CHƯƠNG 1 Cơ SỞ LÝ LUẬN VÈ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ Ở TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÓ PHẢN QUẢN ĐỘI - CHI NHÁNH NAM BÌNH CHÁNH l. Hoạt động tín dụng 1. Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng của ngân hàng thê hiện quan hệ tín dụng phát sinh giữa ngân hàng với khách hàng, trong đó ngân hàng là ngirời cap tín dụng cho khách hàng dưới hình thức bang tiền hoặc tài sản trong một klioãng thời gian đã thòa thuận, với cam kết là khách hàng phải hoàn trâ nợ gốc và lãi đúng hạn. Hay nói cách khác, đứng trên góc độ là NHTM, tín dụng là hình thức sử dụng vốn cùa ngân hàng thông qua việc chuyên giao vốn tín dụng cho khách hàng dưới hình thức bằng tiền hoặc tài sản mà khách hàng cam kết hoàn trà nợ và lãi đúng hạn.
Trầm Thị Xuân Hương - TS. Hoàng Thị Minh Ngọc - Giáo trinh Ngân hàng Thương mại) 1. Bản chất tín dụng ngân hàng TÚI dụng ngân hàng là giao dịch tài sản trên cơ sờ hoàn trả và có đặc diêm sau: Thứ nhất, tài klioãn giao dịch trong quan hệ tín dụng ngân hàng bao gom hai hình thức: cho vay (bang tiền) và cho thuê (bất động sàn và động sàn). Thứ hai, xuất phát từ nguyên tắc hoàn trả, nên bên cho vay klũ chuyên giao tài sản cho bên vay sử dụng phải có cơ sỡ cho rang bên đi vay phải trả nợ đúng hạn, hay nói cách khác bên cho vay phải đánh giá mức độ tín nhiệm của bên đi vay.
Thứ ba, giá trị hoàn trả thường phải lớn hơn giá trị tại thời diêm vay, hay nói cách khác, bên vay gốc người đi vay phải trả thêm lãi. Chức năng tín dụng ngân hàng Thứ nhất, tập trung hóa và phân phối lại vốn tiền tệ trên cơ sờ hoàn vốn. Tập trung và tái phân phối vốn tiền tệ là hai quá trình thống nhất trong hoạt động tín dụng ngân hàng. Tín dụng ngân hàng được coi là cầu nối giữa cung và cầu vốn 1 trong xã hội.
Với chức năng này, ngân hàng huy động được các nguồn vốn trong xã hội. Sau đó ngân hàng sẽ sử dụng nguồn vốn vay này đê cấp tín dụng cho khách hàng có nhu cầu. Thứ hai, tiết kiệm tiền mặt và chi phí lưu thông cho xã hội. Hoạt động tín dụng góp phần tạo điều kiện cho sự ra đời các công cụ hru thòng tiền tệ nhir thương phiếu, kỳ phiếu ngân hàng, các loại séc, thẻ thanh toán.
đã thay the được một lượng tiền mặt đang lưu hành, qua đó có thê tiết giảm một số chi phí như in và đúc tiền, vận chuyên, bảo quản tiền.Nhờ vậy mà các nguồn vốn đang nằm trong xã hội được huy động đê sử dụng cho các nhu cầu sản xuất và lưu thông hàng hóa sẽ có tác dụng tăng tốc độ chu chuyên vốn trong phạm vi toàn xã hội. Thứ ba, phân ánh và kiêm soát các hoạt động kinh tế. Thông qua chức năng tập tiling và tái phân bô vốn, tín dụng ngân hàng phan nào phân ánh trình độ phát triên của nền kinh tế trên các mặt: lượng tiền nhàn rỗi trong xã hội, nhu cầu vốn cùa các cá nhân, tô chức kinh tế.Từ đó, ngân hàng có cái nhìn mong đối tông quát về cơ cấu tài chính cùa các đơn vị. Vai trò tín dụng ngân hàng Thứ nhất, tín dụng ngân hàng cung ứng vốn cho nền kinh tế và góp phần thúc đây sản xuất lưu thông hàng hóa phát triên.
Bằng cách thức huy động vốn, tín dụng ngân hàng tập tiling được lượng vốn nhàn rỗi trong xã hội và phân phối lại những nơi cần vốn như các doanh nghiệp, các tô chức kinh tế,. Đối với doanh nghiệp, tín dụng ngân hàng góp phần cung ứng vốn bao gồm vốn hru động và vốn đầu tư, góp phần giúp cho hoạt động sàn xuất kinh doanh của các tô chức kinh te có hiệu quả. Đối với dân cư, tín dụng ngân hàng là cầu nối giữa tiết kiệm và đau tư. Có thê thấy, tín dụng ngân hàng cung ứng vốn cho mọi đối tượng trong xã hội, làm tăng hiệu suất sử dụng vốn, góp phần thúc đây sự phát triển của nền kinh te hàng hóa.
Thứ hai, túi dụng góp phần ôn định tiền tệ, ôn địnli giá cả. Trong khi thực hiện chức năng tập trung và phân phối lại vốn, tín dụng ngân hàng đã góp phần làm giảm lượng tiền lưu hành trong nền kinh tế, đặc biệt là lượng tiền mặt trong dân cư, 2 làm giâm lạm phát, ôn định tiền tệ trong nền kinh tế. Mặt kliác, ngân hàng cung ứng vốn cho các doanh nghiệp, tạo điều kiện cho sàn xuất ngày càng phát triên, tạo ra lượng hàng hóa ngày càng nhiều, đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng cùa xã hội; góp phần ôn địnli giá cả thị trường trong nước. Thứ ba, tín dụng ngân hàng góp phan ôn định đời sống, tạo công ăn việc làm, ôn định trật tự xã hội.
Tín dụng ngân hàng cung ứng vốn vay cho nền kinh tế, nâng cao năng lực sản xuất hàng hóa và dịch vụ của doanh nghiệp, hỗ trợ vốn cho các cá nhân có nhu cầu, góp phan ôn định cuộc sống. Sản xuất kinh doanh phát triên sẽ thu hút nhiều lực lượng lao động cùa xã hội, tạo công việc làm, góp phần ôn định trật ựr xã hội. Các hình thức cấp tín dụng 1. Dựa vào mục đích của tín dụng Cho vay bất động sàn là khoản vay liên quan đến việc mua, xây dựng bất động sân như nlià, đất, nhà xường và các bất động sản khác trong lĩnh VỊrc công nghiệp, thương mại, dịch vụ.
Vay công nghiệp thương mại là khoản vay ngắn hạn nham bô sung vốn lưu động trong các lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ. Vay nông nghiệp là loại hình cho vay nham trang trãi chi phí sàn xuất nông nghiệp như phân bón, thuốc trừ sâu, giống cây trồng, thức ăn chăn nuôi, nhiên liệu, nhân công,. Cho vay tô chức tài chính bao gồm cho vay ngân hàng, công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính, công ty bảo hiểm, quỹ tín dụng và các tô chức tài chính khác. Cho vay tín dụng cá nhân là hình thức cho vay đối với các cá nhân có nhu cầu vay vốn đê đáp ứng nhu cầu tiêu dùng hoặc trang trải các chi phí sinli hoạt thông thường thông qua việc phát hành thẻ tín dụng.
Cho thuê tài chính bao gồm thuê hoạt động và thuê tài chính. Tài sản cho thuê bao gồm bất động sàn và động sàn, chù yếu là máy móc, thiết bị. Dựa vào thòi hạn của tín dụng Cho vay ngan hạn là loại cho vay có thời hạn dưới 01 năm. Mục đích cũa loại cho vay này thường là nhằm tài trợ cho việc đau tir vào tài sản hru động của các doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân.
Cho vay trang hạn là loại cho vay có thời hạn tìr 01 đến 05 năm. Mục đích cùa loại cho vay này là nham tài trợ cho việc đầu tư vào tài sàn cố định, cải tiến mới kỹ thuật, mờ rộng và xây dựng các công trình nhò có thời hạn thu hồi vốn nhanh. Cho vay dài hạn là loại cho vay có thời hạn trên 05 năm và thời hạn tối đa có thê lên đến 20 - 30 năm, một số trường hợp cá biệt có thê lên đến 40 năm. Mục đích cùa loại cho vay này thường cung cấp vốn cho xây dựng cơ bân, cải tiến và mờ rộng sản xuất có quy mô lớn; đầu tư đê hình thành vốn cố định và một phần vốn tối thiêu cho hoạt động sàn xuất.
Dựa vào mức độ tín nhiệm của khách hàng Vay tín châp là loại hình vay không có tài sản thê châp, câm cô, bào lãnh cùa người khác mà chì dựa vào uy tín của chính người đi vay đê quyết định cho vay. Vay có bào đảm là loại hình vay dựa trên sự đàm bảo cho khoản vay nliư thế chấp, cầm cố hoặc bão lãnli của bên thứ ba khác. Dựa vào phưong thức cho vay Vay trả góp là hình thức cấp tín dụng do ngân hàng thương mại cấp, trong đó khách hàng phải lập hồ sơ vay vốn trong một thời gian nliất định. Cho vay theo hạn mức tín dụng là hình thức cấp tín dụng của ngân hàng thương mại, theo đó khách hàng chi lập một bộ 110 sơ đê vay trong một thời hạn nhất định với mức túi dụng mà khách hàng và ngân hàng quy định.
Vay theo hạn mức tín dụng áp dụng đối với khách hàng vay ngắn hạn có nhu cầu vay thường xuyên và kinh doanh ôn định. Cho vay thấu chi là hình thức cấp túi dụng ngân hàng cho kliách hàng bằng cách cho phép khách hàng chi tiêu vượt mức một số tiền nhất địnli. Dựa vào phuong thức hoàn trả nợ vay Cho vay hoàn trả một lân: các khoản vay sẽ được hoàn trà một lần vào thời gian xác định trong hợp đong tín dụng, lãi vay có thê được trả theo thòa thuận trong hợp đồng, chăng hạn theo tháng, theo quý hoặc theo năm. Cho vay trả góp: việc hoàn trả được tiền hành theo định kỳ, các klioàn này có thê bang nhau hay không bằng nhau tùy theo thoà thuận và được thực hiện theo nguyên tắc trả dần trong suốt thời gian thực hiện hợp đồng.
Cho vay trả nợ nhiều lần nhưng không có kỳ hạn nợ cụ thê mà tùy khả năng tài chính của mìnli người đi vay có thê trả nợ bất cứ lúc nào. Hoạt động cho vay mua nhà ở 1. Khái niệm Cho vay mua nhà ờ là hoạt động cho vay thực hiện bang hợp đồng tín dụng, và khách hàng dùng tiền vay đê mua nhà ờ, căn hộ hoặc căn hộ nhằm mục đích sử dụng của khách hàng. Trầm Thị Xuân Hương - TS.
Hoàng Thị Minh Ngọc - Giáo trình Ngân hàng Thương mại) 1. Các hình thức cho vay mua nhà 1. Cho vay thế chấp mua nhà Đây là hình thức the chấp tài sản thế chấp đê có thê vay vốn với lãi suất kliông quá cao. Với hình thức vay the chap, người vay có thời hạn vay dài, lên tới 25 năm.
Tài sản thế chấp này vần thuộc sờ hữu hoàn toàn của khách hàng và kliông bị ảnh hường dưới bất kỳ hình thức nào trong quá trình vay, khách hàng vẫn có thê sử dụng bình thường. Tài sản the chấp chi bị thu hồi trong trường hợp khách hàng kliông có khả năng trả nợ. Cho vay tín chấp mua nhà Cho vay tín chấp là hình thức cho vay không yêu cầu tài sản đảm bảo. Điều kiện quyết định giúp 110 sơ của người vay đirợc xét duyệt dựa vào độ tín nhiệm, độ 5 đáng tin cậy cùa ngirời vay.