Khóa luận cho vay tiêu dùng cá nhân tại MB Bank chi nhánh Huế - PGD Nam Trường Tiền 2022-2024

Nghiên cứu thực trạng cho vay tiêu dùng cá nhân tại MB Bank chi nhánh Huế - PGD Nam Trường Tiền giai đoạn 2022-2024, đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả tín

• Tác giả: Võ Thị Trà My
• Người hướng dẫn: ThS. Lê Hoàng Anh
• Trường học: Trường Đại học Kinh tế, Đại học Huế
• Chuyên ngành: Tài chính
• Đề tài: Thực trạng cho vay tiêu dùng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội, chi nhánh Huế - Phòng giao dịch Nam Trường Tiền
• Loại tài liệu: Khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2025
• Địa điểm: Huế

Tóm tắt

I. Tổng quan cho vay tiêu dùng cá nhân tại MB Bank chi nhánh Huế

Hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân đóng vai trò trọng yếu trong hệ thống ngân hàng hiện đại. Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội triển khai dịch vụ này nhằm phục vụ nhu cầu đời sống ngày càng tăng của người dân. Tại Thừa Thiên Huế, PGD Nam Trường Tiền là điểm giao dịch uy tín. Đơn vị cung ứng các gói tín dụng đa dạng cho người lao động và hộ gia đình. Khách hàng sử dụng vốn vay vào mục đích mua sắm tiện nghi, xây sửa nhà ở hoặc trang trải chi phí giáo dục. Mọi gói vay đều có điều khoản minh bạch và mức lãi suất cạnh tranh. Khách hàng tiếp cận nguồn vốn dễ dàng nhờ sự trợ giúp của đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp. Mạng lưới dịch vụ số cũng hỗ trợ đăng ký vay trực tuyến thuận tiện. Quy trình xét duyệt hồ sơ diễn ra nhanh chóng và chuẩn xác. Doanh số cho vay tiêu dùng tại đơn vị liên tục tăng trưởng qua các năm. Nguồn vốn này góp phần kích cầu tiêu dùng nội địa trên địa bàn thành phố Huế. Hoạt động tín dụng tạo tiền đề vững chắc cho sự phát triển kinh tế khu vực. PGD Nam Trường Tiền khẳng định vị thế dẫn đầu bằng chất lượng dịch vụ vượt trội.

1.1. Khái niệm và đặc điểm khoản vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng là giao dịch tín dụng giữa ngân hàng và cá nhân. Ngân hàng chuyển giao tiền cho khách hàng sử dụng cho mục đích sinh hoạt. Khách hàng cam kết hoàn trả gốc và lãi đúng hạn thỏa thuận. Đặc điểm chính của hình thức này là quy mô khoản vay tương đối nhỏ. Đối tượng khách hàng rất đa dạng và phân tán trên nhiều địa bàn. Nguồn hoàn trả nợ dựa trực tiếp vào thu nhập định kỳ của người đi vay. Vì vậy thông tin tài chính cá nhân thường khó xác thực đầy đủ hơn so với doanh nghiệp. Lãi suất cho vay tiêu dùng phản ánh chi phí quản lý và bù đắp rủi ro tiềm ẩn. Thời hạn vay dao động linh hoạt từ ngắn hạn đến trung và dài hạn.

1.2. Vai trò đối với kinh tế địa phương tại Huế

Tín dụng tiêu dùng giữ vị trí chiến lược trong kích cầu kinh tế tại Huế. Dòng vốn từ ngân hàng đáp ứng nhanh nhu cầu chi tiêu của hộ gia đình. Người dân có thêm cơ hội mua sắm tài sản giá trị và cải thiện điều kiện sống. Hoạt động này trực tiếp thúc đẩy lưu thông hàng hóa và dịch vụ bán lẻ trên địa bàn. Các doanh nghiệp sản xuất và thương mại tiêu thụ sản phẩm thuận lợi hơn. Nhờ đó nền kinh tế địa phương duy trì nhịp độ tăng trưởng tích cực. Bên cạnh đó, các khoản vay tiêu dùng hợp pháp đẩy lùi nạn tín dụng đen. Người vay tránh được rủi ro tài chính nặng nề từ các nguồn cho vay nặng lãi. MB Bank Huế PGD Nam Trường Tiền đóng góp tích cực vào trật tự an sinh.

II. Thực trạng cho vay tiêu dùng cá nhân tại MB PGD Nam Trường Tiền

Kết quả hoạt động tín dụng tại PGD Nam Trường Tiền ghi nhận đà phát triển ấn tượng. Lợi nhuận của đơn vị tăng trưởng đều đặn qua các năm. Năm 2022 đơn vị ghi nhận mức lãi khả quan. Đến năm 2023 chỉ số này đạt hơn 9.942 triệu đồng. Năm 2024 lợi nhuận bứt phá mạnh mẽ lên mức 12.198 triệu đồng. Tốc độ mở rộng quy mô tín dụng đạt kết quả khả quan. Tuy nhiên công tác mở rộng cho vay tiêu dùng vẫn đối mặt nhiều khó khăn nội tại. Chi phí quản lý năm 2024 tăng lên 982 triệu đồng và chiếm 11% tổng chi phí. Nhu cầu quản lý quy trình xét duyệt ngày càng khắt khe hơn. Khách hàng cá nhân thường có nguồn thu nhập bấp bênh hoặc thiếu chứng từ minh bạch. Khả năng thẩm định dòng tiền của người vay gặp nhiều giới hạn khách quan. Rủi ro chậm trả nợ xuất hiện khi người vay gặp biến cố về việc làm hoặc sức khỏe. Tỷ lệ nợ cần chú ý có dấu hiệu gia tăng theo thời gian. Sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng thương mại khác cũng gây áp lực lớn lên thị phần tín dụng của phòng giao dịch.

2.1. Biến động chi phí quản lý và tăng trưởng lợi nhuận

Tình hình tài chính tại PGD Nam Trường Tiền phản ánh hiệu quả kinh doanh rõ nét. Năm 2022 chi phí quản lý đạt 925,46 triệu đồng, chiếm 10,4% tổng chi phí. Sang năm 2023 con số này hạ xuống 870,15 triệu đồng, giảm 6% so với cùng kỳ. Đến năm 2024 ngân hàng tăng mức chi lên 982,18 triệu đồng nhằm mở rộng hoạt động. Lợi nhuận của chi nhánh duy trì xu hướng đi lên vững chắc. Năm 2023 lợi nhuận đạt hơn 9.942 triệu đồng. Năm 2024 lợi nhuận bứt phá đạt 12.198,44 triệu đồng. Mức tăng trưởng liên tục này xuất phát từ nỗ lực tối ưu hóa hoạt động và uy tín thương hiệu tại thị trường miền Trung.

2.2. Khó khăn trong thẩm định và kiểm soát nợ xấu

Hồ sơ tài chính cá nhân thường thiếu tính chuẩn mực và kiểm toán độc lập. Nhiều khách hàng cố tình kê khai sai lệch thu nhập nhằm vay vượt hạn mức chi trả. Ngân hàng gặp trở ngại lớn khi kiểm tra các nguồn thu nhập tự do ngoài bảng lương. Thời hạn cho vay dài ngày tiềm ẩn rủi ro giảm sút khả năng thanh toán. Khách hàng có thể gặp rủi ro việc làm, tai nạn hoặc suy giảm sức khỏe đột ngột. Khi đó dòng tiền trả nợ bị gián đoạn nghiêm trọng. Cán bộ tín dụng phải dành nhiều thời gian xử lý và đôn đốc thu hồi nợ. Chi phí vận hành và quản lý khoản vay tiêu dùng vì thế bị đội lên đáng kể.

III. Giải pháp đẩy mạnh cho vay tiêu dùng cá nhân tại MB chi nhánh Huế

Để nâng cao hiệu quả tín dụng tiêu dùng, MB Bank chi nhánh Huế cần thực hiện đồng bộ nhiều giải pháp. Ngân hàng cần chuẩn hóa quy trình thẩm định thực tế của từng hồ sơ khách hàng. Cán bộ tín dụng phải phối hợp chặt chẽ với chính quyền và cơ quan liên quan để kiểm tra thông tin. Việc xây dựng hệ thống dữ liệu khách hàng tập trung giúp phát hiện sớm các dấu hiệu gian lận. Bên cạnh đó đơn vị cần linh hoạt điều chỉnh chính sách lãi suất theo xếp hạng tín nhiệm. Khách hàng có lịch sử trả nợ tốt được hưởng các mức lãi suất ưu đãi đặc biệt. Phòng giao dịch Nam Trường Tiền nên tăng cường phát triển sản phẩm vay tín chấp dựa trên bảng lương. Ngân hàng mở rộng quan hệ đối tác với các nhà phân phối và siêu thị trên địa bàn tỉnh. Sự hợp tác này kích thích nhu cầu vay mua sắm trả góp của người dân. Ngân hàng cũng cần đẩy mạnh công tác đào tạo chuyên môn cho đội ngũ chuyên viên tín dụng. Kỹ năng giao tiếp và đạo đức nghề nghiệp cần được rèn luyện thường xuyên. Giải pháp này giúp phòng giao dịch tối ưu hóa doanh thu và giữ vững mức tăng trưởng an toàn.

3.1. Cải tiến quy trình thẩm định và xác minh hồ sơ

Quy trình thẩm định hồ sơ cần được tái cấu trúc theo hướng tinh gọn và chuẩn xác. Chuyên viên tín dụng phải thu thập chứng từ thu nhập từ nhiều nguồn hợp pháp. Việc kiểm tra nơi cư trú và nơi công tác thực tế cần thực hiện kỹ lưỡng. Đơn vị cần liên kết chặt chẽ với cơ sở dữ liệu tín dụng quốc gia CIC. Thao tác này giúp phát hiện lịch sử chậm trả nợ tại các tổ chức tài chính khác. Cán bộ thẩm định nên trực tiếp phỏng vấn khách hàng để đánh giá thái độ hợp tác. Sự cẩn trọng này ngăn chặn kịp thời các hành vi khai báo khống. Quy trình thẩm định chuẩn mực bảo vệ ngân hàng trước rủi ro thất thoát vốn.

3.2. Đa dạng hóa sản phẩm và tối ưu hóa chính sách lãi suất

PGD Nam Trường Tiền cần thiết kế thêm nhiều gói vay phù hợp với từng phân khúc khách hàng. Ngân hàng phát triển các gói tín dụng nhỏ cho công chức, giáo viên và nhân viên văn phòng. Thời gian giải ngân khoản vay cần rút ngắn tối đa để tăng sức cạnh tranh. Chính sách lãi suất phải thiết lập theo nguyên tắc bù đắp chi phí và định giá rủi ro hợp lý. Ngân hàng áp dụng chính sách giảm dần lãi suất cho các khách hàng thanh toán đúng hạn. Đơn vị chủ động đẩy mạnh liên kết với các doanh nghiệp phân phối hàng hóa tiêu dùng. Phương thức này tạo điều kiện cho người dân tiếp cận sản phẩm trả góp dễ dàng và tiết kiệm chi phí.

IV. Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân tại MB Bank Huế

Cho vay tiêu dùng cá nhân tiếp tục giữ vị trí then chốt trong định hướng kinh doanh dài hạn. MB Bank chi nhánh Huế PGD Nam Trường Tiền cam kết nâng cao năng lực cạnh tranh toàn diện. Đơn vị chủ động đẩy mạnh số hóa quy trình xét duyệt và giải ngân khoản vay. Ứng dụng ngân hàng số MBBank trở thành kênh tiếp cận chủ lực của người dân địa phương. Mô hình cho vay trực tuyến giúp giảm thiểu áp lực chứng từ giấy và tiết kiệm thời gian. Đồng thời phòng giao dịch duy trì hệ thống quản trị rủi ro tự động nhằm kiểm soát nợ quá hạn. Môi trường kinh tế ổn định tại Thừa Thiên Huế tạo động lực tăng trưởng bền vững. Sự phục hồi của ngành du lịch và thương mại làm tăng thu nhập của người lao động. Ngân hàng kỳ vọng mở rộng thị phần tín dụng tiêu dùng một cách an toàn và hiệu quả. Hoạt động tín dụng tiêu dùng không chỉ mang lại nguồn thu ổn định cho ngân hàng. Dòng vốn này còn góp phần đắc lực vào công cuộc hiện đại hóa đời sống cộng đồng dân cư.

4.1. Ứng dụng ngân hàng số vào quản trị rủi ro

Chuyển đổi số là chìa khóa then chốt giúp tối ưu quy trình cho vay tiêu dùng. MB Bank triển khai giải pháp chấm điểm tín dụng tự động qua nền tảng số. Hệ thống phân tích lịch sử giao dịch và hành vi tài chính của khách hàng. Công nghệ nhận diện định danh trực tuyến eKYC giúp rút ngắn thời gian xác thực hồ sơ. Quy trình kiểm tra tự động giảm thiểu đáng kể các sai sót do yếu tố chủ quan. Ngân hàng phát hiện sớm nguy cơ nợ xấu nhờ thuật toán dự báo rủi ro hiện đại. Ứng dụng công nghệ hỗ trợ phòng giao dịch kiểm soát chi phí vận hành ở mức tối ưu. Giải pháp số mang lại trải nghiệm tiện ích vượt trội cho khách hàng vay vốn.

4.2. Tầm nhìn mở rộng thị phần tín dụng tiêu dùng tại Huế

PGD Nam Trường Tiền định hướng trở thành điểm tựa tài chính hàng đầu tại thành phố Huế. Ngân hàng chú trọng mở rộng cơ sở khách hàng cá nhân tại các khu dân cư mới. Chiến lược phát triển tập trung vào nhóm khách hàng trẻ có thu nhập ổn định. Các chương trình quảng bá sản phẩm vay tiêu dùng được đẩy mạnh trên nhiều kênh truyền thông. Đơn vị thường xuyên khảo sát mức độ hài lòng để nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng. Quan hệ đối tác giữa phòng giao dịch và các cơ quan doanh nghiệp tiếp tục mở rộng. Mục tiêu của chi nhánh là duy trì tốc độ tăng trưởng tín dụng an toàn và bền vững. Hoạt động này củng cố uy tín thương hiệu MB Bank trên thị trường miền Trung.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan về Ngân hàng thương mại 1. Khái niệm Ngân hàng thương mại Để đưa ra một định nghĩa về Ngân hàng thương mại (NHTM), người ta phải căn cứ vào tính chất, mục đích hoạt động của ngân hàng trên thị trường tài chính và có khi phải kết hợp mục đích, tính chất, đối tượng hoạt động. Cho đến thời điểm hiện tại có rất nhiều định nghĩa về NHTM. - Theo Pháp lệnh Ngân hàng năm 1990, Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ, thực hiện thường xuyên các nghiệp vụ như nhận tiền gửi, cho vay, chiết khấu và thanh toán.

Định nghĩa này nhấn mạnh vai trò trung gian tài chính của ngân hàng trong việc huy động vốn từ khách hàng và sử dụng vốn đó để cung ứng tín dụng cho nền kinh tế. Đồng thời, trách nhiệm hoàn trả tiền gửi cho khách hàng cho thấy tính an toàn và cam kết của ngân hàng trong hoạt động. Đây là cách nhìn truyền thống, phản ánh chức năng cơ bản và thiết yếu nhất của ngân hàng trong giai đoạn đầu phát triển kinh tế thị trường tại Việt Nam.[5] - Theo nghị định 59/2009/NĐ-CP ngày 16/07/2009: NHTM là ngân hàng được thực hiện các hoạt động của ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan nhằm mục đích sinh lợi theo quy định của Luật tổ chức tín dụng (TCTD) và các quy định khác của pháp luật. Cho thấy rõ bản chất của NHTM là một doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnh vực tài chính, hoạt động với mục tiêu tạo ra lợi nhuận.

Không chỉ giới hạn ở các nghiệp vụ ngân hàng truyền thống như nhận tiền gửi hay cho vay, NHTM còn được phép thực hiện các hoạt động kinh doanh khác có liên quan, phản ánh xu hướng mở rộng chức năng và phạm vi hoạt động của ngân hàng trong cơ chế thị trường hiện đại.[7] - Theo Luật Tổ chức tín dụng năm 2024, Ngân hàng thương mại được định nghĩa là một doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực tín dụng và dịch vụ ngân hàng, với chức năng nhận tiền gửi từ tổ chức và cá nhân, cho vay, chiết khấu giấy tờ có giá và cung cấp các dịch vụ tài chính khác. Định nghĩa này thể hiện rõ tính chất doanh nghiệp của ngân hàng, nhấn mạnh vai trò của NHTM như một chủ thể kinh doanh độc lập trong nền kinh tế thị trường. 6 Đồng thời, phạm vi hoạt động được mở rộng, không chỉ bao gồm các nghiệp vụ truyền thống mà còn cả các dịch vụ tài chính ngân hàng đa dạng như thanh toán, tư vấn tài chính, phát hành thẻ, ngân hàng số,…[11] Qua các phân tích trên ta rút ra nhận định rằng: NHTM là một định chế tài chính trung gian đặc biệt quan trọng đối với nền kinh tế thị trường. Nhờ có định chế tài chính trung gian này mà nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội sẽ được huy động, tập hợp lại với số lượng đủ lớn nhằm cung cấp tín dụng cho các tổ chức kinh tế, cá nhân nhằm mục tiêu phát triển kinh tế xã hội.

Đặc điểm và vai trò của Ngân hàng thương mại 1. Đặc điểm của Ngân hàng thương mại - Là pháp nhân đặc biệt được quy định bởi Luật doanh nghiệp và Luật các TCTD có hoạt động kinh doanh không vì mục tiêu lợi nhuận. - Được thành lập và hoạt động dưới hình thức pháp lý nhất định. - Là TCTD được tổ chức nhằm thực hiện các hoạt động của ngân hàng.

- Được hoạt động trên cơ sở luật pháp và giấy phép hoạt động của NHTW. - Là TCTD không được huy động vốn không kỳ hạn dưới một năm. - Là TCTD không thực hiện chức năng thanh toán (công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính). - Thu hút nguồn vốn bằng huy động tiền gửi, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, sau đó sử dụng nguồn vốn này thực hiện các hoạt động cho vay: cho vay sản xuất kinh doanh, CVTD.

Các dịch vụ khác: thanh toán, chuyển tiền, bảo lãnh, ủy thác,. Thông qua hoạt động cho vay và thanh toán, hệ thống các NHTM có thể tạo ra số lượng đồng nội tệ, là thành phần chủ chốt trong cơ cấu cung tiền tệ, có tác động lớn đối với chính sách tiền tệ của NHTW. - Tổng tài sản luôn là khối lượng tài sản lớn nhất trong toàn hệ thống NHTM. - NHTM là doanh nghiệp có quy mô lớn, mạng lưới rộng, hoạt động chịu nhiều rủi ro, ảnh hưởng lớn đến nhiều hoạt động kinh tế xã hội, NHTM chịu sự giám sát, quản lý chặt chẽ của hệ thống pháp luật.

Các quy định pháp lý của NHTM toàn được phổ rộng trên nhiều mặt của hoạt động kinh doanh như: Điều kiện kinh doanh, tiêu chuẩn của người lãnh đạo 7 ngân hàng, dự trữ bắt buộc, bảo hiểm tiền gửi, an toàn trong hoạt động, quản lý tài sản và trích lập dự phòng rủi ro, dùng vốn tự có đầu tư cho tài sản Hệ thống ngân hàng có tính phụ thuộc lẫn nhau cực lớn. Hơn bất cứ ngành nghề kinh doanh nào trong nền kinh tế, rủi ro trong hoạt động ngân hàng có tính lan truyền như một hệ thống các mắt xích gắn kết chặt chẽ với nhau 1. Vai trò của Ngân hàng thương mại Ngân hàng là “tạo phẩm tuyệt tác và hoàn thiện nhất” trong số các “tạo phẩm” của kinh tế thị trường. Sự tuyệt tác được đánh giá thông qua các vai trò của nó: Thứ nhất, trung gian tài chính ngân hàng thương mại đóng vai trò là trung gian giữa nguồn tiết kiệm và nhu cầu vay vốn của các cá nhân, doanh nghiệp và các tổ chức trong xã hội.

Ngân hàng thu thập tiền gửi từ khách hàng cung cấp các dịch vụ tài chính như cho vay, tín dụng, và hỗ trợ tài chính nhằm đáp ứng các nhu cầu đầu tư, kinh doanh và tiêu dùng. Thứ hai, trung tâm thanh toán: ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc xử lý các giao dịch thanh toán trong nền kinh tế. Các tài khoản ngân hàng được sử dụng để thực hiện các giao dịch thanh toán và chuyển tiền ngân hàng cung cấp các dịch vụ thanh toán như chuyển khoản, thẻ tín dụng, séc, và hỗ trợ các hệ thống thanh toán điện tử để tăng cường tính tiện lợi và an toàn trong quá trình thanh toán. Thứ ba, điều tiết thị trường tiền tệ và thị trường vốn: Ngân hàng thương mại có vai trò trong việc điều tiết và kiểm soát thị trường tiền tệ và thị trường vốn.

Chính phủ và ngân hàng trung ương thường sử dụng các công cụ chính sách tiền tệ để ổn định giá trị tiền tệ, kiềm chế lạm phát và đảm bảo sự ổn định của hệ thống tài chính, ngân hàng thương mại thực hiện chức năng này thông qua việc cung cấp tín dụng, điều chỉnh lãi suất và quản lý rủi ro tài chính. Thứ tư, thanh toán quốc tế: ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng đối với thanh toán quốc tế. Các ngân hàng thương mại thực hiện các giao dịch thanh toán quốc tế giữa các ngân hàng với nhau vì các mục đích thương mại và giao dịch quốc tế. Họ đảm bảo độ tin cậy và an toàn trong quá trình gửi tiền và góp phần thúc đẩy thương mại quốc tế.

Thứ năm, tạo tiền: ngân hàng thương mại tham gia vào quá trình "tạo tiền" trong nền kinh tế. Bằng việc thực hiện cơ chế tín dụng, ngân hàng có khả năng tạo ra tiền gửi mới từ nguồn cung tiền cơ bản mà họ nhận được từ ngân hàng trung ương. Tiền gửi mới tạo ra 8 thông qua quá trình hoạt động của ngân hàng thương mại sẽ tạo thuận lợi cho quá trình mở rộng nguồn vốn và tín dụng cho nền kinh tế. Chức năng của Ngân hàng thương mại Chức năng trung gian tín dụng Được xem là chức năng quan trọng nhất của NHTM, đề cập đến vai trò của một tổ chức hoặc cá nhân trong việc tạo sự kết nối giữa người vay và người cho vay tiền.

Chức năng này thường được thực hiện các tổ chức như ngân hàng, công ty tài chính hoặc các nền tảng trực tuyến. Người vay tiền thường muốn tìm nguồn tài trợ để đáp ứng nhu cầu tài chính của mình trong khi người cho vay muốn tìm kiếm cơ hội đầu tư sinh lời. Chức năng trung gian thanh toán Là một hình thức thanh toán do một bên thứ ba giữ vai trò làm trung gian giữa người mua và người bán trong việc thực hiện giao dịch tài chính. Trung gian thanh toán cung cấp sự tin cậy và bảo mật cho cả hai bên tham gia giao dịch bằng việc tiếp nhận và xử lý các giao dịch tiền tệ, thông tin thanh toán và các dữ liệu tài chính khác.

Chức năng này giúp giảm thiểu rủi ro và cung cấp sự thuận tiện trong quá trình thanh toán. Giúp đảm bảo rằng người mua nhận được hàng hóa hoặc dịch vụ phù hợp với số tiền đã thanh toán, đồng thời đảm bảo rằng người mua nhận được số tiền đã được thanh toán trước khi giao hàng hoặc cung cấp dịch vụ. Chức năng tạo tiền Tạo tiền là một chức năng quan trọng. Tạo tiền thường được thực hiện bởi NHTW của một quốc gia, thông qua việc mở rộng cung tiền tệ hoặc gia tăng số lượng tiền điện từ trong hệ thống tài chính.

NHTW có thể tạo thêm tiền bằng việc mua lại các tài sản, chẳng hạn như cổ phiếu hoặc nợ chính phủ, từ ngân hàng trung ương hoặc các định chế tài chính khác. Khi NHTW mua lại các tài sản trên, số tiền tương ứng sẽ được tạo ra và đưa vào tương ứng trong hệ thống. Mục đích của việc tạo tiền có thể là nhằm duy trì hoạt động của hệ thống tiền tệ, điều tiết lãi suất, giảm tỷ lệ lạm phát hoặc bình ổn nền kinh tế 1. Các hoạt động chủ yếu của Ngân hàng thương mại 1.

Hoạt động huy động vốn Theo Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, "Chính sách tín dụng và các hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại năm 2022". Hoạt động huy động vốn là một trong những 9 hoạt động chủ yếu của Ngân hàng thương mại, đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo ngân hàng có đủ nguồn lực tài chính để thực hiện các giao dịch cho vay và các dịch vụ tài chính khác. Cụ thể, hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại bao gồm các hình thức sau:  Tiền gửi của khách hàng Tiền gửi thanh toán: Là các khoản tiền gửi mà khách hàng sử dụng để thực hiện các giao dịch thanh toán qua các hình thức như chuyển khoản, rút tiền tại ATM, hoặc qua các dịch vụ ngân hàng trực tuyến.