HOÀN THIỆN CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á CHI NHÁNH THANH HOÁ

• Tác giả: Lê Thế Anh
• Người hướng dẫn: TS. Tống Phương Dung
• Trường học: Trường Đại học Hòa Bình
• Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng
• Đề tài: Hoàn thiện cho vay cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á chi nhánh Thanh Hóa
• Loại tài liệu: Khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2019
• Địa điểm: Hà Nội

• LỜI CẢM ƠN
• 1. CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Tổng quan về hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân (KHCN) của Ngân hàng thương mại
• 1.2. Khái niệm Cho vay KHCN tại NHTM
• 1.3. Đặc điểm của cho vay KHCN tại NHTM
• 1.4. Vai trò cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại
• 1.5. Phân loại cho vay
• 1.6. Quy trình cho vay KHCN tại NHTM
• 1.7. Các chỉ tiêu đánh giá kết quả cho vay khách hàng cá nhân của NHTM
• 1.8. Mở rộng cho vay KHCN tại NHTM
• 1.9. Khái niệm Mở rộng cho vay KHCN tại NHTM
• 1.10. Các phương thức cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại
• 1.11. Phương thức mở rộng cho vay KHCN
• 1.12. Các tiêu chí đánh giá việc mở rộng cho vay KHCN tại NHTM
• 1.13. Các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay KHCN tại NHTM
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRANG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á BANK CHI NHÁNH THANH HOÁ
• 2.1. Giới thiệu về Ngân hàng thương mại Cổ phần Bắc Á chi nhánh Thanh Hoá
• 2.2. Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Bắc Á Việt Nam Hội sở
• 2.3. Ngân hàng TMCP Bắc Á Việt Nam chi nhánh Thanh Hoá
• 2.4. Mô hình tổ chức bộ máy của Ngân hàng thương mại Cổ phần Bắc Á chi nhánh Thanh Hoá
• 2.5. Khảo sát hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Bắc Á chi nhánh Thanh Hoá
• 2.6. Sản phẩm dịch vụ cho vay đối với KHCN tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Bắc Á chi nhánh Thanh Hoá
• 2.7. Quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Bắc Á chi nhánh Thanh Hoá
• 2.8. Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Bắc Á chi nhánh Thanh Hoá
• 2.9. Thu nhập lãi thuần từ hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Bắc Á chi nhánh Thanh Hoá
• 2.10. Rủi ro từ hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Bắc Á chi nhánh Thanh Hoá
• 2.11. Đánh giá kết quả hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Bắc Á chi nhánh Thanh Hoá
• 2.11.1. Các kết quả đạt được
• 2.11.2. Hạn chế và nguyên nhân
• 3. CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á BANK CHI NHÁNH THANH HOÁ
• 3.1. Định hướng hoạt động cho vay KHCN của Ngân hàng thương mại Cổ phần Bắc Á chi nhánh Thanh Hoá
• 3.2. Cơ hộ và thách thức của Ngân hàng thương mại Cổ phần Bắc Á chi nhánh Thanh Hoá trong việc mở rộng cho vay khách hàng cá nhân
• 3.3. Định hướng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Bắc Á chi nhánh Thanh Hoá
• 3.4. Một số giải pháp mở rộng cho vay KHCN tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Bắc Á chi nhánh Thanh Hoá
• 3.5. Nâng cao chất lượng hoạt động Marketing
• 3.6. Cải thiện quy trình, thủ tục cho vay khách hàng cá nhân
• 3.7. Thực hiện liên kết cho vay
• 3.8. Nâng cao chất lượng cơ sở vật chất, hạ tầng cơ sở phục vụ giao dịch với khách hàng
• 3.9. Nâng cao trình độ cán bộ tín dụng
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

I. Tổng Quan Cho Vay Cá Nhân Bắc Á Bank Thanh Hóa Cơ Bản 55 ký tự

Cùng với sự phát triển của ngành ngân hàng tại Việt Nam, cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) ngày càng đóng vai trò quan trọng trong chiến lược của các NHTM, đặc biệt là tại Bắc Á Bank Thanh Hóa. Các sản phẩm tín dụng cá nhân trở thành công cụ cạnh tranh chủ yếu. Các ngân hàng trong và ngoài nước đều tham gia vào thị trường này, khiến cạnh tranh trở nên gay gắt hơn bao giờ hết. Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Thanh Hóa đã xác định KHCN là đối tượng mục tiêu trong định hướng phát triển kinh doanh. Thành tích đạt được trong những năm qua thể hiện vị thế là ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại tỉnh. Tuy nhiên, so với toàn hệ thống Bắc Á Bank hoặc toàn địa bàn tỉnh, dư nợ cho vay KHCN của chi nhánh vẫn còn khiêm tốn. Chính vì vậy, việc tìm kiếm những giải pháp nhằm mở rộng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Bắc Á chi nhánh Thanh Hoá là rất cần thiết. Theo tài liệu gốc của Trường Đại học Hòa Bình (2019), hoạt động này đóng góp một phần đáng kể vào thành công chung của hệ thống.

1.1. Định Nghĩa Hoạt Động Cho Vay KHCN Tại NHTM Bắc Á

Cho vay là hoạt động truyền thống của NHTM. Cho vay chiếm tỷ trọng cao trong tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn nhất, đồng thời mang lại rủi ro. Theo đó NHTM giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi. Cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM bao gồm các hình thức cho vay mà ngân hàng cung cấp cho các cá nhân hay hộ gia đình nhằm mục đích tiêu dùng, đầu tư hay sản xuất kinh doanh. Khách hàng vay vốn của NHTM bao gồm các doanh nghiệp các tổ chức kinh tế, các cá nhân và hộ gia đình, trong đó khách hàng là cá nhân và hộ gia đình là bộ phận ngày càng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động cho vay của NHTM.

1.2. Đặc Điểm Các Yếu Tố Của Vay Tiền Cá Nhân Bắc Á Bank

Đối tượng của cho vay KHCN là các cá nhân và hộ gia đình có nhu cầu vay vốn sử dụng cho những mục đích sinh hoạt tiêu dùng hay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh của cá nhân hay hộ gia đình đó. So với các doanh nghiệp, KHCN thường có số lượng rất lớn, nhu cầu vay vốn đa dạng nhưng không thường xuyên. Thời hạn vay vốn tùy thuộc vào mục đích vay và hình thức cho vay, có thể là ngắn, trung hoặc dài hạn. Quy mô mỗi khoản vay thường nhỏ hơn so với doanh nghiệp. Chi phí cho vay trên mỗi đồng cho vay KHCN thường lớn hơn do tốn nhiều chi phí phát triển, thẩm định và quản lý. Lãi suất vay thường cao hơn do chi phí và rủi ro cao. Rủi ro tín dụng cũng cao hơn do tình hình tài chính của KHCN thay đổi nhanh chóng.

II. Vai Trò Lợi Ích Vàng Từ Vay Cá Nhân Bắc Á Bank 56 ký tự

Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng và nền kinh tế. Thứ nhất, nó góp phần nâng cao thương hiệu cho ngân hàng do đối tượng khách hàng rộng khắp. Thứ hai, hoạt động này giúp ngân hàng bán chéo sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ. Khả năng cung cấp gói sản phẩm dịch vụ tài chính cá nhân đồng bộ thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng sẽ tạo nét khác biệt cho ngân hàng trong cạnh tranh với đối thủ, do đó góp phần nâng cao thương hiệu cho ngân hàng. Thứ ba, nó giúp phân tán rủi ro cho ngân hàng. Việc tập trung cho vay doanh nghiệp lớn tiềm ẩn rủi ro nếu doanh nghiệp gặp khó khăn. Với số lượng khách hàng cá nhân đông và số tiền vay ít thì khi có một khách hàng hoặc một số ít khách hàng gặp rủi ro dẫn đến không có khả năng trả nợ thì ít gây ảnh hưởng đến tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Theo tài liệu gốc, điều này tạo nên sự ổn định và bền vững cho hoạt động kinh doanh của Bắc Á Bank Thanh Hóa.

2.1. Phân Loại Các Gói Vay Cá Nhân Tại Bắc Á Bank Hiện Nay

Các khoản vay KHCN bao gồm hai hình thức: Vay tiêu dùng và Vay sản xuất kinh doanh. Vay tiêu dùng hỗ trợ tài chính cho các nhu cầu mua sắm vật dụng gia đình, sửa chữa nhà ở, sửa xe cơ giới, làm kinh tế hộ gia đình, thanh toán học phí, đi du lịch, chữa bệnh, ma chay, cưới hỏi. và các nhu cầu thiết yếu khác. Vay sản xuất kinh doanh bổ sung vốn thiếu hụt trong hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng là cá nhân hay hộ gia đình sản xuất kinh doanh cá thể với quy mô nhỏ. Thời gian cho vay có thể là ngắn hạn, trung hạn và dài hạn. Phương thức cho vay có thể là cho vay từng lần, cho vay trả góp, thấu chi, cho vay theo HMTD.

2.2. Đảm Bảo Hình Thức Vay Thế Chấp Tín Chấp Bắc Á Bank

Các biện pháp đảm bảo khoản vay là yếu tố quan trọng. Hiện tại, các ngân hàng xem xét cho vay dựa trên hai hình thức: Cho vay có tài sản đảm bảo (thế chấp), được đảm bảo bằng tài sản thuộc sở hữu của chính khách hàng vay vốn hoặc của người thứ ba. Tài sản đảm bảo có thể là số dư tài khoản tiền gửi, sổ tiết kiệm, hàng hoá, máy móc thiết bị, bất động sản. Cho vay không có tài sản đảm bảo (tín chấp), dựa trên uy tín của khách hàng. Ngân hàng lựa chọn các khách hàng có uy tín và khả năng trả nợ tốt để cho vay theo hình thức này.

2.3. Lãi Suất Chi Phí Vay Cá Nhân Ưu Đãi Tại Bắc Á Bank

Lãi suất các khoản vay KHCN thường cao hơn các khoản vay khác, do chi phí và rủi ro lớn. Có các khoản cho vay KHCN thường có nhiều rủi ro nhất đối với ngân hàng. Sở dĩ như vậy là do tình hình tài chính của KHCN thường thay đổi nhanh chóng tuỳ theo tình trạng công việc và sức khoẻ của họ. Trong hoạt động sản xuất kinh doanh, các cá nhân và hộ gia đình thường có trình độ quản lý yếu, thiếu kinh nghiệm, trình độ kỹ thuật và khoa học công nghệ lạc hậu, khả năng cạnh tranh trên thị trường bị hạn chế. Do đó, ngân hàng sẽ phải đối mặt với nhiều rủi ro khi người vay bị thất nghiệp, gặp tai nạn, phá sản.

III. Quy Trình Các Bước Vay Tiền Cá Nhân Bắc Á Bank 55 ký tự

Quy trình vay vốn tại Bắc Á Bank Thanh Hóa bao gồm nhiều bước. Bước đầu tiên là tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn. Bước thứ hai là thẩm định các điều kiện vay vốn. CBTD kiểm tra tính đầy đủ, xác thực, hợp pháp và hợp lệ của hồ sơ vay vốn qua cơ quan phát hành ra chúng và / hoặc các kênh thông tin. Bước thứ ba là điều tra, thu thập, tổng hợp thông tin về khách hàng và phương án vay vốn. CBTD phải đi thực tế tại gia đình và nơi sản xuất kinh doanh của khách hàng để tìm hiểu thêm các thông tin. CBTD tiến hành tìm hiểu và phân tích về ngành hàng mà phương án sản xuất kinh doanh mà cá nhân cung cấp theo hướng dẫn của NHTM.

3.1. Thẩm Định Yếu Tố Quyết Định Vay Cá Nhân Thành Công

Kiểm tra hồ sơ và mục đích vay vốn của khách hàng. CBTD kiểm tra tính đầy đủ, xác thực, hợp pháp và hợp lệ của hồ sơ vay vốn qua cơ quan phát hành ra chúng và / hoặc các kênh thông tin. Điều tra, thu thập, tổng hợp thông tin về khách hàng và phương án vay vốn. CBTD phải đi thực tế tại gia đình và nơi sản xuất kinh doanh của khách hàng để tìm hiểu thêm các thông tin. Về khách hàng vay vốn, Cán bộ tín dụng(CBTD) phải đi thực tế tại gia đình và nơi sản xuất kinh doanh của khách hàng để tìm hiểu thêm các thông tin.

3.2. Phân Tích Đánh Giá Ngành Hàng Khả Năng Trả Nợ

Phân tích ngành hàng CBTD tiến hành tìm hiểu và phân tích về ngành hàng mà phương án sản xuất kinh doanh mà cá nhân cung cấp theo hướng dẫn của NHTM. Phân tích khả năng trả nợ: CBTD phân tích và đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng vay vốn thông qua các thông tin thu thập được. Sau đó lập tờ trình thẩm định trình các cấp có thẩm quyền phê duyệt. Đảm bảo rằng ngân hàng nắm bắt được khả năng trả nợ của khách hàng.

IV. Thực Trạng Vay Cá Nhân Bắc Á Bank Thanh Hóa 2024 55 ký tự

Mặc dù có nhiều ưu điểm, hoạt động cho vay cá nhân tại Bắc Á Bank Thanh Hóa vẫn đối mặt với một số thách thức. Theo tài liệu gốc, quy mô dư nợ còn khiêm tốn so với tiềm năng thị trường. Bên cạnh đó, chi phí giao dịch thường cao do quy mô các khoản vay nhỏ. Rủi ro tín dụng cũng là một vấn đề cần quan tâm, do tình hình tài chính của KHCN có thể thay đổi nhanh chóng. Ngân hàng thương mại Cổ phần Bắc Á chi nhánh Thanh Hoá trong thời gian qua đã đạt được kết quả hoạt động khá tốt và đóng góp một phần đáng kể vào sự thành công chung của hệ thống Bắc Á Bank. Hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại Cổ phần Bắc Á chi nhánh Thanh Hoá được triển khai khá thành công với sự đa dạng về sản phẩm cung cấp, dư nợ cho vay khách hàng cá nhân lớn và chiếm tỷ 1 trọng nhất định trong tổng dư nợ cho vay của Ngân hàng thương mại Cổ phần Bắc Á chi nhánh Thanh Hoá.

4.1. Dư Nợ So Sánh Với Các Ngân Hàng Khác Tại Thanh Hóa

So sánh với tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân của toàn hệ thống Ngân hàng thương mại Cổ phần Bắc Á hay với dư nợ cho vay khách hàng cá nhân của ngành ngân hàng toàn địa bàn tỉnh Thanh Hoá thì dư nợ cho vay đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại Cổ phần Bắc Á chi nhánh Thanh Hoá thực sự vẫn còn rất khiêm tốn, chưa tương xứng với tiềm năng của thị trường, chưa tương xứng với vị thế của Ngân hàng thương mại Cổ phần Bắc Á.

4.2. Rủi Ro Quản Lý Nợ Xấu Trong Cho Vay Tiêu Dùng

Rủi ro tín dụng cũng là một vấn đề cần quan tâm, do tình hình tài chính của KHCN có thể thay đổi nhanh chóng. Trong hoạt động sản xuất kinh doanh, các cá nhân và hộ gia đình thường có trình độ quản lý yếu, thiếu kinh nghiệm, trình độ kỹ thuật và khoa học công nghệ lạc hậu, khả năng cạnh tranh trên thị trường bị hạn chế. Do đó, ngân hàng sẽ phải đối mặt với nhiều rủi ro khi người vay bị thất nghiệp, gặp tai nạn, phá sản.

V. Giải Pháp Hoàn Thiện Cho Vay Cá Nhân Bắc Á Bank 56 ký tự

Để hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân tại Bắc Á Bank Thanh Hóa, cần có những giải pháp đồng bộ. Thứ nhất, nâng cao chất lượng hoạt động Marketing để tiếp cận nhiều khách hàng tiềm năng. Thứ hai, cải thiện quy trình, thủ tục cho vay khách hàng cá nhân để đơn giản và nhanh chóng hơn. Thứ ba, thực hiện liên kết cho vay với các đối tác uy tín. Thứ tư, nâng cao chất lượng cơ sở vật chất, hạ tầng cơ sở phục vụ giao dịch với khách hàng. Thứ năm, nâng cao trình độ cán bộ tín dụng để phục vụ khách hàng tốt hơn. Thứ sáu, nâng cao chất lượng hoạt động Marketing

5.1. Marketing Thu Hút Khách Hàng Vay Vốn Hiệu Quả

Giải pháp mở rộng cho vay KHCN tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Bắc Á chi nhánh Thanh Hoá bao gồm nâng cao chất lượng hoạt động Marketing, cải thiện quy trình, thủ tục cho vay khách hàng cá nhân và thực hiện liên kết cho vay.

5.2. Thủ Tục Giảm Thiểu Rườm Rà Tối Ưu Hóa Trải Nghiệm

Cải thiện quy trình, thủ tục cho vay khách hàng cá nhân. Thực hiện liên kết cho vay. Nâng cao chất lượng cơ sở vật chất, hạ tầng cơ sở phục vụ giao dịch với khách hàng. Nâng cao trình độ cán bộ tín dụng

VI. Tương Lai Phát Triển Vay Cá Nhân Bắc Á Bank 56 ký tự

Hoạt động cho vay cá nhân tại Bắc Á Bank Thanh Hóa có tiềm năng phát triển lớn trong tương lai. Với sự gia tăng của tầng lớp trung lưu và nhu cầu tiêu dùng ngày càng tăng, nhu cầu vay vốn cá nhân sẽ tiếp tục tăng cao. Do đó, ngân hàng cần chủ động nắm bắt cơ hội, hoàn thiện quy trình và sản phẩm để đáp ứng nhu cầu của thị trường. Ngân hàng thương mại Cổ phần Bắc Á chi nhánh Thanh Hoá cần chủ động nắm bắt cơ hội, hoàn thiện quy trình và sản phẩm để đáp ứng nhu cầu của thị trường. Ngân hàng cũng cần chú trọng đến việc quản lý rủi ro và đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh. Với sự nỗ lực và quyết tâm, Bắc Á Bank Thanh Hóa có thể trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu trong lĩnh vực cho vay cá nhân tại địa phương.

6.1. Cơ Hội Tận Dụng Thị Trường Vay Tiêu Dùng Mới

Ngân hàng thương mại Cổ phần Bắc Á chi nhánh Thanh Hoá trong việc mở rộng cho vay khách hàng cá nhân với việc gia tăng của tầng lớp trung lưu và nhu cầu tiêu dùng ngày càng tăng.

6.2. Thách Thức Cạnh Tranh Quản Lý Rủi Ro Hiệu Quả

Ngân hàng cũng cần chú trọng đến việc quản lý rủi ro và đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh trên thị trường.