Luận văn thạc sĩ về các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng của ngân hàng thương mại tại TP.HCM

Luận văn thạc sĩ kinh tế phân tích một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng của các ngân hàng thương mại trên địa bàn thành phố hồ chí, đánh giá thực trạng, chỉ ra hạn chế, đề

• Tác giả: Nguyễn Đăng Thanh Long
• Người hướng dẫn: TS. Hoàng Đức
• Trường học: Đại Học Kinh Tế TP. Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài Chính - Ngân Hàng
• Đề tài: Giải Pháp Hạn Chế Rủi Ro Tín Dụng Ngân Hàng Tại TP.HCM
• Loại tài liệu: Luận Văn Thạc Sĩ Kinh Tế
• Năm xuất bản: 2004
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• PHAÀN MÔÛ ÑAÀU
• 1. CHÖÔNG 1: RUÛI RO TÍN DUÏNG TRONG HOAÏT ÑOÄNG KINH DOANH CUÛA CAÙC NGAÂN HAØNG THÖÔNG MAÏI
• 1.1. Hoaït ñoäng kinh doanh cuûa Ngaân haøng Thöông maïi trong neàn kinh teá thò tröôøng
• 1.1.1. Baûn chaát, nhöõng chöùc naêng cuûa Ngaân haøng thöông maïi
• 1.1.1.1. Khaùi nieäm veà Ngaân haøng thöông maïi
• 1.1.1.2. Caùc chöùc naêng cuûa Ngaân haøng thöông maïi
• 1.1.2. Caùc nghieäp vuï kinh doanh cuûa Ngaân haøng Thöông maïi
• 1.1.2.1. Nghieäp vuï thuoäc taøi saûn nôï
• 1.1.2.2. Nghieäp vuï thuoäc taøi saûn coù
• 1.2. Ruûi ro tín duïng trong hoaït ñoäng cuûa Ngaân haøng thöông maïi
• 1.2.1. Khaùi nieäm veà ruûi ro trong hoaït ñoäng kinh doanh cuûa ngaân haøng noùi chung
• 1.2.1.1. Ruûi ro moâi tröôøng hay coøn goïi laø ruûi ro thò tröôøng
• 1.2.1.2. Ruûi ro ñaëc thuø
• 1.2.2. Ruûi ro tín duïng trong hoaït ñoäng kinh doanh cuûa NHTM
• 1.2.2.1. Khaùi nieäm veà ruûi ro tín duïng
• 1.2.2.2. Ñaëc ñieåm cuûa ruûi ro tín duïng
• 1.2.2.3. Caùc loaïi ruûi ro tín duïng thöôøng gaëp
• 1.2.3. Taùc ñoäng cuûa ruûi ro tín duïng
• 1.2.3.1. Ñoái vôùi hoaït ñoäng kinh doanh cuûa caùc NHTM
• 1.2.3.2. Ñoái vôùi neàn kinh teá noùi chung
• 1.2.4. YÙ nghóa cuûa vieäc haïn cheá ruûi ro tín duïng trong hoaït ñoäng kinh doanh cuûa Ngaân haøng thöông maïi
• 2. CHÖÔNG 2: THÖÏC TRAÏNG RUÛI RO TÍN DUÏNG TRONG HOAÏT ÑOÄNG KINH DOANH CUÛA NGAÂN HAØNG THÖÔNG MAÏI TREÂN ÑÒA BAØN TP. HOÀ CHÍ MINH
• 2.1. Söï hình thaønh vaø phaùt trieån heä thoáng Ngaân haøng treân ñòa baøn Tp
• 2.1.1. Ñoâi neùt veà söï hình thaønh vaø phaùt trieån cuûa heä thoáng Ngaân haøng Vieät Nam
• 2.1.2. Ñoâi neùt veà heä thoáng Ngaân haøng thöông maïi taïi Tp
• 2.1.2.1. Ngaân haøng Thöông maïi Quoác doanh
• 2.1.2.2. Ngaân haøng Thöông maïi coå phaàn
• 2.1.2.3. Ngaân haøng Thöông maïi Lieân doanh ( Chohungvina bank, VID Public bank, Vinasiam bank, Indovina bank)
• 2.1.2.4. Moät soá Chi nhaùnh Ngaân haøng Thöông maïi nöôc ngoaøi
• 2.2. Toång quan veà tình hình kinh teá xaõ hoäi Tp. HCM giai ñoaïn 2000_2003
• 2.2.1. HCM ñoái vôùi khu vöïc phía nam vaø caû nöôùc
• 2.2.2. Tình hình kinh teá xaõ hoäi Tp.HCM giai ñoaïn 2000_ thaùng 6/2004
• 2.2.2.1. Giai ñoaïn 2002_ thaùng 6/2004
• 2.2.3. Toång quan veà hoaït ñoäng Ngaân haøng Vieät Nam naêm 2003
• 2.3. Thöïc traïng veà hoaït ñoäng kinh doanh cuûa caùc Ngaân haøng Thöông maïi treân ñòa baøn Tp. HCM giai ñoaïn 2000_ 2003
• 2.3.1. Nhöõng keát quaû ñaït ñöôïc cuûa moät soá Ngaân haøng thöông maïi treân ñòa baøn Tp
• 2.3.1.1. Huy ñoäng voán
• 2.3.2. Nhöõng toàn taïi vaø nhöõng nguyeân nhaân cô baûn aûnh höôûng ñeán hoaït ñoäng kinh doanh cuûa Ngaân haøng Thöông maïi
• 2.4. Thöïc traïng veà ruûi ro tín duïng trong hoaït ñoäng kinh doanh cuûa Ngaân haøng thöông maïi treân ñòa baøn Tp. HCM giai ñoaïn 2000_ 2003
• 2.4.1. Moät soá ruûi ro tín duïng ñaõ xaûy ra ôû caùc Ngaân haøng thöông maïi taïi Tp. HCM trong thôøi gian qua
• 2.4.1.1. Ruûi ro tín duïng mang tính chuû quan ( veà phía ngaân haøng):
• 2.4.1.2. Ruûi ro tín duïng mang tính khaùch quan ( veà phía khaùch haøng vay voán)
• 2.4.2. Moät soá nguyeân nhaân chuû yeáu daãn ñeán ruûi ro tín duïng taïi caùc Ngaân haøng thöông maïi hieän nay
• 2.4.2.1. Moâi tröôøng phaùp lyù
• 2.4.2.2. Coâng taùc quaûn lyù cuûa Ngaân haøng Nhaø nöôùc ñoái vôùi caùc Ngaân haøng thöông maïi vaãn coøn nhieàu thieáu soùt
• 2.4.2.3. Coâng taùc thanh tra, kieåm tra, giaùm saùt cuûa Ngaân haøng Nhaø nöôùc chöa chaët cheõ
• 2.4.2.4. Hoaït ñoäng cuûa heä thoáng thoâng tin phoøng ngöøa ruûi ro tín duïng
• 2.4.2.5. Hoaït ñoäng baûo hieåm tín duïng chöa phaùt trieån
• 2.4.2.6. Trình ñoä quaûn trò ñieàu haønh chöa ñöôïc chaët cheõ vaø naêng ñoäng
• 2.4.2.7. Coâng taùc kieåm tra, kieåm soaùt noäi boä chöa chaët cheõ
• 2.4.2.8. Nhöõng haïn cheá cuûa nhöõng caùn boä laøm coâng taùc tín duïng
• 2.4.2.9. Naêng löïc kinh doanh cuûa khaùch haøng coøn nhieàu haïn cheá, khaùch haøng coá yù löøa ñaûo
• 3. CHÖÔNG 3: MOÄT SOÁ GIAÛI PHAÙP NHAÈM HAÏN CHEÁ RUÛI RO TÍN DUÏNG TAÏI CAÙC NGAÂN HAØNG THÖÔNG MAÏI TREÊN ÑÒA BAØN TP. HOÀ CHÍ MINH
• 3.1. Nhöõng ñònh höôùng cho hoaït ñoäng tín duïng cuûa caùc Ngaân haøng thöông maïi taïi Tp. Hoà Chí Minh trong thôøi gian tôùi
• 3.1.1. Moät soá ñònh höôùng veà hoaït ñoäng phoøng ngöøa, haïn cheá ruûi ro tín duïng trong chieán löôïc phaùt trieån kinh teá xaõ hoäi taïi Ñaïi hoäi ñaïi bieåu toaøn quoác cuûa Ñaûng Coäng saûn Vieät Nam laàn thöù IX
• 3.1.2. Muïc tieâu veà phaùt trieån kinh teá cuûa Ñaûng taïi Nghò quyeát Hoäi nghò laàn thöù chín ban Chaáp haønh Trung öông Ñaûng khoaù IX cuûa Ñaûng Coäng saûn Vieät Nam
• 3.1.3. Nhöõng ñònh höôùng phaùt trieån kinh teá cuûa Tp. HCM trong thôøi gian tôùi
• 3.2. Caùc giaûi phaùp phoøng ngöøa vaø haïn cheá ruûi ro tín duïng ôû caáp ñoä vó moâ
• 3.2.1. Ñoái vôùi Chính phuû
• 3.2.1.1. Thieát laäp haønh lang phaùp lyù cho hoaït ñoäng kinh doanh cuûa Ngaân haøng Thöông maïi trong neàn kinh teá thò tröôøng ( Luaät Ngaân haøng)
• 3.2.1.2. Ñaåy maïnh vieäc saép xeáp laïi vaø cuûng coá heä thoáng Ngaân haøng Thöông maïi, taùch caùc hoaït ñoäng chính saùch ra khoûi hoaït ñoäng cuûa Ngaân haøng Thöông maïi
• 3.2.1.3. Chính phuû caàn tieáp tuïc xaây döïng moâi tröôøng kinh teá thuaän lôïi cho ñaàu tö cuûa caùc Ngaân haøng thöông maïi
• 3.2.2. Ñoái vôùi Ngaân haøng Nhaø nöôùc Vieät Nam
• 3.2.2.1. Thöïc hieän toát chöùc naêng quaûn lyù nhaø nöôùc cuûa Ngaân haøng Nhaø nöôùc Vieät Nam ñoái vôùi hoaït ñoäng kinh doanh cuûa caùc Ngaân haøng Thöông maïi
• 3.2.2.2. Ngaân haøng Nhaø nöôùc caàn taêng cöôøng coâng taùc thanh tra, giaùm saùt söï an toaøn ñoái vôùi heä thoáng Ngaân haøng thöông maïi
• 3.2.2.3. Ngaân haøng Nhaø nöôùc caàn caûi tieán vaø toå chöùc toát heä thoáng thoâng tin phoøng ngöøa ruûi ro tín duïng vaø taïo ñieàu kieän ñeå caùc Ngaân haøng thöông maïi khai thaùc nhanh choùng vaø hieäu quaû caùc thoâng tin tín duïng
• 3.2.2.4. Ngaân haøng Nhaø nöôùc caàn xaây döïng vaø ñeà xuaát vôùi Chính phuû veà vieäc ban haønh nghò ñònh veà baûo hieåm tín duïng
• 3.2.3. Ñoái vôùi caùc ñôn vò, caùc ngaønh lieân quan treân ñòa baøn Tp
• 3.3. Caùc giaûi phaùp ôû caáp ñoä vi moâ
• 3.3.1. Toå chöùc laïi boä maùy toå chöùc cuûa moãi Ngaân haøng Thöông maïi ñeå thöïc hieän toát quaù trình hoaït ñoäng kinh doanh cuûa mình ñaït hieäu quaû cao nhaát
• 3.3.2. Hoaøn thieän vaø taêng cöôøng hoaït ñoäng cuûa boä phaän kieåm soaùt noäi boä
• 3.3.3. Boá trí ñuùng caùn boä vaøo caùc vò trí then choát cuûa Ngaân haøng Thöông maïi
• 3.3.4. Thöïc hieän cheá ñoä thu nhaäp ñuùng möùc cho ngöôøi laøm coâng taùc tín duïng
• 3.3.5. Thöôøng xuyeân ñaøo taïo, boài döôõng caùn boä nhaèm ñaùp öùng yeâu caàu trong hoaït ñoäng kinh doanh cuûa Ngaân haøng Thöông maïi
• 3.3.6. Moät chieán löôïc khaùch haøng cho coâng taùc tín duïng
• 3.4. Caùc giaûi phaùp töø phía ngöôøi vay voán
• 3.4.1. Tính töï chòu traùch nhieäm cuûa khaùch haøng vay voán
• 3.4.2. Ñaåy maïnh khaû naêng haáp thuï voán noäi taïi cuûa caùc doanh nghieäp vaø ngöôøi vay voán ngaân haøng
• PHAÀN KEÁT LUAÄN
• TAØI LIEÄU THAM KHAÛO

Tóm tắt

I. Tổng quan về rủi ro tín dụng ngân hàng tại TP

Rủi ro tín dụng là một trong những vấn đề nghiêm trọng mà các ngân hàng thương mại tại TP.HCM phải đối mặt. Với sự phát triển nhanh chóng của nền kinh tế, các ngân hàng phải đối diện với nhiều thách thức trong việc quản lý rủi ro tín dụng. Việc hiểu rõ về bản chất và các yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng là rất quan trọng để có thể đưa ra các giải pháp hiệu quả.

1.1. Khái niệm và đặc điểm của rủi ro tín dụng

Rủi ro tín dụng được định nghĩa là khả năng mà một bên vay không thể thực hiện nghĩa vụ thanh toán theo hợp đồng. Đặc điểm của rủi ro tín dụng bao gồm tính không chắc chắn và sự phụ thuộc vào nhiều yếu tố như tình hình tài chính của khách hàng, môi trường kinh tế và chính sách của ngân hàng.

1.2. Tình hình rủi ro tín dụng tại TP.HCM

Tình hình rủi ro tín dụng tại TP.HCM đang có xu hướng gia tăng do sự phát triển nhanh chóng của các doanh nghiệp và nhu cầu vay vốn. Nhiều ngân hàng đã gặp khó khăn trong việc thu hồi nợ, dẫn đến thiệt hại lớn cho hoạt động kinh doanh.

II. Vấn đề và thách thức trong quản lý rủi ro tín dụng

Quản lý rủi ro tín dụng tại các ngân hàng thương mại ở TP.HCM đang gặp nhiều thách thức. Các yếu tố như sự biến động của thị trường, sự thay đổi trong chính sách tín dụng và tình hình kinh tế vĩ mô đều ảnh hưởng đến khả năng quản lý rủi ro. Việc nhận diện và đánh giá rủi ro tín dụng là rất cần thiết để đưa ra các biện pháp phòng ngừa hiệu quả.

2.1. Các yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng

Các yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng bao gồm tình hình tài chính của khách hàng, khả năng trả nợ, và các yếu tố bên ngoài như tình hình kinh tế và chính sách của chính phủ. Việc phân tích các yếu tố này giúp ngân hàng đưa ra quyết định cho vay hợp lý.

2.2. Thách thức trong việc đánh giá rủi ro tín dụng

Đánh giá rủi ro tín dụng là một quá trình phức tạp, đòi hỏi ngân hàng phải có các công cụ và phương pháp hiện đại. Tuy nhiên, nhiều ngân hàng vẫn sử dụng các phương pháp truyền thống, dẫn đến việc đánh giá không chính xác và tăng nguy cơ rủi ro.

III. Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng hiệu quả

Để hạn chế rủi ro tín dụng, các ngân hàng thương mại tại TP.HCM cần áp dụng các giải pháp đồng bộ và hiệu quả. Việc cải thiện quy trình cho vay, tăng cường kiểm soát nội bộ và sử dụng công nghệ thông tin là những biện pháp quan trọng.

3.1. Cải thiện quy trình cho vay

Cải thiện quy trình cho vay giúp ngân hàng đánh giá chính xác hơn khả năng trả nợ của khách hàng. Việc áp dụng các tiêu chí đánh giá rõ ràng và minh bạch sẽ giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng.

3.2. Tăng cường kiểm soát nội bộ

Kiểm soát nội bộ là một yếu tố quan trọng trong việc quản lý rủi ro tín dụng. Ngân hàng cần thiết lập các quy trình kiểm tra và giám sát chặt chẽ để phát hiện sớm các dấu hiệu rủi ro.

3.3. Ứng dụng công nghệ thông tin trong quản lý rủi ro

Công nghệ thông tin có thể giúp ngân hàng thu thập và phân tích dữ liệu một cách hiệu quả. Việc sử dụng các phần mềm quản lý rủi ro tín dụng sẽ giúp ngân hàng đưa ra quyết định nhanh chóng và chính xác hơn.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu

Nghiên cứu về rủi ro tín dụng tại TP.HCM cho thấy rằng việc áp dụng các giải pháp hạn chế rủi ro đã mang lại nhiều kết quả tích cực. Các ngân hàng đã giảm thiểu được tỷ lệ nợ xấu và cải thiện hiệu quả hoạt động kinh doanh.

4.1. Kết quả từ việc cải thiện quy trình cho vay

Việc cải thiện quy trình cho vay đã giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro tín dụng. Tỷ lệ nợ xấu đã giảm đáng kể, cho thấy hiệu quả của các biện pháp này.

4.2. Ảnh hưởng của công nghệ thông tin đến quản lý rủi ro

Công nghệ thông tin đã giúp ngân hàng nâng cao khả năng phân tích và đánh giá rủi ro. Nhờ đó, ngân hàng có thể đưa ra các quyết định cho vay chính xác hơn, giảm thiểu rủi ro tín dụng.

V. Kết luận và tương lai của quản lý rủi ro tín dụng

Quản lý rủi ro tín dụng là một vấn đề quan trọng đối với các ngân hàng thương mại tại TP.HCM. Việc áp dụng các giải pháp hiệu quả sẽ giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro và nâng cao hiệu quả hoạt động. Tương lai của quản lý rủi ro tín dụng sẽ phụ thuộc vào khả năng thích ứng với các thay đổi của thị trường và công nghệ.

5.1. Tương lai của quản lý rủi ro tín dụng

Tương lai của quản lý rủi ro tín dụng sẽ ngày càng trở nên phức tạp hơn với sự phát triển của công nghệ và thị trường. Ngân hàng cần phải liên tục cập nhật và cải tiến các phương pháp quản lý rủi ro.

5.2. Đề xuất cho các ngân hàng thương mại

Các ngân hàng thương mại cần đầu tư vào công nghệ và đào tạo nhân viên để nâng cao khả năng quản lý rủi ro tín dụng. Việc này không chỉ giúp giảm thiểu rủi ro mà còn nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Hoạt động tín dụng luôn là nghiệp vụ kinh doanh trọng tâm, đóng góp hơn 70% tổng thu nhập của hệ thống ngân hàng thương mại nhưng cũng là mảng tiềm ẩn nhiều rủi ro tài chính phức tạp nhất. Trong giai đoạn 2000 - 2003, tỷ lệ nợ quá hạn của toàn hệ thống ngân hàng tại Việt Nam dao động quanh mức 10,02%, cao gấp đôi so với ngưỡng an toàn cảnh báo quốc tế là 5%. Thành phố Hồ Chí Minh là trung tâm kinh tế lớn nhất cả nước, nơi quy tụ mạng lưới ngân hàng sôi động với tốc độ tăng trưởng kinh tế bình quân đạt trên 8%/năm trong giai đoạn 2001 - 2005. Tuy nhiên, sự phát triển nóng của thị trường cũng khiến các ngân hàng thương mại trên địa bàn đối mặt với nguy cơ rủi ro tín dụng gia tăng từ cả yếu tố chủ quan như quy trình thẩm định, đạo đức cán bộ đến yếu tố khách quan từ môi trường kinh tế và hành vi gian lận của khách hàng vay vốn.

Mục tiêu trọng tâm của nghiên cứu là hệ thống hóa cơ sở lý luận về rủi ro tín dụng, phân tích toàn diện thực trạng chất lượng tín dụng và các tổn thất tài chính tại các ngân hàng thương mại trên địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh giai đoạn 2000 - 2003 (cập nhật đến tháng 6 năm 2004). Trên cơ sở đó, tác giả chỉ rõ 9 nhóm nguyên nhân cốt lõi gây ra rủi ro và xây dựng hệ thống giải pháp đồng bộ ở cả cấp độ vĩ mô lẫn vi mô. Kết quả nghiên cứu mang ý nghĩa thực tiễn sâu sắc, cung cấp cơ sở khoa học để các tổ chức tín dụng kiểm soát tỷ lệ nợ quá hạn, bảo toàn vốn huy động và nâng cao năng lực cạnh tranh trong bối cảnh Việt Nam chuẩn bị gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO).

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu được xây dựng dựa trên sự tích hợp của hai khung lý thuyết kinh tế hiện đại:

1. Lý thuyết bất cân xứng thông tin (Asymmetric Information Theory): Được phát triển bởi các nhà kinh tế học hiện đại, giải thích hiện tượng lựa chọn đối nghịch (adverse selection) trước khi cấp tín dụng và rủi ro đạo đức (moral hazard) sau khi giải ngân. Khi ngân hàng không nắm bắt đầy đủ thông tin về tình hình tài chính và mục đích sử dụng vốn của người vay, nguy cơ phát sinh nợ xấu sẽ tăng cao.
2. Mô hình trung gian tài chính và cơ chế tạo tiền: Ngân hàng thương mại vận hành với chức năng kép là cầu nối giữa cung - cầu vốn và tham gia vào quá trình cung ứng bút tệ cho nền kinh tế. Tổng lượng tiền gửi mở rộng được xác định qua công thức số nhân tiền tệ: Tổng số bút tệ tạo ra bằng Số tiền gửi ban đầu chia cho Tỷ lệ dự trữ bắt buộc. Cơ chế này chỉ ra rằng sự sụt giảm khả năng thanh toán tại một mắt xích có thể dẫn đến rủi ro sụp đổ dây chuyền trong toàn hệ thống tài chính.

Nghiên cứu làm rõ 4 khái niệm nền tảng:

• Rủi ro tín dụng: Khoản lỗ tiềm tàng phát sinh khi khách hàng vay vốn không thực hiện đúng hoặc không có khả năng thực hiện nghĩa vụ hoàn trả nợ gốc và lãi theo hợp đồng.
• Rủi ro môi trường vĩ mô và rủi ro cạnh tranh: Các biến động ngoài tầm kiểm soát trực tiếp của ngân hàng như thay đổi pháp luật, chu kỳ kinh tế, thiên tai hoặc sức ép cạnh tranh thị phần.
• Rủi ro đặc thù: Rủi ro phát sinh từ quản trị điều hành, cơ cấu đòn bẩy nợ, quy mô vốn tự có và định giá tài sản thế chấp.
• Phân loại nợ quá hạn: Các khoản nợ được phân nhóm theo tiêu chí thời gian chậm trả nợ gồm quá hạn trên 90 ngày, trên 180 ngày và trên 360 ngày theo quy định quản lý của Ngân hàng Nhà nước.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu ứng dụng phương pháp luận duy vật biện chứng và duy vật lịch sử, đặt hoạt động tín dụng trong mối quan hệ đa chiều với sự vận động của nền kinh tế thị trường tại Thành phố Hồ Chí Minh. Tác giả kết hợp phương pháp thống kê mô tả, phân tích định lượng so sánh tỷ lệ phần trăm và tổng hợp dữ liệu thực nghiệm.

• Nguồn dữ liệu: Dữ liệu thứ cấp được thu thập chính thức từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước Thành phố Hồ Chí Minh, Quỹ Tiền tệ Quốc tế (IMF) và báo cáo tài chính thường niên giai đoạn 2000 - 2003 của các tổ chức tín dụng.
• Cỡ mẫu và phương pháp chọn mẫu: Nghiên cứu áp dụng phương pháp chọn mẫu có chủ đích (purposive sampling), khảo sát toàn diện 4 nhóm định chế tín dụng chủ chốt trên địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh gồm: 4 ngân hàng thương mại quốc doanh lớn (Vietcombank, Incombank, Agribank, BIDV), hơn 10 ngân hàng thương mại cổ phần đô thị tiêu biểu (như ACB, Sacombank, DongA Bank, Eximbank), 4 ngân hàng liên doanh (Indovina Bank, VID Public Bank, Vinasiam Bank, Chohungvina Bank) và các chi nhánh ngân hàng nước ngoài.
• Lý do lựa chọn phương pháp: Việc kết hợp chọn mẫu đa tầng giữa các khối sở hữu giúp bao quát toàn bộ 100% thị phần tín dụng tại địa bàn kinh tế trọng điểm phía Nam, cho phép đối chiếu sự khác biệt về quy trình kiểm soát rủi ro giữa mô hình ngân hàng nội địa và các ngân hàng có yếu tố nước ngoài.
• Timeline nghiên cứu: Dữ liệu được tổng hợp liên tục trong 4 năm (2000 - 2003) và bổ sung số liệu giám sát thực tế đến tháng 6 năm 2004 để hoàn thiện các kết luận khoa học.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Phân hóa rõ nét về tỷ lệ nợ quá hạn giữa các khối ngân hàng: Năm 2000, tỷ lệ nợ quá hạn của toàn hệ thống ngân hàng là 10,02%. Trong đó, khối ngân hàng thương mại cổ phần ghi nhận mức rủi ro kỷ lục với 24,40%, khối ngân hàng thương mại quốc doanh ở mức 12,20%, trong khi khối ngân hàng liên doanh và chi nhánh ngân hàng nước ngoài duy trì tỷ lệ nợ quá hạn ở mức an toàn tuyệt đối là 0,50%. Mặc dù giai đoạn 2001 - 2003 ghi nhận xu hướng giảm nhờ các chính sách khoanh nợ và xử lý nợ đọng, tỷ lệ nợ xấu tại các ngân hàng thương mại nội địa vẫn ở mức tiềm ẩn nguy cơ mất an toàn vốn.
2. Sai phạm nghiêm trọng từ yếu tố chủ quan và quản trị nội bộ: Tình trạng cấp tín dụng theo ý chí áp đặt của Hội đồng Quản trị hoặc điều hành theo mô hình gia đình từng diễn ra tại các ngân hàng như Ngân hàng TMCP Gia Định và VPBank. Hiện tượng định giá khống tài sản thế chấp và thông đồng lập hồ sơ vay khống gây thất thoát tài chính lớn đã được minh chứng qua các đại án kinh tế lớn liên quan đến các công ty Tamexco, Epco, Minh Phụng, Ngọc Thảo, Thuận Hưng tại Vietcombank Chi nhánh TP.HCM, Incombank, Eximbank, Nam Đô và Việt Hoa.
3. Gia tăng các hành vi gian lận hồ sơ từ phía khách hàng vay vốn: Tình trạng làm giả giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà đất để thế chấp diễn ra có tổ chức. Công văn số 334/NHNN-HCM06 ngày 30/07/2003 của Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước TP.HCM đã cảnh báo các vụ án làm giả giấy tờ nhà tại Củ Chi, Hóc Môn. Điển hình là vụ làm giả giấy tờ nhà số 39-41 đường Hậu Giang để bảo lãnh cho Doanh nghiệp tư nhân Thịnh Phát, gây rủi ro thất thoát vốn trực tiếp tại 5 tổ chức tín dụng gồm: Incombank Chi nhánh 1, Incombank Chi nhánh 5, Ngân hàng TMCP Phương Nam, Agribank Chi nhánh Tân Bình và SaigonBank Chi nhánh Bình Chánh.

Thảo luận kết quả

Thực trạng nợ quá hạn cao tại các ngân hàng thương mại Thành phố Hồ Chí Minh giai đoạn 2000 - 2003 bắt nguồn từ 4 nút thắt cơ bản:

• Khoảng trống pháp lý: Luật Các tổ chức tín dụng năm 1997 tại Điều 77 quy định hạn chế cho vay đối với người quản lý và người thẩm định, nhưng thiếu hướng dẫn chi tiết về việc áp dụng điều kiện này giữa các chi nhánh khác nhau trong cùng hệ thống ngân hàng, tạo kẽ hở cho việc lách luật.
• Hạn chế về năng lực và đạo đức cán bộ tín dụng: Cán bộ lâu năm tại các ngân hàng thương mại quốc doanh chậm cập nhật kiến thức pháp lý và kỹ thuật thẩm định dòng tiền dự án hiện đại. Ngược lại, nhân sự tại các ngân hàng thương mại cổ phần tuy năng động nhưng thiếu kinh nghiệm thực tế, dễ bị lôi kéo thông đồng hạ thấp tiêu chuẩn cho vay vì lợi ích cá nhân.
• Hệ thống thông tin tín dụng chưa đồng bộ: Trung tâm Phòng ngừa rủi ro (tiền thân của CIC) chưa vận hành theo thời gian thực. Do cạnh tranh thị phần, các ngân hàng có tâm lý che giấu thông tin khách hàng xấu, dẫn đến việc một doanh nghiệp có thể sử dụng một tài sản đảm bảo để vay vốn đồng thời tại nhiều ngân hàng khác nhau.
• Công tác kiểm soát nội bộ và thanh tra mang tính hình thức: Bộ phận kiểm soát nội bộ tại nhiều ngân hàng cổ phần chỉ mang tính đối phó, thiếu tính độc lập và chưa đủ thẩm quyền ngăn chặn các quyết định cấp tín dụng sai quy chế của ban điều hành.

Dữ liệu nghiên cứu được biểu diễn trực quan qua bảng ma trận đối chiếu tỷ lệ nợ quá hạn giữa 4 khối tổ chức tín dụng, phản ánh khoảng cách an toàn tín dụng chênh lệch gần 50 lần giữa ngân hàng liên doanh (0,50%) và ngân hàng thương mại cổ phần (24,40%), khẳng định tầm quan trọng của việc áp dụng các chuẩn mực quản trị rủi ro quốc tế.

Đề xuất và khuyến nghị

Để kiểm soát và hạn chế rủi ro tín dụng tại các ngân hàng thương mại trên địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh, tác giả đưa ra hệ thống giải pháp đồng bộ:

Giải pháp cấp độ vĩ mô

1. Hoàn thiện khuôn khổ pháp lý ngành ngân hàng: Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước cần khẩn trương sửa đổi, bổ sung các văn bản hướng dẫn Luật Ngân hàng Nhà nước số 01/1997/QH10 và Luật Các tổ chức tín dụng số 02/1997/QH10; tách bạch triệt để hoạt động tín dụng chính sách ra khỏi ngân hàng thương mại; sớm ban hành Nghị định về bảo hiểm tín dụng nhằm san sẻ tổn thất khi xảy ra rủi ro bất khả kháng.
2. Nâng cấp toàn diện Trung tâm Thông tin Tín dụng (CIC): Hiện đại hóa công nghệ thu thập dữ liệu tự động, ban hành chế tài bắt buộc 100% các ngân hàng thương mại phải chia sẻ lịch sử tín dụng của khách hàng theo chu kỳ 24/7, nâng tỷ lệ bao phủ dữ liệu lên trên 95% trong giai đoạn 2005 - 2010.
3. Đổi mới công tác thanh tra, giám sát an toàn ngân hàng: Chuyển đổi phương thức thanh tra từ kiểm tra chứng từ sau giải ngân sang giám sát thận trọng dựa trên mức độ rủi ro (Risk-based Supervision) theo chuẩn mực CAMELS của thông lệ quốc tế, loại bỏ tình trạng nể nang, bao che sai phạm.

Giải pháp cấp độ vi mô

4. Tái cấu trúc bộ máy và tăng cường kiểm soát nội bộ: Thiết lập mô hình quản trị rủi ro độc lập với khối kinh doanh tín dụng; trao quyền phủ quyết độc lập cho Trưởng ban Kiểm soát; áp dụng hạn mức tín dụng tập trung cho từng nhóm ngành và từng khách hàng đơn lẻ không vượt quá 15% vốn tự có.
5. Chuẩn hóa đội ngũ nhân sự và cơ chế đãi ngộ: Thực hiện quy hoạch cán bộ minh bạch, chấm dứt tình trạng tuyển dụng khép kín theo quan hệ gia đình; bắt buộc 100% cán bộ tín dụng tham gia các khóa đào tạo định kỳ ít nhất 2 lần/năm về kỹ năng phát hiện giấy tờ giả và thẩm định tài sản; xây dựng chính sách lương thưởng gắn liền với chỉ số chất lượng danh mục nợ thay vì chỉ dựa trên doanh số giải ngân.
6. Nâng cao năng lực khách hàng vay vốn: Hướng dẫn doanh nghiệp minh bạch báo cáo tài chính qua kiểm toán độc lập, nâng cao năng lực quản trị rủi ro thị trường nhằm tăng khả năng hấp thụ vốn vay. Mục tiêu cụ thể là khống chế tỷ lệ nợ quá hạn toàn hệ thống trên địa bàn TP.HCM xuống dưới 3% trong giai đoạn 2004 - 2005 và tiệm cận chuẩn an toàn vốn Basel vào năm 2010.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

• Lãnh đạo cấp cao và cán bộ quản trị rủi ro tại các ngân hàng thương mại: Cung cấp mô hình phân tích nguyên nhân gốc rễ của nợ xấu và cẩm nang nhận diện các phương thức gian lận hồ sơ vay vốn, giúp tối ưu hóa quy trình xét duyệt tín dụng thực tế.
• Cán bộ thanh tra, giám sát Ngân hàng Nhà nước: Là tài liệu tham khảo giá trị trong việc đánh giá những lỗ hổng của cơ chế tín dụng, phục vụ công tác xây dựng chính sách quản lý an toàn hệ thống và tiêu chuẩn trích lập dự phòng.
• Học viên cao học, giảng viên và nghiên cứu sinh chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng: Đem lại nguồn học liệu chuẩn xác về lý thuyết bất cân xứng thông tin, số nhân tạo tiền và chuỗi dữ liệu thực chứng sống động về giai đoạn tái cấu trúc ngân hàng 2000 - 2003 tại TP.HCM.
• Chủ doanh nghiệp và khách hàng vay vốn: Giúp người vay hiểu rõ các yêu cầu thẩm định, tiêu chuẩn pháp lý của tài sản đảm bảo và nguyên tắc quản lý dòng tiền trả nợ, từ đó chủ động xây dựng phương án kinh doanh khả thi để tiếp cận nguồn vốn ngân hàng thuận lợi.

Câu hỏi thường gặp

Câu hỏi 1: Vì sao tỷ lệ nợ quá hạn của các ngân hàng thương mại cổ phần năm 2000 lên tới 24,40%? Tỷ lệ này tăng vọt do nhiều ngân hàng cổ phần được chuyển đổi từ quỹ tín dụng nhân dân với quy mô vốn nhỏ, hệ thống quản trị mang tính gia đình, thiếu quy trình kiểm soát nội bộ và cán bộ thẩm định chưa có kinh nghiệm thực tế.

Câu hỏi 2: Nguyên nhân các ngân hàng liên doanh duy trì được tỷ lệ nợ quá hạn chỉ 0,50% là gì? Khối ngân hàng liên doanh áp dụng quy trình quản trị rủi ro quốc tế chặt chẽ, thẩm định dựa trên dòng tiền thực tế thay vì phụ thuộc hoàn toàn vào tài sản thế chấp, đồng thời sở hữu đội ngũ nhân sự chuyên nghiệp và hệ thống kiểm soát nội bộ độc lập.

Câu hỏi 3: Các thủ đoạn gian lận tài sản đảm bảo phổ biến nhất giai đoạn 2000 - 2003 là gì? Thủ đoạn phổ biến gồm làm giả giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà đất, thế chấp tài sản có tranh chấp hoặc thuộc sở hữu chung của nhiều người, và tự ý tẩu tán hàng hóa cầm cố lưu giữ tại kho riêng của khách hàng.

Câu hỏi 4: Hệ thống thông tin tín dụng CIC đóng vai trò như thế nào trong phòng ngừa nợ xấu? CIC là công cụ phát hiện hiện tượng vay vốn vượt khả năng trả nợ tại nhiều ngân hàng cùng lúc. Khi được cập nhật dữ liệu 24/7, CIC giúp ngân hàng tra cứu lịch sử trả nợ để loại trừ các khách hàng có rủi ro đạo đức cao.

Câu hỏi 5: Luận văn đề xuất giải pháp gì để ngăn chặn cán bộ tín dụng thông đồng trục lợi? Tác giả đề xuất luân chuyển vị trí công tác định kỳ, tách biệt khâu thẩm định và khâu phê duyệt, tổ chức đào tạo lại đạo đức nghề nghiệp ít nhất 2 lần/năm và áp dụng cơ chế thưởng phạt gắn với chất lượng thu hồi nợ dài hạn.

Kết luận

• Luận văn đã phân tích sâu sắc bản chất và các hình thái biểu hiện của rủi ro tín dụng trong nền kinh tế thị trường, khẳng định đây là mối đe dọa lớn nhất đối với sự tồn tại của các ngân hàng thương mại.
• Bức tranh thực trạng giai đoạn 2000 - 2003 tại TP.HCM cho thấy sự chênh lệch lớn về tỷ lệ nợ quá hạn giữa các khối ngân hàng, với mức trung bình toàn hệ thống là 10,02%.
• Công trình đã chỉ rõ 9 nhóm nguyên nhân từ lỗ hổng cơ chế pháp lý, buông lỏng kiểm soát nội bộ, đạo đức cán bộ cho đến hành vi lừa đảo tài sản thế chấp tinh vi của người vay.
• Hệ thống giải pháp 2 cấp độ vĩ mô và vi mô được đề xuất có tính khả thi cao, đặt mục tiêu kéo giảm tỷ lệ nợ quá hạn xuống dưới 3% và chuẩn bị điều kiện áp dụng các chuẩn mực an toàn quốc tế.
• Đề tài đóng góp nền tảng lý luận và thực tiễn vững chắc cho lộ trình phát triển an toàn, bền vững của ngành ngân hàng Việt Nam giai đoạn 2004 - 2010.

Quý độc giả, nhà nghiên cứu và các cán bộ chuyên trách ngân hàng có thể ứng dụng trực tiếp các mô hình kiểm soát rủi ro trong luận văn này vào việc xây dựng quy chế tín dụng nội bộ và tối ưu hóa quy trình thẩm định dự án thực tế ngay hôm nay.

Trích đoạn nội dung tài liệu

BOÄ GIAÙO DUÏC VAØ ÑAØO TAÏO TRÖÔØNG ÑAÏI HOÏC KINH TEÁ TP. HOÀ CHÍ MINH NGUYEÃN ÑAÊNG THANH LONG MOÄT SOÁ GIAÛI PHAÙP HAÏN CHEÁ RUÛI RO TÍN DUÏNG CUÛA CAÙC NGAÂN HAØNG THÖÔNG MAÏI TREÂN ÑÒA BAØN THAØNH PHOÁ HOÀ CHÍ MINH CHUYEÂN NGAØNH: TAØI CHÍNH_ LÖU THOÂNG TIEÀN TEÄ VAØ TÍN DUÏNG Maõ soá: 5.09 LUAÄN VAÊN THAÏC SÓ KINH TEÁ NGÖÔØI HÖÔÙNG DAÃN KHOA HOÏC TIEÁN SÓ HOAØNG ÑÖÙC TP. HOÀ CHÍ MINH- Naêm 2004 -1- TIEU LUAN MOI download : [e-mail] MUÏC LUÏC PHAÀN MÔÛ ÑAÀU .1 CHÖÔNG 1_ RUÛI RO TÍN DUÏNG TRONG HOAÏT ÑOÄNG KINH DOANH CUÛA CAÙC NGAÂN HAØNG THÖÔNG MAÏI.1_ Hoaït ñoäng kinh doanh cuûa Ngaân haøng Thöông maïi trong neàn kinh teá thò tröôøng .1_ Baûn chaát, nhöõng chöùc naêng cuûa Ngaân haøng thöông maïi .1_ Khaùi nieäm veà Ngaân haøng thöông maïi .2_ Caùc chöùc naêng cuûa Ngaân haøng thöông maïi .2_ Caùc nghieäp vuï kinh doanh cuûa Ngaân haøng Thöông maïi .1_ Nghieäp vuï thuoäc taøi saûn nôï .2_ Nghieäp vuï thuoäc taøi saûn coù .2_ Ruûi ro tín duïng trong hoaït ñoäng cuûa Ngaân haøng thöông maïi .1_ Khaùi nieäm veà ruûi ro trong hoaït ñoäng kinh doanh cuûa ngaân haøng noùi chung .1_ Ruûi ro moâi tröôøng hay coøn goïi laø ruûi ro thò tröôøng .2_ Ruûi ro ñaëc thuø.2_ Ruûi ro tín duïng trong hoaït ñoäng kinh doanh cuûa NHTM .1_ Khaùi nieäm veà ruûi ro tín duïng.2_ Ñaëc ñieåm cuûa ruûi ro tín duïng .3_ Caùc loaïi ruûi ro tín duïng thöôøng gaëp .3_ Taùc ñoäng cuûa ruûi ro tín duïng .1_ Ñoái vôùi hoaït ñoäng kinh doanh cuûa caùc NHTM .2_ Ñoái vôùi neàn kinh teá noùi chung.4_ YÙù nghóa cuûa vieäc haïn cheá ruûi ro tín duïng trong hoaït ñoäng kinh doanh cuûa Ngaân haøng thöông maïi. 21 CHÖÔNG 2_ THÖÏC TRAÏNG RUÛI RO TÍN DUÏNG TRONG HOAÏT ÑOÄNG KINH DOANH CUÛA NGAÂN HAØNG THÖÔNG MAÏI TREÂN ÑÒA BAØN TP.

HOÀ CHÍ MINH .1_ Söï hình thaønh vaø phaùt trieån heä thoáng Ngaân haøng treân -2- TIEU LUAN MOI download : [e-mail] ñòa baøn Tp.1_ Ñoâi neùt veà söï hình thaønh vaø phaùt trieån cuûa heä thoáng Ngaân haøng Vieät Nam.2_ Ñoâi neùt veà heä thoáng Ngaân haøng thöông maïi taïi Tp.1_ Ngaân haøng Thöông maïi Quoác doanh .2_ Ngaân haøng Thöông maïi coå phaàn .3_ Ngaân haøng Thöông maïi Lieân doanh ( Chohungvina bank, VID Public bank, Vinasiam bank, Indovina bank) .4_ Moät soá Chi nhaùnh Ngaân haøng Thöông maïi nöôùc ngoaøi .2_ Toång quan veà tình hình kinh teá xaõ hoäi Tp. HCM giai ñoaïn 2000_2003. HCM ñoái vôùi khu vöïc phía nam vaø caû nöôùc .2_ Tình hình kinh teá xaõ hoäi Tp.HCM giai ñoaïn 2000_ thaùng 6/2004.2_ Giai ñoaïn 2002_ thaùng 6/2004 .3_ Toång quan veà hoaït ñoäng Ngaân haøng Vieät Nam naêm 2003.3_ Thöïc traïng veà hoaït ñoäng kinh doanh cuûa caùc Ngaân haøng Thöông maïi treân ñòa baøn Tp. HCM giai ñoaïn 2000_ 2003 .1_ Nhöõng keát quaû ñaït ñöôïc cuûa moät soá Ngaân haøng thöông maïi treân ñòa baøn Tp.1_ Huy ñoäng voán .2_ Nhöõng toàn taïi vaø nhöõng nguyeân nhaân cô baûn aûnh höôûng ñeán hoaït ñoäng kinh doanh cuûa Ngaân haøng Thöông maïi.4_ Thöïc traïng veà ruûi ro tín duïng trong hoaït ñoäng kinh doanh cuûa Ngaân haøng thöông maïi treân ñòa baøn Tp.

HCM giai ñoaïn 2000_ 2003 .1_ Moät soá ruûi ro tín duïng ñaõ xaûy ra ôû caùc Ngaân haøng thöông maïi taïi Tp. HCM trong thôøi gian qua .1_ Ruûi ro tín duïng mang tính chuû quan ( veà phía ngaân haøng): .2_ Ruûi ro tín duïng mang tính khaùch quan ( veà phía khaùch haøng vay voán) .35 -3- TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.2_ Moät soá nguyeân nhaân chuû yeáu daãn ñeán ruûi ro tín duïng taïi caùc Ngaân haøng thöông maïi hieän nay .1_ Moâi tröôøng phaùp lyù.2_ Coâng taùc quaûn lyù cuûa Ngaân haøng Nhaø nöôùc ñoái vôùi caùc Ngaân haøng thöông maïi vaãn coøn nhieàu thieáu soùt.3_ Coâng taùc thanh tra, kieåm tra, giaùm saùt cuûa Ngaân haøng Nhaø nöôùc chöa chaët cheõ.4_ Hoaït ñoäng cuûa heä thoáng thoâng tin phoøng ngöøa ruûi ro tín duïng .5_ Hoaït ñoäng baûo hieåm tín duïng chöa phaùt trieån .6_ Trình ñoä quaûn trò ñieàu haønh chöa ñöôïc chaët cheõ vaø naêng ñoäng .7_ Coâng taùc kieåm tra, kieåm soaùt noäi boä chöa chaët cheõ.8_ Nhöõng haïn cheá cuûa nhöõng caùn boä laøm coâng taùc tín duïng.9_ Naêng löïc kinh doanh cuûa khaùch haøng coøn nhieàu haïn cheá, khaùch haøng coá yù löøa ñaûo.41 CHÖÔNG 3_ MOÄT SOÁ GIAÛI PHAÙP NHAÈM HAÏN CHEÁ RUÛI RO TÍN DUÏNG TAÏI CAÙC NGAÂN HAØNG THÖÔNG MAÏI TREÂN ÑÒA BAØN TP. HOÀ CHÍ MINH .1_ Nhöõng ñònh höôùng cho hoaït ñoäng tín duïng cuûa caùc Ngaân haøng thöông maïi taïi Tp. Hoà Chí Minh trong thôøi gian tôùi .1_ Moät soá ñònh höôùng veà hoaït ñoäng phoøng ngöøa, haïn cheá ruûi ro tín duïng trong chieán löôïc phaùt trieån kinh teá xaõ hoäi taïi Ñaïi hoäi ñaïi bieåu toaøn quoác cuûa Ñaûng Coäng saûn Vieät Nam laàn thöù IX.2_ Muïc tieâu veà phaùt trieån kinh teá cuûa Ñaûng taïi Nghò quyeát Hoäi nghò laàn thöù chín ban Chaáp haønh Trung öông Ñaûng khoaù IX cuûa Ñaûng Coäng saûn Vieät Nam.3_ Nhöõng ñònh höôùng phaùt trieån kinh teá cuûa Tp.

HCM trong thôøi gian tôùi.2_ Caùc giaûi phaùp phoøng ngöøa vaø haïn cheá ruûi ro tín duïng ôû caáp ñoä vó moâ .1_ Ñoái vôùi Chính phuû .1_ Thieát laäp haønh lang phaùp lyù cho hoaït ñoäng kinh doanh cuûa Ngaân haøng Thöông maïi trong neàn kinh teá thò tröôøng ( Luaät Ngaân haøng).2_ Ñaåy maïnh vieäc saép xeáp laïi vaø cuûng coá heä thoáng Ngaân haøng Thöông maïi, taùch caùc hoaït ñoäng chính saùch ra khoûi hoaït ñoäng cuûa Ngaân haøng Thöông maïi.3_ Chính phuû caàn tieáp tuïc xaây döïng moâi tröôøng kinh teá thuaän lôïi cho ñaàu tö cuûa caùc Ngaân haøng thöông maïi. 48 -4- TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.2_ Ñoái vôùi Ngaân haøng Nhaø nöôùc Vieät Nam .1_ Thöïc hieän toát chöùc naêng quaûn lyù nhaø nöôùc cuûa Ngaân haøng Nhaø nöôùc Vieät Nam ñoái vôùi hoaït ñoäng kinh doanh cuûa caùc Ngaân haøng Thöông maïi.2_ Ngaân haøng Nhaø nöôùc caàn taêng cöôøng coâng taùc thanh tra, giaùm saùt söï an toaøn ñoái vôùi heä thoáng Ngaân haøng thöông maïi.3_ Ngaân haøng Nhaø nöôùc caàn caûi tieán vaø toå chöùc toát heä thoáng thoâng tin phoøng ngöøa ruûi ro tín duïng vaø taïo ñieàu kieän ñeå caùc Ngaân haøng thöông maïi khai thaùc nhanh choùng vaø hieäu quaû caùc thoâng tin tín duïng .4_ Ngaân haøng Nhaø nöôùc caàn xaây döïng vaø ñeà xuaát vôùi Chính phuû veà vieäc ban haønh nghò ñònh veà baûo hieåm tín duïng .3_ Ñoái vôùi caùc ñôn vò, caùc ngaønh lieân quan treân ñòa baøn Tp.3_ Caùc giaûi phaùp ôû caáp ñoä vi moâ .1_ Toå chöùc laïi boä maùy toå chöùc cuûa moãi Ngaân haøng Thöông maïi ñeå thöïc hieän toát quaù trình hoaït ñoäng kinh doanh cuûa mình ñaït hieäu quaû cao nhaát.2_ Hoaøn thieän vaø taêng cöôøng hoaït ñoäng cuûa boä phaän kieåm soaùt noäi boä .3_ Boá trí ñuùng caùn boä vaøo caùc vò trí then choát cuûa Ngaân haøng Thöông maïi.4_ Thöïc hieän cheá ñoä thu nhaäp ñuùng möùc cho ngöôøi laøm coâng taùc tín duïng.5_ Thöôøng xuyeân ñaøo taïo, boài döôõng caùn boä nhaèm ñaùp öùng yeâu caàu trong hoaït ñoäng kinh doanh cuûa Ngaân haøng Thöông maïi .6_ Moät chieán löôïc khaùch haøng cho coâng taùc tín duïng .4_ Caùc giaûi phaùp töø phía ngöôøi vay voán.1_ Tính töï chòu traùch nhieäm cuûa khaùch haøng vay voán .2_ Ñaåy maïnh khaû naêng haáp thuï voán noäi taïi cuûa caùc doanh nghieäp vaø ngöôøi vay voán ngaân haøng. 61 PHAÀN KEÁT LUAÄN. 63 TAØI LIEÄU THAM KHAÛO -5- TIEU LUAN MOI download : [e-mail] PHAÀN MÔÛ ÑAÀU 1.

Tính caáp thieát cuûa ñeà taøi Ngaân haøng thöông maïi laø toå chöùc kinh doanh tieàn teä maø hoaït ñoäng chuû yeáu vaø thöôøng xuyeân laø nhaän tieàn göûi töø khaùch haøng vôùi traùch nhieäm hoaøn traû vaø söû duïng soá tieàn ñoù ñeå cho vay, thöïc hieän nghieäp vuï chieát khaáu vaø laøm phöông tieän thanh toaùn. Trong ñoù, hoaït ñoäng tín duïng chöùa ñöïng nhöõng ruûi ro lôùn nhaát vaø phöùc taïp nhaát. Nhöõng ruûi ro tieàm taøng naøy xuaát hieän ngay khi ngaân haøng caáp tín duïng cho moät khaùch haøng. Khi xaûy ra, nhöõng ruûi ro tín duïng gaây thieät haïi raát lôùn ñeán hoaït ñoäng kinh doanh cuûa ngaân haøng, thaäm chí ñöa ngaân haøng ñeán bôø vöïc phaù saûn.

Thaønh phoá Hoà Chí Minh laø nôi taäp trung nhieàu ngaân haøng thöông maïi lôùn vaø nôi coù hoaït ñoäng tín duïng soâi ñoäng vôùi nhieàu loaïi hình phong phuù song haønh vôùi toác ñoä taêng tröôûng kinh teá. Chính vì theá, nguy cô ruûi ro tín duïng cuõng raát nhieàu. Hôn nöõa, trong xu theá hoäi nhaäp kinh teá khu vöïc vaø quoác teá, caùc Ngaân haøng thöông maïi taïi Tp. HCM cuõng ñoái maët vôùi nhöõng ruûi ro tieàm aån môùi.

Do ñoù, ruûi ro tín duïng luoân mang tính thôøi söï vaø nhöõng giaûi phaùp nhaèm haïn cheá ruûi ro tín duïng laø vaán ñeà quan taâm haøng ñaàu cuûa caùc Ngaân haøng thöông maïi. Nhaän thöùc ñöôïc tính caáp thieát cuûa vaán ñeà, taùc giaû löïa choïn ñeà taøi nghieân cöùu: “ Moät soá giaûi phaùp haïn cheá ruûi ro tín duïng cuûa caùc Ngaân haøng thöông maïi treân ñòa baøn Thaønh phoá Hoà Chí Minh” 2. Muïc tieâu nghieân cöùu cuûa ñeà taøi - Nghieân cöùu nhöõng lyù luaän cô baûn veà ruûi ro tín duïng , taùc ñoäng cuûa ruûi ro tín duïng ñoái vôùi hoaït ñoäng kinh doanh cuûa caùc Ngaân haøng thöông maïi vaø neàn kinh teá noùi chung. - Phaân tích thöïc traïng ruûi ro tín duïng cuûa caùc Ngaân haøng thöông maïi treân ñòa baøn Tp.

HCM vaø moät soá nguyeân nhaân chuû yeáu daãn ñeán ruûi ro tín duïng. - Ñöa ra nhöõng giaûi phaùp nhaèm haïn cheá ruûi ro tín duïng taïi caùc Ngaân haøng thöông maïi treân ñòa baøn Tp. Ñoái töôïng vaø phaïm vi nghieân cöùu Ñoái töôïng nghieân cöùu cuûa luaän vaên laø ruûi ro tín duïng vaø caùc giaûi phaùp nhaèm haïn cheá ruûi ro tín duïng cuûa caùc Ngaân haøng thöông maïi treân ñòa baøn Tp. -6- TIEU LUAN MOI download : [e-mail] Phaïm vi nghieân cöùu cuûa luaän vaên bao quaùt tình hình kinh teá xaõ hoäi cuûa Thaønh phoá Hoà Chí Minh vaø thöïc traïng ruûi ro tín duïng taïi caùc Ngaân haøng thöông maïi treân ñòa baøn Tp.

HCM trong thôøi ñieåm töø naêm 2000 ñeán naêm 2003. Phöông phaùp nghieân cöùu Ñeà taøi ñöôïc nghieân cöùu baèng phöông phaùp luaän duy vaät bieän chöùng, duy vaät lòch söû vaø keát hôïp vôùi phöông phaùp toång hôïp, so saùnh nhaèm laøm noåi baät vaán ñeà vaø ruùt ra nhöõng giaûi phaùp phuø hôïp vôùi tình hình thöïc teá. Keát caáu cuûa luaän vaên • Phaàn môû ñaàu • Chöông 1: Ruûi ro tín duïng trong hoaït ñoäng kinh doanh cuûa caùc Ngaân haøng thöông maïi • Chöông 2: Thöïc traïng ruûi ro tín duïng trong hoaït ñoäng kinh doanh cuûa caùc ngaân haøng thöông maïi treân ñòa baøn Tp. Hoà Chí Minh • Chöông 3: Moät soá giaûi phaùp nhaèm haïn cheá ruûi ro tín duïng taïi caùc ngaân haøng thöông maïi treân ñòa baøn Tp.

Hoà Chí Minh • Phaàn keát luaän chung -7- TIEU LUAN MOI download : [e-mail] CHÖÔNG 1_ RUÛI RO TÍN DUÏNG TRONG HOAÏT ÑOÄNG KINH DOANH CUÛA CAÙC NGAÂN HAØNG THÖÔNG MAÏI.1_ Hoaït ñoäng kinh doanh cuûa Ngaân haøng thöông maïi trong neàn kinh teá thò tröôøng: 1.