Khóa luận hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Thừa Thiên Huế

Nghiên cứu thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Sacombank chi nhánh Thừa Thiên Huế.

• Tác giả: Nguyễn Thị Thúy Sang
• Người hướng dẫn: TS. Phan Khoa Cương
• Trường học: Trường Đại học Kinh tế, Đại học Huế
• Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng
• Đề tài: Phân tích hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Thừa Thiên Huế
• Loại tài liệu: Khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2025
• Địa điểm: Huế

Tóm tắt

I. Tổng quan hoạt động huy động vốn Sacombank Thừa Thiên Huế

Huy động vốn giữ vai trò huyết mạch trong hoạt động của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Thừa Thiên Huế. Nguồn vốn này hình thành từ tiền gửi của các tổ chức, hộ gia đình và cá nhân. Ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động để thực hiện hoạt động cấp tín dụng và cung cấp dịch vụ thanh toán. Tại địa bàn Thừa Thiên Huế, môi trường kinh doanh tài chính ngày càng cạnh tranh gay gắt. Sacombank Thừa Thiên Huế luôn chủ động mở rộng mạng lưới giao dịch và đổi mới phong cách phục vụ. Chi nhánh triển khai đa dạng các hình thức tiền gửi tiết kiệm và dịch vụ ngân hàng hiện đại. Điều này giúp ngân hàng thu hút dòng vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế địa phương. Nguồn vốn huy động ổn định tạo điều kiện bảo đảm tính thanh khoản cho toàn hệ thống. Ngân hàng duy trì sự cân đối giữa nguồn vốn ngắn hạn và trung dài hạn. Hoạt động này vừa phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, vừa đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của người dân. Uy tín thương hiệu Sacombank tiếp tục được khẳng định vững chắc tại thị trường miền Trung. Chi nhánh thực hiện nghiêm ngặt các quy định an toàn vốn của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.

1.1. Bản chất và vai trò của huy động vốn ngân hàng

Huy động vốn là hoạt động thu hút tiền nhàn rỗi từ các chủ thể kinh tế thông qua nghiệp vụ tiền gửi và phát hành giấy tờ có giá. Đối với Sacombank Thừa Thiên Huế, vốn huy động chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng nguồn vốn kinh doanh. Nguồn vốn dồi dào giúp ngân hàng mở rộng quy mô tín dụng và đầu tư tài chính. Hoạt động này quyết định trực tiếp đến năng lực cạnh tranh và sự tồn tại của chi nhánh trên thị trường. Vốn huy động còn đóng vai trò công cụ điều tiết thanh khoản, giảm thiểu rủi ro thiếu hụt dòng tiền. Nhờ đó, ngân hàng vừa tối ưu hóa lợi nhuận, vừa hoàn thành sứ mệnh cung ứng vốn cho các chương trình phát triển kinh tế xã hội địa phương.

1.2. Các hình thức huy động vốn cơ bản tại chi nhánh

Sacombank Thừa Thiên Huế áp dụng nhiều hình thức huy động vốn linh hoạt để thu hút khách hàng. Tiền gửi dân cư là nguồn vốn ổn định nhất, bao gồm tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn. Bên cạnh đó, tiền gửi thanh toán từ các tổ chức kinh tế mang lại nguồn vốn chi phí thấp nhưng có độ biến động cao. Ngoài ra, chi nhánh còn đẩy mạnh phát hành các giấy tờ có giá như chứng chỉ tiền gửi và kỳ phiếu. Mỗi sản phẩm được thiết kế với mức lãi suất và kỳ hạn đa dạng, phù hợp với nhu cầu luân chuyển vốn của từng phân khúc đối tượng. Chính sách này tạo cơ sở hình thành danh mục nguồn vốn phong phú và an toàn.

II. Phân tích thực trạng huy động vốn Sacombank Thừa Thiên Huế

Trong giai đoạn 2021-2023, hoạt động huy động vốn tại Sacombank Thừa Thiên Huế ghi nhận mức tăng trưởng tổng thể khá tích cực. Tuy nhiên, cơ cấu nguồn vốn bộc lộ nhiều điểm chưa thực sự đồng đều giữa các nhóm khách hàng và các kỳ hạn. Tiền gửi dân cư vẫn chiếm tỷ trọng áp đảo và duy trì đà tăng trưởng bền bỉ. Ngược lại, tiền gửi từ các tổ chức kinh tế tăng trưởng chậm và chịu áp lực cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng đối thủ. Nhiều doanh nghiệp có xu hướng rút vốn để tự kinh doanh hoặc phân bổ vào các kênh đầu tư tài chính khác. Hoạt động phát hành giấy tờ có giá diễn biến phức tạp, từng giảm sâu trong năm 2022 trước khi hồi phục vào năm 2023. Xét về kỳ hạn, dòng tiền có xu hướng chuyển dịch mạnh sang kỳ hạn dưới mười hai tháng do tâm lý thận trọng trước biến động lãi suất. Nguồn vốn dài hạn trên mười hai tháng sụt giảm đáng kể. Tình trạng này gây áp lực lên công tác quản trị rủi ro thanh khoản và làm tăng chi phí huy động vốn bình quân của chi nhánh.

2.1. Thực trạng biến động cơ cấu vốn theo kỳ hạn và hình thức

Cơ cấu vốn theo đối tượng tại Sacombank Thừa Thiên Huế cho thấy sự chênh lệch lớn giữa mảng bán lẻ và bán buôn. Tiền gửi dân cư luôn đóng góp trên 70% tổng nguồn huy động, tạo bệ đỡ vững chắc cho thanh khoản. Tiền gửi tổ chức kinh tế tăng trưởng khiêm tốn do các doanh nghiệp trên địa bàn chủ yếu là doanh nghiệp vừa và nhỏ, vốn lưu động mỏng. Theo kỳ hạn, vốn không kỳ hạn duy trì ổn định nhờ dòng tiền thanh toán cá nhân. Nhóm vốn dưới mười hai tháng phục hồi mạnh vào năm 2023 khi mặt bằng lãi suất có sự điều chỉnh linh hoạt. Ngược lại, nhóm vốn trung dài hạn chịu tác động tiêu cực từ tâm lý giữ tiền ngắn hạn của khách hàng gửi tiền.

2.2. Những hạn chế và áp lực cạnh tranh trên địa bàn

Hoạt động huy động vốn tại Sacombank Thừa Thiên Huế gặp nhiều trở ngại xuất phát từ bối cảnh thị trường. Mạng lưới các tổ chức tín dụng tại thành phố Huế rất dày đặc, dẫn đến cuộc đua lãi suất và khuyến mại gay gắt. Khách hàng ngày càng có xu hướng so sánh kỹ lưỡng lợi tức giữa các tổ chức tín dụng. Việc chuyển đổi số tạo ra thách thức lớn khi các ngân hàng đối thủ cạnh tranh trực diện ở mảng thanh toán điện tử. Hoạt động tiếp cận khối khách hàng doanh nghiệp chưa đạt kỳ vọng do sản phẩm thiếu tính đột phá. Rủi ro thanh khoản khi dòng tiền ngắn hạn chiếm tỷ trọng chi phối đòi hỏi chi nhánh phải có giải pháp thích ứng kịp thời.

III. Giải pháp mở rộng huy động vốn tại Sacombank Thừa Thiên Huế

Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, Sacombank Thừa Thiên Huế cần triển khai đồng bộ các giải pháp chiến lược. Ngân hàng cần tập trung xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt, bám sát diễn biến thị trường và quy định của Ngân hàng Nhà nước. Cơ chế định giá lãi suất cần phân tầng theo quy mô tiền gửi và lòng trung thành của khách hàng. Song song với đó, chi nhánh cần đa dạng hóa danh mục sản phẩm tiền gửi, kết hợp tiện ích bảo hiểm và đầu tư tài chính. Hoạt động quảng bá thương hiệu cần đẩy mạnh qua các kênh truyền thông số để tiếp cận nhóm khách hàng trẻ tuổi giàu tiềm năng. Chi nhánh cũng phải nâng cao chất lượng nguồn nhân lực thông qua đào tạo kỹ năng tư vấn chuyên sâu và văn hóa phục vụ chuyên nghiệp. Việc cải tiến quy trình giao dịch theo hướng tinh gọn sẽ rút ngắn thời gian xử lý thủ tục tại quầy. Mối quan hệ hợp tác với các doanh nghiệp, cơ quan ban ngành trên địa bàn tỉnh cần được củng cố nhằm gia tăng lượng tiền gửi thanh toán ổn định. Các biện pháp kiểm soát rủi ro thanh khoản cũng cần vận hành liên tục để bảo đảm an toàn dòng tiền.

3.1. Đẩy mạnh chuyển đổi số và nâng cấp sản phẩm tiền gửi

Chuyển đổi số là chìa khóa mở rộng quy mô huy động vốn trong kỷ nguyên công nghệ. Sacombank Thừa Thiên Huế cần tích cực nâng cấp ứng dụng ngân hàng số Sacombank Pay, tích hợp tính năng gửi tiết kiệm trực tuyến tiện lợi. Chi nhánh nên áp dụng chính sách cộng thêm lãi suất cho các khoản tiền gửi online nhằm khuyến khích khách hàng tự giao dịch. Ngoài ra, việc phát triển các gói sản phẩm tích lũy định kỳ linh hoạt sẽ đáp ứng tốt nhu cầu của nhóm khách hàng cá nhân trẻ. Hệ thống bảo mật thông tin và an ninh mạng phải được củng cố liên tục để củng cố niềm tin của người gửi tiền. Sự kết hợp giữa ngân hàng số và chi nhánh vật lý sẽ tối ưu hóa trải nghiệm khách hàng toàn diện.

3.2. Nâng cao chất lượng dịch vụ và quản trị thanh khoản

Chất lượng dịch vụ là nhân tố then chốt tạo nên lòng trung thành của người gửi tiền. Sacombank Thừa Thiên Huế cần chuẩn hóa quy trình chăm sóc khách hàng, thiết lập chế độ ưu đãi chuyên biệt cho phân khúc khách hàng VIP. Đội ngũ giao dịch viên và chuyên viên quan hệ khách hàng cần được bồi dưỡng kiến thức tài chính vững vàng. Bên cạnh việc nâng cấp dịch vụ, chi nhánh phải chủ động theo dõi cơ cấu kỳ hạn của danh mục tiền gửi. Việc cân đối giữa nguồn vốn ngắn hạn và nhu cầu cho vay trung dài hạn giúp hạn chế tối đa rủi ro thanh khoản. Công tác dự báo dòng tiền chính xác cho phép ngân hàng đáp ứng kịp thời mọi nhu cầu rút vốn, duy trì uy tín vững bền trên thị trường tài chính Thừa Thiên Huế.

IV. Kết luận và định hướng huy động vốn Sacombank Thừa Thiên Huế

Hoạt động huy động vốn tại Sacombank Thừa Thiên Huế đóng vai trò nền tảng, quyết định trực tiếp đến sức mạnh tài chính và vị thế cạnh tranh của chi nhánh. Kết quả phân tích giai đoạn 2021-2023 khẳng định sự nỗ lực vượt bậc trong việc duy trì quy mô vốn tiền gửi dân cư ổn định. Mặc dù còn đối mặt với nhiều áp lực về cơ cấu kỳ hạn và sự sụt giảm nguồn vốn doanh nghiệp, chi nhánh đã linh hoạt điều chỉnh chính sách huy động theo sát thị trường. Việc thực thi các giải pháp đồng bộ về công nghệ ngân hàng số, chuẩn hóa chất lượng phục vụ và kiểm soát chặt chẽ rủi ro thanh khoản sẽ tạo động lực tăng trưởng mới. Định hướng tương lai đòi hỏi chi nhánh phải không ngừng đa dạng hóa sản phẩm và tối ưu hóa chi phí trả lãi. Nguồn vốn huy động an toàn, bền vững là đòn bẩy vững chắc giúp ngân hàng mở rộng hoạt động cấp tín dụng cho nền kinh tế tỉnh Thừa Thiên Huế. Đây cũng là tiền đề quan trọng giúp Sacombank nâng cao uy tín thương hiệu và hoàn thành các chỉ tiêu kinh doanh dài hạn.

4.1. Đóng góp đối với phát triển kinh tế Thừa Thiên Huế

Nguồn vốn huy động dồi dào từ Sacombank Thừa Thiên Huế đóng góp thiết thực vào sự tăng trưởng của nền kinh tế địa phương. Ngân hàng chuyển hóa hiệu quả nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội thành nguồn vốn tín dụng phục vụ các dự án trọng điểm. Các doanh nghiệp sản xuất, thương mại và dịch vụ du lịch tại cố đô Huế nhận được sự hỗ trợ tài chính kịp thời để duy trì sản xuất kinh doanh. Đồng thời, nguồn vốn này còn tài trợ nhu cầu tiêu dùng, cải thiện đời sống nhân dân trên địa bàn tỉnh. Dòng chảy tiền gửi liên tục thúc đẩy quá trình thanh toán không dùng tiền mặt phát triển nhanh chóng. Nhờ vậy, chi nhánh góp phần củng cố hệ thống ngân hàng địa phương vận hành thông suốt và an toàn.

4.2. Khuyến nghị ứng dụng cho hoạt động quản trị ngân hàng

Các kết luận nghiên cứu mang lại giá trị thực tiễn sâu sắc cho công tác quản trị tại Sacombank Thừa Thiên Huế. Ban lãnh đạo cần xây dựng hệ thống cảnh báo sớm rủi ro thanh khoản nhằm theo dõi sát sự biến động dòng vốn lớn. Chi nhánh nên thiết lập hạn mức huy động vốn ngắn hạn hợp lý để tránh rủi ro mất cân đối kỳ hạn. Bên cạnh đó, ngân hàng cần đẩy mạnh hợp tác với các trường đại học, khu công nghiệp và tổ chức đoàn thể tại địa phương để mở rộng tệp khách hàng mở tài khoản trả lương. Việc áp dụng công nghệ phân tích dữ liệu lớn sẽ giúp ngân hàng nắm bắt chính xác hành vi gửi tiền của người dân. Đây là cơ sở then chốt để hoạch định chiến lược kinh doanh bền vững.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Hoạt động huy động vốn giữ vị trí then chốt trong hệ thống vận hành của các ngân hàng thương mại, đóng vai trò là nguồn lực đầu vào trực tiếp quyết định quy mô cấp tín dụng, khả năng đầu tư và duy trì thanh khoản. Trong bối cảnh thị trường tài chính ngân hàng ngày càng cạnh tranh gay gắt, các tổ chức tín dụng không chỉ cạnh tranh về lãi suất mà còn phải đổi mới cơ cấu sản phẩm, nâng cấp chất lượng phục vụ và thích ứng với các biến động kinh tế vĩ mô như chính sách tiền tệ và sự thay đổi lãi suất thị trường sau đại dịch COVID-19. Đối với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) – Chi nhánh Thừa Thiên Huế, việc phân tích thực trạng huy động vốn là yêu cầu cấp thiết nhằm nhận diện rõ các điểm mạnh, hạn chế trong quy trình, từ đó xây dựng các giải pháp tối ưu hóa nguồn vốn huy động tại địa phương.

Vấn đề nghiên cứu của khóa luận được cụ thể hóa thông qua hai câu hỏi nghiên cứu chính:

1. Thực trạng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Thừa Thiên Huế diễn ra như thế nào trong giai đoạn 2021–2023?
2. Các giải pháp nào có thể áp dụng nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Thừa Thiên Huế trong thời gian tới?

Tương ứng với các câu hỏi trên, mục tiêu nghiên cứu của khóa luận bao gồm:

• Mục tiêu chung: Trên cơ sở kết quả phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn tại đơn vị, đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn của Sacombank Chi nhánh Thừa Thiên Huế trong thời gian tới.
• Ba mục tiêu cụ thể:
  1. Hệ thống hóa cơ sở lý luận và thực tiễn về vấn đề huy động vốn tại các ngân hàng thương mại.
  2. Phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn tại Sacombank Chi nhánh Thừa Thiên Huế trong giai đoạn 2021–2023.
  3. Đề xuất các nhóm giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn cho chi nhánh trong thời gian tiếp theo.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của đề tài được xác định như sau:

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Thừa Thiên Huế.
• Phạm vi không gian: Không gian nghiên cứu đặt tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Thừa Thiên Huế cùng mạng lưới các phòng giao dịch trực thuộc trên địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế.
• Phạm vi thời gian: Số liệu thứ cấp phục vụ phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh và huy động vốn được thu thập trong giai đoạn 3 năm từ năm 2021 đến năm 2023; số liệu sơ cấp thông qua khảo sát khách hàng được tiến hành trong khoảng thời gian từ tháng 10 đến tháng 11 năm 2024.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận thiết lập cơ sở lý thuyết dựa trên các văn bản quy phạm pháp luật và tài liệu học thuật chuyên ngành:

• Căn cứ pháp lý: Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 (Luật số 47/2010/QH12, được sửa đổi, bổ sung năm 2017) và Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, xác định rõ bản chất NHTM là loại hình tổ chức tín dụng thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng vì mục tiêu lợi nhuận, trong đó huy động vốn là hoạt động nhận tiền gửi của tổ chức, cá nhân dưới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành giấy tờ có giá, hoặc vay vốn từ Ngân hàng Trung ương và các tổ chức tín dụng khác.
• Khung lý thuyết: Kế thừa mô hình luân chuyển vốn và các chức năng của NHTM (trung gian tín dụng, trung gian thanh toán, tạo tiền) theo tài liệu "Quản trị ngân hàng thương mại hiện đại" của PGS.TS Nguyễn Đăng Đờn. Khóa luận hệ thống hóa các chỉ tiêu đánh giá chất lượng huy động vốn gồm: quy mô và tốc độ tăng trưởng vốn huy động, cơ cấu nguồn vốn (theo hình thức huy động, theo kỳ hạn, theo loại tiền tệ), vòng quay huy động vốn, chi phí huy động (chi phí lãi và chi phí phi lãi) cùng các nhân tố ảnh hưởng (môi trường kinh tế vĩ mô, lãi suất thị trường, chính sách nội bộ của ngân hàng, uy tín thương hiệu và công nghệ ngân hàng số).

Phương pháp nghiên cứu kết hợp giữa phân tích dữ liệu thứ cấp và điều tra dữ liệu sơ cấp:

• Thu thập dữ liệu thứ cấp: Dữ liệu tài chính, báo cáo tổng kết kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2021–2023 được trích xuất từ Phòng Kế toán quỹ của Sacombank Chi nhánh Thừa Thiên Huế.
• Thu thập dữ liệu sơ cấp: Thực hiện khảo sát trực tiếp khách hàng đang tham gia hoạt động gửi tiền tại chi nhánh thông qua bảng câu hỏi thiết kế sẵn, đo lường các khía cạnh: sản phẩm dịch vụ huy động, lãi suất, đội ngũ nhân sự, cơ sở vật chất - mạng lưới giao dịch và chính sách thu hút khách hàng.
• Phương pháp xác định cỡ mẫu: Áp dụng công thức tính cỡ mẫu của Cochran (1977) đối với tổng thể nghiên cứu:

$$n = \frac{Z^2 \cdot p \cdot q}{e^2}$$

Trong đó:

• $Z = 1{,}96$ tương ứng với độ tin cậy 95%.
• $p = 0{,}5$ là tỷ lệ ước lượng tối đa đảm bảo tính biến thiên lớn nhất của mẫu; $q = 1 - p = 0{,}5$.
• $e = 0{,}1$ (sai số cho phép 10%).

Cỡ mẫu tối thiểu theo tính toán lý thuyết là:

$$n = \frac{1{,}96^2 \cdot 0{,}5 \cdot 0{,}5}{0{,}1^2} = 96{,}04 \approx 96 \text{ mẫu}$$

Để dự phòng sai số và tỷ lệ không phản hồi, tác giả đã quyết định lựa chọn cỡ mẫu điều tra thực tế gồm 110 khách hàng, áp dụng kỹ thuật lấy mẫu phân tầng theo tỷ lệ đối với khách hàng đến giao dịch tại chi nhánh.

• Phương pháp xử lý dữ liệu: Sử dụng phương pháp thống kê mô tả, phương pháp so sánh (tuyệt đối và tương đối), tổng hợp số liệu; toàn bộ dữ liệu điều tra và số liệu tài chính được nhập liệu, xử lý trên phần mềm máy tính Microsoft Excel.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Cơ sở lý luận và thực tiễn về vấn đề huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại

Chương này trình bày hệ thống lý thuyết nền tảng về tổ chức và hoạt động của ngân hàng thương mại, tập trung phân tích bản chất của hoạt động huy động vốn. Huy động vốn được xác định là nghiệp vụ tạo lập tài sản nợ, cung cấp nguồn lực tài chính chủ yếu để ngân hàng thực hiện cấp tín dụng, đầu tư và cung ứng dịch vụ thanh toán. Khóa luận phân loại các hình thức huy động vốn chủ yếu: nhận tiền gửi (tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm), phát hành giấy tờ có giá (trái phiếu, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi), và vay mượn từ Ngân hàng Nhà nước hoặc các tổ chức tín dụng trên thị trường liên ngân hàng.

Về các nhân tố tác động, chương 1 chỉ rõ hoạt động huy động vốn chịu sự chi phối của cả môi trường vĩ mô (tăng trưởng kinh tế, tỷ lệ lạm phát, chính sách tiền tệ, biến động lãi suất thị trường) và các yếu tố vi mô nội tại của tổ chức tín dụng (chính sách lãi suất huy động, danh mục sản phẩm, chính sách khuyến mãi, chất lượng dịch vụ, trình độ nhân sự, công nghệ ngân hàng và mức độ tin cậy từ phía khách hàng). Đồng thời, tác giả tiến hành tổng thuật kinh nghiệm thực tiễn từ một số NHTM trong nước về việc tùy biến sản phẩm, cải tiến chất lượng dịch vụ, đẩy mạnh marketing, chuyển đổi số và quản lý rủi ro thanh khoản, từ đó rút ra các bài học kinh nghiệm vận dụng cụ thể cho Sacombank Chi nhánh Thừa Thiên Huế.

Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Thừa Thiên Huế

Chương 2 tập trung phân tích tổng quan đơn vị và thực trạng huy động vốn trong giai đoạn 2021–2023. Sacombank Chi nhánh Thừa Thiên Huế thành lập ngày 10/10/2003 theo mô hình chi nhánh cấp 1, đặt trụ sở tại số 126 Nguyễn Huệ, thành phố Huế, hiện quản lý mạng lưới 8 điểm giao dịch (5 điểm tại thành phố Huế, 1 điểm tại thị xã Hương Trà, 1 điểm tại thị xã Hương Thủy và 1 điểm tại huyện Phú Vang).

Quy mô nhân sự của chi nhánh duy trì xu hướng tăng nhẹ qua các năm, với cơ cấu trình độ học vấn tập trung chủ yếu ở bậc đại học và cao đẳng.

Chỉ tiêu nhân sự	Năm 2021 (Người)	Năm 2021 (%)	Năm 2022 (Người)	Năm 2022 (%)	Năm 2023 (Người)	Năm 2023 (%)
Tổng số lao động	224	100,00	228	100,00	235	100,00
- Nam	104	46,43	110	48,25	112	47,66
- Nữ	120	53,57	118	51,75	123	52,34
- Trình độ Đại học & Cao đẳng	178	70,46	185	81,14	187	79,57
- Trình độ Trung cấp & LĐPT	46	20,54	43	18,86	48	20,43

Về kết quả kinh doanh tổng thể:

• Nguồn vốn: Tổng nguồn vốn của chi nhánh tăng trưởng với tốc độ bình quân giai đoạn 2021–2023 đạt 10,02%/năm (năm 2022 tăng 12,20% so với năm 2021; năm 2023 tăng 7,83% so với năm 2022).
• Thu nhập: Tổng thu nhập liên tục mở rộng với tốc độ tăng trưởng bình quân trên 33%/năm; trong đó thu lãi cho vay giữ vai trò nguồn thu trọng yếu (năm 2021 đạt 242.715 triệu đồng, năm 2022 tăng trưởng 29,62%). Thu hoạt động tín dụng năm 2022 tăng 178,01%. Thu dịch vụ năm 2022 giảm 18,84%, sau đó phục hồi tăng 2,12% vào năm 2023.
• Chi phí: Tổng chi phí năm 2021 là 217.879 triệu đồng; năm 2022 tăng thêm 41.043 triệu đồng (tương ứng tăng 35,29%); năm 2023 tiếp tục tăng thêm 86.656 triệu đồng. Chi phí trả lãi tiền gửi chiếm tỷ trọng chi phối trong cơ cấu chi phí. Chi phí nhân viên tăng 3,53% trong năm 2022 và tăng 0,03% trong năm 2023. Chi phí hoạt động và quản lý công vụ tăng 6,95% năm 2022 và tăng 10,47% năm 2023. Chi tài sản tăng 2,84% năm 2022 và 0,22% năm 2023.
• Lợi nhuận: Lợi nhuận của chi nhánh duy trì đà tăng trưởng qua các năm, phản ánh tốc độ gia tăng doanh thu đạt mức cao hơn tốc độ gia tăng chi phí hoạt động.

Thực trạng cơ cấu nguồn vốn huy động của chi nhánh giai đoạn 2021–2023 được phản ánh qua các tiêu chí hình thức huy động, kỳ hạn và loại tiền tệ:

Chỉ tiêu phân tích vốn huy động	Năm 2021	Tăng trưởng 2022/2021 (%)	Tăng trưởng 2023/2022 (%)
Theo hình thức huy động
- Tiền gửi dân cư	2.243	(chững lại)	17,25
- Tiền gửi tổ chức kinh tế	862.994	-	4,60
- Phát hành giấy tờ có giá	74.851	(giảm mạnh)	183,96
Theo kỳ hạn
- Vốn huy động không kỳ hạn	469.711	-	23,36
- Vốn huy động > 12 tháng	843.253	-	-11,48
- Vốn huy động <= 12 tháng	1.630	-	29,67
Theo loại tiền tệ
- Vốn huy động nội tệ	3.258	-	-
- Vốn huy động ngoại tệ	-	-	112,85
Tổng lượng vốn huy động	3.490	6,48	15,05

Phân tích số liệu cho thấy:

• Tổng lượng vốn huy động tăng 6,48% trong năm 2022 và tăng 15,05% trong năm 2023.
• Tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng áp đảo và tăng trưởng 17,25% vào năm 2023. Ngược lại, tiền gửi từ các tổ chức kinh tế tăng trưởng chậm (chỉ tăng 4,60% năm 2023). Hoạt động phát hành giấy tờ có giá sụt giảm sâu trong năm 2022 nhưng đã phục hồi với tốc độ tăng 183,96% trong năm 2023.
• Về kỳ hạn, vốn huy động ngắn hạn (dưới hoặc bằng 12 tháng) và vốn không kỳ hạn ghi nhận mức tăng lần lượt là 29,67% và 23,36% vào năm 2023, trong khi nguồn vốn dài hạn (> 12 tháng) sụt giảm 11,48%, phản ánh tâm lý gửi tiền ngắn hạn của khách hàng trước sự biến động của lãi suất.
• Kết quả khảo sát 110 khách hàng ghi nhận các ý kiến đánh giá về sản phẩm dịch vụ, tính cạnh tranh của lãi suất, năng lực phục vụ của cán bộ nhân viên, cơ sở vật chất phòng giao dịch và các chính sách chăm sóc, khuyến mãi hiện hành.

Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Thừa Thiên Huế

Dựa trên kết quả phân tích định lượng thực trạng và khảo sát khách hàng, chương 3 đề xuất hệ thống giải pháp cụ thể:

1. Đa dạng hóa và tùy biến sản phẩm tiền gửi: Thiết kế các sản phẩm tiết kiệm linh hoạt về kỳ hạn và phương thức rút vốn, tập trung vào đối tượng tiểu thương, hộ kinh doanh và doanh nghiệp vừa và nhỏ (SMEs) tại địa phương; kết hợp phát triển các sản phẩm liên kết giữa tiết kiệm và bảo hiểm.
2. Tối ưu hóa chính sách lãi suất và biểu phí: Xây dựng biểu lãi suất cạnh tranh linh hoạt theo diễn biến thị trường; thực hiện chính sách ưu đãi phí chuyển tiền và dịch vụ thanh toán cho khách hàng duy trì số dư tiền gửi thanh toán lớn.
3. Đẩy mạnh chuyển đổi số và phát triển ngân hàng điện tử: Nâng cấp tiện ích gửi tiền trực tuyến trên ứng dụng ngân hàng số, rút ngắn thời gian xử lý giao dịch tại quầy và triển khai công cụ phân tích dữ liệu hành vi người dùng.
4. Nâng cao năng lực chuyên môn và chất lượng phục vụ của nhân sự: Tổ chức các chương trình đào tạo nghiệp vụ tư vấn tài chính, kỹ năng xử lý tình huống và chuẩn mực giao tiếp cho giao dịch viên và nhân viên quan hệ khách hàng cá nhân.
5. Đẩy mạnh truyền thông, tiếp thị và quan hệ cộng đồng: Khai thác các kênh quảng bá địa phương (báo đài, mạng xã hội, tiếp thị số), triển khai các sự kiện tài trợ cộng đồng nhằm gia tăng mức độ nhận diện thương hiệu Sacombank trên địa bàn tỉnh.
6. Quản trị rủi ro thanh khoản và cân đối kỳ hạn: Kiểm soát chặt chẽ tỷ lệ sử dụng vốn ngắn hạn cho vay trung và dài hạn, theo dõi các chỉ tiêu an toàn thanh khoản theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.

Kết quả và đóng góp

Khóa luận đã ghi nhận và tổng hợp các kết quả thực nghiệm sau:

• Tổng lượng vốn huy động của Sacombank Chi nhánh Thừa Thiên Huế tăng trưởng liên tục, đạt mức tăng 6,48% năm 2022 và 15,05% năm 2023; nguồn vốn chung đạt tốc độ tăng trưởng bình quân 10,02%/năm giai đoạn 2021–2023.
• Cơ cấu huy động dịch chuyển rõ rệt sang nhóm kỳ hạn ngắn: vốn không kỳ hạn tăng 23,36% và vốn kỳ hạn dưới 12 tháng tăng 29,67% trong năm 2023, trong khi vốn trên 12 tháng giảm 11,48%.
• Doanh thu từ lãi cho vay tăng trưởng 29,62% năm 2022, thu nhập tổng thể tăng trưởng bình quân trên 33%/năm; chi phí hoạt động tăng thêm 41.043 triệu đồng năm 2022 và 86.656 triệu đồng năm 2023, với chi phí trả lãi tiền gửi giữ vai trò chi phối.
• Dữ liệu khảo sát từ 110 khách hàng được xử lý bằng công thức cỡ mẫu Cochran cung cấp bức tranh thực nghiệm về mức độ hài lòng đối với mạng lưới 8 điểm giao dịch, đội ngũ 235 nhân sự và hệ thống sản phẩm của chi nhánh.

Về mặt đóng góp:

• Khóa luận hệ thống hóa cơ sở lý thuyết về nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng thương mại gắn với các quy định pháp luật hiện hành tại Việt Nam.
• Cung cấp số liệu phân tích tài chính cụ thể tại Sacombank Chi nhánh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2021–2023, phản ánh thực trạng phân bổ nguồn vốn và chi phí vốn trong điều kiện thị trường có nhiều biến động.
• Đề xuất các nhóm giải pháp xuất phát từ chính các hạn chế nội tại của chi nhánh (tăng trưởng chậm ở mảng tiền gửi tổ chức kinh tế, sự sụt giảm nguồn vốn dài hạn và biến động chi phí trả lãi).

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Khóa luận tồn tại một số hạn chế được tác giả chỉ ra:

• Giới hạn về phạm vi nghiên cứu: Đề tài tập trung phân tích số liệu thứ cấp trong khoảng thời gian 3 năm (2021–2023) tại phạm vi một chi nhánh ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế.
• Giới hạn về nguồn lực và thời gian: Do điều kiện thời gian thực tập có hạn, kinh nghiệm thực tiễn bước đầu của người học, nghiên cứu chưa khảo sát mở rộng sang các đối thủ cạnh tranh trực tiếp trên địa bàn tỉnh.

Các hướng mở rộng nghiên cứu tiếp theo bao gồm:

• Kéo dài chuỗi thời gian phân tích sang các năm tiếp theo nhằm kiểm chứng tính bền vững của các giải pháp huy động vốn.
• Mở rộng phạm vi nghiên cứu so sánh đối chuẩn (benchmarking) giữa Sacombank với các ngân hàng thương mại cổ phần khác đang hoạt động trên địa bàn Thừa Thiên Huế.
• Gia tăng kích thước mẫu khảo sát đối với phân khúc khách hàng là các tổ chức kinh tế và doanh nghiệp, kết hợp áp dụng mô hình hồi quy để kiểm định mức độ tác động của các nhân tố đến quyết định gửi tiền của khách hàng.

Giá trị tham khảo

Nội dung khóa luận mang lại giá trị tham khảo thiết thực cho các nhóm đối tượng:

• Sinh viên, học viên chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng, Kế toán và Quản trị kinh doanh: Cung cấp tài liệu tham khảo về quy trình phân tích hoạt động ngân hàng thương mại, phương pháp kết hợp số liệu báo cáo tài chính với điều tra xã hội học, đặc biệt là quy trình áp dụng công thức Cochran (1977) để xác định kích cỡ mẫu khảo sát thực địa.
• Ban lãnh đạo và cán bộ quản lý tại Sacombank Chi nhánh Thừa Thiên Huế: Cung cấp nguồn cứ liệu thực tế về cơ cấu tiền gửi, diễn biến chi phí trả lãi và phản hồi trực tiếp từ 110 khách hàng, hỗ trợ công tác hoạch định chiến lược kinh doanh và điều chỉnh biểu lãi suất huy động tại các phòng giao dịch.
• Chuyên viên phát triển sản phẩm và nhân viên quan hệ khách hàng: Nắm bắt các hạn chế về tăng trưởng tiền gửi tổ chức kinh tế và xu hướng dịch chuyển kỳ hạn gửi tiền để thiết kế các chính sách ưu đãi phù hợp.

Câu hỏi thường gặp

1. Kích thước mẫu khảo sát khách hàng trong nghiên cứu được xác định dựa trên cơ sở khoa học nào? Kích thước mẫu được tính toán bằng công thức Cochran (1977) với độ tin cậy 95% ($Z = 1{,}96$), tỷ lệ mẫu ước tính $p = 0{,}5$ và sai số cho phép $e = 10%$, cho ra cỡ mẫu tối thiểu là 96 mẫu. Để tăng tính chính xác và dự phòng tỷ lệ thu hồi phiếu, tác giả đã tiến hành điều tra trên mẫu thực tế gồm 110 khách hàng đang tham gia gửi tiền tại chi nhánh trong tháng 10 và tháng 11 năm 2024.

2. Tốc độ tăng trưởng tổng nguồn vốn của Sacombank Chi nhánh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2021–2023 đạt bao nhiêu? Theo Bảng 2.2 của khóa luận, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn của chi nhánh đạt mức 12,20% trong giai đoạn 2022/2021 và đạt 7,83% trong giai đoạn 2023/2022. Tốc độ tăng trưởng bình quân của toàn bộ giai đoạn 2021–2023 đạt 10,02%/năm.

3. Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn tại chi nhánh có sự biến động như thế nào trong năm 2023? Năm 2023, vốn huy động không kỳ hạn tăng 23,36% và vốn huy động kỳ hạn dưới hoặc bằng 12 tháng tăng mạnh 29,67%. Trong khi đó, vốn huy động kỳ hạn trên 12 tháng lại sụt giảm 11,48%, cho thấy xu hướng dịch chuyển rõ rệt của khách hàng sang các kỳ hạn gửi tiền ngắn để duy trì tính thanh khoản.

4. Mạng lưới hoạt động của Sacombank Chi nhánh Thừa Thiên Huế tính đến thời điểm nghiên cứu gồm bao nhiêu điểm giao dịch? Chi nhánh hiện có tổng cộng 8 điểm giao dịch trên địa bàn tỉnh, bao gồm 5 điểm tập trung tại thành phố Huế, 1 điểm tại thị xã Hương Trà, 1 điểm tại thị xã Hương Thủy và 1 điểm tại huyện Phú Vang.

5. Khoản mục chi phí nào chiếm tỷ trọng lớn nhất và tăng trưởng mạnh nhất trong cơ cấu chi phí hoạt động của chi nhánh? Khoản mục chi phí trả lãi tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng chi phí của chi nhánh. Tổng chi phí tăng thêm 41.043 triệu đồng năm 2022 và tăng thêm 86.656 triệu đồng năm 2023, trong đó việc gia tăng chi phí trả lãi tiền gửi là nguyên nhân chính thúc đẩy sự gia tăng chi phí hoạt động chung.

Kết luận

Khóa luận của sinh viên Nguyễn Thị Thúy Sang đã phân tích toàn diện thực trạng hoạt động huy động vốn tại Sacombank Chi nhánh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2021–2023 thông qua việc kết hợp số liệu tài chính thứ cấp và khảo sát sơ cấp 110 khách hàng. Kết quả nghiên cứu làm rõ sự tăng trưởng nguồn vốn bình quân 10,02%/năm song song với xu hướng chuyển dịch mạnh mẽ sang tiền gửi ngắn hạn và áp lực gia tăng từ chi phí trả lãi. Trên cơ sở các hạn chế về tăng trưởng vốn tổ chức kinh tế và quản trị kỳ hạn, đề tài đề xuất 6 nhóm giải pháp thực tiễn về sản phẩm, công nghệ, nhân sự và quản trị rủi ro nhằm nâng cao năng lực huy động vốn của chi nhánh trong giai đoạn tiếp theo.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ VẤN ĐỀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Cơ sở lý luận về hoạt động huy động vốn của ngân hàng Thương mại 1. Một số khái niệm về Ngân hàng Thương mại 1. Khái niệm của Ngân hàng Thương mại Theo luật Các tổ chức tín dụng Việt Nam: “Ngân hàng thương mại (NHTM) là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận”, trong đó hoạt động ngân hàng chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán.

NHTM hoạt động dựa trên nguyên tắc tối ưu hóa lợi nhuận thông qua việc khai thác sự chênh lệch giữa lãi suất huy động và lãi suất cho vay [6]. Như vậy, NHTM không chỉ là một trung gian tài chính mà còn là một động lực phát triển kinh tế thông qua việc quản lý và phân phối nguồn lực tài chính [6]. Chức năng của Ngân hàng Thương mại Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế khi thực hiện các chức năng cốt lõi như trung gian tín dụng, trung gian thanh toán và chức năng tạo, từ đó thúc đẩy sự luân chuyển của vốn và hỗ trợ hoạt động sản xuất, kinh doanh trong xã hội. * Chức năng trung gian tín dụng: Là chức năng quan trọng nhất của Ngân hàng thương mại.

Khi thực hiện chức năng trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trò là cầu nối giữa người thừa vốn và người có nhu cầu về vốn. Quá trình trung gian tín dụng bao gồm các bước chính [4]: Gửi tiền Cho vay NGƯỜI DƯ NGÂN HÀNG NGƯỜI CẦN THỪA VỐN VỐN Uỷ thác đầu tư Đầu tư Sơ đồ 1.1: Sơ đồ luân chuyển vốn 5 (Nguồn: PGS.TS Nguyễn Đăng Đờn, Quản trị ngân hàng thương mại hiện đại) - Huy động vốn: Ngân hàng thương mại thu hút vốn từ khách hàng dưới hình thức tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, hoặc tiền gửi có kỳ hạn. - Cho vay: Sau khi huy động, ngân hàng sử dụng nguồn vốn này để cho vay đối với các cá nhân, doanh nghiệp có nhu cầu về vốn. Các hình thức tín dụng thường bao gồm cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn để phục vụ sản xuất, kinh doanh hoặc nhu cầu tiêu dùng.

- Tối ưu hóa việc phân bổ nguồn vốn: Ngân hàng thực hiện phân bổ vốn một cách hiệu quả, đảm bảo lợi nhuận và kiểm soát rủi ro, đồng thời tạo điều kiện cho sự phát triển kinh tế khi dòng tiền được sử dụng cho các hoạt động có hiệu quả. * Chức năng trung gian thanh toán: NHTM đóng vai trò là thủ quỹ cho các doanh nghiệp và cá nhân, thực hiện các thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ. Các hoạt động chính trong chức năng trung gian thanh toán bao gồm: - Cung cấp dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt: ● Ngân hàng hỗ trợ các khách hàng thanh toán bằng các phương tiện như séc, lệnh chi, thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, và các hình thức thanh toán điện tử khác. ● Hệ thống này giúp khách hàng chuyển tiền, thanh toán hóa đơn, thực hiện các giao dịch mua bán hàng hóa và dịch vụ một cách dễ dàng.

- Mở và quản lý tài khoản thanh toán: NHTM cung cấp dịch vụ mở tài khoản thanh toán cho khách hàng, giúp họ quản lý và thực hiện các giao dịch tài chính, chẳng hạn như chuyển khoản, nhận lương, thanh toán hóa đơn hoặc rút tiền. - Chuyển tiền và thanh toán liên ngân hàng: Các NHTM còn cung cấp dịch vụ chuyển tiền giữa các ngân hàng khác nhau thông qua hệ thống thanh toán liên ngân hàng. Điều này giúp các doanh nghiệp và cá nhân thực hiện các giao dịch quốc tế và nội địa thuận tiện. - Thanh toán điện tử và ngân hàng số: Hiện nay, NHTM đã áp dụng các công nghệ hiện đại như internet banking, mobile banking, ví điện tử để hỗ trợ khách hàng thanh toán trực tuyến, giảm thiểu thời gian và chi phí giao dịch.

* Chức năng tạo tiền: 6 - Chức năng này rất quan trọng, thể hiện rõ bản chất của ngân hàng thương mại. Mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận là yêu cầu thiết yếu cho sự tồn tại và phát triển của các ngân hàng thương mại. Với đặc thù trong hoạt động kinh doanh, các ngân hàng này vô tình thực hiện chức năng tạo tiền cho nền kinh tế. - Chức năng tạo tiền được thể hiện qua hai chức năng khác của ngân hàng thương mại, đó là chức năng tín dụng và chức năng thanh toán.

Thông qua vai trò trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng vốn huy động để cho vay, sau đó khách hàng dùng số tiền vay để mua sắm hoặc thanh toán dịch vụ, trong khi số dư trên tài khoản tiền gửi vẫn được xem như phần của tiền giao dịch mà họ có thể sử dụng. - Với chức năng này, việc tạo tiền trong nền kinh tế phụ thuộc vào tỷ lệ dự trữ bắt buộc của ngân hàng trung ương áp dụng cho ngân hàng thương mại. Do vậy, ngân hàng trung ương có khả năng điều chỉnh tỷ lệ này khi lượng cung tiền vào nền kinh tế tăng lên. Các hoạt động kinh doanh cơ bản của NHTM Theo quy định của Luật Các tổ chức tín dụng 2010, các hoạt động của ngân hàng thương mại, bao gồm: * Hoạt động huy động vốn: - Ngân hàng thương mại có thể chấp nhận tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các loại tiền gửi khác; - Cấp giấy chứng nhận tiền gửi, kỳ phiếu, hóa đơn và trái phiếu để huy động vốn trong và ngoài nước.

- Ngân hàng thương mại có thể vay vốn từ Ngân hàng Nhà nước dưới hình thức tái cấp vốn theo quy định của Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. - Ngân hàng thương mại được quyền vay vốn từ các tổ chức tín dụng, tổ chức tài chính trong và ngoài nước theo quy định của pháp luật. * Hoạt động cấp tín dụng: Ngân hàng thương mại có thể cấp tín dụng theo các hình thức sau: Cho vay, giảm giá và tái chiết khấu các công cụ chuyển nhượng và các giấy tờ có giá trị khác, bảo lãnh ngân hàng, phát hành thẻ tín dụng, thanh toán trong nước, thanh toán quốc tế cho các ngân hàng được ủy quyền để thực hiện thanh toán quốc tế, các hình thức gia hạn tín dụng khác sau khi được Ngân hàng Nhà nước phê duyệt. 7 * Hoạt động dịch vụ thanh toán - Các ngân hàng thương mại phải mở tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng Nhà nước và duy trì trên tài khoản tiền gửi này số dư trung bình không thấp hơn mức dự trữ bắt buộc.

- Ngân hàng thương mại có thể mở tài khoản thanh toán tại các tổ chức tín dụng khác và có thể mở tài khoản tiền gửi và tài khoản thanh toán ở nước ngoài theo luật pháp về ngoại hối. - Ngân hàng thương mại mở tài khoản thanh toán cho khách hàng, cung cấp phương tiện thanh toán, cung cấp dịch vụ thanh toán. * Hoạt động góp vốn, mua cổ phần: - Ngân hàng thương mại phải thành lập hoặc mua lại các công ty con và các công ty liên kết để thực hiện các hoạt động kinh doanh: bảo lãnh chứng khoán, môi giới chứng khoán; quản lý và phân phối chứng chỉ quỹ đầu tư chứng khoán; quản lý danh mục đầu tư chứng khoán và mua và bán cổ phiếu, cho thuê tài chính; Bảo hiểm. - Ngân hàng thương mại được thành lập, mua lại các công ty con, công ty liên kết hoạt động trong lĩnh vực quản lý tài sản bảo đảm, chuyển tiền ra nước ngoài, ngoại hối, vàng, bao thanh toán và phát hành thẻ tín dụng, tiêu dùng, dịch vụ trung gian thanh toán, thông tin tín dụng.

* Hoạt động kinh doanh, cung ứng dịch vụ ngoại hối và sản phẩm phái sinh: - Các ngân hàng thương mại, sau khi được Ngân hàng Nhà nước phê duyệt bằng văn bản, có thể giao dịch và cung cấp dịch vụ cho khách hàng trong và ngoài nước với các sản phẩm sau: Ngoại hối, Các công cụ phái sinh trên tỷ giá hối đoái, lãi suất, ngoại hối, tiền tệ và các tài sản tài chính khác. - Việc cung cấp dịch vụ ngoại hối của các ngân hàng thương mại cho khách hàng phải tuân thủ các quy định của pháp luật về ngoại hối. - Ngân hàng Nhà nước quy định phạm vi kinh doanh ngoại hối, điều kiện, đơn đặt hàng và thủ tục phê duyệt kinh doanh ngoại hối, kinh doanh và cung cấp các sản phẩm phái sinh của các ngân hàng thương mại. 8 * Các hoạt động kinh doanh khác: Nhận tư vấn tài chính doanh nghiệp, mua, bán, hợp nhất, sáp nhập và tư vấn đầu tư.

mua và bán trái phiếu chính phủ và trái phiếu doanh nghiệp, dịch vụ môi giới tiền tệ, lưu ký chứng khoán, giao dịch vàng và các hoạt động kinh doanh khác liên quan đến hoạt động ngân hàng sau khi được Ngân hàng Nhà nước phê duyệt bằng văn bản. Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của NHTM Sự gia tăng nhanh chóng trong danh mục sản phẩm dịch vụ: Hiện nay, các ngân hàng đang đa dạng hóa loại hình sản phẩm dịch vụ tài chính mà họ mang đến cho khách hàng. Sự mở rộng này đã diễn ra nhanh chóng trong những năm gần đây do sự cạnh tranh gay gắt từ các tổ chức tài chính khác, cùng với kiến thức và yêu cầu cao hơn từ người tiêu dùng, cũng như sự phát triển của công nghệ. Sự gia tăng cạnh tranh: Cạnh tranh trong ngành dịch vụ tài chính ngày càng trở nên gay gắt khi ngân hàng và các đối thủ mở rộng sản phẩm.

Các ngân hàng địa phương cung cấp các dịch vụ như tín dụng, tiết kiệm, hưu trí và tư vấn tài chính. Những dịch vụ này đang phải cạnh tranh trực tiếp với nhiều đối thủ như ngân hàng khác, hiệp hội tín dụng, ngân hàng đầu tư, công ty tài chính và tổ chức bảo hiểm. Áp lực từ cạnh tranh tạo động lực cho việc phát triển dịch vụ trong tương lai. Sự gia tăng chi phí vốn: Sự nới lỏng các quy định pháp lý cộng với sự cạnh tranh gia tăng đã làm chi phí trung bình thực tế cho tài khoản tiền gửi – nguồn vốn cơ bản của ngân hàng trở nên cao hơn.