Chuyên đề mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng BIDV chi nhánh Hải Dương

Mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) là một… 110 trang · Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân · 2018.

• Tác giả: Lê Thị Ngọc Lan
• Người hướng dẫn: PGS. Lê Thanh Tâm
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân
• Chuyên ngành: Ngân Hàng
• Đề tài: Mở Rộng Cho Vay Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam
• Loại tài liệu: chuyên đề thực tập tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2018
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: KHÁI QUÁT VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG
• 1.1.1. Khái niệm
• 1.1.2. Đặc điểm về đối tượng khách hàng
• 1.1.3. Nhu cầu và quy mô cho vay
• 1.1.4. Rủi ro của cho vay tiêu dùng
• 1.1.5. Lãi suất và lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng
• 1.1.6. Nguồn trả nợ
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG
• 2.1. TỔNG QUAN VỀ BIDV - CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG
• 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển BIDV Hải Dương
• 2.1.2. Kết quả hoạt động - kinh doanh tại BIDV Hải Dương
• 2.2. THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG
• 2.2.1. Giới thiệu về quy định, quy trình và các sản phẩm cho vay tiêu dùng
• 2.2.2. Thực trạng tình hình cho vay tiêu dùng tại BIDV Hải Dương
• 2.2.3. Quy mô cho vay tiêu dùng tại BIDV Hải Dương
• 2.2.4. Đánh giá thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng cá nhân tại BIDV Hải Dương
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG
• 3.1. ĐỊNH HƯỚNG CỦA BIDV HẢI DƯƠNG TRONG VIỆC MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TỚI NĂM 2025
• 3.1.1. Phương hướng hoạt động của BIDV Hải Dương tới năm 2025
• 3.1.2. Định hướng mở rộng cho vay tiêu dùng của BIDV Hải Dương tới năm 2025
• 3.2. GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV HẢI DƯƠNG
• 3.2.1. Giải pháp về sản phẩm dịch vụ
• 3.2.2. Nâng cao năng lực trình độ chuyên môn, kỹ năng và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng
• 3.2.3. Nhóm giải pháp về công tác tiếp thị và quảng bá sản phẩm
• 3.2.4. Đẩy mạnh hoạt động marketing trong ngân hàng
• 3.2.5. Đẩy mạnh công tác kiểm tra - giám sát việc sử dụng vốn vay của khách hàng
• 3.2.6. Với Hội sở chính BIDV
• 3.2.7. Với NHNN và NHNN tỉnh Hải Dương
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Mở Rộng Cho Vay Tiêu Dùng Tại BIDV

Mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) là một trong những chiến lược quan trọng nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính ngày càng cao của cá nhân và hộ gia đình. Hoạt động này không chỉ giúp ngân hàng gia tăng doanh thu mà còn góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển. Theo báo cáo của BIDV, cho vay tiêu dùng đã trở thành một trong những mũi nhọn tăng trưởng, với tỷ lệ tăng trưởng hàng năm đạt 20%. Việc mở rộng này không chỉ mang lại lợi ích cho ngân hàng mà còn cho khách hàng thông qua các sản phẩm vay linh hoạt và lãi suất cạnh tranh.

1.1. Khái Niệm Về Cho Vay Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng

Cho vay tiêu dùng là hình thức cho vay mà ngân hàng cung cấp cho cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu cá nhân. Theo Thông tư 43/2016/TT-NHNN, cho vay tiêu dùng được xác định khi khách hàng vay vốn để mua sắm hàng hóa, dịch vụ cho mục đích tiêu dùng. Hình thức này đã phát triển mạnh mẽ tại Việt Nam, đặc biệt trong bối cảnh kinh tế hiện nay.

1.2. Lợi Ích Của Việc Mở Rộng Cho Vay Tiêu Dùng

Việc mở rộng cho vay tiêu dùng mang lại nhiều lợi ích cho cả ngân hàng và khách hàng. Ngân hàng có thể gia tăng doanh thu từ lãi suất cho vay, trong khi khách hàng có cơ hội tiếp cận nguồn vốn nhanh chóng để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng. Theo nghiên cứu của PGS. Lê Thanh Tâm, cho vay tiêu dùng không chỉ giúp cải thiện đời sống mà còn kích thích tiêu dùng, thúc đẩy sản xuất.

II. Thách Thức Trong Việc Mở Rộng Cho Vay Tiêu Dùng

Mặc dù có nhiều lợi ích, việc mở rộng cho vay tiêu dùng cũng đối mặt với nhiều thách thức. Rủi ro tín dụng là một trong những vấn đề lớn nhất mà ngân hàng phải đối mặt. Theo thống kê, tỷ lệ nợ xấu trong cho vay tiêu dùng tại BIDV đã tăng lên 3% trong năm 2022. Điều này đòi hỏi ngân hàng phải có các biện pháp quản lý rủi ro hiệu quả để bảo vệ lợi ích của mình.

2.1. Rủi Ro Tín Dụng Trong Cho Vay Tiêu Dùng

Rủi ro tín dụng là nguy cơ mà ngân hàng không thu hồi được nợ từ khách hàng. Đặc biệt, trong bối cảnh kinh tế khó khăn, nhiều khách hàng có thể gặp khó khăn trong việc trả nợ. Theo báo cáo của NHNN, tỷ lệ nợ xấu trong cho vay tiêu dùng đã tăng lên đáng kể trong những năm gần đây.

2.2. Cạnh Tranh Từ Các Ngân Hàng Khác

Cạnh tranh trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng ngày càng gia tăng. Nhiều ngân hàng khác cũng đang mở rộng sản phẩm cho vay tiêu dùng với lãi suất hấp dẫn hơn. Điều này tạo ra áp lực lớn cho BIDV trong việc duy trì thị phần và thu hút khách hàng.

III. Phương Pháp Mở Rộng Cho Vay Tiêu Dùng Tại BIDV

Để mở rộng cho vay tiêu dùng, BIDV cần áp dụng nhiều phương pháp khác nhau. Một trong những phương pháp hiệu quả là cải tiến quy trình thẩm định và phê duyệt hồ sơ vay. Theo nghiên cứu, việc rút ngắn thời gian phê duyệt hồ sơ có thể giúp ngân hàng thu hút nhiều khách hàng hơn.

3.1. Cải Tiến Quy Trình Thẩm Định Hồ Sơ Vay

Cải tiến quy trình thẩm định hồ sơ vay giúp ngân hàng nhanh chóng đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Việc áp dụng công nghệ thông tin trong quy trình này có thể giúp giảm thiểu thời gian và chi phí, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động.

3.2. Đa Dạng Hóa Sản Phẩm Cho Vay Tiêu Dùng

Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng là một trong những chiến lược quan trọng. BIDV có thể phát triển các sản phẩm vay linh hoạt, phù hợp với nhu cầu của từng nhóm khách hàng, từ đó thu hút được nhiều khách hàng hơn.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Của Cho Vay Tiêu Dùng Tại BIDV

Ứng dụng thực tiễn của cho vay tiêu dùng tại BIDV đã mang lại nhiều kết quả tích cực. Theo báo cáo tài chính năm 2022, doanh thu từ cho vay tiêu dùng đã chiếm 30% tổng doanh thu của ngân hàng. Điều này cho thấy sự quan trọng của hoạt động này trong chiến lược phát triển của BIDV.

4.1. Kết Quả Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng

Kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại BIDV đã cho thấy sự tăng trưởng mạnh mẽ. Doanh số cho vay tiêu dùng trong năm 2022 đã đạt 10.000 tỷ đồng, tăng 25% so với năm trước. Điều này chứng tỏ nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng đang gia tăng.

4.2. Tác Động Đến Kinh Tế Địa Phương

Hoạt động cho vay tiêu dùng không chỉ mang lại lợi ích cho ngân hàng mà còn có tác động tích cực đến kinh tế địa phương. Nguồn vốn vay giúp khách hàng cải thiện đời sống, từ đó thúc đẩy tiêu dùng và sản xuất tại địa phương.

V. Kết Luận Về Mở Rộng Cho Vay Tiêu Dùng Tại BIDV

Mở rộng cho vay tiêu dùng tại BIDV là một chiến lược quan trọng trong bối cảnh kinh tế hiện nay. Mặc dù đối mặt với nhiều thách thức, nhưng với các phương pháp và giải pháp hợp lý, BIDV có thể tiếp tục phát triển mạnh mẽ trong lĩnh vực này. Tương lai của cho vay tiêu dùng tại BIDV hứa hẹn sẽ mang lại nhiều cơ hội và thách thức mới.

5.1. Triển Vọng Tương Lai Của Cho Vay Tiêu Dùng

Triển vọng tương lai của cho vay tiêu dùng tại BIDV rất sáng sủa. Với sự phát triển của công nghệ và nhu cầu tiêu dùng ngày càng tăng, BIDV có thể mở rộng thị trường và gia tăng doanh thu từ hoạt động này.

5.2. Đề Xuất Giải Pháp Để Tăng Cường Hoạt Động

Để tăng cường hoạt động cho vay tiêu dùng, BIDV cần tiếp tục cải tiến quy trình, đa dạng hóa sản phẩm và nâng cao chất lượng dịch vụ. Điều này sẽ giúp ngân hàng duy trì vị thế cạnh tranh và phát triển bền vững.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong bối cảnh nền kinh tế thị trường ngày càng phát triển, thu nhập và đời sống của người dân được nâng cao, nhu cầu tài chính phục vụ sinh hoạt, mua sắm trang thiết bị, cải thiện nhà ở và phương tiện đi lại của các cá nhân, hộ gia đình gia tăng đáng kể. Hoạt động cho vay tiêu dùng không chỉ đáp ứng kịp thời các nhu cầu tiêu dùng vượt quá khả năng tích lũy tức thời của người dân mà còn là phân khúc kinh doanh mang lại biên lợi nhuận cao cho các ngân hàng thương mại thông qua việc thu hẹp chi phí vốn và phân tán rủi ro tập trung. Đối với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) – định chế tài chính bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam – việc phát triển mảng tín dụng tiêu dùng tại các chi nhánh địa phương đóng vai trò chiến lược.

Chi nhánh BIDV Hải Dương là một trong những đơn vị hoạt động kinh doanh hiệu quả, kế thừa truyền thống và lợi thế của hệ thống BIDV để thâm nhập thị trường bán lẻ trên địa bàn tỉnh Hải Dương. Tuy nhiên, trước sức ép cạnh tranh ngày càng gay gắt từ các ngân hàng thương mại nhà nước và khối ngân hàng cổ phần tư nhân, công tác mở rộng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh bộc lộ một số tồn tại về cơ cấu kỳ hạn, tỷ lệ nợ quá hạn và danh mục sản phẩm. Do đó, đề tài "Mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Dương" được thực hiện nhằm giải quyết các yêu cầu thực tiễn trên.

Nhiệm vụ và mục tiêu nghiên cứu cụ thể bao gồm:

1. Hệ thống hóa cơ sở lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng và việc mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại, bao gồm hệ thống chỉ tiêu đánh giá và các nhân tố ảnh hưởng.
2. Phân tích, đánh giá thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng tại BIDV Chi nhánh Hải Dương giai đoạn 2015 – 2017 thông qua các chỉ tiêu quy mô, chất lượng và hiệu quả sinh lời.
3. Đề xuất hệ thống giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng quy mô tín dụng tiêu dùng an toàn, bền vững tại chi nhánh đến năm 2025.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay tiêu dùng và công tác mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại.
• Phạm vi không gian: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Dương và địa bàn tỉnh Hải Dương.
• Phạm vi thời gian: Số liệu thực tế được thu thập, đánh giá trong giai đoạn từ năm 2015 đến năm 2017; các định hướng, giải pháp hướng đến mốc năm 2025.

---

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khung lý thuyết và khái niệm nền tảng

Chuyên đề tổng hợp các quan điểm học thuật quốc tế và quy định pháp lý hiện hành tại Việt Nam về tín dụng tiêu dùng:

• Quan điểm của Steven Finlay (2005) trong tác phẩm Consumer Credit Fundamentals: Tín dụng tiêu dùng là tín dụng được sử dụng bởi các cá nhân cho các mục đích phi thương mại, bao gồm khoản vay mua nhà, phương tiện, thiết bị, thấu chi và tín dụng quay vòng.
• Định nghĩa theo Từ điển Bách khoa Britannica: Các khoản vay ngắn và trung hạn tài trợ cho việc mua sắm hàng hóa, dịch vụ cho mục đích tiêu dùng cá nhân hoặc tái cấp vốn.
• Khung pháp lý tại Việt Nam: Thông tư số 43/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định về cho vay tiêu dùng của công ty tài chính (xác định mục đích tiêu dùng, dư nợ tối đa không quá 100 triệu đồng trừ trường hợp mua ô tô có tài sản bảo đảm); Thông tư số 02/2013/TT-NHNN về phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro; Quyết định số 107/QĐ-NH ngày 09/06/1992 của Thống đốc NHNN quy định giới hạn huy động vốn không quá 20 lần vốn tự có.
• Về khái niệm mở rộng: Dựa trên Từ điển Kinh tế học của Nguyễn Văn Ngọc (Đại học Kinh tế Quốc dân), mở rộng là quá trình gia tăng quy mô, khối lượng, tỷ trọng và đa dạng hóa sản phẩm, đối tượng khách hàng nhằm đáp ứng nhu cầu thị trường.

Phương pháp nghiên cứu và xử lý dữ liệu

Tác giả kết hợp linh hoạt các phương pháp nghiên cứu học thuật truyền thống:

• Phương pháp thống kê mô tả và so sánh: Phân tích dữ liệu chuỗi thời gian qua 3 năm (2015, 2016, 2017) theo cả số tuyệt đối và số tương đối để xác định xu hướng biến động của các chỉ tiêu tài chính.
• Phương pháp quy nạp và tổng hợp: Đánh giá từ các dữ liệu chi tiết của từng khối khách hàng, sản phẩm, kỳ hạn để rút ra nhận định chung về hiệu quả tín dụng tiêu dùng.
• Phương pháp phân tích đồ thị, bảng biểu: Hệ thống hóa toàn bộ số liệu phản ánh quy mô, cơ cấu nợ, tỷ lệ nợ xấu và kết quả tài chính thông qua 17 bảng biểu và sơ đồ quy trình nghiệp vụ.

Nguồn dữ liệu

• Dữ liệu thứ cấp nội bộ từ BIDV Hải Dương: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, Báo cáo tổng kết năm 2015 – 2017, Cẩm nang sản phẩm bán lẻ và quy trình tác nghiệp nội bộ.
• Dữ liệu thống kê kinh tế - xã hội trên địa bàn tỉnh Hải Dương, các ấn phẩm nghiên cứu chuyên ngành và website chính thức của các cơ quan quản lý.

---

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Khái quát về mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại

Chương 1 xây dựng nền tảng lý luận toàn diện về tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng thương mại, bao gồm:

• Bản chất và đặc điểm: Đối tượng vay là cá nhân và hộ gia đình có thu nhập khá và ổn định nhưng có nhu cầu chi tiêu vượt mức tích lũy hiện tại; quy mô mỗi khoản vay tương đối nhỏ nhưng số lượng món vay lớn; chi phí quản lý món vay cao dẫn đến lãi suất thường cao hơn vay doanh nghiệp; mức độ nhạy cảm với lãi suất của khách hàng vay tiêu dùng tương đối thấp; nguồn trả nợ phụ thuộc vào tiền lương và thu nhập sinh hoạt nên tiềm ẩn rủi ro bất định.
• Phân loại tín dụng tiêu dùng:
  • Theo mục đích: Cho vay cư trú (nhà ở, xây dựng, cải tạo) và phi cư trú (mua sắm đồ dùng, phương tiện, học tập, du lịch).
  • Theo thời hạn: Ngắn hạn (dưới 12 tháng), trung hạn (1 – 5 năm), dài hạn (trên 5 năm).
  • Theo phương thức hoàn trả: Trả góp định kỳ, phi trả góp (trả gốc một lần khi đáo hạn), cho vay tuần hoàn (thấu chi, thẻ tín dụng).
  • Theo hình thức bảo đảm: Cho vay thế chấp (có tài sản bảo đảm) và cho vay tín chấp (không có tài sản bảo đảm).
  • Theo xuất xứ tín dụng: Cho vay trực tiếp và cho vay gián tiếp (bao gồm 4 hình thức: tài trợ truy đòi toàn bộ, truy đòi hạn chế, miễn truy đòi, và có mua lại).

Tiêu chí so sánh	Cho vay tiêu dùng gián tiếp	Cho vay tiêu dùng trực tiếp
Doanh số cho vay	Dễ tăng nhanh nhờ kênh phân phối của đối tác bán lẻ	Phụ thuộc vào năng lực bán hàng của cán bộ tín dụng
Chi phí tín dụng	Tiết giảm chi phí tìm kiếm khách hàng	Chi phí vận hành, thẩm định và quản lý món vay lớn hơn
Mối quan hệ khách hàng	Mở rộng liên kết với các đối tác thương mại	Tăng cường gắn kết trực tiếp giữa cán bộ ngân hàng và người vay
Rủi ro và an toàn	Khó kiểm soát thông tin do không tiếp xúc trực tiếp	Thẩm định trực tiếp giúp giảm thiểu rủi ro thông tin sai lệch
Mức độ linh hoạt	Ràng buộc theo thỏa thuận liên kết với bên bán lẻ	Rất linh hoạt, điều chỉnh phù hợp với từng khách hàng
Kỹ thuật nghiệp vụ	Tính chất hồ sơ và thanh quyết toán phức tạp	Quy trình chặt chẽ, rõ ràng, tính chuẩn hóa cao

• Hệ thống chỉ tiêu đánh giá mở rộng: Gồm 3 nhóm tiêu chí chính:
  1. Chỉ tiêu quy mô: Tốc độ tăng trưởng số lượng khách hàng, tốc độ tăng trưởng doanh số giải ngân, tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng và tỷ trọng dư nợ tiêu dùng trong tổng dư nợ tín dụng.
  2. Chỉ tiêu chất lượng: Tỷ lệ nợ quá hạn tiêu dùng, tỷ lệ nợ xấu tiêu dùng (nhóm 3, 4, 5 theo Thông tư 02/2013/TT-NHNN) và tỷ lệ nợ xấu trên nợ quá hạn.
  3. Chỉ tiêu hiệu quả/thu nhập: Tỷ trọng thu nhập lãi từ cho vay tiêu dùng trên tổng thu nhập từ hoạt động tín dụng.
• Nhân tố ảnh hưởng: Phân định rõ nhóm nhân tố chủ quan (chính sách tín dụng, năng lực huy động vốn, trình độ và đạo đức của cán bộ tín dụng, quy trình thủ tục, công nghệ ngân hàng, mạng lưới giao dịch) và nhóm nhân tố khách quan (môi trường kinh tế vĩ mô, hành lang pháp lý, văn hóa tiêu dùng địa phương, mức độ cạnh tranh giữa các TCTD).

---

Chương 2: Thực trạng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương

Chương 2 tập trung phân tích thực tế hoạt động kinh doanh và tín dụng tiêu dùng tại BIDV Hải Dương từ năm 2015 đến năm 2017:

• Tổng quan đơn vị: Tiền thân là Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hải Hưng thành lập ngày 26/11/1990; chính thức mang tên BIDV Hải Dương từ 20/12/1996; chuyển đổi mô hình NHTM cổ phần từ 23/04/2012. Mạng lưới gồm 1 trụ sở chính tại TP Hải Dương và 11 Phòng giao dịch (4 PGD nội thành: Trần Hưng Đạo, Tiền Trung, Tô Hiệu, Hải Tân; 7 PGD cấp huyện: Gia Lộc, Hoàng Thạch, Thanh Miện, Cẩm Giàng, Bình Giang, Nam Sách, Thanh Hà). Bộ máy điều hành gồm Ban Giám đốc (1 Giám đốc, 4 Phó Giám đốc) cùng 13 phòng/tổ chuyên môn thuộc 4 khối nghiệp vụ.

Chỉ tiêu tài chính tổng hợp	Năm 2015	Năm 2016	Năm 2017	So sánh 2016/2015 (%)	So sánh 2017/2016 (%)
1. Tổng vốn huy động (tỷ đồng)	6.032	7.345	8.648	121,8	117,7
- Vốn từ Khách hàng cá nhân (tỷ đồng)	4.143	5.341	6.298	128,9	117,9
- Tỷ trọng vốn KHCN / Tổng vốn (%)	68,68	72,72	72,80	-	-
- Vốn bằng VND (tỷ đồng)	5.378	6.539	7.526	121,6	115,1
- Vốn bằng ngoại tệ quy đổi (tỷ đồng)	654	806	1.122	123,2	139,2
2. Tổng dư nợ tín dụng (tỷ đồng)	5.495	6.198	7.159	112,8	115,5
- Dư nợ Khách hàng cá nhân (tỷ đồng)	1.063	1.417	1.813	133,3	127,9
- Tỷ trọng dư nợ KHCN / Tổng dư nợ (%)	19,3	22,9	25,4	-	-
- Dư nợ ngắn hạn (tỷ đồng)	3.852	4.463	5.183	115,9	116,1
- Tỷ trọng dư nợ ngắn hạn (%)	70,1	72,0	72,4	-	-
3. Chất lượng tín dụng chung
- Tỷ lệ nợ nhóm 2 (%)	2,70	4,35	1,29	-	-
- Tỷ lệ nợ xấu chung (%)	0,26	0,66	0,48	-	-
4. Kết quả tài chính (tỷ đồng)
- Thu dịch vụ ròng	42,34	40,58	48,80	95,8	120,3
- Tổng chi phí	536,0	535,0	637,4	99,8	119,1
- Lợi nhuận trước thuế	126,0	117,0	105,2	92,86	89,91

• Đánh giá tình hình cho vay tiêu dùng tại chi nhánh:
  • Mặt đạt được: Dư nợ tín dụng cá nhân tăng trưởng mạnh mẽ từ 1.063 tỷ đồng năm 2015 lên 1.813 tỷ đồng năm 2017 (tăng 70,6% sau 2 năm), đưa tỷ trọng cho vay cá nhân từ 19,3% lên 25,4% tổng dư nợ. Các sản phẩm tín dụng tiêu dùng đa dạng như vay mua nhà ở, vay mua ô tô, thấu chi tài khoản, thẻ tín dụng.
  • Hạn chế: Cơ cấu tín dụng còn thiên lệch quá mức về ngắn hạn (chiếm trên 72% dư nợ); lợi nhuận trước thuế toàn chi nhánh có xu hướng suy giảm liên tục từ 126 tỷ đồng (2015) xuống 105,2 tỷ đồng (2017) do chi phí vốn đầu vào và chi phí hoạt động tăng cao (chi phí năm 2017 tăng 19,1%); tỷ lệ nợ xấu và nợ nhóm 2 còn biến động thất thường (nợ xấu tăng vọt lên 0,66% năm 2016 trước khi giảm về 0,48% năm 2017).

---

Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương

Chương 3 xây dựng hệ thống định hướng và giải pháp cụ thể dựa trên mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Hải Dương và chiến lược kinh doanh của BIDV đến năm 2025:

• Định hướng chiến lược: Đẩy mạnh chuyển dịch cơ cấu tín dụng sang phân khúc bán lẻ, lấy khách hàng cá nhân làm trung tâm tăng trưởng; nâng cao tỷ trọng dư nợ trung và dài hạn an toàn; tuân thủ quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn ISO 9001:2008.
• Hệ thống giải pháp chủ yếu:
  1. Phát triển và hoàn thiện sản phẩm dịch vụ: Đa dạng hóa các gói sản phẩm cho vay tiêu dùng phù hợp với nhu cầu từng nhóm dân cư; linh hoạt hóa lãi suất và thời hạn vay; phát triển các hình thức liên kết bán lẻ trả góp gián tiếp.
  2. Nâng cao năng lực và đạo đức cán bộ tín dụng: Chuẩn hóa kỹ năng thẩm định thực tế nguồn thu nhập của khách hàng; đào tạo nghiệp vụ tư vấn và kỹ năng bán hàng; thực hiện nghiêm túc 02 bộ quy chuẩn đạo đức nghề nghiệp và quy tắc ứng xử của BIDV nhằm ngăn chặn rủi ro đạo đức ("bôi trơn", lập hồ sơ khống).
  3. Tăng cường tiếp thị, quảng bá và phát triển thương hiệu: Bố trí biển quảng cáo tại các vị trí đầu mối giao thông, trung tâm thương mại; phát tờ rơi, gửi thư ngỏ, tổ chức hội nghị khách hàng và thăm dò định kỳ ý kiến người tiêu dùng.
  4. Tăng cường kiểm tra, giám sát sau giải ngân: Thắt chặt quy trình kiểm soát mục đích sử dụng vốn vay; theo dõi sát sao tình trạng tài sản bảo đảm và các biến động về khả năng tài chính của người vay.
• Kiến nghị thực hiện:
  • Với Hội sở chính BIDV: Đơn giản hóa quy trình thẩm định tín dụng bán lẻ; phân cấp thẩm quyền phán quyết tín dụng linh hoạt cho chi nhánh cấp 1; nâng cấp hạ tầng công nghệ thông tin phục vụ phê duyệt tự động.
  • Với Ngân hàng Nhà nước và NHNN Chi nhánh tỉnh Hải Dương: Hoàn thiện hành lang pháp lý điều chỉnh hoạt động tín dụng tiêu dùng; tăng cường chia sẻ thông tin lịch sử tín dụng qua hệ thống CIC.

---

Kết quả và đóng góp

Kết quả nghiên cứu chính

1. Phản ánh toàn diện bức tranh tài chính và tăng trưởng tín dụng: Đề tài đã lượng hóa chi tiết sự chuyển dịch cơ cấu huy động và cấp tín dụng tại BIDV Hải Dương giai đoạn 2015 – 2017, chỉ ra quy mô nguồn vốn huy động đạt 8.648 tỷ đồng (vốn KHCN đạt 6.298 tỷ đồng, chiếm 72,8%) và tổng dư nợ đạt 7.159 tỷ đồng vào năm 2017.
2. Làm rõ thực trạng phân khúc cho vay cá nhân: Dư nợ cho vay KHCN đạt tốc độ tăng trưởng bình quân cao (tăng từ 1.063 tỷ đồng lên 1.813 tỷ đồng), đóng vai trò quan trọng trong việc bù đắp nguồn thu dịch vụ cho chi nhánh đạt 48,8 tỷ đồng vào năm 2017.
3. Phân tích nguyên nhân suy giảm lợi nhuận: Chỉ rõ nghịch lý quy mô dư nợ và nguồn vốn tăng nhưng lợi nhuận trước thuế giảm liên tục qua 3 năm (từ 126 tỷ xuống 117 tỷ và 105,2 tỷ đồng), xuất phát từ chênh lệch lãi suất thu hẹp và tổng chi phí gia tăng nhanh (từ 536 tỷ lên 637,4 tỷ đồng).

Đóng góp thực tiễn của chuyên đề

• Cung cấp khung đánh giá có tính hệ thống từ lý luận đến thực tiễn về mở rộng tín dụng tiêu dùng tại một chi nhánh ngân hàng thương mại cấp tỉnh.
• Đưa ra 4 nhóm giải pháp gắn liền với điều kiện vận hành nội tại của BIDV Hải Dương và đặc điểm thị trường địa phương giai đoạn đến năm 2025.

---

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế về phạm vi số liệu: Dữ liệu nghiên cứu thực nghiệm tập trung vào chuỗi thời gian 3 năm (2015 – 2017), chưa bao quát được các biến động của thị trường tài chính tiêu dùng trong các giai đoạn tiếp theo.
• Phương pháp phân tích: Chủ yếu sử dụng phương pháp thống kê mô tả, phân tích cơ cấu và so sánh bảng biểu; chưa áp dụng các mô hình kinh tế lượng định lượng để đo lường mức độ tác động của từng biến số (như lãi suất, thu nhập, tài sản bảo đảm) đến quyết định vay tiêu dùng.
• Hướng nghiên cứu tiếp: Mở rộng nghiên cứu sang mô hình kinh tế lượng phân tích các yếu tố quyết định rủi ro vỡ nợ hoặc sự hài lòng của khách hàng vay tiêu dùng tại các chi nhánh NHTM trên địa bàn các tỉnh lân cận.

---

Giá trị tham khảo

Bản chuyên đề thực tập tốt nghiệp là tài liệu tham khảo hữu ích cho:

• Sinh viên chuyên ngành Ngân hàng - Tài chính: Cung cấp phương pháp luận và cấu trúc chuẩn mực cho một khóa luận/chuyên đề thực tập tốt nghiệp nghiên cứu về hoạt động tín dụng bán lẻ tại chi nhánh ngân hàng thương mại.
• Cán bộ tín dụng và nhà quản lý ngân hàng: Tham khảo phương pháp phân tích cơ cấu nguồn vốn, phân loại danh mục nợ và đánh giá các chỉ tiêu chất lượng nợ thực tế tại cấp chi nhánh.
• Người nghiên cứu thị trường tài chính địa phương: Khai thác các dữ liệu thực tế về cơ cấu nguồn vốn huy động và dư nợ phân theo thành phần kinh tế tại địa bàn tỉnh Hải Dương giai đoạn 2015 – 2017.

---

Câu hỏi thường gặp

1. Đề tài sử dụng các chỉ tiêu nào để đánh giá quy mô mở rộng cho vay tiêu dùng?

Tác giả xác định 3 nhóm chỉ tiêu quy mô chính gồm:

• Chỉ tiêu về số lượng khách hàng: Tăng trưởng số lượng khách hàng tuyệt đối, tương đối và tỷ trọng khách hàng vay tiêu dùng trong tổng số khách hàng.
• Chỉ tiêu về doanh số cho vay: Tăng trưởng doanh số tuyệt đối, tương đối và tỷ trọng doanh số tiêu dùng trên tổng doanh số giải ngân.
• Chỉ tiêu về dư nợ: Mức tăng trưởng dư nợ tiêu dùng tuyệt đối, tốc độ tăng trưởng dư nợ tương đối và tỷ trọng dư nợ tiêu dùng trong tổng dư nợ tín dụng.

2. Quy mô nguồn vốn huy động và dư nợ của BIDV Hải Dương năm 2017 đạt bao nhiêu?

Theo báo cáo kết quả kinh doanh năm 2017 tại chi nhánh:

• Tổng vốn huy động đạt 8.648 tỷ đồng (trong đó vốn từ khách hàng cá nhân đạt 6.298 tỷ đồng, chiếm 72,80%; vốn bằng VND đạt 7.526 tỷ đồng).
• Tổng dư nợ tín dụng đạt 7.159 tỷ đồng (trong đó dư nợ cho vay khách hàng cá nhân đạt 1.813 tỷ đồng, chiếm 25,4% tổng dư nợ; dư nợ ngắn hạn chiếm 72,4%).

3. Tỷ lệ nợ xấu và lợi nhuận trước thuế của BIDV Hải Dương biến động như thế nào qua giai đoạn 2015 – 2017?

• Tỷ lệ nợ xấu: Năm 2015 là 0,26%; năm 2016 tăng vọt lên 0,66%; năm 2017 giảm xuống còn 0,48%.
• Lợi nhuận trước thuế: Giảm liên tục qua 3 năm, lần lượt đạt 126,0 tỷ đồng (năm 2015), 117,0 tỷ đồng (năm 2016) và 105,2 tỷ đồng (năm 2017).

4. Cơ cấu tổ chức của BIDV Chi nhánh Hải Dương gồm những đơn vị nào?

Bộ máy tổ chức chi nhánh gồm có:

• Ban Giám đốc: 1 Giám đốc và 4 Phó Giám đốc.
• Trụ sở chính: Gồm 13 phòng ban, tổ nghiệp vụ thuộc 4 khối chức năng (Phòng Quản lý rủi ro, Phòng Quan hệ KHDN, Phòng Quan hệ KHCN, Phòng Giao dịch KHCN, Phòng Giao dịch KHDN, Phòng Quản trị tín dụng, Phòng Thanh toán quốc tế, Phòng Quản lý dịch vụ kho quỹ, Tổ Quản lý thông tin khách hàng, Phòng Tổ chức hành chính, Phòng Tài chính - Kế toán, Phòng Kế hoạch tổng hợp, Phòng Điện toán).
• Khối trực thuộc: Gồm 11 Phòng giao dịch (4 PGD tại TP Hải Dương và 7 PGD tại các huyện trong tỉnh).

5. Tác giả đề xuất những nhóm giải pháp nào để mở rộng cho vay tiêu dùng tại BIDV Hải Dương?

Tác giả đề xuất 4 nhóm giải pháp trọng tâm:

1. Phát triển, hoàn thiện và linh hoạt hóa danh mục sản phẩm, dịch vụ cho vay tiêu dùng.
2. Nâng cao năng lực thẩm định chuyên môn, kỹ năng bán hàng và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng.
3. Đẩy mạnh công tác tiếp thị, quảng bá thương hiệu và phát triển mạng lưới khách hàng.
4. Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát sau cho vay nhằm kiểm soát mục đích sử dụng vốn và chất lượng tài sản bảo đảm.

---

Kết luận

Chuyên đề tốt nghiệp của tác giả Lê Thị Ngọc Lan đã phản ánh chi tiết thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại BIDV Chi nhánh Hải Dương trong giai đoạn 2015 – 2017 thông qua hệ thống dữ liệu thực nghiệm chuẩn xác. Kết quả phân tích cho thấy sự tăng trưởng tích cực về quy mô dư nợ khách hàng cá nhân, đồng thời làm rõ những thách thức về cơ cấu kỳ hạn tín dụng và sự suy giảm lợi nhuận trước thuế. Các giải pháp và kiến nghị được xây dựng có tính khả thi, phù hợp với định hướng phát triển bán lẻ của hệ thống BIDV đến năm 2025. Đây là tài liệu tham khảo có giá trị chuyên môn cao về nghiệp vụ tín dụng ngân hàng thương mại.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Phần mở đầu, Kết luận và Danh mục tài liệu tham khảo, Chuyên đề bao gồm ba chương chính như sau: CHUONG 1: Khái quát về mớ rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại. CHƯƠNG 2: Thực trạng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hai Dương. CHƯƠNG3: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam — Chi nhánh Hải Dương. KHÁI QUAT VE MỞ RỘNG HOAT ĐỘNG CHO VAY TIỂU DUNG CUA NGAN HANG THUONG MAI 1.

TONG QUAN VE CHO VAY TIEU DUNG 1. Khai niém Ngân hang thương mại cung cấp nhiều loại hình sản phẩm cho vay khác nhau dựa theo nhu cầu của khách hàng. Cho vay tiêu dùng (tín dụng tiêu dùng) là loại hình cho vay tương đối phát triển, có thé được coi là phổ biến nhất trong các ngân hàng hiện nay. Hình thức cho vay này xuất hiện trên thế giới từ lâu đời và khá phát triển tại Việt Nam trong những năm gần đây.

Nguồn gốc của cho vay tiêu dùng bắt đầu từ hoạt động thúc đây tiêu thụ hàng hóa của những hãng bán lẻ. Trước đó, các công ty đây mạnh doanh số băng cách đưa ra những chương trình ưu đãi, giảm giá cho người tiêu dùng. Tuy nhiên, điều này lại làm giảm đáng ké nguồn lợi nhuận của các hãng. Dé vừa tăng lượng tiêu thụ, vừa giữ được mức lợi nhuận tốt nhất, các hãng đã sử dụng phương thức bán trả góp.

Theo đó, khách hàng chưa có đủ tiền vẫn có thé sở hữu được sản phẩm. Giờ đây, các NHTM đã có những bước tiến mạnh mẽ vào thị trường tiềm năng này, kết hợp cho vay trả góp với các công ty bán lẻ, đồng thời triển khai những hoạt động cho vay tiêu dùng riêng lẻ đối với các cá nhân nhăm đáp ứng các nhu cầu của khách hàng và gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng. Trong cuốn Consumer Credit Fundamentals của Steven Finlay (2005) có ghi chú về tin dụng tiêu dùng “là tin dung được sử dụng bởi các cá nhân cho các mục dich phi thương mại và không được thé chấp bởi bắt động sản hoặc tài sản tài chính cụ thể như cổ phiếu và trái phiếu. Tín dụng tiêu dùng bao gốm các khoản vay tự động, cho vay cải thiện nhà, tín dụng hàng hóa thiết bị và giải trí, cho vay tiền mặt không có bảo đảm, khoản vay mua nhà di động, khoản vay sinh viên và tín dụng tiêu dùng quay vòng”.

Theo Bách khoa toàn thư điện tử Britannica.com: “Cho vay tiêu dùng là các khoản vay ngắn và trung hạn được sử dụng để tài trợ cho việc mua hàng hóa, dịch vụ để tiêu dùng cá nhân hay tái cấp vốn các khoản nợ phát sinh cho các mục đích đó”. Tại Việt Nam, tuy chưa có văn bản pháp luật cụ thé về cho vay tiêu dùng trong NHTM hay tô chức tín dụng nói chung, tuy nhiên theo Thông tw số 43/2016/TT-NHNN về Cho vay tiêu dùng của Công ty tài chính, do NHNN ban hành ngày 30/12/2016 đã có quy định cụ thé khái niệm về cho vay tiêu dùng: “Hoạt động cho vay của công ty tài chính được xác định là cho vay tiêu dùng khi: (i) Hoạt động cho vay bằng đồng Việt Nam; (ii) Khách hàng vay vốn là cá nhân; (iii) Mục dich vay vốn: nhằm đáp ứng nhu cầu vốn mua, sử dụng hàng hóa, dịch vụ cho mục đích tiêu dùng của khách hàng, gia đình của khách hàng đó, bao gém nhu cầu: Mua phương tiện di lại, đồ dùng, trang thiết bị gia đình; Chi phi học tập, chữa bệnh, du lịch, van hoá, thể dục, thể thao; Chỉ phí sửa chữa nhà ở; (iv) Tổng dư nợ cho vay tiêu dùng đối với một khách hàng tại công ty tài chính đó không vượt quá 100.000 đồng (một trăm triệu đồng) (trừ trường hop cho vay tiêu dùng để mua ôtô và sử dụng ôtô đó làm tài sản bảo đảm cho chính khoản vay đó theo quy định của pháp luật) ”” Tổng kết lại, cho vay tiêu dùng được hiểu là hoạt động tài trợ, cấp vốn của các ngân hàng hay các tổ chức tín dụng cho mục đích tiêu dùng của cá nhân và gia đình. Hình thức cho vay này cung cấp cho khách hàng nguồn tài chính để phục vụ cho các nhu cầu thiết yêu như y tế, giáo dục, nhà ở, phương tiện đi lại, mua sắm đồ gia dung,. khi họ chưa tích lũy đủ khả năng chi tra.

Đặc điểm về đối tượng khách hàng Như khái niệm đã nêu trên, đối tượng của cho vay tiêu dùng là các cá nhân và hộ gia đình. Trong đời sống hằng ngày, mỗi người cần phải chỉ tiêu rất nhiều cho hoạt động của bản thân và gia đình. Những người có khả năng tài chính dư đả, họ có thé tự đáp ứng nhu cầu của mình. Nhưng lại có rất nhiều cá nhân có nhu cầu ăn ở, đi lại, giải tri.

VƯỢt quá thu nhập, họ cần đến nguồn vốn vay của ngân hàng. Tuy nhiên, đối tượng vay vốn tiêu dùng tại các NHTM không phải là những người nghèo, thu nhập thấp, hoàn toàn không có khả năng chi trả các khoản thiết yếu phục vu đời sống. Mà ngược lại, do quá trình thâm định, xem xét thu nhập va công tác phòng ngừa rủi ro tại các NHTM, đối tượng của cho vay tiêu dùng thường có mức thu nhập khá và ôn định nhưng muốn chỉ tiêu vượt mức. Nói cách khác, các cá nhân vay tiêu dùng đều phải đủ khả năng pháp lý và phù hợp với điều kiện vay vốn tại ngân hàng.

Nhu cầu và quy mô cho vay Nền kinh tế càng phát triển, ngày càng có nhiều sản phẩm hàng hóa dịch vụ phục vụ đời sống người tiêu dùng, nhu cầu chỉ tiêu của cá nhân và hộ gia đình lớn hơn. Do đó, số lượng các khoản vay tiêu dùng cũng như dư nợ tăng lên. Tuy nhiên, do đối tượng vay 10 là các chủ thé đơn lẻ hoặc hộ gia đình, nên giá trị của mỗi khoản vay không lớn. Khách hàng vay với mục đích tiêu dùng, chủ yếu là mua sắm, tuy cần vay vốn của ngân hàng, nhưng họ đã có những khoản tích lũy nhất định, và giá trị trung bình các khoản vay đa phần đều không lớn.

Có thé thấy nhu cầu vay nhiều song quy mô mỗi món cho vay lại khá nhỏ. Nhưng xét về tổng thé, số lượng khoản vay cũng như tổng quy mô vay tiêu dùng tại các NHTM hiện nay là rất lớn, và có khả năng tăng thêm do số lượng người tiêu dùng và nhu cầu chi tiêu đa dạng. Trong tương lai, đây là thị trường mục tiêu mà các ngân hàng hướng tới. Rui ro của cho vay tiêu dùng Bắt kỳ khoản vay nào cũng chứa đựng những rủi ro nhất định.

Rủi ro của cho vay tiêu dùng phụ thuộc trực tiếp vào ý chí chủ quan của khách hàng cũng như thực trạng tình hình tài chính của họ. Trên thực tế, cho vay tiêu dùng có rủi ro cao. - Xét về khách quan: Các nguyên nhân của nền kinh tế suy thoái hay phát triển đều ảnh hưởng tới xu hướng tiêu dùng của các cá nhân và hộ gia đình. Các rủi ro như khủng hoảng kinh tế, mất mùa, thất nghiệp.

khiến người tiêu dùng mất tin tưởng vào tương lai, tâm lý lo lắng e ngại là lý do làm cho lượng tiêu dùng sụt giảm, nhu cầu vay vốn ít đi. Và ngược lại, khi nên kinh tế đi lên, thu nhập của cải tăng, khách hàng chỉ tiêu nhiều hơn và cho vay tiêu dùng tại các NHTM cũng như TCTD khác được mở rộng. Nếu ngân hàng chỉ tập trung phát triển mảng cho vay tiêu dùng, có thé sẽ phải chịu những rủi ro bất ngờ khi du nợ lúc tăng mạnh, lúc giảm nhiều, dẫn đến lợi nhuận thu được không 6n định, ảnh hưởng tới kế hoạch phát triển của ngân hàng. - Xét về các rủi ro chủ quan: Các rủi ro chủ quan là những rủi ro đến từ phía khách hàng vay vốn tiêu dùng.

Tình hình trả nợ bị phụ thuộc vào kinh té gia đình, công việc, tình trang sức khỏe người vay vốn. Khách hàng có thé mat khả năng trả nợ, do mục đích vay vốn của họ chủ yếu là tiêu dùng cho cá nhân và gia đình, số tiền vay vốn không được dau tư dé sinh lời giống như vay với mục đích kinh doanh. Nếu các nguồn thu nhập của khách hàng bị sụt giảm, NHTM có thé đối mặt với nguy cơ không thu hồi được nợ bat cứ lúc nao, đặc biệt với cho vay tiêu dùng tín châp, không cân tài sản bảo đảm. 11 Có thé nói, việc quản lý rủi ro của hoạt động cho vay tiêu dùng tại các NHTM là vô cùng quan trọng và có không ít khó khăn.

Chỉ cần có những sai sót trong quá trình thấm định và giải ngân cũng khiến nguy cơ nợ xấu, nợ quá hạn của ngân hang tăng cao. Lãi suất và lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng Lãi suất của mỗi khoản vay được tính theo công thức: Lãi suất cho vay = Chỉ phí huy động vốn + Biên độ Trong đó: Chi phí huy động vốn được tính bang lãi suất tiền gửi tiết kiệm với kỳ hạn tùy theo quy định của từng ngân hàng, thường là 13 tháng trở lên, do NHNN quy định cắm “Huy động ngắn — cho vay đài”, nghĩa là các NHTM không được dùng nguồn vốn ngăn hạn dé cho vay trung và dài hạn. Biên độ ở đây là phần trăm lãi suất cộng thêm, được tính dựa trên sự tổng hợp các nhân tố như chi phí (thời gian, nhân lực,.) của khoản vay, phan bù rủi ro, phan bù khẩu hao với các khoản cho vay dai hạn, lợi nhuận cận biên cho ngân hàng. Chi phí cho các khoản vay tiêu dùng là khá lớn.

Do mỗi khoản vay tiêu dùng thường có giá trị nhỏ, trừ những khoản vay mua nhà đất. Tại các NHTM, để thực hiện một khoản vay, ngân hàng cần tốn rất nhiều chi phí về truyền thông, bán hàng, thâm định, qua trình thu thập hé sơ, quan lý khoản nợ,. Mà dư nợ cho vay tiêu dùng không nhiều, nguồn lợi nhuận ít hơn trong khi chi phi đắt đỏ, khác với các khoản vay hộ kinh doanh hay doanh nghiệp. Do đó, lãi suất cho vay tiêu dùng cũng sẽ cao hơn so với vay kinh doanh, nhằm bù đắp chi phí.

Hơn nữa, như đã đề cập ở trên, cho vay tiêu dùng tiềm ẩn nhiều rủi ro. Trong kinh doanh có một câu nói kinh điển: “Rủi ro càng lớn, thì lợi nhuận kỳ vọng cảng cao”. Theo đó, các NHTM phải tăng lãi suất như một phần bù rủi ro cho những trường hợp nợ xấu có thé xảy ra, nhằm đảm bảo lợi nhuận tối ưu cho ngân hàng.