Luận văn: Chất lượng tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thừa Thiên Huế

Chất lượng tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Công Thương Việt Nam Thừa Thiên Huế đang trở thành một vấn đề quan… 109 trang · Trường Đại Học Kinh Tế Huế · 2017.

• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế Huế
• Chuyên ngành: Kinh Tế
• Đề tài: Chất lượng Tín dụng Bán lẻ tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế
• Loại tài liệu: luận văn thạc sỹ
• Năm xuất bản: 2017
• Địa điểm: Thừa Thiên Huế

Mục lục chi tiết

• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ KHOA HỌC VÀ THỰC TIỄN VỀ TÍN DỤNG BÁN LẺ VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Cơ sở khoa học về tín dụng bán lẻ của các ngân hàng thương mại
• 1.2. Khái niệm tín dụng và đặc điểm của tín dụng bán lẻ
• 1.2.1. Khái niệm
• 1.2.2. Đặc điểm
• 1.3. Các hình thức tín dụng bán lẻ của ngân hàng thương mại
• 2. THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ
• 3. ĐỊNH HƯỚNG, MỤC TIÊU VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ
• KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC

Tóm tắt

I. Tổng quan về chất lượng tín dụng bán lẻ tại ngân hàng Công Thương Việt Nam Thừa Thiên Huế

Chất lượng tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Công Thương Việt Nam Thừa Thiên Huế đang trở thành một vấn đề quan trọng trong bối cảnh nền kinh tế ngày càng phát triển. Ngân hàng này đã nhận thức được vai trò của việc cung cấp dịch vụ tín dụng cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp siêu vi mô. Việc nâng cao chất lượng tín dụng không chỉ giúp ngân hàng tăng trưởng mà còn góp phần vào sự phát triển kinh tế địa phương.

1.1. Định nghĩa và vai trò của tín dụng bán lẻ

Tín dụng bán lẻ là hình thức cho vay dành cho cá nhân và doanh nghiệp siêu vi mô. Nó đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho tiêu dùng và đầu tư, từ đó thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.

1.2. Tình hình tín dụng bán lẻ tại ngân hàng Công Thương

Ngân hàng Công Thương Việt Nam Thừa Thiên Huế đã phát triển mạnh mẽ trong lĩnh vực tín dụng bán lẻ. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều thách thức cần vượt qua để nâng cao chất lượng dịch vụ.

II. Những thách thức trong việc nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ

Chất lượng tín dụng bán lẻ tại ngân hàng Công Thương Việt Nam Thừa Thiên Huế đang đối mặt với nhiều thách thức. Các yếu tố như rủi ro tín dụng, lãi suất và sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác đang ảnh hưởng đến khả năng cung cấp dịch vụ tín dụng hiệu quả.

2.1. Rủi ro tín dụng và ảnh hưởng đến ngân hàng

Rủi ro tín dụng là một trong những yếu tố chính ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng. Ngân hàng cần có các biện pháp quản lý rủi ro hiệu quả để bảo vệ lợi ích của mình.

2.2. Cạnh tranh trong lĩnh vực tín dụng bán lẻ

Sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác và các tổ chức tài chính phi ngân hàng đang gia tăng. Ngân hàng Công Thương cần cải thiện dịch vụ và chất lượng tín dụng để thu hút khách hàng.

III. Phương pháp nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ tại ngân hàng Công Thương

Để nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ, ngân hàng Công Thương Việt Nam Thừa Thiên Huế cần áp dụng các phương pháp quản lý rủi ro, cải tiến quy trình cho vay và nâng cao dịch vụ khách hàng.

3.1. Quản lý rủi ro tín dụng hiệu quả

Ngân hàng cần xây dựng hệ thống quản lý rủi ro tín dụng chặt chẽ, bao gồm việc đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng và theo dõi tình hình tài chính của họ.

3.2. Cải tiến quy trình cho vay

Quy trình cho vay cần được đơn giản hóa và nhanh chóng hơn để đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Điều này sẽ giúp ngân hàng thu hút nhiều khách hàng hơn.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu về tín dụng bán lẻ

Nghiên cứu về chất lượng tín dụng bán lẻ tại ngân hàng Công Thương Việt Nam Thừa Thiên Huế đã chỉ ra rằng việc cải thiện chất lượng dịch vụ có thể dẫn đến sự hài lòng cao hơn của khách hàng và tăng trưởng doanh thu.

4.1. Kết quả từ khảo sát khách hàng

Khảo sát cho thấy rằng khách hàng đánh giá cao sự nhanh chóng và hiệu quả trong quy trình cho vay. Điều này cho thấy ngân hàng đã có những bước tiến trong việc nâng cao chất lượng dịch vụ.

4.2. Ảnh hưởng đến sự phát triển kinh tế địa phương

Chất lượng tín dụng bán lẻ không chỉ ảnh hưởng đến ngân hàng mà còn góp phần vào sự phát triển kinh tế của Thừa Thiên Huế thông qua việc cung cấp vốn cho các doanh nghiệp và cá nhân.

V. Kết luận và định hướng tương lai cho tín dụng bán lẻ

Chất lượng tín dụng bán lẻ tại ngân hàng Công Thương Việt Nam Thừa Thiên Huế cần được cải thiện liên tục để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường. Định hướng tương lai sẽ tập trung vào việc nâng cao dịch vụ và quản lý rủi ro hiệu quả.

5.1. Định hướng phát triển tín dụng bán lẻ

Ngân hàng sẽ tiếp tục đầu tư vào công nghệ và cải tiến quy trình để nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng bán lẻ.

5.2. Tầm quan trọng của sự hài lòng khách hàng

Sự hài lòng của khách hàng là yếu tố quyết định sự thành công của ngân hàng. Ngân hàng cần lắng nghe ý kiến khách hàng để cải thiện dịch vụ.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế sâu rộng thông qua các hiệp định thương mại tự do như WTO và CPTPP, hệ thống ngân hàng thương mại đóng vai trò là kênh dẫn vốn huyết mạch cho toàn bộ nền kinh tế quốc dân. Tại Việt Nam, tỷ lệ tín dụng bán lẻ trên GDP đạt khoảng 9,8%, dù đã tăng trưởng mạnh so với mức 2,3% của năm 2010 nhưng vẫn còn khoảng cách lớn so với các quốc gia phát triển như Hoa Kỳ với 23% hay Vương quốc Anh với 16%. Nhận thức rõ tiềm năng này, các ngân hàng thương mại đã chủ động chuyển dịch chiến lược từ phân khúc khách hàng doanh nghiệp truyền thống sang phân khúc khách hàng bán lẻ bao gồm cá nhân, hộ kinh doanh và doanh nghiệp siêu vi mô nhằm phân tán rủi ro và tối ưu hóa lợi nhuận.

Tuy nhiên, việc mở rộng quy mô tín dụng bán lẻ tại các địa bàn có đặc thù văn hóa và tập quán tiêu dùng riêng biệt như tỉnh Thừa Thiên Huế đặt ra yêu cầu cấp thiết về quản trị chất lượng tín dụng. Luận văn tập trung giải quyết bài toán nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thừa Thiên Huế trong giai đoạn 2015-2018. Mục tiêu cụ thể là hệ thống hóa cơ sở lý luận, đánh giá thực trạng tăng trưởng dư nợ và kiểm soát nợ quá hạn, từ đó đề xuất hệ thống giải pháp thực tiễn cho giai đoạn tiếp theo. Nghiên cứu mang ý nghĩa chiến lược sâu sắc, giúp chi nhánh duy trì thị phần tín dụng 10,81% trên địa bàn, đồng thời tối ưu hóa cơ cấu thu nhập để đạt mức lợi nhuận 118.291 triệu đồng trong năm tài chính 2018.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu được xây dựng trên nền tảng lý thuyết trung gian tài chính và lý thuyết quản trị chất lượng dịch vụ ngân hàng theo quan điểm của Nguyễn Minh Kiều (2009). Theo đó, chất lượng tín dụng bán lẻ được định hình bởi 5 đặc tính cốt lõi: tính vượt trội, tính đặc trưng của sản phẩm, tính cung ứng, tính thỏa mãn nhu cầu và tính tạo ra giá trị gia tăng cho khách hàng. Bản chất tín dụng là quan hệ vay mượn dựa trên lòng tin (credo) có hoàn trả cả gốc và lãi, đòi hỏi sự cân bằng khắt khe giữa mục tiêu an toàn vốn và tỷ suất sinh lời.

Khung phân tích rủi ro tín dụng của luận văn tuân thủ nghiêm ngặt các quy định của pháp luật ngân hàng, trọng tâm là Khoản 20 Điều 4 Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 cùng các văn bản hướng dẫn phân loại nợ của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam bao gồm Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN và Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN. Các khoản nợ được phân định thành 5 nhóm tiêu chuẩn từ nhóm 1 đến nhóm 5, trong đó các nhóm 3, 4, 5 cấu thành nợ xấu với ngưỡng an toàn quy chuẩn toàn hệ thống là dưới 5%. Ngoài ra, các chỉ tiêu định lượng then chốt như tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn tối đa 30% và các khái niệm về phân khúc khách hàng doanh nghiệp siêu vi mô có doanh thu thuần dưới 20 tỷ đồng được tích hợp làm cơ sở đánh giá chất lượng tín dụng.

Phương pháp nghiên cứu

Luận văn kết hợp phương pháp định tính và định lượng nhằm đảm bảo tính khách quan và khoa học của dữ liệu:

• Nguồn dữ liệu: Dữ liệu thứ cấp được thu thập từ báo cáo tài chính, báo cáo thường niên giai đoạn 2015-2018 của VietinBank Chi nhánh Thừa Thiên Huế và dữ liệu thống kê từ Ngân hàng Nhà nước. Dữ liệu sơ cấp được thu thập thông qua khảo sát thực tế nhóm khách hàng cá nhân và doanh nghiệp siêu vi mô đang vay vốn tại đơn vị.
• Cỡ mẫu và chọn mẫu: Căn cứ nguyên tắc phân tích nhân tố khám phá EFA của Hair và cộng sự (1998) với tỷ lệ tối thiểu 5 mẫu trên 1 biến quan sát, mô hình với 25 biến quan sát yêu cầu cỡ mẫu tối thiểu là 125. Đồng thời, theo công thức của Tabachnick và Fidell (1996) cho phân tích hồi quy đa biến N = 50 + 8*M2 với 6 biến độc lập, cỡ mẫu tối thiểu là 98 quan sát. Tác giả đã tiến hành phát 250 phiếu theo phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên đơn giản dựa trên danh sách khách hàng và thu về 150 mẫu hợp lệ, đáp ứng trọn vẹn độ tin cậy thống kê.
• Phương pháp phân tích: Sử dụng phần mềm Microsoft Excel và SPSS 20 để thực hiện thống kê mô tả, kiểm định thang đo Cronbach's Alpha, phân tích nhân tố EFA và hồi quy đa biến. Phương pháp này giúp xác định chính xác mức độ tác động của các yếu tố nội tại và môi trường đến sự hài lòng và chất lượng tín dụng bán lẻ trong suốt timeline nghiên cứu.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Quá trình phân tích thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ tại VietinBank Chi nhánh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2016-2018 mang lại những phát hiện quan trọng:

• Tăng trưởng dư nợ bán lẻ đột phá: Tổng dư nợ cho vay của chi nhánh năm 2018 đạt 4.281 tỷ đồng, tăng 22,53% so với năm 2017 và tăng 89,17% so với mức 2.263 tỷ đồng của năm 2016. Đáng chú ý, dư nợ phân khúc bán lẻ năm 2018 đạt 1.374 tỷ đồng, tăng trưởng 34,29% so với năm 2017. Trong đó, cho vay khách hàng doanh nghiệp siêu vi mô đạt 268 tỷ đồng (tăng 40,81%) và khách hàng cá nhân đạt 1.105 tỷ đồng (tăng 32,80%).
• Nguồn vốn huy động dân cư giữ vai trò trụ cột: Nguồn vốn huy động đạt 4.059 tỷ đồng năm 2018, tăng 6,36% so với năm trước và chiếm 15,3% thị phần toàn tỉnh. Tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng áp đảo 78,11% với giá trị 3.170 tỷ đồng, tăng 9,08% so với năm 2017, tạo nền tảng vốn thanh khoản ổn định cho hoạt động cấp tín dụng.
• Đóng góp vượt trội vào doanh thu dịch vụ phi tín dụng: Tổng thu phí dịch vụ năm 2018 đạt 21.024 triệu đồng, tăng 32% so với năm 2017. Trong đó, khối bán lẻ đóng góp tới 15.241 triệu đồng, chiếm tỷ trọng áp đảo 72% tổng thu phí dịch vụ toàn chi nhánh.
• Hiệu quả kinh doanh và khả năng sinh lời tăng vọt: Lợi nhuận trước thuế năm 2018 đạt 118.291 triệu đồng, tăng trưởng 31,45% so với mức 89.987 triệu đồng của năm 2017. Thu nhập từ hoạt động của khối bán lẻ chiếm tỷ trọng 30,83% tổng thu nhập, chính thức vượt qua tỷ trọng 28,26% của khối khách hàng doanh nghiệp lớn.

Thảo luận kết quả

Sự bứt phá của mảng tín dụng bán lẻ xuất phát từ chiến lược đúng đắn trong việc đa dạng hóa sản phẩm và phát triển hệ sinh thái ngân hàng bán lẻ hiện đại. Chi nhánh đã phát hành lũy kế 53.808 thẻ ghi nợ, 2.103 thẻ tín dụng quốc tế và lắp đặt 215 máy POS tại các trung tâm thương mại lớn như Big C, khách sạn và bệnh viện. Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử IPay ghi nhận mức tăng trưởng ấn tượng 108% so với năm 2017.

Khi thảo luận kết quả, các dữ liệu tài chính có thể được trình bày một cách trực quan qua biểu đồ cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng và bảng so sánh tốc độ tăng trưởng dư nợ đa chiều giữa các phân khúc khách hàng giai đoạn 2016-2018. Kết quả thực nghiệm tại VietinBank Huế hoàn toàn tương đồng với xu hướng chuyển dịch của toàn hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam. Điển hình như Vietcombank nâng tỷ trọng tín dụng bán lẻ lên mức 46,2% năm 2018 và Techcombank đạt mức 45%. Việc phân tán rủi ro sang hàng ngàn khoản vay nhỏ lẻ có tài sản bảo đảm đã giúp chi nhánh kiểm soát an toàn nợ quá hạn và nợ xấu ở mức rất thấp, đồng thời tối ưu hóa biên lãi thuần tốt hơn so với mô hình tín dụng bán buôn truyền thống.

Đề xuất và khuyến nghị

Dựa trên kết quả phân tích định lượng và thực tiễn hoạt động, tác giả đề xuất 4 nhóm giải pháp chiến lược nhằm nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ tại VietinBank Chi nhánh Thừa Thiên Huế:

• Chuẩn hóa quy trình thẩm định và ứng dụng mô hình chấm điểm tín dụng tự động: Ban Giám đốc cùng Phòng Bán lẻ và Phòng Tổng hợp cần phối hợp triển khai nâng cấp hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ từ quý 1 đến quý 3 năm 2019. Mục tiêu là rút ngắn 30% thời gian xử lý hồ sơ vay vốn tiêu dùng và kiểm soát tỷ lệ nợ xấu mảng bán lẻ duy trì ổn định dưới mức 1,5%.
• Phát triển các gói sản phẩm tín dụng linh hoạt cho doanh nghiệp siêu vi mô: Phòng Bán lẻ chủ trì xây dựng các gói vay vốn lưu động theo hạn mức và tài trợ tài sản cố định chuyên biệt cho hộ kinh doanh từ quý 2 năm 2019. Đặt mục tiêu duy trì tốc độ tăng trưởng dư nợ bán lẻ bình quân trên 25%/năm và nâng thị phần tín dụng của chi nhánh từ 10,81% lên 13% vào cuối năm 2020.
• Đẩy mạnh chuyển đổi số và liên kết mạng lưới thanh toán không tiền mặt: Phòng Kế toán phối hợp với 9 Phòng giao dịch trực thuộc mở rộng lắp đặt thêm ít nhất 100 máy POS trong năm 2019, đồng thời triển khai thu hộ viện phí, học phí qua thẻ tại các trường đại học và bệnh viện, hướng tới mục tiêu tăng trưởng 50% số lượng tài khoản đăng ký mới dịch vụ IPay.
• Nâng cao trình độ nghiệp vụ và văn hóa kiểm soát đạo đức nghề nghiệp: Phòng Tổ chức Hành chính định kỳ tổ chức 2 khóa đào tạo chuyên sâu mỗi năm cho đội ngũ cán bộ tín dụng về kỹ năng bán hàng và thẩm định dòng tiền. Mục tiêu 100% chuyên viên khách hàng hoàn thành chứng chỉ kiểm soát rủi ro tín dụng trước quý 4 năm 2019.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Công trình nghiên cứu cung cấp giá trị học thuật và thực tiễn sâu sắc cho 4 nhóm đối tượng chính:

• Cán bộ quản lý và chuyên viên tín dụng tại các ngân hàng thương mại: Nắm bắt phương pháp quản trị danh mục cho vay bán lẻ, kinh nghiệm huy động 78,11% vốn tiền gửi dân cư và giải pháp bán chéo sản phẩm dịch vụ phi tín dụng đạt doanh thu trên 15 tỷ đồng.
• Giảng viên, học viên cao học và sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng: Sử dụng làm tài liệu tham khảo mẫu mực về ứng dụng phân tích EFA và hồi quy đa biến với bộ dữ liệu khảo sát 150 mẫu cùng khung lý thuyết 25 biến quan sát chuẩn mực.
• Cơ quan quản lý nhà nước và Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh: Tham chiếu dữ liệu thực tế tại địa phương để ban hành chính sách điều tiết tín dụng tiêu dùng, giám sát tỷ lệ sử dụng 30% vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn và định hướng phát triển thanh toán không dùng tiền mặt.
• Chủ hộ kinh doanh và doanh nghiệp siêu vi mô: Hiểu rõ các tiêu chuẩn thẩm định tín dụng, điều kiện tài sản bảo đảm và quy trình vay vốn của ngân hàng thương mại để chủ động lập kế hoạch tài chính tối ưu.

Câu hỏi thường gặp

• Chất lượng tín dụng bán lẻ được đo lường bằng những tiêu chí cốt lõi nào? Chất lượng tín dụng bán lẻ được đánh giá toàn diện qua các chỉ tiêu định lượng như tỷ lệ nợ xấu dưới ngưỡng an toàn 5%, tốc độ tăng trưởng dư nợ bán lẻ đạt 34,29%, và các chỉ tiêu định tính gồm 5 đặc tính chất lượng dịch vụ thỏa mãn nhu cầu khách hàng theo chuẩn ISO 9001.

• Vì sao VietinBank Thừa Thiên Huế ưu tiên đẩy mạnh cho vay khách hàng bán lẻ? Phân khúc bán lẻ giúp ngân hàng phân tán rủi ro trên hàng ngàn khách hàng nhỏ, đạt biên lợi nhuận cao hơn cho vay bán buôn, đóng góp tới 72% tổng thu phí dịch vụ và giúp lợi nhuận chi nhánh năm 2018 chạm mốc 118.291 triệu đồng.

• Cỡ mẫu 150 quan sát trong luận văn được xác định dựa trên căn cứ khoa học nào? Cỡ mẫu được tính toán dựa trên quy tắc phân tích EFA của Hair và cộng sự (1998) với 25 biến quan sát cần tối thiểu 125 mẫu, và công thức hồi quy của Tabachnick và Fidell (1996) với 6 nhân tố cần 98 mẫu, đảm bảo độ tin cậy cao trên 150 mẫu hợp lệ.

• Hoạt động bán lẻ đóng góp như thế nào vào cơ cấu thu nhập của chi nhánh? Năm 2018, khối bán lẻ đóng góp 15.241 triệu đồng phí dịch vụ, chiếm 72% tổng phí toàn chi nhánh, đồng thời chiếm 30,83% tổng doanh thu, vượt qua tỷ trọng 28,26% của khối khách hàng doanh nghiệp lớn.

• Các ngân hàng thương mại kiểm soát rủi ro đối với các khoản vay bán lẻ bằng cách nào? Ngân hàng áp dụng chính sách cho vay có tài sản bảo đảm, thẩm định chặt chẽ năng lực pháp lý và tài chính của người vay, đồng thời tuân thủ quy định phân loại 5 nhóm nợ theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN để trích lập dự phòng đầy đủ.

Kết luận

• Luận văn hệ thống hóa cơ sở khoa học về tín dụng bán lẻ gắn liền với 5 đặc tính chất lượng dịch vụ của Nguyễn Minh Kiều (2009) và quy định phân loại nợ của Ngân hàng Nhà nước.
• Phân tích bức tranh thực tiễn sinh động tại VietinBank Huế giai đoạn 2016-2018 với tổng dư nợ đạt 4.281 tỷ đồng và lợi nhuận trước thuế đạt 118.291 triệu đồng.
• Khẳng định vai trò dẫn dắt của phân khúc bán lẻ khi chiếm 30,83% tổng thu nhập và đóng góp 72% tổng thu phí dịch vụ toàn chi nhánh.
• Kiểm định mô hình định lượng thành công với cỡ mẫu 150 khách hàng, làm rõ tác động của 6 nhóm nhân tố đến chất lượng dịch vụ tín dụng.
• Đề xuất 4 nhóm giải pháp đồng bộ về quy trình, sản phẩm, ngân hàng số và nhân sự với lộ trình triển khai chi tiết đến năm 2020.

Các tổ chức tín dụng cần nhanh chóng ứng dụng các giải pháp số hóa và chuẩn hóa quy trình chấm điểm tín dụng tự động để bứt phá và giữ vững vị thế dẫn đầu trong kỷ nguyên ngân hàng bán lẻ hiện đại.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ KHOA HỌC VÀ THỰC TIỄN VỀ TÍN DỤNG BÁN LẺ VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở khoa học về tín dụng bán lẻ của các ngân hàng thương mại 1.1 Khái niệm tín dụng và đặc điểm của tín dụng bán lẻ 1.1 Khái niệm Với bất kỳ một nền kinh tế nào cũng đều tồn tại các thành phần, các đơn vị kinh tế thực hiện quá trình sản xuất và lưu thông, trong quá trình này đã phát sinh nhu cầu về vốn. Do vậy tín dụng tồn tại là một yếu tố khách quan để làm đòn bẩy thúc đẩy sản xuất lưu thông hàng hóa phát triển. Nó xuất phát từ gốc Latinh (CREDITUM) có nghĩa là “Sự tin tưởng, tín nhiệm”, trong thực tế cuộc sống thuật ngữ “Tín dụng” được hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau. Còn theo quan niệm của người Việt Nam tín dụng biểu hiện mối quan hệ vay mượn hoàn trả.

Một cách chung nhất, khái niệm tín dụng theo pháp luật ngân hàng Việt Nam (Khoản 20 điều 4 Luật các tổ chức tín dụng 2010) ghi nhận rằng: “Tín dụng là quan hệ vay (mượn) dựa trên cơ sở tin tưởng và tín nhiệm giữa bên cho vay (mượn) và bên đi vay (mượn). Theo đó, bên cho vay chuyển giao một lượng vốn tiền tệ (hoặc tài sản) để bên vay sử dụng có thời hạn. Khi đến hạn, bên vay có nghĩa vụ hoàn trả vốn (tài sản) ban đầu và lãi suất”. [3] Tín dụng Bán lẻ tại Ngân hàng Thương mại là một hình thức tín dụng vô cùng quan trọng, nó là quan hệ tín dụng chủ yếu, cung cấp nhu cầu tín dụng cho các pháp nhân là doanh nghiệp siêu vi mô, các thể nhân là cá nhân trong nền kinh tế.

Với công nghệ ngân hàng hiện nay, Tín dụng Bán lẻ tại Ngân hàng Thương mại càng trở thành một hình thức tín dụng không thể thiếu ở cả trong nước và quốc tế. Tín dụng không phải là quan hệ dịch chuyển vốn trực tiếp từ nơi tạm thời thừa sang nơi tạm thời thiếu mà là quan hệ dịch chuyển vốn gián tiếp thông qua một tổ chức trung gian, đó là ngân hàng. Tín dụng Bán lẻ tại Ngân hàng Thương mại cũng mang bản chất chung của quan hệ tín dụng, đó là quan hệ vay mượn có hoàn trả cả vốn và lãi 8 sau một thời gian nhất định, là quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn và là quan hệ bình đẳng cả hai bên cùng có lợi. Trong đó, bên vay là các đối tượng cụ thể là các pháp nhân là doanh nghiệp siêu vi mô, các thể nhân là cá nhân, hộ gia đình trong nền kinh tế.2 Đặc điểm Với nền kinh tế hàng hoá, tín dụng tồn tại trên cơ sở mối quan hệ về thanh toán gắn liền với sản xuất hàng hoá.

Nhưng tuỳ thuộc vào loại hình kinh tế mà nhu cầu về vốn cũng khác nhau. Từ đó dẫn đến ở cùng một thời gian sẽ có sự thiếu và thừa vốn tạm thời, mâu thuẫn này sẽ làm cho các cá nhân đơn vị kinh tế tiến hành sản xuất kinh doanh với hiệu quả chưa cao. Tuy nhiên, thực trạng của nhóm đối tượng khách hàng Bán lẻ - các Doanh nghiệp Siêu Vi mô và các khách hàng cá nhân - nguồn cung ứng vốn không thực sự dồi dào. Từ thực tế này NHTM với vai trò là nguời trung gian sẽ tìm cách huy động các nguồn vốn còn nhàn rỗi để cho nhóm khách hàng Bán lẻ vay vốn trên cơ sở: Vay - Trả.

Ẩn dưới sự di chuyển các luồng vốn tạm thời từ ngời có vốn và người cần vốn là quan hệ vay mượn với NHTM đóng vai trò là người trung gian.