Chương 1: Tổng quan nghiên cứu, cơ sở lý luận thực tiễn về nâng cao chất lượng cho vay đối với KHCN tại NHTMCP Công Thương Hà Tĩnh. Chương 2: Phương pháp nghiên cứu Chương 3: Đánh giá tổng quát về nâng cao hoạt động cho vay đối với KHCN tại các NHTM trên địa bàn Hà Tĩnh , phân tích thực trạng về hoạt động cho vay KHCN tại Vietinbank Hà Tinh̃T Chương 4: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với KHCN tại Vietinbank Hà Tinh̃T. 3 Chƣơng 1 TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU, CƠ SỞ LÝ LUẬN THỰC TIỄN VỀ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHCN TẠI NHTMCP CÔNG THƢƠNG HÀ TĨNH 1. Tổng quan nghiên cứu về nâng cao chất lƣợng vay đối với khách hàng cá nhân tại các Ngân hàng Thƣơng mại Tín dụng ngân hàng nói chung, chất lƣợng tín dụng Ngân hàng nói riêng là vấn đề thu hút sự quan tâm nghiên cứu của các nhà nghiên cứu cũng nhƣ các chuyên gia Ngân hàng.
Nhiều công trình khoa học liên quan đến đề tài đã đƣợc công bố nhƣ: Tác giả Nguyễn Trọng Chính có công trình “Xây dựng chiến lược cạnh tranh cho sản phẩm tín dụng Bán lẻ tại BIDV Hà Tĩnh”, bản luận văn đã trình bày lý luận chung về sản phẩm tín dụng bán lẻ của NHTM; nêu lên thực trạng tín dụng bán lẻ tại BIDV Hà Tĩnh và đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh của sản phẩm bán lẻ tại BIDV Hà Tĩnh. Tác giả Ngô Thị Tâm có công trình “Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại VietinBank – Chi nhánh Chương Dương”, tác giả đã đề cập đến các cơ sở lý luận về NHTM, các hoạt động của NHTM; đã nêu lên thực trạng và tìm ra nguyên nhân, đề xuất các giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay KHCN tại VietinBank – Chi nhánh Chƣơng Dƣơng. Tác giả Nguyễn Văn Thanh có công trình “Giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh của NHCT Hà Nam”, tác giả đã hệ thống và khái quát hoá các lý luận cơ bản về nghiệp vụ kinh doanh cơ bản của NHTM, các nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu quả kinh doanh của NHTM; đánh giá về thực trạng hiệu quả kinh doanh của NHCT Hà Nam. Nêu đƣợc nguyên nhân và những vấn đề cần phải giải quyết.
Đề xuất một hệ thống các giải pháp nhằm nâng cao hiệu 4 quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHCT Hà Nam. Luận văn của tác giả Hoàng Thị Tâm – PGĐ VietinBank Hà Tĩnh “Xây dựng chiến lược kinh doanh của NHTM CP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2011 đến 2015” có cung cấp một số thông tin về VietinBank Hà Tĩnh.Bản luận văn đã nói về chiến lƣợc kinh doanh và đƣa ra các giải pháp nhằm thực hiện chiến lƣợc kinh doanh của VietinBank Hà Tĩnh. Luận văn của tác giả Lƣu Thùy Linh “ Nâng cao chất lƣợng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa đã cho ta một cái nhìn tƣơng đối về vấn đề nâng cao chất lƣợng của một chi nhánh trong hệ thống Vietinbank Một số đề tài trên các trang Web có nghiên cứu đến việc nâng cao chất lƣợng tín dụng tại một số NHTM khác và tại Chi nhánh khác của hệ thống VietinBank. Ngoài ra các kiến thức trang bị trên Sổ tay tín dụng của VietinBank và trên trang Web nội bộ của VietinBank đã cung cấp kiến thức về các hoạt động của NHTM nói chung và của VietinBank nói riêng.
Tuy nhiên, chưa có công trình nghiên cứu nào nghiên cứu về việc nâng cao chất lượng cho vay đối với KHCN tại Vietinbank Hà Tĩnh. Chính vì điều ấy, tác giả đã mạnh dạn chọn nghiên cứu đề tài “ Nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Hà Tĩnh”, với mong muốn có thêm những cái nhìn cụ thể về vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng tại Vietinbank Hà Tĩnh và đưa ra những giải pháp cụ thể, có thể áp dụng được tại chi nhánh Vietinbank Hà Tĩnh và rộng hơn là các NHTM khác trong và ngoài địa bàn. Cơ sở lý luận và thực tiễn 1. Khái niệm về nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân và sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay.1 Khái niệm nâng cao chất lượng cho vay đối với KHCN.
Hoạt động cho vay đối với KHCN của NHTM đƣợc xem là chất lƣợng khi nó đáp ứng một cách tốt nhất những yêu cầu của các chủ thể có liên quan (đáp ứng tốt nhu cầu vốn của khách hàng, mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng, mang lại hiệu quả, phục vụ sự phát triển của nền kinh tế…) Để đƣa ra một khái niệm đúng về nâng cao chất lƣợng cho vay đến hiện tại chính xác thì cũng chƣa có ai có thể đƣa ra đƣợc. Bởi lẽ mỗi khái niệm đƣa ra đòi hỏi phải chỉ ra nó xuất phát từ trên quan điểm nào. Mỗi quan điểm khác nhau thì sẽ có những khái niệm khác nhau về nâng cao chất lƣợng cho vay. Nâng cao chất lượng cho vay xét trên giác độ NHTM Chất lƣợng cho vay đối với KHCN tốt nghĩa là khoản tín dụng đó phải đƣợc tài trợ từ một nguồn vốn tốt, đƣợc đảm bảo an toàn với mức độ rủi ro thấp.
Đồng thời món vay này đƣợc sử dụng đúng mục đích nhƣ đã cam kết ban đầu, đƣợc hoàn trả gốc và lãi vay đúng thời hạn, mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng với mức chi phí nghiệp vụ là thấp nhất. Điều này đƣợc hiểu là, nâng cao chất lƣợng cho vay đƣợc thể hiện ở chỉ tiêu lợi nhuận hợp lý và gia tăng, dƣ nợ đúng hạn và ngày càng tăng trƣởng, doanh số thu nợ lớn, tỷ lệ nợ quá hạn đảm bảo đúng quy định và đảm bảo cơ cấu nguồn vốn giữa ngắn hạn, trung hạn và dài hạn trong nền kinh tế. Nâng cao chất lượng cho vay xét trên giác độ khách hàng Trong điều kiện nền kinh tế cạnh tranh gay gắt nhƣ hiện nay, chất lƣợng luôn là yêu cầu đƣợc đặt lên hàng đầu, vì vậy nâng cao chất lƣợng cho vay là sự đáp ứng yêu cầu một cách hợp lí nhu cầu của khách hàng (mức lãi suất hợp lí, thủ tục giản đơn, thu hút đƣợc nhiều đối tƣợng khách hàng) nhƣng vẫn đảm 6 bảo đúng nguyên tắc và quy định cho vay của NHTM; phù hợp với tốc độ phát triển của xã hội, đảm bảo sự tồn tại và phát triển của NHTM đó, góp phần làm lành mạnh tài chính doanh nghiệp. Nâng cao chất lượng cho vay xét trên giác độ nền kinh tế Hoạt động cho vay trong những năm gần đây phản ánh rõ nét năng động của nền kinh tế khi chuyển sang cơ chế mới.
Hoạt động này nhằm mục đích phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh, tạo việc làm cho ngƣời lao động, làm tăng nguồn sản phẩm cho xã hội, góp phần tăng trƣởng nền kinh tế và khai thác khả năng tiềm ẩn trong nền kinh tế, thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế, là điều kiện thuận lợi cho nền kinh tế phát triển. Tuy nhiên, dƣới góc độ nghiên cứu, Luận văn này nghiên cứu nâng cao chất lƣợng cho vay xét trên giác độ của NHTM mà không nghiên cứu trên giác độ khách hàng và nền kinh tế. Các tiêu thức đánh giá nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại + Chấm điểm và xếp hạng khách hàng trong công tác phê duyệt tín dụng cho đối tượng khách hàng cá nhân Đây là tiêu thức dựa trên các quy định của NHNN mà các NHTM xây dựng nên hệ thống chấm điểm và xếp hạng khách hàng phù hợp với hoạt động kinh doanh của mình, phù hợp với loại hình KHCN. Từ đó có cơ sở và áp vào thang điểm quy định cho mỗi khách hàng.
Tƣơng ứng với số điểm đạt đƣợc, khách hàng sẽ đƣợc xếp hạng A, B, C. theo quy định hiện hành của các NHTM. Chấm điểm và xếp hạng khách hàng là một trong những khâu tác nghiệp quan trọng và trên hết của CBTD, để đánh giá đúng chất lƣợng cho vay đòi hỏi CBTD phải nhập thông tin khách hàng một cách trung thực và chính xác. 7 + Các chỉ tiêu định tính Các chỉ tiêu định tính là những nguyên tắc tiên quyết để thực hiện tốt chất lƣợng cho vay, và là chỉ tiêu khó xác định chuẩn mực hơn các chỉ tiêu định lƣợng nhƣng góp phần quan trọng vào việc đánh giá chất lƣợng cho vay của NHTM.
Những chỉ tiêu định tính bao gồm : - Cơ sở pháp lý Hoạt động cho vay của NHTM dựa trên cơ sở là những quy định của Nhà nƣớc và NHNN. Hoạt động của NHTM đƣợc đánh giá là có chất lƣợng khi Ngân hàng thực hiện đúng các quy định đó. Bên cạnh đó, nếu hệ thống văn bản pháp luật đơn giản nhƣng vẫn đảm bảo tình chặt chẽ, chính sách tín dụng của Ngân hàng linh hoạt và phù hợp với tình hình kinh tế thì sẽ nâng cao chất lƣợng tín dụng và ngƣợc lại. - Quy trình tín dụng Với một quy trình cho vay chuẩn, thực hiện một cách nhanh chóng mà vẫn đảm bảo đúng nguyên tắc chính là thƣớc đo đánh giá cao chất lƣợng cho vay của NHTM.
Đây là chỉ tiêu quan trọng có ảnh hƣởng tiên quyết đến chất lƣợng cho vay. - Uy tín của NHTM Đánh giá của khách hàng về NHTM là những đánh giá mang tính khách quan về chất lƣợng dịch vụ của NHTM đó, qua một số yếu tố nhƣ : thỏa mãn nhu cầu vay vốn của khách hàng, thời gian vay nhanh chóng, kịp thời… Đây là một trong những chỉ tiêu phản ánh tốt chất lƣợng cho vay của mỗi NHTM, vì không có một Ngân hàng nào có chất lƣợng kém trong hoạt động cho vay mà lại có thể có đƣợc sự tín nhiêm của khách hàng. Tóm lại, hoạt động cho vay đƣợc xem là có chất lƣợng khi nó đƣợc thực hiện đúng luật pháp, các quy định quy chế liên quan, thu hút nhiều khách hàng nhƣng vẫn đảm bảo các nguyên tắc ứng dụng. 8 + Các chỉ tiêu định lượng Chất lƣợng hoạt động cho vay đối với KHCN đƣợc xem là đảm bảo khi đƣợc tài trợ bởi nguồn vốn ổn định, thực hiện đƣợc các mục tiêu tín dụng, khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích, có hiệu quả, hoàn trả gốc và lãi cho Ngân hàng đúng thời hạn.
Để đánh giá chất lƣợng cho vay dƣới góc độ của Ngân hàng thì chúng ta có thể xem xét các chỉ tiêu sau: Nhóm chỉ tiêu phản ánh về quy mô cho vay KHCN.