Giải pháp nâng cao nhu cầu cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng tmcp công thương việt nam chi nhánh 8

Ngân hàng VietinBank Chi nhánh 8 đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho các doanh nghiệp. 69 trang · Trường Đại Học Nguyễn Tất Thành · 2022.

• Tác giả: Đinh Thị Kiều Oanh
• Người hướng dẫn: TS. Phan Bùi Gia Thủy
• Trường học: Trường Đại Học Nguyễn Tất Thành
• Chuyên ngành: Tài Chính - Kế Toán
• Đề tài: Giải Pháp Nâng Cao Như Cầu Cho Vay Khách Hàng Doanh Nghiệp Tại Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi Nhánh 8
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2022
• Địa điểm: Tp. HCM

Mục lục chi tiết

• LỜI CẢM ƠN
• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VÀ NHỮNG RỦI RO TRONG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Tín dụng ngân hàng
• 1.1.1. Khái niệm về tín dụng ngân hàng
• 1.1.2. Đặc điểm tín dụng ngân hàng
• 1.1.3. Phân loại tín dụng ngân hàng
• 1.1.4. Chức năng của hoạt động tín dụng
• 1.1.5. Vai trò của hoạt động tín dụng
• 1.1.6. Cho vay doanh nghiệp
• 1.1.6.1. Khái niệm về cho vay doanh nghiệp
• 1.1.6.2. Các hình thức cho vay doanh nghiệp
• 1.1.7. Các chỉ tiêu đánh giá cho vay
• 1.1.7.1. Chỉ tiêu về đánh giá hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp
• 1.2. Rủi ro tín dụng ngân hàng
• 1.2.1. Khái niệm rủi ro tín dụng ngân hàng
• 1.2.2. Phân loại rủi ro tín dụng
• 1.2.3. Rủi ro cho vay khách hàng doanh nghiệp
• 1.3. Ảnh hưởng của rủi ro cho vay đối với ngân hàng
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG, ĐÁNH GIÁ, VÀ PHÂN TÍCH CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI VIETINBANK - CHI NHÁNH 8
• 2.1. Giới thiệu về ngân hàng VietinBank
• 2.1.1. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Công Thương - VietinBank
• 2.1.2. Cơ cấu tổ chức, nhiệm vụ các phòng ban tại VietinBank - Chi nhánh 8
• 2.2. Phân tích tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng doanh nghiệp tại VietinBank - Chi nhánh 8
• 2.3. Quy trình cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp
• 2.4. Các sản phẩm cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp
• 2.5. Hoạt động tín dụng
• 2.5.1. Số lượng khách hàng vay vốn
• 2.5.2. Quy mô dư nợ cho vay
• 2.5.3. Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp
• 2.5.4. Thu nợ đối với khách hàng doanh nghiệp
• 2.5.5. Thu nhập từ cho vay khách hàng doanh nghiệp
• 2.5.6. Kiểm soát rủi ro trong cho vay KHDN
• 2.6. Đánh giá hoạt động cho vay doanh nghiệp tại VietinBank - Chi nhánh 8
• 2.6.1. Thành tựu đạt được
• 2.6.2. Hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân
• 3. CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI VIETINBANK - CHI NHÁNH 8
• 3.1. Chiến lược hoạt động của VietinBank
• 3.1.1. Chiến lược hoạt động của VietinBank giai đoạn 2019-2021
• 3.1.2. Chiến lược hoạt động của VietinBank - Chi nhánh 8 giai đoạn 2019 - 2021
• 3.2. Giải pháp phát triển hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại VietinBank - Chi nhánh 8
• 3.2.1. Tăng cường các hoạt động marketing về sản phẩm, dịch vụ cho vay doanh nghiệp và chủ động trong việc tìm kiếm khách hàng
• 3.2.2. Xây dựng chính sách định hướng hoạt động cho vay doanh nghiệp
• 3.2.3. Nâng cao trình độ, chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên tín dụng
• 3.2.4. Cải tiến quy trình cho vay
• 3.2.5. Tăng cường kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay khách doanh nghiệp
• 3.2.6. Cải tiến công nghệ hệ thống thông tin
• 3.2.7. Đa dạng hóa sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp
• 3.2.7.1. Đối với chính phủ
• 3.2.7.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước
• 3.2.7.3. Đối với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về giải pháp tăng cường cho vay doanh nghiệp tại VietinBank Chi nhánh 8

Ngân hàng VietinBank Chi nhánh 8 đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho các doanh nghiệp. Việc tăng cường cho vay doanh nghiệp không chỉ giúp ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động mà còn hỗ trợ sự phát triển của nền kinh tế. Giải pháp tăng cường cho vay doanh nghiệp tại VietinBank Chi nhánh 8 cần được thực hiện một cách đồng bộ và hiệu quả.

1.1. Tầm quan trọng của cho vay doanh nghiệp trong phát triển kinh tế

Cho vay doanh nghiệp là một trong những hoạt động chính của ngân hàng, giúp cung cấp vốn cho các doanh nghiệp phát triển sản xuất và kinh doanh. Điều này không chỉ tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng mà còn góp phần vào sự phát triển bền vững của nền kinh tế.

1.2. Đặc điểm của cho vay doanh nghiệp tại VietinBank Chi nhánh 8

VietinBank Chi nhánh 8 có những đặc điểm riêng trong hoạt động cho vay doanh nghiệp, bao gồm quy trình cho vay linh hoạt, đa dạng sản phẩm cho vay và chính sách lãi suất cạnh tranh. Những yếu tố này tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn.

II. Vấn đề và thách thức trong hoạt động cho vay doanh nghiệp tại VietinBank Chi nhánh 8

Mặc dù VietinBank Chi nhánh 8 đã đạt được nhiều thành tựu trong hoạt động cho vay doanh nghiệp, nhưng vẫn còn tồn tại nhiều vấn đề và thách thức. Những khó khăn này cần được nhận diện và giải quyết để nâng cao hiệu quả cho vay.

2.1. Những hạn chế trong quy trình cho vay

Quy trình cho vay tại VietinBank Chi nhánh 8 còn gặp nhiều khó khăn, từ việc thẩm định hồ sơ vay đến việc giải ngân. Những hạn chế này có thể dẫn đến việc chậm trễ trong việc cung cấp vốn cho doanh nghiệp.

2.2. Rủi ro tín dụng trong cho vay doanh nghiệp

Rủi ro tín dụng là một trong những vấn đề lớn mà VietinBank Chi nhánh 8 phải đối mặt. Việc đánh giá khả năng trả nợ của doanh nghiệp chưa được thực hiện một cách đầy đủ, dẫn đến nguy cơ nợ xấu gia tăng.

III. Phương pháp tăng cường cho vay doanh nghiệp tại VietinBank Chi nhánh 8

Để nâng cao hiệu quả cho vay doanh nghiệp, VietinBank Chi nhánh 8 cần áp dụng một số phương pháp cụ thể. Những giải pháp này sẽ giúp cải thiện quy trình cho vay và giảm thiểu rủi ro tín dụng.

3.1. Cải tiến quy trình thẩm định và giải ngân

Cải tiến quy trình thẩm định hồ sơ vay và giải ngân là cần thiết để rút ngắn thời gian cho vay. Việc áp dụng công nghệ thông tin trong quy trình này sẽ giúp tăng cường hiệu quả và độ chính xác.

3.2. Đào tạo nâng cao năng lực cán bộ tín dụng

Đào tạo và nâng cao năng lực cho đội ngũ cán bộ tín dụng là một trong những giải pháp quan trọng. Cán bộ tín dụng cần được trang bị kiến thức và kỹ năng để đánh giá chính xác khả năng trả nợ của doanh nghiệp.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu tại VietinBank Chi nhánh 8

Việc áp dụng các giải pháp tăng cường cho vay doanh nghiệp tại VietinBank Chi nhánh 8 đã mang lại nhiều kết quả tích cực. Những ứng dụng thực tiễn này không chỉ giúp ngân hàng phát triển mà còn hỗ trợ doanh nghiệp trong việc tiếp cận vốn.

4.1. Kết quả đạt được từ các giải pháp đã triển khai

Các giải pháp đã triển khai tại VietinBank Chi nhánh 8 đã giúp tăng trưởng dư nợ cho vay doanh nghiệp. Số lượng khách hàng vay vốn cũng tăng lên đáng kể, cho thấy sự hiệu quả của các biện pháp này.

4.2. Những bài học kinh nghiệm từ thực tiễn

Từ thực tiễn hoạt động cho vay doanh nghiệp, VietinBank Chi nhánh 8 đã rút ra nhiều bài học kinh nghiệm quý báu. Những bài học này sẽ là cơ sở để ngân hàng tiếp tục cải tiến và phát triển trong tương lai.

V. Kết luận và tương lai của hoạt động cho vay doanh nghiệp tại VietinBank Chi nhánh 8

Hoạt động cho vay doanh nghiệp tại VietinBank Chi nhánh 8 có nhiều tiềm năng phát triển. Tuy nhiên, để đạt được hiệu quả cao hơn, ngân hàng cần tiếp tục cải tiến quy trình và áp dụng các giải pháp mới.

5.1. Tương lai của cho vay doanh nghiệp tại VietinBank

Với sự phát triển của công nghệ và nhu cầu vốn ngày càng tăng, tương lai của hoạt động cho vay doanh nghiệp tại VietinBank Chi nhánh 8 sẽ rất sáng sủa. Ngân hàng cần nắm bắt cơ hội này để phát triển.

5.2. Định hướng phát triển trong thời gian tới

Định hướng phát triển của VietinBank Chi nhánh 8 trong thời gian tới sẽ tập trung vào việc nâng cao chất lượng dịch vụ và mở rộng các sản phẩm cho vay doanh nghiệp. Điều này sẽ giúp ngân hàng giữ vững vị thế trên thị trường.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong hệ thống tài chính quốc gia, ngân hàng thương mại đóng vai trò là tổ chức trung gian tài chính quan trọng, điều hòa nguồn vốn từ nơi tạm thời nhàn rỗi đến nơi có nhu cầu sản xuất kinh doanh. Hoạt động tín dụng, đặc biệt là cấp tín dụng cho khối doanh nghiệp, luôn là nghiệp vụ kinh doanh truyền thống và đem lại nguồn thu nhập chủ yếu cho các ngân hàng thương mại Việt Nam. Việc nâng cao chất lượng và quy mô tín dụng là yêu cầu cốt lõi trong công tác quản trị nhằm bảo toàn vốn và tối ưu hóa lợi nhuận.

Tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam (VietinBank) - Chi nhánh 8, bên cạnh các kết quả kinh doanh đạt được trong giai đoạn 2019–2021, hoạt động tín dụng doanh nghiệp vẫn bộc lộ một số tồn tại về chất lượng tín dụng, áp lực cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn cùng nguy cơ tiềm ẩn rủi ro nợ khó đòi khi mở rộng quy mô. Trước bối cảnh đó, khóa luận tốt nghiệp của tác giả Đinh Thị Kiều Oanh (chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, Khoa Tài chính - Kế toán, Trường Đại học Nguyễn Tất Thành, dưới sự hướng dẫn của TS. Phan Bùi Gia Thủy) đã chọn hướng nghiên cứu: "Phân tích tình hình cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng Công Thương Việt Nam (VietinBank) - Chi nhánh 8" (tên đề tài tại trang bìa: "Giải pháp nâng cao nhu cầu cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh 8").

Mục tiêu và câu hỏi nghiên cứu được xác định rõ ràng theo cấu trúc văn bản:

• Mục tiêu nghiên cứu:
  • Mục tiêu tổng quát: Phân tích và đánh giá thực trạng, chỉ ra hạn chế và nguyên nhân của các hạn chế trong hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp (KHDN) tại VietinBank - Chi nhánh 8, từ đó đề xuất giải pháp phát triển hoạt động cho vay hiệu quả tại đơn vị.
  • Mục tiêu cụ thể:
    1. Phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động cho vay KHDN tại VietinBank - Chi nhánh 8.
    2. Chỉ ra hạn chế và nguyên nhân của các hạn chế trong hoạt động cho vay KHDN tại VietinBank - Chi nhánh 8.
    3. Đề xuất giải pháp nhằm gia tăng hiệu quả hoạt động cho vay KHDN tại VietinBank - Chi nhánh 8.
• Câu hỏi nghiên cứu:
  1. Thực trạng hoạt động cho vay KHDN tại VietinBank - Chi nhánh 8 trong những năm gần đây như thế nào?
  2. Đâu là hạn chế và nguyên nhân của các hạn chế này trong hoạt động cho vay KHDN tại VietinBank - Chi nhánh 8?
  3. Giải pháp nào có thể được đề xuất nhằm gia tăng hiệu quả hoạt động cho vay KHDN tại VietinBank - Chi nhánh 8?
• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp.
• Phạm vi nghiên cứu:
  • Về không gian: Hoạt động tín dụng KHDN tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh 8.
  • Về thời gian: Dữ liệu hoạt động kinh doanh giai đoạn từ năm 2019 đến năm 2021.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khóa luận xây dựng hệ thống cơ sở lý luận dựa trên các khái niệm, đặc điểm, chức năng và vai trò của tín dụng ngân hàng cùng các nghiệp vụ cho vay doanh nghiệp. Tác giả hệ thống hóa các đặc trưng bản chất của tín dụng gồm: dựa trên lòng tin, chỉ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng tài sản, tính hoàn trả vô điều kiện kèm thời hạn xác định, khả năng bảo toàn và gia tăng giá trị thông qua lãi suất, cùng tính chất tiềm ẩn rủi ro.

Hệ thống chỉ tiêu đánh giá được tác giả phân định thành hai nhóm chính:

• Chỉ tiêu tài chính của doanh nghiệp vay vốn: Vòng quay tổng tài sản ($VTS = \text{Doanh thu thuần} / \text{Tổng tài sản}$), Doanh lợi thu nhập ($ROS = \text{Lợi nhuận sau thuế} / \text{Doanh thu thuần}$), Doanh lợi tài sản ($ROA = \text{Lợi nhuận sau thuế} / \text{Tổng tài sản}$), Doanh lợi vốn chủ sở hữu ($ROE = \text{Lợi nhuận sau thuế} / \text{Vốn chủ sở hữu}$).
• Chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay của ngân hàng: Quy mô và tốc độ tăng trưởng dư nợ; Tỷ lệ Dư nợ / Tổng nguồn vốn; Tỷ lệ Dư nợ / Vốn huy động; Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay; Hệ số thu nợ ($[\text{Doanh thu từ nợ} / \text{Doanh số cho vay}] \times 100%$); Tỷ lệ thu lãi ($[\text{Tổng lãi đã thu} / \text{Tổng lãi phải thu}] \times 100%$); Tỷ lệ thu nợ đến hạn; Tỷ lệ nợ quá hạn ($[\text{Nợ quá hạn, nợ xấu} / \text{Tổng dư nợ}] \times 100%$); Hệ số rủi ro cho vay ($\text{Tổng dư nợ} / \text{Tổng tài sản có}$); Tỷ lệ sinh lợi từ cho vay doanh nghiệp ($[\text{Lãi từ cho vay doanh nghiệp} / \text{Tổng dư nợ bình quân KHDN}] \times 100%$); Tỷ lệ nợ xấu và Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro.

Khung lý thuyết rủi ro tín dụng được phân loại theo hai trục: căn cứ vào nguyên nhân phát sinh (rủi ro giao dịch gồm lựa chọn, bảo đảm, nghiệp vụ; rủi ro tác nghiệp; rủi ro danh mục gồm rủi ro nội tại và rủi ro tập trung) và căn cứ vào khả năng trả nợ (rủi ro không hoàn trả đúng hạn, rủi ro mất khả năng chi trả).

Phương pháp nghiên cứu thực tế được tác giả sử dụng là phương pháp định tính. Kỹ thuật nghiên cứu cụ thể bao gồm thống kê mô tả, phân tích so sánh, đối chiếu số liệu theo chuỗi thời gian (chiều ngang) và theo tỷ trọng cơ cấu (chiều dọc), tổng hợp thông tin kinh tế. Nguồn dữ liệu phục vụ nghiên cứu là dữ liệu thứ cấp thu thập trực tiếp trong thời gian thực tập tại chi nhánh, trích lục từ các báo cáo tài chính kiểm toán thường niên, báo cáo hoạt động tín dụng và báo cáo kết quả kinh doanh của VietinBank - Chi nhánh 8 giai đoạn 2019–2021.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp và những rủi ro trong cho vay của ngân hàng thương mại

Nội dung chương 1 làm rõ các vấn đề lý luận tổng quan về hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại đối với phân khúc khách hàng tổ chức. Tác giả phân loại tín dụng theo thời hạn (ngắn hạn dưới 1 năm, trung hạn từ 1 đến 5 năm, dài hạn trên 5 năm), theo mục đích sử dụng vốn (sản xuất lưu thông hàng hóa, tiêu dùng) và theo tính chất bảo đảm (có bảo đảm bằng tài sản cầm cố, thế chấp, chiết khấu, bảo lãnh; không có bảo đảm). Đồng thời, chương 1 trình bày 6 hình thức cho vay doanh nghiệp chủ yếu: cho vay theo món/hạn mức, cho vay cầm cố chiết khấu giấy tờ có giá, cho vay chiết khấu bộ chứng từ, cho vay dựa trên hàng tồn kho và khoản phải thu, cho vay theo hạn mức thấu chi và cho vay dự án.

Phần lý thuyết rủi ro tín dụng phân tích ba nhóm nguyên nhân dẫn đến rủi ro:

1. Nguyên nhân từ phía ngân hàng: Cán bộ tín dụng thiếu thông tin chuyên sâu về ngành nghề của khách hàng; chính sách tín dụng chưa sát thực tế; sơ hở trong quy trình xét duyệt, cho vay thiếu tài sản bảo đảm, vượt tỷ lệ an toàn, lỏng lẻo trong giám sát sau giải ngân; sự suy giảm đạo đức nghề nghiệp và áp lực tăng trưởng nóng chạy theo chỉ tiêu lợi nhuận.
2. Nguyên nhân khách quan: Biến động bất lợi của nền kinh tế vĩ mô; thay đổi chính sách kinh tế và hàng rào bảo hộ của nhà nước; sự chậm trễ trong thủ tục pháp lý, hải quan; tác động tiêu cực từ hàng hóa nhập lậu cạnh tranh giá rẻ.
3. Nguyên nhân từ phía khách hàng vay: Sử dụng vốn sai cam kết vào các danh mục rủi ro cao; năng lực quản trị, điều hành sản xuất kinh doanh yếu kém; sản phẩm không bắt kịp thị trường dẫn đến tồn kho, ứ đọng vốn; hành vi gian lận cố ý chiếm đoạt vốn hoặc thế chấp một tài sản ở nhiều nơi.

Chương này cũng làm rõ tác động tiêu cực của rủi ro tín dụng: làm sụt giảm trực tiếp doanh thu của ngân hàng, suy giảm khả năng thanh toán và tính thanh khoản, đồng thời làm giảm sút uy tín thể chế tài chính, tiềm ẩn nguy cơ rút tiền hàng loạt.

Chương 2: Thực trạng, đánh giá, và phân tích cho vay khách hàng doanh nghiệp tại VietinBank - Chi nhánh 8

Chương 2 mô tả quá trình hình thành và phát triển của hệ thống VietinBank (tiền thân là IncomBank thành lập ngày 26/3/1988 theo Nghị định 53/HĐBT, đổi tên năm 2008, hoạt động theo Giấy phép số 142/GP-NHNN cấp ngày 3/7/2009). Bộ máy VietinBank - Chi nhánh 8 gồm Ban Giám đốc (1 Giám đốc, 2 Phó Giám đốc) và 8 phòng ban nghiệp vụ: Phòng Khách hàng doanh nghiệp, Phòng Hỗ trợ tín dụng, Phòng Bán lẻ, Phòng Tổ chức hành chính, Phòng Điện toán, Phòng Tổng hợp, Phòng Tiền tệ kho quỹ, Phòng Kế toán.

Quy trình cho vay KHDN tại chi nhánh được thiết lập chuẩn hóa qua 9 bước tuần tự:

• Bước 1: Tìm kiếm và tiếp cận khách hàng.
• Bước 2: Tiếp nhận, thu thập và kiểm tra hồ sơ đề nghị cấp tín dụng.
• Bước 3: Thẩm định, đề xuất và quyết định cấp tín dụng.
• Bước 4: Thông báo tín dụng, hoàn thiện thủ tục nhận bảo đảm, soạn thảo và ký hợp đồng tín dụng.
• Bước 5: Bàn giao hồ sơ tín dụng cho Phòng Hỗ trợ tín dụng.
• Bước 6: Giải ngân theo hợp đồng đã ký kết.
• Bước 7: Kiểm tra, giám sát tín dụng và quản lý thu hồi nợ.
• Bước 8: Thanh lý hợp đồng tín dụng, giải tỏa bảo lãnh và giải chấp tài sản bảo đảm.
• Bước 9: Lưu trữ hồ sơ.

Các sản phẩm tín dụng KHDN thực tế tại chi nhánh gồm: cho vay vốn lưu động, cho vay doanh nghiệp vi mô có tài sản bảo đảm, cho vay thấu chi, cho vay thanh toán UPAS L/C, cho vay mua xe ô tô, cho vay mua tạm trữ thóc gạo vụ Đông Xuân và chương trình tín dụng quốc tế GCPF (Global Climate Partnership Fund tài trợ cho các dự án tiết kiệm năng lượng).

Thực trạng tài chính và hoạt động tín dụng KHDN tại chi nhánh giai đoạn 2019–2021 được thể hiện qua các bảng số liệu trích xuất từ văn bản:

Chỉ tiêu kinh doanh cơ bản	Đơn vị tính	Năm 2019	Năm 2020	Năm 2021
Tiền gửi khách hàng cá nhân	Tỷ đồng	3.030	4.156	4.030
Tiền gửi khách hàng doanh nghiệp	Tỷ đồng	4.961	5.379	5.961
Tổng nguồn vốn huy động	Tỷ đồng	8.991	9.535	9.991
Tốc độ tăng trưởng huy động	%	—	10,2%	4,8%
Tổng dư nợ cho vay và đầu tư	Tỷ đồng	6.290	6.716	7.127
Dư nợ cho vay KHDN	Tỷ đồng	5.122	6.008	6.122
Tỷ trọng dư nợ KHDN / Tổng dư nợ	%	83,6%	89,0%	86,0%
Tỷ lệ thu nhập lãi thuần (NIM)	%	1,89%	1,37%	Tăng nhẹ
Lợi nhuận trước thuế	Tỷ đồng	76	110	113

Cơ cấu phân loại dư nợ cho vay tại đơn vị phản ánh các đặc điểm vận hành sau:

• Theo kỳ hạn: Năm 2021, dư nợ ngắn hạn chiếm 4.409 tỷ đồng (tỷ trọng 62%), dư nợ dài hạn đạt 2.319 tỷ đồng (32%) và dư nợ trung hạn đạt 399 tỷ đồng (6%). Chi nhánh định hướng dòng vốn chủ yếu vào các phương án ngắn hạn.
• Theo biện pháp bảo đảm: Năm 2021, dư nợ có tài sản bảo đảm chiếm 63%, trong khi dư nợ không có tài sản bảo đảm chiếm 37% (đạt 2.659 tỷ đồng).
• Theo quy mô khách hàng: Năm 2021, dư nợ KHDN lớn đạt 5.470 tỷ đồng (chiếm 77% tổng dư nợ toàn chi nhánh), KHDN vừa và nhỏ (SME) chỉ chiếm 652 tỷ đồng (9,1%), và khách hàng cá nhân đạt 1.005 tỷ đồng (14%). Trong khi đó, về số lượng khách hàng vay vốn, cá nhân chiếm 75% (1.298 khách hàng năm 2019), doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm 22% (374 khách hàng năm 2021), doanh nghiệp lớn chỉ chiếm 3% (54 khách hàng năm 2021 trên tổng số 1.726 khách hàng).

Dư nợ cho vay KHDN theo ngành nghề	Năm 2019 (Tỷ đồng)	Năm 2020 (Tỷ đồng)	Năm 2021 (Tỷ đồng)	Tỷ trọng 2021 (%)
Công nghiệp chế biến, chế tạo	1.218	1.466	1.664	27,2%
Xây dựng	1.129	1.387	1.428	23,3%
Kinh doanh bất động sản	816	823	826	13,4%
Bán buôn, bán lẻ; Sửa chữa ô tô, mô tô	812	704	712	12,0%
Nghệ thuật, vui chơi, giải trí	697	806	651	10,6%
Cung cấp nước; xử lý rác, nước thải	127	241	293	4,8%
Vận tải, kho bãi	245	314	195	3,2%
Nông nghiệp, lâm nghiệp và thủy sản	142	456	122	2,0%
Y tế và hoạt động trợ giúp xã hội	62	78	128	2,1%
Hoạt động chuyên môn, KH&CN	18	23	19	0,3%
Hoạt động tài chính, ngân hàng, bảo hiểm	12	9	18	0,3%
Sản xuất, phân phối điện, khí đốt	11	14	10	0,2%
Khác	28	31	56	0,9%
Tổng cộng dư nợ KHDN	5.122	6.008	6.122	100%

Về cơ cấu loại hình doanh nghiệp, năm 2021 ghi nhận mức tăng trưởng đột biến từ các công ty cổ phần (đạt 1.372 tỷ đồng, tăng 54,0% so với năm 2020). Trong khi đó, dư nợ công ty TNHH giảm 13,4%, doanh nghiệp tư nhân giảm 16,5%, công ty hợp danh đạt 729 tỷ đồng (tăng 16,8%) và khối liên doanh liên kết đạt 877 tỷ đồng (tăng 8,0%).

Công tác thu hồi nợ ghi nhận tổng thu nợ năm 2021 đạt đỉnh; thu nợ ngắn hạn tăng trưởng 18,3% và dài hạn tăng 17,6% (đạt 660 tỷ đồng). Ngược lại, thu nợ trung hạn năm 2021 sụt giảm -5,8% (chỉ thu được 671 tỷ đồng). Bên cạnh đó, hoạt động kinh doanh ngoại tệ năm 2021 ghi nhận doanh số mua bán ngoại tệ đạt 66,45 triệu USD, doanh số thanh toán quốc tế đạt 63,47 triệu USD.

Đánh giá tổng quát của chương: Chi nhánh duy trì được nguồn vốn huy động tăng đều và ổn định (đạt 9.991 tỷ đồng năm 2021), lợi nhuận tăng trưởng liên tục. Tuy nhiên, tồn tại hạn chế lớn là danh mục tín dụng tập trung quá mức vào khối KHDN lớn (chiếm 77%), mảng DNVVN và bán lẻ chưa đạt kỳ vọng; biên lãi ròng NIM suy giảm do áp lực hạ lãi suất để cạnh tranh và giữ chân khách hàng; tỷ lệ thu hồi nợ trung hạn sụt giảm.

Chương 3: Một số giải pháp và kiến nghị về hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại VietinBank - Chi nhánh 8

Trên cơ sở chiến lược phát triển của toàn hệ thống VietinBank và định hướng của Chi nhánh 8 giai đoạn 2019–2021, tác giả đề xuất 7 nhóm giải pháp cụ thể:

1. Tăng cường tiếp thị và tìm kiếm khách hàng: Đẩy mạnh hoạt động marketing trực tiếp, chủ động tiếp cận các doanh nghiệp vừa và nhỏ có phương án kinh doanh khả thi trên địa bàn TP. Hồ Chí Minh.
2. Xây dựng chính sách định hướng cho vay: Thiết lập chính sách khách hàng linh hoạt theo từng nhóm ngành nghề ưu tiên và quy mô hoạt động, giảm thiểu phụ thuộc vào nhóm doanh nghiệp lớn.
3. Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng: Thường xuyên đào tạo kỹ năng thẩm định phương án kinh doanh, am hiểu chu kỳ ngành nghề, nâng cao tính tuân thủ và đạo đức nghề nghiệp nhằm hạn chế sai phạm quy trình.
4. Cải tiến quy trình cho vay: Rà soát các thủ tục thẩm định, phê duyệt và giải ngân nhằm rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ mà vẫn đảm bảo tính an toàn pháp lý.
5. Tăng cường kiểm soát rủi ro tín dụng: Giám sát chặt chẽ mục đích sử dụng vốn vay sau giải ngân, kiểm tra định kỳ hiện trạng tài sản bảo đảm, quản lý thu hồi nợ đến hạn để ngăn ngừa phát sinh nợ quá hạn.
6. Hiện đại hóa công nghệ và hệ thống thông tin: Khai thác hệ thống thông tin quản trị và dữ liệu ngân hàng lõi (Core banking) để phân tích, cảnh báo sớm rủi ro tín dụng.
7. Đa dạng hóa sản phẩm cho vay KHDN: Đẩy mạnh các gói tín dụng chuyên biệt như tài trợ thương mại UPAS L/C, cho vay theo chuỗi cung ứng, tài trợ xuất nhập khẩu và nguồn vốn tín dụng xanh quốc tế GCPF.

Đồng thời, văn bản đưa ra các kiến nghị đối với 3 cấp quản lý:

• Đối với Chính phủ: Tiếp tục hoàn thiện hành lang pháp lý về xử lý tài sản bảo đảm, ổn định kinh tế vĩ mô và hỗ trợ môi trường kinh doanh cho doanh nghiệp.
• Đối với Ngân hàng Nhà nước: Điều hành chính sách tiền tệ, hạn mức tăng trưởng tín dụng và lãi suất linh hoạt, hỗ trợ tái cơ cấu nợ.
• Đối với VietinBank: Phân cấp ủy quyền phán quyết tín dụng phù hợp cho chi nhánh, đầu tư nâng cấp hạ tầng công nghệ thông tin và phát triển các gói sản phẩm đặc thù cho phân khúc DNVVN.

Kết quả và đóng góp

Khóa luận đã tổng hợp và phản ánh chi tiết bức tranh hoạt động kinh doanh và cấp tín dụng KHDN tại VietinBank - Chi nhánh 8 giai đoạn 2019–2021 qua các chỉ tiêu định lượng:

• Quy mô huy động vốn tăng từ 8.991 tỷ đồng (2019) lên 9.991 tỷ đồng (2021); trong đó nguồn tiền gửi từ KHDN chiếm ưu thế (59,7% năm 2021).
• Tổng dư nợ tín dụng và đầu tư tăng từ 6.290 tỷ đồng lên 7.127 tỷ đồng; riêng dư nợ KHDN đạt 6.122 tỷ đồng năm 2021, chiếm trên 86% tổng dư nợ.
• Xác định rõ cơ cấu tập trung tín dụng theo ngành: Công nghiệp chế biến, chế tạo (1.664 tỷ đồng, chiếm 27,2%) và Xây dựng (1.428 tỷ đồng, chiếm 23,3%) là hai lĩnh vực nhận nguồn vốn tài trợ lớn nhất.
• Lợi nhuận trước thuế của chi nhánh tăng trưởng liên tục từ 76 tỷ đồng (2019) lên 110 tỷ đồng (2020) và đạt 113 tỷ đồng (2021).

Về mặt đóng góp, nghiên cứu đã nhận diện được sự mất cân đối trong danh mục tín dụng thực tế tại đơn vị cơ sở: tỷ trọng dư nợ dồn vào nhóm doanh nghiệp lớn (77%), trong khi nhóm DNVVN sụt giảm còn 9,1% vào năm 2021; biên thu nhập lãi thuần (NIM) suy giảm và công tác thu nợ trung hạn gặp khó khăn. Trên cơ sở đó, tác giả đã đề xuất hệ thống 7 nhóm giải pháp nghiệp vụ và các kiến nghị bám sát chức năng vận hành của chi nhánh.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế: Nghiên cứu chỉ sử dụng phương pháp định tính và kỹ thuật thống kê mô tả, chưa áp dụng các mô hình kinh tế lượng để đo lường các nhân tố tác động đến rủi ro tín dụng hay nhu cầu vay vốn. Phạm vi dữ liệu giới hạn tại một chi nhánh trong khung thời gian 3 năm (2019–2021). Ngoài ra, do điều kiện hạch toán nội bộ của ngân hàng thương mại, tác giả không thể tính toán chính xác chi phí hoạt động riêng biệt của mảng cho vay KHDN để xác định tỷ suất sinh lời thuần túy của phân khúc này.
• Hướng nghiên cứu tiếp: Mở rộng phạm vi khảo sát theo chuỗi thời gian dài hơn sau năm 2021; ứng dụng mô hình định lượng đánh giá các biến số kinh tế vĩ mô và đặc điểm khách hàng tác động đến nợ xấu; thực hiện nghiên cứu so sánh đối chuẩn hiệu quả cấp tín dụng giữa các chi nhánh trong cùng khu vực địa bàn.

Giá trị tham khảo

Báo cáo khóa luận cung cấp nguồn tư liệu học thuật và thực tiễn hữu ích cho:

• Sinh viên và học viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, Kế toán cần tài liệu tham khảo về khung phân tích hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại một chi nhánh ngân hàng thương mại cấp 1.
• Các nhà nghiên cứu, người làm khóa luận về đề tài tín dụng ngân hàng có thể tham khảo phương pháp thiết kế hệ thống chỉ tiêu phân tích dư nợ theo kỳ hạn, ngành nghề kinh tế, loại hình sở hữu và quy trình tín dụng 9 bước.
• Cán bộ tín dụng và nhân viên quản trị rủi ro tại các ngân hàng thương mại trong việc đánh giá cơ cấu tập trung danh mục và nhận diện rủi ro phát sinh trong hoạt động cho vay khách hàng tổ chức.

Câu hỏi thường gặp

1. Quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp tại VietinBank - Chi nhánh 8 gồm những bước nào? Quy trình cấp tín dụng KHDN tại chi nhánh gồm 9 bước: (1) Tìm kiếm và tiếp cận khách hàng; (2) Tiếp nhận, thu thập và kiểm tra hồ sơ; (3) Thẩm định, đề xuất và quyết định cấp tín dụng; (4) Thông báo tín dụng, hoàn thiện thủ tục bảo đảm và ký HĐTD; (5) Bàn giao hồ sơ cho Phòng Hỗ trợ tín dụng; (6) Giải ngân; (7) Kiểm tra, giám sát tín dụng và thu nợ; (8) Thanh lý HĐTD và giải chấp TSBĐ; (9) Lưu trữ hồ sơ.

2. Ngành kinh tế nào chiếm tỷ trọng dư nợ lớn nhất tại VietinBank - Chi nhánh 8 năm 2021? Ngành công nghiệp chế biến, chế tạo chiếm tỷ trọng lớn nhất với dư nợ đạt 1.664 tỷ đồng (chiếm 27,2% tổng dư nợ KHDN). Đứng thứ hai là ngành xây dựng đạt 1.428 tỷ đồng (chiếm 23,3%).

3. Cơ cấu huy động vốn tại VietinBank - Chi nhánh 8 năm 2021 có đặc điểm gì? Tổng vốn huy động đạt 9.991 tỷ đồng, trong đó tiền gửi từ KHDN chiếm 5.961 tỷ đồng (59,7%), tiền gửi cá nhân đạt 4.030 tỷ đồng (40,3%). Theo loại tiền, tiền gửi bằng VND chiếm chủ đạo với 9.879 tỷ đồng (98,8%), tiền gửi ngoại tệ chiếm 492 tỷ đồng (4,9%).

4. Dư nợ KHDN tại chi nhánh phân bổ như thế nào giữa các nhóm quy mô doanh nghiệp vào năm 2021? Dư nợ tập trung chủ yếu ở nhóm khách hàng doanh nghiệp lớn với 5.470 tỷ đồng (chiếm 77% tổng dư nợ toàn chi nhánh). Nhóm doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME) chỉ đạt 652 tỷ đồng (chiếm 9,1%), dù nhóm SME chiếm tới 22% về số lượng khách hàng vay vốn.

5. Sản phẩm tín dụng quốc tế nào được chi nhánh triển khai cho các dự án tiết kiệm năng lượng? Chi nhánh triển khai Chương trình tín dụng GCPF, phối hợp giữa Quỹ Hợp tác Khí hậu Toàn cầu (Global Climate Partnership Fund) và VietinBank để tài trợ vốn ưu đãi cho các dự án tiết kiệm và sử dụng năng lượng hiệu quả.

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Đinh Thị Kiều Oanh đã khái quát hóa có hệ thống cơ sở lý luận về tín dụng doanh nghiệp và rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại. Thông qua dữ liệu thứ cấp giai đoạn 2019–2021, công trình đã phản ánh thực trạng tăng trưởng nguồn vốn, quy mô dư nợ, cơ cấu tín dụng theo ngành và loại hình doanh nghiệp tại VietinBank - Chi nhánh 8. Các phát hiện về sự phụ thuộc vào khối doanh nghiệp lớn, biến động biên lãi ròng và tình hình thu nợ trung hạn là cơ sở thực tiễn để tác giả đề xuất 7 nhóm giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng doanh nghiệp tại chi nhánh.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 Cơ SỞ LÝ LUẬN VÈ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VÀ NHỮNG RỦI RO TRONG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI • 1.1 Tín dụng ngân hàng 1.1 Khái niệm về tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng là một hình thức tín dụng vô cùng quan trọng, nó là một mối quan hệ tín dụng chủ yếu, cung cấp phần lớn nhu cầu tín dụng cho doanh nghiệp, các thể nhân khác trong nền kinh tế. Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ vay mượn giữa ngân hàng với tất cả các cá nhân, to chức và các doanh nghiệp khác trong xã hội mà ngân hàng đóng vai trò là trung gian. Là quan hệ vay mượn có hoàn trả cả vốn và lãi sau một thời gian nhất định, là quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn và là quan hệ bình đắng đôi bên cùng có lợi.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng có các đặc điểm sau: - Cơ sở quyết định một khoản tín dụng là lòng tin của ngân hàng về việc sử dụng vốn vay đúng mục đích của khách hàng và có khả năng hoàn trả nợ vay đúng hạn. Còn người đi vay thì tin tưởng vào khả năng kiếm được tiền trong tương lai để trả nợ gốc và lãi vay.

- Tín dụng là sự chuyển giao quyền sử dụng một số tiền (hiện kim) hoặc tài sản (hiện vật) từ chủ the này sang chủ the khác, chứ không làm thay đồi quyền sở hữu chúng. Tín dụng cấp cho khách hàng là từ nguồn vốn huy động của ngân hàng mà chủ yếu là tiền gửi của các cá nhân, to chức trong và ngoài nước. Do đó, khách hàng nhận được khoản vay chỉ nắm giữ mang tính chất “tạm thời” và sử dụng vào mục đích đã cam kết với ngân hàng. - Tín dụng bao giờ cũng có thời hạn và phải hoàn trả vô điều kiện.

Ngân hàng thực hiện chức năng “đi vay đe cho vay”, do đó mọi khoản tín dụng đều phải có thời hạn để đảm bảo cho ngân hàng hoàn trả vốn huy động khi khách hàng gửi tiền cần rút hoặc ngân hàng lại sử dụng nguồn vốn đó cho khách hàng khác vay. 1 Chính vì khách hàng không phải là chủ sở hữu thực sự cùa số tiền vay nên đương nhiên phải cam kết hoàn trả vô điều kiện khoản vay này cho ngân hàng. - Giá trị tín dụng không những được bảo toàn mà còn được nâng cao nhờ lợi tức tín dụng. Giá trị hoàn trả phải lớn hơn giá trị lúc cho vay, bởi khách hàng phải trả giá cho quyền sử dụng vốn vay.

Khoản lợi tức này luôn dương đe bù đắp chi phí hoạt động và tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng. - Đặc trưng bản chất nhất của tín dụng là tiềm ẩn rủi ro cao. Cho dù khách hàng có thiện chí trả nợ nhưng nếu gặp môi trường kinh doanh bất lợi, biến động các chỉ số kinh tế, sự co bất khả kháng, thì cũng dề gây ra khó khăn trong việc trả nợ và tất yếu ngân hàng gặp rủi ro tín dụng.3 Phân loại tín dụng ngân hàng Căn cứ vào thời gian sử dụng, tín dụng ngân hàng gom ba loại: - Tín dụng ngắn hạn: là loại tín dụng có thời hạn dưới một năm, thường được sử dụng vào nghiệp vụ thanh toán, cho vay bo sung thiếu hụt tạm thời về vốn lưu động của các doanh nghiệp hay cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt tiêu dùng của cá nhân. - Tín dụng trung hạn: có thời hạn từ một đến năm năm, được dùng để cho vay vốn phục vụ nhu cầu mua sam tài sản cố định, cải tiến đôi mới kỳ thuật, mở rộng và xây dựng các công trình nhỏ có thời hạn thu hoi vốn nhanh.

- Tín dụng dài hạn: là loại tín dụng có thời hạn trên năm năm, được sử dụng để cung cấp vốn cho xây dựng cơ bản, cải tiến và mở rộng sản xuất có quy mô lớn. Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay, tín dụng ngân hàng chia thành hai loại: - Tín dụng sản xuất và lưu thông hàng hoá: là loại tín dụng được cung cấp cho các doanh nghiệp đế họ tiến hành sản xuất kinh doanh. - Tín dụng tiêu dùng: là loại tín dụng được cấp phát cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng. Loại tín dụng này thường được dùng đe mua sắm nhà cửa, xe cộ, các thiết bị gia đình.

Tín dụng tiêu dùng ngày càng có xu hướng tăng lên. Căn cứ vào tính chất đảm bảo của các khoản cấp tín dụng, có hai loại tín dụng ngân hàng như sau: - Tín dụng có bảo đảm: là loại hình mà các khoản cho vay đều có tài sản tương đương thế chấp, có các hình thức như cam co, the chấp, chiết khấu và bão lãnh. 2 - Tín dụng không có bảo đảm: là loại hình mà các khoản cho vay phát ra không cần tài sản thế chấp mà chỉ dựa vào tín chấp. Thường được áp dụng với khách hàng truyền thống, có quan hệ lâu dài có tình hình tài chính lành mạnh và có uy tín đối với ngân hàng.4 Chức năng của hoạt động tín dụng Trong nền kinh tế thị trường, tín dụng thực hiện hai chức năng tập trung và phân phối nguồn vốn: đây là hai chức năng cơ bản nhất của tín dụng.

Nhờ các chức năng này của tín dụng mà các nguồn vốn trong xã hội được điều hòa từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn để sử dụng nhằm phát triển kinh tế. Tập trung và phân phối lại nguồn vốn là hai quá trình thống nhất trong sự vận hành của hệ thống tín dụng, ở đây sự có mặt của tín dụng được xem như cầu nối giữa các nguồn cung cầu về vốn trong nền kinh tế. Thông qua chức năng này, tín dụng đã trực tiếp tham gia điều tiết các nguồn vốn tạm thời nhàn rồi từ các cá nhân, tổ chức kinh te de bo sung kịp thời cho nhừng doanh nghiệp hay cá nhân đang gặp khó khăn, thiếu hụt về vốn.5 Vai trò của hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng có vai trò sau: - Tin dụng giúp chuyên dịch cơ cẩu kỉnh tế Tín dụng là một công cụ hữu hiệu đế thực hiện chuyến dịch cơ cấu kinh tế. Neu muốn khuyến khích ngành nghề hay thành phần kinh tế nào phát triển, nhà nước sẽ thông qua kênh tín dụng ngân hàng sẽ thực hiện ưu đãi ngành nghề hay khu vực đó.

Từ đó sẽ tạo điều kiện để các doanh nghiệp đó dề dàng tiếp cận được vốn vay ngân hàng, trở thành đòn bẩy để giúp ngành nghề đó phát triển. Trong quá trình chuyển dịch cơ cấu từ nền kinh tế tự cung tự cấp sang nhiều thành phần, cần có những biện pháp đe thúc đẩy sự tăng trưởng của các ngành công nghiệp, dịch vụ, thương mại, du lịch. Đe làm được điều này, chính sách tín dụng đóng vai trò cực kì quan trọng, chú trọng vào công tác tín dụng sẽ là một biện pháp để thực hiện thành công sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước. - Tín dụng góp phần ôn định tiền tệ và on định giả cả Thông qua tín dụng, ngân hàng huy động được một lượng lớn tiền nhàn rồi trong nền kinh tế, thực hiện cho vay, đầu tư vào sản xuất kinh doanh mà không cần phát 3 hành thêm tiền.

Qua đó ngân hàng thực hiện nhiệm vụ điều hòa vốn giữa các vùng, các ngành, các thành phần kinh tế. Việc quản lí, lưu thông tiền tệ được thực hiện tốt hơn. Hoạt động tín dụng giúp hạn chế phương thức thanh toán dùng tiền mặt do ngân hàng sử dụng phương thức chuyển khoản, L/C, từ đó giảm chi phí lưu thông, bảo quản tiền mặt trong nền kinh tế. Tín dụng được cấp đối với tất cả các đối tượng thuộc các thành phần kinh tế nhưng có sự chọn lọc, lựa chọn những khách hàng lành mạnh có khả năng làm ăn hiệu quả, nhằm on định kinh tế, tiền tệ, góp phần trong việc kiềm chế lạm phát, on định xã hội.

- Tín dụng góp phần ôn định đời sống, trật tự xã hội, tạo công ăn việc làm Một mặt tín dụng thúc đấy nền kinh tế phát triển, sản xuất hàng hóa và dịch vụ ngày càng gia tăng có thể thỏa mãn nhu cầu việc làm cho người lao động. Mặt khác, với nguồn vốn tín dụng đã được cung ứng sẽ tạo điều kiện khai thác các nguồn lực sằn có trong xã hội và tài nguyên thiên nhiên như nguồn lao động, đất rừng, nguyên vật liệu, từ đó thu hút được nhiều lực lượng lao động và xã hội để tạo ra lực lượng sản xuất mới thúc đấy tăng trưởng kinh tế.6 Cho vay doanh nghiệp 1.1 Khái niệm về cho vay doanh nghiệp Cho vay đối với doanh nghiệp là một hình thức cấp tín dụng của NHTM giao cho KHDN một khoản tiền đe sử dụng vào mục đích nhất định theo nguyên tắc thỏa thuận hoàn trả cả gốc lẫn lài.2 Các hình thức cho vay doanh nghiệp - Cho vay theo món hạn mức Với mục đích đáp ứng nhu cầu đa dạng về sử dụng vốn lưu động của doanh nghiệp, nguồn vốn được chuyển từ các doanh nghiệp có nhu cầu về vốn ít thời vụ sang các doanh nghiệp có nhu cầu vốn cao, thường xuyên. - Cho vay cầm cố chiết khấu giấy tờ có giá Đây là vẫn được hưởng mức lài suất cao từ các loại giấy tờ có giá. Tỷ lệ chiết khấu tùy theo từng ngân hàng, thường là 95% - 100% giấy tờ có giá.

- Cho vay chiết khấu bộ chứng từ Với hình thức này doanh nghiệp sẽ không phải chờ đợi nguồn tiền thanh toán từ nước ngoài để bồ sung vốn lưu động phục vụ sản xuất kinh doanh đây là một giải 4 pháp rất hữu hiệu giúp cho doanh nghiệp hoạt động trong lình vực xuất khấu thu được tiền ngay khi giao hàng. - Cho vay dựa trên hàng tồn kho và khoản phải thu Đây là giải pháp giúp tháo gỡ những khó khăn của doanh nghiệp về những khoản vay, giúp doanh nghiệp có thể dề dàng tiếp cận được với nguồn vốn cùa ngân hàng. - Cho vay theo hạn mức thấu chi Với hình thức này sẽ cho phép doanh nghiệp chi vượt số tiền có trong tài khoản tiền gửi thanh toán của mình với hạn mức cao, với lãi suất cạnh tranh và thời gian phù hợp với nhu cầu, sản phẩm này giúp doanh nghiệp giải quyết những khó khăn tạm thời trong nguồn tiền chi tiêu cho hoạt động sản xuất kinh doanh như thanh toán lưong, tiền điện nước, nguyên vật liệu. - Cho vay dự án Hình thức này không chi hồ trợ về tín dụng bên cạnh đó những dự án đầu tư của doanh nghiệp cũng sẽ được tư vấn hồ trợ.7 Các chỉ tiêu đánh giá cho vay 1.