Luận văn tmu huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện kiến xương tỉnh thái bình

Luận văn phân tích huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Kiến Xương, Thái Bình.

• Người hướng dẫn: Thầy Lê Đức Tố
• Trường học: Đại học Thương mại
• Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
• Đề tài: Huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Kiến Xương
• Loại tài liệu: khóa luận
• Năm xuất bản: 2013
• Địa điểm: Thái Bình

Mục lục chi tiết

• LỜI CẢM ƠN
• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Ngân hàng thương mại và vai trò của ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường
• 1.1.1. Khái niệm về ngân hàng thương mại (NHTM)
• 1.1.2. Vai trò của ngân hàng thương mại
• 1.1.2.1. Ngân hàng thương mại là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế
• 1.1.2.2. Ngân hàng thương mại là cầu nối doanh nghiệp với thị trường
• 1.1.2.3. Ngân hàng thương mại là công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế
• 1.1.2.4. Ngân hàng thương mại là cầu nối cho việc phát triển kinh tế đối ngoại các quốc gia
• 1.2. Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại
• 1.2.1. Nguồn vốn và hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại
• 1.2.1.1. Khái niệm nguồn vốn
• 1.2.1.2. Khái niệm về huy động vốn của NHTM
• 1.2.2. Các hình thức huy động vốn của NHTM
• 1.2.2.1. Huy động vốn thông qua nghiệp vụ tiền gửi
• 1.2.2.2. Huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá
• 1.2.2.3. Huy động vốn từ các Tổ chức tín dụng khác và Ngân hàng Nhà nước
• 1.2.3. Hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm của NHTM
• 1.2.3.1. Khái niệm và đặc điểm, vai trò của tiền gửi tiết kiệm
• 1.2.3.2. Các hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm của NHTM
• 1.2.3.3. Phân loại theo kỳ hạn của người gửi tiền
• 1.2.3.4. Phân loại theo loại tiền gửi tiết kiệm
• 1.2.3.5. Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại NHTM
• 1.2.3.5.1. Khả năng đáp ứng tốt nhu cầu cho khách hàng
• 1.2.3.5.2. Uy tín của ngân hàng
• 1.2.3.5.3. Quy mô vốn huy động tiền gửi tiết kiệm
• 1.2.3.5.4. Cơ cấu nguồn vốn huy động tiền gửi tiết kiệm
• 1.2.3.5.5. Chi phí huy động vốn TGTK
• 1.2.3.5.6. Sự phù hợp giữa nhu cầu vốn TGTK với việc sử dụng vốn
• 1.2.3.6. Những nhân tố ảnh hưởng tới huy động tiền gửi tiết kiệm tại NHTM
• 1.2.3.6.1. Nhân tố chủ quan
• 1.2.3.6.2. Nhân tố khách quan
• 2. CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ KẾT QUẢ PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN KIẾN XƯƠNG TỈNH THÁI BÌNH
• 2.1. Khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Kiến Xương tỉnh Thái Bình
• 2.1.1. Sự ra đời và phát triển của chi nhánh NHNo&PTNN huyện Kiến Xương tỉnh Thái Bình
• 2.1.2. Giới thiệu chung
• 2.1.3. Quá trình hình thành và phát triển chi nhánh NHNo&PTNT huyện Kiến Xương
• 2.1.4. Cơ cấu tổ chức của chi nhánh NHNo&PTNT huyện Kiến Xương
• 2.2. Kết quả hoạt động của chi nhánh NHNo&PTNT huyện Kiến Xương 2011-2013
• 2.2.1. Hoạt động huy động vốn
• 2.2.2. Hoạt động tín dụng
• 2.2.3. Kết quả tài chính của NHNo&PTNT huyện Kiến Xương
• 2.2.4. Các hoạt động khác
• 2.3. Thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm của chi nhánh NHNo&PTNT huyện Kiến Xương
• 2.3.1. Thực trạng triển khai các biện pháp tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm của chi nhánh NHNo&PTNT huyện Kiến Xương
• 2.3.2. Đánh giá theo chỉ tiêu định tính
• 2.3.2.1. Mức tăng trưởng về quy mô tiền gửi tiết kiệm
• 2.3.2.2. Cơ cấu vốn huy động tiền gửi tiết kiệm
• 2.3.2.3. Chi phí huy động vốn
• 2.3.2.4. Sự phù hợp giữa nhu cầu vốn TGTK với việc sử dụng vốn
• 2.3.3. Đánh giá công tác huy động tiền gửi tiết kiệm của chi nhánh NHNo&PTNT huyện Kiến Xương
• 2.3.3.1. Những kết quả đạt được
• 2.3.3.2. Những tồn tại và nguyên nhân chủ yếu
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN KIẾN XƯƠNG
• 3.1. Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm
• 3.2. Giải pháp tăng cường huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Kiến Xương
• 3.2.1. Đa dạng hóa các khoản tiền gửi tiết kiệm
• 3.2.2. Sử dụng linh hoạt chính sách lãi suất
• 3.2.3. Thu hút ngoại tệ từ nước ngoài qua tài khoản tiền gửi ngoại tệ của cá nhân cư trú
• 3.2.4. Nâng cao uy tín của ngân hàng trong nhân dân
• 3.2.5. Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán bộ làm công tác huy động tiền gửi tiết kiệm
• 3.2.6. Phát triển các chiến lược cạnh tranh với các NHTM khác
• 3.2.7. Nâng cao cơ sở vật chất, ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại
• 3.3. Một số kiến nghị
• 3.3.1. Kiến nghị với Chính phủ
• 3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
• 3.3.3. Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam
• KẾT LUẬN
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại NHNo PTNT Kiến Xương

Huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn (NHNo&PTNT) chi nhánh huyện Kiến Xương đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh. Hoạt động này không chỉ giúp ngân hàng duy trì sự ổn định tài chính mà còn tạo điều kiện cho người dân gửi tiền an toàn, sinh lời. Việc hiểu rõ về quy trình huy động vốn này sẽ giúp nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.

1.1. Khái niệm và vai trò của tiền gửi tiết kiệm

Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền mà khách hàng gửi vào ngân hàng với mục đích tích lũy và sinh lời. Vai trò của tiền gửi tiết kiệm không chỉ giúp ngân hàng có nguồn vốn ổn định mà còn tạo ra sự tin tưởng từ phía khách hàng.

1.2. Các hình thức gửi tiền tiết kiệm tại NHNo PTNT

NHNo&PTNT cung cấp nhiều hình thức gửi tiền tiết kiệm như gửi có kỳ hạn, gửi không kỳ hạn và gửi tiết kiệm online. Mỗi hình thức đều có những ưu điểm riêng, phù hợp với nhu cầu của từng khách hàng.

II. Thách thức trong huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại NHNo PTNT Kiến Xương

Mặc dù có nhiều tiềm năng, nhưng việc huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại NHNo&PTNT Kiến Xương vẫn gặp phải nhiều thách thức. Những yếu tố như sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác, sự thiếu tin tưởng của người dân vào ngân hàng, và biến động lãi suất là những vấn đề cần được giải quyết.

2.1. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác

Sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng thương mại khác khiến NHNo&PTNT phải tìm ra những chiến lược huy động vốn hiệu quả hơn để thu hút khách hàng.

2.2. Thiếu tin tưởng từ phía khách hàng

Nhiều người dân vẫn còn e ngại khi gửi tiền vào ngân hàng do thiếu thông tin và hiểu biết về lợi ích của việc gửi tiền tiết kiệm.

III. Phương pháp huy động vốn tiền gửi tiết kiệm hiệu quả tại NHNo PTNT

Để tăng cường huy động vốn tiền gửi tiết kiệm, NHNo&PTNT cần áp dụng các phương pháp hiệu quả. Việc sử dụng chính sách lãi suất linh hoạt, quảng bá các sản phẩm tiết kiệm và cải thiện dịch vụ khách hàng là những giải pháp cần thiết.

3.1. Chính sách lãi suất linh hoạt

Việc điều chỉnh lãi suất hợp lý sẽ thu hút nhiều khách hàng hơn, đặc biệt trong bối cảnh lãi suất thị trường biến động.

3.2. Quảng bá sản phẩm tiết kiệm

Tăng cường quảng bá các sản phẩm tiết kiệm thông qua các kênh truyền thông sẽ giúp nâng cao nhận thức của khách hàng về lợi ích của việc gửi tiền.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu tại NHNo PTNT Kiến Xương

Nghiên cứu thực trạng huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại NHNo&PTNT Kiến Xương cho thấy những kết quả khả quan. Sự tăng trưởng về số lượng khách hàng và số tiền gửi tiết kiệm là minh chứng cho hiệu quả của các biện pháp đã được áp dụng.

4.1. Tăng trưởng số lượng khách hàng

Số lượng khách hàng gửi tiền tiết kiệm tại NHNo&PTNT đã tăng đáng kể trong những năm qua, cho thấy sự tin tưởng của người dân vào ngân hàng.

4.2. Tăng trưởng số tiền gửi tiết kiệm

Số tiền gửi tiết kiệm cũng ghi nhận sự tăng trưởng ổn định, điều này cho thấy hiệu quả của các chiến lược huy động vốn đã được triển khai.

V. Kết luận và tương lai của huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại NHNo PTNT

Huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại NHNo&PTNT Kiến Xương có nhiều tiềm năng phát triển trong tương lai. Việc cải thiện dịch vụ, nâng cao uy tín và áp dụng các công nghệ mới sẽ là những yếu tố quyết định cho sự thành công trong hoạt động này.

5.1. Cải thiện dịch vụ khách hàng

Cải thiện dịch vụ khách hàng sẽ giúp NHNo&PTNT tạo dựng được lòng tin và sự hài lòng từ phía khách hàng.

5.2. Áp dụng công nghệ mới

Việc ứng dụng công nghệ thông tin trong quản lý và giao dịch sẽ giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả hoạt động và thu hút khách hàng.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong tiến trình đổi mới và phát triển kinh tế tại Việt Nam, các ngân hàng thương mại (NHTM) giữ vai trò then chốt trong việc phân bổ vốn và cung ứng các dịch vụ tài chính cho nền kinh tế. Nguồn vốn huy động là tiền đề quyết định quy mô hoạt động, năng lực thanh toán và khả năng cạnh tranh của mỗi ngân hàng thương mại. Trong các kênh tạo lập nguồn, huy động tiền gửi tiết kiệm (TGTK) từ khu vực dân cư giữ vị trí nền tảng, tạo nên nguồn vốn tương đối ổn định và lâu dài. Thực tế tại Việt Nam giai đoạn 2012 - 2013 phản ánh diễn biến kinh tế vĩ mô có nhiều điểm đặc thù: nền kinh tế tăng trưởng chậm, các kênh đầu tư thay thế như thị trường bất động sản, chứng khoán và vàng biến động phức tạp, tiềm ẩn nhiều rủi ro. Mặc dù Ngân hàng Nhà nước liên tục hạ trần lãi suất huy động, tiền gửi VND từ dân cư trên toàn hệ thống vẫn duy trì tốc độ tăng trưởng tốt (tính đến giữa tháng 9/2013, tiền gửi VND tăng 13,78% so với cuối năm 2012), trở thành nơi lưu giữ tài sản an toàn cho người dân có tiền nhàn rỗi.

Tuy nhiên, tại khu vực nông thôn, nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư còn rất lớn nhưng chưa được khai thác triệt để do tâm lý thói quen sử dụng tiền mặt, tích trữ vàng, mức độ hiểu biết về dịch vụ ngân hàng hiện đại còn hạn chế, cùng với việc tiếp cận khách hàng của ngân hàng đôi lúc chưa bao quát hết tiềm năng địa bàn. Tại huyện Kiến Xương, tỉnh Thái Bình, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn (NHNo&PTNT / Agribank) chi nhánh huyện Kiến Xương là NHTM Nhà nước duy nhất trên địa bàn, chịu áp lực cạnh tranh gia tăng và biến động thị trường. Xuất phát từ bối cảnh thực tiễn này, tác giả đã lựa chọn đề tài nghiên cứu về hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại chi nhánh.

Mục tiêu nghiên cứu của khóa luận được xác định cụ thể qua ba nhiệm vụ:

1. Luận giải những vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm, đi sâu vào hệ thống chỉ tiêu đánh giá kết quả hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm của NHTM.
2. Phân tích, đánh giá và tổng hợp thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Kiến Xương giai đoạn 2011 - 2013.
3. Đề xuất các giải pháp và kiến nghị cụ thể nhằm hoàn thiện và tăng cường hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Kiến Xương trong thời gian tới.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng thương mại.
• Khách thể và không gian nghiên cứu: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Kiến Xương, tỉnh Thái Bình (bao gồm Hội sở huyện và 3 chi nhánh trực thuộc cấp III: chi nhánh Lụ, chi nhánh Gốc, chi nhánh Vũ Quý).
• Thời gian nghiên cứu: Khảo sát, thu thập và phân tích dữ liệu hoạt động trong giai đoạn 3 năm, từ năm 2011 đến năm 2013.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khóa luận xây dựng hệ thống cơ sở lý thuyết dựa trên các chuẩn mực pháp lý và nghiệp vụ ngân hàng thương mại tại Việt Nam:

• Khung khái niệm và pháp lý: Căn cứ Khoản 3 Điều 4 Luật Các Tổ chức Tín dụng năm 2010 xác định NHTM là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác nhằm mục tiêu lợi nhuận. Tác giả phân tích bốn vai trò của NHTM: cung ứng vốn cho nền kinh tế, làm cầu nối doanh nghiệp với thị trường, làm công cụ điều tiết vĩ mô của nhà nước, và làm cầu nối phát triển kinh tế đối ngoại.
• Hoạt động huy động vốn và tiền gửi tiết kiệm: Phân định rõ nguồn vốn chủ sở hữu và nguồn vốn huy động. Vốn huy động được tạo lập qua các nghiệp vụ: tiền gửi (tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp/tổ chức xã hội, tiền gửi tiết kiệm dân cư, tiền gửi của ngân hàng khác), phát hành giấy tờ có giá (trái phiếu, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi), và vay từ các tổ chức tín dụng khác cùng Ngân hàng Nhà nước (tái cấp vốn, tái chiết khấu, thị trường liên ngân hàng). Về tiền gửi tiết kiệm, văn bản xác định đây là khoản tiền tích lũy của cá nhân gửi vào tài khoản tiết kiệm, được cấp thẻ/sổ tiết kiệm, hưởng lãi và được bảo vệ theo quy định pháp luật về bảo hiểm tiền gửi. Phân loại TGTK gồm: theo kỳ hạn (không kỳ hạn, có kỳ hạn: 1, 3, 6, 9, 12 tháng...) và theo loại tiền (nội tệ VND, ngoại tệ).
• Hệ thống chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động TGTK:
  • Nhóm chỉ tiêu định tính: Mức độ đáp ứng nhu cầu khách hàng (độ an toàn của khoản tiền gửi, đạo đức và thái độ phục vụ của cán bộ nhân viên, sự thuận tiện của quy trình thủ tục giao dịch) và uy tín thương hiệu của ngân hàng (lịch sử hoạt động, quy mô mạng lưới, công nghệ).
  • Nhóm chỉ tiêu định lượng: Quy mô và tốc độ tăng trưởng vốn TGTK; cơ cấu nguồn vốn TGTK (theo thời hạn gửi, theo loại tiền tệ); chi phí huy động vốn (chi phí trả lãi và lãi suất huy động bình quân); mức độ phù hợp giữa nguồn vốn TGTK với việc sử dụng vốn (tỷ lệ cân đối giữa TGTK và tổng dư nợ cho vay, chênh lệch thu - chi lãi).
  • Khung phân tích các nhân tố ảnh hưởng: Nhân tố chủ quan (uy tín, chất lượng nhân lực, hoạt động marketing, chính sách lãi suất - tín dụng, đa dạng hóa dịch vụ, mạng lưới cơ sở vật chất và công nghệ tin học); nhân tố khách quan (môi trường kinh tế vĩ mô, môi trường văn hóa - xã hội và tập quán thanh toán, môi trường pháp lý - chính trị, môi trường quốc tế).

Phương pháp nghiên cứu thực tế:

• Phương pháp luận: Dựa trên phép biện chứng duy vật và chủ nghĩa duy vật lịch sử.
• Phương pháp phân tích cụ thể: Sử dụng phối hợp các phương pháp hệ thống hóa, khái quát hóa, quy nạp, diễn dịch, phân tích - tổng hợp kinh tế.
• Kỹ thuật xử lý dữ liệu: Phương pháp thống kê mô tả, kỹ thuật so sánh số tuyệt đối và số tương đối để làm rõ biến động qua các năm 2011, 2012 và 2013, kết hợp trình bày dữ liệu thông qua hệ thống bảng biểu và biểu đồ minh họa.
• Nguồn dữ liệu: Sử dụng dữ liệu thứ cấp nội bộ thu thập từ Báo cáo tổng kết kinh doanh các năm 2011, 2012, 2013, báo cáo tài chính của Phòng Kế toán - Ngân quỹ và Phòng Kế hoạch - Kinh doanh của NHNo&PTNT huyện Kiến Xương; số liệu công bố từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam; báo cáo xếp hạng doanh nghiệp của UNDP năm 2007.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Những vấn đề lý luận hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng thương mại

Chương này tập trung làm rõ bản chất kinh tế của ngân hàng thương mại và các hoạt động tạo lập nguồn vốn. Tác giả phân tích vốn huy động là tài sản ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu, nhưng là bộ phận chiếm tỷ trọng lớn nhất (thường trên 50% tổng nguồn vốn) dùng để cấp tín dụng và thực hiện dịch vụ sinh lời. Tiền gửi tiết kiệm là nguồn vốn mang tính chất tích lũy tiêu dùng của các tầng lớp dân cư, có tính chất phân tán nhưng ổn định hơn tiền gửi thanh toán của doanh nghiệp. Tác giả thiết lập công thức tính toán tốc độ tăng trưởng vốn, công thức xác định lãi suất huy động bình quân dựa trên tỷ lệ giữa tổng chi phí trả lãi và tổng nguồn vốn huy động, đồng thời luận giải sự tác động qua lại giữa các nhân tố vĩ mô và vi mô tới cung - cầu tiền gửi tiết kiệm trên thị trường tài chính.

Chương 2: Thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Kiến Xương tỉnh Thái Bình

Chương 2 trình bày chi tiết về thực trạng hoạt động của đơn vị nghiên cứu. NHNo&PTNT huyện Kiến Xương thành lập từ năm 1988, tọa lạc trên trục đường 39B (cách thành phố Thái Bình 13 km), là NHTM Nhà nước duy nhất trên địa bàn với tổng số 57 cán bộ công nhân viên. Cơ cấu tổ chức gồm Ban Giám đốc (1 Giám đốc phụ trách chung, 2 Phó Giám đốc), 3 phòng nghiệp vụ (Phòng Kế hoạch & Kinh doanh: 27 cán bộ; Phòng Kế toán - Ngân quỹ: 23 cán bộ; Phòng Hành chính - Nhân sự: 4 cán bộ) và 3 chi nhánh phụ thuộc cấp III (chi nhánh Lụ, chi nhánh Gốc, chi nhánh Vũ Quý). Chi nhánh nắm giữ khoảng 43% thị phần hoạt động ngân hàng trên địa bàn huyện.

Tổng quan hoạt động kinh doanh giai đoạn 2011 - 2013:

• Nguồn vốn huy động: Năm 2011 đạt 378,0 tỷ đồng (đạt 98,3% kế hoạch); năm 2012 tăng lên 539,8 tỷ đồng (đạt 102,8% kế hoạch, tăng 42,8% so với 2011); năm 2013 đạt 680,3 tỷ đồng (đạt 110,7% kế hoạch, tăng 26,03% so với 2012).
• Hoạt động tín dụng: Tổng dư nợ cho vay năm 2011 đạt 475,78 tỷ đồng; năm 2012 đạt 517,28 tỷ đồng (tăng 8,72%); năm 2013 đạt 618,46 tỷ đồng (tăng 19,56%). Dư nợ ngắn hạn chiếm ưu thế tuyệt đối (năm 2013 là 496,47 tỷ đồng, chiếm 80,27% tổng dư nợ). Xét theo đối tượng khách hàng, dư nợ cá nhân và hộ sản xuất kinh doanh chiếm tỷ trọng chi phối, đạt 562,85 tỷ đồng năm 2013 (chiếm 91,01%), trong khi dư nợ doanh nghiệp ngoài quốc doanh giảm dần từ 60,23 tỷ đồng (2011) xuống 55,61 tỷ đồng (2013).
• Kết quả tài chính: Thu nhập ròng từ hoạt động tín dụng có sự phục hồi từ 30,358 tỷ đồng (2011) giảm nhẹ xuống 28,519 tỷ đồng (2012), sau đó tăng lên 31,220 tỷ đồng (2013). Lợi nhuận của chi nhánh duy trì xu hướng tăng liên tục qua 3 năm: 12,790 tỷ đồng (2011), 13,945 tỷ đồng (2012) và 20,497 tỷ đồng (2013).

Bảng 1: Tổng hợp các chỉ tiêu kinh doanh chính của NHNo&PTNT huyện Kiến Xương (2011 - 2013) (Đơn vị tính: Tỷ đồng)

Chỉ tiêu	Năm 2011	Năm 2012	Năm 2013	So sánh 2012/2011 (%)	So sánh 2013/2012 (%)
Tổng nguồn vốn huy động	378,00	539,80	680,30	+42,80	+26,03
Tổng dư nợ tín dụng	475,78	517,28	618,46	+8,72	+19,56
- Dư nợ ngắn hạn	374,69	419,50	496,47	+11,96	+18,35
- Dư nợ trung và dài hạn	101,09	97,78	121,99	-3,27	+24,76
Thu nhập lãi và tương tự	83,301	79,583	72,704	-4,46	-8,64
Chi phí lãi và tương tự	52,943	51,064	41,484	-3,55	-18,76
Thu nhập ròng từ tín dụng	30,358	28,519	31,220	-6,06	+9,47
Lợi nhuận	12,790	13,945	20,497	+9,03	+46,98

Phân tích chi tiết hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm:

• Về quy mô và tỷ trọng: Nguồn vốn TGTK nội tệ năm 2011 đạt 327,8 tỷ đồng, năm 2012 đạt 467,5 tỷ đồng (tăng 42,62%), năm 2013 đạt 564,0 tỷ đồng (tăng 20,64%). Tiền gửi tiết kiệm là nguồn lực chủ chốt của chi nhánh, chiếm tỷ trọng 86,72% tổng nguồn vốn huy động năm 2011, 86,61% năm 2012 và 82,91% năm 2013. Tỷ trọng này có xu hướng giảm nhẹ do ngân hàng gia tăng huy động tiền gửi từ tổ chức kinh tế (tăng từ 13,7 tỷ đồng lên 55,4 tỷ đồng) và tiền gửi Kho bạc Nhà nước (tăng từ 10,37 tỷ đồng lên 34,37 tỷ đồng).

Bảng 2: Cơ cấu nguồn vốn huy động tại NHNo&PTNT huyện Kiến Xương (2011 - 2013)

Thành phần nguồn vốn	Năm 2011 (Tỷ đồng)	Tỷ trọng 2011 (%)	Năm 2012 (Tỷ đồng)	Tỷ trọng 2012 (%)	Năm 2013 (Tỷ đồng)	Tỷ trọng 2013 (%)
Tiền gửi tiết kiệm	327,80	86,72	467,50	86,61	564,00	82,91
Tiền gửi tổ chức kinh tế	13,70	3,63	28,20	5,22	55,40	8,14
Tiền gửi Kho bạc Nhà nước	10,37	2,74	23,25	4,31	34,37	5,05
Ngoại tệ quy đổi VND	25,90	6,85	20,00	3,71	24,80	3,65
Tiền gửi TCTD khác	0,23	0,06	0,85	0,16	1,73	0,25
Tổng nguồn vốn huy động	378,00	100,00	539,80	100,00	680,30	100,00

• Cơ cấu TGTK theo thời gian: Tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn dưới 12 tháng chiếm tỷ trọng áp đảo, lần lượt đạt 297,6 tỷ đồng năm 2011 (90,79%), 413,4 tỷ đồng năm 2012 (88,67%) và 459,7 tỷ đồng năm 2013 (81,52%). TGTK kỳ hạn từ 12 tháng trở lên tăng trưởng tích cực từ 25,9 tỷ đồng năm 2011 lên 47,2 tỷ đồng năm 2012 (tăng 82,24%) và 90,8 tỷ đồng năm 2013 (tăng 92,37%), nâng tỷ trọng từ 7,90% lên 16,10%. Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn chiếm tỷ lệ nhỏ dưới 3%, tăng từ 4,3 tỷ đồng (2011) lên 13,5 tỷ đồng (2013).
• Cơ cấu TGTK theo loại tiền: Nội tệ VND chiếm tỷ trọng áp đảo, tăng dần qua các năm: 301,9 tỷ đồng năm 2011 (92,10%), 447,5 tỷ đồng năm 2012 (95,72%) và 543,7 tỷ đồng năm 2013 (96,40%). Nguồn TGTK ngoại tệ quy đổi chiếm tỷ trọng khiêm tốn và suy giảm từ 25,9 tỷ đồng (7,90%) năm 2011 xuống 20,0 tỷ đồng (4,19%) năm 2012 và đạt 20,3 tỷ đồng (3,60%) năm 2013, nguyên nhân do cơ cấu dân cư nông nghiệp không có nhu cầu sử dụng ngoại tệ lớn.
• Chi phí huy động vốn và cân đối sử dụng vốn: Tổng chi phí trả lãi tiền gửi tiết kiệm năm 2011 là 39,491 tỷ đồng, năm 2012 là 44,917 tỷ đồng và năm 2013 giảm xuống 39,567 tỷ đồng. Lãi suất huy động bình quân giảm mạnh từ 12,05% năm 2011 xuống 9,61% năm 2012 và đạt 7,015% năm 2013. Tỷ lệ đáp ứng giữa nguồn vốn TGTK trên tổng dư nợ cho vay tăng trưởng rõ rệt: năm 2011 TGTK mới chỉ đáp ứng 68,90% nhu cầu tín dụng (chênh lệch thiếu 147,98 tỷ đồng), nhưng đến năm 2012 đã đáp ứng 90,38% (chênh lệch 49,78 tỷ đồng) và năm 2013 đạt 91,19% (chênh lệch 54,46 tỷ đồng). Lãi suất huy động giảm từ 12,60% (2011) xuống 7,00% (2013), lãi suất cho vay giảm từ 19,26% xuống 11,50%, khiến chênh lệch thu chi lãi thu hẹp từ 6,60% (2011) xuống 4,50% (2013).

Bảng 3: Cân đối giữa nguồn vốn TGTK, dư nợ và chi phí lãi (2011 - 2013)

Chỉ tiêu phân tích	Đơn vị	Năm 2011	Năm 2012	Năm 2013
Nguồn vốn TGTK huy động	Tỷ đồng	327,80	467,50	564,00
Tổng dư nợ cho vay	Tỷ đồng	475,78	517,28	618,46
Chênh lệch dư nợ và TGTK	Tỷ đồng	147,98	49,78	54,46
Tỷ lệ TGTK/Tổng dư nợ	%	68,90	90,38	91,19
Chi phí trả lãi TGTK	Tỷ đồng	39,491	44,917	39,567
Chi phí trả lãi bình quân	%	12,05	9,61	7,015
Lãi suất huy động	%	12,60	10,88	7,00
Lãi suất cho vay	%	19,26	15,60	11,50
Chênh lệch lãi suất đầu ra - đầu vào	%	6,60	4,72	4,50

• Công tác định tính, kiểm soát và phục vụ khách hàng: Năm 2011 chi nhánh quản lý 9.747 sổ tiết kiệm. Trong 9 tháng đầu năm 2013, chi nhánh đã trả lại 53 món tiền thừa cho khách hàng với tổng giá trị 84,468 triệu đồng (món lớn nhất là 20 triệu đồng); phát hiện và thu giữ 11 món tiền giả trị giá 1,6 triệu đồng bàn giao Ngân hàng Nhà nước. Đơn vị đã tổ chức 8 cuộc kiểm tra nội bộ theo Đề án 2939, tiếp đón 1 cuộc kiểm tra từ Agribank tỉnh Thái Bình và 1 cuộc kiểm toán của Kiểm toán Nhà nước.

Tồn tại và nguyên nhân:

• Tồn tại: Tỷ trọng vốn TGTK dài hạn (trên 12 tháng) còn thấp; TGTK ngoại tệ quy mô nhỏ và thiếu ổn định; công tác điều tra thị trường còn mang tính chủ quan; cạnh tranh huy động vốn chủ yếu dựa vào lãi suất và khuyến mại; tác phong phục vụ của một số giao dịch viên chưa thật đồng đều; việc cập nhật ứng dụng phần mềm IPCAS còn chậm.
• Nguyên nhân khách quan: Nền kinh tế suy giảm năm 2012; ảnh hưởng thiên tai của bão số 8 gây thiệt hại sản xuất nông nghiệp địa phương; người dân có tâm lý trữ vàng, giữ tiền mặt; chính sách trần lãi suất của NHNN bị thu hẹp.
• Nguyên nhân chủ quan: Việc vận dụng điều tra kinh tế theo đề án 882 chưa được duy trì thường xuyên; biểu lãi suất chưa đủ tính linh hoạt để cạnh tranh với các NHTM khác trên địa bàn; sản phẩm dịch vụ gia tăng còn nghèo nàn.

Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Kiến Xương

Chương 3 xây dựng hệ thống giải pháp xuất phát từ định hướng chung của chi nhánh: Mở rộng quy mô huy động vốn gắn với nâng cao chất lượng tín dụng, từng bước nâng tỷ trọng vốn trung dài hạn, kiểm soát chi phí lãi đầu vào hợp lý, thực hiện đề án thanh toán không dùng tiền mặt và gắn chỉ tiêu huy động vốn vào đánh giá lương cán bộ.

Bảy nhóm giải pháp tăng cường huy động TGTK tại chi nhánh:

1. Đa dạng hóa các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm: Triển khai tiết kiệm tự động; nghiên cứu sản phẩm gửi và rút TGTK từ tài khoản thanh toán qua điện thoại di động; mở rộng kỳ hạn trung và dài hạn (bổ sung kỳ hạn 24 tháng, 36 tháng); áp dụng hình thức lãi suất thông minh (lũy tiến theo khối lượng tiền gửi); phương thức trả lãi bậc thang hoặc nhận lãi định kỳ nhiều lần (6 tháng/lần cho kỳ hạn từ 2 năm trở lên); kết hợp tiết kiệm dự thưởng với sản phẩm bảo hiểm tiền gửi.
2. Sử dụng linh hoạt chính sách lãi suất: Áp dụng lãi suất linh hoạt kịch trần cho các kỳ hạn cần khuyến khích tăng trưởng cơ cấu; thực hiện chính sách lãi suất thỏa thuận và miễn giảm phí dịch vụ cho các khách hàng truyền thống, khách hàng gửi số tiền lớn.
3. Thu hút nguồn ngoại tệ kiều hối: Điều chỉnh lãi suất tiền gửi ngoại tệ trên tài khoản tiệm cận lãi suất tiết kiệm ngoại tệ cùng kỳ hạn; áp dụng chính sách ưu đãi phí kiều hối và liên kết với các ngân hàng trung gian quốc tế để thu hút kiều hối chuyển về địa bàn qua kênh ngân hàng chính thức.
4. Nâng cao uy tín và hình ảnh thương hiệu: Đẩy mạnh tuyên truyền minh bạch thông tin qua đài truyền thanh huyện, xã; tổ chức tiếp nhận và phản hồi trung thực các ý kiến đóng góp của khách hàng; hoàn thiện chính sách quà tặng khuyến mãi và chỉnh trang cơ sở vật chất điểm giao dịch.
5. Nâng cao trình độ nghiệp vụ của đội ngũ cán bộ: Chú trọng tuyển dụng nhân sự có chuyên môn tài chính và công nghệ thông tin; bố trí cán bộ theo đúng năng lực sở trường; tổ chức bồi dưỡng kỹ năng giao tiếp và đạo đức nghề nghiệp nhằm giữ vững niềm tin với khách hàng nông thôn.
6. Xây dựng chiến lược cạnh tranh: Định kỳ khảo sát mức lãi suất, sản phẩm, mạng lưới và chất lượng dịch vụ của các đối thủ cạnh tranh trên địa bàn huyện Kiến Xương để kịp thời điều chỉnh chính sách chăm sóc khách hàng.
7. Hiện đại hóa cơ sở vật chất và công nghệ: Đào tạo kỹ năng tin học cho nhân viên nhằm vận hành trơn tru mô hình giao dịch một cửa; trang bị đồng bộ máy móc giao dịch; khai thác tối đa tính năng của phần mềm ngân hàng IPCAS và đẩy mạnh mạng lưới máy rút tiền tự động (ATM).

Kiến nghị vĩ mô:

• Đối với Chính phủ: Duy trì ổn định kinh tế vĩ mô, kiềm chế lạm phát, ổn định thị trường tiền tệ, thị trường vàng và bất động sản; hoàn thiện hệ thống thể chế pháp lý bảo vệ quyền lợi người gửi tiền.
• Đối với Ngân hàng Nhà nước: Điều hành linh hoạt chính sách tiền tệ, công cụ lãi suất và tỷ giá phù hợp với biến động thị trường; hỗ trợ thanh khoản qua kênh tái cấp vốn khi các NHTM gặp biến động ngân quỹ.
• Đối với NHNo&PTNT Việt Nam: Nâng cấp đường truyền dữ liệu, hỗ trợ chi nhánh huyện đổi mới công nghệ IPCAS và phân cấp cơ chế khoán lãi suất linh hoạt hơn cho địa bàn nông thôn.

Kết quả và đóng góp

Về mặt kết quả số liệu, công trình đã lượng hóa chi tiết sự chuyển dịch nguồn vốn của Agribank chi nhánh huyện Kiến Xương trong 3 năm (2011 - 2013):

• Tổng nguồn vốn huy động tăng 80,0% từ 378,0 tỷ đồng (2011) lên 680,3 tỷ đồng (2013).
• Nguồn vốn TGTK tăng 72,06% từ 327,8 tỷ đồng lên 564,0 tỷ đồng, giữ vị trí nguồn vốn chủ lực (chiếm từ 82,91% đến 86,72% tổng nguồn vốn huy động).
• Cơ cấu TGTK dịch chuyển tích cực: Tỷ trọng nguồn vốn kỳ hạn trên 12 tháng tăng từ 7,90% lên 16,10%; chi phí trả lãi bình quân giảm đáng kể từ 12,05% xuống 7,015%.
• Nâng cao tính tự chủ nguồn vốn: Tỷ lệ TGTK trên tổng dư nợ tăng mạnh từ 68,90% năm 2011 lên 91,19% năm 2013, giúp chi nhánh cơ bản đáp ứng đủ vốn cho vay sản xuất kinh doanh tại địa phương mà không phải nhận vốn điều chuyển từ cấp trên.

Về đóng góp giải pháp và thực tiễn:

• Khóa luận đã hệ thống hóa phương pháp luận đánh giá hoạt động huy động vốn tại một chi nhánh ngân hàng nông nghiệp cấp huyện, kết hợp chặt chẽ giữa các chỉ tiêu định lượng (quy mô, cơ cấu, chi phí, cân đối nguồn - sử dụng) và chỉ tiêu định tính (sự an toàn, tác phong phục vụ, kết quả xử lý tiền thừa, tiền giả).
• Đưa ra 7 nhóm giải pháp gắn liền với đặc thù kinh tế huyện Kiến Xương (nông nghiệp, buôn bán nhỏ, có dòng kiều hối từ lao động ở nước ngoài), tập trung vào thiết kế sản phẩm tiết kiệm tự động, chuyển đổi số hóa qua điện thoại di động và giải pháp linh hoạt lãi suất đầu vào.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Khóa luận còn một số điểm giới hạn dựa trên phạm vi và dữ liệu văn bản:

• Dữ liệu nghiên cứu dừng lại ở mốc thời gian năm 2013, một số chỉ tiêu hoạt động kiểm soát nội bộ và sổ tiết kiệm mới cập nhật đến tháng 9/2013, chưa theo dõi được chu kỳ dài hạn hơn sau khi thị trường tài chính tái cơ cấu.
• Phương pháp thu thập dữ liệu hoàn toàn dựa trên dữ liệu thứ cấp từ các báo cáo kinh doanh nội bộ của chi nhánh; khóa luận chưa thực hiện khảo sát sơ cấp quy mô lớn đối với các tầng lớp dân cư trên địa bàn để lượng hóa thang đo mức độ hài lòng của khách hàng gửi tiền.
• Chưa ứng dụng các mô hình kinh tế lượng định lượng để kiểm định độ nhạy cảm của biến số tiền gửi tiết kiệm trước sự thay đổi của lãi suất, lạm phát và thu nhập bình quân tại địa phương.

Hướng nghiên cứu tiếp:

• Mở rộng khoảng thời gian khảo sát thực tế sang các giai đoạn tiếp theo nhằm đánh giá tính bền vững của các giải pháp.
• Thiết kế phiếu điều tra xã hội học sơ cấp đối với khách hàng cá nhân tại các xã thuộc huyện Kiến Xương để phân tích sâu hành vi gửi tiền tiết kiệm.
• Xây dựng mô hình hồi quy đa biến nhằm xác định mức độ tác động của các nhân tố chủ quan và khách quan tới quy mô huy động vốn của chi nhánh.

Giá trị tham khảo

Bản khóa luận là tài liệu nghiên cứu thực chứng hữu ích phục vụ các nhóm đối tượng:

• Sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, Kinh tế, Quản trị Ngân hàng tại các trường đại học: Có thể sử dụng khóa luận làm tài liệu mẫu chuẩn mực về bố cục, khung lý thuyết, cách xây dựng hệ thống bảng biểu so sánh và phương pháp phân tích hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại.
• Cán bộ nghiệp vụ kế hoạch kinh doanh, cán bộ nguồn vốn và ngân quỹ tại các chi nhánh Agribank và NHTM nông thôn: Tham khảo kinh nghiệm cân đối nguồn vốn tiền gửi tiết kiệm với nhu cầu tín dụng (tỷ lệ TGTK/Tổng dư nợ), cách thức kiểm soát chi phí trả lãi bình quân và các biện pháp thực tế như xử lý tiền thừa, quản trị kho quỹ an toàn.
• Phần đáng tham khảo nhất: Hệ thống bảng số liệu chi tiết từ Bảng 2.1 đến Bảng 2.10 tại Chương 2, cung cấp bức tranh thực nghiệm hoàn chỉnh về sự vận động của nguồn vốn ngân hàng trong chu kỳ điều hành giảm lãi suất giai đoạn 2011 - 2013.

Câu hỏi thường gặp

1. Nguồn vốn tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng bao nhiêu trong tổng nguồn vốn huy động của Agribank chi nhánh huyện Kiến Xương giai đoạn 2011 - 2013? Tiền gửi tiết kiệm là nguồn vốn chủ đạo của chi nhánh, chiếm tỷ trọng 86,72% (năm 2011), 86,61% (năm 2012) và 82,91% (năm 2013) trong tổng nguồn vốn huy động. Quy mô TGTK tăng từ 327,8 tỷ đồng (2011) lên 467,5 tỷ đồng (2012) và đạt 564,0 tỷ đồng (2013).

2. Khả năng tự cân đối giữa nguồn vốn TGTK với dư nợ cho vay của chi nhánh thay đổi như thế nào qua 3 năm? Tỷ lệ cân đối giữa nguồn TGTK trên tổng dư nợ cho vay đã tăng trưởng rõ rệt: năm 2011 TGTK mới chỉ đáp ứng 68,90% dư nợ (thiếu hụt 147,98 tỷ đồng so với dư nợ 475,78 tỷ đồng); đến năm 2012 tỷ lệ này đạt 90,38% (thiếu hụt 49,78 tỷ đồng) và năm 2013 đạt 91,19% (thiếu hụt 54,46 tỷ đồng trên tổng dư nợ 618,46 tỷ đồng). Điều này chứng minh chi nhánh đã cơ bản tự chủ được nguồn vốn tín dụng tại chỗ.

3. Cơ cấu kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm tại chi nhánh có đặc điểm gì nổi bật? TGTK kỳ hạn dưới 12 tháng luôn chiếm tỷ trọng áp đảo nhưng có xu hướng giảm dần: 90,79% (năm 2011), 88,67% (năm 2012) và 81,52% (năm 2013). Trong khi đó, TGTK kỳ hạn từ 12 tháng trở lên có tốc độ tăng trưởng nhanh, từ 25,9 tỷ đồng năm 2011 lên 90,8 tỷ đồng năm 2013, nâng tỷ trọng từ 7,90% lên 16,10%. Nhóm TGTK không kỳ hạn chiếm tỷ trọng rất nhỏ, đều dưới 3% qua các năm.

4. Chi phí trả lãi bình quân đối với tiền gửi tiết kiệm của chi nhánh biến động ra sao? Chi phí trả lãi bình quân trên mỗi đồng vốn TGTK giảm mạnh qua các năm: đạt mức 12,05% năm 2011, giảm xuống 9,61% năm 2012 (giảm 20,25%) và tiếp tục giảm xuống còn 7,015% năm 2013 (giảm 22,14%). Sự sụt giảm này gắn liền với chính sách điều hành hạ trần lãi suất huy động của Ngân hàng Nhà nước.

5. Cơ cấu tổ chức bộ máy và quy mô nhân sự của chi nhánh Agribank huyện Kiến Xương được ghi nhận như thế nào? Chi nhánh có tổng cộng 57 cán bộ công nhân viên, gồm Ban Giám đốc (1 Giám đốc, 2 Phó Giám đốc), 3 phòng ban chức năng (Phòng Kế hoạch & Kinh doanh gồm 27 cán bộ; Phòng Kế toán - Ngân quỹ gồm 23 cán bộ; Phòng Hành chính - Nhân sự gồm 4 cán bộ) cùng 3 chi nhánh phụ thuộc cấp III trực thuộc là chi nhánh Lụ, chi nhánh Gốc và chi nhánh Vũ Quý.

Kết luận

Bản khóa luận đã hoàn thành việc hệ thống hóa lý luận và phản ánh thực trạng công tác huy động tiền gửi tiết kiệm tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Kiến Xương giai đoạn 2011 - 2013. Tác giả đã chứng minh được sự tăng trưởng vượt bậc về quy mô vốn TGTK và sự nâng cao năng lực tự cân đối nguồn vốn tín dụng tại địa bàn nông thôn trong điều kiện lãi suất thị trường liên tục hạ nhiệt. Những nút thắt về cơ cấu kỳ hạn, sản phẩm công nghệ và cạnh tranh lãi suất đã được làm rõ nguyên nhân, làm tiền đề cho hệ thống 7 giải pháp và các kiến nghị vĩ mô có giá trị ứng dụng thiết thực cho đơn vị nghiên cứu.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Ngân hàng thương mại và vai trò của ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường 1. Khái niệm về ngân hàng thương mại (NHTM) Ngân hàng thương mại (Commercial Bank) đã hình thành, tồn tại và phát triển hàng trăm năm. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế hàng hóa, hệ thống ngân hàng thương mại cũng ngày càng được hoàn thiện, phát triển và trở thành những định chế tài chính không thể thiếu trong nền kinh tế bởi vai trò quan trọng của nó đối với nền kinh tế nói chung và đối với từng cộng đồng, từng địa phương nói riêng.

Đối với NHTM việc đưa ra khái niệm về nó trong bối cảnh kinh tế hiện nay không phải dễ dàng và luôn chính xác. Bởi vì không chỉ chức năng của ngân hàng đang thay đổi mà chức năng của các đối thủ cạnh tranh chính của ngân hàng cũng đang thay đổi không ngừng. Thực tế cho thấy, rất nhiều tổ chức tài chính, bao gồm cả các công ty kinh doanh chứng khoán, công ty bảo hiểm,.đều đang cố gắng cung cung cấp các dịch vụ ngân hàng. Ngược lại ngân hàng cũng đối phó với các đối thủ cạnh tranh (các tổ chức phi ngân hàng) bằng cách mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ.

Ở Việt Nam, theo Khoản 3 Điều 4 Luật Các Tổ chức Tín dụng 2010: "Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận". Vai trò của ngân hàng thương mại Cùng với sự phát triển đa dạng các nghiệp vụ kinh doanh, ngân hàng ngày càng thực hiện nhiều vai trò mới để có thể duy trì khả năng cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu của xã hội. Các ngân hàng ngày nay có các vai trò cơ bản sau : 1. Ngân hàng thương mại là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế NHTM là trung gian tài chính, thực hiện vai trò điều chuyển các khoản tiết kiệm, chủ yếu từ hộ gia đình thành vốn tín dụng cho các tổ chức kinh doanh và các thành phần kinh tế khác để đầu tư vào nhà cửa, thiết bị và các tài sản khác.

Là một LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 5 kênh phân phối hiệu quả, NHTM đã tạo điều kiện cho các doanh nghiệp có khả năng mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, cải tiến quy trình công nghệ,.từ đó nâng cao nâng suất lao động để có thể đáp ứng được sự cạnh tranh ngày càng khốc liệt của thị trường. Ngân hàng thương mại là cầu nối doanh nghiệp với thị trường NHTM giữ vai trò là trung gian thanh toán, thay mặt khách hàng thực hiện thanh toán các giao dịch mua bán hàng hóa và dịch vụ của họ. NHTM là người bảo lãnh, cam kết trả nợ cho khách hàng khi khách hàng khi khách hàng mất khả năng thanh toán. NHTM là đại lý, thay mặt khách hàng quản lý và bảo vệ tài sản của họ, phát hành hoặc chuộc lại các chứng khoán.

Ngân hàng thương mại là công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế NHTM là người thực hiện các chính sách kinh tế của Chính phủ, góp phần điều tiết sự tăng trưởng kinh tế và theo đuổi mục tiêu xã hội. Việc hoạch định chính sách tiền tệ thuộc về ngân hàng trung ương (NHTW). Để thực thi chính sách tiền tệ, NHTW phải sử dụng các công cụ như lãi suất, dự trữ bắt buộc, thị trường mở,.Chính các NHTM là chủ thể chịu sự tác động trực tiếp của các công cụ này và đồng thời đóng vai trò cầu nối trong việc chuyển tiếp các tác động của chính sách tiền tệ đến nền kinh tế. Bởi vì hoạt động kinh doanh của NHTM gắn liền với hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp, các tổ chức và các chủ thể khác trong nền kinh tế.

Mặt khác, cũng qua NHTM và các định chế tài chính trung gian khác, tình hình sản lượng, giá cả, công ăn việc làm, nhu cầu tiền mặt, lãi suất, tỷ giá,. của nền kinh tế được phản hồi về cho NHTW để Chính phủ và NHTW có những chính sách điều tiết phù hợp với từng tình hình cụ thể đảm bảo nền kinh tế tăng trưởng và phát triển ổn định. Ngân hàng thương mại là cầu nối cho việc phát triển kinh tế đối ngoại các quốc gia Với xu hướng phát triển của nền kinh tế là hướng hội nhập vào cộng đồng nền kinh tế khu vực và toàn thế giới, việc mở rộng quan hệ giao lưu kinh tế là một tất yếu, qua đó giúp cho mọi quốc gia phát huy được lợi thế của mình. Thông qua LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 6 các nghiệp vụ tài trợ xuất nhập khẩu, quan hệ thanh toán với các tổ chức tài chính, ngân hàng và doanh nghiệp quốc tế,.NHTM giúp cho việc thanh toán, trao đổi, mua bán được diền ra nhanh chóng, thuận tiện, an toàn, hỗ trợ đắc lực cho các hoạt động kinh tế đạt hiệu quả cao, đưa nền tài chính quốc gia bắt kịp với nền tài chính quốc tế.

Có thể nói NHTM có ảnh hưởng rất lớn tới sự tăng trưởng của nền kinh tế, đến sự ổn định của tiền tệ và ảnh hưởng đến sự phát triển của kinh tế xã hội khác. Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại 1. Nguồn vốn và hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại 1. Khái niệm nguồn vốn Nguồn vốn của ngân hàng thương mại là toàn bộ nguồn tiền tệ mà ngân hàng tạo lập, huy động được để cho vay, đầu tư và thực thi các dịch vụ ngân hàng.

Nguồn vốn của ngân hàng có quan hệ mật thiết với tất cả các chủ thể liên quan tới ngân hàng đặc biệt là khách hàng và nhà đầu tư. Khái niệm về huy động vốn của NHTM Huy động vốn là hoạt động thu hút nguồn tiền nhàn rỗi từ nền kinh tế thông qua các hình thức tiết kiệm định kỳ, phát hành giấy tờ có giá và các hình thức khác để tạo nguồn vốn cho vay của NHTM. Hoạt động huy động vốn là một hoạt động cơ bản nhằm tạo tiền đề cho các hoạt động còn lại của ngân hàng. Nó quyết định quy mô, phạm vi hoạt động và mở rộng tín dụng của ngân hàng, quyết định khả năng thanh toán, chi trả và đảm bảo hoạt động cho ngân hàng trên thị trường và đặc biệt quyết định đến năng lực cạnh tranh của NHTM trong nền kinh tế mở cửa hiện nay.

Trong khi vốn chủ sở hữu coi như tài sản đảm bảo để tạo lòng tin đối với khách hàng, duy trì khả năng thanh khoản trong trường hợp ngân hàng gặp thua lỗ và cũng là căn cứ tính toán tỷ lệ đảm bảo an toàn trong hoạt động ngân hàng. Thì vốn huy động là nguồn vốn lớn và chủ yếu của bất kỳ NHTM nào, là tài sản mà ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu nhưng là những nguồn vốn sử dụng vào các hoạt động kinh doanh sinh lời của một ngân hàng. LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail. Các hình thức huy động vốn của NHTM 1.

Huy động vốn thông qua nghiệp vụ tiền gửi Tiền gửi là tài sản bằng tiền của các tổ chức và cá nhân mà ngân hàng đang tạm thời quản lý sử dụng với trách nhiệm hoàn trả. − Tiền gửi trong NHTM chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của NHTM. − Các NHTM hoạt động chủ yếu nhờ vào nguồn vốn tiền gửi. − Tiền gửi là nguồn vốn không ổn định.

Khách hàng có thể rút tiền của họ mà không bị ràng buộc, nếu có ngân hàng chỉ phạt bằng việc trả lãi suất thấp hơn lãi suất đã cam kết với khách hàng.  Tiền gửi thanh toán Khách hàng nộp tiền vào ngân hàng và khoản tiền này sẽ được hạch toán vào tài khoản thanh toán. Thực chất đây là tiền gửi của doanh nghiệp hoặc cá nhân gửi vào ngân hàng, nhờ ngân hàng giữ hộ và thanh toán hộ. Lãi suất của tiền gửi trong tài khoản thanh toán tại ngân hàng thường rất thấp (hoặc bằng không) tuy nhiên khách hàng có thể sử dụng một số dịch vụ kèm thêm với tài khoản thanh toán (thanh toán séc tiền mặt, cho vay thấu chi với mức chi phí thấp.), số dư không ổn định do tiền gửi thanh toán thực chất là tiền gửi không kỳ hạn vì khách hàng có thể sử dụng bất kỳ lúc nào.

Khi khách hàng sử dụng dịch vụ này của ngân hàng thì có thể tiết kiệm được chi phí lưu thông thông qua việc thanh toán không dùng tiền mặt, giảm rủi ro mất mát khi khách hàng tự quản lý tiền của mình.  Tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp, các tổ chức xã hội Tiền gửi có kỳ hạn là tiền gửi mà khách hàng được rút ra trong một thời gian nhất định từ một vài tháng đến một vài năm (3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 1 năm, 2 năm.) Nhiều doanh nghiệp, tổ chức xã hội có các hoạt động thu chi tiền theo các chu kỳ xác định. Họ gửi tiền vào ngân hàng để hưởng lãi đồng thời tính toán nhu cầu vốn ở một thời điểm nhất định để lựa cho kỳ hạn gửi tiền. Mức lãi suất có kỳ hạn phụ thuộc vào thời hạn ghi trên hợp đồng và thông thường kỳ hạn gửi càng dài thì lãi suất càng cao và ngược lại.

LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 8  Tiền gửi tiết kiệm (TGTK) Tiền gửi tiết kiệm là tiền để dành của dân cư được gửi vào ngân hàng nhằm mục đích tiêu dùng trong tương lai đồng thời hưởng một khoản lãi suất trên số tiền gửi đó. TGTK là tiền gửi phi giao dịch không thể trích ra để thực hiện các yêu cầu thanh toán như tài khoản cá nhân mà chỉ được rút ra và hưởng lãi theo quy định khi đến hạn. Các ngân hàng sử dụng nhiều chiến lược để tăng lượng vốn TGTK như mở rộng mạng lưới chi nhánh hay đưa ra các hình thức huy động đa dạng và lãi suất hấp dẫn,.ngoài ra ngân hàng cho phép khách hàng thế chấp sổ tiết kiệm để vay vốn nếu khách hàng đáp ứng đủ các điều kiện về vốn vay. TGTK là một nguồn tiền quan trọng nhất của ngân hàng hiện đại.

 Tiền gửi của các ngân hàng khác Để đảm bảo khả năng thanh khoản hoặc nhờ thanh toán hộ hoặc nằm trong chiến lược sử dụng vốn của mình, các ngân hàng thường có những giao dịch nhận tiền gửi qua nhau. Ngân hàng gửi tiền tại một ngân hàng khác được coi là một khách hàng và được hưởng những quyền lợi như một khách hàng thông thường.