Mở Rộng Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng Tại Công Ty Tài Chính TNHH MTV Shinhan Việt Nam

Trong bối cảnh kinh tế thị trường cạnh tranh, các tổ chức tài chính như Shinhan Finance phải không ngừng… 80 trang · Học viện Chính sách và Phát triển · 2023.

• Tác giả: Cao Thị Hiền
• Người hướng dẫn: TS. Phạm Mỹ Hằng Phương
• Trường học: Học viện Chính sách và Phát triển
• Chuyên ngành: Tài chính đầu tư
• Đề tài: Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Công ty tài chính TNHH MTV Shinhan Việt Nam
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2023
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CẢM ƠN
• LỜI MỞ ĐẦU
• 0.1. Tính cấp thiết của đề tài
• 0.2. Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu
• 0.3. Đối tượng và Phạm vi nghiên cứu
• 0.4. Phương pháp nghiên cứu
• 0.5. Kết cấu của đề tài
• 1. CHƯƠNG 1: Cơ sở lý luận về mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Công ty tài chính
• 1.1. Khái quát về cho vay tiêu dùng
• 1.2. Đặc điểm của cho vay tiêu dùng
• 1.3. Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng
• 1.3.1. Quan điểm về mở rộng cho vay tiêu dùng
• 1.3.2. Nội dung mở rộng cho vay tiêu dùng
• 1.3.2.1. Mở rộng về quy mô
• 1.3.2.2. Mở rộng về thị phần CVTD
• 1.3.2.3. Tăng trưởng thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng
• 1.3.2.4. Hợp lý hóa cơ cấu sản phẩm cho vay tiêu dùng
• 1.3.2.5. Chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng
• 2. CHƯƠNG 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Công ty tài chính TNHH MTV Shinhan Việt Nam
• 2.1. Sơ lược về công ty
• 2.2. Lịch sử hình thành và phát triển
• 2.3. Chức năng hoạt động
• 2.4. Sứ mệnh tầm nhìn
• 2.5. Hệ thống cơ cấu tổ chức của công ty
• 2.6. Chức năng nhiệm vụ của từng phòng ban
• 2.7. Tổng quan về tình hình nhân sự của công ty
• 2.8. Kết quả hoạt động kinh doanh của công ty 2020 – 2022
• 2.9. Các sản phẩm cho vay tiêu dùng
• 2.9.1. Cho vay mua nhà – xây dựng – sửa chữa nhà
• 2.9.2. Cho vay mua xe
• 2.9.3. Cho vay mua trang thiết bị gia đình
• 2.10. Vai trò của cho vay tiêu dùng trong nền kinh tế
• 2.10.1. Vai trò của hoạt động cho vay tiêu dùng đối với Shinhan Finance
• 2.10.2. Vai trò của hoạt động cho vay tiêu dùng đối với nền kinh tế
• 2.11. Quy trình cho vay của Shinhan Finance
• 2.12. Hoạt động kinh doanh của Công ty
• 2.12.1. Hoạt động tín dụng
• 2.12.2. Phân tích và đánh giá hiệu quả sử dụng vốn lưu động
• 2.12.3. Phân tích hiệu quả sử dụng vốn toàn bộ
• 2.12.4. Hiệu quả sử dụng VCSH
• 2.13. Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Công ty
• 2.13.1. Mở rộng về quy mô
• 2.13.2. Mở rộng thị phần hoạt động cho vay tiêu dùng
• 2.13.3. Tăng trưởng thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng của công ty
• 2.13.4. Hợp lý hóa cơ cấu sản phẩm cho vay tiêu dùng
• 2.13.5. Chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng
• 2.13.6. Kiểm soát rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng
• 2.14. Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng và khả năng cạnh tranh trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Công ty tài chính TNHH MTV Shinhan Việt Nam
• 2.14.1. Kết quả đạt được
• 2.14.2. Hạn chế và nguyên nhân
• 3. CHƯƠNG III: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Công ty tài chính TNHH MTV Shinhan Việt Nam
• 3.1. Định hướng phát triển của công ty trong tương lai
• 3.2. Giải pháp cụ thể
• 3.2.1. Giải pháp mở rộng nâng cao hiệu quả sử dụng vốn cố định
• 3.2.2. Giải pháp mở rộng nâng cao hiệu quả sử dụng vốn lưu động
• 3.2.3. Cải tiến quy trình cho vay tiêu dùng
• 3.2.4. Mở rộng nâng cấp cơ sở vật chất kỹ thuật công nghệ
• 3.2.5. Đẩy mạnh công tác quảng bá, tiếp thị cho hoạt động vay tiêu dùng
• 3.2.6. Nâng cao chất lượng nhân lực phục vụ cho vay tiêu dùng
• 3.2.7. Phát triển thương hiệu Shinhan Finance
• 3.2.8. Một số giải pháp khác
• 3.3. Một số kiến nghị
• 3.3.1. Kiến nghị với Nhà nước
• 3.3.2. Kiến nghị đối với Công ty
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Vay Tiêu Dùng Shinhan Finance Cơ Hội Thách Thức

Trong bối cảnh kinh tế thị trường cạnh tranh, các tổ chức tài chính như Shinhan Finance phải không ngừng đổi mới và phát triển. Kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ - tín dụng cũng không nằm ngoài quy luật đó. Sự cạnh tranh gay gắt trong lĩnh vực tài chính - ngân hàng đã tạo ra cơ hội cho các công ty tài chính, ngân hàng Việt Nam phát triển và tự khẳng định mình, song nó cũng tạo ra những thách thức lớn mà các công ty tài chính phải đối đầu. Một hướng đi mới mà công ty tài chính đã tìm ra và đang trong những bước đầu của quá trình thực hiện: Đó chính là chiến lược cho vay vốn tiêu dùng. Công ty tài chính chủ yếu cung cấp các dịch vụ cho các cá nhân vay vốn tiêu dùng, với quy mô các khoản vay nhỏ hạn mức từ 20-300 triệu đồng, bao gồm cho vay tiêu dùng cá nhân mua trang thiết bị gia đình, mua xe, xây sửa nhà,...

1.1. Định Nghĩa và Đặc Điểm Của Vay Tiêu Dùng Shinhan Finance

Cho vay tiêu dùng là hình thức tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của cá nhân hay hộ gia đình. Tại Shinhan Finance, cho vay tiêu dùng là nghiệp vụ trong đó công ty tài chính là người cho vay, người đi vay là các cá nhân, hộ gia đình, trên nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi trong một khoảng thời gian xác định nhằm giúp người tiêu dùng sử dụng hàng hoá, dịch vụ trước khi họ có khả năng chi trả, tạo điều kiện cho họ được hưởng mức sống cao hơn. Đặc điểm của vay tiêu dùng Shinhan Finance bao gồm quy mô khoản vay nhỏ, số lượng lớn, nguồn trả nợ từ thu nhập, mục đích tiêu dùng cá nhân, và mức độ rủi ro cao hơn so với các hình thức vay khác.

1.2. Vai Trò Của Vay Tiêu Dùng Shinhan Finance Trong Nền Kinh Tế

Hoạt động cho vay tiêu dùng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Nó kích thích nhu cầu tiêu dùng, tạo điều kiện cho người dân tiếp cận các sản phẩm và dịch vụ, đồng thời hỗ trợ các doanh nghiệp tăng doanh số bán hàng. Theo tài liệu nghiên cứu, các nhà sản xuất cần có sự hỗ trợ để gia tăng tiêu thụ hàng hoá, còn người tiêu dùng cần tìm nguồn tài trợ cho các nhu cầu mà hiện tại sự tích luỹ của họ chưa đáp ứng được. Shinhan Finance đóng góp vào sự phát triển này bằng cách cung cấp các sản phẩm vay linh hoạt và phù hợp với nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng.

II. Thách Thức Rủi Ro Khi Mở Rộng Tín Dụng Tiêu Dùng Shinhan

Mặc dù tiềm năng phát triển lớn, việc mở rộng tín dụng tiêu dùng Shinhan cũng đối mặt với nhiều thách thức và rủi ro. Rủi ro tín dụng là một trong những vấn đề lớn nhất, đặc biệt trong bối cảnh kinh tế không ổn định. Bên cạnh đó, sự cạnh tranh từ các tổ chức tài chính khác, sự thay đổi trong quy định pháp luật, và các yếu tố vĩ mô khác cũng có thể ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng của Shinhan Finance. Cần có các biện pháp quản lý rủi ro hiệu quả và chiến lược kinh doanh linh hoạt để vượt qua những khó khăn này.

2.1. Quản Lý Rủi Ro Tín Dụng Trong Cho Vay Tiêu Dùng Shinhan

Các khoản cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao vì bên cạnh sự ảnh hưởng của các yếu tố khách quan như môi trường kinh tế, văn hóa, xã hội nó còn phải chịu tác động của những nhân tố chủ quan xuất phát từ bản thân khách hàng. Trong cuộc sống, chúng ta không thể lường trước được hết hậu quả do những rủi ro khách quan như suy thoái kinh tế, mất mùa, thiên tai… Đặc biệt, hoạt động cho vay tiêu dùng phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế, nhất là khi nền kinh tế rơi vào tình trạng suy thoái. Khi đó, người tiêu dùng sẽ không thấy tin tưởng vào tương lai và cùng với những lo lắng về nguy cơ thất nghiệp, họ sẽ hạn chế việc vay mượn từ Công ty tài chính. Shinhan Finance cần tập trung vào việc đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng, xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng hiệu quả, và áp dụng các biện pháp thu hồi nợ phù hợp.

2.2. Cạnh Tranh và Thay Đổi Quy Định Pháp Luật Về Vay Tiêu Dùng

Sự cạnh tranh từ các ngân hàng và công ty tài chính khác tạo áp lực lên Shinhan Finance trong việc duy trì thị phần và lợi nhuận. Đồng thời, các thay đổi trong quy định pháp luật về cho vay tiêu dùng có thể ảnh hưởng đến quy trình và chi phí hoạt động. Shinhan Finance cần chủ động theo dõi và thích ứng với những thay đổi này để đảm bảo tuân thủ và duy trì lợi thế cạnh tranh.

III. Giải Pháp Mở Rộng Thị Phần Vay Tiêu Dùng Shinhan Finance

Để mở rộng thị phần vay tiêu dùng, Shinhan Finance cần triển khai các giải pháp toàn diện, bao gồm đa dạng hóa sản phẩm vay, cải thiện quy trình vay, tăng cường tiếp cận khách hàng, và đầu tư vào công nghệ. Việc xây dựng thương hiệu mạnh và cung cấp dịch vụ chăm sóc khách hàng tốt cũng là yếu tố quan trọng để thu hút và giữ chân khách hàng. Theo tài liệu nghiên cứu, mở rộng CVTD là việc công ty sử dụng một hệ thống các giải pháp mở rộng quy mô cho vay nhằm tăng trưởng thu nhập cho công ty nhưng vẫn đảm bảo được chất lượng dịch vụ cũng như kiểm soát được rủi ro trong hoạt động cho vay, đồng thời phục vụ cho chiến lược kinh doanh của công ty.

3.1. Đa Dạng Hóa Sản Phẩm Vay Tiêu Dùng Shinhan Finance

Shinhan Finance cần phát triển các sản phẩm vay phù hợp với nhu cầu đa dạng của khách hàng, bao gồm vay tiền mặt Shinhan Finance, vay trả góp Shinhan Finance, vay mua nhà Shinhan Finance, vay mua xe Shinhan Finance, và các sản phẩm vay khác. Việc tùy chỉnh các điều khoản vay, lãi suất vay, và thời gian vay sẽ giúp thu hút nhiều đối tượng khách hàng hơn.

3.2. Cải Thiện Quy Trình Vay và Ứng Dụng Công Nghệ Số

Quy trình vay cần được đơn giản hóa và tối ưu hóa để giảm thời gian chờ đợi và tăng trải nghiệm khách hàng. Ứng dụng công nghệ số, như app vay tiền Shinhan Finance và vay online Shinhan Finance, sẽ giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận các sản phẩm vay và thực hiện giao dịch một cách nhanh chóng và tiện lợi. Theo tài liệu nghiên cứu, dịch vụ CVTD của một Công ty chất lượng tốt khi kết hợp các yếu tố như: Tính chuyên nghiệp cao, thái độ phục vụ vui vẻ, nhiệt tình, nhanh chóng, chính xác của nhân viên Công ty, thủ tục hồ sơ đơn giản và bản thân sản phẩm dịch vụ CVTD đó đáp ứng được nhu cầu của khách hàng.

3.3. Tăng Cường Tiếp Cận Khách Hàng và Marketing Cho Vay Tiêu Dùng

Shinhan Finance cần mở rộng mạng lưới chi nhánh và điểm giao dịch, đồng thời tăng cường hợp tác với các đối tác để tiếp cận khách hàng tiềm năng. Các chiến dịch marketing cho vay tiêu dùng cần được triển khai một cách sáng tạo và hiệu quả để nâng cao nhận diện thương hiệu và thu hút khách hàng. Cần chú trọng vào việc xây dựng thương hiệu Shinhan Finance và truyền thông về các sản phẩm vay.

IV. Nâng Cao Chất Lượng Dịch Vụ Chăm Sóc Khách Hàng Shinhan

Chất lượng dịch vụ và chăm sóc khách hàng Shinhan Finance đóng vai trò quan trọng trong việc tạo dựng lòng tin và sự trung thành của khách hàng. Việc cung cấp dịch vụ tư vấn chuyên nghiệp, giải quyết khiếu nại nhanh chóng, và xây dựng mối quan hệ tốt với khách hàng sẽ giúp Shinhan Finance tạo sự khác biệt và duy trì lợi thế cạnh tranh. Theo tài liệu nghiên cứu, dịch vụ là hướng phát triển chiến lược của các tập đoàn toàn cầu. Xu hướng này hình thành nên một nền kinh tế dịch vụ tại các nước phát triển và tại các nước đang phát triển như ở Việt Nam. Hơn nữa, dịch vụ luôn gắn liền với...

4.1. Đào Tạo và Phát Triển Đội Ngũ Tư Vấn Vay Shinhan Finance

Đội ngũ tư vấn vay Shinhan Finance cần được đào tạo chuyên sâu về sản phẩm vay, quy trình vay, và kỹ năng giao tiếp. Việc nâng cao trình độ chuyên môn và thái độ phục vụ sẽ giúp nhân viên tư vấn cung cấp thông tin chính xác và hữu ích cho khách hàng, đồng thời tạo ấn tượng tốt về Shinhan Finance.

4.2. Xây Dựng Hệ Thống Chăm Sóc Khách Hàng Đa Kênh

Shinhan Finance cần xây dựng hệ thống chăm sóc khách hàng đa kênh, bao gồm điện thoại, email, chat trực tuyến, và mạng xã hội. Việc cung cấp dịch vụ hỗ trợ 24/7 và giải quyết khiếu nại nhanh chóng sẽ giúp khách hàng cảm thấy hài lòng và tin tưởng vào Shinhan Finance.

V. Ứng Dụng Phân Tích Dữ Liệu Đánh Giá Rủi Ro Tín Dụng Shinhan

Việc sử dụng các công cụ phân tích tín dụng và đánh giá rủi ro hiện đại là rất quan trọng để đưa ra các quyết định cho vay chính xác và hiệu quả. Shinhan Finance cần đầu tư vào công nghệ và nhân lực để phân tích dữ liệu khách hàng, dự đoán khả năng trả nợ, và quản lý rủi ro tín dụng một cách chủ động. Theo tài liệu nghiên cứu, chi phí mỗi khoản cho vay tiêu dùng là khá lớn. Do thông tin về nhân thân, lai lịch và tình hình tài chính của khách hàng thường không đầy đủ và khó thu thập, Công ty tài chính phải bỏ nhiều chi phí cho công tác thẩm định và xét duyệt cho vay.

5.1. Xây Dựng Mô Hình Chấm Điểm Tín Dụng Hiệu Quả

Shinhan Finance cần xây dựng mô hình chấm điểm tín dụng dựa trên các yếu tố như lịch sử tín dụng, thu nhập, và tình trạng việc làm của khách hàng. Mô hình này sẽ giúp đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng một cách khách quan và chính xác.

5.2. Sử Dụng Dữ Liệu Lớn Để Phân Tích Hành Vi Khách Hàng

Việc phân tích dữ liệu lớn về hành vi khách hàng sẽ giúp Shinhan Finance hiểu rõ hơn về nhu cầu và rủi ro của từng phân khúc khách hàng. Từ đó, có thể đưa ra các sản phẩm vay và chính sách tín dụng phù hợp.

VI. Tăng Trưởng Bền Vững Tuân Thủ Pháp Luật Về Vay Tiêu Dùng

Để đảm bảo tăng trưởng bền vững, Shinhan Finance cần tuân thủ các quy định pháp luật về cho vay tiêu dùng, bảo vệ quyền lợi của khách hàng, và thực hiện trách nhiệm xã hội. Việc xây dựng văn hóa doanh nghiệp minh bạch và đạo đức cũng là yếu tố quan trọng để tạo dựng uy tín và lòng tin của khách hàng. Theo tài liệu nghiên cứu, một yếu tố khách quan thúc đẩy hoạt động tín dụng tiêu dùng phát triển mạnh đó là xuất phát từ mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng. Thông qua mối quan 4 hệ này, Công ty tài chính thấy được nhu cầu tín dụng theo hình thức này từ cả phía người sản xuất lẫn người tiêu dùng.

6.1. Tuân Thủ Quy Định Pháp Luật Về Cho Vay Tiêu Dùng

Shinhan Finance cần đảm bảo tuân thủ các quy định của Ngân hàng Nhà nước và các cơ quan quản lý khác về cho vay tiêu dùng, bao gồm quy định về lãi suất, phí, và điều kiện vay. Việc tuân thủ pháp luật sẽ giúp Shinhan Finance tránh được các rủi ro pháp lý và duy trì hoạt động kinh doanh ổn định.

6.2. Bảo Vệ Quyền Lợi Khách Hàng Vay Tiêu Dùng Shinhan

Shinhan Finance cần bảo vệ quyền lợi của khách hàng bằng cách cung cấp thông tin đầy đủ và minh bạch về sản phẩm vay, giải quyết khiếu nại nhanh chóng, và đảm bảo an toàn thông tin cá nhân. Việc xây dựng mối quan hệ tin cậy với khách hàng sẽ giúp Shinhan Finance tạo dựng lòng trung thành và thu hút khách hàng mới.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong nền kinh tế thị trường, hoạt động tiền tệ - tín dụng chịu áp lực cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng thương mại và các tổ chức tín dụng phi ngân hàng. Các công ty tài chính tại Việt Nam đối mặt với nhiều khó khăn về quy mô vốn, kinh nghiệm vận hành và mạng lưới hoạt động khi so sánh với khối ngân hàng có nền tảng công nghệ phát triển. Để mở rộng thị phần và định vị năng lực cạnh tranh, việc tập trung vào phân khúc cho vay tiêu dùng cá nhân với hạn mức nhỏ (từ 20 đến 300 triệu đồng) phục vụ nhu cầu mua nhà, sửa chữa nhà, mua phương tiện đi lại và trang thiết bị sinh hoạt trở thành hướng đi chiến lược trọng tâm. Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Cao Thị Hiền (chuyên ngành Tài chính - Đầu tư, Học viện Chính sách và Phát triển, dưới sự hướng dẫn của TS. Phạm Mỹ Hằng Phương, hoàn thành tháng 04/2023) tập trung nghiên cứu đề tài: "Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Công ty tài chính TNHH MTV Shinhan Việt Nam".

Mục tiêu nghiên cứu của đề tài được xác định gồm:

1. Hệ thống hóa cơ sở lý luận về mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại các công ty tài chính.
2. Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Công ty tài chính TNHH MTV Shinhan Việt Nam (Shinhan Finance) trong giai đoạn 2020 – 2022.
3. Đề xuất hệ thống giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại công ty trong giai đoạn tiếp theo.

Nhiệm vụ nghiên cứu cụ thể bao gồm:

• Hệ thống hóa các khái niệm, đặc điểm, tiêu chí đánh giá và các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay tiêu dùng cũng như quản lý thu hồi nợ.
• Đánh giá thực trạng tài chính, quy mô dư nợ, cơ cấu sản phẩm, chất lượng dịch vụ, quy trình cho vay và công tác kiểm soát rủi ro nợ quá hạn tại Shinhan Finance; chỉ rõ các kết quả đạt được, hạn chế tồn tại và nguyên nhân.
• Đề xuất các nhóm giải pháp từ quản trị vốn, cải tiến quy trình, đầu tư công nghệ, phát triển nhân sự đến chính sách tiếp thị và các kiến nghị vĩ mô với Nhà nước.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Toàn bộ các vấn đề lý luận và thực tiễn liên quan đến việc mở rộng phạm vi và quy mô hoạt động cho vay tiêu dùng tại đơn vị.
• Phạm vi không gian: Công ty tài chính TNHH MTV Shinhan Việt Nam (bao gồm mạng lưới 34 văn phòng tại 35 tỉnh, thành phố trên toàn quốc).
• Phạm vi thời gian: Khảo sát, thu thập và phân tích dữ liệu thứ cấp trong giai đoạn 3 năm từ 2020 đến 2022.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận tiếp cận hoạt động cho vay tiêu dùng dưới góc độ nghiệp vụ tín dụng chuyên biệt của tổ chức tín dụng phi ngân hàng:

• Khung lý thuyết và khái niệm: Cho vay tiêu dùng được định nghĩa là nghiệp vụ tín dụng trong đó công ty tài chính đóng vai trò người cho vay, khách hàng là các cá nhân hoặc hộ gia đình, vận hành trên nguyên tắc hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi theo kỳ hạn xác định nhằm tài trợ nhu cầu mua sắm, sinh hoạt trước khi người vay tích lũy đủ khả năng chi trả.
• Đặc điểm nghiệp vụ: Món vay có quy mô nhỏ nhưng số lượng hợp đồng lớn; nguồn trả nợ trích từ thu nhập tiền lương hoặc thu nhập kinh doanh thường xuyên của người vay (tách biệt với mục đích sử dụng vốn vay); chi phí quản lý và thẩm định trên mỗi đơn vị vốn cao; rủi ro tín dụng tiềm ẩn lớn do bất cân xứng thông tin; mức lãi suất cho vay được thiết lập ở mức cao tương ứng để bù đắp chi phí và rủi ro.
• Tiêu chí đánh giá mở rộng cho vay tiêu dùng: Bao gồm 6 tiêu chí: (1) Mở rộng quy mô khách hàng và dư nợ; (2) Mở rộng thị phần; (3) Tăng trưởng thu nhập từ hoạt động cho vay; (4) Hợp lý hóa cơ cấu sản phẩm; (5) Nâng cao chất lượng dịch vụ; (6) Kiểm soát rủi ro thông qua 3 giai đoạn (trước, trong và sau giải ngân).
• Nhân tố ảnh hưởng: Được phân loại thành 3 nhóm: Nhóm nhân tố nội tại công ty (định hướng phát triển, năng lực tài chính, chính sách tín dụng, trình độ và đạo đức cán bộ tín dụng, trình độ khoa học công nghệ); Nhóm nhân tố khách hàng (mức thu nhập, tính ổn định việc làm, thiện chí trả nợ, tài sản bảo đảm); Nhóm nhân tố môi trường (ổn định kinh tế vĩ mô, chính sách kích cầu tiêu dùng của Chính phủ, hành lang pháp lý và văn hóa tiêu dùng).

Phương pháp nghiên cứu được triển khai trong khóa luận:

• Thu thập dữ liệu: Khai thác dữ liệu thứ cấp từ Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, Báo cáo tài chính, Báo cáo tín dụng và Báo cáo tiêu dùng nội bộ của Shinhan Finance giai đoạn 2020 – 2022.
• Xử lý số liệu: Ứng dụng phương pháp thống kê mô tả, tính toán các chỉ tiêu tuyệt đối, tương đối, tỷ lệ tăng trưởng, tỷ trọng cơ cấu, các hệ số thanh toán, vòng quay vốn và tỷ suất sinh lời (ROE, ROA).
• Phân tích và tổng hợp: Sử dụng phương pháp duy vật biện chứng, duy vật lịch sử, so sánh đối chiếu số liệu chuỗi thời gian, diễn giải và quy nạp logic để đánh giá bản chất các biến động tài chính.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Cơ sở lý luận về mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Công ty tài chính

Chương 1 hệ thống hóa các vấn đề lý luận căn bản về tín dụng tiêu dùng. Tác giả phân tích lịch sử hình thành hoạt động cho vay tiêu dùng trên thế giới (từ thị trường bán lẻ thập niên 1970 - 1980 tại Mỹ) đến giai đoạn bắt đầu xuất hiện tại Việt Nam (1993 – 1994) với hình thức sơ khai là cho vay trả góp. Chương này làm rõ 6 đặc trưng kỹ thuật của cho vay tiêu dùng và khẳng định mở rộng hoạt động cho vay không đơn thuần là tăng trưởng dư nợ mà phải bảo đảm sự cân bằng giữa tối đa hóa thu nhập, hoàn thiện chất lượng dịch vụ và quản trị an toàn vốn. Tác giả cũng phân tích chi tiết các nhóm nhân tố chi phối quá trình mở rộng tín dụng, đặc biệt nhấn mạnh vai trò của năng lực tài chính nội bộ và hệ thống chấm điểm tín dụng độc lập.

Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Công ty tài chính TNHH MTV Shinhan Việt Nam

Chương 2 trình bày tổng quan về Shinhan Finance (tiền thân là Prudential Finance hoạt động hơn 11 năm, được Tập đoàn Shinhan Financial Group và Shinhan Card tiếp quản, chính thức hoạt động từ ngày 02/07/2019). Tính đến năm 2022, công ty hoạt động trên 35 tỉnh, thành phố với 34 văn phòng làm việc. Quy mô nhân sự tăng từ 2.800 người (2020) lên 5.000 người (2022), trong đó Khối kinh doanh chiếm 55%, Khối thẩm định thực địa chiếm 15%, Khối thẩm định rủi ro tín dụng chiếm 10%, Khối IT chiếm 8% và các khối khác chiếm 12%.

Kết quả kinh doanh tổng hợp của công ty giai đoạn 2020 – 2022 được phân tích chi tiết:

Chỉ tiêu tài chính (Đơn vị: triệu đồng)	Năm 2020	Năm 2021	Năm 2022	So sánh 2021/2020 (%)	So sánh 2022/2021 (%)
Thu nhập lãi và thu nhập tương tự	5.880.012	6.187.276	6.525.583	+5,47%	+5,47%
Chi phí lãi và chi phí tương tự	1.548.081	1.718.388	1.526.051	+11,19%	-11,19%
Thu nhập lãi thuần	4.331.931	4.468.888	4.999.532	+3,87%	+11,87%
Lãi thuần từ hoạt động dịch vụ	296.517	300.487	383.886	+1,75%	+27,75%
Tổng chi phí hoạt động	2.202.543	2.323.374	2.486.504	+5,49%	+7,02%
Tổng lợi nhuận trước thuế	2.832.204	3.070.668	3.161.648	+8,96%	+2,96%
Lợi nhuận sau thuế	2.261.120	2.443.441	2.527.266	+8,06%	+3,43%

Về hiệu quả quản trị và sử dụng vốn:

• Hiệu quả sử dụng vốn cố định (VCĐ): Hiệu suất sử dụng VCĐ duy trì lần lượt 0,55 vòng (2020), 0,51 vòng (2021) và 0,50 vòng (2022). Suất hao phí VCĐ giảm từ 2,12 xuống 1,76. Tỷ suất sinh lời của VCĐ tăng từ 21% (2020) lên 25% (2022).
• Hiệu quả sử dụng vốn lưu động (VLĐ) và thanh khoản: Tài sản ngắn hạn tăng từ 102.899.234 triệu đồng (2020) lên 127.048.747 triệu đồng (2022), nợ ngắn hạn tăng từ 53.126.852 triệu đồng lên 80.630.200 triệu đồng. Khả năng thanh toán ngắn hạn giảm từ 1,94 lần (2020) xuống 1,80 lần (2021) và 1,58 lần (2022); khả năng thanh toán bằng tiền mặt tăng nhẹ từ 0,53 lần lên 0,63 lần; vòng quay VLĐ tăng từ 0,07 vòng lên 0,12 vòng.
• Hiệu quả sử dụng vốn chủ sở hữu (VCSH): VCSH tăng từ 16.545.678 triệu đồng (2020) lên 21.516.385 triệu đồng (2022). ROE giảm dần từ 14% (2020) xuống 13% (2021) và 12% (2022) do tốc độ tăng trưởng vốn chủ sở hữu cao hơn tốc độ tăng trưởng lợi nhuận ròng. Đòn bẩy tài chính tăng 10,71% trong năm 2021.

Về quy mô và cơ cấu hoạt động cho vay tiêu dùng:

• Quy mô khách hàng: Số lượng khách hàng vay tiêu dùng đạt 4.662 người (2020, chiếm 79% tổng khách hàng), 4.758 người (2021, chiếm 80%) và 5.136 người (2022, chiếm 84%).
• Tỷ trọng dư nợ: Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ tăng từ 32% (2020, tương đương 964.544 triệu đồng) lên 35% (2021) và đạt 40% (2022), trong đó tổng dư nợ toàn hệ thống năm 2022 tăng hơn 8.000 tỷ đồng (+262% so với 2021).
• Thu lãi tín dụng tiêu dùng: Năm 2020 đạt 107.837 triệu đồng; năm 2021 đạt hơn 278 tỷ đồng; năm 2022 đạt 429.837 triệu đồng, chiếm 50% tổng thu lãi từ hoạt động tín dụng chung (+154,6% so với 2021).
• Cơ cấu dư nợ theo mục đích: Vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà chiếm tỷ trọng cao nhất và tăng liên tục (68,4% năm 2020; 70% năm 2021; 73,46% năm 2022, tương ứng mức tăng hơn 2.600 tỷ đồng trong năm 2022). Vay mua xe chiếm vị trí thứ hai, luôn duy trì trên 25% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng (năm 2022 tăng hơn 800 tỷ đồng, tức +272% so với 2021). Vay mua trang thiết bị gia đình chiếm tỷ trọng rất nhỏ và giảm từ 1,17% (2021) xuống 0,42% (2022).

Cơ cấu dư nợ theo mục đích	Năm 2020 (triệu đồng)	Tỷ trọng 2020 (%)	Tỷ trọng 2021 (%)	Tỷ trọng 2022 (%)
Mua, xây dựng, sửa chữa nhà	659.285	68,40%	70,00%	73,46%
Mua xe	289.325	29,98%	>25%	>25%
Mua trang thiết bị gia đình	15.793	1,62%	1,17%	0,42%
Tổng dư nợ tiêu dùng	964.403	100%	100%	100%

• Quy trình cho vay: Vận hành qua 5 bước: (1) Nhận hồ sơ tín dụng; (2) Thẩm định cho vay tiêu dùng (nhân thân, mục đích, khả năng tài chính và thu nhập, số dư tiền gửi, nơi cư trú, lập tờ trình); (3) Xét duyệt và quyết định cho vay; (4) Hoàn tất thủ tục pháp lý trước giải ngân (ký hợp đồng bảo đảm, hợp đồng tín dụng); (5) Kiểm tra sau khi giải ngân (định kỳ 3 - 6 tháng hoặc đột xuất).
• Kiểm soát rủi ro: Tỷ lệ nợ quá hạn riêng trong phân khúc cho vay tiêu dùng là 1,3% năm 2021 và giảm xuống 1,25% năm 2022. Tuy nhiên, tổng nợ quá hạn của toàn hệ thống năm 2022 tăng lên 203.764 triệu đồng (tăng 21.354 triệu đồng so với 2021).

Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Công ty tài chính TNHH MTV Shinhan Việt Nam

Dựa trên thực trạng, tác giả đề xuất 8 nhóm giải pháp đồng bộ và các kiến nghị cụ thể:

1. Nâng cao hiệu quả sử dụng vốn cố định: Tối ưu hóa việc phân bổ tài sản cố định tại 34 văn phòng làm việc nhằm nâng cao hiệu suất sinh lời trên mỗi đồng vốn đầu tư.
2. Nâng cao hiệu quả sử dụng vốn lưu động: Tái cơ cấu các khoản phải thu ngắn hạn, tăng vòng quay vốn lưu động để cải thiện các chỉ số thanh toán hiện hành đang có xu hướng giảm.
3. Cải tiến quy trình cho vay tiêu dùng: Tinh giản thủ tục hành chính, rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ nhưng vẫn bảo đảm thẩm định chặt chẽ 5 tiêu chí độc lập về nhân thân và thu nhập thực tế.
4. Mở rộng và nâng cấp cơ sở vật chất kỹ thuật công nghệ: Đẩy mạnh số hóa quy trình thẩm định, tích hợp phần mềm phân tích dữ liệu tín dụng để quản lý hồ sơ tập trung.
5. Đẩy mạnh công tác quảng bá, tiếp thị: Thiết kế các gói truyền thông chuyên biệt cho từng phân khúc, chú trọng phục hồi mảng cho vay mua sắm thiết bị gia đình vốn đang bị sụt giảm tỷ trọng.
6. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: Đào tạo định kỳ kỹ năng giao tiếp và đạo đức nghề nghiệp cho 55% nhân sự khối kinh doanh; điều chỉnh cơ chế tính lương và hoa hồng hợp lý, xem xét lại quy định cắt giảm toàn bộ hoa hồng của nhân viên kinh doanh khi hợp đồng chậm nợ trong 3 tháng đầu.
7. Phát triển thương hiệu Shinhan Finance: Gắn liền hình ảnh thương hiệu với các chương trình an sinh xã hội, tài trợ cộng đồng theo định hướng "Tài chính nhân văn".
8. Hệ thống kiến nghị: Kiến nghị Nhà nước hoàn thiện khung pháp lý về cho vay tiêu dùng và tạo cơ chế tiếp cận dữ liệu dân cư; kiến nghị Ban lãnh đạo Shinhan Finance hoàn thiện chính sách xử lý nợ quá hạn, bảo đảm tính nhân văn nhưng không gây tổn hại đến dòng tiền thu hồi vốn.

Kết quả và đóng góp

• Kết quả nghiên cứu chính:
  • Khóa luận phản ánh bức tranh tài chính và tín dụng của Shinhan Finance giai đoạn 2020 – 2022 với sự tăng trưởng lợi nhuận sau thuế từ 2.261.120 triệu đồng lên 2.527.266 triệu đồng.
  • Phân tích sự chuyển dịch cơ cấu tín dụng: Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng tăng từ 32% lên 40% trong tổng dư nợ, đóng góp 50% tổng thu lãi tín dụng chung vào năm 2022 (429.837 triệu đồng).
  • Xác định rõ vai trò chủ đạo của sản phẩm cho vay mua/xây sửa nhà (chiếm 73,46% dư nợ tiêu dùng năm 2022) và sự suy giảm của sản phẩm vay mua thiết bị gia đình (còn 0,42%).
  • Chỉ ra sự sụt giảm của các hệ số an toàn ngắn hạn: Khả năng thanh toán ngắn hạn giảm từ 1,94 lần xuống 1,58 lần; ROE giảm từ 14% xuống 12%.
• Đóng góp của tác giả:
  • Tổng hợp và đối chiếu trực tiếp dữ liệu hoạt động của một công ty tài chính tiêu dùng 100% vốn nước ngoài sau quá trình tái cấu trúc thương hiệu từ Prudential Finance sang Shinhan Finance.
  • Phân tích mối liên hệ biện chứng giữa chính sách nhân sự nội bộ (cơ chế phạt hoa hồng trong 3 tháng đầu nợ chậm) và chính sách thu hồi nợ nhân đạo đến hiệu quả hoạt động kinh doanh.
  • Xây dựng hệ thống 8 giải pháp cụ thể gắn liền với đặc thù vận hành của Shinhan Finance.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế:
  • Nguồn dữ liệu hoàn toàn là số liệu thứ cấp nội bộ giai đoạn 2020 – 2022, chưa thực hiện khảo sát định lượng sơ cấp về mức độ hài lòng hoặc hành vi của khách hàng vay tiêu dùng.
  • Dữ liệu về nợ quá hạn mới dừng lại ở tỷ lệ chung (1,25% - 1,3%), chưa phân tích chi tiết theo 5 nhóm nợ chuẩn theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và chưa bóc tách cụ thể theo từng khu vực địa lý trong 35 tỉnh, thành phố.
• Hướng nghiên cứu tiếp:
  • Mở rộng nghiên cứu bằng phương pháp định lượng thu thập dữ liệu sơ cấp từ khách hàng cá nhân để lượng hóa các nhân tố quyết định lựa chọn gói vay tiêu dùng.
  • Phân tích chuyên sâu mô hình chấm điểm tín dụng tự động và tác động của công nghệ tài chính (Fintech) đến tốc độ giải ngân và kiểm soát nợ xấu tại Shinhan Finance.

Giá trị tham khảo

• Đối tượng tham khảo: Tài liệu là nguồn tham khảo hữu ích cho sinh viên, học viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, Tài chính doanh nghiệp và Quản trị kinh doanh khi thực hiện các đề tài về tín dụng bán lẻ và quản trị công ty tài chính.
• Nội dung giá trị: Các phần phân tích hiệu quả sử dụng vốn (Bảng 2 đến Bảng 5), quy trình thẩm định tín dụng 5 bước và các bảng số liệu chi tiết về cơ cấu dư nợ theo sản phẩm cung cấp khung phương pháp luận rõ ràng cho các nghiên cứu tương tự về thị trường tài chính tiêu dùng tại Việt Nam.

Câu hỏi thường gặp

1. Khóa luận nghiên cứu số liệu của Shinhan Finance trong giai đoạn nào và phạm vi không gian ra sao?
Khóa luận khảo sát dữ liệu thứ cấp trong giai đoạn 3 năm từ 2020 đến 2022 tại toàn bộ mạng lưới của Công ty tài chính TNHH MTV Shinhan Việt Nam, gồm 34 văn phòng làm việc tại 35 tỉnh, thành phố.

2. Tỷ trọng của hoạt động cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ của Shinhan Finance biến động như thế nào qua 3 năm?
Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ của công ty tăng trưởng liên tục: đạt 32% (năm 2020), 35% (năm 2021) và tăng lên 40% (năm 2022).

3. Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích vay tại Shinhan Finance phân bổ ra sao trong năm 2022?
Năm 2022, cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà chiếm tỷ trọng lớn nhất với 73,46%; cho vay mua xe đứng thứ hai với tỷ trọng trên 25%; cho vay mua trang thiết bị gia đình chiếm tỷ trọng thấp nhất với 0,42%.

4. Chỉ số sinh lời trên vốn chủ sở hữu (ROE) và tỷ lệ nợ quá hạn cho vay tiêu dùng của công ty đạt bao nhiêu?
Chỉ số ROE của Shinhan Finance đạt 14% (năm 2020), 13% (năm 2021) và 12% (năm 2022). Tỷ lệ nợ quá hạn riêng trong hoạt động cho vay tiêu dùng là 1,3% năm 2021 và 1,25% năm 2022.

5. Tác giả đã chỉ ra hạn chế nổi bật nào trong chính sách quản trị nhân viên kinh doanh của công ty?
Khóa luận chỉ ra rằng nếu khách hàng phát sinh chậm nợ trong 3 tháng đầu của hợp đồng, nhân viên kinh doanh hỗ trợ khoản vay đó sẽ bị trừ toàn bộ doanh số và hoa hồng, gây ảnh hưởng tiêu cực đến thu nhập và tâm lý làm việc của khối nhân sự bán hàng trực tiếp.

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Cao Thị Hiền đã phản ánh một cách có hệ thống cơ sở lý luận và thực trạng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Công ty tài chính TNHH MTV Shinhan Việt Nam giai đoạn 2020 – 2022. Công trình cung cấp hệ thống số liệu tài chính chi tiết về hiệu quả sử dụng vốn, cơ cấu dư nợ và quy trình cấp tín dụng thực tế tại doanh nghiệp. Các nhóm giải pháp và kiến nghị được đề xuất bám sát các hạn chế nội tại, mang lại giá trị tham khảo thiết thực cho công tác quản trị tín dụng tiêu dùng.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: Cơ sở lý luận về mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Công ty tài chính 1. Khái quát về cho vay tiêu dùng. Hoạt động cho vay tiêu dùng đã có một lịch sử phát triển lâu dài, nó xuất hiện từ thời phong kiến, tại nhiều quốc gia khác nhau. Tuy nhiên, nó chỉ thực sự có những bước tiến đáng kể và mạnh mẽ trong khoảng thời gian gần đây.

Trong thực tế, sự cạnh tranh mạnh mẽ đã tạo ra những thay đổi to lớn trong lĩnh vực công nghệ, luật pháp., và chính sự thay đổi đó đã tạo ra sự thay đổi về các dịch vụ mà các công ty tài chính cung ứng, đồng thời vai trò của các tổ chức tài chính trong hệ thống tài chính cũng phải thay đổi cơ cấu trong công ty. Môi trường cạnh tranh thay đổi một cách nhanh chóng và mạnh mẽ khiến các công ty nếu không tiến hành đổi mới thì không thể tham gia cạnh tranh trong hệ thống tài chính được. Các Công ty tài chính không chỉ phải cạnh tranh với chính các Công ty tài chính trong cùng hệ thống, mà bên cạnh đó nó còn phải đối đầu với các ngân hàng, Công ty bảo hiểm, Công ty thuê mua. đã ra đời và đang cùng tham gia chia sẻ thị phần thị trường với nó.

Cuộc cạnh tranh giữa các tổ chức tài chính càng diễn ra mạnh mẽ khi vào những năm 1970, các nhà môi giới đã tạo lập nên “thị trường tiền tệ bán lẻ”. Do đó, đến đầu những năm 1980, trước đòi hỏi của các tổ chức tài chính về một “lĩnh vực tham gia ở mức độ cao hơn”, Quốc hội Mỹ đã cho phép các tổ chức tài chính cung ứng “tài khoản thị trường tiền tệ” và dịch vụ môi giới. Cũng trong giai đoạn này, sự tiến bộ vượt bậc của khoa học kỹ thuật đã tạo ra nhiều phương tiện máy móc hiện đại như: máy tính nối mạng, máy rút tiền tự động., đã góp phần nâng cao khả năng cạnh tranh không chỉ giữa các tổ chức tài chính mà còn với các ngân hàng khác. Cùng với các tiến bộ đó, hoạt động tín dụng của Công ty tài chính đã có sự thay đổi.

Nếu như trước đây, Công ty tài chính chỉ giới hạn trong phạm vi hoạt động cho vay thương mại, thì đến giai đoạn này họ đã mở rộng lĩnh vực hoạt động bằng việc triển khai hoạt động cho vay tiêu dùng, đặc biệt là sau cuộc khủng hoảng vào những năm 1980. Một yếu tố khách quan thúc đẩy hoạt động tín dụng tiêu dùng phát triển mạnh đó là xuất phát từ mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng. Thông qua mối quan 4 hệ này, Công ty tài chính thấy được nhu cầu tín dụng theo hình thức này từ cả phía người sản xuất lẫn người tiêu dùng. Các nhà sản xuất cần có sự hỗ trợ để gia tăng tiêu thụ hàng hoá, còn người tiêu dùng cần tìm nguồn tài trợ cho các nhu cầu mà hiện tại sự tích luỹ của họ chưa đáp ứng được.

Ngày nay, lĩnh vực cho vay tiêu dùng đang phát triển mạnh mẽ. Nhiều công ty chuyên môn hoá đã tìm kiếm nhiều dạng dịch vụ khác nhau và hiện đang mở rộng dần ra, phù hợp với việc cung cấp đa dạng các loại hình dịch vụ. Lĩnh vực này cũng không còn chỉ do các công ty tài chính và ngân hàng thực hiện nữa mà các công ty bảo hiểm, công ty chứng khoán, ngân hàng tiết kiệm bưu điện. cùng tham gia cung cấp dịch vụ này.

Tại Việt Nam, hoạt động cho vay tiêu dùng của công ty tài chính đã phát triển vào những năm 1993 – 1994, trong thời gian đầu này tập trung nhiều vào cho vay trả góp, các sản phẩm cung ứng còn rất đơn điệu.