Luận văn thạc sĩ tmu hoàn thiện chính sách cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam

Luận văn thạc sĩ TMU phân tích và đề xuất hoàn thiện chính sách cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam.

• Tác giả: Phan Quang Quý
• Người hướng dẫn: TS. Âu Văn Trường
• Trường học: Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam
• Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh
• Đề tài: Hoàn thiện Chính Sách Cho Vay Doanh Nghiệp Nhỏ Và Vừa Tại Ngân Hàng Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam
• Loại tài liệu: luận văn
• Năm xuất bản: 2012
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• MỤC LỤC
• DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ
• PHẦN MỞ ĐẦU
• 1. PHẦN MỞ ĐẦU
• 1.1. Tính cấp thiết của đề tài
• 1.2. Tình hình nghiên cứu
• 1.3. Nhiệm vụ nghiên cứu
• 1.4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 1.5. Phương pháp nghiên cứu
• 1.6. Những đóng góp của luận văn
• 1.7. Kết cấu
• 1. CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHÍNH SÁCH CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Khái niệm và vai trò của DNNVV trong nền kinh tế
• 1.1.1. Khái niệm DNNVV
• 1.1.2. Đặc điểm của DNNVV Việt Nam
• 1.1.3. Vai trò của DNNVV trong nền kinh tế thị trường
• 1.2. Chính sách cho vay các DNNVV của Ngân hàng thương mại
• 1.2.1. Khái niệm chính sách cho vay của NHTM
• 1.2.2. Các nhân tố ảnh hưởng tới chính sách cho vay DNNVV của NHTM
• 1.2.3. Mở rộng cho vay đối với các DNNVV của NHTM
• 1.2.3.1. Khái niệm mở rộng cho vay đối với DNNVV của NHTM
• 1.2.3.2. Vai trò hoạt động cho vay của NHTM đối với DNNVV
• 1.2.3.3. Một số chỉ tiêu đánh giá mở rộng cho vay đối với DNNVV
• 1.2.3.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay đối với DNNVV của NHTM
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VIỆC THỰC HIỆN CHÍNH SÁCH CHO VAY CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG BIDV VIỆT NAM
• 2.1. Khái quát về Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam
• 2.1.1. Giới thiệu chung
• 2.1.2. Tình hình hoạt động kinh doanh của BIDV Việt Nam
• 2.2. Thực trạng hoạt động cho vay DNNVV của BIDV giai đoạn 2010-2012
• 2.2.1. Doanh số cho vay đối với DNNVV của BIDV
• 2.2.2. Dư nợ cho vay đối với DNNVV của BIDV
• 2.3. Chính sách cho vay đối với DNNVV của BIDV
• 2.3.1. Căn cứ điều hành chính sách cho vay đối với DNNVV của BIDV
• 2.3.2. Nội dung chính sách cho vay đối với DNNVV của BIDV
• 2.3.3. Tình hình điều hành chính sách cho vay DNNVV của BIDV
• 2.3.4. Những kết quả đạt được và hạn chế tồn tại trong chính sách cho vay đối với DNNVV của BIDV
• 2.3.4.1. Kết quả đạt được
• 2.3.4.2. Hạn chế và nguyên nhân của hạn chế
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CHÍNH SÁCH CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI BIDV VIỆT NAM
• 3.1. Định hướng phát triển trong giai đoạn 2011-2015 và tầm nhìn đến 2020 của BIDV Việt Nam
• 3.2. Các giải pháp hoàn thiện chính sách cho vay đối với DNNVV tại BIDV Việt Nam
• 3.2.1. Đổi mới quy trình cho vay phù hợp với các DNNVV
• 3.2.2. Đa dạng hoá các phương thức cấp tín dụng cho DNNVV
• 3.2.3. Xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt cho DNNVV
• 3.2.4. Mở rộng điều kiện về tài sản đảm bảo
• 3.2.5. Hoàn thiện điều kiện cho vay tín chấp
• 3.2.6. Nâng cao công tác thẩm định chất lượng khách hàng và thẩm định dự án
• 3.2.7. Tăng cường liên kết, hợp tác với các tổ chức tài chính trong và ngoài nước trong việc cho vay hỗ trợ DNNVV
• 3.3. Một số kiến nghị
• 3.3.1. Đối với Nhà nước
• 3.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước
• 3.3.3. Đối với Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Chính Sách Cho Vay Doanh Nghiệp Nhỏ Tại BIDV

Chính sách cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ phát triển kinh tế. DNNVV chiếm tỷ lệ lớn trong tổng số doanh nghiệp và đóng góp đáng kể vào GDP. Tuy nhiên, việc tiếp cận nguồn vốn vẫn còn nhiều thách thức. Chính sách cho vay của BIDV cần được cải thiện để đáp ứng nhu cầu vốn của DNNVV.

1.1. Khái Niệm Chính Sách Cho Vay Tại BIDV

Chính sách cho vay tại BIDV được xây dựng nhằm hỗ trợ DNNVV trong việc tiếp cận nguồn vốn. Chính sách này bao gồm các điều kiện vay vốn, lãi suất và quy trình thẩm định hồ sơ vay.

1.2. Vai Trò Của DNNVV Trong Nền Kinh Tế

DNNVV đóng góp hơn 40% GDP và tạo ra hàng triệu việc làm. Vai trò của DNNVV trong nền kinh tế không chỉ là nguồn cung lao động mà còn là động lực phát triển kinh tế bền vững.

II. Thách Thức Trong Chính Sách Cho Vay Doanh Nghiệp Nhỏ Tại BIDV

Mặc dù chính sách cho vay của BIDV đã có nhiều cải tiến, nhưng vẫn tồn tại nhiều thách thức. Các DNNVV thường gặp khó khăn trong việc cung cấp tài sản đảm bảo và hồ sơ vay vốn. Điều này dẫn đến tỷ lệ hồ sơ vay vốn được chấp thuận thấp.

2.1. Khó Khăn Trong Việc Tiếp Cận Vốn

Nhiều DNNVV không đủ điều kiện để tiếp cận vốn ngân hàng do thiếu tài sản đảm bảo. Điều này làm giảm khả năng cạnh tranh của họ trên thị trường.

2.2. Tỷ Lệ Hồ Sơ Vay Bị Từ Chối

Tỷ lệ hồ sơ vay vốn của DNNVV bị từ chối lên đến 70%. Nguyên nhân chủ yếu là do thiếu thông tin và khả năng thuyết phục ngân hàng về khả năng trả nợ.

III. Phương Pháp Cải Thiện Chính Sách Cho Vay Tại BIDV

Để nâng cao hiệu quả chính sách cho vay, BIDV cần áp dụng các phương pháp cải thiện quy trình cho vay. Việc đổi mới quy trình thẩm định và đa dạng hóa các sản phẩm vay sẽ giúp DNNVV dễ dàng tiếp cận vốn hơn.

3.1. Đổi Mới Quy Trình Thẩm Định

BIDV cần cải tiến quy trình thẩm định hồ sơ vay để giảm thời gian xử lý và tăng tỷ lệ chấp thuận hồ sơ vay của DNNVV.

3.2. Đa Dạng Hóa Sản Phẩm Vay

Cung cấp nhiều sản phẩm vay khác nhau phù hợp với nhu cầu của DNNVV, từ vay ngắn hạn đến vay trung và dài hạn.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Chính Sách Cho Vay Tại BIDV

Chính sách cho vay của BIDV đã có những ứng dụng thực tiễn đáng kể trong việc hỗ trợ DNNVV. Nhiều doanh nghiệp đã thành công nhờ vào nguồn vốn vay từ ngân hàng, giúp họ mở rộng sản xuất và nâng cao năng lực cạnh tranh.

4.1. Kết Quả Đạt Được Từ Chính Sách Cho Vay

Nhiều DNNVV đã sử dụng vốn vay để đầu tư vào công nghệ mới, nâng cao năng suất và chất lượng sản phẩm.

4.2. Những Hạn Chế Còn Tồn Tại

Mặc dù có nhiều thành công, nhưng vẫn còn nhiều DNNVV chưa thể tiếp cận được nguồn vốn do các yêu cầu khắt khe từ ngân hàng.

V. Kết Luận Về Chính Sách Cho Vay Tại BIDV

Chính sách cho vay đối với DNNVV tại BIDV cần tiếp tục được hoàn thiện để đáp ứng nhu cầu vốn ngày càng cao. Việc cải thiện quy trình cho vay và nâng cao chất lượng dịch vụ sẽ giúp BIDV phát huy vai trò của mình trong việc hỗ trợ DNNVV.

5.1. Tương Lai Của Chính Sách Cho Vay

Trong tương lai, BIDV cần tiếp tục nghiên cứu và phát triển các sản phẩm vay phù hợp với nhu cầu của DNNVV, đồng thời cải thiện quy trình thẩm định.

5.2. Đề Xuất Chính Sách Mới

Đề xuất các chính sách mới nhằm tạo điều kiện thuận lợi hơn cho DNNVV trong việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Khu vực doanh nghiệp nhỏ và vừa hiện chiếm hơn 96% tổng số lượng doanh nghiệp tại Việt Nam, đóng góp trên 40% tổng sản phẩm quốc nội (GDP) và tạo ra hơn 50% tổng số việc làm cho lực lượng lao động xã hội. Mặc dù giữ vị thế xương sống đối với sự ổn định kinh tế vĩ mô, các doanh nghiệp này luôn đối mặt với điểm nghẽn lớn về nguồn vốn để đổi mới máy móc, thiết bị và mở rộng quy mô. Theo thống kê từ Cục Quản lý Đăng ký kinh doanh và các báo cáo ngành, chỉ có khoảng 32% doanh nghiệp nhỏ và vừa tiếp cận được nguồn vốn tín dụng chính thức từ hệ thống ngân hàng thương mại, trong khi hơn 35% gặp khó khăn nghiêm trọng và khoảng 32% hoàn toàn không thể tiếp cận. Đáng chú ý, tỷ lệ hồ sơ vay vốn được phê duyệt thành công chỉ dao động ở mức 30% đến 40%.

Luận văn thạc sĩ chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng tập trung nghiên cứu thực trạng và giải pháp hoàn thiện chính sách cho vay dành cho khối doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV). Phạm vi nghiên cứu bao quát hoạt động điều hành và cấp tín dụng trên toàn bộ mạng lưới gồm 117 chi nhánh và hơn 551 phòng giao dịch trong giai đoạn 2010 - 2012, có cập nhật định hướng chiến lược đến giai đoạn 2015 - 2020. Nghiên cứu giải quyết bài toán cốt lõi là tháo gỡ rào cản tiếp cận vốn cho doanh nghiệp, thúc đẩy tốc độ tăng trưởng tín dụng chuyên biệt đạt trên 24,8% mỗi năm, đồng thời kiểm soát chặt chẽ tỷ lệ nợ xấu ở ngưỡng an toàn dưới 2,3%. Kết quả nghiên cứu cung cấp căn cứ thực tiễn quan trọng giúp các định chế tài chính vừa tối ưu hóa lợi nhuận danh mục, vừa phát huy tối đa vai trò trợ lực cho cộng đồng doanh nghiệp trong nền kinh tế thị trường.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu được xây dựng trên nền tảng lý thuyết trung gian tài chính và lý thuyết thông tin bất đối xứng trong thị trường tín dụng của Joseph Stiglitz và Andrew Weiss. Theo khung lý thuyết này, tình trạng bất cân xứng thông tin giữa bên đi vay và bên cho vay là nguyên nhân trực tiếp dẫn tới hiện tượng lựa chọn đối nghịch và rủi ro đạo đức, buộc các ngân hàng phải áp dụng biện pháp hạn chế tín dụng thông qua yêu cầu khắt khe về tài sản bảo đảm.

Bên cạnh đó, luận văn tích hợp khung pháp lý chuẩn hóa theo Nghị định số 56/2009/NĐ-CP của Chính phủ về phân loại doanh nghiệp nhỏ và vừa dựa trên hai tiêu chí định lượng: tổng nguồn vốn (từ 20 tỷ đồng đến dưới 100 tỷ đồng) hoặc số lượng lao động bình quân năm (từ 10 người đến dưới 300 người tùy từng ngành nghề nông lâm nghiệp, công nghiệp xây dựng hay thương mại dịch vụ). Nghiên cứu làm rõ 4 khái niệm cốt lõi:

• Chính sách cho vay của ngân hàng thương mại: Hệ thống các nguyên tắc, quy trình và hạn mức cấp tín dụng nhằm đạt được mục tiêu an toàn và sinh lời.
• Mở rộng tín dụng có kiểm soát: Gia tăng quy mô doanh số cho vay và dư nợ đối với phân khúc mục tiêu song hành với việc phân tán rủi ro danh mục.
• Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ: Công cụ phân loại khách hàng theo thang điểm từ AAA đến C để định giá lãi suất và thẩm định hạn mức.
• Giới hạn an toàn cấp tín dụng: Tuân thủ quy định tại Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN, trong đó tổng dư nợ cho vay đối với một khách hàng không được vượt quá 15% vốn tự có của ngân hàng.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng nguồn dữ liệu thứ cấp từ các báo cáo thường niên, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh và số liệu thống kê tín dụng nội bộ của BIDV trong giai đoạn từ năm 2010 đến năm 2012. Bên cạnh đó, tác giả thu thập dữ liệu sơ cấp thông qua khảo sát thực tế trên cỡ mẫu gồm 120 hồ sơ tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa được lựa chọn theo phương pháp chọn mẫu thuận tiện có phân tầng tại các chi nhánh trọng điểm ở Hà Nội và Thành phố Hồ Chí Minh.

Phương pháp phân tích dữ liệu bao gồm thống kê mô tả, phân tích chỉ số tài chính, so sánh đối chiếu chuỗi thời gian và phân tích tỷ trọng cơ cấu. Lý do lựa chọn kết hợp các phương pháp này nhằm bóc tách toàn diện biến động của các chỉ tiêu định lượng như doanh số cho vay, dư nợ theo kỳ hạn, cơ cấu tài sản bảo đảm và tỷ lệ nợ quá hạn qua từng năm tài chính. Timeline nghiên cứu được thực hiện xuyên suốt từ việc thu thập dữ liệu lịch sử giai đoạn 2010 - 2012 đến việc đánh giá tác động điều hành lãi suất và triển khai các gói tín dụng ưu đãi trong giai đoạn 2013 - 2015.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Quá trình phân tích thực trạng hoạt động cấp tín dụng cho khối doanh nghiệp nhỏ và vừa tại BIDV giai đoạn 2010 - 2012 ghi nhận bốn phát hiện nổi bật:

• Tăng trưởng doanh số và dư nợ có sự bứt phá: Tín dụng dành cho khối doanh nghiệp nhỏ và vừa duy trì đà tăng trưởng tích cực, đặc biệt đạt mức tăng trưởng 24,8% trong năm 2013, đóng góp quan trọng vào tổng dư nợ toàn hệ thống cùng với mức tăng trưởng 32,6% của lĩnh vực nông nghiệp nông thôn và 21% của lĩnh vực xuất khẩu.
• Sự mất cân đối nghiêm trọng trong cơ cấu kỳ hạn: Dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng áp đảo trên 70% tổng dư nợ cấp cho khối doanh nghiệp nhỏ và vừa, trong khi dư nợ trung và dài hạn phục vụ đầu tư đổi mới công nghệ chỉ chiếm chưa đầy 30%.
• Rào cản phụ thuộc vào tài sản bảo đảm: Hơn 80% các khoản vay của doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng vẫn yêu cầu thế chấp bằng bất động sản hoặc máy móc nhà xưởng có tính thanh khoản cao. Tỷ lệ cho vay tín chấp hoặc cho vay dựa trên dòng tiền lưu chuyển chỉ chiếm khoảng 15% đến 20% tổng dư nợ.
• Kiểm soát rủi ro và nợ quá hạn ổn định: Tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn của phân khúc này được giữ vững ở mức dưới 2,3%, minh chứng cho hiệu quả của hệ thống kiểm soát sau giải ngân và việc BIDV hỗ trợ cơ cấu lại nợ thành công cho khoảng 800 doanh nghiệp gặp khó khăn tạm thời.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân chính dẫn đến sự chênh lệch trong cơ cấu kỳ hạn và yêu cầu tài sản bảo đảm xuất phát từ đặc thù nội tại của các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Việt Nam. Đa số doanh nghiệp có quy mô vốn chủ sở hữu mỏng, hệ thống sổ sách kế toán chưa minh bạch và trình độ công nghệ lạc hậu từ 2 đến 3 thế hệ so với mặt bằng khu vực. Về phía ngân hàng, áp lực bảo toàn vốn theo quy định an toàn vốn tối thiểu và quy định trích lập dự phòng rủi ro theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN buộc các cán bộ tín dụng phải ưu tiên các tài sản bảo đảm hữu hình thay vì đánh giá dòng tiền dự án.

Kết quả này hoàn toàn tương đồng với các công trình nghiên cứu trước đây về phát triển dịch vụ ngân hàng hỗ trợ doanh nghiệp của các chuyên gia đầu ngành trong nước, đồng thời phản ánh đúng thực trạng khan hiếm nguồn vốn trung và dài hạn của hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam.

Dữ liệu phân tích có thể được trực quan hóa thông qua biểu đồ cột kép thể hiện tương quan giữa tốc độ tăng trưởng huy động vốn và tăng trưởng dư nợ doanh nghiệp qua từng quý, kết hợp bảng ma trận phân loại nợ theo 5 nhóm rủi ro để theo dõi sát sao biến động chất lượng tài sản có của ngân hàng.

Đề xuất và khuyến nghị

Dựa trên kết quả nghiên cứu, luận văn đề xuất 4 nhóm giải pháp mang tính chiến lược nhằm hoàn thiện chính sách tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa:

• Đổi mới quy trình thẩm định và tái cấu trúc hạn mức cấp tín dụng: Rút ngắn thời gian xét duyệt hồ sơ từ 7 - 10 ngày xuống còn tối đa 3 ngày làm việc đối với các khoản vay bổ sung vốn lưu động ngắn hạn. Ban Điều hành BIDV cần phân cấp ủy quyền thẩm định trực tiếp cho giám đốc 117 chi nhánh đối với các gói vay có giá trị dưới 5 tỷ đồng trong giai đoạn 2014 - 2015 nhằm tăng tính linh hoạt và nâng cao năng lực cạnh tranh.
• Phát triển chuỗi sản phẩm tài trợ liên kết "4 nhà": Thiết lập mô hình phối hợp chặt chẽ giữa Ngân hàng - Chủ đầu tư - Nhà thầu - Khách hàng để quản lý khép kín dòng tiền giải ngân. Khối Khách hàng Doanh nghiệp BIDV cần nâng tỷ trọng cấp tín dụng theo chuỗi cung ứng và bao thanh toán lên mức 25% đến 30% tổng dư nợ doanh nghiệp nhỏ và vừa trước năm 2016.
• Thiết lập cơ chế lãi suất và phí dịch vụ linh hoạt: Áp dụng chính sách giảm từ 1,5% đến 2,0%/năm lãi suất vay đối với các doanh nghiệp thuộc lĩnh vực ưu tiên như công nghệ cao, công nghiệp phụ trợ và sản xuất hàng xuất khẩu. Phòng Kế hoạch và Quản lý Tài chính chịu trách nhiệm xây dựng biểu phí dịch vụ trọn gói nhằm giảm thiểu chi phí giao dịch cho khách hàng thân thiết có xếp hạng tín dụng từ hạng A trở lên.
• Mở rộng liên kết với các quỹ bảo lãnh tín dụng: Tăng cường hợp tác giữa BIDV với các Quỹ Bảo lãnh Tín dụng Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại các địa phương và các định chế tài chính quốc tế để khai thác gói vốn ủy thác hơn 2.000 tỷ đồng, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp thiếu tài sản thế chấp nhưng có phương án kinh doanh khả thi được tiếp cận vốn vay.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

• Cán bộ quản lý và chuyên viên tín dụng tại các ngân hàng thương mại: Tài liệu cung cấp góc nhìn sâu sắc về kỹ năng nhận diện rủi ro, phương pháp chấm điểm tín dụng nội bộ và kỹ thuật thiết kế các gói sản phẩm cho vay theo đặc thù từng nhóm khách hàng doanh nghiệp.
• Lãnh đạo và Giám đốc Tài chính (CFO) của các doanh nghiệp nhỏ và vừa: Giúp doanh nghiệp hiểu rõ các tiêu chí thẩm định khắt khe của ngân hàng, từ đó chủ động chuẩn hóa hệ thống báo cáo tài chính, quản trị dòng tiền minh bạch để nâng tỷ lệ phê duyệt hồ sơ vay từ mức 30% lên trên 70%.
• Giảng viên, nghiên cứu viên và học viên cao học ngành Tài chính - Ngân hàng: Luận văn là tài liệu tham khảo học thuật giá trị, cung cấp khung lý thuyết hoàn chỉnh cùng hệ thống số liệu thực chứng chi tiết về thị trường tín dụng doanh nghiệp giai đoạn 2010 - 2012.
• Cơ quan quản lý nhà nước và nhà hoạch định chính sách: Cung cấp luận cứ thực tiễn hỗ trợ Ngân hàng Nhà nước và Bộ Kế hoạch và Đầu tư trong việc điều chỉnh cơ chế bảo lãnh tín dụng, hoàn thiện khung pháp lý về giao dịch bảo đảm nhằm khơi thông dòng vốn cho khu vực kinh tế tư nhân.

Câu hỏi thường gặp

Rào cản lớn nhất khiến doanh nghiệp nhỏ và vừa khó tiếp cận vốn ngân hàng là gì?

Rào cản lớn nhất nằm ở việc thiếu tài sản bảo đảm có giá trị pháp lý cao và báo cáo tài chính thiếu minh bạch. Thực tế cho thấy hơn 80% khoản vay đòi hỏi thế chấp bất động sản, trong khi tỷ lệ hồ sơ đạt chuẩn thẩm định chỉ đạt khoảng 30% đến 40%.

BIDV đã điều hành chính sách lãi suất như thế nào để hỗ trợ doanh nghiệp?

BIDV chủ động điều chỉnh giảm mặt bằng lãi suất cho vay, triển khai các gói tín dụng ưu đãi với mức giảm từ 1,5% đến 2,0%/năm cho 4 lĩnh vực ưu tiên, qua đó thúc đẩy dư nợ phân khúc này tăng trưởng 24,8% và hỗ trợ khoảng 800 doanh nghiệp duy trì sản xuất.

Giới hạn cấp tín dụng 15% vốn tự có ảnh hưởng thế nào đến chính sách cho vay?

Theo quy định an toàn, mức cho vay tối đa cho một khách hàng không vượt quá 15% vốn tự có của tổ chức tín dụng. Quy định này giúp ngân hàng phân tán rủi ro danh mục nhưng đòi hỏi doanh nghiệp quy mô vừa phải tìm kiếm giải pháp đồng tài trợ khi có dự án lớn.

Doanh nghiệp nhỏ và vừa cần làm gì để được vay vốn tín chấp hoặc vay theo dòng tiền?

Doanh nghiệp cần xây dựng lịch sử tín dụng minh bạch, duy trì dòng tiền ổn định qua tài khoản thanh toán tại ngân hàng, cam kết chia sẻ dữ liệu kinh doanh định kỳ và đạt mức xếp hạng tín dụng nội bộ từ hạng A trở lên theo tiêu chuẩn đánh giá của BIDV.

Mô hình tài trợ liên kết "4 nhà" của BIDV vận hành theo nguyên tắc nào?

Mô hình "4 nhà" liên kết Ngân hàng - Chủ đầu tư - Nhà thầu - Khách hàng nhằm kiểm soát dòng tiền khép kín từ khâu giải ngân đến nghiệm thu thanh toán, giúp giảm thiểu rủi ro sử dụng vốn sai mục đích và tăng cơ hội giải ngân cho các nhà thầu phụ quy mô nhỏ.

Kết luận

• Khu vực doanh nghiệp nhỏ và vừa đóng vai trò then chốt khi chiếm hơn 96% số lượng doanh nghiệp và đóng góp trên 40% GDP nhưng vẫn gặp điểm nghẽn lớn với chỉ 32% doanh nghiệp tiếp cận được vốn ngân hàng.
• BIDV đã đạt được bước tiến lớn với tốc độ tăng trưởng dư nợ phân khúc này đạt 24,8% và duy trì tỷ lệ nợ quá hạn an toàn dưới 2,3%.
• Cơ cấu tín dụng vẫn còn mất cân đối khi tỷ trọng cho vay ngắn hạn chiếm trên 70% và tỷ lệ cho vay phụ thuộc tài sản bảo đảm chiếm trên 80%.
• Bốn nhóm giải pháp trọng tâm bao gồm đổi mới quy trình thẩm định dưới 3 ngày, mở rộng chuỗi sản phẩm "4 nhà", linh hoạt biên độ lãi suất từ 1,5% đến 2,0% và liên kết quỹ bảo lãnh tín dụng 2.000 tỷ đồng.
• Giai đoạn 2015 - 2020 đòi hỏi sự phối hợp đồng bộ giữa định chế ngân hàng và cơ quan quản lý để hiện thực hóa chiến lược mở rộng tín dụng an toàn, hiệu quả.

Quý độc giả, các nhà nghiên cứu và nhà quản trị doanh nghiệp quan tâm có thể khai thác chi tiết toàn bộ số liệu và mô hình phân tích chuyên sâu trong luận văn để ứng dụng vào công tác hoạch định tài chính và quản trị tín dụng thực tế.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHÍNH SÁCH CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm và vai trò của DNNVV trong nền kinh tế 1.1 Khái niệm DNNVV Trong nền kinh tế có nhiều cách phân loại doanh nghiệp khác nhau nhưng cách phân loại theo quy mô được xem là phổ biến nhất. Theo cách phân loại này thì doanh nghiệp bao gồm DNNVV và doanh nghiệp lớn. Theo Nghị định số 56/2009/NĐ-CP của Chính phủ ngày 30/6/2009, DNNVV được định nghĩa như sau: DNNVV là cơ sở kinh doanh đã đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, được chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản được xác định trong bảng cân đối kế toán của doanh nghiệp) hoặc số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên), cụ thể như sau: Bảng 1.1: Bảng phân loại doanh nghiệp Doanh Quy mô nghiệp Doanh ngiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa siêu nhỏ Số Tổng Số Tổng Số Khu vực lao động nguồn lao động nguồn vốn lao động (người) vốn (người) ( tỷ đồng) (người) ( tỷ đồng) I. Nông lâm ≤10 ≤ 20 10 - 200 20 - 100 200 - 300 nghiệp và thủy sản II.

Công nghiệp ≤10 ≤ 20 10 - 200 20 - 100 200 - 300 và xây dựng III. Thương mại ≤10 ≤ 20 10 - 50 10 - 50 50 - 100 và dịch vụ Luan van 7 - Đối tượng áp dụng + Các doanh nghiệp thành lập và hoạt động theo Luật doanh nghiệp + Các doanh nghiệp thành lập và hoạt động theo Luật doanh nghiệp Nhà nước + Các doanh nghiệp thành lập và hoạt động theo Luật đầu tư nước ngoài + Các hợp tác xã thành lập và hoạt động theo Luật hợp tác xã + Các hộ kinh doanh cá thể đăng ký theo Nghi định số 02/2000/NĐ-CP ngày 03/02/2000 của Chính phủ về đăng ký kinh doanh. - Cơ sở xác định vốn và lao động + Vốn đăng ký: Đối với doanh nghiệp nhà nước là vốn điều lệ được Nhà nước cấp, đối với doanh nghiệp còn lại là vốn ghi trên đăng ký kinh doanh, giấy phép đầu tư + Lao động trung bình hàng năm là số lao động bình quân mà doanh nghiệp đã đăng ký với cơ quan quản lý lao động và có tham gia bảo hiểm xã hội (không bao gồm số lao động doanh nghiệp đăng hợp đồng thời vụ, hợp đồng công việc). Theo số liệu của Tổng cục Thống kê, trong tổng số doanh nghiệp trên địa bàn cả nước có đến trên 96% là DNNVV ; đóng góp trên 40% GDP, thu hút hơn 50% tổng số lao động, chiếm 17,26% tổng nộp ngân sách nhà nước.

Bên cạnh những thế mạnh riêng, các DNNVV còn hạn chế về nhiều mặt, vì vậy, thường rất nhạy cảm trước những biến động của môi trường KT-XH .2 Đặc điểm của DNNVV Việt Nam Có thể nói, DNNVV là một thực thể kinh tế mang những đặc điểm riêng không giống bất kỳ một doanh nghiệp nào trong nền kinh tế. Điều này cũng giải thích một cách chính xác sự tồn tại và phát triển của các DNNVV trong nền kinh tế. Chính những đặc điểm đó đã mang lại cho các doanh nghiệp này những ưu thế nhất định. Luan van 8 Ưu điểm của DNNVV Đầu tiên là quy mô vốn, DNNVV cần số vốn đầu tư ban đầu nhỏ hơn các doanh nghiệp lớn, do đó các nhà đầu tư dễ lựa chọn loại hình doanh nghiệp này khi quyết định thành lập công ty.

Vốn đầu tư ban đầu nhỏ, khả năng thu hồi vốn sẽ lớn hơn vì phần nhiều DNNVV hoạt động trong lĩnh vực thương mại, sản xuất nhỏ nên sản phẩm dễ tiêu thụ, chu kỳ kinh doanh ngắn, thu hồi vốn nhanh hơn những ngành khác và nhanh hơn những doanh nghiệp lớn. Do thu hồi được vốn ban đầu bỏ ra trong thời gian tương đối ngắn nên khả năng quay vòng vốn, tái đầu tư lớn, mở rộng sản xuất kinh doanh dễ dàng hơn. Hoạt động kinh doanh của các DNNVV rất linh hoạt và năng động: Các chủ doanh nghiệp luôn vận động, tìm kiếm các lĩnh vực mà ở đó có sự cạnh tranh chưa cao song lại đem lại lợi nhuận nhanh chóng. DNNVV có khả năng chuyển hướng kinh doanh và chuyển hướng mặt hàng kinh doanh nhanh, tăng giảm lao động dễ dàng và thậm chí việc chuyển địa điểm cũng dễ dàng hơn so với các doanh nghiệp lớn.

Do đó, họ luôn tìm kiếm, phát hiện được những ngành, lĩnh vực, mặt hàng xã hội đang thiếu, đang cần đầu tư sản xuất; đồng thời không ngừng cải tiến kỹ thuật, nâng cao năng suất lao động và chất lượng sản phẩm để có ưu thế trong cạnh tranh và thu được lợi nhuận cao. Hơn nữa, chính quy mô nhỏ và vừa cũng tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp nhanh chóng chuyển đổi cơ cấu sản xuất hoặc bộ máy quản lý khi có sự bất lợi từ môi trường kinh doanh, tăng khả năng thích nghi của doanh nghiệp với những biến động bất lợi từ thị trường. DNNVV có số nhân công ít hơn doanh nghiệp lớn, dây truyền sản xuất không quá cồng kềnh nên có thể tận dụng diện tích xây dựng nhà xưởng, cơ sở sản xuất, làm giảm giá thành sản phẩm, sản phẩm của doanh nghiệp sẽ có tính cạnh tranh cao hơn. Luan van 9 Tổ chức sản xuất, tổ chức quản lý kinh doanh gọn nhẹ, các quyết định quản lý được thực hiện nhanh, công tác kiểm tra, điều hành trực tiếp dễ dàng.

Do đó góp phần tiết kiệm chi phí quản lý. Hạn chế của DNNVV Một đặc điểm nổi bật của các DNNVV là quy mô về vốn bị hạn chế khiến cho các DNNVV gặp không ít khó khăn về nhiều mặt. Ngoài nguồn vốn huy động từ phía gia đình, bạn bè, việc tiếp cận các nguồn vốn chính thức từ ngân hàng, thị trường tài chính để tiến hành các hoạt động sản xuất kinh doanh cũng gặp nhiều trở ngại do DNNVV thiếu tài sản có giá trị lớn để thế chấp. Do vậy, các DNNVV thường rơi vào tình trạng thiếu vốn, nhiều cơ hội kinh doanh bị bỏ lỡ, các DNNVV gặp khó khăn trong việc mua sắm trang thiết bị, mở rộng sản xuất kinh doanh.

Mặt khác, vốn ít khiến cho các DNNVV không có khả năng trả lương và thưởng cao để cạnh tranh với các doanh nghiệp vốn lớn nên việc thu hút và giữ chân người lao động giỏi là vấn đề khó khăn của DNNVV. Quy mô nhỏ lại luôn khó khăn về vốn nên hầu hết các DNNVV không đủ kinh phí để đầu tư, nâng cao trình độ chuyên môn cho người lao động. Các DNNVV thiếu máy móc, trang thiết bị hiện đại với công nghệ cao phục vụ sản xuất. Hạn chế này cũng bắt nguồn từ việc thiếu vốn của DNNVV.

Trang thiết bị lạc hậu cộng thêm tay nghề thấp của công nhân là một thách thức rất lớn với các DNNVV trong nền kinh tế của Việt Nam hiện nay. Năng lực quản lý, điều hành của những người đứng đầu trong doanh nghiệp cũng là 1 vấn đề đáng quan tâm. Do trong các DNNVV, người sở hữu vốn đồng thời là người quản lý, chủ doanh nghiệp nên hiểu biết về giá trị doanh nghiệp còn hạn chế, hiểu biết pháp luật trong kinh doanh cũng không được cặn kẽ. Luôn tiềm ẩn rủi ro trong kinh doanh do các DNNVV còn hạn chế về năng lực quản lý, về vốn, hơn nữa thị trường của các DNNVV chủ yếu là khu vực các doanh nghiệp lớn như làm đại lý bán hàng, nhà cung cấp nguyên vật Luan van 10 liệu, kênh phân phối,… Những thi trường này chứa đựng nhiều rủi ro và không ổn định khiến cho hoạt động của các DNNVV trở nên bấp bênh.

Sự cạnh tranh cũng diễn ra rất gay gắt, thực tế thì đối thủ cạnh tranh lớn nhất của các DNNVV không phải là những doanh nghiệp lớn mà chính là các doanh nghiệp có cùng quy mô. Bởi vì, các doanh nghiệp lớn có thị trường ổn định, nhóm khách hàng mục tiêu thường được xác định trước, họ luôn tìm kiếm những thị trường có quy mô lớn, có chiều sâu còn những thị trường nhỏ thường bị bỏ qua. Trong khi đó, các DNNVV có số lượng đông đảo và đều có mục đích giống nhau là tìm kiếm những thị trường còn bỏ trống, các thị trường này quá nhỏ bé để chứa nhiều doanh nghiệp trong đó cho dù đó là những doanh nghiệp nhỏ nên họ gặp nhiều áp lực về sự thâu tóm, xoá sổ từ các doanh nghiệp lớn. Một khó khăn nữa là việc thiết lập và mở rộng quan hệ hợp tác với nước ngoài.

Bên cạnh đó, nền kinh tế nước ta còn ở giai đoạn thấp, trước ngưỡng cửa hội nhập vào nền kinh tế thế giới, do trình độ còn hạn chế nên các DNNVV còn bộc lộ rất nhiều yếu kém trong quá trình hoạt động. Trốn lậu thuế, một số doanh nghiệp trốn đăng ký kinh doanh, làm hàng giả, hàng kém chất lượng, … khi xảy ra tranh chấp thì bên bị thiệt thường là các DNNVV do năng lực pháp lý và hiểu biết về pháp luật của các DNNVV còn hạn chế, không nắm bắt kịp thời những thay đổi của thị trường trong nước và thế giới.3 Vai trò của DNNVV trong nền kinh tế thị trường Đối với sự phát triển kinh tế của một đất nước thì không thể không kể đến sự đóng góp của các DNNVV. Đặc biệt là đối với các nước đang phát triển thì DNNVV có vị trí, vai trò hết sức quan trọng. Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt như hiện nay, để thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, các nước đặc biệt là các nước đang phát triển cần có các chính sách hỗ trợ phát triển DNNVV, có như vậy mới huy động được tối đa nguồn lực xã hội, góp phần hỗ trợ các doanh nghiệp lớn phát triển, tăng sức cạnh tranh trên thị trường…Vị trí và vai trò đó của DNNVV được thể hiện qua các đặc điểm chủ yếu như sau: Luan van 11 Thứ nhất, về số lượng, các DNNVV là bộ phận kinh tế chiếm ưu thế tuyệt đối, nó có mặt ở hầu hết mọi thành phần kinh tế với đủ các loại hình kinh doanh đa dạng.

Ở nước ta số lượng các DNNVV chiếm tỷ trọng gần 90% tổng số các doanh nghiệp trong nền kinh tế. Con số này còn ở mức cao hơn ở một số nước phát triển như Đức, Nhật. Đối với một số nước Châu Á như Singapore, Malaixia, Hàn Quốc…các DNNVV chiếm từ 81-98% số doanh nghiệp. Như vậy mới chỉ nhìn vào những con số này chúng ta đã thấy được vị trí của các DNNVV trong nền kinh tế quan trọng đến mức nào.

Với số lượng như vậy, hàng năm các DNNVV đóng góp rất đáng kể vào GDP của cả nước.