Khóa luận: Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Sacombank Hưng Đạo

Khóa luận tốt nghiệp nghiên cứu tốt nghiệp giải pháp nhằm cải thiện kết quả huy động vốn tại ngân hàng tmcp sài gòn thương tín chi, vận dụng lý thuyết vào thực tế, đề xuất giải

• Tác giả: Huỳnh Thị Như Thảo
• Người hướng dẫn: ThS. Châu Văn Thưởng
• Trường học: Trường Đại học Công Nghệ TP. HCM
• Chuyên ngành: Kế Toán
• Đề tài: Giải Pháp Nhằm Nâng Cao Hiệu Quả Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi Nhánh Hưng Đạo
• Loại tài liệu: Khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2017
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CÁM ƠN
• LỜI MỞ ĐẦU
• 0.1. Lý do chọn đề tài
• 0.2. Mục đích nghiên cứu
• 0.3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 0.4. Phương pháp nghiên cứu
• 0.5. Kết cấu bài luận tốt nghiệp
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM
• 1.1. Khái niệm, chức năng và vai trò của NHTM
• 1.1.1. Khái niệm NHTM
• 1.1.2. Chức năng NHTM
• 1.1.3. Vai trò NHTM
• 1.2. Cơ sở lý thuyết về hoạt động huy động vốn
• 1.2.1. Vốn của NHTM
• 1.2.2. Các hình thức huy động vốn của NHTM
• 1.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến quả huy động vốn của NHTM
• 1.3.1. Nhóm nhân tố khách quan
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH HƢNG ĐẠO
• 2.1. Tổng quan về ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín - CHI NHÁNH HƢNG ĐẠO
• 2.1.1. Giới thiệu về ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín
• 2.1.2. Bối cảnh thành lập Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín - Chi nhánh HƢng Đạo
• 2.2. Cơ cấu tổ chức của ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng tín - Chi nhánh HƢng Đạo
• 2.3. Các sản phẩm huy động vốn
• 2.3.1. Tiền gửi thanh toán
• 2.3.2. Tiền gửi tiết kiệm
• 2.4. Tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh HƢng Đạo từ 2013 đến 2015
• 2.5. Thực trạng hoạt động huy động vốn tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín – chi nhánh HƢng Đạo
• 2.5.1. Tình hình huy động tiền gửi thanh toán giai đoạn 2013 – 2015
• 2.5.2. Tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm giai đoạn 2013 – 2015
• 2.6. Nhận xét về hoạt động huy động vốn tại chi nhánh HƢng Đạo
• 3. CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH HƢNG ĐẠO
• 3.1. Định hướng phát triển huy động vốn tại ngân hàng
• 3.1.1. Định hướng chung
• 3.1.2. Định hướng trong công tác huy động vốn
• 3.2. Một số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm tại chi nhánh HƢng Đạo
• 3.2.1. Đầu tư phát triển công nghệ, cải tiến trang thiết bị
• 3.2.2. Đẩy mạnh chiến lược marketing, giới thiệu sản phẩm
• 3.2.3. Tăng cường huy động vốn trung và dài hạn
• 3.2.4. Tăng cường huy động vốn từ doanh nghiệp
• 3.2.5. Mở rộng thêm loại tiền gửi cho các sản phẩm tiết kiệm có kỳ hạn
• 3.2.6. Giảm bớt số tiền gửi tối thiểu cho một số sản phẩm tiết kiệm
• 3.2.7. Một số giải pháp khác
• PHỤ LỤC
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về huy động vốn tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín

Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) là một trong những ngân hàng thương mại hàng đầu tại Việt Nam. Hoạt động huy động vốn của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp nguồn lực tài chính cho các hoạt động kinh doanh. Đặc biệt, chi nhánh Hưng Đạo đã có những bước tiến đáng kể trong việc nâng cao hiệu quả huy động vốn, từ đó góp phần vào sự phát triển bền vững của ngân hàng.

1.1. Khái niệm huy động vốn ngân hàng

Huy động vốn ngân hàng là quá trình thu hút nguồn tiền từ các tổ chức và cá nhân để phục vụ cho hoạt động cho vay và đầu tư. Ngân hàng sử dụng nhiều hình thức khác nhau để huy động vốn, bao gồm tiền gửi tiết kiệm, phát hành trái phiếu và các sản phẩm tài chính khác.

1.2. Vai trò của huy động vốn trong ngân hàng

Huy động vốn không chỉ giúp ngân hàng duy trì hoạt động kinh doanh mà còn tạo ra lợi nhuận từ việc cho vay. Ngoài ra, việc huy động vốn hiệu quả còn giúp ngân hàng tăng cường khả năng cạnh tranh trên thị trường tài chính.

II. Thách thức trong hoạt động huy động vốn tại Sacombank Hưng Đạo

Mặc dù có nhiều thành công, nhưng hoạt động huy động vốn tại Sacombank Hưng Đạo cũng gặp phải không ít thách thức. Các yếu tố như sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác, biến động kinh tế và thay đổi trong nhu cầu của khách hàng đã ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn.

2.1. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác

Sự gia tăng số lượng ngân hàng thương mại và các sản phẩm tài chính đa dạng đã tạo ra áp lực lớn cho Sacombank trong việc thu hút khách hàng. Các ngân hàng khác thường đưa ra lãi suất cao hơn hoặc các chương trình khuyến mãi hấp dẫn hơn.

2.2. Biến động kinh tế và nhu cầu khách hàng

Tình hình kinh tế không ổn định có thể dẫn đến sự thay đổi trong hành vi tiết kiệm của người dân. Khi kinh tế khó khăn, người dân có xu hướng tiết kiệm nhiều hơn, nhưng lại không muốn gửi tiền vào ngân hàng do lo ngại về lãi suất thấp.

III. Phương pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Sacombank Hưng Đạo

Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, Sacombank Hưng Đạo cần áp dụng một số phương pháp chiến lược. Việc cải tiến công nghệ, tăng cường marketing và phát triển sản phẩm mới là những giải pháp quan trọng.

3.1. Đầu tư công nghệ và cải tiến dịch vụ

Công nghệ hiện đại giúp ngân hàng cải thiện quy trình giao dịch, từ đó nâng cao trải nghiệm của khách hàng. Việc áp dụng các ứng dụng ngân hàng trực tuyến và di động sẽ thu hút nhiều khách hàng hơn.

3.2. Chiến lược marketing hiệu quả

Tăng cường các hoạt động marketing để giới thiệu sản phẩm huy động vốn mới, đồng thời tạo ra các chương trình khuyến mãi hấp dẫn sẽ giúp ngân hàng thu hút thêm khách hàng.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu tại Sacombank Hưng Đạo

Nghiên cứu thực tiễn cho thấy rằng việc áp dụng các giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn đã mang lại kết quả tích cực cho Sacombank Hưng Đạo. Sự gia tăng số lượng khách hàng và nguồn vốn huy động là minh chứng rõ ràng cho sự thành công này.

4.1. Kết quả huy động vốn trong giai đoạn 2013 2015

Trong giai đoạn này, Sacombank Hưng Đạo đã ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể về số lượng tiền gửi từ khách hàng cá nhân và doanh nghiệp. Điều này cho thấy các chiến lược huy động vốn đã phát huy hiệu quả.

4.2. Phân tích hiệu quả các sản phẩm huy động vốn

Các sản phẩm huy động vốn như tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn và trái phiếu ngân hàng đã thu hút được sự quan tâm lớn từ khách hàng, góp phần vào sự tăng trưởng chung của ngân hàng.

V. Kết luận và triển vọng tương lai của huy động vốn tại Sacombank Hưng Đạo

Kết luận cho thấy rằng việc nâng cao hiệu quả huy động vốn là một yếu tố quan trọng giúp Sacombank Hưng Đạo phát triển bền vững. Triển vọng trong tương lai cho thấy ngân hàng cần tiếp tục đổi mới và cải tiến để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường.

5.1. Định hướng phát triển trong tương lai

Sacombank Hưng Đạo cần xác định rõ các mục tiêu phát triển trong tương lai, từ đó xây dựng các chiến lược huy động vốn phù hợp với xu hướng thị trường.

5.2. Tăng cường hợp tác và liên kết

Việc hợp tác với các tổ chức tài chính khác và mở rộng mạng lưới đối tác sẽ giúp Sacombank Hưng Đạo nâng cao khả năng huy động vốn và phát triển dịch vụ.

Trích đoạn nội dung tài liệu

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP. HCM KHOA KẾ TOÁN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƢƠNG TÍN- CHI NHÁNH HƢNG ĐẠO Ngành: KẾ TOÁN Chuyên ngành: KẾ TOÁN KIỂM TOÁN Giảng viên hƣớng dẫn : ThS.Châu Văn Thƣởng Sinh viên thực hiện : Huỳnh Thị Nhƣ Thảo MSSV: 1311181554 Lớp : 13DKKT06 TP. Hồ Chí Minh, 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP. HCM KHOA KẾ TOÁN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƢƠNG TÍN- CHI NHÁNH HƢNG ĐẠO Ngành: KẾ TOÁN Chuyên ngành: KẾ TOÁN KIỂM TOÁN Giảng viên hƣớng dẫn : ThS.Châu Văn Thƣởng Sinh viên thực hiện : Huỳnh Thị Nhƣ Thảo MSSV: 1311181554 Lớp : 13DKKT06 TP. Hồ Chí Minh, 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đây là đề tài nghiên cứu của tôi. Những số liệu và kết quả trình bày trong khóa luận là trung thực, không sao chép bất kỳ nguồn nào khác. Tôi hoàn toàn chịu trách nhiệm trƣớc nhà trƣờng về sự cam đoan này. Tp Hồ Chí Minh ngày tháng năm 2017 ii LỜI CÁM ƠN Trong quá trình thực hiện khóa luận tốt nghiệp em đã nhận đƣợc nhiều sự giúp đỡ và ý kiến đóng góp nhiệt tình của thầy Châu Văn Thƣởng và các anh chị tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín (Sacombank) - Chi nhánh Hƣng Đạo. Em xin chân thành cám ơn thầy Châu Văn Thƣởng – ngƣời đã hƣớng dẫn, giúp đỡ để em có thể hoàn thành tốt bài luận tốt nghiệp. Em xin cám ơn quý thầy cô Khoa Kế toán- Tài chính- Ngân hàng đã dạy dỗ và truyền đạt cho em những kiến thức, kinh nghiệm của mình để góp phần giúp em có đƣợc nền tảng kiến thức hỗ trợ cho việc thực tập tại đơn vị cũng nhƣ hoàn thành khóa luận tốt nghiệp. Em xin cám ơn các anh chị ở bộ phận Xử lý giao dịch của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín-Chi nhánh Hƣng Đạo đã hƣớng dẫn và giúp đỡ em trong thời gian thực tập. Tuy nhiên, do kiến thức còn hạn chế nên khóa luận tốt nghiệp chắn chắn sẽ không tránh khỏi những khiếm khuyết. Vì vậy, em rất mong nhận đƣợc sự góp ý từ quý thầy cô. Em xin chân thành cám ơn! Tp Hồ Chí Minh ngày tháng năm 2017 iii MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU .1 Lý do chọn đề tài .2 Mục đích nghiên cứu .3 Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu .4 Phƣơng pháp nghiên cứu .5 Kết cấu bài luận tốt nghiệp. 2 CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM . Khái niệm, chức năng và vai trò của NHTM . Khái niệm NHTM . Chức năng NHTM . Vai trò NHTM . Cơ sở lý thuyết về hoạt động huy động vốn . Vốn của NHTM .2 Các hình thức huy động vốn của NHTM . Các nhân tố ảnh hƣởng đến quả huy động vốn của NHTM . Nhóm nhân tố khách quan . Nhóm nhân tố chủ quan .8 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÕN THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH HƢNG ĐẠO . Tổng quan về ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín- CHI NHÁNH Hƣng Đạo…………… . Giới thiệu về ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín . Bối cảnh thành lập Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín - Chi nhánh Hƣng Đạo .3 Cơ cấu tổ chức của ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng tín- Chi nhánh Hƣng Đạo……………………………………………………………………………………….4 Các sản phẩm huy động vốn………………………………………………….1 Tiền gửi thanh toán .2 Tiền gửi tiết kiệm .5 Tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Hƣng Đạo từ 2013 đến 2015 .2 Thực trạng hoạt động huy động vốn tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín – chi nhánh Hƣng Đạo . Tình hình huy động tiền gửi thanh toán giai đoạn 2013 – 2015 . Tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm giai đoạn 2013 – 2015 .3 Nhận xét về hoạt động huy động vốn tại chi nhánh Hƣng Đạo .45 CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÕN THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH HƢNG ĐẠO .1 Định hƣớng phát triển huy động vốn tại ngân hàng .1 Định hƣớng chung .2 Định hƣớng trong công tác huy động vốn . Một số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm tại chi nhánh Hƣng Đạo . Đầu tƣ phát triển công nghệ, cải tiến trang thiết bị . Đẩy mạnh chiến lƣợc marketing, giới thiệu sản phẩm . Tăng cƣờng huy động vốn trung và dài hạn . Tăng cƣờng huy động vốn từ doanh nghiệp . Mở rộng thêm loại tiền gửi cho các sản phẩm tiết kiệm có kỳ hạn . Giảm bớt số tiền gửi tối thiểu cho một số sản phẩm tiết kiệm .7 Một số giải pháp khác . 54 PHỤ LỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Từ viết tắt Ý nghĩa 1 NHTM Ngân hàng thƣơng mại 2 NHNN Ngân hàng nhà nƣớc 3 CN Chi nhánh 4 PGD Phòng giao dịch 5 GDV Giao dịch viên 6 DN Doanh nghiệp 7 KHDN Khách hàng doanh nghiệp 8 KHCN Khách hàng cá nhân 9 CKH Có kỳ hạn 10 KKH Không kỳ hạn 11 TGTK Tiền gửi tiết kiệm vi DANH SÁCH CÁC BẢNG STT Tên bảng Trang 1 Bảng 2. Hệ thống PGD trực thuộc chi nhánh Hƣng Đạo 14 Bảng 2. So sánh sản phẩm “Tiết kiệm có kỳ hạn truyền thống” 2 của Sacombank – Chi nhánh Hƣng Đạo với sản phẩm tƣơng 18 đồng của Vietcombank, Vietinbank Bảng 2. So sánh sản phẩm “Tiết kiệm Phù Đổng” của 3 Sacombank – Chi nhánh Hƣng Đạo với sản phẩm tƣơng đồng 22 của Vietcombank, Vietinbank Bảng 2. So sánh sản phẩm “Tiết kiệm tích tài” của Sacombank 4 – Chi nhánh Hƣng Đạo với sản phẩm tƣơng đồng của 24 Vietcombank, Vietinbank Bảng 2. Số liệu huy động vốn tại Sacombank CN Hƣng Đạo 5 27 giai đoạn 2013-2015 6 Bảng 2. Doanh số cho vay 2013-2015 của CN Hƣng Đạo 29 Bảng 2. Kết quả hoạt động kinh doanh của Sacombank- Chi 7 31 nhánh Hƣng Đạo 2013-2015 Bảng 2. Tiền gửi thanh toán phân theo đối tƣợng giai đoạn 8 33 2013 – 2015 Bảng 2. Tiền gửi tiết kiệm phân theo kỳ hạn giai đoạn 2013 – 9 35 2015 Bảng 2. Tiền gửi tiết kiệm phân theo đối tƣợng khách hàng 10 38 giai đoạn 2013 – 2015 Bảng 2. Tiền gửi tiết kiệm phân theo loại hình sản phẩm giai 11 40 đoạn 2013 – 2015 vii DANH SÁCH CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ Tên sơ đồ Trang 1 Sơ đồ 2. Cơ cấu tổ chức quản lý của Sacombank- CN Hƣng Đạo 12 Biểu đồ 2. Tình hình hoạt động kinh doanh của Sacombank- Chi 2 32 nhánh Hƣng Đạo năm 2013-2015 3 Biểu đồ 2. Cơ cấu TGTT giai đoạn 2013 – 2015 35 4 Biểu đồ 2. Cơ cấu TGTK theo kỳ hạn giai đoạn 2013 – 2015 37 Biểu đồ 2. Cơ cấu TGTK theo đối tƣợng khách hàng giai đoạn 2013 5 38 – 2015 6 Biểu đồ 2. Cơ cấu TGTK theo sản phẩm giai đoạn 2013 – 2015 41 viii LỜI MỞ ĐẦU Lý do chọn đề tài Trong xu thế hiện đại hóa, khoa học kỹ thuật ngày càng phát triển góp phần thúc đẩy kinh tế cũng nhƣ đời sống con ngƣời đƣợc nâng cao. Mọi thành phần kinh tế trong xã hội đều ra sức đầu tƣ và phát huy nguồn lực góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế xã hội, hàng loạt công ty, nhà máy, khu công nghiệp… đƣợc thành lập. Với vai trò trung gian tài chính thì hoạt động của ngân hàng cũng diễn ra sôi nổi cùng với đó là sự canh tranh giữa các ngân hàng nội địa và sự tham gia của ngân hàng nƣớc ngoài( ANZ, HSBC, Standard Chartered…). Hòa trong xu thế phát triển, ngân hàng Sacombank là một trong những ngân hàng TMCP đầu tiên đƣợc thành lập tại thành phố Hồ Chí Minh. Sacombank luôn chú trọng nâng cao nguồn lực. Với mục tiêu mở rộng mạng lƣới hoạt động và hiện đại hóa các chi nhánh xây dựng Sacombank trở thành Ngân hàng bán lẻ hiện đại và đa năng hàng đầu khu vực, toàn thể lãnh đạo và cán bộ nhân viên của ngân hàng Sacombank nói chung và ngân hàng Sacombank - CN Hƣng Đạo nói riêng luôn cố gắng phấn đấu và đổi mới để đem đến nhiều giá trị cho khách hàng, cổ đông và các nhà đầu tƣ. Hiện nay hoạt động kinh doanh của ngân hàng Sacombank rất đa dạng, quan trọng hàng đầu phải nói đến là hoạt động huy động vốn. Vốn là yếu tố đầu vào quan trọng giúp doanh nghiệp thực hiện các hoạt động kinh doanh. Đối với ngân hàng vốn không những giúp cho ngân hàng thực hiện các hoạt động kinh doanh mà còn là nguồn kinh doanh mang lại lợi nhuận bằng việc cấp tín dụng cho các doanh nghiệp, cả ngành kinh tế. Trong giai đoạn hiện nay các ngân hàng luôn cạnh tranh để có thể tồn tại và phát triển. Vấn đề đặt ra cho các ngân hàng làm sao để có thể huy động đƣợc nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế. Ngân hàng Sacombank đã và đang cố gắng thực hiện các chiến lƣợc để có thể thu hút vốn và sử dụng nguồn vốn một cách hiệu quả. Nhận thức vai trò quan trọng của công tác huy động vốn tại ngân hàng trong thời điểm hiện nay vì vậy tôi chọn đề tài: “Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín - CN Hƣng Đạo” làm đề tài nghiên cứu để có thể vận dụng những kiến thức đã học từ trƣờng cũng nhƣ những kiến thức có đƣợc từ thực tiễn sau những buổi thực tập tại đơn vị.2 Mục đích nghiên cứu - Tìm hiểu tổng quan về các hoạt động kinh doanh của ngân hàng Sacombank và Sacombank CN Hƣng Đạo. - Nghiên cứu thực trạng huy động vốn và những vấn đề liên quan đến huy động vốn tại Ngân hàng Sacombank CN Hƣng Đạo. - Phân tích hoạt động huy động vốn từ đó đƣa ra các kiến nghị, giải pháp nhằm nâng cao tính cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn cũng nhƣ nâng cao hiệu quả trong hoạt dộng kinh doanh của ngân hàng Sacombank CN Hƣng Đạo.3 Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu Đối tƣợng nghiên cứu: Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín CN Hƣng Đạo. Phạm vi nghiên cứu: Đề tài tập trung vào mảng huy động vốn từ nguồn khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp. Cơ sở dữ liệu để nghiên cứu trong vòng 3 năm từ 2013-2015.