Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex

Luận văn thạc sĩ nghiên cứu giải pháp phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại ngân hàng thương mại cổ phần xăng dầu petrolimex, đánh giá hiện trạng, phân tích vấn đề, đề xuất biện

• Tác giả: Trần Kim Anh
• Người hướng dẫn: PGS. Trương Thị Hồng
• Trường học: Đại Học Kinh Tế Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Kinh Tế - Tài Chính - Ngân Hàng
• Đề tài: Giải Pháp Phát Triển Dịch Vụ Thẻ Tại Petrolimex
• Loại tài liệu: tiểu luận
• Năm xuất bản: 2011
• Địa điểm: Thành Phố Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THẺ NGÂN HÀNG
• 1.1. Tổng quan về thẻ ngân hàng
• 1.1.1. Lịch sử ra đời và sự phát triển của thẻ
• 1.1.2. Sự phát triển của thẻ ngân hàng
• 1.2. Khái niệm về thẻ ngân hàng
• 1.3. Các chủ thể tham gia trong thị trường thẻ
• 1.4. Phân loại thẻ
• 1.4.1. Theo công nghệ sản xuất
• 1.4.2. Theo chủ thể phát hành
• 1.4.3. Theo tính chất thanh toán
• 1.4.4. Theo phạm vi lãnh thổ
• 1.5. Lợi ích của thẻ
• 1.5.1. Đối với người sử dụng
• 1.5.2. Đối với ngân hàng phát hành
• 1.5.3. Đối với đơn vị chấp nhận thanh toán bằng thẻ
• 1.5.4. Đối với nền kinh tế
• 1.6. Các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng phát triển thẻ tại các ngân hàng thương mại
• 1.6.1. Đối với ngân hàng
• 1.6.2. Đối với khách hàng
• 1.6.3. Về sự phát triển kinh tế và cơ chế chính sách
• 1.6.4. Về yếu tố rủi ro
• 1.7. Kinh nghiệm về phát triển thẻ trên thế giới, bài học kinh nghiệm áp dụng tại Việt Nam
• 1.7.1. Kinh nghiệm về phát triển thẻ tại Trung Quốc
• 1.7.2. Kinh nghiệm về phát triển thẻ tại Singapore
• 1.7.3. Bài học kinh nghiệm áp dụng tại Việt Nam
• 1.8. Kết luận chương 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP XĂNG DẦU PETROLIMEX
• 2.1. Cơ sở pháp lý cho việc phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ
• 2.2. Giới thiệu về ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex
• 2.2.1. Quá trình hình thành và phát triển
• 2.2.2. Sơ lược các hoạt động chính tại PGBank
• 2.3. Thực trạng dịch vụ thẻ tại ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex
• 2.3.1. Tổng quát về thị trường thẻ Việt Nam
• 2.3.2. Quá trình phát triển dịch vụ thẻ PGBank
• 2.3.3. Thực trạng dịch vụ thẻ tại PGBank
• 2.3.4. Đánh giá về dịch vụ thẻ tại ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex
• 2.3.4.1. Những điểm mạnh và thành tựu đạt được
• 2.3.4.2. Những điểm hạn chế cần khắc phục và nguyên nhân
• 2.4. Kết luận chương 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP XĂNG DẦU PETROLIMEX
• 3.1. Phân tích những cơ hội và thách thức trong sự phát triển dịch vụ thẻ tại PGBank
• 3.2. Định hướng và mục tiêu phát triển dịch vụ thẻ tại PGBank
• 3.3. Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại PGBank
• 3.3.1. Giải pháp về công nghệ
• 3.3.2. Giải pháp về chiến lược kinh doanh thẻ
• 3.3.3. Giải pháp về nguồn nhân lực
• 3.3.4. Giải pháp về chính sách quản lý rủi ro
• 3.3.5. Đẩy mạnh chính sách Marketing
• 3.3.6. Chính sách khách hàng
• 3.3.7. Hoàn thiện quy trình nghiệp vụ thanh toán thẻ
• 3.3.8. Tăng cường mối quan hệ hợp tác với các Ngân hàng thương mại khác
• 3.4. Một số kiến nghị
• 3.4.1. Đối với Ngân hàng Nhà nước
• 3.4.2. Đối với Hiệp hội thẻ ngân hàng
• 3.5. Kết luận chương 3
• KẾT LUẬN
• PHỤ LỤC 1
• PHỤ LỤC 2
• PHỤ LỤC 3
• PHỤ LỤC 4
• PHỤ LỤC 5
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về dịch vụ thẻ tại Petrolimex Cơ hội và thách thức

Dịch vụ thẻ tại ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex (PGBank) đang trong giai đoạn phát triển mạnh mẽ. Với sự gia tăng nhu cầu sử dụng thẻ thanh toán trong xã hội hiện đại, PGBank có cơ hội lớn để mở rộng thị trường. Tuy nhiên, cũng phải đối mặt với nhiều thách thức từ sự cạnh tranh khốc liệt và yêu cầu ngày càng cao từ khách hàng. Việc nắm bắt xu hướng và cải tiến dịch vụ là điều cần thiết để duy trì vị thế cạnh tranh.

1.1. Tình hình phát triển dịch vụ thẻ tại PGBank

Dịch vụ thẻ tại PGBank đã có những bước tiến đáng kể trong những năm qua. Ngân hàng đã phát hành nhiều loại thẻ khác nhau, từ thẻ tín dụng đến thẻ ghi nợ, nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. Sự phát triển này không chỉ giúp tăng doanh thu mà còn nâng cao trải nghiệm khách hàng.

1.2. Các yếu tố ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ thẻ

Nhiều yếu tố tác động đến sự phát triển dịch vụ thẻ tại PGBank, bao gồm sự thay đổi trong hành vi tiêu dùng của khách hàng, sự phát triển công nghệ và chính sách của ngân hàng nhà nước. Việc nắm bắt và phân tích các yếu tố này sẽ giúp PGBank có những chiến lược phát triển phù hợp.

II. Vấn đề và thách thức trong phát triển dịch vụ thẻ tại Petrolimex

Mặc dù có nhiều cơ hội, nhưng PGBank cũng phải đối mặt với không ít thách thức trong việc phát triển dịch vụ thẻ. Sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác, đặc biệt là các ngân hàng nước ngoài, đang tạo ra áp lực lớn. Bên cạnh đó, việc nâng cao nhận thức và sự tin tưởng của khách hàng đối với dịch vụ thẻ cũng là một vấn đề cần được giải quyết.

2.1. Sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác

Sự gia nhập của nhiều ngân hàng nước ngoài với công nghệ tiên tiến và dịch vụ đa dạng đã tạo ra áp lực lớn cho PGBank. Ngân hàng cần có những chiến lược cạnh tranh hiệu quả để thu hút khách hàng.

2.2. Khó khăn trong việc nâng cao nhận thức khách hàng

Mặc dù dịch vụ thẻ mang lại nhiều lợi ích, nhưng không phải khách hàng nào cũng hiểu rõ về chúng. Việc nâng cao nhận thức và giáo dục khách hàng về lợi ích của dịch vụ thẻ là rất quan trọng để tăng cường sự chấp nhận.

III. Giải pháp công nghệ để phát triển dịch vụ thẻ tại Petrolimex

Công nghệ là yếu tố then chốt trong việc phát triển dịch vụ thẻ. PGBank cần đầu tư vào công nghệ mới để cải thiện trải nghiệm khách hàng và tăng cường bảo mật. Việc áp dụng công nghệ thanh toán di động và thẻ thông minh sẽ giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả hoạt động.

3.1. Đầu tư vào công nghệ thanh toán di động

Việc phát triển ứng dụng thanh toán di động sẽ giúp khách hàng dễ dàng thực hiện giao dịch mọi lúc, mọi nơi. Điều này không chỉ nâng cao trải nghiệm mà còn thu hút thêm nhiều khách hàng mới.

3.2. Tăng cường bảo mật cho dịch vụ thẻ

Bảo mật là một trong những yếu tố quan trọng nhất trong dịch vụ thẻ. PGBank cần áp dụng các công nghệ bảo mật tiên tiến như mã hóa dữ liệu và xác thực hai yếu tố để bảo vệ thông tin khách hàng.

IV. Chiến lược marketing hiệu quả cho dịch vụ thẻ tại Petrolimex

Để phát triển dịch vụ thẻ, PGBank cần có một chiến lược marketing hiệu quả. Việc quảng bá các lợi ích của dịch vụ thẻ và tạo ra các chương trình khuyến mãi hấp dẫn sẽ giúp thu hút khách hàng. Đồng thời, việc xây dựng thương hiệu mạnh mẽ cũng là một yếu tố quan trọng.

4.1. Quảng bá lợi ích của dịch vụ thẻ

PGBank cần tập trung vào việc truyền thông rõ ràng về các lợi ích mà dịch vụ thẻ mang lại cho khách hàng, từ việc tiết kiệm thời gian đến các ưu đãi đặc biệt.

4.2. Tạo ra các chương trình khuyến mãi hấp dẫn

Các chương trình khuyến mãi như hoàn tiền, giảm giá khi sử dụng thẻ sẽ thu hút khách hàng mới và khuyến khích khách hàng hiện tại sử dụng dịch vụ nhiều hơn.

V. Kết quả nghiên cứu và ứng dụng thực tiễn tại Petrolimex

Nghiên cứu cho thấy rằng việc phát triển dịch vụ thẻ tại PGBank không chỉ mang lại lợi ích cho ngân hàng mà còn cho khách hàng. Các ứng dụng thực tiễn từ nghiên cứu sẽ giúp PGBank cải thiện dịch vụ và nâng cao sự hài lòng của khách hàng.

5.1. Đánh giá hiệu quả của dịch vụ thẻ

Việc đánh giá hiệu quả của dịch vụ thẻ sẽ giúp PGBank nhận diện được những điểm mạnh và điểm yếu trong hoạt động của mình, từ đó có những điều chỉnh kịp thời.

5.2. Ứng dụng các giải pháp vào thực tiễn

Các giải pháp đã được đề xuất cần được áp dụng vào thực tiễn để đảm bảo sự phát triển bền vững cho dịch vụ thẻ tại PGBank.

VI. Kết luận và triển vọng tương lai của dịch vụ thẻ tại Petrolimex

Dịch vụ thẻ tại PGBank có nhiều tiềm năng phát triển trong tương lai. Với những giải pháp đã được đề xuất, ngân hàng có thể nâng cao chất lượng dịch vụ và mở rộng thị trường. Việc tiếp tục đổi mới và cải tiến sẽ là chìa khóa cho sự thành công trong lĩnh vực này.

6.1. Triển vọng phát triển dịch vụ thẻ

Triển vọng phát triển dịch vụ thẻ tại PGBank là rất khả quan, đặc biệt trong bối cảnh công nghệ ngày càng phát triển và nhu cầu sử dụng thẻ ngày càng tăng.

6.2. Định hướng phát triển trong tương lai

PGBank cần xác định rõ định hướng phát triển dịch vụ thẻ trong tương lai, từ đó xây dựng các chiến lược phù hợp để đạt được mục tiêu đề ra.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong xu thế hội nhập kinh tế quốc tế và cách mạng công nghệ, việc chuyển dịch cơ cấu thanh toán từ tiền mặt sang thanh toán điện tử là yêu cầu tất yếu đối với hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam. Giai đoạn 2001 - 2010 chứng kiến sự sụt giảm tỷ trọng tiền mặt trong tổng phương tiện thanh toán từ mức 23,7% năm 2001 xuống dưới 10% vào năm 2010. Tuy nhiên, so với các quốc gia phát triển như Thụy Điển với 0,7% hay Na Uy với 1%, dư địa phát triển thanh toán phi tiền mặt tại Việt Nam vẫn còn rất lớn.

Sau khi gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO), các ngân hàng thương mại cổ phần trong nước phải đối mặt với áp lực cạnh tranh gay gắt từ các định chế tài chính quốc tế có tiềm lực vốn mạnh và công nghệ thẻ hiện đại. Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xăng dầu Petrolimex (PGBank) – tiền thân là Ngân hàng Nông thôn Đồng Tháp Mười được tái cơ cấu năm 2005 với sự tham gia của Tổng công ty Xăng dầu Việt Nam (Petrolimex) – đứng trước yêu cầu cấp thiết phải xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ thẻ tương xứng với tiềm năng hệ sinh thái.

Nghiên cứu được thực hiện nhằm hệ thống hóa cơ sở lý luận, phân tích thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tại PGBank trong giai đoạn 2009 - 2011, đồng thời đối chiếu với các ngân hàng thương mại như Vietcombank, ACB, Đông Á. Mục tiêu then chốt là đề xuất hệ thống giải pháp toàn diện giúp PGBank tận dụng tối đa mạng lưới hơn 1.800 cửa hàng xăng dầu trên toàn quốc, gia tăng tỷ trọng thu phí dịch vụ ròng và mở rộng thị phần bán lẻ đến năm 2015.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn vận dụng lý thuyết trung gian tài chính và mô hình hành vi người tiêu dùng trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng bán lẻ để làm rõ bản chất của công cụ thẻ thanh toán. Thẻ ngân hàng được tiếp cận dưới góc độ là phương tiện ghi sổ điện tử kết nối mạng máy tính giữa tổ chức phát hành, ngân hàng thanh toán và đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT).

Khung lý thuyết phân loại thẻ theo ba tiêu chí cốt lõi: công nghệ sản xuất (thẻ khắc chữ nổi, thẻ băng từ, thẻ thông minh EMV Chip); chủ thể phát hành (ngân hàng và tổ chức phi ngân hàng); tính chất thanh toán (thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, thẻ trả trước). Bên cạnh đó, nghiên cứu tích hợp bài học kinh nghiệm quốc tế:

• Kinh nghiệm Trung Quốc: Tận dụng mạng lưới chi nhánh nội địa và chiến lược tiếp thị trực tiếp tại nơi làm việc (workplace marketing) giúp thị trường thẻ tín dụng tăng trưởng gấp 4 lần từ 3 triệu thẻ năm 2003 lên 12 triệu thẻ năm 2005.
• Kinh nghiệm Singapore: Chuẩn hóa 100% công nghệ thẻ chip EMV theo tiêu chuẩn ISO 1900/MIDV từ năm 2006, tập trung hóa cơ sở dữ liệu quốc gia kết nối mạng SNA với khả năng phục hồi thảm họa chỉ trong 4 giờ.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp kết hợp giữa định tính và định lượng trên chuỗi dữ liệu thứ cấp giai đoạn 2009 - 2011 thu thập từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Hiệp hội Thẻ Ngân hàng Việt Nam và các báo cáo tài chính thường niên của PGBank.

Cỡ mẫu khảo sát thực tế bao gồm dữ liệu hoạt động tại 16 chi nhánh PGBank cùng mạng lưới hơn 1.800 điểm bán lẻ xăng dầu của Petrolimex trên toàn quốc. Phương pháp chọn mẫu điển hình được áp dụng tại 6 đô thị trọng điểm: Hà Nội, Thành phố Hồ Chí Minh, Hải Phòng, Đà Nẵng, Cần Thơ và Nha Trang. Lý do lựa chọn phương pháp phân tích so sánh đối chiếu và tổng hợp thống kê mô tả là nhằm làm rõ sự tương quan giữa tốc độ tăng trưởng quy mô tài sản (từ mức vốn điều lệ 700 triệu đồng năm 1993 lên 2.000 tỷ đồng năm 2010) với hiệu quả thâm nhập thị trường của dòng thẻ tích hợp Flexicard.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Quá trình phân tích thực trạng kinh doanh thẻ tại PGBank giai đoạn 2009 - 2011 ghi nhận những kết quả nổi bật song hành cùng các hạn chế kỹ thuật:

• Tốc độ tăng trưởng số lượng thẻ phát hành: Kể từ khi ra mắt dòng thẻ đồng thương hiệu Flexicard vào ngày 13/10/2009 (kết hợp hai tính năng trả trước và ghi nợ trên cùng một phôi thẻ), PGBank đã phát hành lũy kế đạt 1,2 triệu thẻ vào cuối năm 2011 (trong đó có 600.000 thẻ ghi nợ và 600.000 thẻ trả trước). Riêng trong năm đầu tiên sau ngày ra mắt, số lượng thẻ đạt hơn 350.000 đơn vị với tỷ lệ duy trì sử dụng trên 95%.
• Doanh số thanh toán qua các kênh: Doanh số giao dịch qua hệ thống máy rút tiền tự động (ATM) tăng trưởng vượt bậc từ 1.000 tỷ đồng năm 2009 lên 3.500 tỷ đồng năm 2010 và đạt 4.000 tỷ đồng năm 2011 (tổng doanh số lũy kế đạt 8.500 tỷ đồng). Doanh số thanh toán qua điểm chấp nhận thẻ (POS) tăng từ 550 tỷ đồng năm 2009 lên 2.000 tỷ đồng năm 2011 (lũy kế đạt 4.050 tỷ đồng).
• Mở rộng mạng lưới thanh toán qua liên minh Banknetvn và Smartlink: Số lượng máy ATM kết nối tăng đột biến từ 60 máy năm 2009 lên 17.000 máy năm 2011; hệ thống máy POS kết nối tăng từ 3.600 điểm năm 2009 lên 54.000 điểm năm 2011.

Thảo luận kết quả

Dữ liệu nghiên cứu cho thấy sự phân hóa rõ rệt trong cơ cấu doanh số. Giao dịch rút tiền mặt tại ATM chiếm gần 90% tổng doanh số thanh toán thẻ, phản ánh thói quen ưa chuộng tiền mặt cố hữu của người dân Việt Nam. Trên các đồ thị phân tích doanh số giai đoạn 2009 - 2011, đường biểu diễn doanh số ATM có độ dốc tăng trưởng cao gấp 2,1 lần so với đường doanh số POS.

Nguyên nhân doanh số thanh toán POS chưa đạt kỳ vọng xuất phát từ hạ tầng máy POS tại các cây xăng thường xuyên chịu ảnh hưởng thời tiết, đường truyền viễn thông không ổn định và đội ngũ nhân viên bán lẻ chưa thành thạo thao tác máy. Tỷ trọng thu phí dịch vụ thẻ từng đạt mức 15% tổng thu phí dịch vụ tại PGBank trong giai đoạn đầu nhưng sau đó sụt giảm do chính sách cạnh tranh miễn giảm phí để giành thị phần trước các đối thủ lớn như Vietcombank và Sacombank. Hơn nữa, danh mục sản phẩm của PGBank còn thiếu vắng các dòng thẻ tín dụng quốc tế (Visa, MasterCard), làm hạn chế khả năng tiếp cận phân khúc khách hàng có thu nhập cao.

Đề xuất và khuyến nghị

Dựa trên mục tiêu chiến lược chiếm lĩnh trên 20% thị phần dịch vụ thẻ nội địa đến năm 2015, luận văn đề xuất 4 nhóm giải pháp trọng tâm:

1. Hiện đại hóa hạ tầng công nghệ và chuyển đổi thẻ chip: Khối Công nghệ Thông tin PGBank cần làm chủ hoàn toàn phần mềm quản lý thẻ, đẩy nhanh tiến độ tích hợp sâu với hệ thống ngân hàng lõi (CoreBanking iFlex) trong giai đoạn 2012 - 2013; đồng thời triển khai lộ trình chuyển đổi từ thẻ băng từ sang thẻ thông minh EMV Chip nhằm triệt tiêu nguy cơ gian lận thẻ giả và nâng cao tính bảo mật giao dịch.
2. Tối ưu hóa hệ sinh thái Petrolimex và đẩy mạnh tiếp thị trực tiếp: Trung tâm Thẻ phối hợp với Khối Khách hàng Cá nhân triển khai chương trình chi trả lương qua tài khoản cho toàn bộ cán bộ công nhân viên thuộc Tập đoàn Petrolimex; đặt mục tiêu 100% trong số hơn 1.800 cửa hàng xăng dầu vận hành thông suốt máy POS không dây, kết hợp nâng cấp tính năng tích điểm tự động của chương trình "Khách hàng thường xuyên" với ngân sách khuyến mãi ước tính trên 3 tỷ đồng mỗi năm.
3. Đa dạng hóa danh mục sản phẩm và dịch vụ giá trị gia tăng: Ban Điều hành PGBank cần phê duyệt kế hoạch phát hành thẻ tín dụng quốc tế đồng thương hiệu trong quý IV/2012; mở rộng các tiện ích gia tăng như VnTopup (nạp tiền điện thoại), thanh toán hóa đơn điện nước tự động, trích nợ tự động phục vụ giao dịch chứng khoán và bảo hiểm nhằm gia tăng tỷ trọng thu phí dịch vụ ròng lên mức 18 - 20%.
4. Tái cấu trúc mô hình quản trị rủi ro và đào tạo nhân sự: Thành lập bộ phận chuyên trách thẻ tại 100% các chi nhánh loại 1 trước năm 2013; định kỳ tổ chức tập huấn nghiệp vụ định danh khách hàng, vận hành máy POS và xử lý tra soát khiếu nại cho hơn 2.500 giao dịch viên và nhân viên cây xăng trên toàn hệ thống.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Cán bộ quản lý và chuyên viên phát triển sản phẩm thẻ tại các ngân hàng thương mại: Nắm bắt phương pháp thiết kế sản phẩm thẻ tích hợp chuyên biệt (hybrid card) và kinh nghiệm xây dựng chính sách khách hàng liên kết với tập đoàn bán lẻ quy mô lớn.
2. Các nhà nghiên cứu, giảng viên và học viên cao học ngành Tài chính - Ngân hàng: Sử dụng làm tài liệu tham khảo thực tiễn về tiến trình hiện đại hóa ngân hàng, chuyển đổi hệ thống thanh toán bù trừ điện tử và bài học ứng dụng công nghệ EMV tại thị trường mới nổi.
3. Ban lãnh đạo doanh nghiệp phân phối bán lẻ và chuỗi cung ứng: Tham khảo mô hình hợp tác thanh toán không dùng tiền mặt tại các điểm bán lẻ vật lý, tối ưu hóa dòng tiền và gia tăng tính gắn kết của khách hàng thông qua thẻ thành viên.
4. Chuyên gia hoạch định chính sách tại Ngân hàng Nhà nước và Hiệp hội Thẻ: Đánh giá tác động thực tế của Chỉ thị 20/2007/CT-TTg và Quyết định 291/2006/QĐ-TTg, từ đó hoàn thiện khung pháp lý về chuẩn kết nối chuyển mạch tài chính quốc gia.

Câu hỏi thường gặp

1. Điểm đột phá lớn nhất của dòng thẻ Flexicard do PGBank phát hành là gì?

Flexicard là dòng thẻ đầu tiên tại Việt Nam tích hợp đồng thời hai tính năng trả trước (Prepaid) và ghi nợ (Debit) trên cùng một phôi thẻ vật lý. Thẻ cho phép thanh toán tiền mua xăng dầu và rút tiền mặt trực tiếp tại hơn 1.800 cây xăng thuộc hệ thống Petrolimex toàn quốc.

2. Tỷ lệ thanh toán bằng tiền mặt tại Việt Nam thời điểm 2010 diễn biến ra sao?

Theo số liệu thống kê, tỷ trọng tiền mặt trên tổng phương tiện thanh toán tại Việt Nam đã giảm từ 23,7% năm 2001 xuống dưới 10% năm 2010. Mặc dù có bước tiến lớn, tỷ lệ này vẫn cao hơn nhiều so với Thụy Điển (0,7%) hay Na Uy (1%).

3. Tại sao doanh số giao dịch thẻ PGBank tại POS lại thấp hơn nhiều so với ATM?

Giai đoạn 2009 - 2011, doanh số ATM đạt 8.500 tỷ đồng trong khi POS chỉ đạt 4.050 tỷ đồng. Nguyên nhân chủ yếu do tâm lý chuộng tiền mặt của người dân chiếm tới gần 90% lượng giao dịch rút tiền, cùng sự cố kết nối kỹ thuật của thiết bị POS tại các trạm xăng.

4. Việc liên kết với liên minh Smartlink và Banknetvn mang lại lợi ích gì cho PGBank?

Việc gia nhập liên minh giúp PGBank mở rộng đột biến mạng lưới phục vụ khách hàng từ 60 máy ATM và 3.600 máy POS nội bộ năm 2009 lên tới 17.000 máy ATM và 54.000 máy POS dùng chung trên toàn quốc vào năm 2011.

5. PGBank cần làm gì để hạn chế rủi ro gian lận trong thanh toán thẻ?

PGBank cần đẩy nhanh lộ trình thay thế công nghệ thẻ từ bằng thẻ chip thông minh chuẩn EMV, kiểm soát chặt chẽ danh sách thẻ đen (black list), tăng cường cơ chế bảo mật mã PIN và triển khai hệ thống giám sát cảnh báo gian lận tự động theo thời gian thực.

Kết luận

• Luận văn hệ thống hóa cơ sở lý luận về thanh toán không dùng tiền mặt và đúc rút bài học kinh nghiệm phát triển thẻ từ thị trường Trung Quốc và Singapore cho các ngân hàng Việt Nam.
• Đánh giá toàn diện thực trạng phát triển thẻ tại PGBank giai đoạn 2009 - 2011 với dấu ấn phát hành 1,2 triệu thẻ lũy kế và phát triển mạng lưới chấp nhận thẻ lên 54.000 điểm POS.
• Chỉ rõ các nút thắt cốt lõi về chất lượng đường truyền công nghệ, sự đơn điệu trong danh mục sản phẩm và thói quen chuộng tiền mặt của người tiêu dùng trong nước.
• Đề xuất 4 nhóm giải pháp chiến lược bao gồm: nâng cấp công nghệ thẻ chip EMV, khai thác triệt để hệ sinh thái hơn 1.800 cây xăng Petrolimex, đa dạng hóa tiện ích giá trị gia tăng và hoàn thiện quy trình kiểm soát rủi ro.
• Lộ trình triển khai đến năm 2015 mở ra hướng đi bền vững, giúp PGBank nâng cao năng lực cạnh tranh và đóng góp tích cực vào tiến trình hiện đại hóa hệ thống thanh toán quốc gia. Hãy liên hệ các đơn vị nghiên cứu học thuật uy tín để tiếp cận toàn văn công trình nghiên cứu giá trị này.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1 : Cơ sở lý luận về thẻ ngân hàng. Chương 2 : Thực trạng về dịch vụ thẻ tại ngân hàng TMCP xăng dầu Petrolimex. Chương 3 : Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại ngân hàng TMCP xăng dầu Petrolimex. TIEU LUAN MOI download : [e-mail] Thẻ thanh toán là một phương tiện ghi sổ những số tiền thanh toán thông qua thiết bị đọc thẻ phối hợp với hệ thống nối mạng vi tính để kết nối trung tâm phát hành thẻ với các điểm thanh toán, nó cho phép cuộc thanh toán nhanh chóng, thuận tiện và khá an toàn cho các đối tượng tham gia thanh toán.3 Các chủ thể tham gia trong thị trƣờng thẻ.

*Tổ chức thẻ quốc tế Tham gia thị trường với tư cách là người tổ chức thị trường. Những tổ chức này đứng ra liên kết với các thành viên, đặt ra các quy định bắt buộc các thành viên phải áp dụng và tuân theo thống nhất thành một hệ thống toàn cầu đối với thị trường thẻ quốc tế. Theo đó, các tổ chức này sẽ cấp giấy phép hoạt động phát hành và thanh toán các sản phẩm thẻ mang thương hiệu của tổ chức họ. Bất cứ ngân hàng nào hiện nay hoạt động trong lĩnh vực thẻ thanh toán quốc tế đều phải gia nhập vào một tổ chức thẻ quốc tế.

*Ngân hàng phát hành thẻ Tham gia vào thị trường với tư cách người tạo ra hàng hóa ( sản phẩm thẻ ) trên thị trường. Để có thể hoạt động trên thị trường đòi hỏi ngân hàng phát hành thẻ phải được Ngân hàng Nhà nước cho phép thực hiện hoạt động phát hành thẻ ra thị trường. Đối với các ngân hàng phát hành thẻ quốc tế, ngân hàng có trách nhiệm tiếp nhận hồ sơ xin cấp thẻ của tổ chức thẻ quốc tế, các ngân hàng này sẽ phát hành thẻ, mở và quản lý tài khoản của chủ thẻ, đồng thời chịu trách nhiệm về việc thanh toán thẻ đó. *Ngân hàng thanh toán thẻ Tham gia thị trường với vai trò trung gian, hoạt động như là đại lý của ngân hàng phát hành thẻ, đồng thời cũng là thành viên chính thức hoặc thành viên liên kết của tổ chức thẻ quốc tế.

Ngân hàng thanh toán thẻ có nhiệm vụ thực hiện thanh toán thẻ theo hợp đồng dưới sự ủy quyền của các ngân hàng phát hành thẻ. Ngân hàng thanh toán là ngân hàng trực tiếp ký hợp đồng với các ĐVCNT để tiếp nhận và xử lý các giao dịch về thẻ tại các ĐVCNT, cung cấp các dịch vụ hỗ trợ cho ĐVCNT và sẽ được hưởng khoản phí hoa hồng từ ngân hàng phát hành thẻ và ĐVCNT. *Chủ thẻ -Trang 4- TIEU LUAN MOI download : [e-mail] Là người mua hàng hóa trên thị trường. Chủ thẻ là người có tên trên thẻ do ngân hàng phát hành thẻ cấp và được quyền sử dụng tất cả những tiện ích mà thẻ mang lại như : thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ tại các ĐVCNT, rút tiền mặt, kiểm tra số dư…đồng thời chủ thẻ có trách nhiệm thanh toán các khoản nợ ( đối với thẻ tín dụng) và trả khoản phí cho ngân hàng (phí thường niên , phí rút tiền mặt…) khi sử dụng những tiện ích của dịch vụ thanh toán qua thẻ mà ngân hàng đã cung cấp.

*Đơn vị chấp nhận thanh toán thẻ Là những đơn vị bán hàng hóa, dịch vụ, có ký hợp đồng với ngân hàng thanh toán thẻ để chấp nhận thanh toán hàng hóa dịch vụ bằng thẻ như : cửa hàng, khách sạn, nhà hàng…Đơn vị chấp nhận thanh toán thẻ tham gia thị trường thẻ nhằm tăng lợi thế cạnh tranh so với các đối thủ khác do đã đa dạng hóa hình thức thanh toán tại đơn vị mình cũng như đáp ứng nhu cầu của khách hàng muốn sử dụng thẻ.