Luận văn: Giải pháp cải thiện cho vay DNNVV tại Ngân hàng Quân đội

Luận văn thạc sĩ: Giải pháp cải thiện hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Quân Đội (MBBank). Nghiên cứu chuyên sâu, hiệu quả.

• Tác giả: Hoang Thi Thu Huong
• Người hướng dẫn: Dr. Nguyen Viet Dung
• Trường học: Vietnam National University, Hanoi School Of Business
• Chuyên ngành: Business Administration
• Đề tài: Improving Lending Activities For Small And Medium Enterprises In Military Commercial Joint Stock Bank
• Loại tài liệu: Master Of Business Administration Thesis
• Năm xuất bản: 2011
• Địa điểm: Hanoi

Tóm tắt

I. Vai trò chiến lược của cho vay DNNVV với ngân hàng TMCP

Hoạt động cho vay DNNVV (Doanh nghiệp nhỏ và vừa) không chỉ là một mảng kinh doanh cốt lõi mà còn giữ vai trò chiến lược đối với sự phát triển bền vững của các ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) tại Việt Nam. Các doanh nghiệp nhỏ và vừa, theo định nghĩa tại Nghị định 90/2001/NĐ-CP, là các đơn vị có vốn đăng ký không quá 10 tỷ đồng hoặc số lao động trung bình hàng năm dưới 300 người. Khối doanh nghiệp này được xem là "xương sống" của nền kinh tế, đóng góp đáng kể vào GDP và giải quyết việc làm. Theo Tạp chí Tài chính, Việt Nam hiện có khoảng 500.000 DNNVV, tạo ra 40% GDP và 12 triệu việc làm. Do đó, việc cung cấp nguồn vốn cho DNNVV trở thành nhiệm vụ quan trọng, giúp các doanh nghiệp này duy trì sản xuất, mở rộng kinh doanh và nâng cao năng lực cạnh tranh. Đối với ngân hàng, phân khúc này mang lại tiềm năng tăng trưởng tín dụng vượt trội và đa dạng hóa danh mục tài sản. Hoạt động cho vay DNNVV hiệu quả giúp ngân hàng tăng thu nhập lãi, mở rộng tệp khách hàng và xây dựng một hệ sinh thái ngân hàng số toàn diện, từ đó khẳng định vị thế trên thị trường tài chính đầy cạnh tranh.

1.1. Tầm quan trọng của nguồn vốn tín dụng đối với DNNVV

Đối với các DNNVV, vốn là yếu tố sống còn. Do quy mô nhỏ, khả năng tự tích lũy vốn của các doanh nghiệp này còn hạn chế. Nguồn vốn vay từ ngân hàng thương mại đóng vai trò then chốt, giúp doanh nghiệp giải quyết tình trạng thiếu hụt vốn lưu động, đầu tư vào công nghệ mới, mở rộng quy mô sản xuất và nắm bắt các cơ hội kinh doanh. Hoạt động tín dụng DNNVV không chỉ là một giao dịch tài chính đơn thuần. Nó còn là công cụ giúp các doanh nghiệp này tham gia sâu hơn vào chuỗi giá trị, cải thiện hiệu quả quản trị và minh bạch hóa hoạt động tài chính. Khi tiếp cận được nguồn vốn chính thức, DNNVV có thể giảm sự phụ thuộc vào các kênh tín dụng phi chính thức với lãi suất cao và rủi ro lớn, từ đó hoạt động ổn định và bền vững hơn trong dài hạn.

1.2. Lợi ích song phương từ hoạt động hỗ trợ tài chính SME

Mối quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và DNNVV mang lại lợi ích cho cả hai bên. Ngân hàng có được một kênh sinh lời quan trọng, vì cho vay luôn là hoạt động chiếm tỷ trọng lớn nhất và tạo ra lợi nhuận chính. Luận văn của Hoàng Thị Thu Hương chỉ ra rằng, tại Ngân hàng Quân đội (MB), dư nợ cho vay DNNVV chiếm tới 60-70% tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp. Đồng thời, việc cung cấp các gói hỗ trợ tài chính SME giúp ngân hàng xây dựng mối quan hệ khách hàng trung thành, tạo cơ hội bán chéo các sản phẩm khác như quản lý dòng tiền, thanh toán quốc tế, và bảo lãnh. Về phía DNNVV, họ nhận được sự hỗ trợ cần thiết để phát triển. Đây là một mối quan hệ cộng sinh, thúc đẩy sự phát triển chung của cả khu vực doanh nghiệp và hệ thống tài chính, góp phần vào sự ổn định của nền kinh tế vĩ mô.

II. Thách thức cốt lõi khi cho vay DNNVV Nhận diện rủi ro

Mặc dù là một phân khúc đầy tiềm năng, hoạt động cho vay DNNVV luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro và thách thức cho các ngân hàng thương mại. Vấn đề lớn nhất xuất phát từ tình trạng bất cân xứng thông tin. Nhiều DNNVV có hệ thống kế toán, báo cáo tài chính chưa minh bạch và đầy đủ, gây khó khăn cho quá trình thẩm định khách hàng doanh nghiệp. Nghiên cứu tại MB chỉ ra rằng "báo cáo tài chính của doanh nghiệp thường không phản ánh chính xác hoạt động thực tế", khiến cán bộ tín dụng mất nhiều thời gian để xác minh và đưa ra quyết định. Thách thức thứ hai là hạn chế về tài sản đảm bảo. Phần lớn DNNVV không có đủ tài sản có giá trị cao, pháp lý rõ ràng để thế chấp cho các khoản vay lớn. Điều này làm tăng rủi ro cho ngân hàng trong trường hợp khách hàng mất khả năng trả nợ. Cuối cùng, năng lực quản trị và kinh nghiệm của chủ doanh nghiệp SME thường có giới hạn, khiến khả năng chống chọi với biến động thị trường kém, dễ dẫn đến nợ xấu. Việc kiểm soát tỷ lệ nợ xấu (NPL) trong danh mục cho vay này là một bài toán đòi hỏi sự cẩn trọng và chuyên môn cao trong quản lý rủi ro tín dụng.

2.1. Vấn đề minh bạch thông tin và quy trình thẩm định phức tạp

Thiếu minh bạch là rào cản chính trong hoạt động cho vay DNNVV. Thông tin tài chính không nhất quán, các giao dịch không được ghi chép đầy đủ làm cho việc thẩm định khách hàng doanh nghiệp trở nên phức tạp và tốn kém. Cán bộ tín dụng phải dựa nhiều vào các phương pháp đánh giá định tính và thông tin phi tài chính, vốn mang tính chủ quan cao. Quá trình này không chỉ kéo dài thời gian giải ngân cho doanh nghiệp nhỏ mà còn làm tăng nguy cơ ra quyết định sai lầm. Để khắc phục, các ngân hàng cần xây dựng một quy trình thẩm định chuyên biệt, kết hợp giữa phân tích tài chính truyền thống và các mô hình chấm điểm tín dụng SME hiện đại dựa trên dữ liệu lớn (Big Data).

2.2. Hạn chế về tài sản đảm bảo và quản lý rủi ro tín dụng

Yêu cầu về tài sản đảm bảo là một trong những điều kiện khắt khe nhất đối với DNNVV khi vay vốn. Tài sản của các doanh nghiệp này thường là máy móc, thiết bị chuyên dụng hoặc hàng tồn kho, vốn khó định giá và thanh khoản thấp. Thủ tục pháp lý liên quan đến đăng ký giao dịch bảo đảm cũng phức tạp và mất thời gian. Điều này đặt ra thách thức lớn cho công tác quản lý rủi ro tín dụng của ngân hàng. Một số ngân hàng đã linh hoạt hơn bằng cách chấp nhận các khoản vay tín chấp hoặc dựa trên bảo lãnh của bên thứ ba. Tuy nhiên, các giải pháp này đòi hỏi một hệ thống đánh giá tín nhiệm khách hàng cực kỳ chính xác và một chính sách tín dụng linh hoạt nhưng chặt chẽ để giảm thiểu tổn thất tiềm tàng.

III. Phương pháp tối ưu hóa quy trình cho vay DNNVV truyền thống

Để nâng cao hiệu quả và giảm thiểu rủi ro, việc tối ưu hóa quy trình cho vay là yêu cầu cấp thiết. Một quy trình cho vay hiệu quả phải đảm bảo ba mục tiêu: lợi nhuận, an toàn và lành mạnh. Dựa trên phân tích thực tế tại Ngân hàng Quân đội, quy trình này có thể được cải tiến qua nhiều giai đoạn. Giai đoạn đầu tiên là hoàn thiện chính sách tín dụng. Chính sách cần xác định rõ phân khúc khách hàng mục tiêu, các điều kiện cấp tín dụng, lãi suất và các giới hạn rủi ro chấp nhận được. Một chính sách rõ ràng sẽ là kim chỉ nam cho toàn bộ hoạt động của cán bộ tín dụng. Giai đoạn thứ hai là nâng cao chất lượng thẩm định thông qua việc xây dựng mô hình cho vay hiệu quả. Điều này bao gồm việc áp dụng các hệ thống chấm điểm tín dụng SME tự động, kết hợp phân tích các chỉ số tài chính và phi tài chính. Giai đoạn cuối cùng là tăng cường công tác giám sát sau cho vay và thu hồi nợ. Việc theo dõi chặt chẽ tình hình kinh doanh của khách hàng giúp ngân hàng phát hiện sớm các dấu hiệu rủi ro và có biện pháp xử lý kịp thời, hạn chế phát sinh tỷ lệ nợ xấu (NPL).

3.1. Xây dựng chính sách tín dụng linh hoạt và chuyên biệt

Một chính sách tín dụng hiệu quả không thể áp dụng chung cho mọi loại hình doanh nghiệp. Ngân hàng cần xây dựng các chính sách riêng biệt cho từng ngành nghề, từng quy mô DNNVV. Chính sách này cần linh hoạt về các yêu cầu như tài sản đảm bảo, thời hạn vay, và phương thức trả nợ để phù hợp với đặc thù dòng tiền của doanh nghiệp. Ví dụ, với các doanh nghiệp trong lĩnh vực sản xuất theo mùa vụ, ngân hàng có thể thiết kế lịch trả nợ linh hoạt, tập trung vào các tháng cao điểm doanh thu. Sự chuyên biệt hóa này không chỉ giúp thu hút khách hàng mà còn giúp ngân hàng quản lý rủi ro tín dụng một cách hiệu quả hơn.

3.2. Cải thiện năng lực thẩm định của đội ngũ nhân sự

Con người là yếu tố quyết định đến sự thành công của hoạt động cho vay DNNVV. Luận văn nhấn mạnh vai trò của cán bộ tín dụng là "những người hiểu rõ nhất về khách hàng và sẽ đưa ra quyết định cho vay". Do đó, việc đầu tư đào tạo, nâng cao trình độ chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp cho đội ngũ này là vô cùng quan trọng. Cán bộ tín dụng cần được trang bị kỹ năng phân tích tài chính sâu, khả năng nhận diện rủi ro, và hiểu biết về ngành nghề kinh doanh của khách hàng. Một đội ngũ thẩm định chất lượng cao sẽ là "bộ lọc" vững chắc, giúp ngân hàng lựa chọn được những khách hàng tốt và các dự án khả thi, đảm bảo tăng trưởng tín dụng an toàn.

IV. Bí quyết chuyển đổi số Tăng hiệu quả cho vay DNNVV

Chuyển đổi số trong ngành ngân hàng đang mở ra những cơ hội đột phá để cải thiện hoạt động cho vay DNNVV. Công nghệ cho phép tự động hóa các khâu lặp đi lặp lại trong quy trình, từ đó giảm thiểu chi phí vận hành và rút ngắn đáng kể thời gian xử lý hồ sơ. Việc ứng dụng Fintech cho vay và các nền tảng cho vay kỹ thuật số (Digital Lending) giúp quá trình từ nộp hồ sơ, thẩm định sơ bộ đến giải ngân cho doanh nghiệp nhỏ diễn ra nhanh chóng, có khi chỉ trong vòng 24 giờ. Một giải pháp quan trọng khác là triển khai E-KYC cho doanh nghiệp (Định danh khách hàng điện tử). E-KYC giúp xác minh thông tin pháp nhân một cách nhanh chóng và chính xác, giải quyết bài toán bất cân xứng thông tin và giảm rủi ro gian lận. Bằng cách xây dựng một hệ sinh thái ngân hàng số tích hợp, các ngân hàng có thể thu thập và phân tích dữ liệu đa chiều về khách hàng, từ đó đưa ra quyết định tín dụng chính xác hơn, góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh ngân hàng trong kỷ nguyên số.

4.1. Ứng dụng Fintech và tự động hóa quy trình giải ngân

Các công ty Fintech cho vay đang thay đổi cuộc chơi bằng cách sử dụng thuật toán và trí tuệ nhân tạo (AI) để phân tích dữ liệu thay thế (alternative data) như lịch sử giao dịch, hoạt động trên mạng xã hội, và thông tin từ chuỗi cung ứng. Ngân hàng có thể hợp tác hoặc tự phát triển các giải pháp tương tự để xây dựng mô hình chấm điểm tín dụng SME chính xác hơn. Tự động hóa quy trình giúp giảm sai sót do con người, tiêu chuẩn hóa hoạt động và cho phép cán bộ tín dụng tập trung vào các tác vụ phức tạp hơn như tư vấn và quản lý quan hệ khách hàng. Việc này trực tiếp cải thiện trải nghiệm khách hàng và đẩy nhanh tốc độ cung cấp nguồn vốn cho DNNVV.

4.2. Xây dựng hệ sinh thái ngân hàng số và E KYC cho doanh nghiệp

Một hệ sinh thái ngân hàng số không chỉ bao gồm các sản phẩm cho vay. Nó tích hợp nhiều dịch vụ khác như quản lý tài khoản, thanh toán, phần mềm kế toán, và quản trị nhân sự. Khi DNNVV sử dụng các dịch vụ trong hệ sinh thái này, ngân hàng sẽ có một cái nhìn toàn diện và liên tục về sức khỏe tài chính của doanh nghiệp. Dữ liệu này là đầu vào vô giá cho việc đánh giá rủi ro tín dụng. Bên cạnh đó, việc áp dụng E-KYC cho doanh nghiệp giúp đơn giản hóa thủ tục đăng ký, tiết kiệm thời gian cho cả khách hàng và ngân hàng, đồng thời tuân thủ các quy định về phòng chống rửa tiền (AML), đảm bảo an toàn cho toàn bộ hệ thống.

V. Case study MB Bài học thực tiễn về cho vay DNNVV hiệu quả

Nghiên cứu thực tiễn tại Ngân hàng TMCP Quân đội (MB) trong giai đoạn 2007-2010 cung cấp những bài học giá trị về việc cải thiện hoạt động cho vay DNNVV. MB đã xác định SME là phân khúc khách hàng chiến lược, với mục tiêu dư nợ cho vay nhóm này chiếm 60% tổng dư nợ. Kết quả cho thấy, thu nhập lãi từ các khoản vay DNNVV đã "tăng qua từng năm và chiếm tỷ trọng ngày càng lớn trong tổng số các khoản vay (khoảng 51%)". Điều này khẳng định tiềm năng sinh lời to lớn từ phân khúc này. Tốc độ tăng trưởng tín dụng đối với DNNVV tại MB rất ấn tượng, với dư nợ tăng từ 4,945 tỷ đồng (2008) lên 12,021 tỷ đồng (2010), tương ứng mức tăng 143% trong hai năm. Mặc dù tăng trưởng nóng, MB vẫn kiểm soát tốt rủi ro, duy trì tỷ lệ nợ xấu (NPL) ở mức thấp dưới 2% trong năm 2010, thấp hơn đáng kể so với mức cho phép 5%. Thành công này đến từ việc ngân hàng đã xây dựng một mô hình cho vay hiệu quả, kết hợp giữa việc mở rộng mạng lưới, đa dạng hóa sản phẩm và áp dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ chặt chẽ để quản lý rủi ro tín dụng.

5.1. Phân tích mô hình và chính sách cho vay SME tại MB

Thành công của MB đến từ một chiến lược tiếp cận phân khúc DNNVV bài bản. Ngân hàng đã thành lập một khối chuyên trách là "Khối SME" để tập trung phát triển các sản phẩm và dịch vụ chuyên biệt. Chính sách tín dụng của MB khá linh hoạt, đặc biệt là về tài sản đảm bảo. Đối với khách hàng mới, ngân hàng yêu cầu thế chấp chặt chẽ, nhưng với khách hàng cũ và thân thiết, MB có thể cho vay tới 90% giá trị tài sản đảm bảo, thậm chí là cho vay không cần tài sản đảm bảo. Sự linh hoạt này, kết hợp với một quy trình thẩm định và giám sát rủi ro chặt chẽ, đã giúp MB vừa mở rộng thị phần, vừa đảm bảo an toàn vốn.

5.2. Kết quả tăng trưởng tín dụng và kiểm soát rủi ro thực tế

Các số liệu từ luận văn cho thấy một bức tranh tích cực. Số lượng khách hàng DNNVV có quan hệ tín dụng với MB tăng gần gấp đôi, từ 1,788 doanh nghiệp năm 2008 lên 3,521 doanh nghiệp vào năm 2010. Dư nợ cho vay SME luôn chiếm tỷ trọng chi phối (trên 60%) trong tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp. Quan trọng hơn, dù tốc độ tăng trưởng tín dụng rất cao, tỷ lệ nợ xấu (NPL) lại được kiểm soát tốt. Điều này chứng tỏ mô hình cho vay hiệu quả và hệ thống quản lý rủi ro tín dụng của MB đã phát huy tác dụng, cân bằng thành công giữa mục tiêu lợi nhuận và mục tiêu an toàn, một bài học kinh nghiệm quý báu cho các ngân hàng khác.

Trích đoạn nội dung tài liệu

VIETNAM NATIONAL UNIVERSITY, HANOI SCHOOL OF BUSINESS HOANG THI THU HUONG IMPROVING LENDING ACTIVITIES FOR SMALL AND MEDIUM ENTERPRISES IN MILITARY COMMERCIAL JOINT STOCK BANK Major: Business Administration Code: 60 34 05 MASTER OF BUSINESS ADMINISTRATION THESIS SUMMARY Supervisors: Dr. Nguyen Viet Dung Hanoi – 2011 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] TABLE OF CONTENTS ACKNOWLEDGEMENTS. iv TABLE OF CONTENTS. vi LIST OF ABBREVIATIONS.

viii LIST OF TABLES. RESEARCH PROBLEM AND OBJECTIVES. RESEARCH SCOPE AND LIMITATIONS. 4 CHAPTER 1: LENDING ACTIVITIES FOR SMES IN COMMERCIAL BANKS .1 OVERVIEW OF SMES.1 Definition of SMEs .2 Features of SMEs .3 SMEs’s role in the economy .2 LENDING ACTIVITIES FOR SMES IN COMMERCIAL BANKS .1 Overview of lending activities in commercial banks .2 Lending activities for SMEs in commercial banks .3 FACTORS AFFECTING LENDING ACTIVITIES FOR SMES OF COMMERCIAL BANKS.

27 CHAPTER 2: LENDING ACTIVITIES FOR SMES IN MILITARY BANK .1 OVERVIEW OF MILITARY BANK .1 Establishment and development process .2 Organization model and business activities. 3 vi TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.3 Credit Risk Management of Military Bank .4 Current business performance .2 LENDING ACTIVITIES FOR SMES IN MILITARY BANK .3 ASSESSING LENDING ACTIVITIES FOR SMES IN MILITARY BANK .2 The existing problems and causes. 33 CHAPTER 3: SOLUTIONS AND RECOMMENDATIONS TO IMPROVE THE SMES LENDING ACTIVITIES IN MILITARY BANK .1 THE DEVELOPMENT ORIENTATION OF LENDING ACTIVITIES IN MILITARY BANK .2 SOLUTIONS TO IMPROVE LENDING ACTIVITIES FOR SMES IN MILITARY BANK .1 Military Bank should keep SME loans growing at safer and more stable pace .2 Improving credit policy and process of lending activities .3 Improving quality of justification in making credit decision.4 Setting a reasonable interest rate.5 Improving quality of human resource .6 Improving quality of information .7 Improving control, internal supervision and debt collection .8 Improving organization and management operation .1 Recommendations for Vietnam State Bank .2 Recommendations for Small and Medium Entrepreneurs. 4 vii TIEU LUAN MOI download : [e-mail] LIST OF ABBREVIATIONS SBV State Bank of Viet Nam SMEs Small and Medium Enterprises LMEs Large Manufacturing Enterprises LBL Loans Balances WTO World Trade Organization FED Federal Reserves viii TIEU LUAN MOI download : [e-mail] LIST OF TABLES Table 2.1: Some financial indicators .2: Quantity of enterprises .3: Volume of loans for SMEs over the years .4: Outstanding loans for enterprises in Military Bank .6: Interest income from SMEs lending activities .7: Non-performance SMEs loans.8: SMEs collateral loans ratio .9: Structure of SMEs loans based on industry .10: Structure of SMEs loans based on term .11: Structure of SMEs loans based on sector.12: Structure of SMEs loans based on currency .13: Interest income on volume of SME loans .14: Turnover ratio of SME loans.

30 ix TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail. Rationale Coming with the common tendency of development in the world, Vietnamese banking and finance industry is playing a more and more important role in prosperity of Vietnam economy. When Vietnam officially integrated into the world economy and became the member of World Trade Organization, activities of Vietnamese commercial banks were very eventful and competitive in few years ago. Although the recent recession of the world economy was caused by multinational financial institutions like insurances, banks, securities.

It’s difficult to deny the contributions of commercial banks in the past as well as in the coming future. Commercial bank is a financial intermediary in money - credit that supplies a series of important services helping the economy – subjects to join in payment quickly, save cost of buying and selling goods, grab the business opportunities, provide capital to ensure producing activity sustainable, create facilitations for enterprises and the economy. In all of products and services or utilities which commercial bank supplies, lending activities always occupy the biggest percentage of total asset of commercial bank because of the importance and special characteristics of its. By lending activities, capital will be transferred from people who temporarily have surplus money to those who need money to invest in the economy in order to make profit for them or contribute to develop the economy.

Moreover, this activity creates the biggest profit for Vietnamese commercial banks, ensures that Vietnamese commercial bank will exist, develop and become prosperous in the coming years. Therefore, when I mention about Vietnamese commercial banks, I mention about lending activities, but when I focus on lending activities, I would make consideration about lending activities in SMEs. Lending activities for SMEs in Vietnamese commercial banks have been developing very quickly in recent years as SMEs are playing a very important role in solving employment problem, contributing to the growth of national economy, creating a competitive environment to spur commodity market and so on. Currently, many SMEs are in need of capital and the SMEs market is assessed to be very potential in the coming years.

Yet, if these lending activities are not handled effectively, they cannot bring the 1 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] prosperity for commercial banks, not to say they can even make commercial banks collapse if borrowers cannot fulfil the repayment. Therefore, improving lending activities for SMEs is very important to commercial banks. In Military Bank, the lending activities for SMEs are good in fundamentals. Yet, although the interest from loans and advances to small and medium customers has increased from year to year and occupied a bigger proportion of total loans (about 51%), it is still not big enough in comparison to the target of 60% set by the Board of Managers.

Besides, there are still non-performance loans of SMEs in the balance sheet of Military Bank, it is below 5% but still should be considered. In addition, the pace of credit growth of Military Bank is too hot and not easy to manage whereas the ability of credit officers and credit-classified system still has limitations In short, it is necessary for Military Bank to find better ways to improve the lending activities for SMEs, which is the reason why my thesis would be “Improving Lending Activities for Small and Medium Enterprises in Military Bank”. Research problem and objectives Research problem: My thesis studies the SMEs lending activities in commercial banks, especial in Military Bank. The research problem is how to improve the lending activities for SMEs in Military Bank.

Research Objectives: With the above problem, this thesis would mention aspects of SMEs lending activities of commercial banks, particularly in Military Bank. Objectives of research would be understanding clearly the lending activities for SMEs in Military Bank, from that the research would find out the existing problems, causes, limitations and then make recommendations or solutions to improve the SMEs lending activities in Military Bank. The summary of research objectives are: - Review theory of lending activities in commercial banks. - Clarify the SMEs lending activities in Military Bank.

- Make solutions or recommendations to improve the SMEs lending activities in Military Bank. 2 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail. Research questions In order to have clearly, detail perception on SMEs lending activities of Military Bank and find out the best solutions for Military Bank, the thesis or report must answer some important questions related to the SMEs lending activities in Military Bank. There are some mainly following questions: - What are the indicators used to assess SMEs lending activities in commercial bank? - How are the SMEs lending activities in Military Bank? - How do the customers feel about the SMEs lending products of Military Bank? - What are the factors that have significantly effected on the SMEs lending activities in Military Bank? - What should Military Bank do to improve its SMEs lending activities? 4.1 Data collection In this thesis, secondary data would be used.

Mainly considered secondary data was taken from annual reports, financial reports, articles, websites, financial books and other previous researches… related to lending activities of Military Bank. The author went to the library and some Military Banks departments to collect secondary data.2 Data processing Basing on collected data, this thesis would coordinate some mainly methods like comparison, analysis, statistics, synthesis, mathematic model … to find out existing problems in SMEs lending activities at Military Bank, from that the causes and limitations were determined then the best recommendations would be made for Military Bank in improving SMEs lending activities. Research Scope and Limitations Scope: The thesis studied lending activities for SMEs in Military Bank and the research focused on the situation of these issues in the 2007 → 2010 period. 3 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] Limitation: Because the data which is used to analyse only in 2007, 2008, 2009 and 2010, the author was not able to determine clearly the trend of SMEs lending activities in Military Bank in the long-term.

Another limitation is that this thesis just mentions about SMEs lending activities of Military Bank, not comparing SMEs lending indicators of Military Bank with the other commercial banks in Vietnam and all over the world. Therefore, it is very difficult for researcher in ranking for Military Bank. Another research should deal with these problems. Research Structure Executive summary Introduction Chapter 1: Lending activities for SMEs in commercial banks Chapter 2: SMEs lending activities in Military Bank Chapter 3: Solutions and recommendations to improve SMEs lending activities in Military Bank Conclusion 4 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] CHAPTER 1: LENDING ACTIVITIES FOR SMES IN COMMERCIAL BANKS 1.1 Overview of SMEs 1.1 Definition of SMEs SMEs (also small and medium businesses, SMBs, and variations thereof) are companies whose headcount or turnover falls below certain limits.

The abbreviation SMEs occurs commonly in the European Union and in international organizations, such as the World Bank, the United Nations and the WTO. The term small and medium-sized businesses or SMBs are used predominantly in the USA. EU Member States traditionally have their own definition of what constitutes an SME, for example the traditional definition in Germany had a limit of 250 employees, while, for example, in Belgium it could have been 100. But now the EU has started to standardize the concept.

Its current definition categorizes companies with fewer than 10 employees as "micro", those with fewer than 50 employees as "small", and those with fewer than 250 as "medium"1. By contrast, in the United States, when small business is defined by the number of employees, it often refers to those with fewer than 100 employees, while medium-sized business often refers to those with fewer than 500 employees. Both the US and the EU generally use the same threshold of fewer than 10 employees for small offices (SOHO). In most economies, smaller enterprises are much greater in number.

In the EU, SMEs comprise approximately 99% of all firms and employ between them about 65 million people. In many sectors, SMEs are also responsible for driving innovation and competition. Globally SMEs account for 99% of business numbers and 40% to 50% of GDP2. 1 Recommendation 2003/361/EC was adopted by European Commission on 6th May 2003 and effected from st 1 January 2005 2 Dr.

Schaefer – “How Small and Medium-Sized Enterprises Acquire Competitive Technology” 5 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] In India, the Micro and Small Enterprises (MSEs) sector plays a pivotal role in the overall industrial economy of the country. It is estimated that in terms of value, the sector accounts for about 39% of the manufacturing output and around 33% of the total export of the country. Further, in recent years the MSE sector has consistently registered higher growth rate compared to the overall industrial sector. The major advantage of the sector is its employment potential at low capital cost.

As per available statistics, this sector employs an estimated 31 million persons spread over 12.8 million enterprises and the labour intensity in the MSE sector is estimated to be almost 4 times higher than the large enterprises3. In South Africa, the term SMME, for Small, Medium and Micro Enterprises, is used. Elsewhere in Africa, MSME is used, for Micro, Small and Medium Enterprises.