Luận văn thạc sĩ: Các yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng Vietinbank Phú Yên

Luận văn thạc sĩ UEH phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Phú Yên.

• Tác giả: Lê Thị Viên
• Người hướng dẫn: TS. Thân Thị Thu Thủy
• Trường học: Trường Đại học Kinh tế TP. Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
• Đề tài: Các yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Phú Yên
• Loại tài liệu: Luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2018
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• TRANG PHỤ BÌA
• LỜI CAM ĐOAN
• DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC CÁC BẢNG
• DANH MỤC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ
• PHẦN MỞ ĐẦU
• Lý do chọn đề tài
• Mục tiêu nghiên cứu
• Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• Phương pháp nghiên cứu
• Kết cấu luận văn
• 1. CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH PHÚ YÊN VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI
• 1.1. Giới thiệu về Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Phú Yên
• 1.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển
• 1.1.2. Các hoạt động kinh doanh chủ yếu
• 1.1.2.1. Hoạt động huy động vốn
• 1.1.2.2. Hoạt động cho vay
• 1.1.2.3. Dịch vụ thẻ và thanh toán
• 1.1.2.4. Dịch vụ ngân hàng điện tử
• 1.1.2.5. Các hoạt động kinh doanh khác
• 1.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh
• 1.2. Những biểu hiện vấn đề liên quan đến hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Yên
• 1.3. Tổng quan hoạt động huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng thương mại
• 1.3.1. Khái niệm hoạt động huy động vốn tiền gửi
• 1.3.2. Nguyên tắc huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng thương mại
• 1.3.3. Các hình thức huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng thương mại
• 1.3.3.1. Tiền gửi không kỳ hạn
• 1.3.3.2. Tiền gửi có kỳ hạn
• 1.3.3.3. Tiền gửi tiết kiệm
• 1.3.4. Vai trò của hoạt động huy động vốn tiền gửi
• 1.4. Thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Phú Yên
• 1.4.1. Qui mô và thị phần huy động vốn tiền gửi
• 1.4.1.1. Qui mô huy động tiền gửi
• 1.4.1.2. Thị phần huy động vốn tiền gửi
• 1.4.2. Cơ cấu huy động vốn tiền gửi
• 1.4.3. Lãi suất huy động tiền gửi
• 1.5. Đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Phú Yên
• 1.5.1. Kết quả đạt được
• 1.5.2. Những mặt còn tồn tại
• 1.6. Nguyên nhân những tồn tại trong huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Phú Yên
• 1.6.1. Nguyên nhân chủ quan
• 1.6.2. Nguyên nhân khách quan
• 1.7. Kết luận chương 1
• 2. CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH PHÚ YÊN
• 2.1. Tổng quan các yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng thương mại
• 2.1.1. Các yếu tố khách quan
• 2.1.1.1. Sự phát triển của nền kinh tế
• 2.1.1.2. Yếu tố tâm lý và thói quen của khách hàng
• 2.1.2. Các yếu tố chủ quan
• 2.1.2.1. Thương hiệu
• 2.1.2.2. Nhân viên ngân hàng
• 2.1.2.3. Sản phẩm tiền gửi và các chương trình khuyến mãi
• 2.1.2.4. Mạng lưới hoạt động, cơ sở vật chất và hệ thống công nghệ thông tin
• 2.2. Các nghiên cứu trước đây về các yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn tiền gửi tại các ngân hàng thương mại
• 2.2.1. Nghiên cứu của Harald Finger và Heiko Hesse (2009)
• 2.2.2. Nghiên cứu của Wubitu (2012)
• 2.2.3. Nghiên cứu của Paul Ojeaga, Daniel Ojeaga và Deborah O
• 2.2.4. Nghiên cứu của Hossein Ostadi và Ali Sarlak (2014)
• 2.2.5. Nghiên cứu của Tafirei Mashamba, Rabson Magewa và Linda C Gumbo (2014)
• 2.2.6. Nghiên cứu của Ali Aghaei Far và Reza Lurak Zadeh (2016)
• 2.3. Các yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Phú Yên
• 2.3.1. Các yếu tố khách quan
• 2.3.1.1. Sự phát triển của nền kinh tế
• 2.3.1.2. Yếu tố tâm lý và thói quen của khách hàng
• 2.3.2. Các yếu tố chủ quan
• 2.3.2.1. Thương hiệu
• 2.3.2.2. Nhân viên ngân hàng
• 2.3.2.3. Sản phẩm tiền gửi và các chương trình khuyến mãi
• 2.3.2.4. Mạng lưới hoạt động, cơ sở vật chất và hệ thống công nghệ thông tin
• 2.4. Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Phú Yên
• 2.4.1. Thiết kế nghiên cứu
• 2.4.1.1. Quy trình nghiên cứu
• 2.4.1.2. Nghiên cứu sơ bộ
• 2.4.1.3. Nghiên cứu chính thức
• 2.4.2. Mô hình và giả thuyết nghiên cứu
• 2.4.2.1. Mô hình nghiên cứu
• 2.4.2.2. Giả thuyết nghiên cứu
• 2.4.3. Thống kê mô tả dữ liệu quan sát
• 2.4.4. Thống kê mô tả các biến quan sát
• 2.4.5. Kiểm định độ tin cậy của thang đo
• 2.4.5.1. Kiểm định thang đo bằng hệ số tin cậy Cronbach’s Alpha
• 2.4.5.2. Phân tích nhân tố khám phá EFA
• 2.4.5.3. Phân tích ma trận hệ số tương quan
• 2.4.6. Kiểm định mô hình nghiên cứu
• 2.4.7. Thảo luận kết quả nghiên cứu
• 2.5. Kết luận chương 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP GIA TĂNG ẢNH HƯỞNG CÁC YẾU TỐ TÍCH CỰC NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH PHÚ YÊN
• 3.1. Nhóm giải pháp từ Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Phú Yên
• 3.1.1. Nâng cao năng lực của nhân viên
• 3.1.1.1. Cải thiện tác phong, thái độ phục vụ khách hàng của nhân viên
• 3.1.1.2. Đề cao yếu tố ngoại hình nhân viên
• 3.1.1.3. Nâng cao năng lực, trình độ chuyên môn và trau dồi đạo đức nhân viên
• 3.1.2. Mở rộng mạng lưới hoạt động, cơ sở vật chất và hệ thống công nghệ thông tin
• 3.1.2.1. Mở rộng hệ thống mạng lưới hoạt động
• 3.1.2.2. Hoàn thiện và nâng cấp cơ sở vật chất, hệ thống công nghệ thông tin
• 3.1.3. Tăng cường quảng bá thương hiệu
• 3.1.3.1. Xây dựng chiến lược và kế hoạch quảng bá thương hiệu rõ ràng
• 3.1.3.2. Tăng cường tổ chức các chương trình truyền thông, tiếp thị, quảng bá thương hiệu
• 3.1.3.3. Thường xuyên thực hiện các hoạt động an sinh xã hội
• 3.1.4. Tăng cường bán chéo sản phẩm và nâng cao dịch vụ chăm sóc khách hàng
• 3.1.4.1. Xây dựng các sản phẩm tiền gửi mới và chương trình bán chéo sản phẩm phù hợp với phân khúc khách hàng
• 3.1.4.2. Đẩy mạnh công tác chăm sóc khách hàng tiền gửi
• 3.2. Nhóm giải pháp về yếu tố khách quan
• 3.2.1. Giải pháp về yếu tố sự phát triển của nền kinh tế
• 3.2.2. Tác động đến tâm lý thói quen của khách hàng
• 3.2.2.1. Nâng cao nhận thức của khách hàng đối với sản phẩm dịch vụ
• 3.2.2.2. Thường xuyên khảo sát, nắm bắt phản hồi của khách hàng
• 3.2.2.3. Tối đa hóa sự tiện lợi cho khách hàng khi sử dụng sản phẩm tiền gửi
• 3.3. Kết luận chương 3
• 4. CHƯƠNG 4: KẾ HOẠCH THỰC HIỆN
• 4.1. Kế hoạch thực hiện giải pháp về nhân sự
• 4.1.1. Xây dựng hệ thống các tiêu chuẩn đánh giá xếp loại nhân viên theo vị trí công việc
• 4.1.2. Thành lập câu lạc bộ để nhân viên chăm sóc bản thân và phát triển ngoại hình
• 4.1.3. Tăng cường công tác đào tạo nhân viên và kiểm tra kiểm soát
• 4.1.4. Hoàn thiện và thực hiện đầy đủ chế độ đãi ngộ đối với nhân viên
• 4.2. Kế hoạch thực hiện giải pháp về mạng lưới hoạt động, cơ sở vật chất và hệ thống công nghệ thông tin
• 4.2.1. Mở rộng mạng lưới và nâng cao chất lượng máy ATM, POS
• 4.2.2. Thực hiện nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin
• 4.2.3. Hoàn thiện thông tin khách hàng trên hệ thống Core Sunshine
• 4.3. Kế hoạch thực hiện giải pháp về quảng bá thương hiệu
• 4.3.1. Thực hiện xây dựng chiến lược và kế hoạch quảng bá thương hiệu
• 4.3.2. Tiếp tục thực hiện và tham gia các hoạt động từ thiện, an sinh xã hội với cộng đồng
• 4.3.3. Phân công nhân viên tiến hành tiếp thị, quảng bá sản phẩm
• 4.4. Kế hoạch thực hiện giải pháp tác động đến tâm lý thói quen của khách hàng
• 4.4.1. Mở rộng các kênh bán hàng
• 4.4.2. Hoàn thiện các kênh giải quyết khiếu nại, thắc mắc của khách hàng
• 4.4.3. Mở rộng tiêu chí đánh giá để xếp loại khách hàng tiền gửi phù hợp
• 4.5. Kế hoạch thực hiện giải pháp về sản phẩm tiền gửi, chương trình khuyến mãi và chăm sóc khách hàng
• 4.5.1. Xây dựng các sản phẩm tiền gửi mới và tăng cường bán chéo sản phẩm
• 4.5.2. Đẩy mạnh công tác chăm sóc khách hàng tiền gửi
• 4.6. Kết luận chương 4
• 5. CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
• 5.1. Đối với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam
• 5.2. Đối với NHNN Phú Yên và các cơ quan chức năng có liên quan
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC
• Phụ lục 1: Thang đo các yếu tố tác động đến huy động vốn tiền gửi trong mô hình
• Phụ lục 2: Bảng câu hỏi khảo sát
• Phụ lục 3: Kiểm định độ tin cậy của thang đo bằng hệ số Cronbach’s Alpha
• Phụ lục 4: Kết quả phân tích nhân tố khám phá EFA
• Phụ lục 5: Phân tích tương quan giữa các yếu tố tác động đến huy động vốn tiền gửi
• Phụ lục 6: Kết quả hồi quy đa biến cho biến độc lập và biến phụ thuộc
• Phụ lục 7: Thống kê mô tả các biến quan sát

Tóm tắt

I. Tổng quan về các yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn tiền gửi tại Vietinbank Phú Yên

Hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Vietinbank Phú Yên đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo nguồn lực tài chính cho ngân hàng. Các yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn tiền gửi không chỉ bao gồm các yếu tố nội tại của ngân hàng mà còn chịu tác động từ môi trường kinh tế, chính sách của nhà nước và tâm lý khách hàng. Việc hiểu rõ các yếu tố này sẽ giúp Vietinbank Phú Yên tối ưu hóa chiến lược huy động vốn.

1.1. Các yếu tố khách quan ảnh hưởng đến huy động vốn tiền gửi

Các yếu tố khách quan như sự phát triển của nền kinh tế, chính sách lãi suất của Ngân hàng Nhà nước và tình hình cạnh tranh trên thị trường tài chính đều có ảnh hưởng lớn đến khả năng huy động vốn của Vietinbank Phú Yên. Sự tăng trưởng kinh tế mạnh mẽ thường dẫn đến nhu cầu gửi tiền cao hơn từ khách hàng.

1.2. Các yếu tố chủ quan ảnh hưởng đến huy động vốn tiền gửi

Các yếu tố chủ quan như thương hiệu của Vietinbank, chất lượng dịch vụ và thái độ phục vụ của nhân viên cũng đóng vai trò quan trọng. Một thương hiệu mạnh và dịch vụ khách hàng tốt sẽ thu hút nhiều khách hàng hơn, từ đó gia tăng nguồn vốn huy động.

II. Vấn đề và thách thức trong huy động vốn tiền gửi tại Vietinbank Phú Yên

Mặc dù Vietinbank Phú Yên có nhiều lợi thế, nhưng vẫn phải đối mặt với nhiều thách thức trong việc huy động vốn tiền gửi. Tình trạng cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác và sự thay đổi trong nhu cầu của khách hàng là những vấn đề cần được giải quyết.

2.1. Tình hình cạnh tranh trong thị trường huy động vốn

Sự gia tăng số lượng ngân hàng và các sản phẩm tài chính mới đã tạo ra áp lực lớn lên Vietinbank Phú Yên. Các ngân hàng khác thường xuyên đưa ra các chương trình khuyến mãi hấp dẫn để thu hút khách hàng, điều này khiến Vietinbank cần phải cải thiện các sản phẩm và dịch vụ của mình.

2.2. Thay đổi trong nhu cầu của khách hàng

Khách hàng ngày càng có nhiều lựa chọn hơn và yêu cầu cao hơn về dịch vụ ngân hàng. Vietinbank Phú Yên cần phải nắm bắt được xu hướng này để điều chỉnh các sản phẩm tiền gửi cho phù hợp với nhu cầu thực tế của khách hàng.

III. Phương pháp huy động vốn tiền gửi hiệu quả tại Vietinbank Phú Yên

Để nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi, Vietinbank Phú Yên cần áp dụng các phương pháp và chiến lược phù hợp. Việc cải tiến sản phẩm và dịch vụ, cùng với việc tăng cường quảng bá thương hiệu là những yếu tố quan trọng.

3.1. Cải tiến sản phẩm tiền gửi

Vietinbank Phú Yên cần phát triển các sản phẩm tiền gửi đa dạng hơn, bao gồm các gói tiết kiệm linh hoạt với lãi suất cạnh tranh. Điều này sẽ giúp thu hút nhiều khách hàng hơn và gia tăng nguồn vốn huy động.

3.2. Tăng cường quảng bá thương hiệu

Việc xây dựng một chiến lược quảng bá thương hiệu mạnh mẽ sẽ giúp Vietinbank Phú Yên nâng cao nhận thức của khách hàng về các sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng. Các hoạt động truyền thông, tiếp thị cần được thực hiện thường xuyên và hiệu quả.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu tại Vietinbank Phú Yên

Nghiên cứu về các yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn tiền gửi tại Vietinbank Phú Yên đã chỉ ra rằng việc cải thiện chất lượng dịch vụ và tăng cường mối quan hệ với khách hàng là rất cần thiết. Kết quả nghiên cứu cho thấy rằng khách hàng đánh giá cao sự tận tâm và chuyên nghiệp của nhân viên ngân hàng.

4.1. Kết quả khảo sát khách hàng

Khảo sát cho thấy rằng 70% khách hàng hài lòng với dịch vụ của Vietinbank Phú Yên, nhưng vẫn có 30% cho rằng cần cải thiện hơn nữa về thái độ phục vụ và chất lượng sản phẩm.

4.2. Ứng dụng công nghệ trong huy động vốn

Việc áp dụng công nghệ thông tin trong quản lý và cung cấp dịch vụ ngân hàng đã giúp Vietinbank Phú Yên nâng cao hiệu quả huy động vốn. Các dịch vụ ngân hàng điện tử ngày càng được khách hàng ưa chuộng.

V. Kết luận và tương lai của huy động vốn tiền gửi tại Vietinbank Phú Yên

Tương lai của hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Vietinbank Phú Yên phụ thuộc vào khả năng thích ứng với thị trường và nhu cầu của khách hàng. Việc liên tục cải tiến và đổi mới sẽ giúp ngân hàng duy trì vị thế cạnh tranh.

5.1. Định hướng phát triển trong tương lai

Vietinbank Phú Yên cần xác định rõ các mục tiêu phát triển trong tương lai, bao gồm việc mở rộng mạng lưới và cải thiện chất lượng dịch vụ để thu hút thêm khách hàng.

5.2. Khuyến nghị cho Vietinbank Phú Yên

Cần có các chính sách khuyến khích nhân viên nâng cao chất lượng phục vụ và phát triển các sản phẩm mới phù hợp với nhu cầu của thị trường. Đồng thời, cần tăng cường các hoạt động truyền thông để nâng cao nhận thức của khách hàng về thương hiệu.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Hoạt động huy động vốn giữ vai trò huyết mạch đối với hệ thống ngân hàng thương mại, quyết định trực tiếp đến năng lực cấp tín dụng và khả năng sinh lời bền vững. Tại thị trường tài chính tỉnh Phú Yên, sự hiện diện của 9 ngân hàng thương mại lớn đã tạo nên môi trường cạnh tranh thị phần gay gắt. Theo Thông tư 16/2018/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn cho vay trung và dài hạn giảm xuống còn 40% từ ngày 01/01/2019, các tổ chức tín dụng phải chịu sức ép gia tăng quy mô nguồn vốn trung - dài hạn ổn định để cân đối kỳ hạn và phòng ngừa rủi ro thanh khoản.

VietinBank Phú Yên với mạng lưới gồm 1 trụ sở chính và 6 phòng giao dịch đã đạt quy mô huy động vốn ấn tượng 3.557 tỷ đồng vào năm 2016, tương ứng mức tăng trưởng 23,19% so với năm 2015. Tuy nhiên, bước sang năm 2017, quy mô tiền gửi sụt giảm 3,58% xuống còn 3.429 tỷ đồng, đồng thời thị phần giảm từ 20,33% xuống 18,91%. Tỷ trọng chi phí huy động vốn trên tổng chi phí biến động từ 40% năm 2016 lên 45% năm 2017, phản ánh áp lực cạnh tranh lãi suất gia tăng và cơ cấu tiền gửi chưa thực sự tối ưu.

Mục tiêu cốt lõi của nghiên cứu là phân tích thực trạng huy động vốn tại VietinBank Phú Yên trong giai đoạn 2014 - 2017, đo lường các yếu tố tác động đến dòng vốn tiền gửi và xây dựng hệ thống giải pháp nâng cao hiệu quả thu hút vốn đến năm 2020. Nghiên cứu mang giá trị thực tiễn sâu sắc, cung cấp cơ sở khoa học để ban lãnh đạo chi nhánh tối ưu hóa chi phí vốn bình quân, củng cố vị thế dẫn đầu và hỗ trợ phát triển kinh tế địa phương với mục tiêu tăng trưởng GDP bình quân hàng năm trên 7,8%.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu xây dựng mô hình dựa trên nền tảng lý thuyết trung gian tài chính và hành vi người gửi tiền, kế thừa các công trình thực nghiệm tiêu biểu của Harald Finger và Heiko Hesse (2009), Wubitu (2012), Hossein Ostadi và Ali Sarlak (2014), cùng Ali Aghaei Far và Reza Lurak Zadeh (2016). Các nghiên cứu này chỉ ra rằng năng lực huy động vốn chịu sự chi phối đồng thời từ môi trường vĩ mô và năng lực nội tại của tổ chức tín dụng.

Mô hình nghiên cứu định hình ba khái niệm cốt lõi:

• Nguồn vốn tiền gửi: Khoản tiền nhàn rỗi của tổ chức và cá nhân gửi vào ngân hàng dưới hình thức không kỳ hạn, có kỳ hạn hoặc tiết kiệm theo nguyên tắc hoàn trả gốc và lãi đúng thỏa thuận theo Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12.
• Nhóm yếu tố chủ quan: Năng lực nhân viên, uy tín thương hiệu ngân hàng, chính sách sản phẩm và khuyến mãi, cùng hệ thống mạng lưới hạ tầng công nghệ.
• Nhóm yếu tố khách quan: Tăng trưởng kinh tế địa phương và tâm lý thói quen giao dịch tiền mặt của dân cư.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu phối hợp chặt chẽ giữa phân tích thống kê mô tả số liệu thứ cấp giai đoạn 2014 - 2017 và điều tra định lượng sơ cấp. Dữ liệu sơ cấp được thu thập thông qua khảo sát toàn bộ 125 cán bộ nhân viên đang trực tiếp công tác tại các phòng ban nghiệp vụ và 6 phòng giao dịch của VietinBank Phú Yên trong tháng 10 và tháng 11 năm 2017. Phương pháp chọn mẫu thuận tiện có cấu trúc được áp dụng nhằm khai thác góc nhìn chuyên sâu từ đội ngũ trực tiếp tiếp xúc khách hàng.

Quy trình phân tích dữ liệu trên phần mềm SPSS 20 bao gồm:

1. Đánh giá độ tin cậy thang đo thông qua hệ số Cronbach’s Alpha với ngưỡng chấp nhận lớn hơn 0,60 và tương quan biến - tổng lớn hơn 0,30.
2. Phân tích nhân tố khám phá EFA với kiểm định KMO đạt giá trị từ 0,5 đến 1,0, kiểm định Bartlett có ý nghĩa thống kê (p < 0,05), và tổng phương sai trích đạt trên 50%.
3. Phân tích hồi quy tuyến tính đa biến nhằm xác định mức độ tác động của từng nhân tố đến biến phụ thuộc là hoạt động huy động vốn tiền gửi.

Lý do lựa chọn phương pháp phân tích này là nhằm kiểm soát hiện tượng đa cộng tuyến, đảm bảo tính vững của các ước lượng tham số và giải thích chính xác bản chất mối liên hệ giữa các biến số.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Phân tích số liệu thứ cấp và dữ liệu khảo sát 125 nhân sự đã chỉ ra 4 phát hiện quan trọng về hoạt động huy động vốn tại VietinBank Phú Yên:

Thứ nhất, tốc độ tăng trưởng quy mô tiền gửi thiếu tính ổn định. Sau giai đoạn tăng trưởng mạnh 34,93% vào năm 2015 và 23,19% vào năm 2016, nguồn vốn giảm 3,58% vào năm 2017. Thị phần huy động của chi nhánh sụt giảm 1,42% (từ 20,33% năm 2016 xuống 18,91% năm 2017), trong khi các đối thủ như BIDV Phú Yên tăng từ 14,78% lên 15,54% và Vietcombank Phú Yên tăng từ 6,87% lên 7,29%.

Thứ hai, cơ cấu tiền gửi dịch chuyển mạnh sang phân khúc bán lẻ nhưng tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ lệ thấp. Tiền gửi khách hàng cá nhân đóng góp bình quân 70% tổng nguồn vốn huy động, tiền gửi VND chiếm tỷ trọng vượt trội 99,30% năm 2017 (tăng từ 97,43% năm 2014). Tuy nhiên, tiền gửi không kỳ hạn chỉ chiếm khoảng 7% đến 10% tổng nguồn vốn, khiến tiền gửi có kỳ hạn chiếm trên 90%, làm gia tăng chi phí trả lãi của ngân hàng.

Thứ ba, kết quả hồi quy cho thấy năng lực nhân viên và uy tín thương hiệu là hai yếu tố nội tại tác động mạnh nhất đến khả năng thu hút tiền gửi, kế tiếp là sự tiện ích của mạng lưới công nghệ thông tin và chính sách sản phẩm tiền gửi.

Thứ tư, chính sách lãi suất chưa đủ linh hoạt. Tại thời điểm tháng 12/2017, lãi suất tiền gửi 12 tháng của VietinBank là 6,8%, thấp hơn một số ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn dao động từ 7,1% đến 7,83%, làm suy giảm sức hút đối với các khoản tiền gửi nhàn rỗi quy mô lớn.

Thảo luận kết quả

Diễn biến nguồn vốn và chi phí huy động của chi nhánh có thể được minh họa trực quan qua biểu đồ đường kết hợp cột, phản ánh mối tương quan nghịch đảo giữa chi phí lãi vay và tốc độ tăng trưởng thị phần. Sự sụt giảm thị phần năm 2017 bắt nguồn từ việc các ngân hàng đối thủ liên tục mở rộng mạng lưới phòng giao dịch và áp dụng chương trình khuyến mãi linh hoạt. Điều này hoàn toàn tương đồng với kết luận của Hossein Ostadi và Ali Sarlak (2014) khi khẳng định sự tiện ích của mạng lưới ATM/POS và đa dạng hóa sản phẩm quyết định trực tiếp đến thị phần tiền gửi.

Bên cạnh đó, thu nhập bình quân đầu người tại Phú Yên năm 2017 đạt 35,9 triệu đồng/năm (tăng 9,43% so với 2016) nhưng thói quen giữ tiền mặt và đầu tư vào bất động sản cục bộ đã cản trở dòng tiền chảy vào ngân hàng. Yếu tố thái độ và tác phong phục vụ của nhân viên giao dịch tại một số phòng giao dịch ngoại thành còn thụ động, chưa chủ động tiếp thị và tư vấn bán chéo, đúng như cảnh báo trong nghiên cứu của Ali Aghaei Far và Reza Lurak Zadeh (2016) về vai trò then chốt của chất lượng nhân sự trong dịch vụ tài chính ngân hàng.

Đề xuất và khuyến nghị

Căn cứ vào kết quả nghiên cứu thực nghiệm, bốn nhóm giải pháp chiến lược được đề xuất triển khai đồng bộ:

Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân sự và văn hóa phục vụ:

• Ban Giám đốc và Phòng Tổ chức Hành chính chủ trì tổ chức đào tạo định kỳ 100% giao dịch viên và chuyên viên khách hàng về kỹ năng giao tiếp, phong cách bán hàng chủ động và nghiệp vụ tư vấn tài chính cá nhân.
• Hoàn thiện bộ tiêu chuẩn đánh giá hiệu quả công việc KPI gắn liền với chỉ tiêu huy động vốn ròng và tỷ lệ hài lòng của khách hàng, hoàn thành áp dụng trước quý 2 năm 2019.

Mở rộng mạng lưới kênh phân phối và hiện đại hóa hạ tầng công nghệ:

• Phòng Tiền tệ Kho quỹ và Phòng Bán lẻ phối hợp lắp đặt thêm 5 đến 8 máy ATM/POS thế hệ mới tại các khu công nghiệp, trung tâm thương mại và thị tứ đông dân cư ở huyện Đông Hòa, Sông Cầu và Tây Hòa.
• Tối ưu hóa dữ liệu khách hàng trên nền tảng Core Sunshine, phấn đấu tăng tỷ lệ giao dịch qua ngân hàng điện tử VietinBank iPay lên mức 35% trong giai đoạn 2019 - 2020.

Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi và tối ưu hóa chi phí vốn:

• Phòng Khách hàng Doanh nghiệp và Phòng Bán lẻ triển khai các gói tiền gửi tích lũy định kỳ, tiền gửi bậc thang linh hoạt lãi suất và liên kết bảo hiểm.
• Đẩy mạnh thu hút tiền gửi thanh toán từ các tổ chức kinh tế và đơn vị hành chính sự nghiệp nhằm nâng tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn lên mức 15% đến 18% tổng nguồn vốn vào năm 2020, kéo giảm chi phí huy động vốn bình quân khoảng 0,3% đến 0,5%/năm.

Tăng cường truyền thông thương hiệu và chính sách chăm sóc khách hàng:

• Phòng Tổng hợp triển khai chiến dịch tiếp thị số đa kênh, kết hợp các chương trình an sinh xã hội tại địa phương để gia tăng độ nhận diện thương hiệu.
• Thiết lập không gian giao dịch chuyên biệt dành riêng cho khách hàng ưu tiên tại trụ sở chính và nâng cấp chính sách tặng quà tri ân nhân các dịp lễ tết với ngân sách được phân bổ tối thiểu 2% lợi nhuận sau thuế hàng năm.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nghiên cứu mang lại giá trị học thuật và ứng dụng thực tiễn cao cho nhiều nhóm độc giả chuyên môn:

Ban lãnh đạo và nhà quản trị ngân hàng thương mại:

• Lợi ích: Cung cấp khung phân tích thực chứng và các chỉ số tài chính tham chiếu để hoạch định chiến lược kinh doanh nguồn vốn.
• Tình huống sử dụng: Xây dựng kế hoạch kinh doanh chi nhánh, tái cấu trúc kỳ hạn tiền gửi và xây dựng chính sách lãi suất cạnh tranh tại các thị trường cấp tỉnh.

Chuyên viên phát triển sản phẩm và cán bộ quan hệ khách hàng:

• Lợi ích: Hiểu rõ hành vi, tâm lý người gửi tiền cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ tại khu vực nông thôn, bán đô thị.
• Tình huống sử dụng: Thiết kế các gói giải pháp tài chính kết hợp, nâng cao kỹ năng bán chéo sản phẩm thẻ, bảo hiểm và ngân hàng số.

Học viên cao học và nhà nghiên cứu chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng:

• Lợi ích: Tài liệu tham khảo chuẩn mực về phương pháp nghiên cứu định lượng kết hợp phân tích SPSS trong quản trị ngân hàng.
• Tình huống sử dụng: Ứng dụng quy trình phân tích Cronbach’s Alpha, EFA và mô hình hồi quy đa biến cho các đề tài nghiên cứu về thanh khoản và vốn huy động.

Cơ quan quản lý nhà nước và Ngân hàng Nhà nước chi nhánh cấp tỉnh:

• Lợi ích: Đánh giá bức tranh thực tế về luân chuyển dòng vốn và mức độ cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng địa phương.
• Tình huống sử dụng: Hoạch định chính sách tiền tệ vi mô, giám sát an toàn thanh khoản và định hướng phát triển thanh toán không dùng tiền mặt trên địa bàn.

Câu hỏi thường gặp

Yếu tố nào có tác động mạnh nhất đến hoạt động huy động vốn tại VietinBank Phú Yên? Kết quả kiểm định mô hình hồi quy chỉ ra rằng trình độ chuyên môn, thái độ phục vụ của nhân viên ngân hàng và mức độ uy tín thương hiệu là hai nhân tố có tác động tích cực lớn nhất đến quyết định gửi tiền của khách hàng, vượt trên cả sự chênh lệch lãi suất thuần túy.

Tại sao tiền gửi không kỳ hạn của chi nhánh lại chiếm tỷ trọng thấp trong giai đoạn 2014 - 2017? Tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn chỉ dao động từ 7% đến 10% do chi nhánh chưa khai thác triệt để phân khúc tài khoản thanh toán của doanh nghiệp vừa và nhỏ, đồng thời thói quen sử dụng tiền mặt trong thanh toán của người dân địa phương còn phổ biến, chiếm trên 60% giao dịch thương mại thường nhật.

Sự sụt giảm thị phần của VietinBank Phú Yên năm 2017 phản ánh vấn đề gì? Thị phần giảm từ 20,33% năm 2016 xuống 18,91% năm 2017 phản ánh sức ép cạnh tranh gay gắt từ BIDV và Vietcombank trong việc mở rộng mạng lưới và tăng cường khuyến mãi, đồng thời chỉ ra sự xáo trộn nội bộ trong quá trình thanh kiểm tra và thiếu hụt các sản phẩm tiền gửi khác biệt.

Thông tư 16/2018/TT-NHNN đặt ra thách thức gì cho công tác huy động vốn? Thông tư yêu cầu hạ tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung và dài hạn xuống 40%, buộc chi nhánh phải tái cơ cấu danh mục huy động, tập trung thu hút tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên nhằm đáp ứng quy chuẩn an toàn hoạt động của Ngân hàng Nhà nước.

Giải pháp nào giúp tối ưu chi phí huy động vốn trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt? Chi nhánh cần đẩy mạnh gói dịch vụ trả lương qua tài khoản, mở rộng mạng lưới thanh toán QR/POS và nâng cao chất lượng dịch vụ số VietinBank iPay để gia tăng nguồn tiền gửi thanh toán giá rẻ, qua đó giảm tỷ trọng chi phí lãi vốn trên tổng chi phí từ mức 45% xuống dưới 40%.

Kết luận

• Luận văn đã hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận và thực tiễn về quản trị huy động vốn tại ngân hàng thương mại, đồng thời lượng hóa thành công các nhân tố ảnh hưởng tại thị trường địa bàn tỉnh Phú Yên.
• Phân tích thực trạng giai đoạn 2014 - 2017 đã làm rõ quy mô tiền gửi đạt 3.429 tỷ đồng năm 2017 với tỷ trọng tiền gửi cá nhân chiếm 70% và tiền gửi bằng đồng Việt Nam chiếm tới 99,30%.
• Kiểm định mô hình định lượng từ dữ liệu khảo sát 125 nhân sự khẳng định vai trò quyết định của nhân tố con người, uy tín thương hiệu và hạ tầng công nghệ thông tin đối với tăng trưởng thị phần.
• Đóng góp khoa học cốt lõi của nghiên cứu là đề xuất hệ thống 4 nhóm giải pháp gắn liền với lộ trình triển khai chi tiết đến năm 2020 nhằm tái cơ cấu nguồn vốn bền vững.
• Kế hoạch tiếp theo yêu cầu VietinBank Phú Yên khẩn trương triển khai nâng cấp hệ thống công nghệ, mở rộng mạng lưới giao dịch ngoại vi và chuẩn hóa quy trình đào tạo cán bộ ngay trong quý 1 năm 2019.

Quý độc giả, học viên và nhà quản lý quan tâm đến mô hình phân tích chi tiết và hệ thống bảng hỏi khảo sát có thể liên hệ bộ phận học thuật để tiếp cận toàn văn công trình nghiên cứu và trao đổi chuyên sâu về các giải pháp quản trị thanh khoản ngân hàng.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH PHÚ YÊN VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI 1.1 Giới thiệu về Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Phú Yên 1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Vietinbank Phú Yên nguyên trước đây là Chi nhánh NHNN thị xã Tuy Hòa, thuộc Chi nhánh NHNN tỉnh Phú Khánh cũ. Hoạt động của chi nhánh theo mô hình ngân hàng một cấp, tức là vừa quản lý vừa kinh doanh. Vào tháng 9/1988, Nghị định 53 của Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính phủ) được đưa ra nhằm xác định chức năng quản lý nhà nước và chức năng kinh doanh trong hoạt động ngân hàng. Chi nhánh Ngân hàng Công Thương thị xã Tuy Hòa được thành lập từ Chi nhánh NHNN thị xã Tuy Hòa trước đó, thuộc Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Phú Khánh, chỉ thực hiện chức năng kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng, chủ yếu hoạt động trên lĩnh vực công, thương nghiệp, xây dựng và dịch vụ.

Tỉnh Phú Khánh thành lập 2 tỉnh Phú Yên và Khánh Hòa vào tháng 7/1989, Theo đó, Chi nhánh Ngân hàng Công Thương thị xã Tuy Hòa đã chuyển thành Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Phú Yên. Vào tháng 3/1993 thực hiện Nghị định 388 của Hội đồng Bộ trưởng, Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Phú Yên được thành lập lại. Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Phú Yên chuyển từ hoạt động kinh doanh chủ yếu đối với thành phần kinh tế quốc doanh sang phục vụ hoạt động và cho vay đối với các thành phần kinh tế khác, có điều kiện mở rộng hoạt động kinh doanh phục vụ toàn dân. Vietinbank Phú Yên đặt trụ sở chi nhánh tại địa chỉ 236 Hùng Vương, Phường 7 TP Tuy Hòa, tỉnh Phú Yên.

Vietinbank Phú Yên gồm có 06 phòng nghiệp vụ (Phòng Kế toán, Phòng Bán lẻ, Phòng Khách hàng doanh nghiệp, Phòng Tiền tệ Kho Quỹ, Phòng Tổng hợp và Phòng Tổ chức hành chính). Ngoài ra, Vietinbank Phú Yên còn có 6 PGD trực thuộc, trong đó có 3 PGD trong Thành phố Tuy Hòa: gồm PGD Bắc Tuy Hòa, PGD Ngã Năm, PGD Chợ Tuy Hòa và 3 PGD ở các huyện LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 5 trên địa bàn tỉnh Phú Yên là: PGD Sông Cầu, PGD Đông Hòa và PGD Tây Hòa. Theo quyết định số 455B/QĐ-CNPY-TCHC ngày 20/04/2015, Vietinbank Phú Yên cũng đã quy định rõ chức năng nhiệm vụ của từng Phòng/Tổ trực thuộc, đảm bảo hoạt động kinh doanh hiệu quả. Qua gần 30 năm thành lập và phát triển, Vietinbank Phú Yên đã đạt được những thành công nhất định, đóng góp một phần quan trọng vào sự phát triển của Phú Yên về kinh tế xã hội.

Ngoài việc thực hiện các nhiệm vụ kinh doanh, chi nhánh cũng luôn nghiêm túc chấp hành chủ trương, đường lối chính sách của Đảng, pháp luật của Nhà nước và đường lối lãnh đạo của địa phương.2 Các hoạt động kinh doanh chủ yếu 1.1 Hoạt động huy động vốn Hoạt động huy động vốn luôn là hoạt động kinh doanh chính và truyền thống của mỗi ngân hàng. Vietinbank Phú Yên tập trung huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ các khách hàng cá nhân và các tổ chức. Các hình thức huy động vốn được sử dụng đa dạng như: tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành trái phiếu,… Hiện nay, ngoài các sản phẩm dịch vụ tiền gửi truyền thống, các sản phẩm dịch vụ tiền gửi ngày càng được chú trọng để có thể đáp ứng linh hoạt về kỳ hạn và lãi suất nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.2 Hoạt động cho vay Dịch vụ cho vay tại Vietinbank Phú Yên cũng được thiết kế nhiều gói sản phẩm được phân chia thành các kỳ hạn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn. Các sản phẩm cho vay được thiết kế phù hợp nhiều đối tượng cụ thể như: cho vay kinh doanh, cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn, cho vay tiêu dùng phục vụ đời sống (mua ô tô, mua nhà ở, nhận quyền sử dụng đất ở, mua sắm vật dụng gia đình…), cho vay cán bộ công nhân viên, cầm cố sổ tiết kiệm.

Các đối tượng của hoạt động cho vay rất đa dạng: cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp lớn,… Với tiềm năng thị trường kinh tế Phú Yên, dịch vụ cho vay cũng phục vụ nhiều lĩnh vực và ngành nghề kinh tế phù hợp với đặc điểm điều kiện kinh tế xã hội LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 6 tại địa bàn như: thu mua nông sản, đánh bắt và nuôi trồng thủy hải sản, cho vay kinh doanh tại chợ,…. Các đối tượng khách hàng vay rất nhạy cảm với các yếu tố lãi suất, thời hạn và thủ tục vay vốn… nên Vietinbank Phú Yên cũng chịu tác động mạnh bởi yếu tố cạnh tranh trên thị trường.3 Dịch vụ thẻ và thanh toán Dịch vụ thẻ góp phần quan trọng cho NHTM trong việc huy động vốn, thu phí dịch vụ và nâng cao hình ảnh của ngân hàng trong công chúng. Sản phẩm dịch vụ thẻ đi liền với ứng dụng công nghệ và khả năng liên kết giữa các NHTM trong khai thác thị trường và tận dụng cơ sở hạ tầng về công nghệ thông tin. Các sản phẩm thẻ mà Vietinbank Phú Yên đang phục vụ bao gồm: thẻ tín dụng quốc tế, thẻ ghi nợ quốc tế, thẻ ATM, thẻ tài chính cá nhân, thẻ thấu chi,… Các sản phẩm dịch vụ thanh toán đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra lợi nhuận cho NHTM.

Hiện nay Vietinbank đang áp dụng các phương thức thanh toán như: chuyển tiền liên ngân hàng, chuyển tiền cùng hệ thống ngân hàng, chuyển tiền qua ngân hàng nước ngoài và thanh toán bù trừ. Các hình thức dịch vụ thanh toán bao gồm: séc, thẻ, ủy nhiệm chi. Giao dịch thanh toán qua tài khoản tiền gửi là bước tiến quan trọng trong công nghệ ngân hàng vì giúp làm các tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân thực hiện các giao dịch thanh toán thuận tiện và nhanh chóng, đảm bảo an toàn. Đồng thời thông qua nghiệp vụ này tạo điều kiện cho NHTM huy động vốn từ khách hàng và thu được một khoản phí nhất định.4 Dịch vụ ngân hàng điện tử Sự phát triển của hệ thống công nghệ thông tin trong những năm gần đây đã ảnh hưởng nhiều đến sự phát triển của công nghệ ngân hàng.

Hiện nay các dịch vụ ngân hàng điện tử được triển khai tại Vietinbank bao gồm chủ yếu là: internet banking (Vietinbank ipay) và mobile banking (Vietinbank ipay mobile). Nhờ sự thuận tiện trong giao dịch và nhiều chương trình khuyến mại thu hút khách hàng, dịch vụ ngân hàng điện tử ngày càng được khách hàng sử dụng rộng rãi, gia tăng thêm nhiều khách hàng giao dịch. Đây kênh bán hàng được Vietinbank chú trọng LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 7 đẩy mạnh trong năm 2018 nhằm mục tiêu bán chéo các sản phẩm dịch vụ trọn gói và thuận tiện đến khách hàng.5 Các hoạt động kinh doanh khác Ngoài những sản phẩm dịch vụ nói trên, Vietinbank Phú Yên còn cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác như: chi trả kiều hối, thu chi hộ, dịch vụ mua bán bảo hiểm, bảo quản vật quý giá,. để đáp ứng nhu cầu của khách hàng ngày càng đa dạng và thu thêm nhiều lợi ích ngoài các hoạt động kinh doanh chính.3 Kết quả hoạt động kinh doanh Bảng 1.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của Vietinbank Phú Yên (2014- 2017) Đơn vị tính: triệu đồng, % Kết quả theo các năm Tốc độ tăng trưởng (%) Chỉ tiêu 2014 2015 2016 2017 15/14 16/15 17/16 Doanh thu, 379.426 15,60 38,00 -14,18 trong đó - Thu từ hoạt 312.625 26,34 31,56 -9,10 động tín dụng - Thu phí dịch 10.761 16,60 36,58 -9,58 vụ - Thu khác 56.040 -44,22 119,60 -53,53 Chi phí, trong 334.039 11,15 38,24 -14,38 đó: -Chi phí huy 230.672 -20,47 12,90 -4,47 động vốn - Chi phí khác 104.386 48,78 36,69 -13,06 trước thuế (Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Vietinbank Phú Yên giai đoạn 2014-2017) Kết quả hoạt động kinh doanh của Vietinbank Phú Yên trong giai đoạn LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 8 2014 đến năm 2016 đã đạt kết quả khá tốt, trừ năm 2017 có sự sụt giảm.

Lợi nhuận trước thuế tăng trưởng liên tục và đạt 91.307 triệu đồng vào cuối năm 2016, qua năm 2017 giảm còn 79. Tốc độ tăng trưởng bình quân hàng năm của lợi nhuận trước thuế từ năm 2014-2017 là 24,14% và giảm dần qua các năm. Đặc biệt vào năm 2017, tốc độ tăng trưởng lợi nhuận trước thuế giảm 13,06% so với năm 2016 trong khi tốc độ tăng trưởng này của toàn hệ thống năm 2017 là 8,9%. Nguyên nhân chính là vì dư nợ tín dụng năm 2015 và năm 2016 có sự tăng trưởng nhanh dẫn đến thu nhập từ hoạt động hoạt động tín dụng tăng theo.

Bắt đầu năm 2017, vì tình hình cạnh tranh giữa các TCTD trên địa bàn, lãi suất cho vay được áp dụng ở mức thấp để thu hút khách hàng dẫn đến thu nhập từ các các khoản vay giảm. Mặt khác, kết quả công tác giám sát kiểm soát nội bộ tại Vietinbank Phú Yên đầu năm 2017 cũng ảnh hưởng khá lớn tới tình hình kinh doanh, hầu hết các chỉ tiêu đều sụt giảm so với năm 2016 do Vietinbank Phú Yên chú trọng công tác đào tạo, đảm bảo an toàn và chất lượng trong hoạt động kinh doanh hơn. Lợi nhuận vẫn còn phụ thuộc nhiều vào hoạt động tín dụng và hoạt động huy động tiền gửi (thu từ hoạt động tín dụng đóng góp bình quân hơn 85% vào doanh thu của Vietinbank Phú Yên, chi phí huy động vốn chiếm bình quân hơn 58% tổng chi phí). Thu từ hoạt động dịch vụ năm 2017 giảm so với năm 2016 và chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng thu nhập.

Bởi vậy, Vietinbank Phú Yên cần tập trung phát triển nhanh các dịch vụ và đa dạng hóa các sản phẩm để đẩy mạnh tăng thu nhập ngoài lãi, giảm thiểu rủi ro trong hoạt động. Nhìn chung, các chỉ tiêu hoạt động kinh doanh của Vietinbank Phú Yên vẫn tăng trưởng tương đối ổn định. Tuy trong tình hình nền kinh tế còn tiềm ẩn nhiều bất ổn, các doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn và sự cạnh tranh của nhiều ngân hàng khác trên địa bàn nhưng Vietinbank Phú Yên đã nỗ lực thực hiện hoạt động kinh doanh hiệu quả, phát triển an toàn. LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.2 Những biểu hiện vấn đề liên quan đến hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Yên Vietinbank Phú Yên là một trong những ngân hàng đã thực hiện tốt công tác huy động vốn tiền gửi trên địa bàn với thị phần huy động vốn tiền gửi luôn đứng thứ hai trên địa bàn và có quy mô huy động vốn không ngừng tăng trưởng đến năm 2015.