Nâng cao thu nhập từ dịch vụ phi tín dụng tại Vietinbank KCN Biên Hòa

Luận văn thạc sĩ phân tích giải pháp tăng thu dịch vụ phi tín dụng tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh KCN Biên Hòa.

• Tác giả: Nguyễn Thị Mai Loan
• Người hướng dẫn: PGS.TS Trần Huy Hoàng
• Trường học: Trường Đại học Kinh tế TP.HCM
• Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
• Đề tài: Giải Pháp Tăng Thu Dịch Vụ Phi Tín Dụng Tại Vietinbank
• Loại tài liệu: Luận văn tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2012
• Địa điểm: TP.Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CÁM ƠN
• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG VÀ THU NHẬP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Dịch vụ phi tín dụng của ngân hàng thương mại
• 1.1.1. Khái niệm
• 1.1.2. Đặc điểm
• 1.1.3. Phân loại dịch vụ phi tín dụng của Ngân hàng thương mại
• 1.1.3.1. Dịch vụ phi tín dụng truyền thống
• 1.1.3.1.1. Dịch vụ thanh toán trong nước và quốc tế
• 1.1.3.1.2. Kinh doanh ngoại hối
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG VÀ CƠ CẤU THU NHẬP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CN KCN BIÊN HÒA
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG THU DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH KCN BIÊN HÒA
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về giải pháp tăng thu dịch vụ phi tín dụng tại Vietinbank

Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, việc tăng thu từ dịch vụ phi tín dụng tại Vietinbank trở thành một nhiệm vụ cấp thiết. Dịch vụ phi tín dụng không chỉ giúp ngân hàng đa dạng hóa nguồn thu mà còn nâng cao khả năng cạnh tranh. Để thực hiện điều này, Vietinbank cần có những giải pháp cụ thể và hiệu quả.

1.1. Khái niệm dịch vụ phi tín dụng và vai trò của nó

Dịch vụ phi tín dụng là các dịch vụ ngân hàng không liên quan đến hoạt động cho vay. Chúng bao gồm các dịch vụ như thanh toán, chuyển tiền, và bảo lãnh. Vai trò của dịch vụ phi tín dụng rất quan trọng trong việc tạo ra nguồn thu ổn định cho ngân hàng.

1.2. Tình hình hiện tại của dịch vụ phi tín dụng tại Vietinbank

Vietinbank đã có những bước tiến trong việc phát triển dịch vụ phi tín dụng. Tuy nhiên, tỷ trọng thu từ dịch vụ này vẫn còn thấp so với tổng thu nhập. Cần có những biện pháp để cải thiện tình hình này.

II. Những thách thức trong việc tăng thu dịch vụ phi tín dụng tại Vietinbank

Mặc dù có nhiều cơ hội, Vietinbank cũng phải đối mặt với nhiều thách thức trong việc tăng thu từ dịch vụ phi tín dụng. Các yếu tố như cạnh tranh từ ngân hàng khác, thói quen tiêu dùng của khách hàng và sự phát triển công nghệ đều ảnh hưởng đến khả năng tăng trưởng.

2.1. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác

Sự gia tăng số lượng ngân hàng thương mại và các tổ chức tài chính phi ngân hàng đã tạo ra áp lực cạnh tranh lớn. Vietinbank cần phải tìm ra những điểm mạnh riêng để thu hút khách hàng.

2.2. Thói quen tiêu dùng của khách hàng

Khách hàng vẫn có thói quen sử dụng tiền mặt và chưa hoàn toàn tin tưởng vào các dịch vụ phi tín dụng. Việc nâng cao nhận thức và giáo dục khách hàng về lợi ích của dịch vụ phi tín dụng là rất cần thiết.

III. Giải pháp hoàn thiện dịch vụ phi tín dụng tại Vietinbank

Để tăng thu từ dịch vụ phi tín dụng, Vietinbank cần hoàn thiện các sản phẩm hiện có và phát triển dịch vụ mới. Việc này không chỉ giúp tăng trưởng doanh thu mà còn nâng cao sự hài lòng của khách hàng.

3.1. Hoàn thiện sản phẩm dịch vụ phi tín dụng hiện có

Cần cải tiến chất lượng dịch vụ hiện tại, từ quy trình phục vụ đến công nghệ sử dụng. Điều này sẽ giúp tăng cường sự tin tưởng của khách hàng đối với Vietinbank.

3.2. Phát triển dịch vụ mới đáp ứng nhu cầu thị trường

Nghiên cứu và phát triển các dịch vụ mới như dịch vụ ngân hàng điện tử, dịch vụ thanh toán trực tuyến sẽ giúp Vietinbank thu hút thêm khách hàng và tăng thu nhập.

IV. Tăng cường hoạt động marketing cho dịch vụ phi tín dụng

Hoạt động marketing đóng vai trò quan trọng trong việc quảng bá dịch vụ phi tín dụng. Vietinbank cần xây dựng chiến lược marketing hiệu quả để nâng cao nhận thức của khách hàng về các dịch vụ này.

4.1. Chiến lược truyền thông hiệu quả

Sử dụng các kênh truyền thông hiện đại như mạng xã hội, quảng cáo trực tuyến để tiếp cận khách hàng mục tiêu. Điều này sẽ giúp tăng cường sự hiện diện của Vietinbank trên thị trường.

4.2. Chương trình khuyến mãi hấp dẫn

Tổ chức các chương trình khuyến mãi, giảm giá cho khách hàng sử dụng dịch vụ phi tín dụng sẽ tạo động lực cho khách hàng tham gia.

V. Kết luận và định hướng tương lai cho dịch vụ phi tín dụng tại Vietinbank

Việc tăng thu từ dịch vụ phi tín dụng tại Vietinbank không chỉ là một mục tiêu ngắn hạn mà còn là một chiến lược dài hạn. Cần có sự đầu tư và cam kết từ ban lãnh đạo để thực hiện các giải pháp đã đề ra.

5.1. Tầm nhìn dài hạn cho dịch vụ phi tín dụng

Vietinbank cần xác định rõ tầm nhìn và mục tiêu phát triển dịch vụ phi tín dụng trong tương lai, từ đó xây dựng kế hoạch hành động cụ thể.

5.2. Đánh giá và điều chỉnh chiến lược

Thường xuyên đánh giá hiệu quả của các giải pháp đã triển khai và điều chỉnh chiến lược phù hợp với tình hình thực tế sẽ giúp Vietinbank duy trì và phát triển dịch vụ phi tín dụng.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, hoạt động tín dụng truyền thống hiện vẫn đóng vai trò áp đảo, chiếm từ 75% đến 80% tổng thu nhập hoạt động. Tuy nhiên, sự phụ thuộc quá lớn vào nguồn thu lãi vay tiềm ẩn rủi ro tín dụng và rủi ro chu kỳ kinh tế rất cao. Tỷ trọng thu nhập thuần từ dịch vụ phi tín dụng của các ngân hàng trong nước chỉ dao động trong khoảng 14% đến 20%, thấp hơn đáng kể so với mức 35% đến 40% tại các định chế tài chính quốc tế như HSBC. Trước sức ép mở cửa thị trường tài chính theo các cam kết quốc tế và sự cạnh tranh gay gắt từ hơn 30 tổ chức tín dụng trên địa bàn kinh tế trọng điểm phía Nam, việc chuyển dịch cơ cấu thu nhập theo hướng gia tăng tỷ trọng thu ngoài lãi là yêu cầu sống còn.

Nghiên cứu này tập trung phân tích toàn diện thực trạng hoạt động kinh doanh dịch vụ phi tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Khu Công nghiệp Biên Hòa trong giai đoạn 2006 - 2012. Mục tiêu cụ thể là đánh giá hiệu quả từng phân mảng dịch vụ, bóc tách cơ cấu nguồn thu và nhận diện những rào cản nội tại cũng như ngoại cảnh. Trên cơ sở đó, luận văn đề xuất hệ thống giải pháp khả thi nhằm tái cấu trúc thu nhập, hướng tới mục tiêu nâng tỷ trọng thu dịch vụ phi tín dụng lên mức 30% đến 40% trong tổng thu nhập hoạt động, bảo đảm năng lực cạnh tranh và sự phát triển bền vững cho chi nhánh.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu được xây dựng dựa trên hai trụ cột lý thuyết tài chính - ngân hàng kinh điển: Lý thuyết Trung gian Tài chính Hiện đại và Lý thuyết Đa dạng hóa Danh mục Thu nhập của Harry Markowitz. Theo các khung lý thuyết này, việc mở rộng dịch vụ thu phí giúp ngân hàng tối ưu hóa đường biên hiệu quả, phân tán rủi ro tín dụng và giảm thiểu tính biến động của lợi nhuận trước các cú sốc vĩ mô. Nghiên cứu vận dụng 5 khái niệm chuyên ngành then chốt bao gồm: dịch vụ phi tín dụng, thu nhập thuần ngoài lãi, tài trợ thương mại, ngân hàng số và tỷ lệ thu dịch vụ trên tổng thu nhập hoạt động. Theo chuẩn mực quản trị ngân hàng tiên tiến, duy trì tỷ trọng thu dịch vụ từ 30% đến 40% giúp ổn định hệ số an toàn vốn tối thiểu trên mức 8% và kéo giảm tỷ lệ chi phí trên thu nhập xuống dưới ngưỡng 45%.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng nguồn dữ liệu thứ cấp thu thập từ báo cáo tài chính, báo cáo thu nhập - chi phí và báo cáo quyết toán nội bộ của Vietinbank Chi nhánh KCN Biên Hòa trong giai đoạn từ năm 2006 đến năm 2012, kết hợp cùng số liệu giám sát của Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Đồng Nai. Nguồn dữ liệu sơ cấp được tổng hợp thông qua phương pháp khảo sát định lượng với cỡ mẫu gồm 150 khách hàng, bao gồm 90 khách hàng doanh nghiệp và 60 khách hàng cá nhân đang sử dụng dịch vụ tại chi nhánh. Phương pháp chọn mẫu thuận tiện có phân tầng theo quy mô giao dịch được áp dụng để bảo đảm tính đại diện cao.

Các phương pháp phân tích chính bao gồm thống kê mô tả, phân tích so sánh chuỗi thời gian và phân tích ma trận cơ cấu thu nhập. Việc lựa chọn phương pháp này xuất phát từ yêu cầu phải lượng hóa chính xác tốc độ tăng trưởng của từng mảng dịch vụ, bóc tách sự biến động thị phần và xác định rõ mối quan hệ giữa chất lượng cung ứng với mức độ gắn kết của khách hàng trên địa bàn công nghiệp.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Thứ nhất, quy mô doanh thu từ dịch vụ phi tín dụng ghi nhận mức tăng trưởng vượt bậc nhưng giá trị tuyệt đối vẫn ở mức khiêm tốn. Thu nhập thuần từ dịch vụ phi tín dụng tại chi nhánh đã tăng 139,47%, từ mức 7,17 tỷ đồng năm 2007 lên 17,17 tỷ đồng vào năm 2012.

Thứ hai, hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt và nghiệp vụ bảo lãnh trong nước có bước bứt phá mạnh mẽ. Doanh số thanh toán không dùng tiền mặt tăng 179,82%, từ 7,57 tỷ đồng năm 2007 lên 21,18 tỷ đồng năm 2011, chiếm tỷ trọng áp đảo 80% tổng doanh số thanh toán qua ngân hàng. Doanh số phát hành bảo lãnh tăng vọt 494%, từ 29,98 tỷ đồng với 184 món năm 2007 lên 178,00 tỷ đồng với 482 món vào năm 2011, mang lại nguồn thu phí ổn định từ 1% đến 2% giá trị cam kết.

Thứ ba, dịch vụ tài trợ xuất nhập khẩu tăng trưởng tốt nhưng có sự phân hóa rõ rệt giữa hai chiều. Doanh số thanh toán nhập khẩu năm 2011 đạt 97,70 triệu USD, tăng 57,58% so với năm 2007, trong đó phương thức phát hành thư tín dụng L/C chiếm tỷ trọng 44,64%. Doanh số thanh toán xuất khẩu tăng 79,41%, từ 30,75 triệu USD năm 2007 lên 55,16 triệu USD năm 2011 và đạt 114,90 triệu USD vào năm 2012. Tuy nhiên, nghiệp vụ chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất khẩu sụt giảm do các điều kiện cấp hạn mức ngày càng siết chặt.

Thứ tư, cơ cấu thu nhập vẫn phụ thuộc nặng nề vào tín dụng truyền thống. Thu nhập từ dịch vụ phi tín dụng chỉ đóng góp dao động từ 16% đến 22% tổng nguồn thu, trong khi lãi suất cho vay vẫn chiếm hơn 78% tổng thu nhập hoạt động của chi nhánh.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân tạo nên sự tăng trưởng tích cực ở mảng thanh toán quốc tế và tài trợ thương mại là nhờ chi nhánh tận dụng tốt lợi thế vị trí tại Khu công nghiệp Amata và các cụm công nghiệp phụ cận như Biên Hòa 1, Biên Hòa 2 và Hố Nai. Đặc biệt, việc Hội sở chính triển khai mô hình xử lý tập trung thanh toán quốc tế tại Sở Giao dịch từ quý II năm 2008 đã rút ngắn thời gian xử lý chứng từ và chuẩn hóa chất lượng giao dịch.

Tuy nhiên, cơ cấu thu nhập chưa đạt mục tiêu an toàn do mạng lưới 5 phòng giao dịch trực thuộc còn khá mỏng so với quy mô địa bàn tỉnh Đồng Nai. Bên cạnh đó, áp lực cạnh tranh từ hơn 30 tổ chức tín dụng khiến thị phần huy động vốn của chi nhánh giảm từ 6,7% năm 2007 xuống còn 3,9% năm 2012. Thói quen sử dụng tiền mặt của các tầng lớp dân cư và sự chậm trễ trong việc cập nhật công nghệ thẻ, ngân hàng điện tử cũng là những rào cản lớn.

Các dữ liệu nghiên cứu này có thể được trình bày trực quan qua biểu đồ cơ cấu nguồn thu nhập giai đoạn 2007 - 2012 và bảng so sánh thị phần thanh toán quốc tế giữa các ngân hàng thương mại trên địa bàn. Khi so sánh với chuẩn mực của HSBC với tỷ lệ thu dịch vụ đạt từ 36% đến 39%, hay Sacombank đạt từ 33% đến 42%, rõ ràng chi nhánh cần một chiến lược đột phá để thoát khỏi sự lệ thuộc vào biên lãi thuần tín dụng.

Đề xuất và khuyến nghị

Thứ nhất, hoàn thiện và đóng gói các giải pháp tài trợ thương mại chuyên biệt. Ban Giám đốc chi nhánh chỉ đạo Phòng Khách hàng Doanh nghiệp chủ trì thiết kế 3 gói giải pháp tài chính trọn gói kết hợp giữa thanh toán quốc tế, phát hành thư tín dụng L/C và quản lý dòng tiền cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu. Mục tiêu đặt ra là nâng tốc độ tăng trưởng doanh số tài trợ xuất khẩu lên tối thiểu 20% mỗi năm trong giai đoạn 2013 - 2015.

Thứ hai, mở rộng mạng lưới phân phối và đẩy mạnh hạ tầng ngân hàng điện tử. Tổ Điện toán phối hợp cùng Phòng Kế toán giao dịch triển khai lắp đặt thêm 15 máy ATM thế hệ mới và 50 điểm chấp nhận thanh toán POS tại các khu chế xuất và trung tâm thương mại lớn. Mục tiêu là đưa tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt đạt mức 88% tổng doanh số thanh toán của chi nhánh trước quý IV năm 2014.

Thứ ba, tái cơ cấu chính sách giá phí linh hoạt và mở rộng tiếp thị. Phòng Khách hàng Doanh nghiệp áp dụng biểu phí bậc thang ưu đãi, giảm từ 5% đến 10% phí thanh toán chuyển tiền quốc tế và phí phát hành bảo lãnh cho các khách hàng cam kết duy trì số dư tiền gửi thanh toán lớn. Kế hoạch này được triển khai ngay từ quý I năm 2013 nhằm thu hút thêm ít nhất 25 doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài FDI mỗi năm.

Thứ tư, nâng cao năng lực bán chéo sản phẩm cho đội ngũ nhân sự. Phòng Tổ chức Hành chính chủ trì tổ chức 8 khóa đào tạo nghiệp vụ chuyên sâu về công cụ phái sinh tiền tệ và bảo hiểm liên kết ngân hàng. Lộ trình thực hiện kéo dài từ quý II năm 2013 đến hết năm 2014, bảo đảm 100% cán bộ tín dụng và giao dịch viên làm chủ quy trình bán chéo, góp phần đưa tỷ trọng thu ngoài lãi đạt mốc 30% tổng thu nhập.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nhóm 1: Ban lãnh đạo và cán bộ quản lý các chi nhánh ngân hàng thương mại. Công trình cung cấp bộ khung phân tích thực chứng và mô hình chuyển dịch cơ cấu thu nhập cụ thể, giúp các nhà quản trị hoạch định chiến lược kinh doanh dịch vụ ngoài lãi tại các địa bàn khu công nghiệp trọng điểm.

Nhóm 2: Chuyên viên quan hệ khách hàng và phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Đây là tài liệu hữu ích giúp cán bộ nghiệp vụ nắm bắt quy trình thiết kế các gói sản phẩm combo, kỹ thuật bán chéo dịch vụ bảo lãnh, tài trợ thương mại và thanh toán quốc tế cho hơn 100 doanh nghiệp xuất nhập khẩu.

Nhóm 3: Giảng viên, nhà nghiên cứu và học viên cao học ngành Tài chính - Ngân hàng. Luận văn cung cấp chuỗi số liệu tài chính liên tục 6 năm từ 2006 đến 2012, đóng vai trò là case study thực tế phục vụ cho việc giảng dạy và thực hiện các đề tài nghiên cứu về tái cấu trúc nguồn thu ngân hàng.

Nhóm 4: Cơ quan quản lý nhà nước và Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Đồng Nai. Nghiên cứu phản ánh thực trạng phát triển dịch vụ tài chính phi tiền mặt với tỷ trọng 80%, làm căn cứ thực tiễn để ban hành các cơ chế điều hành và thúc đẩy thanh toán điện tử trên địa bàn.

Câu hỏi thường gặp

Dịch vụ phi tín dụng đóng vai trò quan trọng như thế nào đối với sự an toàn vốn của ngân hàng thương mại? Dịch vụ phi tín dụng cung cấp nguồn thu nhập thuần từ phí ổn định, ít chịu rủi ro trích lập dự phòng tổn thất so với hoạt động cho vay. Khi tỷ trọng thu dịch vụ đạt từ 30% đến 40%, ngân hàng có thể phân tán rủi ro chu kỳ kinh tế và bảo đảm tỷ lệ an toàn vốn luôn vượt ngưỡng 8% theo tiêu chuẩn quản trị rủi ro.

Tại sao tỷ trọng thu dịch vụ phi tín dụng của các ngân hàng thương mại trong nước thường thấp hơn ngân hàng nước ngoài? Do các ngân hàng trong nước vẫn dựa chủ yếu vào nguồn thu lãi vay chiếm từ 75% đến 80% tổng thu nhập, trong khi các ngân hàng nước ngoài như HSBC có nền tảng công nghệ toàn cầu và duy trì tỷ lệ thu phí dịch vụ ổn định từ 35% đến 40% nhờ các sản phẩm phái sinh và tài trợ thương mại phức tạp.

Những mảng dịch vụ phi tín dụng nào đóng góp doanh thu lớn nhất tại Vietinbank Chi nhánh KCN Biên Hòa? Hai phân mảng đóng góp doanh thu chủ lực là thanh toán trong nước và tài trợ xuất nhập khẩu. Trong đó, thu từ thanh toán trong nước chiếm từ 20% đến 30% tổng thu phí, còn doanh số thanh toán nhập khẩu đạt 97,70 triệu USD năm 2011, mang lại nguồn thu phí dịch vụ và kinh doanh ngoại tệ rất đáng kể.

Áp lực cạnh tranh tại tỉnh Đồng Nai tác động như thế nào đến thị phần của chi nhánh? Sự hiện diện của hơn 30 tổ chức tín dụng trên địa bàn đã chia nhỏ thị trường, làm thị phần huy động vốn của chi nhánh giảm từ 6,7% năm 2007 xuống 3,9% năm 2012. Tình trạng này buộc chi nhánh phải đẩy mạnh chất lượng dịch vụ và đổi mới chính sách chăm sóc khách hàng để giữ vững nguồn thu.

Mô hình xử lý tập trung thanh toán quốc tế đem lại lợi ích cụ thể gì cho hoạt động của chi nhánh? Mô hình xử lý tập trung triển khai từ quý II năm 2008 giúp toàn bộ chứng từ xuất nhập khẩu được xử lý nhanh chóng tại Hội sở chính. Cơ chế này giúp chi nhánh giảm thiểu 30% thời gian tác nghiệp, tiết kiệm chi phí vận hành và hạn chế tối đa sai sót kỹ thuật trong các giao dịch thanh toán L/C quốc tế.

Kết luận

• Luận văn đã hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận về dịch vụ phi tín dụng và khẳng định tính cấp thiết của việc chuyển dịch cơ cấu thu nhập ngân hàng theo hướng hiện đại.
• Thực trạng 6 năm từ 2007 đến 2012 tại Vietinbank Chi nhánh KCN Biên Hòa cho thấy tổng thu dịch vụ phi tín dụng tăng trưởng 139,47%, đạt 17,17 tỷ đồng, nhưng cơ cấu vẫn phụ thuộc vào tín dụng khi lãi vay chiếm trên 78%.
• Hoạt động bảo lãnh và thanh toán không dùng tiền mặt ghi nhận bước tiến lớn với doanh số bảo lãnh tăng 494% và thanh toán điện tử chiếm 80% tổng giao dịch.
• Bốn nhóm giải pháp đồng bộ về phát triển sản phẩm trọn gói, hạ tầng công nghệ, chính sách biểu phí và đào tạo nhân sự bán chéo được đề xuất thực thi trong lộ trình 2013 - 2015.
• Công trình đóng góp hệ thống giải pháp thực chứng có giá trị ứng dụng cao cho các chi nhánh ngân hàng thương mại đặt tại các khu chế xuất và khu công nghiệp trên toàn quốc.

Các nhà quản trị ngân hàng và chuyên gia tài chính nên tham khảo ngay khung giải pháp của luận văn để tối ưu hóa tỷ trọng thu ngoài lãi và xây dựng mô hình kinh doanh bền vững.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG VÀ THU NHẬP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Dịch vụ phi tín dụng của ngân hàng thương mại: 1.1 Khái niệm: Để làm rõ khái niệm dịch vụ phi tín dụng trước hết cần xác định rõ khái niệm về dịch vụ ngân hàng thương mại. Nói đến dịch vụ ngân hàng, người ta thường gắn nó với hai đặc điểm: Thứ nhất: Đó là các dịch vụ mà chỉ có các ngân hàng với những ưu thế về mạng lưới chi nhánh rộng khắp; về mối quan hệ với các thành phần kinh tế; về hệ thống thông tin hiện đại mới có thể thực hiện được một cách trọn vẹn và đầy đủ. Thứ hai: Đó là các dịch vụ gắn liền với hoạt động ngân hàng không những cho phép ngân hàng thương mại thực hiện tốt yêu cầu của khách hàng mà còn hỗ trợ tích cực để ngân hàng thương mại thực hiện tốt chức năng của mình. Dịch vụ ngân hàng có thể được hiểu là toàn bộ các hoạt động mà một ngân hàng có thể tạo ra nhằm cung cấp và làm thoả măn nhu cầu của khách hàng về dịch vụ tiền tệ, tài chính, góp phần trực tiếp hoặc gián tiếp làm tăng thu nhập của ngân hàng.

Hiện nay chưa có định nghĩa trực tiếp dịch vụ phi tín dụng của ngân hàng thương mại là gì, tuy nhiên ta có thể đưa ra khái niệm tổng quát về dịch vụ phi tín dụng thông qua dịch vụ tín dụng. Dịch vụ phi tín dụng là bất cứ dịch vụ hoặc sản phẩm nào cung cấp bởi ngân hàng hoặc các tổ chức tài chính mà không phải những dịch vụ tín dụng. Dịch vụ phi tín dụng là dịch vụ được ngân hàng cung cấp tới khách hàng đáp ứng nhu cầu về tài chính, tiền tệ của khách hàng nhằm trực tiếp hoặc gián tiếp đem lại cho ngân hàng một khoản thu nhập nhất định, không bao gồm dịch vụ tín dụng. Các dịch vụ phi tín dụng của ngân hàng thương mại mang lại nguồn thu nhập từ các khoản phí, hoa hồng, chênh lệch giá.

TIEU LUAN MOI download : [e-mail] -5- Phát triển dịch vụ phi tín dụng của ngân hàng có thể được hiểu là việc gia tăng các loại hình dịch vụ phi tín dụng, đồng thời mở rộng thị phần, đối tượng khách hàng kết hợp nâng cao chất lượng các loại hình dịch vụ phi tín dụng để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng. Gia tăng dịch vụ phi tín dụng của ngân hàng là mở rộng, đáp ứng nhu cầu của khách hàng bằng việc gia tăng về mặt số lượng các loại dịch vụ phi tín dụng. Phát triển dịch vụ phi tín dụng là cách thức hiệu quả để thay đổi cơ cấu kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Các ngân hàng thương mại đẩy mạnh phát triển dịch vụ phi tín dụng để gia tăng nguồn thu dịch vụ trong cơ cấu thu nhập của mình.

Nội dung cơ cấu lại hoạt động tài chính các TCTD là từng bước chuyển dịch mô hình kinh doanh của các NHTM theo hướng giảm bớt sự phụ thuộc vào hoạt động tín dụng và tăng thu nhập từ hoạt động dịch vụ phi tín dụng.2 Đặc điểm: Các dịch vụ phi tín dụng cũng là loại hình dịch vụ nên có những đặc trưng sau: -Tính vô hình: đây là đặc điểm chủ yếu để phân biệt sản phẩm dịch vụ ngân hàng với các sản phẩm của ngành sản xuất vật chất khác trong nền kinh tế quốc dân. Đặc điềm này làm cho việc đánh giá chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng trở nên khó khăn ngay cả khi khách hàng đang sử dụng chúng.