Luận văn thạc sĩ ueh giải pháp phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại các chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn khu vực tp hcm

Luận văn thạc sĩ nghiên cứu ueh giải pháp phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại các chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát, đánh giá hiện trạng, phân tích vấn đề, đề xuất biện

• Tác giả: Lâm Trúc Ly
• Trường học: Trường Đại học Kinh tế TP. Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Kinh tế
• Đề tài: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại các chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn khu vực Tp.HCM
• Loại tài liệu: Luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2014
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• TRANG PHỤ BÌA
• LỜI CAM ĐOAN
• DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC BIỂU ĐỒ
• DANH MỤC BẢNG BIỂU
• MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN VÀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN SỰ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Tổng quan về dịch vụ thẻ thanh toán của ngân hàng thương mại
• 1.1.1. Khái niệm thẻ thanh toán
• 1.1.2. Phân loại thẻ thanh toán
• 1.1.2.1. Phân loại theo công nghệ sản xuất
• 1.1.2.2. Phân loại theo tính chất thanh toán của chủ thẻ
• 1.1.2.3. Phân loại theo chủ thể phát hành
• 1.1.2.4. Phân loại theo phạm vi sử dụng
• 1.1.3. Lợi ích của việc phát triển dịch vụ thẻ thanh toán
• 1.1.3.1. Đối với kinh tế xã hội
• 1.1.3.2. Đối với chủ thẻ
• 1.1.3.3. Đối với ngân hàng
• 1.1.3.4. Đối với ĐVCNT
• 1.1.4. Những rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán
• 1.1.4.1. Rủi ro đối với ngân hàng phát hành thẻ
• 1.1.4.2. Rủi ro đối với ngân hàng thanh toán
• 1.1.4.3. Rủi ro đối với ĐVCNT
• 1.1.4.4. Rủi ro đối với chủ thẻ
• 1.1.4.5. Các loại rủi ro khác
• 1.2. Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ thẻ thanh toán
• 1.2.1. Các nhân tố khách quan
• 1.2.1.1. Sự phát triển kinh tế
• 1.2.1.2. Thói quen sử dụng tiền mặt của người dân
• 1.2.1.3. Trình độ dân trí
• 1.2.1.4. Môi trường cạnh tranh
• 1.2.2. Nhân tố chủ quan
• 1.2.2.1. Mức độ đầu tư vào dịch vụ thẻ
• 1.2.2.2. Nguồn nhân lực
• 1.3. Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển dịch vụ thẻ thanh toán
• 1.3.1. Sự hài lòng của khách hàng
• 1.3.2. Số lượng khách hàng và thị phần
• 1.3.3. Khả năng tạo lợi nhuận cho ngân hàng
• 1.3.4. Mối quan hệ giữa sự phát triển dịch vụ thẻ thanh toán và sự hài lòng của khách hàng
• 1.4. Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ thanh toán của một số nước trên thế giới
• 1.4.1. Thị trường thẻ Thái Lan
• 1.4.2. Thị trường thẻ Mỹ
• 1.5. Mô hình nghiên cứu
• 1.5.1. Mô hình SERVQUAL
• 1.6. KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM VÀ CÁC CHI NHÁNH KHU VỰC TP.HCM
• 2.1. Lịch sử hình thành và phát triển thẻ thanh toán tại Việt Nam và Thị trường thẻ Việt Nam năm 2013
• 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển thẻ thanh toán tại Việt Nam
• 2.1.2. Thị trường thẻ Việt Nam năm 2013
• 2.2. Kết quả kinh doanh dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank)
• 2.2.1. Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (AGRIBANK)
• 2.2.2. Số lượng khách hàng và thị phần
• 2.2.2.1. Hoạt động phát hành thẻ của Agribank
• 2.2.2.2. Số lượng máy ATM và POS
• 2.2.2.3. Doanh số sử dụng và doanh số thanh toán thẻ
• 2.2.3. Khả năng tạo lợi nhuận cho ngân hàng - Doanh thu từ nghiệp vụ thẻ
• 2.3. Kết quả phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại các chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) - khu vực TP.HCM
• 2.3.1. Số lượng khách hàng và thị phần
• 2.3.2. Khả năng tạo lợi nhuận cho ngân hàng - Doanh thu từ nghiệp vụ thẻ
• 2.3.3. Sự hài lòng của khách hàng khi sử dụng dịch vụ thẻ tại các chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn khu vực TP.HCM
• 2.4. Những thành tựu và hạn chế khi phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn và các chi nhánh khu vực TP.HCM
• 2.4.1. Danh mục các sản phẩm thẻ thanh toán của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn
• 2.4.2. Hoạt động nghiên cứu thị trường và xác định đối tượng khách hàng
• 2.4.3. Công tác phát triển các dịch vụ tiện ích thông qua tài khoản thẻ
• 2.4.4. Công tác phát hành và thanh toán thẻ
• 2.4.4.1. Công tác phát hành thẻ
• 2.4.4.2. Công tác quản lý thanh toán thẻ
• 2.4.5. Những rủi ro liên quan đến việc sử dụng dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn và công tác tra soát, giải quyết khiếu nại
• 2.4.6. Công tác Marketing, tuyên truyền quảng bá
• 2.4.7. Kênh phân phối
• 2.4.8. Dịch vụ sau bán hàng
• 2.4.9. Một số khó khăn khi phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn nói chung và khu vực TP.HCM
• 2.4.9.1. Môi trường kinh tế xã hội
• 2.4.9.2. Môi trường pháp lý
• 2.4.9.3. Sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng
• 2.5. KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN TẠI CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM KHU VỰC TP.HCM
• 3.1. Định hướng phát triển dịch vụ thẻ thanh toán của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn đến năm 2020
• 3.1.1. Xu hướng phát triển thẻ thanh toán
• 3.1.2. Định hướng phát triển thẻ ngân hàng giai đoạn 2014-2020
• 3.2. Một số giải pháp phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại các chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn khu vực TP.HCM
• 3.2.1. Tăng cường hoạt động nghiên cứu thị trường và xác định đối tượng khách hàng
• 3.2.2. Xây dựng chiến lược Marketing cụ thể
• 3.2.3. Tăng cường công tác phòng ngừa rủi ro trong nghiệp vụ thẻ
• 3.2.4. Phát triển, nâng cấp mạng lưới máy ATM và POS
• 3.2.5. Đơn giản hóa các thủ tục giải quyết khiếu nại, thắc mắc của khách hàng
• 3.2.6. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
• 3.2.7. Tăng cường công tác hậu mãi dịch vụ thẻ thanh toán
• 3.3. Một số kiến nghị nhằm phát triển dịch vụ thẻ thanh toán
• 3.3.1. Đối với Nhà nước
• 3.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước
• 3.3.3. Đối với hiệp hội thẻ Việt Nam
• 3.3.4. Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
• 3.3.4.1. Đa dạng hóa các sản phẩm thẻ thanh toán
• 3.3.4.2. Phát triển các dịch vụ tiện ích thông qua tài khoản thẻ
• 3.3.4.3. Xây dựng chiến lược giá cả hợp lý
• 3.3.4.4. Phát triển các kênh phân phối mới
• 3.3.4.5. Một số kiến nghị khác
• 3.4. KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC

Tóm tắt

I. Tổng quan về dịch vụ thẻ thanh toán tại ngân hàng nông nghiệp TP

Dịch vụ thẻ thanh toán đang trở thành một phần không thể thiếu trong hoạt động ngân hàng hiện đại. Tại TP.HCM, ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn (Agribank) đã có những bước tiến đáng kể trong việc phát triển dịch vụ này. Dịch vụ thẻ thanh toán không chỉ giúp khách hàng thực hiện giao dịch nhanh chóng mà còn mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng và xã hội. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều thách thức cần phải vượt qua để tối ưu hóa dịch vụ này.

1.1. Khái niệm và lợi ích của dịch vụ thẻ thanh toán

Dịch vụ thẻ thanh toán là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch tại các điểm chấp nhận thẻ. Lợi ích của dịch vụ này bao gồm việc giảm thiểu rủi ro tiền mặt, tăng tốc độ giao dịch và tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng.

1.2. Phân loại thẻ thanh toán tại ngân hàng nông nghiệp

Thẻ thanh toán được phân loại theo nhiều tiêu chí như công nghệ sản xuất, tính chất thanh toán và chủ thể phát hành. Các loại thẻ phổ biến bao gồm thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng và thẻ quốc tế, mỗi loại đều có những đặc điểm và ứng dụng riêng.

II. Vấn đề và thách thức trong phát triển dịch vụ thẻ thanh toán

Mặc dù dịch vụ thẻ thanh toán tại Agribank TP.HCM đã có những bước tiến, nhưng vẫn tồn tại nhiều vấn đề cần giải quyết. Tình trạng phát hành thẻ chưa đạt yêu cầu, số lượng đơn vị chấp nhận thẻ còn hạn chế và hiệu quả sử dụng máy ATM chưa cao là những thách thức lớn.

2.1. Tình trạng phát hành thẻ và thị phần

Số lượng thẻ phát hành tại Agribank vẫn chưa tương xứng với tiềm năng của thị trường. Thẻ quốc tế chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng số thẻ phát hành, điều này ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh của ngân hàng.

2.2. Hiệu quả sử dụng máy ATM và POS

Số lượng máy ATM và POS còn hạn chế, dẫn đến việc khách hàng gặp khó khăn trong việc thực hiện giao dịch. Cần có giải pháp để nâng cao hiệu quả sử dụng các thiết bị này.

III. Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Agribank

Để phát triển dịch vụ thẻ thanh toán, Agribank cần thực hiện một số giải pháp cụ thể. Những giải pháp này không chỉ giúp tăng cường khả năng cạnh tranh mà còn nâng cao sự hài lòng của khách hàng.

3.1. Tăng cường nghiên cứu thị trường

Việc nghiên cứu thị trường sẽ giúp ngân hàng hiểu rõ hơn về nhu cầu của khách hàng, từ đó phát triển các sản phẩm thẻ phù hợp. Cần xác định đối tượng khách hàng mục tiêu để tối ưu hóa dịch vụ.

3.2. Xây dựng chiến lược marketing hiệu quả

Chiến lược marketing cần được xây dựng một cách bài bản, tập trung vào việc quảng bá lợi ích của dịch vụ thẻ thanh toán. Các chương trình khuyến mãi và ưu đãi sẽ thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ.

3.3. Nâng cấp hạ tầng công nghệ

Đầu tư vào công nghệ mới cho hệ thống máy ATM và POS là cần thiết. Điều này không chỉ giúp nâng cao hiệu quả giao dịch mà còn tạo sự tin tưởng cho khách hàng.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu

Việc áp dụng các giải pháp phát triển dịch vụ thẻ thanh toán đã mang lại những kết quả tích cực cho Agribank. Sự gia tăng số lượng thẻ phát hành và mức độ hài lòng của khách hàng là minh chứng cho sự thành công của các chiến lược đã triển khai.

4.1. Kết quả phát triển dịch vụ thẻ thanh toán

Sự gia tăng số lượng thẻ phát hành và doanh số giao dịch cho thấy dịch vụ thẻ thanh toán đang dần trở thành lựa chọn phổ biến của khách hàng tại Agribank.

4.2. Đánh giá sự hài lòng của khách hàng

Khảo sát cho thấy mức độ hài lòng của khách hàng với dịch vụ thẻ thanh toán tại Agribank đang ở mức cao. Điều này cho thấy các giải pháp đã được thực hiện có hiệu quả.

V. Kết luận và tương lai của dịch vụ thẻ thanh toán

Dịch vụ thẻ thanh toán tại Agribank TP.HCM có tiềm năng phát triển lớn. Việc tiếp tục cải tiến và đổi mới sẽ giúp ngân hàng nâng cao vị thế cạnh tranh và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng trong tương lai.

5.1. Tương lai của dịch vụ thẻ thanh toán

Dự báo rằng dịch vụ thẻ thanh toán sẽ tiếp tục phát triển mạnh mẽ trong những năm tới, đặc biệt là với sự gia tăng của công nghệ và nhu cầu thanh toán không dùng tiền mặt.

5.2. Đề xuất hướng đi cho Agribank

Agribank cần tiếp tục đầu tư vào công nghệ và phát triển các sản phẩm thẻ mới để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Thị trường thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam ghi nhận sự bùng nổ mạnh mẽ với hơn 66,2 triệu thẻ thanh toán được phát hành bởi 50 tổ chức tài chính, đạt tốc độ tăng trưởng hơn 20% và tổng doanh số thanh toán vượt mốc 1.704 nghìn tỷ đồng. Trong bức tranh kinh tế sôi động đó, Thành phố Hồ Chí Minh đóng vai trò hạt nhân với mức thu nhập bình quân đầu người đạt 4.513 USD, gấp hơn 2,3 lần mức bình quân cả nước, cùng quy mô dân số xấp xỉ 10 triệu người với 83% cư dân sinh sống tại khu vực nội thành. Đây chính là mảnh đất màu mỡ để các ngân hàng thương mại mở rộng thị phần dịch vụ tài chính hiện đại.

Tuy nhiên, hoạt động phát triển dịch vụ thẻ tại hệ thống 40 chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam trên địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh đang đối mặt với những nghịch lý lớn. Mặc dù lũy kế phát hành đạt 1,704 triệu thẻ (chiếm 13,5% tổng số lượng toàn hệ thống), nhưng số lượng thẻ không hoạt động hoặc hết hạn lên tới 646,5 nghìn thẻ, chiếm tỷ lệ đáng báo động là 37,9%. Cơ cấu sản phẩm mất cân đối nghiêm trọng khi thẻ ghi nợ nội địa chiếm tới 97,7%, trong khi thẻ tín dụng quốc tế chỉ chiếm vỏn vẹn 0,7%. Thêm vào đó, phần lớn người dùng chỉ xem thẻ ATM như công cụ rút tiền mặt thay vì thanh toán qua thiết bị đọc thẻ điện tử POS.

Xuất phát từ thực trạng trên, công trình nghiên cứu tập trung đánh giá toàn diện các yếu tố tác động đến sự hài lòng của khách hàng và hiệu quả kinh doanh dịch vụ thẻ tại các chi nhánh Agribank khu vực Thành phố Hồ Chí Minh giai đoạn 2011-2013. Mục tiêu cốt lõi là thiết lập mô hình định lượng chuẩn xác, giải thích được 68,9% sự biến thiên trong mức độ hài lòng của người dùng, từ đó hoạch định hệ thống giải pháp chiến lược giúp tối ưu hóa doanh thu dịch vụ thẻ, nâng cao năng lực cạnh tranh và giảm thiểu tỷ lệ thẻ ngủ đông trong giai đoạn chuyển đổi số đến năm 2020.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu được xây dựng trên nền tảng lý thuyết chất lượng dịch vụ SERVQUAL kinh điển của Parasuraman cùng các cộng sự, kết hợp quan điểm hiện đại của Cronin và Taylor về mô hình đánh giá cảm nhận thực tế SERVPERF, cùng các nguyên lý hành vi khách hàng của Zeithaml và Bitner. Khung lý thuyết tiếp cận dịch vụ thẻ ngân hàng theo bản chất chuỗi giá trị tích hợp, bao gồm phát hành, xử lý giao dịch thanh toán và cung ứng tiện ích giá trị gia tăng trên nền tảng công nghệ số.

Các khái niệm chuyên ngành then chốt được chuẩn hóa theo Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam:

• Thẻ thanh toán: Phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt do tổ chức phát hành cấp cho chủ thẻ để rút tiền hoặc thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ.
• Đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT): Cơ sở kinh doanh lắp đặt thiết bị đọc thẻ điện tử POS/EDC để tiếp nhận thanh toán không tiền mặt.
• Doanh số sử dụng thẻ: Tổng giá trị giao dịch mà chủ thẻ của ngân hàng thực hiện trên toàn bộ mạng lưới chấp nhận thẻ trong và ngoài hệ thống.
• Doanh số thanh toán thẻ: Tổng giá trị giao dịch của mọi chủ thẻ thực hiện thành công qua hạ tầng ATM và EDC do chính ngân hàng quản lý.

Mô hình nghiên cứu ban đầu kế thừa 5 thành phần chất lượng dịch vụ của SERVQUAL gồm: Sự tin cậy (5 biến quan sát), Khả năng đáp ứng (5 biến quan sát), Năng lực phục vụ (5 biến quan sát), Sự đồng cảm (5 biến quan sát) và Phương tiện hữu hình (5 biến quan sát), tác động trực tiếp đến biến phụ thuộc là Sự hài lòng chung của khách hàng (3 biến quan sát).

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu kết hợp phương pháp định tính và định lượng chặt chẽ nhằm bảo đảm tính khoa học và thực tiễn cao:

• Dữ liệu thứ cấp: Trích xuất từ báo cáo tài chính nội bộ của Agribank, số liệu tổng kết của Hội Thẻ Ngân hàng Việt Nam và Ngân hàng Nhà nước trong giai đoạn 2008-2013.
• Dữ liệu sơ cấp: Khảo sát xã hội học thực hiện từ tháng 2/2014 đến tháng 5/2014 tại 40 chi nhánh Agribank trên địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh.
• Cỡ mẫu và phương pháp chọn mẫu: Tổng số 500 bảng câu hỏi được phân phối ngẫu nhiên (300 phiếu trực tiếp tại quầy giao dịch và 200 phiếu qua thư điện tử). Kết quả thu về 344 phiếu, sau khi làm sạch loại bỏ 31 phiếu không hợp lệ, còn lại 313 quan sát chuẩn tắc. Cỡ mẫu này hoàn toàn đáp ứng tỷ lệ tối thiểu 5:1 so với 28 biến quan sát theo khuyến nghị của Hair và các cộng sự nhằm đảm bảo độ đại diện thống kê.

Quy trình phân tích dữ liệu trên phần mềm SPSS bao gồm:

• Kiểm định Cronbach's Alpha: Đánh giá độ tin cậy thang đo, loại bỏ các biến rác có hệ số tương quan biến - tổng nhỏ hơn 0,3 và giữ lại các thang đo có hệ số Cronbach's Alpha tổng lớn hơn 0,6.
• Phân tích nhân tố khám phá (EFA): Sử dụng phép trích Principal Components và phép xoay Varimax để gom nhóm biến, kiểm định KMO và kiểm định Bartlett nhằm kiểm tra tính tương quan giữa các biến quan sát.
• Hồi quy tuyến tính bội: Ước lượng các trọng số Beta chuẩn hóa, kiểm định hiện tượng đa cộng tuyến thông qua hệ số VIF và kiểm định tự tương quan qua đại lượng Durbin-Watson.
• Kiểm định ANOVA: Phân tích sự khác biệt về mức độ hài lòng giữa các nhóm nhân khẩu học (giới tính, độ tuổi, thu nhập, thâm niên sử dụng).

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Thực trạng kinh doanh dịch vụ thẻ tại Agribank và các chi nhánh khu vực Thành phố Hồ Chí Minh phản ánh sự tăng trưởng nhanh về lượng nhưng bộc lộ nhiều điểm nghẽn về chất:

Thứ nhất, quy mô mạng lưới tăng trưởng ấn tượng nhưng cơ cấu sản phẩm lệch pha. Đến cuối năm 2013, Agribank giữ vững vị trí dẫn đầu cả nước về số lượng máy ATM với 2.300 máy (chiếm 15% thị phần quốc gia) và đạt 12,6 triệu thẻ phát hành lũy kế (chiếm 19% thị phần toàn quốc, đứng thứ hai sau Vietinbank). Tại Thành phố Hồ Chí Minh, 40 chi nhánh đã phát hành 1,704 triệu thẻ, đạt mức tăng trưởng 18% so với năm 2012. Tuy nhiên, tỷ lệ thẻ không hoạt động chiếm tới 37,9% (tương đương 646,5 nghìn thẻ). Cơ cấu phát hành năm 2013 vẫn thiên lệch tuyệt đối về thẻ ghi nợ nội địa với 97,7% (1,364 triệu thẻ), trong khi thẻ ghi nợ quốc tế chỉ chiếm 1,5% (26.413 thẻ) và thẻ tín dụng quốc tế dừng ở mức 0,7% (12.748 thẻ). Tỷ lệ thẻ tín dụng này thấp hơn đáng kể so với mức 3,45% của Vietinbank và 2,59% của Vietcombank tại cùng địa bàn.

Thứ hai, doanh thu dịch vụ thẻ tăng trưởng mạnh nhưng còn chiếm tỷ trọng khiêm tốn trong tổng thu dịch vụ. Doanh thu dịch vụ thẻ tại các chi nhánh Agribank Thành phố Hồ Chí Minh năm 2013 đạt 37,4 tỷ đồng, tăng 29,4% so với năm 2012 (28,9 tỷ đồng) và tăng 75,6% so với năm 2011 (21,3 tỷ đồng). Dịch vụ thẻ đóng góp 9,35% vào tổng thu dịch vụ của chi nhánh (cao hơn mức bình quân 8% của toàn hệ thống Agribank). Cơ cấu nguồn thu thẻ bao gồm: thu khác chiếm tỷ trọng lớn nhất với 39,6% (14,8 tỷ đồng), phí phát hành chiếm 24,8% (9,3 tỷ đồng), lãi cho vay thẻ tín dụng đạt 17,6% (6,6 tỷ đồng), phí chiết khấu thanh toán qua ĐVCNT đạt 15,2% (5,7 tỷ đồng) và phí thường niên chỉ đóng góp khoảng 2,7% (1,0 tỷ đồng). Doanh số thanh toán thẻ tại khu vực đạt 29.784 tỷ đồng (tăng 21,2%), trong khi doanh số sử dụng thẻ đạt 20.055 tỷ đồng.

Thứ ba, kết quả phân tích định lượng xác lập mô hình hồi quy giải thích 68,9% mức độ hài lòng của khách hàng. Qua 3 lần phân tích EFA, thang đo được rút gọn từ 5 thành phần gốc thành 3 nhân tố mới với phương sai trích đạt 61,289% tại điểm dừng Eigenvalue = 1,137 và KMO = 0,943 (Sig = 0,000):

• Phương trình hồi quy chuẩn hóa có dạng: Mức độ hài lòng = 0,451 * X1 + 0,253 * X2 + 0,232 * X3.
• Nhân tố X1 (Năng lực phục vụ, tác phong nhân viên và phương tiện hỗ trợ) có tác động mạnh nhất với hệ số Beta chuẩn hóa = 0,451 (t = 8,644, p = 0,000).
• Nhân tố X2 (Độ tin cậy và sự đáp ứng trong giao dịch) giữ vị trí quan trọng thứ hai với Beta chuẩn hóa = 0,253 (t = 5,472, p = 0,000).
• Nhân tố X3 (Sự đồng cảm, chính sách ưu đãi và phương tiện hữu hình) tác động với Beta chuẩn hóa = 0,232 (t = 5,420, p = 0,000).
• Mô hình đạt độ tương thích cao với R bình phương hiệu chỉnh = 0,689, kiểm định F = 231,367 (Sig = 0,000), hệ số Durbin-Watson = 1,935 loại bỏ nguy cơ tự tương quan, và hệ số phóng đại phương sai VIF tối đa chỉ đạt 2,735 (nhỏ hơn 10), khẳng định mô hình không xảy ra hiện tượng đa cộng tuyến.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân sâu xa khiến tỷ lệ thẻ không hoạt động tại khu vực Thành phố Hồ Chí Minh lên tới 37,9% bắt nguồn từ chiến lược phát hành thẻ theo chiều rộng thông qua các hợp đồng trả lương cho doanh nghiệp và cơ sở đào tạo, mà chưa chú trọng giải pháp giữ chân khách hàng theo chiều sâu. Hơn 72,2% người được khảo sát chỉ sở hữu thẻ ghi nợ đơn thuần, và phần lớn giao dịch dừng lại ở thao tác rút tiền mặt tại cây ATM do tâm lý tiêu dùng tiền mặt còn phổ biến. Mặt khác, hệ thống POS của Agribank tại Thành phố Hồ Chí Minh dù đạt 3.175 máy (chiếm 38% số máy POS toàn hệ thống) nhưng vẫn lép vế trước mạng lưới của các ngân hàng thương mại cổ phần đô thị, dẫn đến việc chủ thẻ ít có cơ hội quẹt thẻ chi tiêu trực tiếp.

Dữ liệu nghiên cứu phản ánh trực quan qua nhiều góc độ thống kê:

• Cơ cấu thẻ phát hành qua các năm (2010-2013) có thể được mô tả bằng biểu đồ cột chồng, thể hiện sự áp đảo của thẻ ghi nợ nội địa (chiếm từ 97% đến 98%) so với sự phát triển chậm chạp của thẻ tín dụng quốc tế (chưa vượt quá 1%).
• Cơ cấu doanh thu dịch vụ thẻ năm 2013 được biểu diễn tối ưu qua biểu đồ tròn, làm nổi bật sự phụ thuộc vào các khoản thu phí giao dịch phụ trợ (39,6%) thay vì thu từ lãi tín dụng hay phí chiết khấu thương mại.
• Kết quả hồi quy và các chỉ số thống kê mô tả được tổng hợp trong bảng ma trận hệ số Beta, làm sáng tỏ mức độ vượt trội của yếu tố năng lực phục vụ nhân viên đối với cảm nhận của khách hàng.

So sánh với các nghiên cứu của Parasuraman (1985) và Hoàng Trọng (2008), kết quả nghiên cứu này tái khẳng định rằng trong lĩnh vực dịch vụ tài chính ngân hàng, năng lực chuyên môn và thái độ phục vụ của nhân viên giao dịch (X1) luôn đóng vai trò quyết định niềm tin của người dùng. Kiểm định ANOVA cũng chỉ ra không có sự khác biệt có ý nghĩa thống kê giữa các nhóm giới tính (nam 50,8%, nữ 49,2%) hay độ tuổi đối với mức độ hài lòng chung (Sig > 0,05), chứng minh rằng kỳ vọng về chất lượng dịch vụ thẻ là nhu cầu đồng nhất của mọi phân khúc khách hàng đô thị.

Đề xuất và khuyến nghị

Dựa trên kết quả định lượng, nhóm nghiên cứu đề xuất 4 nhóm giải pháp trọng tâm nhằm thúc đẩy dịch vụ thẻ Agribank khu vực Thành phố Hồ Chí Minh:

1. Tái cấu trúc cơ cấu phát hành và kích hoạt thẻ ngủ đông:

• Động từ hành động: Thiết lập hệ sinh thái ưu đãi, tích hợp tính năng thanh toán hóa đơn tự động và liên kết tài khoản thẻ với ví điện tử.
• Mục tiêu cụ thể: Giảm tỷ lệ thẻ không hoạt động từ 37,9% xuống dưới 20% và nâng tỷ trọng thẻ quốc tế lên mức 5-7% tổng lượng phát hành.
• Lộ trình: Hoàn thành trong giai đoạn 2015-2017.
• Chủ thể thực hiện: Phòng Dịch vụ & Marketing phối hợp cùng các Tổ nghiệp vụ thẻ tại 40 chi nhánh.

2. Mở rộng hạ tầng thanh toán POS và hợp tác điểm chấp nhận thẻ:

• Động từ hành động: Triển khai lắp đặt thêm 1.500 thiết bị EDC/POS không dây tại các chuỗi bán lẻ, siêu thị, bệnh viện và trường học; áp dụng chính sách phí chiết khấu linh hoạt từ 1,2% đến 1,8% cho các đơn vị chấp nhận thẻ.
• Mục tiêu cụ thể: Nâng tỷ trọng doanh thu phí chiết khấu ĐVCNT từ 15,2% lên trên 25% trong tổng thu dịch vụ thẻ.
• Lộ trình: Thực hiện liên tục từ quý 1/2015 đến hết năm 2018.
• Chủ thể thực hiện: Trung tâm Thẻ Agribank và Phòng Khách hàng Doanh nghiệp chi nhánh.

3. Đơn giản hóa quy trình cấp tín dụng và phát triển dòng sản phẩm thẻ cao cấp:

• Động từ hành động: Rút ngắn thời gian thẩm định hồ sơ phát hành thẻ tín dụng tín chấp cho khách hàng nhận lương qua tài khoản xuống dưới 48 giờ làm việc; đa dạng hóa hạn mức tín dụng từ 10 triệu đến 200 triệu đồng gắn kèm chính sách miễn lãi linh hoạt 45 ngày.
• Mục tiêu cụ thể: Đưa tỷ lệ phát hành thẻ tín dụng đạt mức 3,5% tổng lượng thẻ vào năm 2018 và nâng doanh thu lãi thẻ tín dụng lên 30% tổng thu nghiệp vụ thẻ.
• Lộ trình: Bắt đầu áp dụng từ năm 2015.
• Chủ thể thực hiện: Phòng Tín dụng cá nhân và Khối Quản lý Rủi ro chi nhánh.

4. Nâng cao chất lượng phục vụ và tối ưu hóa quy trình giải quyết khiếu nại:

• Động từ hành động: Tổ chức đào tạo chuẩn hóa kỹ năng tư vấn chuyên sâu cho 100% cán bộ quầy giao dịch; xây dựng quy trình tiếp nhận tra soát khiếu nại tự động qua Hotline 24/7.
• Mục tiêu cụ thể: Rút ngắn thời gian xử lý tra soát giao dịch ATM/POS từ 15 ngày xuống tối đa 5 ngày làm việc, nâng điểm đánh giá hài lòng nhân tố X1 từ mức trung bình 3,45 lên trên 4,2 điểm trên thang đo Likert 5 điểm.
• Lộ trình: Giai đoạn 2015-2016.
• Chủ thể thực hiện: Phòng Tổ chức Cán bộ và Phòng Chăm sóc Khách hàng khu vực Thành phố Hồ Chí Minh.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Công trình nghiên cứu mang lại giá trị ứng dụng và học thuật thiết thực cho 4 nhóm đối tượng chính:

• Ban lãnh đạo và cán bộ quản lý ngân hàng thương mại: Là tài liệu định hướng thực tiễn giúp ban điều hành Agribank và các ngân hàng có mô hình tương tự hoạch định chiến lược kinh doanh thẻ, phân bổ nguồn lực đầu tư máy ATM/POS và cắt giảm tỷ lệ thẻ rác gây lãng phí chi phí vận hành.
• Chuyên viên nghiên cứu phát triển sản phẩm và Marketing ngân hàng: Cung cấp case study chi tiết về cơ cấu phân khúc khách hàng (53% khách hàng ở độ tuổi 20-35; 31,9% là công nhân và 27,8% là nhân viên văn phòng), hỗ trợ thiết kế các gói sản phẩm thẻ đồng thương hiệu và chiến dịch kích cầu thanh toán trúng đích.
• Giảng viên, học viên cao học và sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng: Tài liệu tham khảo chuẩn mực về phương pháp nghiên cứu ứng dụng, hướng dẫn chi tiết quy trình xử lý định lượng bằng SPSS từ phân tích Cronbach's Alpha, EFA 3 bước đến xây dựng mô hình hồi quy tuyến tính bội giải quyết bài toán dịch vụ tài chính.
• Cơ quan hoạch định chính sách và Hiệp hội Thẻ Việt Nam: Cung cấp cứ liệu thực chứng về thói quen thanh toán tại trung tâm kinh tế lớn nhất cả nước, hỗ trợ xây dựng cơ chế chia sẻ phí hạ tầng liên minh thẻ và thúc đẩy đề án phát triển thanh toán không dùng tiền mặt của Chính phủ.

Câu hỏi thường gặp

Tại sao tỷ lệ thẻ không hoạt động tại các chi nhánh Agribank Thành phố Hồ Chí Minh lại chiếm tới 37,9%?

Tỷ lệ này bắt nguồn từ chiến lược mở rộng khách hàng theo số lượng thông qua việc trả lương qua thẻ cho công nhân (31,9%) và sinh viên (16%). Nhiều chủ thẻ sau khi rút hết tiền lương hoặc chuyển đổi công việc đã không duy trì số dư và ngưng sử dụng, trong khi ngân hàng chưa có các chương trình hậu mãi đủ hấp dẫn để giữ chân người dùng.

Mô hình SERVQUAL 5 thành phần ban đầu đã được hiệu chỉnh như thế nào qua phân tích thực nghiệm?

Sau 3 lần phân tích nhân tố khám phá EFA và loại bỏ 4 biến quan sát không đạt yêu cầu (DU8, DC16, DC17, PT23), 21 biến còn lại đã hội tụ thành 3 nhóm nhân tố mới: X1 (Năng lực phục vụ và phương tiện), X2 (Độ tin cậy và đáp ứng) và X3 (Sự đồng cảm và phương tiện hữu hình phụ) với phương sai trích đạt 61,289%.

Yếu tố nào tác động mạnh nhất đến mức độ hài lòng của khách hàng sử dụng thẻ Agribank?

Kết quả phân tích hồi quy cho thấy nhân tố X1 đại diện cho năng lực chuyên môn, thái độ phục vụ nhanh chóng, linh hoạt của cán bộ ngân hàng và hệ thống hỗ trợ 24/7 có tác động mạnh nhất đến sự hài lòng của khách hàng với hệ số Beta chuẩn hóa đạt 0,451 (p = 0,000), vượt trội so với hai nhân tố còn lại.

Cơ cấu doanh thu dịch vụ thẻ của Agribank Thành phố Hồ Chí Minh có điểm gì khác biệt so với thị trường chung?

Nguồn thu thẻ của Agribank phụ thuộc lớn vào các khoản thu phí giao dịch phụ trợ (chiếm 39,6%) và phí phát hành (chiếm 24,8%). Trong khi đó, nguồn thu có biên lợi nhuận cao như lãi cho vay thẻ tín dụng (17,6%) và phí chiết khấu đơn vị chấp nhận thẻ (15,2%) vẫn chưa được khai thác tương xứng với tiềm năng của thị trường đô thị.

Luận văn đưa ra giải pháp trọng tâm nào để đẩy mạnh phát triển dòng thẻ tín dụng quốc tế?

Nghiên cứu đề xuất Agribank cần áp dụng cơ chế phê duyệt tín chấp linh hoạt cho khách hàng có thu nhập từ lương ổn định qua tài khoản ngân hàng, rút ngắn thời gian chuẩn chi trong 48 giờ, kết hợp chính sách hoàn tiền khi mua sắm và liên kết với các trung tâm thương mại lớn để nâng tỷ trọng thẻ tín dụng lên 3,5% - 5,0% vào năm 2020.

Kết luận

• Công trình đã hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận về chất lượng dịch vụ thẻ ngân hàng và các yếu tố cấu thành sự hài lòng của người tiêu dùng tại thị trường tài chính đô thị.
• Đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tại 40 chi nhánh Agribank khu vực Thành phố Hồ Chí Minh giai đoạn 2011-2013 với các mốc dữ liệu điển hình: 1,704 triệu thẻ phát hành, 386 máy ATM, 3.175 máy POS và doanh thu đạt 37,4 tỷ đồng.
• Xây dựng thành công mô hình hồi quy giải thích 68,9% mức độ biến thiên sự hài lòng của khách hàng dựa trên 3 trụ cột nhân tố chính, khẳng định tầm quan trọng hàng đầu của năng lực phục vụ nhân viên (Beta = 0,451).
• Đề xuất hệ thống 4 nhóm giải pháp chiến lược khả thi từ chuyển dịch cơ cấu sản phẩm, nâng cấp mạng lưới POS đến rút ngắn thời gian xử lý khiếu nại nhằm chuẩn bị cho lộ trình phát triển đến năm 2020.
• Đây là nguồn tài liệu học thuật và thực tiễn có giá trị cao; quý độc giả, nhà nghiên cứu và các nhà quản lý ngân hàng có thể ứng dụng trực tiếp mô hình này để nâng cao năng lực cạnh tranh trong kỷ nguyên số hóa dịch vụ tài chính.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Tổng quan về dịch vụ thẻ thanh toán và các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ thẻ thanh toán. Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam và các chi nhánh khu vực TPHCM Chương 3: Một số giải pháp phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại các chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn khu vực TP. LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 3 Chƣơng 1. TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN VÀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN SỰ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan về dịch vụ thẻ thanh toán của ngân hàng thƣơng mại 1.1 Khái niệm thẻ thanh toán và dịch vụ thẻ thanh toán 1.1Khái niệm thẻ thanh toán Thẻ thanh toán là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt mà chủ thẻ có thể sử dụng để rút tiền hoặc thanh toán tiền mua hàng hóa dịch vụ tại các điểm chấp nhận thanh toán thẻ.

Trong quy chế phát hành, thanh toán sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng ban hành theo quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/05/2007 của NHNN quy định: “Thẻ ngân hàng là công cụ thanh toán do ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng theo hợp đồng ký kết giữa ngân hàng phát hành và chủ thẻ”. Đối với ngân hàng dịch vụ thẻ thanh toán là một chuỗi các hoạt động huy động vốn, cho vay, thanh toán trong nước, thanh toán quốc tế và cung cấp các dịch vụ giá trị gia tăng.2Dịch vụ thẻ thanh toán Dịch vụ thẻ thanh toán của ngân hàng thương mại bao gồm một chuỗi các dịch vụ ngân hàng thương mại cung cấp cho chủ thẻ, bao gồm: phát hành thẻ, sử dụng, thanh toán thẻ và các dịch vụ tiện ích đi kèm.2 Phân loại thẻ thanh toán 1.1 Phân loại theo công nghệ sản xuất  Thẻ khắc chữ nổi: Đây là loại thẻ mà các thông tin cơ bản được khắc lên bề mặt thẻ. Hiện nay, người ta không còn sử dụng công nghệ này nữa vì kỹ thuật sản xuất thô sơ, dễ bị làm giả.  Thẻ băng từ: Loại thẻ này được sản xuất dựa trên kỹ thuật thư tín với dải băng từ chứa thông tin được phủ ở mặt sau của thẻ.

Loại thẻ này hiện vẫn còn được sử dụng. Tuy nhiên nó cũng bộc lộ một số nhược điểm như: thẻ chỉ mang một số thông tin nhất định, không áp dụng kỹ thuật mã hóa nên độ bảo mật thông tin thấp LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 4  Thẻ thông minh: Đây là thế hệ mới nhất của thẻ thanh toán. Loại thẻ này có gắn chip điện tử có thể chứa nhiều dữ liệu và độ bảo mật cao.2 Phân loại theo tính chất thanh toán của chủ thẻ  Thẻ ghi nợ: Đây là loại thẻ chỉ có thể chi tiêu trong phạm vi số tiền mình có và giá trị giao dịch ngay lập tức được trừ vào tài khoản khách hàng.  Thẻ tín dụng: Là loại thẻ cho phép chủ thẻ sử dụng trong hạn mức tín dụng được cấp.

Khách hàng sẽ được quyền chi tiêu trước và thanh toán khoản nợ cho tổ chức phát hành sau.3 Phân loại theo chủ thể phát hành  Thẻ do ngân hàng phát hành  Thẻ do các tổ chức phi ngân hàng phát hành: Thẻ du lịch và giải trí do các công ty lớn phát hành như Dinner Club, American Express… 1.4 Phân loại theo phạm vi sử dụng  Thẻ nội địa: Là thẻ được sử dụng trong phạm vi quốc gia phát hành  Thẻ quốc tế: Là thẻ được chấp nhận thanh toán trên phạm vi toàn cầu 1.3 Lợi ích của việc phát triển dịch vụ thẻ thanh toán 1.1 Đối với kinh tế xã hội:  Giảm khối lượng tiền mặt, tăng khối lượng và tốc độ chu chuyển vốn: Thanh toán bằng thẻ giúp giảm một lượng lớn khối lượng tiền mặt lẽ ra phải lưu chuyển trực tiếp để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ. Do đó tiết kiệm được các chi phí phát sinh như in ấn, bảo quản, vận chuyển, đồng thời giao dịch được thực hiện thông qua hệ thống thanh toán điện tử, trực tuyến nên tốc độ chu chuyển vốn nhanh hơn nhiều so với sử dụng tiền mặt hay các phương tiện thanh toán khác như séc, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi…  Thực hiện các chính sách quản lý vĩ mô của Nhà nước: Thông qua hệ thống ngân hàng, Nhà nước có thể kiểm soát được các giao dịch về tiền tệ, tạo cơ sở để quản lý thuế - nguồn thu chính yếu của Nhà nước  Thẻ - đặc biệt là thẻ tín dụng là công cụ để kích cầu. Việc các ngân hàng cho phép chủ thẻ tiêu xài trước, thanh toán sau hay thanh toán một phần dư nợ, giúp chủ LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 5 thẻ có thể mở rộng năng lực tài chính của mình. Bằng cách nới lỏng các chính sách phát hành như giảm lãi suất và các tiêu chí xét duyệt hay kết hợp với các nhà cung cấp dịch vụ hàng hóa thực hiện những chương trình khuyến mãi dành cho khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ thanh toán cũng góp phần vào việc kích cầu nền kinh tế.

 Hội nhập với các quốc gia khác: Thẻ thanh toán là một phương tiện thanh toán hiện đại. Phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tạo sự tiện lợi cho du khách, những người nước ngoài đến Việt Nam sinh sống và làm việc có thể thanh toán dễ dàng. Dịch vụ thẻ thanh toán phát triển là biểu hiện của một lối sống văn minh, hiện đại; tạo điều kiện cho sự hòa nhập quốc gia vào cộng đồng quốc tế, nâng cao hệ số an toàn xã hội trong lĩnh vực tiền tệ.2 Đối với chủ thẻ:  Thanh toán an toàn: So với việc sử dụng tiền mặt, thẻ, séc… thì việc sử dụng thẻ thanh toán đảm bảo an toàn hơn hẳn. Khách hàng sẽ tự thiết lập mật mã cá nhân PIN cho thẻ của mình.

Ngân hàng còn hỗ trợ in hình và chữ ký lên thẻ đối với thẻ tín dụng. Khi khách hàng bị mất thẻ, người khác cũng khó lợi dụng để rút tiền hoặc thanh toán được.  Thanh toán tiện lợi: Khi sử dụng thẻ thanh toán, khách hàng không cần phải mang theo một lượng lớn tiền mặt như trước nữa. Thẻ thanh toán đặc biệt tiện ích với người đi du lịch, hay công tác nước ngoài, họ không cần lo về vấn đề chuyển đổi tiền tệ, thẻ sẽ tự động chuyển đổi ngoại tệ và báo nợ về tài khoản thanh toán của bạn.

Hệ thống ATM với nhiều tiện ích, hoạt động 24/24, giúp khách hàng có thể chủ động giao dịch rút tiền, chuyển khoản, thanh toán hóa đơn… mà không cần phải đến ngân hàng.  Mở rộng năng lực tài chính của chủ thẻ: Ngân hàng cấp hạn mức thẻ tín dụng hoặc thấu chi trên tài khoản tiền gửi, khách hàng được quyền tiêu xài trước thanh toán sau. Khách hàng có thể trả góp từng phần hoặc trả hết một lần không bị tính lãi nhờ chính sách ưu đãi 15-45 ngày không lãi của thẻ tín dụng. Điều này giúp mở rộng năng lực tài chính của chủ thẻ, giúp chủ thẻ có thể chủ động hơn trong kế hoạch chi tiêu.

LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.3 Đối với ngân hàng  Đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng: Dịch vụ thẻ thanh toán ra đời góp phần làm phong phú thêm dịch vụ ngân hàng, cung cấp cho khách hàng một phương tiện thanh toán tiện ích, an toàn, hiện đại.  Tăng nguồn vốn cho ngân hàng: Việc phát triển dịch vụ thẻ thanh toán giúp ngân hàng thu hút được một nguồn vốn giá rẻ và tương đối ổn định khi khách hàng gửi tiền vào tài khoản nhưng chưa có nhu cầu thanh toán.  Góp phần hiện đại hóa ngân hàng: Đây là một phương thức thanh toán hiện đại. Để triển khai dịch vụ thẻ thanh toán đòi hỏi ngân hàng phải đầu tư một hệ thống máy móc, trang thiết bị hiện đại như máy ATM, máy POS… đầu tư vào công nghệ đảm bảo cho việc rút tiền và giao dịch thông suốt 24/24… Những điều này góp phần làm hiện đại hóa ngân hàng.

Giờ đây ngân hàng không chỉ phục vụ gói gọn trong giờ làm việc như trước nữa mà bất cứ lúc nào, tại bất cứ đâu khách hàng đều có thể giao dịch bình thường.  Tăng thu nhập cho ngân hàng: Với dịch vụ thẻ thanh toán, ngân hàng không chỉ thu lợi từ chi phí phát hành mà còn thu được từ dịch vụ trung gian thanh toán và các dịch vụ giá trị gia tăng đi kèm… góp phần cải thiện nguồn thu đáng kể cho ngân hàng.4 Đối với ĐVCNT  Tăng doanh số bán hàng do tận dụng được lợi thế thanh toán tiện lợi và mở rộng năng lực tài chính của thẻ thanh toán.  Đảm bảo chi trả, tăng vòng quay vốn, giảm thiểu phí kiểm đếm và tránh được rủi ro tiền giả.  Hưởng những ưu đãi từ ngân hàng: những chương trình chăm sóc ĐVCNT, cung cấp trang thiết bị hiện đại phục vụ cho việc thanh toán thẻ.

 Tăng khả năng cạnh tranh với những điểm bán hàng khác.4 Những rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán 1.1 Rủi ro đối với ngân hàng phát hành thẻ: LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 7  Thẻ giả mạo: Rủi ro phát sinh khi thẻ giả được sử dụng để thanh toán. Thẻ giả được làm dựa trên các thông tin từ viêc đánh cắp các dữ liệu của thẻ thật bằng nhiều thủ đoạn khách nhau. Loại thẻ giả mạo này thường liên quan đến tội phạm có tổ chức, tội phạm công nghệ cao. Các giao dịch giả mạo được thực hiện từ thẻ giả khó phát hiện và có thể được NHPH hoặc NHTT cấp phép chuẩn chi giao dịch.

NHPH chỉ phát hiện ra khi khách hàng khiếu nại về những giao dịch không được thực hiện.  Chủ thẻ không nhận được thẻ NHPH gửi: Rủi ro xảy ra khi thẻ bị đánh cắp hoặc bị lợi dụng thực hiện giao dịch trong quá trình vận chuyển từ NHPH đến chủ thẻ, nguyên nhân có thể do nội bộ (cán bộ thẻ), vận chuyển (nhân viên bưu điện), hoặc có thể do gian lận.  Rủi ro tín dụng: Là rủi ro khi chủ thẻ không thực hiện thanh toán hoặc không đủ khả năng thanh toán. Để khắc phục cần lưu ý khâu thẩm định thông tin và khả năng thanh toán của khách hàng.2 Rủi ro đối với ngân hàng thanh toán: Ngân hàng thanh toán đóng vai trò trung gian thanh toán giữa ĐVCNT và NHPH.

Rủi ro xảy ra khi:  NHTT có sai sót trong việc cấp phép, như chuẩn chi với giá trị thanh toán lớn hơn giá trị cấp phép.