Đào Tạo và Quản Lý Huy Động Vốn Ngân Hàng Nông Nghiệp

Luận văn thạc sĩ nghiên cứu quản lý kinh tế quản lý huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi, đánh giá hiện trạng, phân tích vấn đề, đề xuất

• Tác giả: Phạm Ngọc Sơn
• Người hướng dẫn: PGS. Đoàn Vân Anh
• Trường học: Đại học Thương mại
• Chuyên ngành: Quản lý kinh tế
• Đề tài: Đào Tạo và Quản Lý Huy Động Vốn Ngân Hàng Nông Nghiệp
• Loại tài liệu: đề án
• Năm xuất bản: 2024
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• MỤC LỤC
• DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÍ HIỆU
• DANH MỤC CÁC BẢNG, HÌNH
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Khái quát chung về ngân hàng thương mại
• 1.2. Khái niệm ngân hàng thương mại
• 1.3. Các hoạt động của ngân hàng thương mại
• 1.4. Huy động vốn của ngân hàng thương mại
• 1.5. Khái niệm vốn và nguồn vốn của ngân hàng thương mại
• 1.6. Các hình thức huy động vốn. Các tiêu chí đánh giá hoạt động huy động vốn
• 1.7. Quản lý huy động vốn của ngân hàng thương mại
• 1.8. Nội dung của quản lý huy động vốn của ngân hàng thương mại
• 1.9. Các yếu tố ảnh hưởng tới hoạt động quản lý huy động vốn của ngân hàng thương mại
• 1.9.1. Yếu tố khách quan
• 1.9.2. Yếu tố chủ quan
• 1.10. Kinh nghiệm quản lý huy động vốn của một số ngân hàng thương mại tại Việt Nam
• 1.11. Bài học kinh nghiệm cho Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam
• 2. CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH HÀ NAM
• 2.1. Khái quát về Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam
• 2.2. Lịch sử hình thành và phát triển
• 2.3. Bộ máy tổ chức quản lý của ngân hàng
• 2.4. Thực trạng công tác quản lý huy động vốn tại Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam
• 2.5. Kết quả công tác huy động vốn tại Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam
• 2.6. Đánh giá công tác quản lý huy động vốn tại Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam
• 2.7. Kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân
• 3. CHƯƠNG 3: ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH HÀ NAM
• 3.1. Định hướng chiến lược kinh doanh
• 3.2. Định hướng nhiệm vụ của Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam đến năm 2025
• 3.3. Một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác quản lý huy động vốn tại Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam
• 3.3.1. Hoàn thiện lập kế hoạch quản lý huy động vốn
• 3.3.2. Hoàn thiện công tác tổ chức thực hiện kế hoạch quản lý huy động vốn
• 3.3.3. Hoàn thiện kiểm soát quản lý huy động vốn
• 3.3.4. Nhóm các giải pháp khác
• 3.3.4.1. Đối với Ngân hàng Nhà nước
• 3.3.4.2. Đối với ngân hàng Agribank
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Đào Tạo và Huy Động Vốn Ngân Hàng Agribank

Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt trên thị trường tài chính, việc huy động vốn ngân hàng đóng vai trò then chốt đối với sự phát triển của Agribank. Huy động vốn không chỉ là một chỉ tiêu kinh doanh mà còn là nền tảng để ngân hàng mở rộng quy mô, nâng cao năng lực cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế. Để đạt được hiệu quả cao trong công tác này, Agribank cần chú trọng đến công tác đào tạo và quản lý hoạt động huy động vốn một cách bài bản, chuyên nghiệp. Nguồn vốn đa dạng từ dân cư và tổ chức giúp Agribank chủ động hơn trong hoạt động kinh doanh ngân hàng. Theo tài liệu gốc, Agribank được đánh giá là "con chim đầu đàn của hệ thống ngân hàng thương mại" và luôn chú trọng việc nâng cao nguồn nhân lực.

1.1. Tầm Quan Trọng Của Huy Động Vốn Đối Với Agribank

Nguồn vốn huy động là yếu tố sống còn đối với Agribank, đặc biệt trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế. Hoạt động huy động vốn tốt giúp ngân hàng chủ động nguồn vốn, đáp ứng nhu cầu tín dụng cho sản xuất kinh doanh và các dự án phát triển kinh tế - xã hội. Theo tài liệu gốc, Huy động vốn là chỉ tiêu trọng tâm phải hoàn thành trong kế hoạch kinh doanh hàng năm, do đó cần có chiến lược huy động vốn cụ thể và hiệu quả.

1.2. Vai Trò Của Đào Tạo Trong Quản Lý Huy Động Vốn Agribank

Đào tạo đội ngũ cán bộ ngân hàng có trình độ chuyên môn cao, am hiểu thị trường và nắm vững nghiệp vụ là yếu tố then chốt để nâng cao hiệu quả huy động vốn. Chương trình đào tạo nghiệp vụ ngân hàng cần trang bị kiến thức về các sản phẩm huy động vốn, kỹ năng giao tiếp, tư vấn khách hàng và quản lý rủi ro trong hoạt động huy động vốn. Tăng cường đào tạo quản lý giúp lãnh đạo Agribank có tầm nhìn chiến lược và khả năng điều hành hoạt động huy động vốn hiệu quả.

1.3. Mục tiêu chiến lược huy động vốn từ dân cư đến năm 2025

Mục tiêu chiến lược đến năm 2025 là tăng cường huy động vốn từ dân cư. Điều này đòi hỏi sự tập trung vào việc phát triển các sản phẩm và dịch vụ hấp dẫn, xây dựng mối quan hệ tin cậy với khách hàng. Đồng thời, chú trọng đến việc cải thiện trải nghiệm khách hàng thông qua việc ứng dụng công nghệ số và nâng cao chất lượng dịch vụ tại quầy giao dịch.

II. Thách Thức và Vấn Đề Trong Huy Động Vốn tại Agribank

Mặc dù đạt được nhiều thành công, Agribank vẫn đối mặt với không ít thách thức trong công tác huy động vốn. Sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác, sự biến động của lãi suất huy động và tâm lý e ngại của người dân trước những rủi ro tài chính là những yếu tố gây áp lực lên hoạt động huy động vốn. Bên cạnh đó, chất lượng nguồn nhân lực ngân hàng và hiệu quả marketing huy động vốn cũng là những vấn đề cần được quan tâm giải quyết. Cần có giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn để đảm bảo tăng trưởng bền vững. Theo tài liệu, biến động tỷ trọng nguồn vốn theo kỳ hạn và loại tiền là một thách thức.

2.1. Cạnh Tranh Từ Các Ngân Hàng Thương Mại Khác

Sự xuất hiện ngày càng nhiều của các ngân hàng thương mại (NHTM) trong và ngoài nước tạo ra áp lực cạnh tranh lớn trong việc thu hút nguồn vốn ngân hàng. Các NHTM liên tục đưa ra các sản phẩm huy động vốn mới với lãi suất hấp dẫn và nhiều ưu đãi kèm theo, khiến Agribank phải nỗ lực hơn nữa trong việc giữ chân khách hàng hiện tại và thu hút khách hàng mới.

2.2. Sự Biến Động Của Lãi Suất Huy Động và Tỷ Giá

Sự thay đổi thất thường của lãi suất huy động và tỷ giá có thể ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của người dân và doanh nghiệp. Khi lãi suất giảm, người dân có xu hướng tìm kiếm các kênh đầu tư khác sinh lời cao hơn, gây khó khăn cho việc huy động vốn của Agribank. Do đó, Agribank cần có chính sách lãi suất linh hoạt và phù hợp với diễn biến thị trường.

2.3. Quản Lý Rủi Ro Huy Động Vốn và Các Biện Pháp

Việc quản lý rủi ro huy động vốn là yếu tố quan trọng để đảm bảo an toàn và hiệu quả hoạt động ngân hàng. Cần nhận diện và đánh giá các loại rủi ro như rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất và rủi ro tín dụng liên quan đến hoạt động huy động vốn. Xây dựng các biện pháp phòng ngừa và giảm thiểu rủi ro, bao gồm việc đa dạng hóa nguồn vốn ngân hàng, thiết lập hạn mức huy động vốn và tăng cường kiểm soát nội bộ.

III. Phương Pháp Đào Tạo Hiệu Quả Kỹ Năng Huy Động Vốn Agribank

Để nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ huy động vốn, Agribank cần áp dụng các phương pháp đào tạo hiện đại và phù hợp với đặc thù của ngành ngân hàng. Chú trọng đào tạo thực tế, kết hợp lý thuyết với thực hành, tăng cường trao đổi kinh nghiệm giữa các cán bộ và mời các chuyên gia trong ngành tham gia giảng dạy. Ngoài ra, cần tạo điều kiện cho cán bộ tham gia các khóa học nâng cao trình độ chuyên môn và kỹ năng mềm. Cần đảm bảo đào tạo Agribank hiệu quả để nâng cao năng lực kinh doanh ngân hàng.

3.1. Đào Tạo Kỹ Năng Mềm Giao Tiếp và Tư Vấn Khách Hàng

Kỹ năng giao tiếp và tư vấn khách hàng là yếu tố then chốt để tạo dựng mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng và tăng cường khả năng thuyết phục khách hàng gửi tiền vào Agribank. Chương trình đào tạo cần trang bị cho cán bộ các kỹ năng lắng nghe, thấu hiểu nhu cầu của khách hàng, giải đáp thắc mắc một cách rõ ràng và chuyên nghiệp. Xây dựng quy trình marketing huy động vốn bài bản, chuyên nghiệp.

3.2. Đào Tạo Nghiệp Vụ Chuyên Sâu Về Sản Phẩm Huy Động Vốn

Cán bộ ngân hàng cần nắm vững thông tin chi tiết về các sản phẩm huy động vốn của Agribank, bao gồm đặc điểm, lợi ích, rủi ro và điều kiện tham gia. Chương trình đào tạo cần cập nhật liên tục các sản phẩm mới và thay đổi trong chính sách huy động vốn để cán bộ có thể tư vấn cho khách hàng một cách chính xác và hiệu quả.

3.3. Ứng Dụng Công Nghệ Trong Đào Tạo và Huy Động Vốn

Ứng dụng công nghệ vào công tác đào tạo giúp tăng tính tương tác, trực quan và hiệu quả của chương trình đào tạo. Sử dụng các phần mềm mô phỏng nghiệp vụ, video clip và các tài liệu trực tuyến để hỗ trợ cán bộ học tập và trau dồi kiến thức. Đồng thời, ứng dụng công nghệ vào hoạt động huy động vốn thông qua các kênh trực tuyến, ứng dụng di động và các dịch vụ ngân hàng điện tử.

IV. Hoàn Thiện Quản Lý Huy Động Vốn Agribank Cách Tiếp Cận

Việc hoàn thiện quản lý huy động vốn đòi hỏi Agribank phải có cách tiếp cận toàn diện, từ việc xây dựng kế hoạch, tổ chức thực hiện, kiểm tra giám sát đến đánh giá hiệu quả. Cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa các bộ phận liên quan, đảm bảo tính minh bạch, công khai và tuân thủ các quy định của pháp luật. Xây dựng hệ thống kế toán ngân hàng chính xác và hiệu quả. Nâng cao chất lượng phát triển nguồn nhân lực ngân hàng.

4.1. Lập Kế Hoạch Huy Động Vốn Chi Tiết và Khả Thi

Kế hoạch huy động vốn cần được xây dựng dựa trên cơ sở phân tích kỹ lưỡng thị trường, đánh giá nhu cầu vốn và tiềm năng huy động vốn của Agribank. Kế hoạch cần xác định rõ mục tiêu, chỉ tiêu cụ thể, các sản phẩm và dịch vụ huy động vốn chủ lực, các kênh huy động vốn hiệu quả và các biện pháp thực hiện.

4.2. Tổ Chức Thực Hiện Kế Hoạch Huy Động Vốn Hiệu Quả

Phân công trách nhiệm rõ ràng cho từng bộ phận và cá nhân trong việc thực hiện kế hoạch huy động vốn. Tăng cường sự phối hợp giữa các bộ phận liên quan, đảm bảo thông tin được trao đổi kịp thời và chính xác. Tạo động lực cho cán bộ huy động vốn bằng các chính sách khen thưởng, khuyến khích phù hợp.

4.3. Kiểm Tra Giám Sát và Đánh Giá Hiệu Quả Huy Động Vốn

Thường xuyên kiểm tra, giám sát việc thực hiện kế hoạch huy động vốn, phát hiện kịp thời các sai sót và có biện pháp khắc phục. Đánh giá hiệu quả huy động vốn dựa trên các chỉ tiêu cụ thể, so sánh với kế hoạch và với các ngân hàng khác. Rút ra các bài học kinh nghiệm để cải thiện công tác huy động vốn trong tương lai.

V. Ứng Dụng Thực Tiễn và Kết Quả Nghiên Cứu Huy Động Vốn

Nghiên cứu tập trung vào phân tích tình hình huy động vốn tại Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam giai đoạn 2020-2022, từ đó đề xuất các giải pháp hoàn thiện công tác quản lý huy động vốn tại chi nhánh. Nghiên cứu sử dụng phương pháp thu thập dữ liệu sơ cấp và thứ cấp, phân tích định lượng và định tính để đánh giá thực trạng và đề xuất giải pháp. Mục tiêu là nâng cao hiệu quả huy động vốn và góp phần vào sự phát triển bền vững của Agribank. Cần phân tích hiệu quả huy động vốn chi tiết.

5.1. Phân Tích Thực Trạng Huy Động Vốn tại Agribank Hà Nam

Nghiên cứu tập trung vào phân tích quy mô, cơ cấu, chi phí và hiệu quả huy động vốn tại Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam. Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn, bao gồm yếu tố bên trong (chính sách, sản phẩm, dịch vụ) và yếu tố bên ngoài (thị trường, cạnh tranh, chính sách). Đánh giá điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức trong công tác huy động vốn.

5.2. Đề Xuất Giải Pháp Hoàn Thiện Quản Lý Huy Động Vốn

Đề xuất các giải pháp cụ thể để hoàn thiện công tác lập kế hoạch, tổ chức thực hiện, kiểm tra giám sát và đánh giá hiệu quả huy động vốn. Đề xuất các giải pháp nâng cao chất lượng sản phẩm và dịch vụ huy động vốn, cải thiện chính sách lãi suất, tăng cường marketing huy động vốn và nâng cao trình độ chuyên môn của cán bộ.

5.3. Áp dụng kỹ năng huy động vốn hiệu quả trong thực tiễn

Để áp dụng kỹ năng huy động vốn hiệu quả trong thực tiễn, cán bộ ngân hàng cần nắm vững các nguyên tắc cơ bản. Đầu tiên, cần xác định rõ mục tiêu huy động vốn, bao gồm số lượng vốn cần huy động, kỳ hạn và lãi suất. Tiếp theo, cần phân tích thị trường và xác định đối tượng khách hàng tiềm năng. Sau đó, cần thiết kế các sản phẩm và dịch vụ huy động vốn phù hợp với nhu cầu của khách hàng. Cuối cùng, cần triển khai các hoạt động marketing và bán hàng hiệu quả để thu hút khách hàng.

VI. Kết Luận và Tương Lai Của Đào Tạo và Huy Động Vốn

Đào tạo và quản lý huy động vốn là hai yếu tố then chốt để Agribank phát triển bền vững trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt. Việc không ngừng nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ và hoàn thiện quy trình quản lý sẽ giúp Agribank chủ động hơn trong việc thu hút nguồn vốn, đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế và khẳng định vị thế dẫn đầu trên thị trường tài chính. Cần chú trọng phân tích huy động vốn để đưa ra quyết định chính xác. Chiến lược huy động vốn cần linh hoạt và phù hợp với từng giai đoạn phát triển.

6.1. Tổng Kết Các Giải Pháp Đề Xuất

Các giải pháp đề xuất tập trung vào việc nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, hoàn thiện quy trình quản lý, đa dạng hóa sản phẩm, tăng cường marketing và ứng dụng công nghệ. Các giải pháp cần được triển khai đồng bộ và có sự phối hợp chặt chẽ giữa các bộ phận liên quan để đạt được hiệu quả cao nhất.

6.2. Định Hướng Phát Triển Huy Động Vốn Của Agribank

Trong tương lai, Agribank cần tiếp tục chú trọng đến việc phát triển các kênh huy động vốn mới, đặc biệt là các kênh trực tuyến và di động. Đồng thời, cần tập trung vào việc nâng cao chất lượng dịch vụ, tạo dựng uy tín và niềm tin với khách hàng. Chính sách huy động vốn cần linh hoạt và phù hợp với diễn biến thị trường.

6.3. Triển vọng phát triển nguồn vốn ngân hàng trong tương lai

Triển vọng phát triển nguồn vốn ngân hàng trong tương lai là rất lớn, đặc biệt là khi nền kinh tế Việt Nam ngày càng hội nhập sâu rộng vào nền kinh tế thế giới. Điều này tạo ra nhiều cơ hội để các ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động và thu hút vốn từ các nhà đầu tư trong và ngoài nước. Để tận dụng tốt cơ hội này, các ngân hàng cần chú trọng đến việc nâng cao năng lực cạnh tranh, cải thiện chất lượng dịch vụ và đáp ứng các tiêu chuẩn quốc tế.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong hệ thống tài chính hiện đại, quản lý huy động vốn giữ vai trò huyết mạch đối với sự tồn tại và phát triển bền vững của các ngân hàng thương mại. Tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Hà Nam (Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam), quy mô vốn huy động ghi nhận sự tăng trưởng ổn định từ 10.586,0 tỷ đồng năm 2020 lên 11.562,0 tỷ đồng năm 2021 (tăng 9,2%) và tiếp tục đạt 12.827,0 tỷ đồng vào năm 2022 (tăng 10,9%). Mặc dù duy trì vị thế dẫn đầu trên địa bàn tỉnh với mạng lưới 08 phòng chuyên môn, 05 chi nhánh loại II và 12 phòng giao dịch cùng đội ngũ 178 cán bộ nhân viên, đơn vị vẫn đang đối mặt với nhiều áp lực cạnh tranh gay gắt từ các tổ chức tín dụng cổ phần.

Vấn đề cốt lõi đặt ra là sự mất cân đối trong cơ cấu vốn khi tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn sụt giảm từ 8,9% năm 2020 xuống còn 8,0% năm 2022, trong khi nguồn vốn ngoại tệ chỉ chiếm tỷ lệ khiêm tốn khoảng 0,7% tổng nguồn vốn. Đề tài tập trung làm rõ thực trạng công tác quản lý nguồn vốn huy động theo chu trình quản lý kinh tế, xác định các điểm nghẽn trong khâu lập kế hoạch, tổ chức thực hiện và kiểm soát, từ đó đề xuất hệ thống giải pháp toàn diện đến năm 2025. Về mặt thực tiễn, kết quả nghiên cứu cung cấp cơ sở dữ liệu quan trọng giúp ngân hàng tối ưu hóa chi phí đầu vào, phấn đấu duy trì tỷ suất chi phí huy động vốn bình quân ở mức dưới 8,0% và nâng cao tỷ lệ an toàn thanh khoản theo chuẩn mực ngành.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu được xây dựng trên nền tảng lý thuyết quản trị tổ chức hiện đại kết hợp lý thuyết trung gian tài chính của Frederic Mishkin và Gerard Eakins (2012), cùng hệ thống văn bản quy phạm pháp luật theo Luật Các tổ chức tín dụng. Quá trình quản lý huy động vốn của ngân hàng thương mại được tiếp cận toàn diện qua 3 nội dung trọng tâm:

1. Lập kế hoạch huy động vốn: Quá trình phân tích môi trường vĩ mô, dự báo nhu cầu thanh khoản, xác định mục tiêu tăng trưởng quy mô, cơ cấu nguồn vốn và phân bổ chỉ tiêu theo kỳ hạn, đơn vị trực thuộc.
2. Tổ chức thực hiện huy động vốn: Triển khai bộ máy tác nghiệp, vận hành chính sách sản phẩm, lãi suất, phát triển mạng lưới phòng giao dịch và thực thi các chương trình tiếp thị, chăm sóc khách hàng.
3. Kiểm soát huy động vốn: Thiết lập hệ thống định mức, theo dõi biến động lãi suất thị trường, kiểm tra việc chấp hành quy chế và giám sát an toàn thanh khoản nội bộ.

Bên cạnh đó, nghiên cứu làm rõ các khái niệm chuyên ngành then chốt bao gồm: quy mô vốn huy động, cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn và đối tượng, chi phí trả lãi (chiếm hơn 98% tổng chi phí đầu vào) và chi phí phi lãi (chiếm khoảng 2% tổng chi phí đầu vào của chi nhánh).

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu kết hợp đồng bộ giữa phương pháp phân tích dữ liệu thứ cấp và điều tra dữ liệu sơ cấp nhằm đảm bảo tính khách quan và khoa học:

• Nguồn dữ liệu thứ cấp: Thu thập từ báo cáo tài chính, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh định kỳ và hồ sơ lưu trữ giai đoạn 2020–2022 của Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam, kết hợp các báo cáo thống kê kinh tế - xã hội địa phương và các công trình khoa học chuyên ngành.
• Nguồn dữ liệu sơ cấp: Thu thập thông qua khảo sát bằng bảng hỏi cấu trúc sử dụng thang đo Likert 5 mức độ trong năm 2023. Tổng dung lượng mẫu khảo sát phát ra là 300 phiếu, thu về 272 phiếu hợp lệ (bao gồm 188 khách hàng cá nhân, đạt tỷ lệ phản hồi hợp lệ 94,0% và 84 khách hàng doanh nghiệp, đạt tỷ lệ 84,0%). Phương pháp chọn mẫu thuận tiện có phân tầng theo nhóm khách hàng được áp dụng nhằm phản ánh chính xác trải nghiệm người dùng về sản phẩm, chính sách lãi suất và năng lực phục vụ của cán bộ ngân hàng.
• Phương pháp phân tích: Sử dụng thống kê mô tả (tần số, số bình quân), phân tích so sánh chuỗi thời gian 3 năm và đối sánh kinh nghiệm quản lý thực tế với Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ (tốc độ tăng trưởng trên 12%/năm, tỷ lệ tiền gửi không kỳ hạn CASA trên 10%) và BIDV Chi nhánh Hà Nam (tăng trưởng huy động bình quân 13%/năm).

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Quá trình phân tích thực trạng quản lý huy động vốn tại Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam giai đoạn 2020–2022 chỉ ra 4 phát hiện quan trọng:

• Tăng trưởng quy mô ổn định nhưng chịu áp lực chi phí: Tổng nguồn vốn huy động tăng đều qua các năm, từ 10.586,0 tỷ đồng (2020) lên 11.562,0 tỷ đồng (2021) và đạt 12.827,0 tỷ đồng (2022). Tổng chi phí huy động vốn năm 2022 tăng lên mức 1.082,4 tỷ đồng, trong đó chi phí trả lãi chiếm 1.060,8 tỷ đồng, dẫn đến tỷ suất chi phí trên tổng vốn huy động bình quân ở mức 8,44%.
• Cơ cấu vốn theo đối tượng mất cân đối nghiêm trọng: Tiền gửi từ khách hàng cá nhân luôn chiếm tỷ trọng áp đảo trên 92% (đạt 11.852,4 tỷ đồng, tương đương 92,4% vào năm 2022), trong khi nguồn vốn từ các tổ chức kinh tế chỉ chiếm 7,6% (đạt 974,6 tỷ đồng), khiến nguồn vốn có độ nhạy cảm cao với biến động lãi suất dân cư.
• Tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn suy giảm: Nguồn vốn tiền gửi không kỳ hạn có chi phí thấp giảm dần tỷ trọng từ 8,9% năm 2020 (945,6 tỷ đồng) xuống còn 8,0% năm 2022 (1.026,0 tỷ đồng), trong khi tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng chiếm tỷ trọng chi phối lên tới 53,7% (6.890,6 tỷ đồng). Tiền gửi ngoại tệ chỉ đạt 95,0 tỷ đồng, chiếm 0,7% tổng nguồn vốn.
• Khoảng cách mức độ hài lòng giữa các nhóm khách hàng: Khảo sát cho thấy mức thỏa mãn chung của khách hàng doanh nghiệp đối với chính sách sản phẩm đạt 4,01/5 điểm và chính sách lãi suất đạt 4,03/5 điểm. Ngược lại, khách hàng cá nhân chỉ đánh giá mức thỏa mãn về lãi suất ở mức 2,98/5 điểm, trong đó tiêu chí tính linh hoạt của lãi suất tiền gửi chỉ đạt 2,66/5 điểm (với 47,4% khách hàng cá nhân đánh giá ở mức không đồng ý và rất không đồng ý).

Thảo luận kết quả

Các phát hiện nghiên cứu được trực quan hóa qua hệ thống bảng biểu so sánh cơ cấu nguồn vốn và biểu đồ cột thể hiện tốc độ tăng trưởng vốn qua các năm. Biểu đồ đường về tỷ suất chi phí vốn cho thấy xu hướng biến động từ 8,89% (2020) giảm xuống 8,27% (2021) và tăng trở lại 8,44% (2022), phản ánh rõ nét tác động của biến động kinh tế vĩ mô và mặt bằng lãi suất điều hành.

Nguyên nhân của các hạn chế bắt nguồn từ khâu lập kế hoạch nguồn vốn còn thiếu thông tin dự báo đa chiều, chưa có sự liên kết chặt chẽ giữa bộ phận kế hoạch nguồn vốn với các phòng giao dịch cơ sở. Sản phẩm tiền gửi trực tuyến và ứng dụng tiện ích công nghệ của chi nhánh chưa tạo được đột phá, khiến khách hàng cá nhân đánh giá tiêu chí công nghệ chỉ đạt 3,17/5 điểm. Khi đặt trong tương quan so sánh với BIDV Chi nhánh Hà Nam hay Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ, chi nhánh Hà Nam còn chậm chân trong việc thu hút dòng vốn tiền gửi thanh toán từ các doanh nghiệp quy mô lớn tại các khu công nghiệp trên địa bàn tỉnh.

Đề xuất và khuyến nghị

Nhằm hoàn thiện công tác quản lý huy động vốn tại Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam đến năm 2025, hệ thống giải pháp cụ thể được kiến nghị như sau:

• Hoàn thiện quy trình lập kế hoạch huy động vốn: Ban Giám đốc cùng Phòng Kế hoạch nguồn vốn cần xây dựng mô hình dự báo hạn mức theo phương pháp đa biến, phân bổ chỉ tiêu hàng tháng theo đặc thù từng địa bàn huyện, hướng tới mục tiêu duy trì tốc độ tăng trưởng vốn huy động hàng năm từ 10,0% đến 12,0% trong giai đoạn 2023–2025.
• Đa dạng hóa sản phẩm và đẩy mạnh ứng dụng ngân hàng số: Phòng Dịch vụ và Marketing phối hợp với Phòng Điện toán nâng cấp tiện ích ứng dụng Agribank E-Mobile Banking, triển khai các sản phẩm tiết kiệm gửi góp linh hoạt và chứng chỉ tiền gửi trực tuyến, phấn đấu nâng tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn (CASA) từ 8,0% lên trên 11,0% tổng nguồn vốn vào cuối năm 2025.
• Phát triển phân khúc khách hàng doanh nghiệp và dịch vụ ngoại hối: Phòng Khách hàng doanh nghiệp tập trung thiết kế các gói quản lý dòng tiền toàn diện cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu và doanh nghiệp tại các khu công nghiệp Đồng Văn, hướng đến mục tiêu nâng tỷ trọng tiền gửi từ các tổ chức kinh tế từ 7,6% lên 12,0% và nâng quy mô huy động ngoại tệ tăng trưởng trên 20,0%/năm.
• Tăng cường kiểm soát chi phí và an toàn thanh khoản: Phòng Kiểm tra - kiểm soát nội bộ thiết lập cơ chế định giá điều chuyển vốn nội bộ (FTP) linh hoạt, tăng cường kiểm tra định kỳ hàng quý tại 12 phòng giao dịch, đảm bảo tỷ suất chi phí huy động vốn bình quân không vượt quá 8,00%/năm.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

• Ban lãnh đạo và cán bộ quản trị tại các chi nhánh ngân hàng thương mại: Cung cấp khung tham chiếu thực tiễn về quy trình phân bổ chỉ tiêu, cân đối kỳ hạn nguồn vốn và kiểm soát chi phí trả lãi tại địa bàn cấp tỉnh.
• Chuyên viên phòng Kế hoạch nguồn vốn, Tiếp thị và Dịch vụ khách hàng: Ứng dụng nguồn dữ liệu khảo sát thực tế gồm 272 mẫu để cải tiến thiết kế sản phẩm tiền gửi và nâng cao mức độ thỏa mãn của từng phân khúc người gửi tiền.
• Học viên cao học và nhà nghiên cứu chuyên ngành Quản lý Kinh tế, Tài chính - Ngân hàng: Sử dụng làm tài liệu tham khảo giá trị về phương pháp luận kết hợp giữa chuỗi số liệu tài chính 3 năm và khảo sát định lượng theo thang đo Likert.
• Cơ quan quản lý tiền tệ địa phương và Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh: Nắm bắt bức tranh toàn cảnh về diễn biến thị trường huy động vốn, phục vụ công tác thanh tra, giám sát an toàn hệ thống tổ chức tín dụng trên địa bàn.

Câu hỏi thường gặp

Luận văn tiếp cận vấn đề quản lý huy động vốn dưới góc độ nào?
Luận văn tiếp cận quản lý huy động vốn như một quy trình khép kín thuộc chuyên ngành Quản lý kinh tế, bao gồm 3 khâu: lập kế hoạch, tổ chức thực hiện và kiểm soát. Cách tiếp cận này giúp đánh giá toàn diện từ định hướng chiến lược đến hiệu quả chi phí 1.082,4 tỷ đồng tại chi nhánh.

Điểm nghẽn lớn nhất trong cơ cấu nguồn vốn của Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam là gì?
Điểm nghẽn lớn nhất là sự phụ thuộc quá mức vào tiền gửi khách hàng cá nhân (chiếm 92,4% năm 2022) và tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn thấp (chỉ đạt 8,0%). Điều này làm tăng chi phí trả lãi lên tới 1.060,8 tỷ đồng, chiếm hơn 98% tổng chi phí huy động vốn.

Dung lượng mẫu và phương pháp khảo sát thực tế được triển khai như thế nào?
Tác giả đã phát ra 300 phiếu và thu về 272 phiếu khảo sát hợp lệ (188 khách hàng cá nhân và 84 khách hàng doanh nghiệp) qua bảng hỏi cấu trúc thang đo Likert 5 mức độ trong năm 2023, đảm bảo độ tin cậy khoa học cao cho các đánh giá định lượng.

Vì sao mức độ hài lòng về lãi suất của khách hàng cá nhân lại dưới mức trung bình?
Khách hàng cá nhân đánh giá mức thỏa mãn chung về lãi suất chỉ đạt 2,98/5 điểm, chủ yếu do tiêu chí tính linh hoạt của lãi suất theo sản phẩm chỉ đạt 2,66/5 điểm với 47,4% ý kiến không hài lòng, cho thấy chính sách biểu lãi suất bậc thang chưa thực sự hấp dẫn.

Giải pháp nào giúp ngân hàng gia tăng tỷ lệ CASA lên trên 11,0% đến năm 2025?
Giải pháp trọng tâm là đẩy mạnh số hóa giao dịch qua Agribank E-Mobile Banking, miễn phí dịch vụ thanh toán trực tuyến và cung cấp các gói quản trị tài khoản tiền lương cho doanh nghiệp trên địa bàn tỉnh Hà Nam nhằm tối ưu hóa dòng tiền nhàn rỗi.

Kết luận

• Luận văn đã hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận và thực tiễn về chu trình quản lý huy động vốn tại ngân hàng thương mại cấp chi nhánh tỉnh.
• Phân tích chi tiết thực trạng giai đoạn 2020–2022, chỉ ra quy mô vốn đạt 12.827,0 tỷ đồng nhưng vẫn còn hạn chế về tỷ trọng CASA (8,0%) và nguồn vốn doanh nghiệp (7,6%).
• Đánh giá định lượng mức độ thỏa mãn của 272 khách hàng, làm rõ khoảng cách trải nghiệm dịch vụ giữa nhóm khách hàng cá nhân và doanh nghiệp.
• Xác lập 4 nhóm giải pháp đồng bộ từ khâu lập kế hoạch, công nghệ số, phát triển khách hàng tổ chức đến kiểm soát chi phí vốn dưới 8,00% cho lộ trình đến năm 2025.
• Đóng góp nguồn tài liệu học thuật và thực tiễn phong phú, mở ra hướng đi bền vững cho các nhà quản trị ngân hàng trong việc tái cơ cấu nguồn vốn kinh doanh.

Trích đoạn nội dung tài liệu

phần mở đầu, kết luận, đề án đ°ÿc kết cÁu gồm 3 ch°¡ng: Ch°¡ng 1. C¡ sở luận lý luận và thực tiễn về qu¿n lý huy đáng vốn t¿i ngân hàng th°¡ng m¿i; Ch°¡ng 2. Phân tích thực tr¿ng qu¿n lý huy đáng vốn t¿i Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Hà Nam; Ch°¡ng 3. Gi¿i pháp hoàn thiện qu¿n lý huy đáng vốn t¿i Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Hà Nam.

C¡ Sâ LÝ LUÀN VÀ THĂC TIÄN VÀ QUÀN LÝ HUY ĐÞNG VàN T¾I NGÂN HÀNG TH£¡NG M¾I 1. Khái quát chung vÁ ngân hàng th¤¢ng m¿i 1. Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng th°¡ng m¿i là đ¡n vị kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cÁp dịch vā tài chính và ho¿t đáng trong ngành công nghiệp và dịch vā tài chính. Theo Mishkin và Eakins (2012) thì <Ngân hàng th°¡ng m¿i đ°ÿc định nghĩa là mát lo¿i hình tổ chức tài chính chuyên thực hiện các ho¿t đáng tài chính nh° tiếp nhận tiền gửi, cung cÁp các kho¿n vay, và cung cÁp các dịch vā tài chính khác cho cá nhân và doanh nghiệp= Điều 20, Luật các tổ chức tín dāng 2010: <Ngân hàng th°¡ng m¿i là lo¿i hình Tổ chức tín dāng đ°ÿc thực hiện toàn bá ho¿t đáng ngân hàng và các ho¿t đáng kinh doanh có liên quan=, trong đó <Ho¿t đáng ngân hàng là ho¿t đáng kinh doanh tiền tệ và dịch vā ngân hàng với nái dung th°ờng xuyên là nhận tiền gửi, sử dāng tiền này để cung cÁp tín dāng và cung cÁp các dịch vā thanh toán=.

Từ các định nghĩa trên, quan điểm của tác gi¿ về NHTM trong đề án này đ°ÿc phát biểu nh° sau: NHTM là một trong những định chế tài chính mà đặc trưng là cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính với nghiệp vụ cơ bản là nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán. Ngoài ra, NHTM còn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu về sản phẩm dịch vụ của xã hội. Các hoạt động của ngân hàng thương mại 1. Hoạt động huy động vốn Là nghiệp vā c¡ b¿n, quan trọng nhÁt, ¿nh h°ởng tới chÁt l°ÿng ho¿t đáng của NHTM.

Vốn đ°ÿc ngân hàng huy đáng d°ới nhiều hình thức khác nhau và sử dāng (sau khi đ¿m b¿o mát tỷ lệ dự trữ bắt buác) với trách nhiệm hoàn tr¿ gốc và lãi. Nguồn vốn của NHTM gồm vốn tự có (vốn chủ sở hữu), vốn huy đáng, vốn vay, vốn khác. NHTM th°ờng sử dāng các nghiệp vā huy đáng vốn sau: - Vốn tự có: Đây là nguồn vốn thuác sở hữu của NHTM, trong thực tế nguồn vốn này không ngừng tăng lên từ kết qu¿ ho¿t đáng kinh doanh của b¿n 9 thân NHTM mang l¿i, nó đóng góp mát phần đáng kể vào ho¿t đáng kinh doanh của các NHTM. - Nghiệp vā tiền gửi: Đây là nghiệp vā ph¿n ánh các kho¿n tiền gửi từ các doanh nghiệp vào để thanh toán hoặc nhằm māc đích b¿o qu¿n tài s¿n mà từ đó NHTM có thể huy đáng đ°ÿc.

Ngoài ra các NHTM còn huy đáng các kho¿n tiền nhàn rßi của các cá nhân hay há gia đình gửi vào ngân hàng với māc đích h°ởng lãi. - Nghiệp vā tiền vay: Ph¿n ánh quá trình t¿o ra nguồn vốn bằng cách vay các tổ chức tín dāng trên thị tr°ờng tiền tệ và vay Ngân hàng Trung °¡ng d°ới các hình thức tái chiết khÁu, vay có b¿o đ¿m,& māc đích t¿o sự cân đối trong điều hành vốn của b¿n thân NHTM khi họ không tự cân đối đ°ÿc trên c¡ sở khai thác t¿i chß. - Nghiệp vā huy đáng vốn khác: Thông qua nghiệp vā NHTM có thể t¿o vốn cho mình thông qua việc nhận làm đ¿i lý hay ủy thác vốn cho các tổ chức cá nhân trong và ngoài n°ớc. Hoạt động tín dụng Ho¿t đáng tín dāng là mát trong những ho¿t đáng c¡ b¿n của NHTM, nó là ho¿t đáng sinh lÿi chủ yếu và luôn chiếm mát tỉ trọng lớn trong tổng tài s¿n có của các NHTM.

Do đó nó có vị trí rÁt quan trọng trong ho¿t đáng của NH. NHTM cÁp tín dāng cho tổ chức, cá nhân d°ới các hình thức cho vay, chiết khÁu th°¡ng phiếu và giÁy tờ có giá khác, b¿o lãnh, cho thuê tài chính và các hình thức khác theo quy định của NHNN. Cā thể: - Cho vay: NHTM cho các tổ chức, cá nhân, há gia đình vay vốn d°ới các hình thức: Cho vay ngắn h¿n, cho vay trung h¿n, cho vay dài h¿n, cho vay theo quyết định của Chính phủ trong tr°ờng hÿp cần thiết. - Chiết khÁu th°¡ng phiếu và các giÁy tờ có giá ngắn h¿n khác: NH thực hiện nghĩa vā chiết khÁu th°¡ng phiếu, kỳ phiếu và các giÁy tờ có giá ngắn h¿n khác đối với tổ chức, cá nhân.

NH thực hiện nghĩa vā tái chiết khÁu th°¡ng phiếu, kỳ phiếu và các giÁy tờ có giá ngắn h¿n khác đối với TCTD khác. - B¿o lãnh: NH thực hiện nghiệp vā b¿o lãnh vay, b¿o lãnh thanh toán, b¿o lãnh thực hiện hÿp đồng, b¿o lãnh dự thầu và các hình thức b¿o lãnh NH khác cho các tổ chức, cá nhân theo quy định của NHNN 10 - Cho thuê tài chính: NH thực hiện nghiệp vā cho thuê tài chính qua công ty cho thuê tài chính thuác NH chủ qu¿n. Công ty cho thuê tài chính tổ chức và ho¿t đáng theo quy định của pháp luật và điều lệ công ty. Hoạt động khác * Dịch vā thanh toán và ngân quỹ NH thực hiện các dịch vā thanh toán và ngân quỹ: - Cung ứng các ph°¡ng tiện thanh toán.

- Thực hiện các dịch vā thanh toán trong n°ớc cho KH. - Thực hiện dịch vā thu há và chi há. - Thực hiện các dịch vā thanh toán khác theo quy định của NHNN. - Thực hiện dịch vā thanh toán quốc tế khi đ°ÿc NHNN cho phép.

- Thực hiện dịch vā thu và phát tiền mặt cho KH. NH tổ chức hệ thống thanh toán nái bá, tham gia hệ thống thanh toán liên NH trong n°ớc, tham gia hệ thống thanh toán quốc tế khi đ°ÿc NHNN cho phép. * Các ho¿t đáng khác - Dùng vốn điều lệ và quỹ dự trữ để góp vốn, mua cổ phần của doanh nghiệp và của các TCTD khác theo quy định của pháp luật. - Góp vốn với TCTD n°ớc ngoài để thành lập tổ chức tín dāng liên doanh t¿i Việt Nam theo quy định của Chính phủ về tổ chức và ho¿t đáng của TCTD n°ớc ngoài t¿i Việt Nam.

- Tham gia thị tr°ờng tiền tệ theo quy định của NHNN. - Kinh doanh ngo¿i hối và vàng trên thị tr°ờng trong n°ớc và thị tr°ờng quốc tế khi đ°ÿc NHNN cho phép. - Đ°ÿc quyền ủy thác, nhận ủy thác, làm đ¿i lý trong các lĩnh vực liên quan đến ho¿t đáng NH, kể c¿ việc qu¿n lý tài s¿n, vốn đầu t° của tổ chức, cá nhân trong và ngoài n°ớc theo hÿp đồng ủy thác và đ¿i lý. - Cung ứng dịch vā b¿o hiểm; đ°ÿc thành lập công ty trực thuác hoặc liên doanh để kinh doanh b¿o hiểm theo quy định của pháp luật.

Huy đßng ván căa ngân hàng th¤¢ng m¿i 1. Khái niệm vốn và nguồn vốn của ngân hàng thương mại 1. Vốn của Ngân hàng thương mại Vốn của NHTM là những giá trị tiền tiền tệ do NHTM t¿o lập và huy đáng đ°ÿc, dùng để cho vay, đầu t° hoặc thực hiện các dịch vā khác. Nhờ việc có đ°ÿc nguồn vốn, các ngân hàng có thể tiến hành kinh doanh: cho vay, b¿o lãnh, cho thuê.

Nói chung vốn của ngân hàng chi phối toàn bá và quyết định đối với việc thực hiện các chức năng của NHTM. Vốn đ°ÿc xem là toàn bá những yếu tố đ°ÿc sử dāng vào việc s¿n xuÁt ra của c¿i. Về mặt tài chính, vốn của doanh nghiệp là toàn bá tài s¿n hiện có của doanh nghiệp bao gồm tiền mặt và vật đ°ÿc sử dāng trong kinh doanh, giá trị của những tài s¿n này bÁt biến nhờ khÁu hao. Vốn của Ngân hàng th°¡ng m¿i là những giá trị tiền tệ do NHTM t¿o lập hoặc huy đáng đ°ÿc dùng để đầu t°, cho vay hoặc thực hiện các dịch vā kinh doanh khác.

Nó chi phối toàn bá ho¿t đáng của NHTM. Nó quết định sự tồn t¿i và phát triển của Ngân hàng=. Nguồn vốn của Ngân hàng thương mại B¿n chÁt, nguồn vốn của NHTM là mát bá phận thu nhập quốc dân t¿m thời nhàn rßi trong quá trình s¿n xuÁt, phân phối và tiêu dùng, mà ng°ời chủ sở hữu của chúng gửi vào NH để thực hiện các māc đích khác nhau. Ngân hàng đóng vai trò tập trung nguồn vốn nhàn rßi trong nền kinh tế để chuyển đến các nhà đầu t° có nhu cầu về vốn để phāc vā cho ho¿t đáng s¿n xuÁt kinh doanh qua đó thúc đẩy nền kinh tế phát triển.

Ngân hàng và các ho¿t đáng về nguồn vốn quyết định trực tiếp đến sự tồn t¿i và phát triển của các Ngân hàng th°¡ng m¿i. Nguồn vốn đóng vai trò chi phối và quyết định đối với các ho¿t đáng của các NHTM trong việc thực hiện các chức năng của mình. Nguồn vốn của ngân hàng có thể là vốn chủ sở hữu của ngân hàng, vốn huy đáng, vốn đi vay hay các nguồn vốn khác. Mßi lo¿i vốn đều có tính chÁt và vai trò riêng trong tổng nguồn vốn ho¿t đáng và đều có tác đáng nhÁt định đến ho¿t đáng kinh doanh của NHTM, trong đó nguồn vốn đi vay là chủ yếu và quan trọng bởi nguồn này t¿o ra lÿi nhuận cho ngân hàng.

Ngân hàng và các ho¿t đáng về nguồn 12 vốn quyết định trực tiếp đến sự tồn t¿i và phát triển của cÁc Ngân hàng th°¡ng m¿i. Nguồn vốn đóng vai trò chi phối và quyết định đối với các ho¿t đáng của các NHTM trong việc thực hiện các chức năng của mình. Các hình thức huy động vốn 1. Khái niệm huy động vốn Hiện nay, có khá nhiều quan điểm về huy đáng vốn t¿i NHTM nh°: - Huy đáng vốn là quá trình thu hút, đáng viên và qu¿n lý những ph°¡ng tiện tiền tệ trong xã hái nhằm cho vay và thực hiện những nhiệm vā kinh doanh của ngân hàng, đ¿m b¿o điều kiện về c¡ sở, vật chÁt cần thiết để đáp ứng các nhu cầu chi tr¿ khác nhau của ngân hàng.

Hay nói cách khác, huy đáng vốn là nghiệp vā tiếp nhận nguồn vốn t¿m thời nhàn rßi từ các tổ chức và cá nhân bằng nhiều hình thức khác nhau để hình thành nên nguồn vốn ho¿t đáng của ngân hàng. - Huy đáng vốn là nghiệp vā c¡ b¿n của NHTM nhằm t¿o lập và duy trì nguồn vốn kinh doanh cho ngân hàng.