Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: nâng cao hiệu quả tín dụng bán lẻ tại ngân hàng

Nghiên cứu giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng bán lẻ tại BIDV chi nhánh Bình Phước, phân tích thực trạng và đề xuất các biện pháp cải thiện.

• Tác giả: Lê Thị Diêu
• Người hướng dẫn: TS. Phạm Anh Thủy
• Trường học: Trường Đại học Ngân hàng TPHCM
• Chuyên ngành: Tín dụng bán lẻ
• Đề tài: Nâng cao hiệu quả tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Phước
• Loại tài liệu: Luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2016
• Địa điểm: Thành phố Hồ Chí Minh

Tóm tắt

I. Toàn cảnh hiệu quả tín dụng bán lẻ tại ngân hàng BIDV

Tín dụng bán lẻ (TDBL) là một trong những trụ cột chiến lược cho sự phát triển bền vững của các ngân hàng thương mại (NHTM) trong bối cảnh hội nhập kinh tế. Đây là hoạt động cung cấp các sản phẩm cho vay, bảo lãnh, thẻ tín dụng cho đối tượng khách hàng cá nhân và hộ gia đình. Mục đích chính là đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, dịch vụ và tiêu dùng đời sống. Hoạt động cho vay bán lẻ không chỉ kích thích tiêu dùng xã hội, thúc đẩy sản xuất mà còn là kênh mang lại nguồn thu nhập ổn định, phân tán rủi ro cho ngân hàng. Nghiên cứu về đề tài thạc sĩ ngành tài chính ngân hàng này tập trung vào việc nâng cao hiệu quả tín dụng bán lẻ tại một chi nhánh cụ thể là ngân hàng BIDV Bình Phước, một đơn vị điển hình trong hệ thống. Để đánh giá hiệu quả, luận văn sử dụng các chỉ tiêu cốt lõi như: tỷ lệ tăng trưởng dư nợ, doanh số cho vay, tỷ lệ nợ xấu, vòng quay vốn và hệ số thu nợ. Các chỉ tiêu này phản ánh toàn diện từ quy mô, chất lượng đến khả năng quản lý danh mục cho vay. Việc phân tích các yếu tố ảnh hưởng, cả chủ quan (chính sách ngân hàng, chất lượng nhân sự, công nghệ) và khách quan (môi trường kinh tế, pháp lý), là nền tảng để xác định các tồn tại và đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng một cách khoa học và thực tiễn. Nghiên cứu này không chỉ có giá trị cho BIDV Bình Phước mà còn là tài liệu tham khảo cho các TCTD khác muốn đẩy mạnh mảng dịch vụ bán lẻ.

1.1. Vai trò cốt lõi của hoạt động cho vay bán lẻ hiện nay

Đối với nền kinh tế, hoạt động cho vay bán lẻ giúp phân phối vốn đến đông đảo dân cư, kích thích tiêu dùng và thúc đẩy sản xuất. Đối với khách hàng, đây là nguồn lực tài chính quan trọng để cải thiện chất lượng cuộc sống và phát triển kinh doanh nhỏ. Đối với ngân hàng, TDBL giúp đa dạng hóa hoạt động, tăng thu nhập và phân tán rủi ro so với việc chỉ tập trung vào tín dụng doanh nghiệp. Đây là nền tảng cho tăng trưởng tín dụng bền vững.

1.2. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng bán lẻ chính

Chất lượng tín dụng bán lẻ được đo lường qua nhiều chỉ tiêu. Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ tín dụng bán lẻ phản ánh quy mô. Tỷ lệ thu nợ và vòng quay vốn cho thấy hiệu quả sử dụng vốn. Đặc biệt, tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn là thước đo quan trọng nhất về rủi ro tín dụng bán lẻ, ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận và an toàn hoạt động của ngân hàng. Việc giám sát chặt chẽ các chỉ số này là yêu cầu bắt buộc trong quản trị rủi ro tín dụng.

1.3. Những nhân tố tác động đến hiệu quả tín dụng bán lẻ

Hiệu quả tín dụng chịu ảnh hưởng bởi hai nhóm nhân tố. Nhóm chủ quan bao gồm uy tín thương hiệu, chính sách tín dụng (lãi suất, tài sản đảm bảo), chất lượng nhân sự, công nghệ và hoạt động marketing. Nhóm khách quan gồm môi trường kinh tế vĩ mô, hành lang pháp lý của Ngân hàng Nhà nước, và mức độ năng lực cạnh tranh từ các đối thủ trên thị trường. Việc nhận diện đúng các nhân tố này giúp ngân hàng xây dựng chiến lược phù hợp.

II. Phân tích thực trạng tín dụng bán lẻ tại BIDV Bình Phước

Giai đoạn 2013-2015, hoạt động tín dụng bán lẻ tại BIDV Bình Phước đã có những bước tiến đáng kể, thể hiện quyết tâm chuyển dịch cơ cấu tín dụng. Luận văn đã tiến hành phân tích thực trạng tín dụng chi tiết dựa trên số liệu nội bộ. Kết quả cho thấy số lượng khách hàng cá nhân và dư nợ tín dụng bán lẻ đều tăng trưởng ấn tượng. Cụ thể, dư nợ TDBL tăng từ 199,85 tỷ đồng (2013) lên 526,37 tỷ đồng (2015), đạt mức tăng trưởng trung bình rất cao. Tỷ trọng TDBL trên tổng dư nợ cũng tăng từ 11,29% lên 22,84%, cho thấy sự ưu tiên rõ rệt cho mảng này. Hoạt động cho vay vẫn là hình thức chủ đạo, chiếm trên 99% tổng dư nợ TDBL, tập trung chủ yếu vào mục đích sản xuất kinh doanh (khoảng 70%) và cho vay ngắn hạn (khoảng 75%). Sự tăng trưởng này là một tín hiệu tích cực, khẳng định hướng đi đúng đắn của chi nhánh trong việc khai thác thị trường bán lẻ tiềm năng. Tuy nhiên, bên cạnh những thành tựu, phân tích cũng chỉ ra những tồn tại và thách thức không nhỏ. Đây là những vấn đề cốt lõi cần được giải quyết để nâng cao hiệu quả tín dụng bán lẻ một cách thực chất và bền vững trong tương lai.

2.1. Thành tựu Tăng trưởng ấn tượng về dư nợ tín dụng bán lẻ

Số liệu giai đoạn 2013-2015 cho thấy sự tăng trưởng vượt bậc của dư nợ tín dụng bán lẻ tại Chi nhánh. Năm 2014, dư nợ tăng gần 87% so với 2013. Năm 2015, con số này tiếp tục tăng 41%. Tỷ trọng dư nợ TDBL trên tổng dư nợ tăng gấp đôi trong vòng 3 năm. Điều này chứng tỏ nỗ lực mở rộng hoạt động cho vay và khai thác hiệu quả phân khúc khách hàng cá nhân của BIDV Bình Phước.

2.2. Tồn tại Rủi ro tín dụng bán lẻ và tỷ lệ nợ xấu tiềm ẩn

Mặc dù tỷ lệ nợ xấu được kiểm soát, nhưng luận văn chỉ ra nợ quá hạn vẫn ở mức cao và tiềm ẩn nguy cơ trở thành nợ xấu. Bên cạnh đó, các sản phẩm cho vay tiêu dùng và thẻ tín dụng chưa được khai thác hiệu quả, dư nợ từ hai mảng này còn rất khiêm tốn. Hệ số thu nợ và vòng quay vốn còn thấp cho thấy hiệu quả sử dụng vốn chưa được tối ưu. Đây là những thách thức lớn trong việc quản trị rủi ro tín dụng tại chi nhánh.

2.3. Nguyên nhân của những hạn chế trong hoạt động cho vay

Các hạn chế xuất phát từ nhiều nguyên nhân. Về chủ quan, công tác marketing chưa mạnh, quy trình tín dụng còn một số điểm chưa linh hoạt. Thẩm định tín dụng đôi khi chưa sâu sát dẫn đến rủi ro. Về khách quan, sự cạnh tranh từ các NHTM khác trên địa bàn ngày càng gay gắt, trong khi đặc thù kinh tế nông nghiệp của tỉnh Bình Phước cũng tạo ra những khó khăn nhất định cho hoạt động cho vay bán lẻ.

III. 5 giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng bán lẻ đột phá

Để khắc phục các tồn tại và phát huy tiềm năng, luận văn đề xuất một hệ thống 5 nhóm giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng bán lẻ tại BIDV Bình Phước. Các giải pháp này được xây dựng dựa trên cơ sở lý luận và phân tích thực trạng tín dụng tại chi nhánh. Trọng tâm của các giải pháp là cải thiện cả về chất và lượng. Thứ nhất, tăng cường hoạt động marketing và quảng bá hình ảnh để thu hút thêm khách hàng cá nhân. Thứ hai, đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng và các dịch vụ TDBL khác như thẻ tín dụng để đáp ứng nhu-cầu-ngày-càng-cao của thị trường. Thứ ba, hiện đại hóa công nghệ ngân hàng nhằm tối ưu hóa trải nghiệm khách hàng và nâng cao hiệu quả quản lý. Thứ tư, tăng cường công tác kiểm soát tín dụng, đặc biệt là khâu thẩm định tín dụng và giám sát sau cho vay để hạn chế phát sinh nợ xấu. Cuối cùng, giám sát chặt chẽ việc thực thi quy trình tín dụng để đảm bảo tính tuân thủ và giảm thiểu rủi ro tín dụng bán lẻ. Việc triển khai đồng bộ các giải pháp này được kỳ vọng sẽ tạo ra bước đột phá, giúp chi nhánh đạt được mục tiêu tăng trưởng tín dụng bền vững.

3.1. Tối ưu hóa quy trình tín dụng và công tác thẩm định

Cần rà soát và cải tiến quy trình tín dụng theo hướng tinh gọn, linh hoạt nhưng vẫn đảm bảo chặt chẽ. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng bằng cách đào tạo chuyên sâu cho cán bộ quan hệ khách hàng, áp dụng các mô hình chấm điểm tín dụng hiện đại. Việc giám sát chặt chẽ việc sử dụng vốn vay của khách hàng sau giải ngân là biện pháp quan trọng để phòng ngừa rủi ro.

3.2. Đa dạng hóa sản phẩm và mở rộng hoạt động cho vay

Chi nhánh cần chủ động phát triển và mở rộng hoạt động cho vay với các sản phẩm cho vay tiêu dùng mới, hấp dẫn hơn như cho vay mua ô tô, du học, sửa chữa nhà cửa với lãi suất cạnh tranh. Đồng thời, đẩy mạnh phát hành thẻ tín dụng bằng các chương trình ưu đãi, liên kết với các đối tác bán lẻ để gia tăng tiện ích cho người dùng, từ đó tăng dư nợ tín dụng bán lẻ một cách bền vững.

3.3. Tăng cường marketing và chính sách chăm sóc khách hàng

Để nâng cao năng lực cạnh tranh, ngân hàng BIDV cần xây dựng các chương trình marketing, quảng bá phù hợp với đặc điểm địa phương. Xây dựng chính sách tín dụng linh hoạt về lãi suất, phí, tài sản đảm bảo. Đặc biệt, cần chú trọng công tác chăm sóc khách hàng trước, trong và sau khi vay để xây dựng tệp khách hàng trung thành, đây là nền tảng cho sự phát triển lâu dài.

IV. Phương pháp quản trị rủi ro tín dụng bán lẻ hiệu quả

Một trong những yếu tố quyết định đến hiệu quả tín dụng bán lẻ là năng lực quản trị rủi ro tín dụng. Luận văn nhấn mạnh tầm quan trọng của việc xây dựng một hệ thống quản trị rủi ro toàn diện và chuyên nghiệp. Điều này không chỉ dừng lại ở việc kiểm soát tỷ lệ nợ xấu mà còn bao gồm việc nhận diện, đo lường, giám sát và kiểm soát mọi rủi ro tiềm ẩn trong suốt quy trình tín dụng. Cần tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ để đảm bảo mọi hoạt động cấp tín dụng đều tuân thủ quy định của Ngân hàng Nhà nước và của hệ thống BIDV. Đồng thời, chi nhánh cần xây dựng các kịch bản ứng phó với biến động của thị trường, đặc biệt là những yếu tố có thể ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân (như biến động giá nông sản tại Bình Phước). Việc nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ làm công tác quản lý rủi ro, trang bị cho họ kiến thức và công cụ cần thiết là một khoản đầu tư chiến lược. Một hệ thống quản trị rủi ro tín dụng mạnh sẽ là tấm lá chắn vững chắc, giúp chi nhánh tự tin phát triển tín dụng bán lẻ mà vẫn đảm bảo an toàn và hiệu quả sử dụng vốn.

4.1. Hoàn thiện chính sách tín dụng để giảm thiểu rủi ro

Chính sách tín dụng cần được cập nhật thường xuyên để phù hợp với tình hình thực tế. Cần có quy định rõ ràng về giới hạn cấp tín dụng cho từng phân khúc khách hàng, từng loại sản phẩm. Chính sách về tài sản đảm bảo cần linh hoạt nhưng vẫn phải đảm bảo khả năng thu hồi nợ khi rủi ro xảy ra. Điều này giúp hạn chế rủi ro tín dụng bán lẻ ngay từ khâu đầu vào.

4.2. Nâng cao vai trò của công tác kiểm soát sau cho vay

Công tác giám sát sau cho vay thường chưa được chú trọng đúng mức. Cần tăng cường kiểm tra định kỳ hoặc đột xuất việc sử dụng vốn vay và tình hình tài chính của khách hàng. Xây dựng hệ thống cảnh báo sớm các dấu hiệu rủi ro (khách hàng chậm trả lãi, hoạt động kinh doanh gặp khó khăn...). Chủ động xử lý các khoản nợ có vấn đề ngay từ khi mới phát sinh sẽ giúp giảm thiểu tỷ lệ nợ xấu.

V. Hướng tới tăng trưởng tín dụng bán lẻ bền vững cho BIDV

Nghiên cứu về đề tài thạc sĩ ngành tài chính ngân hàng này đã cung cấp một cái nhìn tổng quan và sâu sắc về hoạt động cho vay bán lẻ tại BIDV Bình Phước. Kết quả nghiên cứu và các giải pháp đề xuất không chỉ mang tính ứng dụng thực tiễn cho chi nhánh mà còn là bài học kinh nghiệm cho toàn hệ thống ngân hàng BIDV. Để hướng tới tăng trưởng tín dụng bền vững, việc nâng cao hiệu quả tín dụng bán lẻ phải là một quá trình liên tục, đòi hỏi sự kết hợp đồng bộ giữa chiến lược, công nghệ và con người. Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, đặc biệt là ngân hàng số, sẽ là xu thế tất yếu để cải thiện quy trình tín dụng và nâng cao năng lực cạnh tranh. Bên cạnh đó, việc đào tạo và phát triển đội ngũ nhân sự chuyên nghiệp, am hiểu thị trường và có đạo đức nghề nghiệp là yếu tố then chốt. Tương lai của phát triển tín dụng bán lẻ phụ thuộc vào khả năng thích ứng của ngân hàng với sự thay đổi trong nhu cầu của khách hàng cá nhân và môi trường kinh doanh. Việc áp dụng thành công các giải pháp đã đề xuất sẽ giúp BIDV Bình Phước không chỉ tăng trưởng về quy mô mà còn đảm bảo chất lượng và hiệu quả, góp phần vào thành công chung của toàn hệ thống.

5.1. Kiến nghị đối với hệ thống BIDV và Ngân hàng Nhà nước

Luận văn kiến nghị hệ thống BIDV cần tăng cường phân cấp, phân quyền cho chi nhánh, hỗ trợ đầu tư công nghệ và đào tạo nhân sự. Đối với Ngân hàng Nhà nước, cần cải thiện chất lượng thông tin tín dụng từ CIC và tiếp tục hoàn thiện hành lang pháp lý để tạo điều kiện thuận lợi cho các NHTM phát triển tín dụng bán lẻ một cách lành mạnh.

5.2. Định hướng tương lai Công nghệ và lấy khách hàng làm trung tâm

Tương lai của hoạt động cho vay bán lẻ gắn liền với chuyển đổi số. Đầu tư vào nền tảng công nghệ hiện đại, phân tích dữ liệu lớn để hiểu rõ hơn về khách hàng cá nhân và đưa ra các sản phẩm cho vay tiêu dùng phù hợp là hướng đi chiến lược. Mọi cải tiến trong quy trình tín dụng và chính sách tín dụng đều phải xoay quanh mục tiêu cuối cùng là mang lại trải nghiệm tốt nhất cho khách hàng, từ đó tạo ra lợi thế cạnh tranh bền vững.

Trích đoạn nội dung tài liệu

phần mở đầu, kết luận, nội dung của bài luận văn gồm 3 chương: Chƣơng 1: Tổng quan về tín dụng bán lẻ và hiệu quả của tín dụng bán lẻ. Chƣơng 2: Thực trạng hiệu quả tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Phước giai đoạn 2013 - 2015. Chƣơng 3: Giải pháp nhằm tăng cường hiệu quả tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Phước. 3 CHƢƠNG 1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG BÁN LẺ VÀ HIỆU QUẢ CỦA TÍN DỤNG BÁN LẺ 1.

Tổng quan về tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thƣơng mại 1. Khái niệm tín dụng bán lẻ TDBL là loại hình tín dụng gồm các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, bảo lãnh và các nghiệp vụ tín dụng khác áp dụng cho đối tượng khách hàng là cá nhân, hộ gia đình nhằm đáp ứng nhu cầu về vốn cho sản xuất kinh doanh, đầu tư, dịch vụ và tiêu dùng đời sống. Như vậy, theo khái niệm trên thì đối tượng phục vụ của dịch vụ TDBL là các cá nhân và hộ gia đình có nhu cầu vay vốn để phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh, dịch vụ và tiêu dùng phục vụ đời sống v. Đặc điểm của tín dụng bán lẻ TDBL được xem là gói sản phẩm tín dụng với nhiều dịch vụ đa dạng nhằm phục vụ cho một số lượng lớn các khách hàng nhỏ lẻ với số tiền cho vay thấp cho từng đối tượng.

Chính vì khoản vay nhỏ và đối tượng là khách hàng cá nhân, hộ gia đình nên về mặt hồ sơ trong TDBL là tương đối đơn giản và thủ tục giải quyết thường nhanh hơn so với các loại hình sản phẩm tín dụng khác. Về mặt thẩm định tín dụng và hồ sơ trong TDBL cũng không quá phức tạp và cũng không cần phân tích, đánh giá báo cáo tài chính như trong tín dụng đối với doanh nghiệp. Tùy vào quy định riêng của mỗi hệ thống NHTM khác nhau mà hồ sơ TDBL cũng sẽ có một số điểm chi tiết khác nhau. Tuy nhiên, khi vay vốn hoặc khi thực hiện một khoản cấp tín dụng, một hồ sơ TDBL bao gồm các loại giấy tờ cơ bản có thể kể đến như sau: 4 - Giấy tờ chứng minh tư cách pháp lý của người vay, người được cấp tín dụng (như chứng minh nhân dân, hộ chiếu, hộ khẩu, đăng ký kết hôn…) - Giấy đề nghị vay vốn, cấp tín dụng của khách hàng.

- Giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng khoản vay, khoản tín dụng. - Giấy tờ liên quan đến đảm bảo tín dụng (thế chấp, cầm cố, bảo lãnh…) - Giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập, khả năng trả nợ vay, hoàn trả khoản tín dụng của khách hàng. Vai trò của tín dụng bán lẻ  Đối với nền kinh tế: Kích thích tiêu dùng xã hội, qua đó tạo điều kiện kích thích phát triển sản xuất xã hội. Hoạt động TDBL tạo điều kiện tốt trong việc phân phối vốn đến đông đảo khu vực dân cư, giúp cho họ có đủ nguồn vốn để chi tiêu trong sinh hoạt cuộc sống, cũng như phát triển sản xuất kinh doanh.

Điều này sẽ kích thích và đẩy mức tiêu dùng xã hội tăng lên. Và khi mức tiêu dùng xã hội tăng lên sẽ là động lực kích thích các doanh nghiệp đầu tư phát triển sản xuất để tạo ra sản phẩm nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của xã hội. Bên cạnh việc kích thích phát triển sản xuất từ khu vực doanh nghiệp, hoạt động TDBL bản thân nó còn tạo điều kiện cho khu vực dân cư trực tiếp mở rộng và phát triển sản xuất kinh doanh của mình.  Đối với khách hàng vay vốn: Phát triển sản xuất kinh doanh và cải thiện, nâng cao chất lƣợng cuộc sống cho ngƣời dân.

Khi có nhu cầu vốn để thực hiện các chương trình chi tiêu cho cá nhân và hộ gia đình, người dân có thể sử dụng các sản phẩm, dịch vụ TDBL tại các NHTM. Thông qua các sản phẩm TDBL, sẽ giúp cho người dân có đủ nguồn tiền cần thiết cho các kế hoạch phân bổ chi tiêu của mình, đảm bảo chi tiêu sinh hoạt hằng ngày được ổn định, qua đó cải thiện và nâng cao chất lượng cuộc sống cho dân cư.  Đối với ngân hàng: Là kênh phát triển ổn định, lâu dài và bền vững cho các ngân hàng. 5 Hoạt động TDBL với đối tượng chủ chốt là rất rộng khắp và đông đảo từ khu vực dân cư nên đây sẽ là kênh phát triển ổn định lâu dài và bền vững cho các ngân hàng.

Bên cạnh đó, TDBL còn tạo điều kiện để ngân hàng đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, nhờ vậy nâng cao thu nhập và phân tán rủi ro cho ngân hàng. Chính vì vai trò này mà ngày nay các NHTM rất chú trọng trong việc phát triển hoạt động TDBL của mình, coi đây là chiến lược quan trọng và có ý nghĩa lớn lao, vì nó liên quan đến sự phát triển và tồn vong của mỗi ngân hàng trong thời kỳ cạnh tranh. Các loại hình tín dụng bán lẻ Các hình thức và sản phẩm TDBL tại các NHTM thường rất đa dạng với nhiều tên gọi khác nhau. Tuy nhiên, có thể gom chúng lại theo từng nhóm và ta có thể kể đến những nhóm hình thức TDBL như sau: 1.

Cho vay sản xuất kinh doanh Cho vay sản xuất kinh doanh (SXKD) là một hình thức TDBL nhằm tài trợ nguồn vốn trong hoạt động SXKD hoặc đáp ứng nhu cầu mở rộng hoạt động đầu tư, kinh doanh của đối tượng khách hàng là cá nhân, hộ gia đình có hoạt động SXKD với qui mô nhỏ. Số lượng khách hàng có nhu cầu vay vốn của loại hình sản phẩm này thường rất lớn nhưng doanh số vay lại không lớn và mang tính nhỏ lẻ, bao gồm những dạng cho vay sau:  Cho vay phục vụ sản xuất nông nghiệp chủ yếu tập trung vào đối tượng khách hàng là cá nhân và hộ nông dân sản xuất nông nghiệp như trồng trọt, chăn nuôi và nuôi trồng thủy hải sản, v.v… Ngoài việc đáp ứng nhu cầu vốn sản xuất cho bà con nông dân, cho vay nông nghiệp còn có ý nghĩa đặc biệt quan trọng trong việc góp phần thay đổi tập quán, thói quen làm ăn, chuyển từ sản xuất nông nghiệp với qui mô nhỏ lẻ sang sản xuất với qui mô lớn, từ đó nâng cao năng lực cạnh tranh, cải thiện đời sống của người dân ở các vùng nông thôn.  Cho vay tiểu thương chủ yếu tập trung vào đối tượng khách hàng cá thể, hộ dân buôn bán nhỏ. Thông qua hình thức cho vay này đã cung cấp được vốn cho 6 bà con tiểu thương, qua đó góp phần giảm thiểu nạn cho vay nặng lãi đầy rủi ro hiện đang rất phổ biến trong xã hội.

Đối với loại hình cho vay này, do tâm lý ngại tiếp xúc với ngân hàng, cũng như khả năng hiểu biết của đối tượng khách hàng này còn hạn chế nên mặc dù có nhu cầu vay vốn nhưng nhiều khi khách hàng còn ngại tiếp xúc với ngân hàng, ngại làm các thủ tục vay vốn. Do đó, để thu hút lượng khách hàng này ngày một đông đảo đòi hỏi ngân hàng phải có chính sách phù hợp nhằm tìm kiếm và tư vấn tốt cho khách hàng vay. Cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng là sản phẩm tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu vay vố để mua sắm, chi tiêu cho các tiện nghi sinh hoạt của gia đình nhằm nâng cao đời sống của người dân, qua đó cũng kích thích tiêu dùng xã hội, tạo động lực thúc đẩy sản xuất phát triển. Mặc dù các khoản vay là nhỏ lẻ nhưng đây lại là nhóm đối tượng khách hàng có số lượng rất đông nên tổng nhu cầu vay tiêu dùng cũng sẽ rất lớn.

Nhiều hình thức cho vay tiêu dùng đã được các NHTM áp dụng bao gồm cả cho vay bất động sản, phục vụ nhu cầu về nhà ở cho người dân như chuyển nhượng, mua, hoặc hợp thức hóa nhà đất, cũng như xây dựng và sửa chữa nhà cửa khi khách hàng gặp khó khăn về tài chính và cần phải đi vay. Bên cạnh đó, NHTM cũng cho vay bằng hình thức cầm cố hoặc chiết khấu giấy tờ có giá. Thực chất đây là sản phẩm tín dụng dành cho đối tượng khách hàng là cá nhân có các khoản tiền gửi tại ngân hàng như sổ tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi, v.v… Những người nắm giữ các khoản tiền gửi này có nhu cầu sử dụng vốn đột xuất nhưng các khoản tiền gửi của họ lại chưa đến hạn thanh toán. Vì các khoản tiền gửi này chưa đến hạn thanh toán nên nếu khách hàng rút trước hạn thì sẽ bị thiệt hại về tiền lãi (có thể hưởng lãi không kỳ hạn thay vì lãi có kỳ hạn như đã định).

Do vậy, ngân hàng đã thực hiện loại hình cho vay cầm cố hoặc chiết khấu giấy tờ có giá này để giúp khách hàng có thể đáp ứng được nhu cầu về sử dụng vốn nhưng vẫn đảm bảo được những quyền lợi về tiền gửi của khách hàng. 7 Đây cũng là một loại hình cho vay phi rủi ro vì nó được đảm bảo bằng chính khoản tiền gửi của khách hàng tại ngân hàng. Thẻ tín dụng cá nhân Trong những năm gần đây, với xu thế phát triển thanh toán không dùng tiền mặt thì hình thức thanh toán bằng thẻ và bằng tài khoản tiền gửi thanh toán tại các NHTM cũng tăng cao. Trong đó thanh toán bằng thẻ tín dụng là một hình thức TDBL tương đối mới mẻ, chưa phổ biến tại Việt Nam cũng rất được các NHTM chú trọng phát triển.

Thẻ tín dụng là một loại hình cấp tín dụng mà qua đó ngân hàng cho khách hàng vay tiêu dùng trước, trả tiền sau. Cấp tín dụng bằng hình thức thẻ tín dụng là nhằm giúp khách hàng ứng tiền trước để tiêu dùng với một khoản tiền theo hạn mức đã được ngân hàng cấp (mặc dù trong tài khoản có thể không có số dư tiền gửi), sau đó khách hàng sẽ hoàn trả lại tiền cho ngân hàng sau. Tiền phí, lãi vay hoặc thời gian ân hạn không tính lãi của thẻ tín dụng tùy theo từng điều kiện và quy định riêng cũng như chương trình khuyến mãi thu hút khách hàng của từng ngân hàng trong từng thời điểm cụ thể. Bảo lãnh Bên cạnh những hình thức cấp tín dụng truyền thống như cho vay, thì hình thức cấp bảo lãnh cho khách hàng khi có nhu cầu là điều cần thiết nhằm đa dạng hóa sản phẩm tín dụng nhằm giúp cho khách hàng có nhiều thuận lợi trong sinh hoạt cuộc sống, tiêu dùng và sản xuất kinh doanh.