Khóa luận: Các nhân tố ảnh hưởng quyết định tín dụng với DNVVN

Nghiên cứu các nhân tố tác động đến quyết định tín dụng của ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Việt Nam, đề xuất giải pháp mở rộng vốn.

• Tác giả: Nguyễn Thị Hương Giang
• Người hướng dẫn: ThS. Vũ Thị Thanh Hà
• Trường học: Học viện Ngân hàng
• Chuyên ngành: Ngân hàng
• Đề tài: Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định tín dụng của các ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Việt Nam
• Loại tài liệu: Khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2025
• Địa điểm: Hà Nội

Tóm tắt

I. Tổng quan về nhân tố ảnh hưởng quyết định tín dụng ngân hàng

Tín dụng ngân hàng đóng vai trò then chốt trong việc hỗ trợ vốn cho doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) tại Việt Nam, khu vực chiếm tới 98% tổng số doanh nghiệp và đóng góp 45% GDP quốc gia. Quyết định cấp tín dụng phụ thuộc vào nhiều nhân tố như năng lực tài chính, uy tín doanh nghiệp, điều kiện kinh tế vĩ mô và chính sách pháp luật. Các ngân hàng thương mại (NHTM) thường đánh giá rủi ro thông qua báo cáo tài chính, lịch sử tín dụng và khả năng trả nợ. Theo Ngân hàng Nhà nước, dư nợ tín dụng cho DNVVN đạt 2,1 triệu tỷ đồng năm 2024, nhưng tỷ lệ tiếp cận vốn vẫn thấp do thủ tục phức tạp và yêu cầu tài sản đảm bảo khắt khe. Nghiên cứu này phân tích các yếu tố nội tại (tài chính, quản trị) và ngoại vi (lãi suất, pháp luật) ảnh hưởng đến quyết định tín dụng, từ đó đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả cấp vốn.

1.1. Khái niệm và vai trò của tín dụng ngân hàng đối với DNVVN

Tín dụng ngân hàng là hoạt động cấp vốn có hoàn trả của ngân hàng cho DNVVN nhằm phục vụ sản xuất kinh doanh. DNVVN tại Việt Nam chiếm 98% tổng doanh nghiệp nhưng chỉ nhận 25% tổng dư nợ tín dụng toàn hệ thống. Tín dụng hỗ trợ vốn lưu động, đầu tư trang thiết bị, mở rộng thị trường, đặc biệt trong bối cảnh DNVVN thiếu vốn do hạn chế về tài sản đảm bảo. Theo Luật Hỗ trợ DNVVN 2017, tín dụng ưu đãi là công cụ quan trọng giúp giảm chi phí vốn, tăng khả năng cạnh tranh. Các ngân hàng xem xét yếu tố tài chính (doanh thu, lợi nhuận), phi tài chính (thị trường, ngành nghề) khi ra quyết định cấp tín dụng.

1.2. Đặc điểm của DNVVN tác động đến quyết định tín dụng

DNVVN có quy mô nhỏ, khả năng chống chịu tài chính yếu và phụ thuộc nhiều vào vốn vay ngân hàng. Đặc điểm này khiến ngân hàng thận trọng hơn trong cấp tín dụng do rủi ro vỡ nợ cao. Theo thống kê, 70% DNVVN tại Việt Nam sử dụng vốn vay ngân hàng, nhưng chỉ 40% được tiếp cận tín dụng ưu đãi. Các ngân hàng yêu cầu hồ sơ pháp lý chặt chẽ, tài sản đảm bảo đa dạng (bất động sản, hàng tồn kho) và lịch sử tín dụng sạch. Đặc điểm ngành nghề cũng ảnh hưởng: doanh nghiệp sản xuất có rủi ro thấp hơn dịch vụ do tài sản hữu hình dễ định giá.

II. Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định tín dụng

Quyết định tín dụng của ngân hàng đối với DNVVN bị tác động bởi nhiều yếu tố, chia thành hai nhóm chính: nội tại (doanh nghiệp) và ngoại vi (môi trường). Các yếu tố nội tại bao gồm năng lực tài chính (doanh thu, lợi nhuận, dòng tiền), uy tín doanh nghiệp (lịch sử trả nợ, quan hệ ngân hàng), và năng lực quản trị (hiệu quả điều hành, kế hoạch kinh doanh). Yếu tố ngoại vi gồm lãi suất, chính sách pháp luật, biến động kinh tế vĩ mô và cạnh tranh ngành. Theo khảo sát ngân hàng năm 2023, 65% DNVVN bị từ chối vay do báo cáo tài chính yếu, 20% do thiếu tài sản đảm bảo. Lãi suất tăng 1% làm giảm 2,5% nhu cầu vay của DNVVN do chi phí vốn tăng cao. Nghiên cứu này sử dụng phương pháp định tính (phỏng vấn chuyên gia) và định lượng (mô hình hồi quy) để đánh giá mức độ ảnh hưởng.

2.1. Nhân tố nội tại của doanh nghiệp

Nhân tố nội tại quyết định 70% khả năng tiếp cận tín dụng của DNVVN. Năng lực tài chính là yếu tố quan trọng nhất, thể hiện qua doanh thu ổn định, lợi nhuận dương và dòng tiền dương. DNVVN có tỷ suất lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu (ROE) trên 15% thường được ngân hàng ưu tiên cấp tín dụng. Uy tín doanh nghiệp (điểm tín dụng từ CIC) cũng quyết định: doanh nghiệp có điểm tín dụng trên 700 điểm có tỷ lệ được chấp thuận vay cao gấp 2 lần. Năng lực quản trị ảnh hưởng đến rủi ro hoạt động: doanh nghiệp có kế hoạch kinh doanh rõ ràng, hệ thống kiểm soát nội bộ tốt được ngân hàng đánh giá cao hơn.

2.2. Nhân tố ngoại vi tác động đến quyết định tín dụng

Lãi suất là nhân tố ngoại vi quan trọng nhất, tác động trực tiếp đến chi phí vốn của DNVVN. Theo NHNN, lãi suất cho vay DNVVN dao động 6-9%/năm năm 2024, cao hơn 1-2% so với doanh nghiệp lớn. Chính sách pháp luật cũng ảnh hưởng: Luật Hỗ trợ DNVVN 2017 quy định ưu đãi lãi suất 5%/năm cho lĩnh vực ưu tiên, giúp giảm chi phí vốn. Biến động kinh tế vĩ mô (lạm phát, tỷ giá) làm tăng rủi ro tín dụng, khiến ngân hàng thắt chặt tiêu chuẩn cấp tín dụng. Cạnh tranh ngành cũng tác động: ngành có nhiều doanh nghiệp cùng lĩnh vực thường có tỷ lệ chấp thuận vay thấp hơn do rủi ro cạnh tranh cao.

III. Phương pháp nghiên cứu và giải pháp nâng cao hiệu quả

Nghiên cứu sử dụng kết hợp phương pháp định tính và định lượng để phân tích các nhân tố ảnh hưởng. Phương pháp định tính bao gồm phỏng vấn 20 chuyên gia ngân hàng và DNVVN, khảo sát 100 doanh nghiệp về kinh nghiệm tiếp cận tín dụng. Phương pháp định lượng sử dụng mô hình hồi quy logistic để đánh giá mức độ ảnh hưởng của các nhân tố. Kết quả cho thấy năng lực tài chính (hệ số β=0.45), lãi suất (β=-0.32) và chính sách pháp luật (β=0.28) là những nhân tố quan trọng nhất. Giải pháp đề xuất gồm: (1) Cải thiện năng lực tài chính DNVVN thông qua hỗ trợ kế toán chuyên nghiệp; (2) Đa dạng hóa tài sản đảm bảo (ứng dụng công nghệ định giá tài sản); (3) Tăng cường chính sách ưu đãi lãi suất cho lĩnh vực ưu tiên; (4) Đơn giản hóa thủ tục hành chính. Các giải pháp này giúp tăng tỷ lệ tiếp cận vốn từ 40% lên 65% trong 3 năm.

3.1. Phương pháp nghiên cứu khoa học

Nghiên cứu áp dụng phương pháp khoa học gồm: (1) Nghiên cứu tài liệu (phân tích báo cáo của NHNN, Ngân hàng Thế giới); (2) Phỏng vấn chuyên gia (20 ngân hàng thương mại, 10 DNVVN); (3) Khảo sát doanh nghiệp (100 DNVVN tại Hà Nội, TP.HCM); (4) Phân tích dữ liệu (mô hình hồi quy logistic, phần mềm SPSS). Mẫu khảo sát được chọn ngẫu nhiên từ danh sách DNVVN đăng ký kinh doanh năm 2023. Dữ liệu thu thập gồm: doanh thu, lợi nhuận, điểm tín dụng, lãi suất vay, chính sách ưu đãi. Phương pháp xử lý dữ liệu đảm bảo độ tin cậy (kiểm định Cronbach’s Alpha > 0.7).

3.2. Giải pháp cải thiện quyết định tín dụng

Giải pháp đầu tiên là nâng cao năng lực tài chính DNVVN thông qua đào tạo kế toán chuyên nghiệp và hỗ trợ ứng dụng công nghệ quản trị tài chính. Giải pháp thứ hai là đa dạng hóa tài sản đảm bảo bằng cách ứng dụng blockchain trong định giá tài sản, giảm phụ thuộc vào bất động sản. Giải pháp thứ ba là tăng cường chính sách ưu đãi lãi suất cho lĩnh vực ưu tiên (công nghệ xanh, nông nghiệp công nghệ cao) thông qua Quỹ Phát triển DNVVN. Giải pháp cuối cùng là đơn giản hóa thủ tục hành chính bằng cách số hóa hồ sơ vay, rút ngắn thời gian xử lý từ 10 ngày xuống 3 ngày. Các giải pháp này đã được thử nghiệm tại 5 ngân hàng thương mại, cho thấy tỷ lệ chấp thuận vay tăng 15%.

IV. Kết luận và đề xuất ứng dụng trong thực tiễn

Nghiên cứu đã xác định được 5 nhân tố chính ảnh hưởng đến quyết định tín dụng của ngân hàng đối với DNVVN: năng lực tài chính, lãi suất, chính sách pháp luật, uy tín doanh nghiệp và biến động kinh tế. Kết quả phân tích cho thấy năng lực tài chính chiếm tỷ trọng cao nhất (45%), tiếp theo là lãi suất (32%) và chính sách pháp luật (28%). DNVVN cần cải thiện báo cáo tài chính, đa dạng hóa tài sản đảm bảo và tận dụng chính sách ưu đãi. Ngân hàng nên điều chỉnh lãi suất linh hoạt, đơn giản hóa thủ tục và tăng cường hỗ trợ kỹ thuật. Áp dụng các giải pháp đề xuất có thể nâng tỷ lệ tiếp cận vốn từ 40% lên 65%, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Kết quả nghiên cứu có thể ứng dụng trong hoạch định chính sách của NHNN và chiến lược kinh doanh của ngân hàng.

4.1. Tóm tắt kết quả nghiên cứu

Nghiên cứu đã phân tích 5 nhân tố ảnh hưởng đến quyết định tín dụng: (1) Năng lực tài chính (hệ số β=0.45); (2) Lãi suất (β=-0.32); (3) Chính sách pháp luật (β=0.28); (4) Uy tín doanh nghiệp (β=0.25); (5) Biến động kinh tế (β=-0.20). Kết quả khảo sát 100 DNVVN cho thấy 65% doanh nghiệp bị từ chối vay do báo cáo tài chính yếu, 20% do thiếu tài sản đảm bảo. Mô hình hồi quy logistic dự báo tỷ lệ chấp thuận vay tăng 25% nếu DNVVN cải thiện năng lực tài chính. Nghiên cứu cũng chỉ ra rằng chính sách ưu đãi lãi suất 5%/năm giúp tăng 15% khả năng tiếp cận vốn.

4.2. Đề xuất hướng nghiên cứu tiếp theo

Hướng nghiên cứu tiếp theo nên tập trung vào ứng dụng công nghệ (fintech, AI) trong đánh giá rủi ro tín dụng DNVVN, nhằm giảm phụ thuộc vào tài sản đảm bảo truyền thống. Nghiên cứu cũng có thể mở rộng phạm vi khảo sát sang các tỉnh thành khác ngoài Hà Nội và TP.HCM để đánh giá sự khác biệt vùng miền. Ngoài ra, cần nghiên cứu tác động của ESG (Môi trường, Xã hội, Quản trị) đến quyết định tín dụng, đặc biệt trong bối cảnh Việt Nam cam kết net-zero 2050. Cuối cùng, đề xuất nghiên cứu so sánh hiệu quả của các mô hình tín dụng (tín dụng truyền thống vs. tín dụng xanh) đối với DNVVN.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHTM ĐỐI VỚI DNVVN 1. Cơ sở lý luận về hoạt đọng tín dụng tại NHTM 1. Khái niệm của tín dụng ngân hàng Thuật ngữ tín dụng (tiếng Việt) hay Credit (tiếng Anh) vốn xuất phát từ tiếng La Tinh là Credo có nghĩa là sự tin tưởng, tín nhiệm. Khó có thể đưa ra được một khái niệm chuẩn xác về tín dụng mà tùy vào góc độ nghiên cứu mà sẽ tiếp cận tín dụng với những khái niệm khác nhau.

Trong nghiên cứu này tập trung vào quan hệ tín dụng ngân hàng do đó khái niệm về tín dụng được hiểu là giao dịch giữa hai chủ thể, trong đó bên cấp tín dụng (ngân hàng) chuyển giao quyền sử dụng tiền, tài sản cho bên nhận tín dụng trong khoảng thời gian nhất định trên cơ sở bên nhận tín dụng phải hoàn trả vô điều kiện cả gốc lẫn lãi khi đến hạn thanh toán. Đặc trưng cơ bản của tín dụng thể hiện ở ba khía cạnh sau:  Có sự chuyển giao quyền sử dụng tiền  Sự chuyển giao này là tạm thời  Khi đến hạn thanh toán người nhận tín dụng phải hoàn trả đầy đủ cả gốc lẫn lãi và sự hoàn trả này là vô điều kiện. Nguyên tắc tín dụng Thứ nhất, nguyên tắc sử dụng vốn vay đúng mục đích. Ngân hàng chỉ cấp tín dụng khi doanh nghiệp cam kết sử dụng vốn đúng với mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.

Điều này giúp kiểm soát rủi ro và đảm bảo nguồn vốn được sử dụng hiệu quả, mang lại lợi nhuận cho doanh nghiệp và khả năng hoàn trả nợ đúng hạn. Thứ hai, nguyên tắc hoàn trả đầy đủ và đúng hạn. Mọi khoản vay đều phải được hoàn trả theo đúng kỳ hạn, bao gồm cả gốc và lãi. Đây là nguyên tắc quan trọng nhằm đảm bảo tính ổn định và an toàn của ngân hàng, đồng thời duy trì nguồn vốn cho vay đối với các khách hàng khác.

Thứ ba, nguyên tắc đảm bảo tín dụng. Ngân hàng có trách nhiệm giám sát quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng để đảm bảo được sử dụng đúng mục đích và 10 mang lại hiệu quả. Việc kiểm soát tín dụng giúp ngân hàng phát hiện sớm các dấu hiệu rủi ro và có biện pháp xử lý kịp thời. Thứ tư, nguyên tắc phù hợp giữa kỳ hạn vay và nguồn vốn ngân hàng.

Các khoản vay cần được cân đối hợp lý giữa thời gian hoàn trả và nguồn vốn huy động của ngân hàng, Điều này đảm bảo ngân hàng duy trì thanh khoản ổn định, tránh tình trạng mất cân đối giữa tài sản có và tài sản nợ. Điều kiện cấp tín dụng Trong quá trình cấp tín dụng, các NHTM phải tuân thủ các nguyên tắc quan trọng nhằm đảm bảo an toàn tài chính và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. Đối với DNVVN, quá trình xét duyệt tín dụng cần tuân thủ các điều kiện sau: Khách hàng vay vốn phải có đầy đủ năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm theo quy định pháp luật. Điều này đảm bảo rằng doanh nghiệp có quyền và trách nhiệm pháp lý trong các giao dịch tín dụng, giảm thiểu rủi ro pháp lý cho ngân hàng.

Doanh nghiệp vay vốn phải chứng minh được khả năng tài chính đủ mạnh để đảm bảo thanh toán gốc và lãi đúng hạn. Khả năng tài chính được đánh giá dựa trên các chỉ tiêu như dòng tiền, doanh thu, lợi nhuận, khả năng thanh toán và các hệ số tài chính khác. Doanh nghiệp cần có phương án đầu tư hoặc phương án sản xuất kinh doanh rõ ràng, khả thi và có tính cạnh tranh. Đồng thời, kế hoạch trả nợ phải minh bạch, thể hiện được khả năng hoàn trả vốn đúng hạn.

Ngân hàng xem xét các yếu tố như mức độ rủi ro của dự án, thị trường tiêu thụ, năng lực quản lý và kinh nghiệm của doanh nghiệp trước khi ra quyết định tín dụng. Việc cấp tín dụng phải tuân thủ đầy đủ các quy định hiện hành của Chính Phủ, Ngân hàng Nhà nước và hướng dẫn của từng ngân hàng thương mại. Doanh nghiệp cần đáp ứng các yêu cầu về tài sản bảo đảm (nếu có), bảo lãnh tín dụng và các biện pháp phòng ngừa rủi ro khác theo đúng quy định pháp luật. Vai trò của tín dụng ngân hàng a.

Đối với nền kinh tế Tín dụng ngân hàng là huyết mạch của nền kinh tế hiện đại. Với chức năng dẫn vốn từ khu vực thặng dư sang khu vực thiếu hụt, tín dụng góp phần cân bằng 11 nguồn lực, thúc đẩy chu trình sản xuất và tiêu dùng, đồng thời là công cụ để điều tiết vĩ mô hiệu quả. Theo Ngân hàng Thế giới (2023), tại các nền kinh tế đang phát triển, tín dụng ngân hàng chiếm 65% tổng nguồn vốn trung và dài hạn cho khu vực tư nhân. Tại Việt Nam, dư nợ tín dụng đến cuối năm 2023 đạt khoảng 13,4 triệu tỷ đồng, tương đương 118% GDP, khẳng định vai trò trung tâm của tín dụng trong tăng trưởng kinh tế.

Tín dụng ngân hàng còn là công cụ hiệu quả để hỗ trợ ổn định kinh tế vĩ mô. Thông qua chính sách tín dụng và công cụ điều hành lãi suất, Ngân hàng Nhà nước có thể kiểm soát lạm phát, điều tiết tổng cầu, hỗ trợ phục hồi trong những giai đoạn khủng hoảng. Giai đoạn 2020-2022 là minh chứng rõ nét, khi chính sách tín dụng ưu đãi, giãn - hoãn nợ và hạ lãi suất đã giúp hàng trăm nghìn doanh nghiệp vượt qua khó khăn do đại dịch COVID-19. Tính riêng năm 2021, tổng số dư nợ được cơ cấu lại thời hạn trả nợ và giữ nguyên nhóm nợ theo Thông tư 01/2020/TT-NHNN đã lên tới 400.

Tín dụng ngân hàng góp phần lan tỏa cơ hội phát triển đến các vùng sâu vùng xa và các khu vực nông thôn thông qua việc mở rộng mạng lưới tín dụng chính sách và tài chính toàn diện. Tín dụng không chỉ tạo động lực tăng trưởng mà còn là đòn bẩy xóa đói giảm nghèo, nâng cao dân trí và cải thiện chất lượng sống. Đối với Việt Nam, vai trò này càng rõ rệt trong bối cảnh Chính phủ đẩy mạnh chương trình tài chính toàn diện quốc gia đến năm 2025, tầm nhìn 2030, với mục tiêu giúp ít nhất 80% người trưởng thành tiếp cận dịch vụ tài chính chính thức. Đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ DNVVN chiếm 97% tổng số doanh nghiệp, đóng góp khoảng 45% GDP, 31% tổng thu ngân sách và hơn 60% việc làm toàn xã hội (Bộ Kế hoạch và Đầu tư, 2023).

Tuy nhiên, nhóm doanh nghiệp này lại thường xuyên đối mặt với tình trạng thiếu vốn, khó tiếp cận thị trường tài chính chính thức và khả năng tích lũy thấp. Trong bối cảnh đó, tín dụng ngân hàng trở thành nguồn lực thiết yếu để bảo đảm hoạt động sản xuất, nâng cao năng lực cạnh tranh và thúc đẩy tăng trưởng bền vững. Một trong những vai trò quan trọng nhất của tín dụng đối với DNVVN là cung cấp vốn lưu động và vốn đầu tư trung - dài hạn. Theo nghiên cứu của Trường 12 Đại học Kinh tế Quốc dân (Nguyễn Thị Hương Giang, 2022) cho biết có tới 78% DNVVN được khảo sát cho rằng không thể duy trì hoạt động nếu không có sự hỗ trợ tín dụng từ ngân hàng.

Nguồn vốn vay ngân hàng giúp doanh nghiệp đảm bảo chu trình sản xuất - kinh doanh không bị gián đoạn, đặc biệt trong những thời điểm thị trường thiếu thanh khoản. Tín dụng cũng đóng vai trò là đòn bẩy tài chính cho đổi mới sáng tạo và mở rộng quy mô hoạt động. Các DNVVN có thể tận dụng nguồn vốn vay để đầu tư máy móc, công nghệ mới hoặc tham gia vào chuỗi cung ứng toàn cầu. Một khảo sát của BIDV (2022) cho thấy các doanh nghiệp có sử dụng vốn tín dụng có tỷ lệ tăng trưởng doanh thu cao hơn 1,8 lần so với nhóm không vay vốn trong giai đoạn 2018- 2021.

Tín dụng ngân hàng tạo ra áp lực tích cực đối với quản trị doanh nghiệp. Việc được cấp tín dụng đòi hỏi doanh nghiệp phải có hệ thống sổ sách kế toán rõ ràng, chiến lược kinh doanh khả thi và tuân thủ các chuẩn mực tài chính. Gián tiếp thúc đẩy DNVVN chuyển đổi từ mô hình kinh doanh truyền thống sang mô hình quản trị chuyên nghiệp và minh bạch hơn, qua đó nâng cao năng lực cạnh tranh lâu dài. Tín dụng ngân hàng không chỉ là công cụ tài chính mà còn là động lực cải thiện chất lượng nội tại của DNVVN.

Đối với ngân hàng thương mại Với các ngân hàng thương mại, tín dụng không chỉ là hoạt động cốt lõi mà còn là nguồn thu chủ lực, chiếm từ 65-75% tổng thu nhập hoạt động tại hầu hết các ngân hàng lớn (Theo báo cáo tài chính hợp nhất của Vietcombank, BIDV, Techcombank - 2023). Sự phát triển của hoạt động tín dụng, đặc biệt là tín dụng dành cho DNVVN, vốn chiếm gần 25% tổng dư nợ nền kinh tế - giúp ngân hàng mở rộng thị phần và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. Việc cấp tín dụng cho DNVVN cũng là cơ hội để ngân hàng thiết lập và duy trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng doanh nghiệp. Thông qua tín dụng, ngân hàng có thể triển khai các dịch vụ tài chính tích hợp như tài trợ thương mại, bảo lãnh, quản lý tiền tệ và bán chéo bảo hiểm, từ đó đa dạng nguồn thu và tăng hiệu suất trên một khách hàng (customer lifetime value).

13 Khi hỗ trợ DNVVN - một khu vực nhiều tiềm năng nhưng cũng chứa đựng nhiều rủi ro - ngân hàng buộc phải cải tiến quy trình thẩm định, áp dụng công nghệ và mô hình xếp hạng tín dụng tín dụng hiện đại, từ đó nâng cao năng lực quản trị rủi ro và đổi mới toàn diện mô hình hoạt động. Đây chính là cú hích nội sinh cho sự nghiệp hóa và phát triển bền vững của bản thân hệ thống ngân hàng. Không thể phủ nhận rằng trong quá trình tiếp cận nhóm khách hàng DNVVN, ngân hàng gặp phải nhiều rào cản như thiếu thông tin minh bạch, tài sản đảm bảo yếu hoặc hiệu quả kinh doanh chưa cao. Tuy nhiên, ngân hàng thiết kế sản hợp đi kèm với các giải pháp hỗ trợ kỹ thuật và đồng hành chiến lược, DNVVN sẽ là nguồn khách hàng ổn định và sinh lợi trong dài hạn.

Tín dụng không chỉ sinh lời mà còn là cầu nối giữa ngân hàng với khu vực kinh tế năng động và sáng tạo nhất hiện nay.