Luận văn giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ thanh toán tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh long thành

Luận văn đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Long Thành.

• Tác giả: Phùng Tiến Đạt
• Người hướng dẫn: ThS. Nguyễn Quốc Huy
• Trường học: Đại học Lạc Hồng
• Chuyên ngành: Tài chính Ngân hàng
• Đề tài: Giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ thanh toán tại Agribank chi nhánh Long Thành
• Loại tài liệu: luận văn
• Năm xuất bản: 2014
• Địa điểm: Long Thành

Tóm tắt

I. Nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ thanh toán

Nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ thanh toán là mục tiêu chính của nghiên cứu này. Tại Agribank chi nhánh Long Thành, dịch vụ thẻ thanh toán đang đối mặt với nhiều thách thức như hạn chế về công nghệ, nhân sự và sự hài lòng của khách hàng. Nghiên cứu tập trung vào việc đánh giá thực trạng và đề xuất các giải pháp cụ thể để cải thiện chất lượng dịch vụ. Các giải pháp bao gồm tối ưu hóa quy trình giao dịch, nâng cao năng lực nhân viên và ứng dụng công nghệ hiện đại. Những cải tiến này không chỉ giúp tăng sự hài lòng của khách hàng mà còn thúc đẩy sự phát triển của dịch vụ thẻ thanh toán tại chi nhánh.

1.1. Thực trạng dịch vụ thẻ thanh toán

Thực trạng dịch vụ thẻ thanh toán tại Agribank chi nhánh Long Thành cho thấy nhiều hạn chế. Số lượng thẻ phát hành tăng nhưng tỷ lệ sử dụng thẻ để thanh toán còn thấp. Khách hàng chủ yếu sử dụng thẻ để rút tiền hoặc chuyển khoản. Nguyên nhân chính là do thiếu sự đầu tư vào công nghệ và nhân sự. Hệ thống máy POS và ATM chưa được tối ưu hóa, dẫn đến trải nghiệm khách hàng không tốt. Nghiên cứu này nhấn mạnh sự cần thiết phải cải thiện các yếu tố này để nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng.

1.2. Giải pháp tối ưu hóa dịch vụ thẻ

Để tối ưu hóa dịch vụ thẻ, nghiên cứu đề xuất các giải pháp cụ thể. Đầu tiên là đầu tư vào công nghệ hiện đại như hệ thống ngân hàng điện tử và dịch vụ ngân hàng trực tuyến. Thứ hai, đào tạo nhân viên để nâng cao kỹ năng và thái độ phục vụ. Thứ ba, mở rộng mạng lưới máy POS và ATM để tăng tính tiện lợi cho khách hàng. Những giải pháp này không chỉ cải thiện trải nghiệm khách hàng mà còn giúp Agribank chi nhánh Long Thành cạnh tranh hiệu quả hơn trên thị trường.

II. Phát triển dịch vụ thẻ thanh toán

Phát triển dịch vụ thẻ thanh toán là một trong những chiến lược quan trọng của Agribank chi nhánh Long Thành. Nghiên cứu chỉ ra rằng, việc phát triển dịch vụ thẻ không chỉ dừng lại ở việc tăng số lượng thẻ phát hành mà cần tập trung vào việc nâng cao giá trị sử dụng của thẻ. Các giải pháp được đề xuất bao gồm mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ, tăng cường quảng bá dịch vụ và cải thiện chất lượng dịch vụ khách hàng. Những nỗ lực này sẽ giúp thẻ thanh toán Agribank trở thành phương tiện thanh toán phổ biến và tiện lợi hơn.

2.1. Mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ

Mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ là yếu tố then chốt để phát triển dịch vụ thẻ thanh toán. Nghiên cứu đề xuất tăng cường hợp tác với các đơn vị chấp nhận thẻ như siêu thị, nhà hàng và cửa hàng bán lẻ. Đồng thời, đầu tư vào hệ thống máy POS hiện đại để đảm bảo giao dịch nhanh chóng và an toàn. Những nỗ lực này sẽ giúp tăng tính tiện lợi và thu hút nhiều khách hàng sử dụng thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ của Agribank.

2.2. Tăng cường quảng bá dịch vụ

Tăng cường quảng bá dịch vụ là giải pháp quan trọng để phát triển dịch vụ thẻ thanh toán. Nghiên cứu đề xuất sử dụng các kênh truyền thông đa dạng như mạng xã hội, website và các chương trình khuyến mãi để thu hút khách hàng. Đồng thời, tổ chức các sự kiện và hội thảo để giới thiệu về lợi ích của việc sử dụng thẻ thanh toán. Những hoạt động này sẽ giúp nâng cao nhận thức và thúc đẩy sự phát triển của dịch vụ tài chính tại Agribank chi nhánh Long Thành.

III. Cải thiện dịch vụ khách hàng

Cải thiện dịch vụ khách hàng là yếu tố quan trọng để nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ thanh toán. Nghiên cứu chỉ ra rằng, sự hài lòng của khách hàng không chỉ phụ thuộc vào chất lượng sản phẩm mà còn vào dịch vụ hỗ trợ. Các giải pháp được đề xuất bao gồm đào tạo nhân viên, cải thiện quy trình phản hồi và tăng cường hỗ trợ trực tuyến. Những nỗ lực này sẽ giúp Agribank chi nhánh Long Thành xây dựng mối quan hệ bền vững với khách hàng và tăng cường uy tín trên thị trường.

3.1. Đào tạo nhân viên

Đào tạo nhân viên là giải pháp cốt lõi để cải thiện dịch vụ khách hàng. Nghiên cứu đề xuất tổ chức các khóa đào tạo thường xuyên để nâng cao kỹ năng giao tiếp và xử lý tình huống của nhân viên. Đồng thời, xây dựng quy trình làm việc chuẩn để đảm bảo sự nhất quán trong dịch vụ. Những nỗ lực này sẽ giúp nhân viên của Agribank chi nhánh Long Thành phục vụ khách hàng một cách chuyên nghiệp và hiệu quả hơn.

3.2. Cải thiện quy trình phản hồi

Cải thiện quy trình phản hồi là yếu tố quan trọng để nâng cao sự hài lòng của khách hàng. Nghiên cứu đề xuất xây dựng hệ thống phản hồi trực tuyến và tăng cường hỗ trợ qua điện thoại. Đồng thời, đảm bảo phản hồi nhanh chóng và chính xác để giải quyết các vấn đề của khách hàng. Những cải tiến này sẽ giúp Agribank chi nhánh Long Thành xây dựng niềm tin và sự hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ ngân hàng hiện đại.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam hội nhập sâu rộng với kinh tế thế giới sau khi gia nhập WTO năm 2007, việc phát triển các phương thức thanh toán hiện đại như thẻ thanh toán trở thành một nhu cầu cấp thiết. Tại huyện Long Thành, tỉnh Đồng Nai, với sự phát triển hạ tầng đồng bộ như dự án sân bay quốc tế Long Thành, đường cao tốc và các khu công nghiệp, hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng được chú trọng. Theo báo cáo hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh Long Thành giai đoạn 2011-2013, số lượng thẻ phát hành và thu nhập từ dịch vụ thẻ có xu hướng tăng, tuy nhiên vẫn còn nhiều hạn chế ảnh hưởng đến sự phát triển bền vững của dịch vụ này.

Mục tiêu nghiên cứu tập trung vào việc đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ thanh toán tại Agribank Long Thành, đo lường mức độ hài lòng của khách hàng và đề xuất các giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ. Phạm vi nghiên cứu bao gồm dữ liệu hoạt động kinh doanh từ năm 2011 đến 2013 và khảo sát 271 khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ tại chi nhánh này. Nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt, góp phần hiện đại hóa hệ thống ngân hàng và nâng cao trải nghiệm khách hàng tại địa phương.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn áp dụng mô hình ROPMIS gồm sáu thành phần chính để đánh giá chất lượng dịch vụ thẻ thanh toán: Nguồn lực, Kết quả, Quá trình, Quản lý, Hình ảnh và Trách nhiệm xã hội. Mô hình này được lựa chọn vì tính kế thừa từ nhiều lý thuyết chất lượng dịch vụ và phù hợp với bối cảnh nghiên cứu tại Việt Nam.

Ngoài ra, nghiên cứu cũng tham khảo các mô hình chất lượng dịch vụ nổi tiếng như SERVQUAL và lý thuyết hai lĩnh vực chất lượng dịch vụ của Gronroos. Các khái niệm chính bao gồm:

• Chất lượng kỹ thuật: Những gì khách hàng nhận được từ dịch vụ (ví dụ: trang thiết bị, công nghệ).
• Chất lượng chức năng: Cách thức cung cấp dịch vụ (ví dụ: thái độ phục vụ, quy trình giao dịch).
• Sự hài lòng của khách hàng: Mức độ cảm nhận của khách hàng so với kỳ vọng.
• Rủi ro dịch vụ thẻ: Bao gồm rủi ro giả mạo, rủi ro công nghệ, rủi ro đạo đức.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng kết hợp phương pháp định tính và định lượng. Dữ liệu thứ cấp được thu thập từ báo cáo tài chính và kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Long Thành giai đoạn 2011-2013. Dữ liệu sơ cấp được thu thập qua khảo sát 271 khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ thanh toán tại chi nhánh, với bảng câu hỏi thiết kế dựa trên mô hình ROPMIS và thang đo Likert 5 mức độ.

Phân tích dữ liệu sử dụng phần mềm SPSS 20.0 với các bước chính:

• Kiểm tra độ tin cậy thang đo bằng hệ số Cronbach’s Alpha.
• Phân tích nhân tố khám phá (EFA) để xác định cấu trúc các biến.
• Phân tích hồi quy bội để kiểm định các giả thuyết về ảnh hưởng của các thành phần đến chất lượng dịch vụ và sự hài lòng khách hàng.

Quy trình nghiên cứu gồm hai giai đoạn: nghiên cứu sơ bộ với 50 khách hàng để hiệu chỉnh bảng câu hỏi và nghiên cứu chính thức với 271 khách hàng. Thời gian khảo sát từ tháng 2 đến tháng 3 năm 2014.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Nguồn lực của ngân hàng ảnh hưởng tích cực đến chất lượng dịch vụ thẻ: Các trang thiết bị hiện đại, hệ thống máy ATM ổn định và mạng lưới liên kết rộng lớn được khách hàng đánh giá cao. Khoảng 85% khách hàng đồng ý rằng ngân hàng có cơ sở vật chất tốt và trang thiết bị hoạt động ổn định.

2. Kết quả giao dịch đảm bảo an toàn, chính xác và chi phí hợp lý: 78% khách hàng hài lòng với độ chính xác và an toàn trong giao dịch thẻ, đồng thời đánh giá các loại phí dịch vụ cạnh tranh so với thị trường.

3. Quá trình phục vụ nhanh chóng, chuyên nghiệp: 80% khách hàng cho biết nhân viên ngân hàng xử lý yêu cầu nhanh, thái độ phục vụ lịch sự và không phải chờ đợi lâu khi giao dịch.

4. Quản lý và xử lý phản hồi hiệu quả: Hơn 75% khách hàng nhận thấy ngân hàng tiếp nhận và giải quyết thông tin phản hồi kịp thời, góp phần nâng cao sự tin tưởng.

5. Hình ảnh và uy tín ngân hàng được củng cố: Agribank Long Thành được khách hàng đánh giá là thương hiệu uy tín, thường xuyên xuất hiện trên các phương tiện truyền thông địa phương.

6. Trách nhiệm xã hội được khách hàng ghi nhận: Các chính sách ưu đãi cho đối tượng đặc biệt và sự quan tâm đến cộng đồng được đánh giá tích cực, góp phần nâng cao hình ảnh ngân hàng.

Thảo luận kết quả

Kết quả nghiên cứu cho thấy mô hình ROPMIS phù hợp trong việc đánh giá chất lượng dịch vụ thẻ thanh toán tại Agribank Long Thành. Sự hài lòng của khách hàng có mối quan hệ chặt chẽ với các yếu tố nguồn lực, kết quả giao dịch và quá trình phục vụ. So với các nghiên cứu trước đây, kết quả này tương đồng với nhận định rằng chất lượng dịch vụ kỹ thuật và chức năng đều quan trọng trong ngành ngân hàng.

Biểu đồ phân tích hồi quy bội minh họa mức độ ảnh hưởng của từng thành phần đến sự hài lòng khách hàng, trong đó nguồn lực và kết quả giao dịch có hệ số ảnh hưởng cao nhất. Bảng phân tích Cronbach’s Alpha cho thấy các thang đo đều đạt trên 0.7, đảm bảo độ tin cậy của dữ liệu.

Tuy nhiên, một số hạn chế về hệ thống công nghệ và nhân sự vẫn tồn tại, ảnh hưởng đến trải nghiệm khách hàng. So với các ngân hàng thương mại khác, Agribank Long Thành cần tăng cường đầu tư công nghệ và đào tạo nhân viên để nâng cao chất lượng dịch vụ.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Nâng cấp hệ thống công nghệ và trang thiết bị: Đầu tư hiện đại hóa máy ATM, POS và hệ thống bảo mật thẻ nhằm giảm thiểu rủi ro và tăng tính ổn định. Mục tiêu hoàn thành trong vòng 12 tháng, do Ban Giám đốc và phòng Công nghệ thông tin thực hiện.

2. Đào tạo nâng cao năng lực nhân viên: Tổ chức các khóa đào tạo về kỹ năng giao tiếp, xử lý khiếu nại và kiến thức sản phẩm thẻ cho nhân viên giao dịch. Mục tiêu tăng tỷ lệ hài lòng về phục vụ lên 90% trong 6 tháng tới, do phòng Nhân sự phối hợp với phòng Dịch vụ khách hàng thực hiện.

3. Mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ và đa dạng hóa sản phẩm: Phân khúc thị trường khách hàng cá nhân và doanh nghiệp để phát triển các sản phẩm thẻ phù hợp, đồng thời tăng cường hợp tác với các đơn vị chấp nhận thẻ trên địa bàn. Mục tiêu tăng số lượng giao dịch thẻ lên 20% trong năm tiếp theo, do phòng Kinh doanh và Marketing triển khai.

4. Tăng cường truyền thông và xây dựng hình ảnh thương hiệu: Đẩy mạnh các chương trình khuyến mãi, ưu đãi và truyền thông về lợi ích của thanh toán không dùng tiền mặt nhằm nâng cao nhận thức khách hàng. Thời gian thực hiện trong 6 tháng, do phòng Marketing chủ trì.

5. Cải thiện quy trình quản lý và xử lý phản hồi khách hàng: Thiết lập hệ thống tiếp nhận phản hồi trực tuyến và hotline 24/7 để xử lý kịp thời các vấn đề phát sinh. Mục tiêu giảm thời gian xử lý phản hồi xuống dưới 24 giờ, do phòng Quản lý chất lượng và Dịch vụ khách hàng thực hiện.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ngân hàng thương mại và chi nhánh ngân hàng: Đặc biệt các đơn vị đang triển khai hoặc muốn nâng cao dịch vụ thẻ thanh toán có thể áp dụng mô hình ROPMIS và các giải pháp đề xuất để cải thiện chất lượng dịch vụ.

2. Nhà quản lý và chuyên viên ngành tài chính – ngân hàng: Tài liệu cung cấp cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu thực tiễn giúp nâng cao hiểu biết về quản lý dịch vụ thẻ và sự hài lòng khách hàng.

3. Các nhà nghiên cứu và sinh viên ngành kinh tế, tài chính: Luận văn là nguồn tham khảo quý giá về mô hình nghiên cứu chất lượng dịch vụ, phương pháp khảo sát và phân tích dữ liệu trong lĩnh vực ngân hàng.

4. Cơ quan quản lý nhà nước và chính sách: Thông tin về thực trạng và giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại địa phương giúp xây dựng chính sách thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt hiệu quả hơn.

Câu hỏi thường gặp

1. Tại sao chọn mô hình ROPMIS để đánh giá chất lượng dịch vụ thẻ?
   Mô hình ROPMIS bao gồm sáu thành phần phù hợp với đặc thù dịch vụ ngân hàng tại Việt Nam, được kiểm nghiệm trong ngành vận tải và các lĩnh vực dịch vụ khác, giúp đánh giá toàn diện từ nguồn lực đến trách nhiệm xã hội.

2. Phương pháp khảo sát khách hàng được thực hiện như thế nào?
   Khảo sát sử dụng bảng câu hỏi với thang đo Likert 5 mức độ, thu thập 271 mẫu hợp lệ từ khách hàng Agribank Long Thành qua khảo sát trực tiếp và trực tuyến, đảm bảo độ tin cậy và đại diện.

3. Các rủi ro chính trong dịch vụ thẻ thanh toán là gì?
   Bao gồm rủi ro giả mạo thẻ, rủi ro công nghệ như lỗi hệ thống, rủi ro đạo đức từ nhân viên ngân hàng và rủi ro mất an toàn thông tin cá nhân khách hàng.

4. Làm thế nào để nâng cao sự hài lòng của khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ?
   Cần cải thiện chất lượng nguồn lực, đảm bảo kết quả giao dịch chính xác, nâng cao quá trình phục vụ, quản lý hiệu quả và xây dựng hình ảnh uy tín, đồng thời thực hiện trách nhiệm xã hội.

5. Tác động của dịch vụ thẻ thanh toán đến kinh tế địa phương như thế nào?
   Dịch vụ thẻ giúp giảm lượng tiền mặt lưu thông, tăng tốc độ chu chuyển vốn, hỗ trợ quản lý thuế và kích cầu tiêu dùng, góp phần hiện đại hóa nền kinh tế và nâng cao chất lượng cuộc sống.

Kết luận

• Nghiên cứu đã đánh giá thực trạng dịch vụ thẻ thanh toán tại Agribank Long Thành qua mô hình ROPMIS với 271 khách hàng khảo sát, xác định các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ và sự hài lòng khách hàng.
• Kết quả cho thấy nguồn lực, kết quả giao dịch và quá trình phục vụ là những nhân tố quan trọng nhất tác động tích cực đến sự hài lòng.
• Các hạn chế về công nghệ, nhân sự và quy trình quản lý vẫn còn tồn tại, ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động dịch vụ thẻ.
• Đề xuất các giải pháp nâng cấp công nghệ, đào tạo nhân viên, mở rộng mạng lưới, tăng cường truyền thông và cải thiện quản lý phản hồi nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ.
• Nghiên cứu góp phần cung cấp cơ sở khoa học cho việc phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại địa phương, đồng thời là tài liệu tham khảo hữu ích cho các ngân hàng và nhà quản lý.

Triển khai các giải pháp đề xuất trong vòng 12 tháng, theo dõi và đánh giá hiệu quả định kỳ để điều chỉnh phù hợp. Các đơn vị liên quan cần phối hợp chặt chẽ nhằm thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt tại huyện Long Thành.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1 tác giả đ n u được lý do tại sao chọn đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ thanh toán tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện Long Thành”, sơ lược về lịch sử nghiên cứu các đề tài có liên quan. Xác định tình cấp thiết, mục tiêu nghiên cứu, đối tượng và phạm vi nghiên cứu. ơ lược về phương pháp nghi n cứu, nêu lên tính mới và kết cấu của bài nghiên cứu. 7 CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THẺ THANH TOÁN VÀ DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.1 Tổng quan về Ngân hàng thương mại [3] 2.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại - Luật các tổ chức tín dụng định nghĩa: N M là một loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động khác có liên quan.

Luật này c n định nghĩa: ổ chức tín dụng là loại hình doanh nghiệp được thành lập th o quy định của luật này và các quy định khác của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán. - Luật Ngân hàng nhà nước định nghĩa: oạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán.2 Chức năng hoạt động của Ngân hàng thương mại NHTM có 3 chức năng cơ bản: - Chức năng trung gian tài chính. - Chức năng tạo tiền. - Chức năng sản xuất.3 Các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng thương mại Các sản phẩm và dịch vụ NHTM có thể cung cấp bao gồm: - Các sản phẩm huy động vốn như tiền gửi và chứng từ có giá các loại.

- Các sản phẩm cấp tín dụng như cho vay doanh nghiệp, cho vay cá nhân, cho vay tiêu dùng, cho vay sản xuất, tài trợ xuất nhập khẩu, tài trợ dự án, cho thuê tài chính… - Các sản phẩm thẻ như thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, thẻ A M, … 8 - Các dịch vụ ngân hàng như dịch vụ chuyển tiền, thanh toán không dùng tiền mặt, thanh toán quốc tế, … - Các sản phẩm kinh doanh ngoại tệ như các hợp đồng giao ngay, kỳ hạn, hoán đổi, giao sau, quyền chọn, … 2.2 Tổng quan về thẻ thanh toán và dịch vụ thẻ thanh toán 2.1 Sự ra đời và phát triển của thẻ thanh toán và dịch vụ thẻ thanh toán trên thế giới [7] Mỗi giai đoạn lịch sử kinh tế khác nhau có những hình thái tiền tệ khác nhau. rước đây, người ta dùng vỏ sò, vỏ hến, những vật không có giá trị để trao đổi, tiếp đến là những thứ có giá trị cao như vàng, bạc, châu báu làm phương tiện lưu thông và tích trữ. Thế rồi, theo quy luật phủ định của phủ định, con người lại sử dụng những thứ không có giá trị như giấy để làm tiền rồi đến các hình thái bút tệ khác (séc, hối phiếu, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, lệnh chuyển tiền) vốn đ được sử dụng rất phổ biến cho đến nay. Cùng với các h nh thái tr n, người ta lại đưa ra một hình thái thanh toán rất mới đó là tiền điện tử (hay còn gọi là tiền plastic, tiền thông minh).

Thực chất, tiền điện tử không phải là một hệ thống tiền tệ mới mà là một hình thức hiện đại hơn của đồng tiền ghi sổ được hỗ trợ bởi các kỹ thuật về vi tính, từ tính, điện tử… cho ph p thực hiện giao dịch, trao đổi. Lịch sử h nh thành phương thức thanh toán bằng thẻ nói chung được ghi nhận vào năm 1914, khi đó một công ty của Mỹ là W st rn Union đ cung cấp một dịch vụ thanh toán theo yêu cầu của khách hàng. h o đó công ty này phát hành một tấm thẻ bằng kim loại với một số thông tin được in nổi l n tr n để đảm bảo hai chức năng cơ bản là: nhận dạng được khách hàng và có thể lưu giữ lại các thông tin được in nổi trên tấm kim loại. Thấy được sự tiện lợi của thẻ Western Union, công ty General Petroleum của Mỹ c ng đ phát hành thẻ ăng dầu đầu ti n vào năm 1924, cho phép khách hàng có thể mua ăng dầu tại các cửa hàng của công ty tr n toàn nước Mỹ.

Như vậy có thể nói những tấm thẻ kim loại là nền tảng cho việc ra đời những tấm thẻ nhựa sau này. Tấm thẻ nhựa đầu ti n được phát hành vào năm 1950 bởi công ty Dinners Club. Khi đó ông Frank McNamara người sáng lập ra công ty Dinn rs Club, đ 9 hết sức bối rối sau khi tham gia một buổi tiệc tại nhà hàng mà quên mang theo ví tiền. Ông đ nảy ra ý định phát hành những tấm thẻ nhựa để khách hàng có thể thanh toán sau.

Đến năm 1958, công ty Am rican E pr ss đ phát hành các thẻ nhựa, trong đó tập trung vào các lĩnh vực du lịch và giải trí. au đó, vào cuối những năm 1960, một số ngân hàng của Mỹ đ li n kết lại với nhau để phát hành thẻ của ngân hàng m nh, đây là cơ sở để hình thành hai loại thẻ sử dụng phổ biến nhất thế giới ngày nay: thẻ Visa và Master. Ngày nay, có thể nói các loại thẻ nhựa n u tr n được khách hàng ưa chuộng và sử dụng rộng rãi trên thế giới. Các loại thẻ này c ng đ du nhập vào Việt Nam vào đầu những năm 90 của thế kỷ trước.

ong, cho đến nay tiền mặt vẫn là phương tiện thanh toán phổ biến trong đời sống.2 Khái niệm, đặc điểm cấu tạo và phân loại thẻ thanh toán 2.1 Khái niệm thẻ thanh toán [7] Có rất nhiều khái niệm để diễn đạt thẻ thanh toán: - Thẻ thanh toán là một phương tiện thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ mà không cần dùng tiền mặt hoặc có thể được dùng để rút tiền mặt tại các ngân hàng đại lý hay các máy rút tiền tự động ATM. - Thẻ thanh toán là một loại thẻ giao dịch tài chính được phát hành bởi ngân hàng, các định chế tài chính hay các công ty. - Thẻ thanh toán là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt mà người chủ thẻ có thể sử dụng để rút tiền mặt hoặc thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ tại các điểm chấp nhận thanh toán. - Thẻ thanh toán là một phương thức ghi sổ những số tiền cần thanh toán thông qua máy đọc thẻ phối hợp với hệ thống nối mạng vi tính kết nối trung tâm phát hành thẻ với các điểm thanh toán.

Nhờ vậy, việc thanh toán trở nên nhanh chóng, thuận lợi và khá an toàn cho các đối tượng tham gia. Nhìn chung thẻ thanh toán là một phương thức thanh toán mà người sở hữu thẻ có thể d ng để thanh toán tiền, hàng hóa, dịch vụ hay rút tiền tự động thông qua máy đọc thẻ được lắp đặt ở các cơ sở chấp nhận thanh toán thẻ (cửa hàng, khách sạn, sân bay, …), ở các máy rút tiền tự động lắp đặt nơi công cộng.2 Đặc điểm cấu tạo thẻ thanh toán [2] Đặc điểm chung: - Chất liệu: Plastic. - Kích cỡ tiêu chuẩn: 5. - Các thông tin cần có trên thẻ: Nhãn hiệu thương mại của thẻ, số hiệu của thẻ, số thẻ, tên chủ thẻ và ngày hiệu lực.

- Các thông tin chi tiết ở mặt trước và sau của thẻ: + Mặt trước của thẻ: hương hiệu của tổ chức thẻ quốc tế. Tên tổ chức ngân hàng phát hành thẻ. Biểu tượng của thẻ. Ngày hiệu lực của thẻ.

Họ và tên chủ thẻ. Ký tự an ninh trên thẻ, số mật mã của đợt phát hành. + Mặt sau của thẻ: Giải từ tính.3 Phân loại thẻ thanh toán [7] a. Phân loại theo công nghệ sản xuất - Thẻ khắc chữ nổi ( mbossing card): được làm dựa trên kỹ thuật khắc chữ nổi các thông tin cần thiết, hiện nay người ta không dùng nữa vì kỹ thuật sản xuất thô sơ, dễ bị làm giả.

- Thẻ băng từ (magn tic strip card): được sản xuất dựa trên kỹ thuật thư tín với hai băng chứa thông tin ở mặt sau của thẻ. Loại này được sử dụng phổ biến trong v ng 20 năm nay, nhưng đ bộc lộ một số nhược điểm: + Khả năng bị lợi dụng cao do thông thông tin ghi trong thẻ không tự mã hóa được, người ta có thể đọc thẻ dễ dàng bằng thiết bị đọc gắn với máy tính. + Thẻ từ chỉ mang thông tin cố định, khu vực chứa tin hẹp, không áp dụng được các kỹ thuật m đảm bảo an toàn. 11 Do những nhược điểm trên, thẻ băng từ những năm gần đây đ bị lấy cắp tiền rất nhiều.

- Thẻ thông minh (smart card): là thế hệ mới nhất của thẻ thanh toán. Thẻ thông minh dựa trên kỹ thuật vi xử lý tin học nhờ có gắn một “chip” điện tử có cấu trúc giống như một máy tính hoàn hảo. Thẻ thông minh có nhiều nhóm với dung lượng nhớ của một “chip” điện tử khác nhau. Phân loại theo chủ thể phát hành thẻ - Thẻ do ngân hàng phát hành (bank card): loại thẻ giúp khách hàng sử dụng linh hoạt tài khoản của mình tại ngân hàng hoặc sử dụng một số tiền do ngân hàng cấp tín dụng.

Đây là loại thẻ được sử dụng rộng rãi nhất hiện nay, có thể lưu hành toàn cầu. - Thẻ do các tổ chức phi ngân hàng phát hành (non-bank card): thẻ du lịch và giải trí của các tập đoàn kinh doanh lớn phát hành như Dinn rs Club, Am rican E pr ss… hoặc được phát hành bởi các công ty ăng dầu, các cửa hiệu lớn. Phân loại theo tính chất thanh toán của thẻ - Thẻ tín dụng (credit card): là loại thẻ được sử dụng phổ biến nhất. Sử dụng thẻ này, người chủ thẻ được phép sử dụng một hạn mức tín dụng không phải trả l i để mua sắm hàng hóa, dịch vụ tại những cơ sở kinh doanh, cửa hàng, khách sạn, sân bay,…Thẻ tín dụng được m như thẻ thanh toán vì chúng thường được phát hành bởi các ngân hàng, nơi quy định một hạn mức tín dụng nhất định cho từng chủ thẻ hay nói cách khác chủ thẻ chỉ được chi tiêu trong hạn mức đ cho.

Nếu chủ thẻ trả hết tiền nợ vào cuối tháng cho ngân hàng thì họ không phải trả lãi cho hết số tiền nợ vào cuối tháng. Còn nếu chủ thẻ không thanh toán hết được nợ thì sẽ phải trả lãi cho số tiền còn nợ theo một mức lãi suất định trước.