Luận văn thạc sĩ giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại tại ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh bắc sài gòn

Luận văn thạc sĩ kinh tế nghiên cứu giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại tại ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam chi, khảo sát thực trạng, phân tích nguyên nhân, đề

• Tác giả: Võ Thị Như Hằng
• Người hướng dẫn: PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế TP.Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Kinh Tế Tài Chính – Ngân Hàng
• Đề tài: Giải Pháp Phát Triển Dịch Vụ Ngân Hàng Hiện Đại Tại BIDV Bắc Sài Gòn
• Loại tài liệu: Luận Văn Thạc Sĩ Kinh Tế
• Năm xuất bản: 2011
• Địa điểm: TP.Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG HIỆN ĐẠI
• 1.1. Tổng quan về dịch vụ ngân hàng hiện đại
• 1.2. Dịch vụ ngân hàng
• 1.3. Dịch vụ ngân hàng hiện đại
• 1.4. Các dịch vụ ngân hàng hiện đại
• 1.5. Những rủi ro khi phát triển DVNH hiện đại
• 1.6. Điều kiện để phát triển DVNH hiện đại
• 1.7. Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển của DVNH hiện đại
• 1.8. Vai trò của dịch vụ ngân hàng hiện đại
• 1.8.1. Đối với nền kinh tế
• 1.8.2. Đối với hệ thống ngân hàng
• 1.8.3. Đối với khách hàng
• 1.9. Kinh nghiệm của một số nước về phát triển DVNH hiện đại
• 1.10. Kết luận chương 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG HIỆN ĐẠI TẠI BIDV BẮC SÀI GÒN
• 2.1. Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại tại Việt Nam
• 2.2. Các dịch vụ ngân hàng truyền thống được nâng cấp và phát triển trên nền tảng công nghệ hiện đại
• 2.3. Thực trạng phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại của các ngân hàng thương mại tại Việt Nam
• 2.4. Đánh giá thực trạng phát triển các DVNH hiện đại tại Việt Nam
• 2.4.1. Những kết quả đạt được
• 2.4.2. Những khó khăn còn tồn tại
• 2.5. Thực trạng phát triển DVNH hiện đại tại BIDV Bắc Sài Gòn
• 2.5.1. Sơ lược quá trình hình thành và phát triển của BIDV Bắc Sài Gòn
• 2.5.2. Quá trình hình thành và phát triển
• 2.5.3. Cơ cấu tổ chức
• 2.5.4. Thực trạng phát triển DVNH hiện đại tại BIDV Bắc Sài Gòn
• 2.6. Dịch vụ ngân hàng truyền thống được nâng cấp và phát triển trên nền tảng công nghệ hiện đại
• 2.7. Dịch vụ ngân hàng hiện đại
• 2.8. Đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại tại BIDV Bắc Sài Gòn
• 2.8.1. Những kết quả đạt được
• 2.8.2. Những khó khăn còn tồn tại
• 2.9. Kết luận chương 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG HIỆN ĐẠI TẠI BIDV BẮC SÀI GÒN
• 3.1. Mục tiêu, định hướng hoạt động kinh doanh từ 2011-2013 của BIDV Bắc Sài Gòn
• 3.2. Giải pháp phát triển DVNH hiện đại tại BIDV Bắc Sài Gòn
• 3.3. Giải pháp xây dựng chiến lược khách hàng
• 3.4. Giải pháp quảng cáo và tiếp thị sản phẩm
• 3.5. Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng trọn gói
• 3.6. Mở rộng mạng lưới kênh phân phối
• 3.7. Giải pháp về nhân sự
• 3.8. Một số giải pháp khác
• 3.9. Một số kiến nghị đối với BIDV Trung ương
• 3.10. Xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt và biểu phí dịch vụ hợp lý
• 3.11. Hiện đại hóa hệ thống công nghệ thông tin
• 3.12. Đẩy mạnh phát triển DVNH truyền thống
• 3.13. Tăng cường phát triển dịch vụ thẻ
• 3.14. Đẩy mạnh phát triển dịch vụ kiều hối
• 3.15. Phát triển các dịch vụ ngân hàng điện tử
• 3.16. Kiến nghị đối với Chính phủ, NHNN Việt Nam
• 3.17. Kết luận chương 3
• KẾT LUẬN
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC

Tóm tắt

I. Tổng quan về dịch vụ ngân hàng hiện đại

Dịch vụ ngân hàng hiện đại đã trở thành một phần không thể thiếu trong hoạt động của các ngân hàng thương mại. Dịch vụ ngân hàng không chỉ đơn thuần là các giao dịch tài chính mà còn bao gồm nhiều tiện ích khác nhau nhằm phục vụ nhu cầu của khách hàng. Theo P.Rose, các ngân hàng thương mại hiện nay được ví như những "siêu thị tài chính", cung cấp đa dạng các dịch vụ từ ngân hàng đến bảo hiểm và chứng khoán. Sự phát triển của ngân hàng hiện đại không chỉ là sự thay thế mà còn là sự nâng cấp của các sản phẩm truyền thống, nhờ vào sự phát triển của công nghệ ngân hàng. Các dịch vụ ngân hàng hiện đại như ngân hàng điện tử, thanh toán trực tuyến đã giúp khách hàng thực hiện giao dịch một cách nhanh chóng và tiện lợi hơn. Điều này không chỉ nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng mà còn tạo ra sự cạnh tranh mạnh mẽ trong ngành.

1.1. Đặc điểm của dịch vụ ngân hàng hiện đại

Các dịch vụ ngân hàng hiện đại có những đặc điểm nổi bật như tính tiện lợi, nhanh chóng và an toàn. Ngân hàng hiện đại không chỉ cung cấp các dịch vụ truyền thống mà còn mở rộng sang các dịch vụ mới như thanh toán điện tử, ngân hàng qua điện thoại. Sự phát triển này không chỉ đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng mà còn giúp ngân hàng tối ưu hóa quy trình hoạt động. Việc áp dụng công nghệ thông tin trong dịch vụ ngân hàng đã tạo ra những sản phẩm mới, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận và sử dụng dịch vụ. Điều này cũng đồng nghĩa với việc ngân hàng cần phải liên tục cải tiến và đổi mới để giữ vững vị thế cạnh tranh trên thị trường.

II. Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại tại BIDV Bắc Sài Gòn

BIDV Bắc Sài Gòn đã có những bước tiến đáng kể trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại. Ngân hàng đã áp dụng nhiều công nghệ mới nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ và đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Các dịch vụ như thanh toán không dùng tiền mặt, dịch vụ thẻ đã được triển khai mạnh mẽ, giúp khách hàng thực hiện giao dịch một cách nhanh chóng và tiện lợi. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều thách thức mà ngân hàng phải đối mặt, như sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác và yêu cầu ngày càng cao từ phía khách hàng. Để duy trì và phát triển, BIDV Bắc Sài Gòn cần phải tiếp tục cải tiến và mở rộng các dịch vụ của mình.

2.1. Đánh giá thực trạng dịch vụ ngân hàng tại BIDV Bắc Sài Gòn

Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng tại BIDV Bắc Sài Gòn cho thấy ngân hàng đã có những nỗ lực đáng kể trong việc nâng cấp và phát triển các dịch vụ hiện đại. Tuy nhiên, vẫn còn tồn tại một số khó khăn như hạn chế trong việc tiếp cận công nghệ mới và sự cạnh tranh khốc liệt từ các ngân hàng khác. Để khắc phục những vấn đề này, ngân hàng cần phải có những chiến lược rõ ràng và cụ thể nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại một cách bền vững. Việc đầu tư vào công nghệ và đào tạo nhân sự là rất cần thiết để nâng cao chất lượng dịch vụ và đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

III. Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại tại BIDV Bắc Sài Gòn

Để phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại, BIDV Bắc Sài Gòn cần thực hiện một số giải pháp quan trọng. Đầu tiên, ngân hàng cần xây dựng một chiến lược khách hàng rõ ràng, tập trung vào việc nâng cao trải nghiệm của khách hàng khi sử dụng dịch vụ. Thứ hai, việc quảng cáo và tiếp thị sản phẩm cũng cần được chú trọng hơn, nhằm tăng cường nhận thức của khách hàng về các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp. Cuối cùng, ngân hàng cần hiện đại hóa hệ thống công nghệ thông tin để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng và nâng cao hiệu quả hoạt động.

3.1. Xây dựng chiến lược khách hàng

Xây dựng một chiến lược khách hàng hiệu quả là rất quan trọng trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại. BIDV Bắc Sài Gòn cần phải phân tích nhu cầu và thói quen của khách hàng để từ đó đưa ra các sản phẩm dịch vụ phù hợp. Việc tạo ra các gói dịch vụ linh hoạt, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng sẽ giúp ngân hàng thu hút và giữ chân khách hàng. Đồng thời, ngân hàng cũng cần phải chú trọng đến việc chăm sóc khách hàng, tạo ra sự gắn kết và lòng trung thành từ phía khách hàng.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam đang chuyển mình mạnh mẽ, phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại trở thành một trong những yếu tố then chốt nâng cao năng lực cạnh tranh và hiệu quả hoạt động. Từ năm 2007 đến 2010, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) Chi nhánh Bắc Sài Gòn đã trải qua giai đoạn phát triển nhanh chóng với tổng huy động vốn tăng từ 1.067 tỷ đồng năm 2008 lên 6.282 tỷ đồng năm 2010, tương đương mức tăng trưởng 487%. Dư nợ tín dụng cũng tăng mạnh, đạt 6.136 tỷ đồng năm 2010, tăng 312% so với năm 2008. Tuy nhiên, sự phát triển này đi kèm với nhiều thách thức như mất cân đối kỳ hạn huy động vốn, chất lượng tín dụng và quản lý rủi ro còn hạn chế.

Mục tiêu nghiên cứu nhằm làm rõ các vấn đề lý luận về dịch vụ ngân hàng hiện đại, phân tích thực trạng phát triển dịch vụ tại BIDV Bắc Sài Gòn và đề xuất các giải pháp phát triển phù hợp trong giai đoạn 2011-2013. Phạm vi nghiên cứu tập trung vào hoạt động kinh doanh và phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại tại chi nhánh này trong giai đoạn 2007-2010. Nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng, góp phần thúc đẩy sự phát triển bền vững của hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên hai khung lý thuyết chính: lý thuyết về dịch vụ ngân hàng hiện đại và mô hình phát triển dịch vụ dựa trên công nghệ thông tin. Dịch vụ ngân hàng hiện đại được hiểu là sự nâng cấp các dịch vụ truyền thống trên nền tảng công nghệ hiện đại, bao gồm các dịch vụ thanh toán điện tử, thẻ ngân hàng, ngân hàng điện tử (Internet banking, Mobile banking, Phone banking) và các dịch vụ tài chính đa dạng khác. Mô hình phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại tập trung vào ba yếu tố: người sử dụng (khách hàng), người cung cấp dịch vụ (ngân hàng) và môi trường kinh doanh (bao gồm khung pháp lý, công nghệ và cạnh tranh).

Các khái niệm chính bao gồm:

• Dịch vụ ngân hàng truyền thống và hiện đại
• Công nghệ ngân hàng và ứng dụng CNTT trong dịch vụ tài chính
• Quản lý rủi ro trong dịch vụ ngân hàng hiện đại
• Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng và marketing dịch vụ

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp định lượng và định tính kết hợp. Dữ liệu chính được thu thập từ báo cáo hoạt động kinh doanh của BIDV Bắc Sài Gòn giai đoạn 2007-2010, các số liệu thống kê về huy động vốn, tín dụng, dịch vụ thẻ và ngân hàng điện tử. Phương pháp phân tích bao gồm tổng hợp, thống kê mô tả, so sánh tăng trưởng và đánh giá thực trạng dựa trên các chỉ số tài chính và hoạt động dịch vụ.

Cỡ mẫu nghiên cứu là toàn bộ dữ liệu hoạt động của BIDV Bắc Sài Gòn trong giai đoạn nghiên cứu, được lựa chọn do tính đại diện và khả năng phản ánh chính xác thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại tại chi nhánh. Quá trình nghiên cứu được thực hiện trong khoảng thời gian từ năm 2010 đến 2011, đảm bảo tính cập nhật và phù hợp với bối cảnh phát triển ngân hàng Việt Nam.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng huy động vốn và tín dụng mạnh mẽ: Tổng huy động vốn của BIDV Bắc Sài Gòn tăng từ 1.067 tỷ đồng năm 2008 lên 6.282 tỷ đồng năm 2010, tương đương mức tăng 487%. Dư nợ tín dụng cuối kỳ cũng tăng từ 1.490 tỷ đồng lên 6.136 tỷ đồng, tăng 312%. Thị phần huy động vốn và tín dụng trên địa bàn TP.HCM lần lượt tăng từ 0,22% lên 0,81% và 0,38% lên 0,88%.

2. Mất cân đối kỳ hạn huy động vốn: Tỷ trọng tiền gửi ngắn hạn chiếm phần lớn, dẫn đến mất cân đối giữa kỳ hạn huy động và cho vay. Năm 2010, huy động vốn ngắn hạn tăng 131% so với năm trước, trong khi huy động trung và dài hạn giảm 67%.

3. Phát triển dịch vụ thẻ và ngân hàng điện tử: BIDV đã phát hành thẻ tín dụng quốc tế với công nghệ chip EMV, được chấp nhận tại hơn 30 triệu điểm thanh toán toàn cầu. Dịch vụ ngân hàng điện tử như Internet banking, Mobile banking được triển khai với các tính năng bảo mật cao như token key và mật khẩu một lần (OTP).

4. Chất lượng tín dụng và quản lý rủi ro còn hạn chế: Tỷ lệ nợ xấu tăng từ 0% năm 2008 lên 0,47% năm 2010. Việc quản lý rủi ro trong các dịch vụ ngân hàng hiện đại chưa thực sự hiệu quả, tiềm ẩn nguy cơ mất an toàn tài chính.

Thảo luận kết quả

Sự tăng trưởng mạnh mẽ về huy động vốn và tín dụng phản ánh hiệu quả trong chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại của BIDV Bắc Sài Gòn, đồng thời đáp ứng nhu cầu vốn và dịch vụ ngày càng đa dạng của khách hàng. Tuy nhiên, mất cân đối kỳ hạn huy động vốn là điểm yếu cần khắc phục để đảm bảo ổn định tài chính và giảm thiểu rủi ro thanh khoản.

Việc phát triển dịch vụ thẻ và ngân hàng điện tử đã giúp BIDV nâng cao tiện ích cho khách hàng, tiết kiệm thời gian giao dịch và mở rộng phạm vi phục vụ. Các công nghệ bảo mật tiên tiến như token key và OTP góp phần tăng cường an toàn giao dịch, phù hợp với xu hướng toàn cầu. Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu tăng cho thấy ngân hàng cần cải thiện công tác quản lý rủi ro, đặc biệt trong bối cảnh mở rộng tín dụng và dịch vụ hiện đại.

So sánh với kinh nghiệm quốc tế, BIDV cần chú trọng đầu tư công nghệ, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và hoàn thiện khung pháp lý nội bộ để phát triển bền vững. Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng huy động vốn, tín dụng và tỷ lệ nợ xấu qua các năm, giúp minh họa rõ nét xu hướng và thách thức.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Tăng cường cân đối kỳ hạn huy động vốn: Ngân hàng cần xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt, khuyến khích khách hàng gửi tiền kỳ hạn trung và dài hạn nhằm giảm thiểu rủi ro thanh khoản. Mục tiêu đạt tỷ lệ huy động vốn trung dài hạn tối thiểu 40% tổng huy động trong vòng 2 năm tới. Bộ phận quản lý tài chính và marketing chịu trách nhiệm triển khai.

2. Đẩy mạnh phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử: Mở rộng các kênh phân phối như Mobile banking, Internet banking với tính năng đa dạng, tiện ích và bảo mật cao. Đầu tư nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin trong 12 tháng tới để đáp ứng nhu cầu khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ.

3. Nâng cao năng lực quản lý rủi ro: Xây dựng hệ thống giám sát tín dụng và rủi ro dịch vụ hiện đại, áp dụng công nghệ phân tích dữ liệu lớn (Big Data) để phát hiện sớm các dấu hiệu rủi ro. Đào tạo nhân viên chuyên sâu về quản lý rủi ro trong 18 tháng tới, phối hợp giữa phòng tín dụng và phòng kiểm soát nội bộ.

4. Tăng cường hoạt động marketing và chăm sóc khách hàng: Triển khai các chương trình quảng cáo, khuyến mãi và chăm sóc khách hàng tập trung vào nhóm khách hàng mục tiêu, đặc biệt là khách hàng cá nhân và doanh nghiệp nhỏ. Mục tiêu tăng tỷ lệ khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử lên 50% trong 2 năm tới. Phòng marketing và dịch vụ khách hàng chịu trách nhiệm thực hiện.

5. Hoàn thiện quy trình giao dịch và thủ tục: Rút ngắn thời gian xử lý giao dịch, đơn giản hóa thủ tục giấy tờ, áp dụng công nghệ số hóa hồ sơ và giao dịch điện tử. Mục tiêu giảm thời gian giao dịch trung bình xuống dưới 10 phút trong vòng 1 năm. Phòng vận hành và công nghệ thông tin phối hợp thực hiện.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ngân hàng thương mại và chi nhánh ngân hàng: Các nhà quản lý và chuyên viên phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng có thể áp dụng các giải pháp đề xuất để nâng cao hiệu quả hoạt động, cải thiện chất lượng dịch vụ và quản lý rủi ro.

2. Cơ quan quản lý nhà nước và Ngân hàng Nhà nước: Tham khảo để xây dựng chính sách, khung pháp lý hỗ trợ phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại, đồng thời giám sát và kiểm soát hoạt động ngân hàng hiệu quả hơn.

3. Các nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành kinh tế tài chính – ngân hàng: Tài liệu cung cấp cơ sở lý luận và thực tiễn phong phú về phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại tại Việt Nam, làm nền tảng cho các nghiên cứu tiếp theo.

4. Doanh nghiệp và khách hàng cá nhân: Hiểu rõ hơn về các dịch vụ ngân hàng hiện đại, lợi ích và cách thức sử dụng hiệu quả các sản phẩm dịch vụ tài chính hiện đại, từ đó nâng cao trải nghiệm và hiệu quả giao dịch.

Câu hỏi thường gặp

1. Dịch vụ ngân hàng hiện đại là gì?
   Dịch vụ ngân hàng hiện đại là các dịch vụ ngân hàng truyền thống được nâng cấp trên nền tảng công nghệ thông tin như Internet banking, Mobile banking, thẻ tín dụng, thanh toán điện tử, giúp khách hàng giao dịch nhanh chóng, tiện lợi và an toàn.

2. Tại sao BIDV Bắc Sài Gòn cần phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại?
   Phát triển dịch vụ hiện đại giúp BIDV nâng cao năng lực cạnh tranh, mở rộng thị trường, tăng doanh thu ngoài tín dụng và đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng trong bối cảnh hội nhập kinh tế.

3. Những khó khăn chính khi phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại là gì?
   Bao gồm mất cân đối kỳ hạn huy động vốn, chất lượng tín dụng chưa cao, quản lý rủi ro còn hạn chế, trình độ công nghệ và nguồn nhân lực chưa đồng đều, cùng với thói quen sử dụng tiền mặt của khách hàng.

4. Các giải pháp nào giúp nâng cao an toàn trong dịch vụ ngân hàng điện tử?
   Áp dụng công nghệ bảo mật như token key, mật khẩu một lần (OTP), mã hóa dữ liệu, đồng thời nâng cao nhận thức và đào tạo nhân viên, khách hàng về an toàn thông tin và phòng chống gian lận.

5. Làm thế nào để khách hàng tiếp cận và sử dụng dịch vụ ngân hàng hiện đại hiệu quả?
   Ngân hàng cần đẩy mạnh marketing, đơn giản hóa quy trình giao dịch, cung cấp hướng dẫn sử dụng chi tiết, hỗ trợ kỹ thuật và chăm sóc khách hàng tận tình để khách hàng dễ dàng tiếp cận và sử dụng dịch vụ.

Kết luận

• Dịch vụ ngân hàng hiện đại tại BIDV Bắc Sài Gòn đã có sự phát triển vượt bậc về huy động vốn, tín dụng và dịch vụ thẻ trong giai đoạn 2007-2010.
• Mất cân đối kỳ hạn huy động vốn và quản lý rủi ro tín dụng là những thách thức lớn cần được giải quyết.
• Ứng dụng công nghệ thông tin và phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử là xu hướng tất yếu giúp nâng cao hiệu quả và tiện ích cho khách hàng.
• Các giải pháp đề xuất tập trung vào cân đối vốn, nâng cao công nghệ, quản lý rủi ro và marketing dịch vụ nhằm phát triển bền vững.
• Nghiên cứu mở ra hướng đi cụ thể cho BIDV Bắc Sài Gòn trong giai đoạn 2011-2013, đồng thời cung cấp cơ sở tham khảo cho các ngân hàng thương mại khác tại Việt Nam.

Hành động tiếp theo là triển khai các giải pháp đề xuất, đồng thời tiếp tục nghiên cứu, cập nhật công nghệ và xu hướng thị trường để duy trì vị thế cạnh tranh và phát triển bền vững trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng hiện đại.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG HIỆN ĐẠI. Tổng quan về dịch vụ ngân hàng hiện đại : 1. Dịch vụ ngân hàng: nói đến dịch vụ ngân hàng, người ta thường gắn nó với 2 đặc điểm : * Thứ nhất : Đó là các dịch vụ mà chỉ các ngân hàng với những ưu thế của nó mới có thể thực hiện được một cách trọn vẹn và đầy đủ. Ưu thế của NHTM được thể hiện qua các đặc điểm sau : - Có hệ thống mạng lưới chi nhánh rộng khắp, không những ở trong nước mà còn ở các nước.

- Có quan hệ với nhiều công ty, xí nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân … từ đó nắm bắt được tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính của khách hàng một cách cụ thể sâu sắc, biết được những điểm mạnh và điểm yếu của từng khách hàng. - Có trang bị hệ thống thông tin hiện đại, đồng thời thu nhận và nắm bắt được nhiều thông tin về tình hình kinh tế, tài chính, tình hình tiền tệ, giá cả … và diễn biến của nó trên thị trường trong nước và quốc tế. * Thứ hai: Đó chính là dịch vụ gắn liền với hoạt động của ngân hàng, không những cho phép NHTM thực hiện tốt yêu cầu của khách hàng, mà còn hỗ trợ tích cực để NHTM thực hiện tốt hơn chức năng trung gian tín dụng và chức năng trung gian thanh toán của NHTM. Dịch vụ ngân hàng mà NHTM cung cấp cho khách hàng, không chỉ thuần túy để hưởng hoa hồng và dịch vụ phí, yếu tố làm tăng doanh thu và lợi nhuận cho ngân hàng; mà dịch vụ ngân hàng cũng có tác dụng hỗ trợ các mặt hoạt động chính của NHTM mà trước hết là hoạt động tín dụng.

Vì vậy các NHTM chỉ nhận cung ứng các dịch vụ có liên quan đến hoạt động của ngân hàng. Dịch vụ ngân hàng hiện đại: Bên cạnh các dịch vụ truyền thống - những dịch vụ có lịch sử lâu đời mà sự ra đời và phát triển của nó gắn liền với sự ra đời và phát triển của hệ thống ngân hàng, được cung ứng theo kiểu truyền thống, các ứng dụng công nghệ hiện đại như dịch vụ nhận tiền gửi tiết kiệm, dịch vụ cho vay còn hạn chế… các NHTM đang mở rộng 123doc 2 danh mục dịch vụ, cung cấp ngày một nhiều các dịch vụ mới cho khách hàng. Các dịch vụ hiện đại ra đời đã mang lại nhiều lợi ích cho người sử dụng, giúp họ có thể sử dụng mọi dịch vụ tài chính tại một ngân hàng đặt tại một địa điểm nhất định. Và theo như P.Rose, các ngân hàng thương mại ngày nay đã trở thành các “siêu thị tài chính” cung cấp đầy đủ các dịch vụ từ ngân hàng đến bảo hiểm, chứng khoán dưới cùng một mái nhà.

Lĩnh vực dịch vụ ngân hàng không ngừng được cải tiến do sức ép cạnh tranh từ các tổ chức tài chính, từ đòi hỏi ngày càng cao của người sử dụng, từ sự dỡ bỏ những rào cản trong hệ thống luật pháp và đặc biệt từ sự phát triển như vũ bão của công nghệ thông tin. Từ sự cải tiến, đổi mới đó mà các dịch vụ ngân hàng hiện đại đã ra đời và phát triển. Các ngân hàng có thể giới thiệu ra thị trường những dịch vụ hoàn toàn mới hoặc cung cấp những dịch vụ truyền thống theo những phương thức mới có hàm lượng công nghệ thông tin cao. Như vậy, dịch vụ ngân hàng hiện đại là những dịch vụ ngân hàng truyền thống được nâng cấp, phát triển trên nền tảng công nghệ hiện đại và những dịch vụ hoàn toàn mới được cung cấp nhằm đem lại những tiện ích cho người sử dụng.

Có thể thấy, các DVNH hiện đại rất đa dạng và phong phú. Nếu như sự cung cấp các dịch vụ hoàn toàn mới thường bắt nguồn từ sự mở rộng của ngân hàng sang các lĩnh vực mới như bảo hiểm, chứng khoán …từ sự kết hợp các gói sản phẩm đã có để tạo nên một gói sản phẩm mới hoặc từ việc giới thiệu một sản phẩm mới đã có ở nước ngoài vào thị trường trong nước, thì những cải tiến về quy trình cung ứng thường xuất hiện do sự phát triển vượt bậc của công nghệ thông tin. Sự bùng nổ của công nghệ thông tin đã mang lại những tác động to lớn đến mọi mặt, mọi lĩnh vực của đời sống kinh tế – xã hội, trong đó có lĩnh vực ngân hàng. Nhiều dịch vụ ngân hàng trước đây như chỉ có trong mơ thì nhờ có sự phát triển vượt bậc của công nghệ thông tin đã trở thành hiện thực, ví dụ như thanh toán điện tử, các kênh phân phối điện tử … 1.

Các dịch vụ ngân hàng hiện đại: Hiện nay, các ngân hàng không ngừng mở rộng danh mục các dịch vụ cung cấp cho khách hàng. Các DVNH hiện đại đang 123doc 3 được đưa ra thị trường với số lượng ngày một nhiều và chất lượng ngày càng được cải thiện.  Các dịch vụ ngân hàng truyền thống được nâng cấp, phát triển trên nền tảng công nghệ hiện đại:  Dịch vụ thanh toán :  Thanh toán trong nước : Với việc cung ứng các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, NHTM mang lại cho các cá nhân và DN nhiều tiện ích trong việc thanh toán. Nhờ lượng khách hàng này, NHTM có thể tăng thêm thu nhập từ thu phí dịch vụ và là cơ sở để phát triển các dịch vụ khác.

Điển hình nhất là thông qua việc mở các tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng, các NH có cơ hội cung cấp dịch vụ thẻ cho các cá nhân. Doanh số thanh toán liên ngân hàng của các NHTM ngày càng tăng là do kênh chuyển tiền với hệ thống thanh toán điện tử liên NH (IBPS) của NHNN. Sự phát triển kênh chuyển tiền IBPS đã dần dần thay thế kênh chuyển tiền bù trừ qua hệ thống NHNN TP.HCM nên doanh số thanh toán bù trừ giảm dần.  Thanh toán quốc tế : Dịch vụ này áp dụng cho các DN xuất nhập khẩu khi thanh toán tiền hàng với bên bán hoặc đòi tiền bên mua.

Các giao dịch thanh toán quốc tế thường được thực hiện thông qua các phương thức chủ yếu như tín dụng chứng từ (L/C), nhờ thu, chuyển tiền. Việc thanh toán quốc tế của các NHTM ngày càng xử lý chính xác nhanh chóng và an toàn là do các NHTM đã liên kết với hệ thống thanh toán điện tử quốc tế của Hiệp hội viễn thông tài chính liên ngân hàng toàn thế giới – SWIFT.  Dịch vụ thẻ : Thẻ ngân hàng là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, ra đời từ phương thức mua bán chịu hàng hóa bán lẻ và phát triển gắn liền với việc ứng dụng công nghệ tin học trong lĩnh vực tài chính ngân hàng. Thẻ ngân hàng là công cụ thanh toán do ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng để thanh toán 123doc 4 hàng hóa dịch vụ hoặc rút tiền mặt trong phạm vi số dư tiền gửi của mình hoặc hạn mức tín dụng được cấp.

Thẻ ngân hàng còn dùng để thực hiện các dịch vụ thông qua hệ thống giao dịch tự động hay còn gọi là hệ thống tự phục vụ ATM.  Thẻ tín dụng (credit card ): Thẻ tín dụng là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt cho phép người sử dụng khả năng chỉ tiêu trước trả tiền sau. Khoảng thời gian từ khi thẻ được dùng để thanh toán hàng hóa, dịch vụ tới lúc chủ thẻ phải trả tiền cho ngân hàng phụ thuộc vào từng loại thẻ tín dụng của các tổ chức khác nhau. Nếu chủ thể thanh toán toàn bộ số dư nợ vào ngày đến hạn, thời gian này sẽ trở thành thời gian ân hạn và chủ thẻ hoàn toàn được miễn lãi đối với số dư nợ cuối kỳ.

Tuy vậy, nếu hết thời gian này mà toàn bộ số dư nợ cuối kỳ chưa được thanh toán cho ngân hàng thì chủ thẻ sẽ chịu những khoản phí và lãi chậm trả. Khi toàn bộ số tiền phát sinh được hoàn trả cho ngân hàng, hạn mức tín dụng của chủ thẻ được khôi phục như ban đầu. Các tổ chức tài chính như ngân hàng hay các công ty tài chính phát hành thẻ tín dụng cho khách hàng dựa trên uy tín và khả năng đảm bảo chi trả của từng khách hàng. Khả năng đảm bảo chi trả được xác định dựa trên tổng hợp nhiều thông tin khác nhau như thu nhập, tình hình chi tiêu, mối quan hệ sẵn có đối với các tổ chức tài chính, địa vị xã hội … của khách hàng.

Do đó, mỗi khách hàng có những hạn mức tín dụng khác nhau. Cũng từ việc thẩm định và phân loại khách hàng mà các ngân hàng cũng như các tổ chức tài chính đưa ra nhiều sản phẩm thẻ tín dụng đa dạng như thẻ tín dụng Visa, MasterCard có thẻ Vàng (Gold) và thẻ Chuẩn (Classic/Standard)… Khi sử dụng thẻ, thay vì trả bằng tiền mặt, chủ thẻ xuất trình thẻ tín dụng của mình tại các điểm cung ứng hàng hóa, dịch vụ có chấp nhận thẻ để thanh toán.  Thẻ ghi nợ : Thẻ ghi nợ bao gồm thẻ ghi nợ nội địa và thẻ ghi nợ quốc tế. Thẻ ATM là hình thức phát triển đầu tiên của thẻ ghi nợ nội địa, cho phép chủ thẻ tiếp cận trực tiếp tới tài khoản tại ngân hàng từ máy rút tiền tự động.

Chủ thẻ có thể thực hiện nhiều giao dịch khác nhau tại máy rút tiền tự động ATM, bao gồm xem số dư tài 123doc 5 khoản, chuyển khoản, rút tiền, in sao kê, xem các thông tin quảng cáo … Hệ thống máy ATM hiện đại còn cho phép chủ thẻ gửi tiền vào tài khoản của mình ngay tại các máy ATM và tự mình thực hiện các dịch vụ ngân hàng khác.  Dịch vụ ngân hàng điện tử: Trong những năm gần đây, với sự phát triển của công nghệ thông tin, các sản phẩm dịch vụ NH dần dần được hiện đại hóa, từ đó cho ra đời các sản phẩm DVNH hiện đại, nhiều tiện ích, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng. Hiện nay dịch vụ Ngân hàng được các NHTM Việt Nam cung cấp qua các kênh chính sau đây: Ngân hàng trên mạng Internet (Internet-banking), Ngân hàng tại nhà (Home-banking), Ngân hàng tự động qua điện thoại (Phonebanking); Ngân hàng qua mạng thông tin di động (Mobile- banking)…  Ngân hàng trên mạng Internet (Internet-banking): Internet-banking là dịch vụ cung cấp tự động các thông tin sản phẩm và DVNH thông qua đường truyền Internet. Đây là một kênh phân phối rộng các sản phẩm và DVNH tới khách hàng ở bất cứ nơi đâu và bất cứ thời gian nào.