Nghiên cứu chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Agribank - Chi nhánh huyện Mỹ Đức, Hà Nội

Luận văn thạc sĩ phân tích chất lượng tín dụng tại Agribank chi nhánh huyện Mỹ Đức, Hà Nội, cung cấp cái nhìn sâu sắc về thực trạng và giải pháp.

• Tác giả: Đinh Công Toản
• Người hướng dẫn: GS. Đỗ Kim Chung
• Trường học: Học viện Nông nghiệp Việt Nam
• Chuyên ngành: Quản lý kinh tế
• Đề tài: Chất lượng Tín dụng tại Ngân hàng Agribank – Chi nhánh huyện Mỹ Đức, thành phố Hà Nội
• Loại tài liệu: Luận văn
• Năm xuất bản: 2019
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• 1. MỤC LỤC
• 2. DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT
• 3. DANH MỤC BẢNG
• 4. DANH MỤC SƠ ĐỒ
• 5. TRÍCH YẾU LUẬN VĂN
• 6. TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI
• 7. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU
• 7.1. Mục tiêu chung
• 7.2. Mục tiêu cụ thể
• 8. ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU
• 8.1. Đối tượng nghiên cứu

Tóm tắt

I. Tổng quan về chất lượng tín dụng tại Agribank Mỹ Đức

Chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Agribank - Chi nhánh huyện Mỹ Đức đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo sự phát triển bền vững của ngân hàng. Nghiên cứu này sẽ phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng và tầm quan trọng của nó trong bối cảnh hiện tại.

1.1. Khái niệm và vai trò của chất lượng tín dụng

Chất lượng tín dụng được hiểu là khả năng hoàn trả nợ của khách hàng. Nó không chỉ ảnh hưởng đến lợi nhuận của ngân hàng mà còn đến sự ổn định của hệ thống tài chính.

1.2. Đặc điểm của Agribank Mỹ Đức trong lĩnh vực tín dụng

Agribank Mỹ Đức có những đặc điểm riêng biệt trong hoạt động tín dụng, bao gồm đối tượng khách hàng chủ yếu và các sản phẩm tín dụng đặc thù.

II. Vấn đề và thách thức trong chất lượng tín dụng tại Agribank Mỹ Đức

Mặc dù Agribank Mỹ Đức đã đạt được nhiều thành tựu, nhưng vẫn tồn tại nhiều thách thức trong việc nâng cao chất lượng tín dụng. Các vấn đề này cần được nhận diện và giải quyết kịp thời.

2.1. Rủi ro tín dụng và ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng

Rủi ro tín dụng là một trong những yếu tố chính ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng. Việc quản lý rủi ro chưa hiệu quả có thể dẫn đến nợ xấu gia tăng.

2.2. Quy trình thẩm định tín dụng còn nhiều bất cập

Quy trình thẩm định tín dụng tại Agribank Mỹ Đức cần được cải thiện để đảm bảo tính chính xác và hiệu quả trong việc đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng.

III. Phương pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Agribank Mỹ Đức

Để nâng cao chất lượng tín dụng, Agribank Mỹ Đức cần áp dụng một số phương pháp và giải pháp cụ thể nhằm cải thiện quy trình và dịch vụ tín dụng.

3.1. Hoàn thiện quy trình thẩm định tín dụng

Cần xây dựng quy trình thẩm định tín dụng chặt chẽ hơn, bao gồm việc sử dụng công nghệ thông tin để thu thập và phân tích dữ liệu khách hàng.

3.2. Đào tạo và nâng cao năng lực cán bộ tín dụng

Đào tạo cán bộ tín dụng về kỹ năng phân tích và đánh giá khách hàng sẽ giúp nâng cao chất lượng dịch vụ và giảm thiểu rủi ro.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu tại Agribank Mỹ Đức

Nghiên cứu đã chỉ ra rằng việc áp dụng các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đã mang lại nhiều kết quả tích cực cho Agribank Mỹ Đức.

4.1. Kết quả đạt được từ các giải pháp đã triển khai

Sau khi áp dụng các giải pháp, tỷ lệ nợ xấu đã giảm đáng kể, đồng thời sự hài lòng của khách hàng cũng tăng lên.

4.2. Bài học kinh nghiệm từ các ngân hàng khác

Nghiên cứu cũng rút ra bài học từ các ngân hàng khác trong việc nâng cao chất lượng tín dụng, từ đó áp dụng vào thực tiễn tại Agribank Mỹ Đức.

V. Kết luận và hướng phát triển tương lai cho Agribank Mỹ Đức

Chất lượng tín dụng tại Agribank Mỹ Đức cần được cải thiện liên tục để đáp ứng yêu cầu của thị trường và khách hàng. Các giải pháp đã đề xuất sẽ là nền tảng cho sự phát triển bền vững trong tương lai.

5.1. Định hướng phát triển chất lượng tín dụng trong tương lai

Agribank Mỹ Đức cần xác định rõ các mục tiêu và chiến lược phát triển chất lượng tín dụng trong những năm tới.

5.2. Khuyến nghị cho các bên liên quan

Các bên liên quan cần phối hợp chặt chẽ để thực hiện các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng, từ đó đảm bảo sự phát triển bền vững cho ngân hàng.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Hoạt động tín dụng giữ vai trò huyết mạch trong hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, đóng góp quyết định vào sự ổn định tài chính và tăng trưởng kinh tế địa phương. Tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) - Chi nhánh huyện Mỹ Đức, thành phố Hà Nội, quy mô tín dụng liên tục mở rộng với tổng dư nợ tăng trưởng từ 1.664 tỷ đồng năm 2016 lên mức 1.928 tỷ đồng vào năm 2018. Song song với sự gia tăng quy mô, công tác kiểm soát rủi ro ghi nhận nhiều chuyển biến tích cực khi tỷ lệ nợ xấu giảm mạnh từ 0,7% xuống chỉ còn 0,3% trong cùng giai đoạn, đồng thời lợi nhuận chi nhánh đạt 66 tỷ đồng năm 2018 so với 45 tỷ đồng năm 2016.

Tuy nhiên, trước áp lực cạnh tranh gay gắt và đặc thù phát triển kinh tế huyện Mỹ Đức với quy mô dân số trên 190.000 người, hoạt động tín dụng tại chi nhánh vẫn đối mặt với nhiều rào cản nội tại. Thủ tục cấp tín dụng tại một số khâu còn phức tạp, thời gian thẩm định giải ngân kéo dài, cùng sự mất cân đối cục bộ trong cơ cấu tài sản bảo đảm đã làm hạn chế khả năng tiếp cận vốn của khách hàng. Mục tiêu nghiên cứu trọng tâm của luận văn là hệ thống hóa cơ sở khoa học, đánh giá toàn diện thực trạng chất lượng tín dụng giai đoạn 2016–2018, phân tích các nhân tố chi phối từ số liệu khảo sát thực tế năm 2019, từ đó đề xuất hệ thống giải pháp đồng bộ nhằm tối ưu hóa danh mục cho vay, nâng cao năng lực sinh lời và hạn chế rủi ro cho Agribank Chi nhánh Mỹ Đức đến năm 2025.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn vận dụng đồng thời ba nền tảng lý thuyết cốt lõi trong kinh tế học tiền tệ ngân hàng: Lý thuyết bất đối xứng thông tin của Akerlof cùng mô hình phân bổ tín dụng của Stiglitz và Weiss, Lý thuyết trung gian tài chính và Lý thuyết quản trị rủi ro tín dụng hiện đại. Các lý thuyết này lý giải bản chất của việc lựa chọn đối nghịch và rủi ro đạo đức phát sinh trong quá trình cấp vốn, khẳng định tầm quan trọng của cơ chế sàng lọc thông tin nhằm bảo vệ an toàn vốn cho tổ chức tín dụng.

Khung phân tích của đề tài xây dựng mô hình đánh giá chất lượng tín dụng đa chiều dựa trên ba góc độ tiếp cận: góc độ ngân hàng (tập trung vào khả năng sinh lời, quy mô dư nợ, tốc độ luân chuyển vốn, tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ nợ xấu theo tiêu chuẩn an toàn dưới 3%), góc độ khách hàng (đo lường mức độ thỏa mãn về lãi suất, thủ tục hành chính, hạn mức vay và thái độ phục vụ), và góc độ xã hội (đánh giá hiệu quả lan tỏa vốn, hỗ trợ chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông nghiệp theo định hướng Nghị định số 55/2015/NĐ-CP của Chính phủ). Hệ thống khái niệm chính bao gồm: tín dụng thương mại, chất lượng tín dụng, nợ quá hạn, xếp hạng tín nhiệm nội bộ và vòng quay vốn tín dụng.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu kết hợp chặt chẽ giữa nguồn dữ liệu thứ cấp và dữ liệu sơ cấp được thu thập khoa học. Dữ liệu thứ cấp bao gồm các báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, cân đối kế toán của Agribank Chi nhánh Mỹ Đức giai đoạn 2016–2018, các văn bản quy phạm pháp luật như Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010, Thông tư số 36/2014/TT-NHNN và số liệu kinh tế - xã hội huyện Mỹ Đức.

Dữ liệu sơ cấp được thu thập thông qua điều tra chọn mẫu bằng bảng hỏi cấu trúc thực hiện vào tháng 4/2019 với tổng quy mô 110 mẫu. Phương pháp chọn mẫu phân tầng được áp dụng dựa trên cơ cấu dư nợ thực tế:

• Nhóm nội bộ: 20 cán bộ nhân viên chi nhánh (gồm 12 cán bộ quản lý và 8 cán bộ trực tiếp làm công tác tín dụng).
• Nhóm khách hàng: 90 khách hàng đang vay vốn, phân bổ thành 45 cá nhân (tỷ lệ 50%), 30 hộ gia đình (tỷ lệ 33%) và 15 doanh nghiệp (tỷ lệ 17%).

Địa bàn khảo sát trải rộng tại 3 xã đại diện cho các vùng kinh tế sinh thái của huyện: xã Hương Sơn (vùng phát triển thương mại dịch vụ du lịch với 414 khách hàng vay vốn), xã An Phú (vùng thuần nông nghiệp với 265 khách hàng vay) và xã Đồng Tâm (vùng kinh tế hỗn hợp với 212 khách hàng vay). Phương pháp phân tích so sánh chuỗi thời gian kết hợp thống kê mô tả và xử lý định lượng trên phần mềm Excel giúp lượng hóa chính xác các mối tương quan giữa quy trình nghiệp vụ và chất lượng danh mục nợ.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Phân tích số liệu thực tế tại Agribank Chi nhánh Mỹ Đức giai đoạn 2016–2018 chỉ ra bốn kết quả then chốt:

Thứ nhất, quy mô tín dụng duy trì đà tăng trưởng vững chắc. Tổng dư nợ tín dụng tăng đều từ 1.664 tỷ đồng năm 2016 lên 1.795 tỷ đồng năm 2017 và đạt 1.928 tỷ đồng năm 2018, tương đương mức tăng trưởng 15,86% sau 3 năm. Tín dụng nông nghiệp nông thôn và hộ gia đình giữ vai trò chủ lực, phù hợp với định hướng thương hiệu ngân hàng nông nghiệp.

Thứ hai, công tác kiểm soát rủi ro đạt kết quả ấn tượng. Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu được kéo giảm liên tục, từ mức 0,7% tổng dư nợ năm 2016 xuống 0,45% năm 2017 và chỉ còn 0,3% vào cuối năm 2018. Kết quả phân loại chấm điểm tín dụng nội bộ năm 2018 cho thấy 98,27% khách hàng duy trì mức tín nhiệm cao từ hạng B trở lên, chỉ có khoảng 1,73% khách hàng thuộc nhóm cần theo dõi đặc biệt.

Thứ ba, hiệu quả sinh lời và khả năng thu hồi nợ tăng cao. Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng tăng từ 45 tỷ đồng năm 2016 lên 66 tỷ đồng năm 2018, đạt mức tăng trưởng 46,67%. Vòng quay vốn tín dụng cải thiện đáng kể qua từng năm, chứng minh năng lực quản lý dòng tiền và khả năng hấp thụ vốn tốt của các chủ thể kinh tế trên địa bàn.

Thứ tư, mức độ hài lòng của khách hàng ghi nhận sự phân hóa. Kết quả điều tra thực tế ghi nhận trên 60% người vay bày tỏ sự hài lòng đối với hạn mức cấp tín dụng, lãi suất cho vay ưu đãi và tinh thần hỗ trợ của nhân viên. Tuy nhiên, vẫn còn khoảng 32% khách hàng cá nhân và 40% doanh nghiệp phàn nàn về quy trình lập hồ sơ rườm rà, thời gian phê duyệt kéo dài và thủ tục định giá tài sản bảo đảm là bất động sản còn phức tạp.

Thảo luận kết quả

Thành công trong việc duy trì tỷ lệ nợ xấu ở mức rất thấp 0,3% bắt nguồn từ việc chi nhánh thực hiện nghiêm túc quy trình thẩm định trước vay và khai thác hiệu quả cơ sở dữ liệu Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia (CIC). Khi so sánh với các chi nhánh cùng hệ thống trên địa bàn Hà Nội như Agribank Chi nhánh Ba Vì (tỷ lệ nợ xấu 0,5%) hay Agribank Chi nhánh Thanh Oai (tăng trưởng dư nợ bình quân 9,03% - 9,93%), Agribank Mỹ Đức thể hiện khả năng kiểm soát chất lượng tín dụng vượt trội và an toàn hơn.

Các dữ liệu nghiên cứu có thể được minh họa trực quan thông qua đồ thị đường biểu diễn tốc độ tăng trưởng dư nợ gắn liền với xu hướng giảm của tỷ lệ nợ xấu giai đoạn 2016–2018, kết hợp với bảng phân tích cơ cấu nợ theo ngành nghề để phản ánh mức độ dịch chuyển vốn vào khu vực thương mại dịch vụ địa phương (hiện chiếm 38,3% tổng giá trị sản xuất huyện). Mặc dù vậy, hạn chế lớn nhất được chỉ ra là dư nợ có tài sản bảo đảm chiếm trên 85% danh mục nhưng chủ yếu tập trung vào đất đai và bất động sản nông thôn. Sự biến động của giá thị trường bất động sản cùng việc 100% cán bộ tín dụng phải xử lý khối lượng hồ sơ lớn khiến nguy cơ phát sinh rủi ro tiềm ẩn nếu thị trường có biến động tiêu cực.

Đề xuất và khuyến nghị

Dựa trên kết quả phân tích thực trạng, luận văn đề xuất 4 nhóm giải pháp chiến lược nhằm nâng cao toàn diện chất lượng tín dụng tại Agribank Chi nhánh Mỹ Đức:

1. Chuẩn hóa quy trình thẩm định và rút ngắn thời gian giải ngân: Ban Giám đốc chỉ đạo Phòng Tín dụng tái cấu trúc 5 bước trong quy trình cấp tín dụng, ứng dụng mẫu biểu thẩm định tự động hóa nhằm rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ từ 5 ngày xuống dưới 3 ngày làm việc đối với khoản vay tiêu dùng và dưới 7 ngày đối với khoản vay doanh nghiệp; mục tiêu duy trì tỷ lệ nợ xấu toàn chi nhánh dưới mức 0,3% liên tục trong giai đoạn 2020–2022.

2. Nâng cấp hệ thống thông tin tín dụng và số hóa dữ liệu khách hàng: Phòng Kế toán - Tin học phối hợp với Bộ phận Quản trị rủi ro hoàn thiện cơ sở dữ liệu nội bộ, kết nối trực tuyến 100% thông tin với hệ thống CIC và chính quyền 22 xã, thị trấn huyện Mỹ Đức; hoàn thành chỉ tiêu cập nhật định kỳ 100% hồ sơ tài chính khách hàng trước quý IV/2020 nhằm nhận diện sớm dấu hiệu rủi ro đạo đức.

3. Đào tạo, nâng cao năng lực chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp cán bộ: Bộ phận Nhân sự tổ chức các khóa bồi dưỡng định kỳ 6 tháng/lần về kỹ năng phân tích dòng tiền dự án, thẩm định tài sản bảo đảm và kỹ năng giao tiếp khách hàng; phấn đấu đến hết năm 2021 có 100% cán bộ tín dụng đạt chứng chỉ nghiệp vụ chuẩn hóa của ngành ngân hàng, gia tăng tỷ lệ khách hàng hài lòng lên trên 85%.

4. Đẩy mạnh phương thức cho vay thông qua tổ liên kết và các đoàn thể địa phương: Chi nhánh chủ động ký kết chương trình phối hợp với Hội Nông dân, Hội Phụ nữ tại các xã trọng điểm như Hương Sơn, An Phú; mở rộng hạn mức tín chấp đối với các mô hình nông nghiệp công nghệ cao theo Nghị định số 55/2015/NĐ-CP, đặt mục tiêu nâng tỷ trọng tiếp cận vốn của các hộ nông nghiệp lên 80% trong giai đoạn 2020–2023.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nội dung nghiên cứu của luận văn mang lại giá trị tham khảo thiết thực cho 4 nhóm đối tượng chính:

Thứ nhất, Ban Giám đốc và cán bộ quản lý tín dụng tại các chi nhánh Agribank và ngân hàng thương mại: Cung cấp khung đánh giá thực tiễn về kỹ thuật kiểm soát nợ xấu dưới 0,3%, phương pháp thẩm định danh mục cho vay nông thôn quy mô 1.928 tỷ đồng và cách thức cân đối rủi ro tài sản thế chấp.

Thứ hai, học viên cao học, sinh viên và nghiên cứu sinh chuyên ngành Quản lý kinh tế, Tài chính - Ngân hàng: Cung cấp nguồn tư liệu học thuật giá trị với cấu trúc phân tích 3 chiều khoa học, phương pháp chọn mẫu phân tầng 110 đối tượng và bộ công cụ xử lý số liệu hoàn chỉnh.

Thứ ba, cơ quan quản lý nhà nước, Ngân hàng Nhà nước và chính quyền địa phương huyện Mỹ Đức: Làm căn cứ tham chiếu để đánh giá hiệu quả triển khai các gói tín dụng chính sách phát triển tam nông, hỗ trợ chuyển dịch cơ cấu kinh tế địa phương đạt mức tăng trưởng thương mại dịch vụ trên 38%.

Thứ tư, các chủ trang trại, hộ sản xuất kinh doanh và doanh nghiệp vừa và nhỏ: Giúp nắm bắt rõ ràng các tiêu chí thẩm định tín dụng, từ đó chủ động hoàn thiện hồ sơ phương án kinh doanh, minh bạch tài chính để tiếp cận nguồn vốn vay ưu đãi thuận lợi.

Câu hỏi thường gặp

Chất lượng tín dụng của ngân hàng được đo lường bằng những tiêu chí cốt lõi nào? Chất lượng tín dụng được đánh giá toàn diện qua 3 góc độ: phía ngân hàng thông qua tốc độ tăng trưởng dư nợ (đạt 1.928 tỷ đồng), tỷ lệ nợ xấu (giữ ở mức 0,3%), lợi nhuận tín dụng (66 tỷ đồng) và vòng quay vốn; phía khách hàng qua mức độ hài lòng về lãi suất và thủ tục (trên 60%); phía xã hội qua sự đóng góp vào tăng trưởng kinh tế địa phương.

Tại sao Agribank Mỹ Đức kiểm soát được tỷ lệ nợ xấu ở mức rất thấp 0,3% năm 2018? Thành tích kiểm soát nợ xấu từ 0,7% xuống 0,3% là kết quả của việc áp dụng chặt chẽ hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, trong đó 98,27% khách hàng đạt xếp hạng từ loại B trở lên, kết hợp giám sát chặt chẽ mục đích sử dụng vốn sau giải ngân tại 100% các khoản vay hộ gia đình và doanh nghiệp.

Quy mô mẫu điều tra 110 đối tượng trong luận văn được phân bổ như thế nào? Mẫu sơ cấp được thiết kế phân tầng khoa học gồm 20 cán bộ ngân hàng (12 cán bộ quản lý, 8 cán bộ tín dụng) và 90 khách hàng đang có dư nợ (45 khách hàng cá nhân chiếm 50%, 30 hộ sản xuất chiếm 33% và 15 doanh nghiệp chiếm 17%), phân bổ tại 3 xã đại diện Hương Sơn, Đồng Tâm và An Phú.

Những tồn tại lớn nhất trong hoạt động tín dụng tại địa bàn Mỹ Đức là gì? Hạn chế chính là thời gian thẩm định giải ngân còn dài khiến khoảng 32% khách hàng chưa hài lòng, tỷ trọng tài sản bảo đảm phụ thuộc quá lớn vào quyền sử dụng đất nông thôn (trên 85% dư nợ bảo đảm), và trình độ của một số cán bộ tín dụng chưa theo kịp sự phát triển của các mô hình kinh doanh mới.

Giải pháp then chốt nào giúp Agribank Mỹ Đức phát triển tín dụng nông nghiệp bền vững? Chi nhánh cần đẩy mạnh kênh cấp vốn qua các tổ chức đoàn thể như Hội Nông dân, thực hiện chính sách ưu đãi theo Nghị định số 55/2015/NĐ-CP, kết hợp ứng dụng công nghệ thông tin vào chấm điểm rủi ro nhằm rút ngắn thời gian phê duyệt hồ sơ xuống dưới 3 ngày làm việc.

Kết luận

Luận văn thạc sĩ đã giải quyết trọn vẹn mục tiêu nghiên cứu và tạo lập những đóng góp khoa học quan trọng:

• Hệ thống hóa hoàn chỉnh cơ sở lý luận và thực tiễn về chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại dưới 3 góc độ: Ngân hàng, Khách hàng và Xã hội.
• Phân tích thực chứng bức tranh tín dụng tại Agribank Chi nhánh Mỹ Đức giai đoạn 2016–2018 với quy mô dư nợ tăng lên 1.928 tỷ đồng, lợi nhuận đạt 66 tỷ đồng và nợ xấu duy trì ở mức tối ưu 0,3%.
• Lượng hóa chính xác ý kiến đánh giá từ 110 mẫu khảo sát thực tế, chỉ ra điểm nghẽn về thủ tục hành chính và rủi ro tài sản bảo đảm.
• Đề xuất 4 nhóm giải pháp có tính hành động cao, gắn liền với lộ trình số hóa dữ liệu và nâng chuẩn nhân sự giai đoạn 2020–2022.
• Cung cấp tài liệu tham khảo giá trị cho các nhà quản trị ngân hàng, cơ quan quản lý và các nhà nghiên cứu kinh tế.

Kính mời quý độc giả, các nhà nghiên cứu và các chuyên viên ngân hàng khai thác chi tiết các mô hình phân tích và bảng số liệu thực chứng của công trình để ứng dụng vào thực tiễn quản trị tín dụng tại đơn vị.

Trích đoạn nội dung tài liệu

HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP VIỆT NAM ĐINH CÔNG TOẢN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK - CHI NHÁNH HUYỆN MỸ ĐỨC, THÀNH PHỐ HÀ NỘI Ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 8340410 Người hướng dẫn khoa học: GS. Đỗ Kim Chung NHÀ XUẤT BẢN HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP - 2019 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan rằng số liệu và kết quả nghiên cứu trong luận văn này là trung thực và chưa hề được sử dụng để bảo vệ một học vị nào. Tôi cam đoan rằng mọi sự giúp đỡ cho việc thực hiện luận văn này đã được cảm ơn và các thông tin trích dẫn trong luận văn đều đã được chỉ rõ nguồn gốc. Hà Nội, ngày.

năm 2019 Tác giả luận văn Đinh Công Toản i LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] LỜI CẢM ƠN Sau một thời gian học tập và thực hiện đề tài luận văn tốt nghiệp, đến nay tôi đã hoàn thành luận văn thạc sĩ chuyên ngành Quản lý kinh tế với đề tài: “Chất lượng Tín dụng tại Ngân hàng Agribank – Chi nhánh huyện Mỹ Đức, thành phố Hà Nội”. Trước hết, tôi xin chân thành cảm ơn Khoa kinh tế và phát triển nông thôn, Học viện Nông Nghiệp Việt Nam đã tận tình giúp đỡ tôi trong suốt quá trình học tập và thực hiện đề tài. Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới GS. Đỗ Kim Chung - người đã định hướng, chỉ bảo và hết lòng tận tụy, dìu dắt tôi trong suốt quá trình học tập và nghiên cứu đề tài.

Tôi xin chân thành cảm ơn Ban Giám đốc và các anh, chị, em tại Ngân hàng Agribank – Chi nhánh huyện Mỹ Đức, thành phố Hà Nội đã tạo mọi điều kiện tốt nhất, giúp đỡ tôi trong thời gian thu thập tài liệu nghiên cứu cũng như trong quá trình hoàn thành luận văn này. Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn đến những người thân trong gia đình, bạn bè và đồng nghiệp đã động viên, cổ vũ tôi trong suốt quá trình học tập và nghiên cứu khoa học. Tôi xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày. năm 2019 Tác giả luận văn Đinh Công Toản ii LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] MỤC LỤC Lời cam đoan.

ii Mục lục. iii Danh mục chữ viết tắt. vi Danh mục bảng. vii Danh mục sơ đồ.

ix Trích yếu luận văn. Tính cấp thiết của đề tài. Mục tiêu nghiên cứu. Mục tiêu chung.

Mục tiêu cụ thể. Đối tượng nghiên cứu và phạm vi nghiên cứu. Đối tượng nghiên cứu. Phạm vi nghiên cứu.

Những đóng góp mới của luận văn. Một số vấn đề lý luận và thực tiễn về chất lượng tín dụng tại các NHTM. Cơ sở lý luận về chất lượng tín dụng tại các ngân hàng thương mại. Khái niệm, quan niệm bản chất về chất lượng tín dụng.

Vai trò của chất lượng tín dụng trong hệ thống các ngân hàng thương mại. Đặc điểm của chất lượng tín dụng. Nội dung nghiên cứu về chất lượng tín dụng. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng.

Cơ sở thực tiễn về chất lượng tín dụng. Kinh nghiệm một số nước. Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng ở địa phương. 25 iii LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.

Những bài học kinh nghiệm rút ra cho Ngân hàng Agribank - Chi nhánh huyện Mỹ Đức, thành phố Hà Nội. Đặc điểm địa bàn nghiên cứu và phương pháp nghiên cứu. Đặc điểm địa bàn nghiên cứu và chọn điểm nghiên cứu. Đặc điểm chung của huyện Mỹ Đức.

Phương pháp tiếp cận. Chọn điểm nghiên cứu. Phương pháp thu thập số liệu. Thu số liệu đã công bố (thứ cấp).

Thu thập số liệu mới. Phương pháp phân tích. Phương pháp phân tích so sánh. Phương pháp thống kê mô tả.

Phương pháp xử lý số liệu. Hệ thống chỉ tiêu nghiên cứu. Đối với ngân hàng. Đối với khách hàng.

Đối với xã hội. Kết quả nghiên cứu và thảo luận. Thực trạng chất lượng tín dụng tại ngân hàng Agribank - chi nhánh huyện Mỹ Đức, thành phố Hà Nội. Hệ thống tổ chức bộ máy tín dụng.

Các hoạt động tín dụng tại Chi nhánh. Chất lượng tín dụng góc độ Ngân hàng. Chất lượng tín dụng góc độ khách hàng. Chất lượng tín dụng góc độ xã hội.

Ảnh hưởng của các nhân tố đến chất lượng tín dụng tại ngân hàng Agribank - chi nhánh huyện Mỹ Đức, thành phố Hà Nội. Quy trình tín dụng. Hệ thống thông tin tín dụng. Phẩm chất, trình độ, năng lực cán bộ tín dụng.

Đặc điểm khách hàng. 70 iv LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail. Đánh giá của nhân viên ngân hàng về các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của Chi nhánh. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng Agribank - chi nhánh huyện Mỹ Đức, thành phố Hà Nội.

Hoàn thiện quy trình tín dụng để nâng cao chất lượng thẩm định và kiểm tra giám sát, hỗ trợ khách hàng sau khi vay vốn. Hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng. Nâng cao trình độ cán bộ công nhân viên, coi trọng công tác đào tạo và bồi dưỡng nguồn nhân lực. Thực hiện tốt việc cho vay thông qua các tổ chức đoàn thể tại địa phương, đổi mới công tác tuyên truyền, nâng cao trách nhiệm của khách hàng vay.

Kết luận và kiến nghị. Kiến nghị với Nhà nước. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước. Kiến nghị với Hội sở Ngân hàng Agribank.

Kiến nghị với chính quyền địa phương và cơ quan các cấp. 92 Tài liệu tham khảo. 95 v LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nghĩa tiếng Việt CLTD Chất lượng tín dụng CN Chi nhánh HĐTD Hoạt động tín dụng KH Khách hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NQH Nợ quá hạn PGD Phòng giao dịch RRTD Rủi ro tín dụng SXKD Sản xuất kinh doanh TD Tín dụng TM-DV Thương mại - dịch vụ TP Thành phố TSĐB Tài sản đảm bảo vi LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] DANH MỤC BẢNG Bảng 3. Dân số và lao động huyện Mỹ Đức.

Tình hình phát triển kinh tế xã hội huyện Mỹ Đức. Bảng số liệu một số thông tin tại 3 xã đến 31/12/2018. Bảng thu thập thông tin thứ cấp. Số lượng mẫu điều tra.

Kết quả một số chỉ tiêu chủ yếu của hoạt động kinh doanh. Doanh thu hoạt động tính dụng của Ngân hàng Agribank - Chi nhánh huyện Mỹ Đức, Hà Nội giai đoạn 2016-2018. Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng của Ngân hàng Agribank - Chi nhánh huyện Mỹ Đức, Hà Nội giai đoạn 2016-2018. Cơ cấu tín dụng theo kỳ hạn của Ngân hàng Agribank - Chi nhánh huyện Mỹ Đức, Hà Nội.

Cơ cấu tín dụng theo hình thức TSĐB của Ngân hàng Agribank - Chi nhánh huyện Mỹ Đức, Hà Nội. Nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn tại Ngân hàng Agribank - Chi nhánh huyện Mỹ Đức, Hà Nội giai đoạn 2016-2018. Tỷ trọng nợ theo nhóm tại Ngân hàng Agribank - Chi nhánh huyện Mỹ Đức, Hà Nội giai đoạn 2016-2018. Xếp hạng tín dụng nội bộ.

Tổng hợp kết quả chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ theo số lượng khách hàng tại Ngân hàng Agribank - Chi nhánh huyện Mỹ Đức, Hà Nội giai đoạn 2018. Tình hình lợi nhuận tín dụng của Ngân hàng Agribank - Chi nhánh huyện Mỹ Đức, Hà Nội giai đoạn 2016-2018. Vòng quay vốn tín dụng của Ngân hàng Agribank - Chi nhánh huyện Mỹ Đức, Hà Nội giai đoạn 2016-2018. Đánh giá của khách hàng về mức độ đáp ứng vốn cho vay của Chi nhánh.

Đánh giá của khách hàng về lãi suất cho vay của Chi nhánh. 59 vii LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail. Đánh giá của khách hàng về thủ tục và chính sách cho vay của ngân hàng. Đánh giá của khách hàng về thái độ phục vụ của cán bộ tín dụng của chi nhánh.

Ý kiến của khách hàng về kết quả sau khi vay vốn tín dụng của Ngân hàng Agribank - Chi nhánh huyện Mỹ Đức. Tổng hợp trình độ cán bộ nhân viên của Ngân hàng Agribank - Chi nhánh huyện Mỹ Đức năm 2018. Tổng hợp kết quả điều tra đánh giá của của khách hàng về cán bộ nhân viên ngân hàng của Chi nhánh. Cơ cấu khách hàng theo phương thức tiếp cận thông tin.

Tổng hợp kết quả điều tra đánh giá của của cán bộ nhân viên ngân hàng về các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của Chi nhánh hiện nay. 74 viii LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 4. Sơ đồ tổ chức của Ngân hàng Agribank - Chi nhánh huyện Mỹ Đức, thành phố Hà Nội, TP Hà Nội. 38 ix LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] TRÍCH YẾU LUẬN VĂN Tác giả: Đinh Công Toản Tên đề tài: Chất lượng Tín dụng tại Ngân hàng Agribank – Chi nhánh huyện Mỹ Đức, thành phố Hà Nội Ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 8340410 Cơ sở đào tạo: Học viện Nông nghiệp Việt Nam Mục đích nghiên cứu: Trên cơ sở nghiên cứu đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Agribank - Chi nhánh huyện Mỹ Đức, thành phố Hà Nội.

Từ đó đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Agribank – Chi nhánh huyện Mỹ Đức, thành phố Hà Nội trong thời gian tới. Phương pháp nghiên cứu: Nghiên cứu sử dụng linh hoạt giữa số liệu thứ cấp và sơ cấp. Số liệu thứ cấp được thu thập từ các nguồn khác nhau như: Các sách, tạp chí, báo, báo cáo của các ngành, các cấp, trang web… có liên quan đến nội dung nghiên cứu của đề tài. Số liệu sơ cấp được thu thập Bảng hỏi khảo sát.

Tôi tiến hành chọn mẫu điều tra là bao gồm: 20 cán bộ, quản lý, cán bộ tín dụng của Chi nhánh, 90 khách hàng vay vốn tại Chi nhánh (45 khách hàng cá nhân, 30 khách hàng hộ gia đình, 15 khách hàng doanh nghiệp). Kết quả chính và kết luận: Về mặt lý luận, đề tài đã hệ thống hóa được cơ sở lý luận và thực tiễn liên quan đến nâng cao chất lượng tín dụng. Cụ thể, đề tài đã hệ thống được các khái niệm: Tín dụng, chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại, nâng cao chất lượng tín dụng.