Phát triển thanh toán không tiền mặt tại Agribank Hà Tĩnh II - Luận văn Lê Huyền My

Luận văn thạc sĩ kinh tế phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Agribank chi nhánh Hà Tĩnh II, phân tích và đề xuất giải pháp.

• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế
• Chuyên ngành: Kinh Tế Phát Triển
• Đề tài: Luận Văn Thạc Sĩ Kinh Tế Phát Triển Phát Triển Dịch Vụ Thanh Toán Không Dùng Tiền Mặt Tại Agribank Chi Nhánh Hà Tĩnh II
• Loại tài liệu: Luận Văn
• Địa điểm: Hà Tĩnh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT
• DANH MỤC CÁC BẢNG
• DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ
• MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Cơ sở lý luận về dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt
• 1.1.1. Khái niệm, đặc điểm và vai trò của dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt
• 1.1.2. Các bên liên quan của dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt
• 1.1.3. Các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt
• 1.1.4. Các phương thức phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của Ngân hàng thương mại
• 1.2. Phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của Ngân hàng thương mại
• 1.2.1. Khái niệm và nội hàm phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt
• 1.2.2. Các tiêu chí đánh giá phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của Ngân hàng thương mại
• 1.2.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của Ngân hàng thương mại
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH HÀ TĨNH II
• 2.1. Khái quát chung về Agribank Chi nhánh Hà Tĩnh II
• 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của Agribank Chi nhánh Hà Tĩnh II
• 2.1.2. Cơ cấu tổ chức Agribank Chi nhánh Hà Tĩnh II
• 2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của Agribank Chi nhánh Hà Tĩnh II giai đoạn 2017 - 2019
• 2.2. Thực trạng phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Agribank Chi nhánh Hà Tĩnh II
• 2.2.1. Thực trạng mở rộng quy mô dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt
• 2.3. Thực trạng nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Agribank Chi nhánh Hà Tĩnh II
• 2.3.1. Các nhân tố vĩ mô
• 2.3.2. Nhân tố nội tại của ngân hàng
• 2.3.3. Nhân tố từ phía khách hàng
• 2.4. Đánh giá chung về phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Agribank Chi nhánh Hà Tĩnh II giai đoạn 2017 - 2019
• 2.4.1. Những kết quả đạt được
• 2.4.2. Những hạn chế
• 2.4.3. Nguyên nhân của hạn chế
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HÀ TĨNH II
• 3.1. Định hướng phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của Agribank Chi nhánh Hà Tĩnh II
• 3.1.1. Định hướng của Chính phủ về phát triển thanh toán không dùng tiền mặt
• 3.1.2. Định hướng của Agribank Việt Nam về phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt
• 3.1.3. Định hướng của Agribank Chi nhánh Hà Tĩnh II về phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt
• 3.2. Một số giải pháp phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của Agribank Chi nhánh Hà Tĩnh II
• 3.2.1. Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng bá sản phẩm dịch vụ
• 3.2.2. Đa dạng hóa danh mục sản phẩm
• 3.2.3. Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm toán nội bộ
• 3.2.4. Tăng cường đầu tư, đổi mới công nghệ và cơ sở vật chất
• 3.2.5. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
• 3.3. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
• 3.4. Kiến nghị với Agribank Việt Nam
• KẾT LUẬN
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt

Trong bối cảnh nền kinh tế số phát triển mạnh mẽ, dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) đã trở thành một xu thế tất yếu, đóng vai trò then chốt trong việc thúc đẩy lưu thông hàng hóa và hiện đại hóa hệ thống tài chính. Thanh toán không dùng tiền mặt không chỉ mang lại lợi ích cho người dân, doanh nghiệp mà còn cho toàn bộ nền kinh tế. Nhận thức rõ tầm quan trọng này, Agribank chi nhánh Hà Tĩnh II đã không ngừng nỗ lực phát triển các dịch vụ thanh toán hiện đại, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của xã hội. Việc chuyển đổi từ các phương thức truyền thống sang các giải pháp công nghệ cao như Internet Banking, Mobile Banking và thanh toán qua thẻ đã và đang tạo ra những thay đổi tích cực. Luận văn thạc sĩ kinh tế của tác giả Lê Huyền My cung cấp một cái nhìn sâu sắc về thực trạng và giải pháp nhằm đẩy mạnh phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Agribank chi nhánh Hà Tĩnh II. Nghiên cứu này phân tích các yếu tố ảnh hưởng, đánh giá những kết quả đạt được và chỉ ra các hạn chế còn tồn tại, từ đó đề xuất những định hướng chiến lược phù hợp cho giai đoạn tiếp theo. Mục tiêu cốt lõi là gia tăng quy mô, cải thiện cơ cấu và nâng cao chất lượng dịch vụ, góp phần thực hiện thành công chủ trương của Chính phủ về một xã hội không tiền mặt.

1.1. Vai trò của thanh toán không dùng tiền mặt với nền kinh tế

Dịch vụ TTKDTM đóng một vai trò đa diện và cực kỳ quan trọng. Đối với nền kinh tế, nó giúp tăng tốc độ luân chuyển vốn, thúc đẩy quá trình sản xuất và lưu thông hàng hóa diễn ra nhanh chóng, an toàn. Việc giảm lượng tiền mặt trong lưu thông cũng giúp tiết kiệm các chi phí xã hội liên quan đến in ấn, kiểm đếm, bảo quản và vận chuyển tiền. Đối với Nhà nước, thanh toán không dùng tiền mặt là công cụ hữu hiệu để quản lý dòng tiền, tăng cường tính minh bạch, chống thất thu thuế, phòng chống tham nhũng và rửa tiền. Với các ngân hàng thương mại, đây là nguồn thu nhập ổn định từ phí dịch vụ, đồng thời giúp huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư với chi phí thấp. Cuối cùng, đối với khách hàng, các dịch vụ thanh toán điện tử mang lại sự tiện lợi, an toàn và nhanh chóng, giúp họ tiết kiệm thời gian và giảm thiểu rủi ro so với việc giữ và sử dụng tiền mặt, đặc biệt với các giao dịch giá trị lớn.

1.2. Các loại hình dịch vụ TTKDTM phổ biến tại Agribank

Agribank chi nhánh Hà Tĩnh II cung cấp một danh mục đa dạng các dịch vụ TTKDTM, bao gồm cả các hình thức truyền thống và hiện đại. Các dịch vụ truyền thống bao gồm Séc, Ủy nhiệm chi (lệnh chi), và Ủy nhiệm thu (nhờ thu), vốn là nền tảng cho các giao dịch giữa doanh nghiệp. Tuy nhiên, xu hướng phát triển hiện nay tập trung mạnh vào các dịch vụ dựa trên nền tảng công nghệ cao. Trong đó, thẻ ngân hàng (thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng) là phương tiện thanh toán phổ biến nhất, được chấp nhận rộng rãi tại các máy POS và ATM. Bên cạnh đó, các dịch vụ ngân hàng điện tử như Internet Banking và Mobile Banking (E-Mobile Banking) cho phép khách hàng thực hiện giao dịch mọi lúc, mọi nơi. Gần đây, các hình thức thanh toán mới như QR Pay, Samsung Pay và ví điện tử cũng được triển khai, mang đến trải nghiệm liền mạch và tiện lợi hơn cho người dùng, phù hợp với xu thế phát triển của cuộc cách mạng công nghiệp 4.0.

II. Thách thức trong phát triển TTKDTM tại Agribank Hà Tĩnh II

Mặc dù đã đạt được những kết quả đáng khích lệ, quá trình phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Agribank chi nhánh Hà Tĩnh II vẫn đối mặt với không ít khó khăn và thách thức. Những rào cản này xuất phát từ cả yếu tố khách quan của thị trường lẫn những hạn chế nội tại của ngân hàng. Việc xác định rõ các thách thức là bước đi tiên quyết để xây dựng những giải pháp đột phá và hiệu quả. Các vấn đề nổi cộm bao gồm thói quen sử dụng tiền mặt của người dân, đặc biệt ở khu vực nông thôn, sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng thương mại khác, và những lo ngại về tính an toàn, bảo mật của các giao dịch điện tử. Bên cạnh đó, các yếu tố thuộc về chính sách, hạ tầng công nghệ và chất lượng nguồn nhân lực cũng tác động trực tiếp đến tốc độ phát triển và mức độ chấp nhận các dịch vụ TTKDTM. Việc phân tích sâu các nguyên nhân này sẽ là cơ sở vững chắc để đề ra các chiến lược phù hợp, giúp Agribank chi nhánh Hà Tĩnh II vượt qua trở ngại và nắm bắt cơ hội trong tương lai.

2.1. Phân tích nguyên nhân khách quan từ thị trường và khách hàng

Một trong những rào cản lớn nhất là thói quen sử dụng tiền mặt đã ăn sâu vào tâm lý người tiêu dùng. Theo luận văn, tại Hà Tĩnh, tỷ lệ dân cư sinh sống ở khu vực nông thôn chiếm trên 80%, nơi người dân có thu nhập không thường xuyên qua tài khoản và ít tiếp cận với công nghệ. Điều này khiến việc phổ biến các phương thức thanh toán hiện đại gặp nhiều khó khăn. Thêm vào đó, yếu tố tâm lý cũng đóng vai trò quan trọng. Kết quả khảo sát cho thấy 56% khách hàng lo ngại thủ tục rườm rà và 40% còn e ngại khi sử dụng công nghệ mới. Môi trường pháp lý và các chính sách khuyến khích dù đã có nhưng chưa đủ mạnh để tạo ra sự thay đổi mang tính đột phá. Sự cạnh tranh từ các tổ chức tín dụng khác trên địa bàn cũng tạo ra áp lực lớn, đòi hỏi Agribank phải liên tục đổi mới để giữ vững thị phần.

2.2. Đánh giá các hạn chế chủ quan từ nội tại Agribank

Về mặt chủ quan, công tác tuyên truyền, quảng bá về các sản phẩm TTKDTM của Agribank chi nhánh Hà Tĩnh II chưa được quan tâm đúng mức, dẫn đến việc nhiều khách hàng tiềm năng chưa nắm rõ lợi ích của dịch vụ. Danh mục sản phẩm tuy đa dạng nhưng chưa thực sự đáp ứng được nhu cầu của mọi đối tượng khách hàng, đặc biệt là các giải pháp chuyên biệt cho doanh nghiệp nhỏ và hộ kinh doanh. Cơ sở vật chất kỹ thuật, dù đã được đầu tư, đôi khi vẫn còn hạn chế, hệ thống ATM và POS chưa phủ sóng rộng khắp các khu vực nông thôn, vùng sâu vùng xa. Một yếu tố khác là năng lực của đội ngũ cán bộ. Mặc dù đã được đào tạo, kỹ năng tư vấn, bán chéo sản phẩm và xử lý các vấn đề kỹ thuật của một bộ phận nhân viên vẫn cần được cải thiện để nâng cao sự hài lòng và tin tưởng của khách hàng.

III. 5 giải pháp cốt lõi phát triển dịch vụ TTKDTM tại Agribank

Để vượt qua các thách thức và thúc đẩy mạnh mẽ phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, luận văn đã đề xuất một hệ thống giải pháp đồng bộ và toàn diện. Các giải pháp này tập trung vào năm trụ cột chính: tăng cường truyền thông, đa dạng hóa sản phẩm, đầu tư vào công nghệ và cơ sở vật chất, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ. Mục tiêu của các giải pháp này là không chỉ gia tăng số lượng giao dịch mà còn cải thiện trải nghiệm người dùng, củng cố niềm tin của khách hàng và tạo ra lợi thế cạnh tranh bền vững cho Agribank chi nhánh Hà Tĩnh II. Việc triển khai hiệu quả các giải pháp này đòi hỏi sự quyết tâm của ban lãnh đạo và nỗ lực của toàn thể cán bộ nhân viên, qua đó biến các định hướng chiến lược thành kết quả thực tiễn, góp phần xây dựng một hệ sinh thái thanh toán điện tử vững mạnh tại địa phương, đặc biệt là tại thị trường nông nghiệp, nông thôn.

3.1. Tăng cường truyền thông và đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ

Công tác tuyên truyền, quảng bá cần được đẩy mạnh một cách bài bản. Chi nhánh cần phối hợp với các cơ quan truyền thông địa phương để phổ biến kiến thức và lợi ích của TTKDTM đến đông đảo người dân. Đồng thời, cần xây dựng các chương trình ưu đãi, khuyến mãi hấp dẫn để thu hút khách hàng mới và khuyến khích khách hàng hiện hữu sử dụng dịch vụ. Song song đó, việc đa dạng hóa danh mục sản phẩm là yếu tố sống còn. Cần nghiên cứu và phát triển các sản phẩm thanh toán không dùng tiền mặt phù hợp với từng phân khúc khách hàng, từ cá nhân, hộ gia đình đến các doanh nghiệp với quy mô khác nhau, đặc biệt là các giải pháp thanh toán hóa đơn dịch vụ công (điện, nước, học phí, viện phí) để tạo sự lan tỏa rộng rãi.

3.2. Đầu tư công nghệ và cải tiến cơ sở vật chất kỹ thuật

Công nghệ là xương sống của các dịch vụ TTKDTM hiện đại. Agribank chi nhánh Hà Tĩnh II cần tiếp tục tăng cường đầu tư, đổi mới công nghệ và cơ sở vật chất. Điều này bao gồm việc mở rộng mạng lưới ATM và máy POS, đặc biệt là các máy ATM đa chức năng (CDM) cho phép gửi tiền. Cần nâng cấp hệ thống phần mềm, đảm bảo các ứng dụng Internet Banking, Mobile Banking hoạt động ổn định, an toàn với giao diện thân thiện, dễ sử dụng. Việc áp dụng các công nghệ mới như xác thực sinh trắc học, mã hóa tiên tiến sẽ giúp tăng cường an toàn bảo mật và củng cố niềm tin của khách hàng vào các giao dịch điện tử.

3.3. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực chuyên trách

Yếu tố con người luôn đóng vai trò quyết định. Chi nhánh cần xây dựng chiến lược đào tạo và phát triển nguồn nhân lực một cách bài bản. Các chương trình đào tạo cần tập trung vào việc nâng cao trình độ nghiệp vụ, kỹ năng tư vấn, bán hàng và xử lý sự cố cho nhân viên. Đặc biệt, đội ngũ giao dịch viên và nhân viên chăm sóc khách hàng cần được trang bị kiến thức sâu về các sản phẩm ngân hàng điện tử để có thể hướng dẫn và hỗ trợ khách hàng một cách hiệu quả nhất. Xây dựng một đội ngũ chuyên nghiệp, tận tâm không chỉ giúp nâng cao chất lượng dịch vụ mà còn là yếu tố quan trọng để giữ chân khách hàng và xây dựng hình ảnh thương hiệu uy tín.

IV. Phân tích kết quả thực tiễn dịch vụ TTKDTM giai đoạn 17 19

Giai đoạn 2017-2019 ghi nhận những bước tiến quan trọng trong việc phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Agribank chi nhánh Hà Tĩnh II. Dựa trên các số liệu thực tế được phân tích trong luận văn, có thể thấy rõ sự tăng trưởng tích cực cả về quy mô, giá trị giao dịch và số lượng khách hàng sử dụng. Những kết quả này là minh chứng cho nỗ lực của chi nhánh trong việc thực hiện chủ trương của Chính phủ và định hướng của Agribank Việt Nam. Doanh số TTKDTM liên tục tăng qua các năm, cho thấy mức độ chấp nhận của thị trường ngày càng cao. Đặc biệt, có sự chuyển dịch rõ rệt trong cơ cấu dịch vụ, từ các hình thức truyền thống sang các phương tiện thanh toán hiện đại như thẻ và ngân hàng điện tử. Tuy nhiên, bên cạnh những thành tựu, việc phân tích thực trạng cũng chỉ ra những điểm cần cải thiện để tối ưu hóa hiệu quả hoạt động và đáp ứng tốt hơn kỳ vọng của khách hàng trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt.

4.1. Tăng trưởng số lượng và giá trị giao dịch TTKDTM

Số liệu từ Bảng 2.5 và 2.6 trong luận văn cho thấy doanh số thanh toán không dùng tiền mặt tại chi nhánh đã tăng trưởng ổn định trong giai đoạn 2017-2019. Cụ thể, doanh số thanh toán tăng đều qua các năm, phản ánh xu hướng giảm dần sự phụ thuộc vào tiền mặt của cả khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp. Số lượng thẻ phát hành mới, đặc biệt là thẻ trả lương qua tài khoản, cũng gia tăng đáng kể. Thu nhập từ hoạt động dịch vụ, trong đó có dịch vụ thanh toán, đã trở thành một nguồn thu quan trọng và bền vững, góp phần đa dạng hóa cơ cấu doanh thu và giảm sự phụ thuộc vào hoạt động tín dụng truyền thống.

4.2. Sự chuyển dịch trong cơ cấu các dịch vụ thanh toán

Một trong những kết quả nổi bật nhất là sự thay đổi tích cực trong cơ cấu các dịch vụ TTKDTM. Nếu như trước đây, các giao dịch qua Ủy nhiệm chi, Ủy nhiệm thu chiếm tỷ trọng lớn thì trong giai đoạn này, các dịch vụ hiện đại đã vươn lên mạnh mẽ. Theo Biểu đồ 2.2, tỷ trọng giá trị thanh toán qua thẻ ngân hàng và ngân hàng điện tử (Internet Banking, Mobile Banking) đã tăng lên rõ rệt. Điều này cho thấy khách hàng ngày càng ưa chuộng các phương thức thanh toán tiện lợi, nhanh chóng và có thể thực hiện mọi lúc, mọi nơi. Sự chuyển dịch này không chỉ phù hợp với xu thế chung của thế giới mà còn cho thấy hiệu quả của các chính sách đầu tư công nghệ và phát triển sản phẩm của Agribank chi nhánh Hà Tĩnh II.

V. Định hướng và tương lai của TTKDTM tại Agribank Hà Tĩnh II

Trên cơ sở phân tích thực trạng và các giải pháp đã đề xuất, luận văn vạch ra một định hướng phát triển rõ ràng cho dịch vụ TTKDTM tại Agribank chi nhánh Hà Tĩnh II trong giai đoạn tới. Định hướng này bám sát mục tiêu của Chính phủ và chiến lược tổng thể của Agribank Việt Nam, hướng tới việc trở thành một ngân hàng hiện đại, lấy công nghệ làm nền tảng và khách hàng làm trung tâm. Tương lai của phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt gắn liền với việc tiếp tục đổi mới, sáng tạo và nâng cao năng lực cạnh tranh. Chi nhánh sẽ tập trung vào ba trụ cột chính: gia tăng quy mô khách hàng, tối ưu hóa cơ cấu sản phẩm theo hướng hiện đại, và nâng cao vượt trội chất lượng dịch vụ. Để hiện thực hóa tầm nhìn này, ngoài nỗ lực tự thân, chi nhánh cũng đưa ra các kiến nghị cụ thể đối với các cơ quan quản lý cấp trên nhằm tạo ra một môi trường thuận lợi hơn cho sự phát triển bền vững.

5.1. Mục tiêu phát triển dịch vụ TTKDTM đến năm 2023

Luận văn đề ra các mục tiêu cụ thể và có thể đo lường cho giai đoạn 2020-2023. Theo đó, chi nhánh phấn đấu tăng số lượng thẻ phát hành mới thêm 50% so với đầu năm 2020. Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử dự kiến đạt 15.618 khách hàng. Về cơ sở hạ tầng, mục tiêu là nâng số lượng ATM lên 36 máy và số lượng máy POS đạt 45 máy vào cuối năm 2023. Một mục tiêu chiến lược quan trọng khác là chiếm lĩnh 20% thị phần thẻ trên địa bàn, lọt vào nhóm 3 ngân hàng thương mại có thị phần thẻ cao nhất tại Hà Tĩnh. Những con số này thể hiện tham vọng và quyết tâm của Agribank chi nhánh Hà Tĩnh II trong việc khẳng định vị thế dẫn đầu trên thị trường thanh toán không dùng tiền mặt.

5.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước và Agribank Việt Nam

Để đạt được các mục tiêu đề ra, luận văn kiến nghị Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện hành lang pháp lý cho thanh toán điện tử, tăng cường truyền thông quốc gia và đầu tư vào hạ tầng thanh toán liên ngân hàng. Đối với Agribank Việt Nam, kiến nghị tập trung vào việc xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ nhất quán trên toàn hệ thống, đơn giản hóa các quy trình, quy định. Cần tăng cường đầu tư nghiên cứu và phát triển công nghệ ngân hàng hiện đại, đồng thời mở rộng quyền tự chủ cho các chi nhánh trong việc triển khai các sản phẩm dịch vụ phù hợp với đặc thù địa phương. Sự hỗ trợ đồng bộ từ các cấp quản lý sẽ là đòn bẩy quan trọng giúp chi nhánh thực hiện thành công chiến lược phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh nền kinh tế số phát triển mạnh mẽ, thanh toán không dùng tiền mặt đã trở thành xu thế tất yếu nhằm tối ưu hóa chi phí lưu thông tiền tệ và nâng cao hiệu quả chu chuyển vốn xã hội. Theo Quyết định số 2545/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ, mục tiêu đặt ra cho ngành ngân hàng là giảm tỷ trọng tiền mặt trên tổng phương tiện thanh toán xuống dưới mức 10%, đồng thời đạt tỷ lệ ít nhất 70% người dân từ 15 tuổi trở lên sở hữu tài khoản thanh toán.

Tại tỉnh Hà Tĩnh, địa bàn có hơn 80% dân cư sinh sống ở khu vực nông thôn, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Hà Tĩnh II giữ vai trò huyết mạch trong mạng lưới cung ứng vốn và dịch vụ tài chính bán lẻ. Tuy nhiên, việc mở rộng các phương thức thanh toán hiện đại tại đây còn đối mặt với nhiều rào cản do thói quen chi tiêu bằng tiền mặt lâu đời và hạ tầng công nghệ chưa thực sự đồng đều.

Nghiên cứu của tác giả Lê Huyền My thuộc chuyên ngành Kinh tế phát triển tại Trường Đại học Kinh tế Quốc dân đi sâu phân tích toàn diện thực trạng phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Agribank Chi nhánh Hà Tĩnh II trong giai đoạn 2017 - 2019. Đề tài tập trung làm rõ các chỉ tiêu tăng trưởng quy mô, sự chuyển dịch cơ cấu dịch vụ và chất lượng cung ứng qua khảo sát thực chứng 100 khách hàng. Từ việc chỉ rõ các điểm nghẽn nội tại, luận văn xây dựng hệ thống giải pháp chiến lược khả thi nhằm hiện thực hóa mục tiêu phát triển 160.350 tài khoản cá nhân và tăng trưởng 50% số lượng thẻ phát hành vào năm 2023.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu được xây dựng trên nền tảng Lý thuyết trung gian tài chính của Gurley và Shaw, kết hợp với các nguyên lý kinh tế học phát triển về hiện đại hóa hệ thống thanh toán. Khái niệm và nội hàm dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt được chuẩn hóa dựa trên các văn bản quy phạm pháp luật gồm Nghị định số 101/2012/NĐ-CP, Thông tư số 39/2014/TT-NHNN và Thông tư số 46/2014/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.

Khung phân tích của luận văn tiếp cận sự phát triển dịch vụ thanh toán qua 3 trụ cột cơ bản:

• Mở rộng quy mô dịch vụ: Thể hiện qua sự gia tăng số lượng khách hàng mở tài khoản, mạng lưới phân phối và tổng doanh số thanh toán phát sinh qua ngân hàng.
• Chuyển dịch cơ cấu dịch vụ: Phản ánh sự thay đổi tỷ trọng giữa các công cụ thanh toán truyền thống như séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu sang các phương tiện hiện đại như thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng, ngân hàng điện tử E-Mobile Banking, Internet Banking và QR Pay.
• Nâng cao chất lượng dịch vụ: Đo lường qua mức độ an toàn, bảo mật, tính linh hoạt và tỷ lệ hài lòng của khách hàng trong quá trình trải nghiệm dịch vụ.

Phương pháp nghiên cứu

Luận văn kết hợp phương pháp nghiên cứu định tính và định lượng để đảm bảo tính khách quan và khoa học:

• Dữ liệu thứ cấp: Được thu thập từ báo cáo tài chính kiểm toán, báo cáo thường niên và báo cáo thống kê hoạt động kinh doanh của Agribank Chi nhánh Hà Tĩnh II cùng toàn hệ thống tổ chức tín dụng trên địa bàn tỉnh trong giai đoạn 2017 - 2019.
• Dữ liệu sơ cấp: Được thu thập thông qua phương pháp điều tra chọn mẫu với quy mô 100 khách hàng đang trực tiếp sử dụng dịch vụ thanh toán tại chi nhánh. Mẫu khảo sát được lựa chọn theo phương pháp thuận tiện phân bổ tại hội sở và 12 phòng giao dịch trực thuộc.
• Phương pháp xử lý dữ liệu: Tác giả áp dụng phương pháp thống kê mô tả, phân tích so sánh chuỗi thời gian dọc và ngang. Lý do lựa chọn phương pháp này nhằm phản ánh chính xác xu hướng biến động doanh số thanh toán, tốc độ tăng trưởng thẻ và chỉ ra mối tương quan giữa chất lượng nhân sự với mức độ gắn bó của khách hàng.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Thứ nhất, quy mô dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Agribank Chi nhánh Hà Tĩnh II duy trì tốc độ tăng trưởng liên tục trong giai đoạn 2017 - 2019. Doanh số thanh toán qua tài khoản tăng trưởng ổn định qua từng năm, đóng góp tích cực vào cơ cấu tổng thu nhập thuần từ hoạt động dịch vụ của chi nhánh. Mạng lưới cơ sở vật chất không ngừng được mở rộng với gần 300 cán bộ, 7 phòng nghiệp vụ, 6 chi nhánh loại 2 và 12 phòng giao dịch bao phủ nhiều huyện thị.

Thứ hai, cơ cấu các phương thức thanh toán đã có bước chuyển dịch theo hướng công nghệ hóa nhưng chưa thực sự đồng đều. Tỷ trọng giao dịch qua các kênh ngân hàng điện tử như E-Mobile Banking, Internet Banking và thanh toán QR Pay tăng nhanh, tuy nhiên các công cụ truyền thống như ủy nhiệm chi và dịch vụ trả lương qua thẻ ghi nợ nội địa vẫn chiếm trên 60% tổng giá trị thanh toán toàn chi nhánh.

Thứ ba, khảo sát thực tế 100 khách hàng bộc lộ những rào cản tâm lý đáng kể tại địa bàn nông thôn: có 56% khách hàng được khảo sát lo ngại thủ tục giao dịch phức tạp, và 40% khách hàng còn e ngại việc thao tác trên nền tảng công nghệ số.

Thứ tư, hạ tầng thiết bị thanh toán còn mỏng so với tiềm năng thị trường khi toàn tỉnh có hơn 80% dân số sống ở khu vực nông thôn nhưng các điểm chấp nhận thẻ POS và cây ATM vẫn tập trung phần lớn tại khu vực đô thị và trung tâm thị xã.

Thảo luận kết quả

Các kết quả nghiên cứu trên hoàn toàn phù hợp với thực trạng thanh toán bán lẻ tại Việt Nam từng được chỉ ra trong các công trình nghiên cứu của Đặng Công Hoàn năm 2011 và Trịnh Thanh Huyền năm 2012. Nguyên nhân cốt lõi của những hạn chế xuất phát từ tâm lý chuộng tiền mặt, sự phân tán về mặt địa lý và công tác truyền thông tiếp thị sản phẩm dịch vụ ngân hàng số tại tuyến cơ sở chưa thực sự chuyên sâu.

Trong phần thảo luận dữ liệu, thực trạng này được minh họa trực quan qua biểu đồ cơ cấu giá trị giao dịch các dịch vụ thanh toán giai đoạn 2017 - 2019 và bảng tổng hợp đo lường mức độ hài lòng của khách hàng đối với thời gian giao dịch cũng như năng lực phục vụ của đội ngũ nhân viên. Kết quả chỉ ra rằng để thâm nhập sâu vào thị trường nông nghiệp nông thôn, việc kết hợp giữa công nghệ ngân hàng số và mô hình Điểm giao dịch lưu động bằng xe ô tô chuyên dùng là một hướng đi đột phá, giúp giảm thiểu chi phí tiếp cận cho người dân thu nhập thấp.

Đề xuất và khuyến nghị

Căn cứ vào định hướng phát triển giai đoạn 2020 - 2023 với các chỉ tiêu cụ thể: nâng số tài khoản cá nhân lên 160.350 khách hàng, đạt 15.618 khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử, tăng 50% lượng thẻ phát hành mới, lắp đặt 36 máy ATM, 45 máy POS và nâng thị phần thẻ lên 20% trên toàn tỉnh, luận văn đưa ra các giải pháp trọng tâm:

• Tăng cường đầu tư hạ tầng công nghệ và thiết bị: Lắp đặt thêm các dòng máy ATM đa chức năng CDM cho phép nộp tiền tự động, đồng thời nâng cấp đường truyền mạng tại 100% phòng giao dịch và điểm giao dịch lưu động bằng ô tô chuyên dùng tại 5 huyện nhằm phục vụ kịp thời người dân vùng sâu, vùng xa.
• Đa dạng hóa danh mục sản phẩm dịch vụ thanh toán: Triển khai các gói sản phẩm thanh toán dịch vụ công trọn gói gồm thu tiền điện, nước, viện phí, học phí và chi trả an sinh xã hội qua tài khoản ngân hàng, đẩy mạnh liên kết hệ sinh thái nông nghiệp nông thôn.
• Đổi mới chiến lược tiếp thị và hỗ trợ khách hàng: Bố trí bàn hướng dẫn dịch vụ số trực tiếp tại sảnh của 12 phòng giao dịch để khắc phục tâm lý e ngại công nghệ cho 40% khách hàng; thực hiện chính sách miễn phí phát hành thẻ và ưu đãi phí duy trì dịch vụ E-Mobile Banking.
• Chuẩn hóa quy trình nghiệp vụ và nâng cao năng lực nhân sự: Tổ chức các khóa đào tạo định kỳ cho 100% cán bộ giao dịch viên về kỹ năng tư vấn, bán chéo sản phẩm và xử lý khiếu nại tra soát trong thời gian tối đa 24 giờ làm việc.
• Kiến nghị với cơ quan quản lý: Đề nghị Ngân hàng Nhà nước hoàn thiện khung pháp lý về giao dịch số và nâng cấp hệ thống thanh toán bù trừ tự động liên ngân hàng; đề nghị Agribank Việt Nam mở rộng quyền tự chủ về cơ chế phí dịch vụ cho chi nhánh loại 1.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

• Ban Lãnh đạo và cán bộ quản lý ngân hàng thương mại: Là cẩm nang tham khảo thực tiễn để xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ thanh toán bán lẻ tại các địa bàn nông thôn đặc thù, giúp tối ưu hóa hiệu quả hoạt động của các phòng giao dịch và điểm lưu động.
• Cán bộ nghiên cứu, giảng viên và học viên cao học: Cung cấp nguồn học liệu chuẩn mực về chuyên ngành Kinh tế phát triển và Tài chính - Ngân hàng, với khung lý thuyết chặt chẽ và bộ dữ liệu khảo sát 100 mẫu có giá trị kiểm chứng thực nghiệm cao.
• Chuyên viên phát triển sản phẩm Fintech và Ngân hàng số: Giúp thấu hiểu sâu sắc hành vi tiêu dùng của khách hàng nông thôn, nơi có 56% người dùng e ngại thủ tục rườm rà, từ đó thiết kế giao diện ứng dụng tối giản và quy trình xác thực thân thiện.
• Cơ quan quản lý nhà nước và chính quyền địa phương: Cung cấp cơ sở dữ liệu thực chứng phục vụ công tác xây dựng kế hoạch hành động thực hiện Đề án phát triển thanh toán không dùng tiền mặt và chiến lược tài chính toàn diện cấp tỉnh.

Câu hỏi thường gặp

Luận văn nghiên cứu trong phạm vi không gian và thời gian nào?

Nghiên cứu được triển khai tại Agribank Chi nhánh Hà Tĩnh II bao gồm hội sở, 7 phòng chuyên môn, 6 chi nhánh loại 2 và 12 phòng giao dịch trực thuộc. Thời gian khảo sát thực trạng bao quát từ năm 2017 đến năm 2019, định hướng giải pháp đến năm 2023.

Rào cản lớn nhất khi mở rộng thanh toán số tại Hà Tĩnh là gì?

Rào cản lớn nhất là thói quen sử dụng tiền mặt của hơn 80% dân cư nông thôn. Kết quả điều tra 100 khách hàng cho thấy có 56% người dùng e ngại thủ tục rườm rà và 40% khách hàng gặp khó khăn khi thao tác trên ứng dụng điện tử.

Chi nhánh đặt ra những mục tiêu số lượng cụ thể nào cho năm 2023?

Agribank Chi nhánh Hà Tĩnh II phấn đấu đạt 160.350 tài khoản cá nhân, 15.618 khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử, tăng trưởng 50% số lượng thẻ phát hành, duy trì vận hành 36 máy ATM, 45 POS và chiếm 20% thị phần thẻ toàn tỉnh.

Điểm sáng tạo trong kênh phân phối dịch vụ của chi nhánh là gì?

Điểm sáng tạo nổi bật là triển khai Đề án Điểm giao dịch lưu động bằng xe ô tô chuyên dùng. Mô hình này đưa dịch vụ mở tài khoản, thanh toán hóa đơn và phát hành thẻ trực tiếp đến các thôn xóm thuộc 5 huyện, xóa bỏ rào cản địa lý.

Đóng góp học thuật mới của luận văn so với các nghiên cứu trước đây là gì?

Luận văn không chỉ đánh giá tăng trưởng về mặt quy mô mà còn đi sâu phân tích chuyển dịch cơ cấu nội tại của từng công cụ thanh toán và lượng hóa mức độ hài lòng của khách hàng thông qua khảo sát thực chứng, đưa ra giải pháp bám sát đặc thù địa bàn nông nghiệp.

Kết luận

• Luận văn đã hệ thống hóa sâu sắc khung lý luận và thực tiễn phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại các ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường.
• Đánh giá toàn diện thực trạng hoạt động của Agribank Chi nhánh Hà Tĩnh II giai đoạn 2017 - 2019, nhận diện rõ điểm nghẽn từ tâm lý 56% khách hàng lo ngại thủ tục và 40% e ngại công nghệ.
• Đề xuất hệ thống 5 nhóm giải pháp đồng bộ nhằm hiện thực hóa mục tiêu 160.350 tài khoản cá nhân và 20% thị phần thẻ vào cuối năm 2023.
• Khẳng định vai trò tiên phong của mô hình Điểm giao dịch lưu động trong việc mở rộng tài chính toàn diện tại địa bàn có hơn 80% dân số nông thôn.
• Cung cấp nguồn tư liệu học thuật và thực tiễn phong phú cho các nhà nghiên cứu kinh tế phát triển và quản trị ngân hàng số.

Quý độc giả, các nhà nghiên cứu và cán bộ quản lý tài chính có thể tham khảo toàn văn luận văn thạc sĩ của tác giả Lê Huyền My để ứng dụng các mô hình phát triển dịch vụ thanh toán bán lẻ vào thực tiễn quản trị ngân hàng hiện đại.

Trích đoạn nội dung tài liệu

MỞ ĐẦU Cũng với sự phát triển kinh tẾ của xã hội, sự ra đổi và phát triển nhanh của thanh toán không dùng tiền là một tắ yếu khách quan. Thanh toán không dùng tiền mặt có một vai trò hết sức quan trọng ngày cảng chiếm ưu thể với những lợi ích vượt tội đối với từng người dân, doanh nghiệp và đối với toàn bộ nền kinh tế, đáp ứng được đồi hỏi của sản xuất và lưu thông hing hóa trong nền kinh tế thị trường, lầm cho Ngân hàng trở thành trung tâm thanh toán của nền kính tế Hiện nay, khi mà nền kinh tẾ đã phát triển sang một giai đoạn mới, xã bội hiện đại với sự bùng nỗ của công nghệ (hông tin, giao dịch thương mại kéo theo sự gia tăng dich vụ thanh toán trực tuyển trên các thiết bị điện tử đồi hỏi hình thức thanh toán không dùng tiễn mặt không ngừng hoàn thiện và ngày cảng phát triển hin thúc được vẫn đỄ này, các ngân hàng (hương mại, các tổ chức trung gian thanh toán tích cực triển khai các loại hình địch vụ thanh toán không dùng mặt, Bên cạnh việc phát triển và mở rộng các phương thức thanh toán truyền thống như ủy nhiệm chỉ (lệnh chỉ), ủy nhiệm thu (nhờ thu), nhiều phương thức mới hiện đại, tiện lợi và tiện ích dựa trên nền táng ứng dung công nghệ thông tin đã xuất hiện và đang đi dần vào cuộc sống, phù hợp với xu thế thanh toán của các nước trong khu vực và trên thể giới như thê ngôn hàng, Mobile banking, Internet Banking, SMS banking, ví điện tử. Nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế, xã hội trên địa bàn tỉnh, hệ thống các ngân hàng (hương mại trên toàn tỉnh nói chung và Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chỉ nhánh Hà Tĩnh II (Agribank Chỉ nhánh Hà Tĩnh II) nói riêng đã không ngừng phát triển các dich vụ thanh toán không dùng tiền mặt và đạt .được nhiều kết quả tích cực. Đảm bảo an toàn, tiệ lợi, thích hợp và chính xác trong giao dich thanh toán của khách hàng vừa tăng tốc độ chu chuyển vốn trong nền kinh.

tế và diy nhanh tốc độ lưu thông hàng hóa đồng thời tạo thêm nguồn thu cho ngin hang. Tuy nhiên, thực tế triển khai các dich vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại chỉ nhánh còn có những hạn chế bởi tính đa dạng và ôn định của dịch vụ chưa cao, chưa thu hút được nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ. Xuất phát từ thực trạng đó, trên cơ sở những lý luận đã học với quá trình tìm hiểu, nghiên cứu về tỉnh hình hoạt động thanh toán tại các ngân hàng trên địa bàn tinh Hà Tĩnh, tôi lựa chọn để tài: “Phat triển dịch vụ thanh toán không đùng tiền mặt tại Agribank Chỉ nhánh Hà Tĩnh TT” làm luận văn thạc sỹ. CHƯƠNG L CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIÊN DỊCH VỤ THANH TOÁN KHÔNG DUNG TIEN MAT CUA NGAN HANG THUONG MAI 1.

Cơ sỡ lý luận về dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt 1. đặc điển và vai trỏ của dịch vụ thanh toán không dùng tiên mặt 1. Khái niệm + Khái niệm dịch vụ Dịch vụ là kết quả tạo rado các hoạt động tiếp xúc trực tiẾp giữa người cung ứng và khách hàng và các hoạt động nội bộ của người cung ứng để đáp ứng như cầu của khách hằng Dich vụ thanh toán là việc cung ứng phương tiện thanh toán, thực hiện giao dich thanh toán trong nước và quốc tế, thực hiện thu hộ, chủ hộ và các loại địch vụ khác của các tổ chức cung ứng dich vu thanh toán theo yêu câu của người sử dụng dich vụ thanh toán. Phương tiện thanh toán là tiền mặt và các phương tiện thanh toán không dùng tiên mặt được sử dụng nhằm thực hiện giao dịch thanh toán + _ Khái niệm thanh toán không dùng tiễn mặt Dịch vụ TTKDTM là loại hình địch vụ được các Ngân hàng thương mại (NHTM) cung cấp đề khách hàng thanh toán hàng hóa và dịch vụ qua tài khoản khách hàng mổ tại Ngân hàng mà không sử dụng đến 1.

Đặc điển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt TTKDTM là sự vận động của tiền tệ độc lập với sự vận động của hàng hóa, tiền không xuất hiện trực tiếp mà xuất hiện dưới hình thức tiền ghỉ số; ngoài bên mua và bên bán có sự tham gia của Ngân hàng. Chính vì vậy, TTKDTM có các đặc điểm sau Thứ nhất: sự vận động của tiền tệ độc lập với sự vận động của hàng hóa, dịch vụ. TTKDTM không phải được tiền hành theo kiểu “giao hàng, nhận tiền" mà việc giao hàng được tiến hành ở nơi này, trong thời điểm này nhưng việc thanh toán có thể được thực hiện ở một địa điểm khác trong một thời gian khác, Thứ hai: việc TTKDTM các bên tham gia thanh toán định phải mỡ tài khoản tại ngân , hon thé ni phải có tên rên tả khoản (nhất là người tr tin) Các chủ thể tham gia thánh toán (kỆ cả pháp nhân và cá nhân) đều phái mo ti khoản thanh toán tại tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán và được quyền lựa chọn tổ chức cũng ứng dịch vụ thanh toán để mở tài khoản. Khi hành thanh toán phải thực hiện thanh toán thông qua tài khoản đã mở theo đúng chế độ quy định và phải trả phí thanh toán theo quy định của ngân hàng.

tổ chức địch vụ thanh toán. “Trường hợp đồng tiền thanh toán là ngoại tệ thì phải tuân thủ quy chế quản lý ngoại hồi của Nhà nước, Thứ bạ: Trong TTKDTM thì Ngân hàng có vai trồ rất quan trọng đó là người tổ chức, trung gian thực hiện các khoản thanh toán. NHTM tham gia vào quá trình thanh toán với tư cách là bên thứ ba, với chức năng thục hiện toàn bộ các khâu liên ‘quan đến nghiệp vụ kỹ thuật thanh toán. Việc tổ chức thực hiện thanh toán liền quan mật thiết đến vai trở của NHTM.

Vì ngân hàng là người quản lý khoản tiền gửi của các khách hàng mới được phép trích các khoản của khách hàng và đóng vai tr kết thúc quá trình thanh toán.3, Vai trò dịch vụ thanh toán không dùng tiễn mặt Hiện nay, hệ thống ngân hàng phát triển mạnh, dịch vụ ngân hàng ngày cảng được mỡ rộng về cả quy mô và phạm vi. Đặc biệt là địch vụ TTKDTM được khuyến khích và trở thành phương thức thanh toán chủ yếu trong xã hội, đem lại nhiều lợi ích để thúc đẩy nền kinh tế phát triển bên vững. Đi đó thể hiện vai tò đặc biệt quan trọng của TTKDTMM trên các mặt sau: + _ Đất với nền kinh tế «+ _ Đất với Nhà nước + Đối với ng ng. © Déi véi khách hàng 1.

Các bên liên quan của dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt + ĐẤIượng: Dịch vụ TTKDTM nhằm đáp ứng nhu cầu chỉ trả cho các khách hàng có mỡ' tài khoản tiễn gửi thanh toán tại ngân hàng. Số lượng, thời gian, địa điểm thanh toán sẽ do khách hàng uỷ nhiệm ngân hàng thu hộ hoặc chỉ hộ. Căn cứ theo mục đích thanh toán thì dịch vụ TTKDTM nhằm vào các đối tượng sau -+ Chỉ trả tiền hàng hoá + Thank toin công nợ, trả lãi iền vay + Chỉ trả những khoản dịch vụ khác như tiền thuê nhà, trả tiền điện, nước, điện thoại, tiền quyên gốp, bi tang + Nộp thuế cho nhà nước. + Thanh toán tiền phạt tiền thường, nộp tiễn lệ phí + Rút tiền ngoại tệ ở nước ngoài.

+ _ Các bên tham gia vào địch vụ thanh toán không dùng tiên mặt “Tham gia vào hoạt động thanh toán có các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán và tổ chức, cá nhân sử dụng dịch vụ thanh toán: ~ Tổ chức cung ứng địch vụ thanh toán gồm các ngân hàng thương mại, các tổ chức tín dụng khác và tổ chức khác khi được NHNN cấp phép. ~ Khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán ~ Các chứng từ thanh toán 1. Các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mất Can cứ vào chủ thể tham gia trong quan hệ thanh toán, người ta chia hoạt đông TTKDTM thành: (1) thanh toán giữa ngân hàng với khách hàng và (2) thanh toán liên ngân hàng. Tuy nhiên trong phạm vi nghiên cứu của để tài chỉ để cập đến thanh toán giữa ngân hàng với khách hàng không nghiên cứu liên ngân hàng Căn cứ vào phạm vi TTKDTM người ta chia hoạt động TTKIDTM thành hai loại: (1) TTKDTM nội địa và(2) TTKDTM quốc tế Trong phạm vi nghiên cứu đề tải chỉ để cập đến TTKDTM nội địa, không nghiên cứu TTKDTM quốc tế.

'TTKDTM nội địa là việc thực hiện các nghĩa vụ chỉ trả và quyển hưởng lợi về tiền tệ (không dùng tiền mặt) phát sinh trên cơ sở các hoạt động kinh tế và phi kinh tế giữa các chủ thể của một nước, 'TTKDTM nội địa bao gồm các hình thức sau + Uy nhigm chi + Uy nhigm thu + Sée: sée chuyén khodn, séc bảo chi “+ Thể thanh toán "Ngoài ra còn có thêm một số phương tiện thanh toán khác như: các giao địch xử lý qua Internet, Mobile phone, PC mạng 1. Các phương thức phát triển dich vu thanh toán không dùng tiền mặt của Ngân hàng thương mại sa. Phát triển sản phẩm dịch vụ * Phát triển sản phẩm dịch vụ mới trên cơ sở hoàn thiện các sản phẩm dịch vụ hiện có về hình thức và nội dung, +. Phat triển kênh phân phối (Can cứ thời gian hình thành và trình độ kỹ thuật công nghệ, có thể phân chia hệ thống phân phối của NHTM thành hai loại: Kênh phân phối truyền thống và kênh phân phối hiện đại Hiện nay, việc phát triển kênh phân phối đang là một trong những giải pháp mang tính tiên quyết cho phát triển của các NHTM.

Đa dạng hóa kênh phân phối đóng vai trò là một trong những yếu tổ làm nên thành công trong cuộc đua cạnh tranh ngây cảng gay gắt về cung cắp các săn phẩm va dịch vụ. Phát tin thị trường mới Phát tiễn thị trường mới là một trong những phương thức phát triển dịch vụ ‘quan trọng của NHTM. Nó bao gồm phát triển thị trường mới về mặt địa lý và phát triển thị trường theo đối tương khách hằng. Phát triển dịch vụ thanh toán không dàng tiền mặt cña Ngân hàng thương mại 1.

Khái niệm và nội hàm phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt 1.1 Khái niệm và phát triển thanh toán không ding tiền mặt *Phát triển dịch vụ TTKDTM là sự tăng trưởng về quy mô, thay đổi cơ cầu và nâng cao chất lượng của dịch vụ TTKDTM do NHTM cung cấp cho khách hàng”.