Các yếu tố tác động đến quyết định sử dụng thẻ của khách hàng tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam chi nhánh tân bình luận văn thạc sĩ kinh tế

Bài viết phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ của khách hàng tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Tân Bình.

• Tác giả: Võ Thị Kều Oanh
• Trường học: Trường Học Ngan Hàng TP. Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Thạc sĩ Kinh tế
• Đề tài: Yếu Tố Ảnh Hưởng Đến Quyết Định Sử Dụng Thẻ Tại Ngân Hàng Ngoại Thương Chi Nhánh Tân Bình
• Loại tài liệu: luận văn
• Năm xuất bản: 2016
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU
• 1.1. Một số khái niệm tổng quan về thẻ ngân hàng
• 1.2. Các thành phần tham gia hoạt động kinh doanh thẻ
• 1.3. Khái niệm thẻ và dịch vụ thẻ thanh toán tại ngân hàng thương mại
• 1.4. Phân loại thẻ thanh toán
• 1.5. Lợi ích của việc sử dụng thẻ thanh toán
• 1.5.1. Đối với chủ thẻ
• 1.5.2. Đối với ngân hàng
• 1.5.3. Đối với đơn vị chấp nhận thẻ
• 1.5.4. Đối với nền kinh tế
• 1.6. Các khái niệm hành vi người tiêu dùng
• 1.6.1. Hành vi người tiêu dùng
• 1.6.2. Thuyết hành vi dự định
• 1.6.3. Tiến trình ra quyết định của khách hàng
• 1.7. Mô hình nghiên cứu đề xuất
• 1.7.1. Các mô hình nghiên cứu trước đây
• 1.7.2. Xây dựng giả thuyết và mô hình nghiên cứu
• 1.7.3. Các công trình nghiên cứu liên quan

Tóm tắt

I. Giới thiệu về thẻ ngân hàng

Thẻ ngân hàng đã trở thành một phần không thể thiếu trong cuộc sống hiện đại. Yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tại Ngân hàng Ngoại Thương chi nhánh Tân Bình được nghiên cứu từ nhiều khía cạnh. Thẻ ngân hàng không chỉ là công cụ thanh toán mà còn là phương tiện quản lý tài chính cá nhân. Theo Thông tư số 19/2016/TT-NHNN, thẻ ngân hàng được định nghĩa là phương tiện thanh toán do tổ chức phát hành thẻ phát hành. Sự phát triển của thẻ ngân hàng đã tạo ra nhiều lợi ích cho người tiêu dùng, ngân hàng và nền kinh tế. Việc sử dụng thẻ giúp tiết kiệm thời gian, tăng tính an toàn và tạo sự thuận tiện trong giao dịch. Đặc biệt, thẻ tín dụng cho phép người dùng chi tiêu trước và trả tiền sau, điều này đã thu hút nhiều khách hàng.

1.1. Lịch sử phát triển thẻ ngân hàng

Lịch sử hình thành thẻ ngân hàng bắt đầu từ năm 1951 với sự ra đời của Diners Club. Sự phát triển của thẻ ngân hàng đã trải qua nhiều giai đoạn, từ thẻ tín dụng đến thẻ ghi nợ và thẻ trả trước. Các ngân hàng đã nhận ra tiềm năng lớn từ việc phát hành thẻ, không chỉ để phục vụ cho giới thượng lưu mà còn cho đại chúng. Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng trong việc phát hành thẻ đã dẫn đến sự phát triển mạnh mẽ của thị trường thẻ. Ngày nay, thẻ ngân hàng đã trở thành một phần quan trọng trong hệ thống tài chính toàn cầu.

II. Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ

Nghiên cứu đã chỉ ra rằng có nhiều yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tại Ngân hàng Ngoại Thương chi nhánh Tân Bình. Các yếu tố này bao gồm sự tiện ích, tính thân thiện, tính bảo mật và tính chính xác của thẻ. Sự tiện ích được thể hiện qua các khoản chi phí và lợi ích kinh tế từ việc sử dụng thẻ. Tính thân thiện liên quan đến sự dễ dàng trong việc sử dụng thẻ, trong khi tính bảo mật là yếu tố quan trọng để khách hàng cảm thấy an tâm khi sử dụng dịch vụ. Cuối cùng, tính chính xác của thông tin giao dịch cũng ảnh hưởng lớn đến sự tin tưởng của khách hàng.

2.1. Tiện ích và lợi ích kinh tế

Tiện ích của thẻ ngân hàng không chỉ nằm ở khả năng thanh toán mà còn ở các dịch vụ gia tăng đi kèm. Khách hàng có thể thanh toán hóa đơn, mua sắm trực tuyến và rút tiền mặt một cách dễ dàng. Lợi ích kinh tế từ việc sử dụng thẻ bao gồm tiết kiệm thời gian và chi phí giao dịch. Nghiên cứu cho thấy rằng khi khách hàng nhận thấy rõ ràng lợi ích từ việc sử dụng thẻ, họ sẽ có xu hướng sử dụng thẻ nhiều hơn.

2.2. Tính bảo mật và an toàn

Tính bảo mật là một trong những yếu tố quyết định đến sự chấp nhận của khách hàng đối với thẻ ngân hàng. Khách hàng cần được đảm bảo rằng thông tin cá nhân và tài khoản của họ được bảo vệ an toàn. Ngân hàng cần thực hiện các biện pháp bảo mật nghiêm ngặt để tạo niềm tin cho khách hàng. Khi khách hàng cảm thấy an toàn khi sử dụng thẻ, họ sẽ có xu hướng sử dụng thẻ nhiều hơn trong các giao dịch hàng ngày.

III. Tác động của thẻ ngân hàng đến nền kinh tế

Việc sử dụng thẻ ngân hàng không chỉ mang lại lợi ích cho cá nhân mà còn có tác động tích cực đến nền kinh tế. Thẻ ngân hàng giúp giảm thiểu lượng tiền mặt lưu thông, từ đó tiết kiệm chi phí in ấn và bảo quản tiền mặt. Hơn nữa, việc thanh toán qua thẻ thúc đẩy sự phát triển của thương mại điện tử và các dịch vụ tài chính hiện đại. Điều này không chỉ cải thiện môi trường kinh doanh mà còn nâng cao hiểu biết của người dân về công nghệ tài chính.

3.1. Tăng cường tính minh bạch trong giao dịch

Sử dụng thẻ ngân hàng giúp tăng cường tính minh bạch trong các giao dịch tài chính. Mọi giao dịch đều được ghi nhận và theo dõi, điều này giúp giảm thiểu gian lận và tăng cường sự tin tưởng giữa các bên tham gia giao dịch. Khi khách hàng có thể dễ dàng theo dõi các giao dịch của mình, họ sẽ cảm thấy yên tâm hơn khi sử dụng dịch vụ ngân hàng.

3.2. Thúc đẩy sự phát triển của thương mại điện tử

Thẻ ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy thương mại điện tử. Khách hàng có thể dễ dàng thực hiện các giao dịch trực tuyến mà không cần phải sử dụng tiền mặt. Điều này không chỉ tạo điều kiện thuận lợi cho người tiêu dùng mà còn mở ra nhiều cơ hội cho các doanh nghiệp trong việc tiếp cận khách hàng. Sự phát triển của thương mại điện tử sẽ góp phần vào sự tăng trưởng kinh tế bền vững.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh phát triển mạnh mẽ của công nghệ tài chính và xu hướng thanh toán không dùng tiền mặt, việc sử dụng thẻ ngân hàng ngày càng trở nên phổ biến và quan trọng. Tại Việt Nam, đặc biệt là tại TP. Hồ Chí Minh, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) – Chi nhánh Tân Bình đã có những bước phát triển đáng kể trong lĩnh vực dịch vụ thẻ. Tính đến năm 2015, Vietcombank chiếm khoảng 30% thị phần thẻ tín dụng và 14% thị phần thẻ ghi nợ nội địa, với số lượng thẻ phát hành tăng trưởng liên tục qua các năm. Tuy nhiên, tại chi nhánh Tân Bình, số lượng thẻ phát hành có sự biến động, tăng 53,54% năm 2014 so với 2013 nhưng giảm 10,93% năm 2015 so với 2014, cho thấy những thách thức trong việc phát triển thị trường thẻ tại địa phương.

Mục tiêu nghiên cứu nhằm phân tích các yếu tố tác động đến quyết định sử dụng thẻ của khách hàng tại Vietcombank – Chi nhánh Tân Bình, từ đó đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh dịch vụ thẻ. Phạm vi nghiên cứu tập trung vào khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ tại chi nhánh trong giai đoạn 2013-2015, với dữ liệu khảo sát thu thập từ 208 khách hàng. Nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc giúp ngân hàng hiểu rõ hành vi người tiêu dùng, tối ưu hóa dịch vụ thẻ và nâng cao thị phần trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu dựa trên các lý thuyết và mô hình hành vi người tiêu dùng, trong đó nổi bật là Thuyết Hành vi Dự định (Theory of Planned Behavior - TPB) và Thuyết Hành động Hợp lý (Theory of Reasoned Action - TRA). TPB mở rộng TRA bằng cách bổ sung yếu tố nhận thức kiểm soát hành vi, giúp giải thích mức độ kiểm soát của cá nhân đối với hành vi sử dụng thẻ. Các khái niệm chính bao gồm:

• Tính an toàn và bảo mật: Đảm bảo thông tin và giao dịch thẻ được bảo vệ, tạo niềm tin cho khách hàng.
• Chi phí sử dụng: Bao gồm các loại phí phát hành, phí giao dịch, lãi suất, ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ.
• Hình ảnh ngân hàng: Uy tín, thương hiệu, công nghệ và dịch vụ của ngân hàng ảnh hưởng đến sự lựa chọn của khách hàng.
• Tiện ích sử dụng: Các dịch vụ gia tăng, tính linh hoạt và thuận tiện khi sử dụng thẻ.
• Sự khuyến khích: Các chương trình ưu đãi, tư vấn và hỗ trợ từ ngân hàng thúc đẩy khách hàng sử dụng thẻ.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu được thực hiện theo hai giai đoạn: định tính và định lượng. Giai đoạn định tính bao gồm thảo luận nhóm với cán bộ ngân hàng và khách hàng sử dụng thẻ lâu năm để hiệu chỉnh thang đo. Giai đoạn định lượng tiến hành khảo sát 230 khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ tại Vietcombank – Chi nhánh Tân Bình, thu về 208 phiếu hợp lệ.

Phương pháp chọn mẫu là phi ngẫu nhiên thuận tiện, phù hợp với đặc điểm khách hàng dễ tiếp cận tại chi nhánh. Phân tích dữ liệu sử dụng phần mềm SPSS với các kỹ thuật:

• Kiểm định Cronbach’s Alpha để đánh giá độ tin cậy thang đo (hệ số α ≥ 0,6 được chấp nhận).
• Phân tích nhân tố khám phá (EFA) để xác định cấu trúc các nhân tố tác động.
• Phân tích hồi quy đa biến để kiểm định mối quan hệ giữa các yếu tố độc lập và quyết định sử dụng thẻ.

Quy trình nghiên cứu được thực hiện từ tháng 08 đến tháng 09 năm 2016, đảm bảo tính khoa học và khách quan trong việc thu thập và xử lý dữ liệu.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tính an toàn và bảo mật có ảnh hưởng tích cực và mạnh mẽ đến quyết định sử dụng thẻ của khách hàng. Khách hàng đánh giá cao việc ngân hàng xử lý giao dịch chính xác, bảo mật thông tin cá nhân và áp dụng công nghệ chip trên thẻ. Đây là yếu tố được khách hàng quan tâm hàng đầu, với mức độ ảnh hưởng chiếm tỷ trọng lớn trong mô hình hồi quy.

2. Chi phí sử dụng thẻ cũng là nhân tố quan trọng, trong đó các khoản phí như phí thường niên, phí rút tiền và lãi suất vay thẻ tín dụng được khách hàng đánh giá hợp lý sẽ thúc đẩy quyết định sử dụng thẻ. Mức độ ảnh hưởng của chi phí được thể hiện qua tỷ lệ khách hàng đồng ý rằng chi phí hợp lý làm tăng khả năng sử dụng thẻ.

3. Hình ảnh ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc tạo dựng niềm tin và thu hút khách hàng. Vietcombank với thương hiệu lâu năm, hệ thống máy ATM và POS rộng khắp, cùng công nghệ hiện đại được khách hàng đánh giá cao, góp phần thúc đẩy quyết định sử dụng thẻ.

4. Tiện ích sử dụng thẻ như khả năng thanh toán qua mạng, tiết kiệm thời gian giao dịch, hạn mức sử dụng cao và các dịch vụ gia tăng (thanh toán điện, nước, vé máy bay) được khách hàng đánh giá tích cực, góp phần nâng cao mức độ hài lòng và quyết định sử dụng thẻ.

5. Sự khuyến khích từ ngân hàng thông qua tư vấn, chương trình khuyến mãi, tri ân khách hàng và thủ tục đăng ký đơn giản cũng có ảnh hưởng đáng kể đến quyết định sử dụng thẻ.

Thảo luận kết quả

Kết quả nghiên cứu phù hợp với các nghiên cứu trước đây về hành vi người tiêu dùng trong lĩnh vực dịch vụ thẻ, đồng thời phản ánh đặc thù thị trường Việt Nam và chi nhánh Tân Bình. Tính an toàn và bảo mật được xem là yếu tố tiên quyết, nhất là trong bối cảnh khách hàng còn e ngại về rủi ro gian lận thẻ. Chi phí hợp lý và hình ảnh ngân hàng uy tín tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng thị trường thẻ.

Tiện ích sử dụng và sự khuyến khích từ ngân hàng là những yếu tố thúc đẩy khách hàng chuyển đổi từ thói quen dùng tiền mặt sang thanh toán thẻ, góp phần hiện đại hóa phương thức thanh toán. Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ cột thể hiện mức độ ảnh hưởng của từng yếu tố và bảng phân tích hồi quy đa biến minh họa mối quan hệ giữa các biến.

Tuy nhiên, sự sụt giảm số lượng thẻ phát hành tại chi nhánh Tân Bình năm 2015 cho thấy cần có các giải pháp cụ thể để khắc phục khó khăn, nâng cao hiệu quả kinh doanh dịch vụ thẻ.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Tăng cường bảo mật và nâng cao nhận thức khách hàng: Ngân hàng cần đầu tư công nghệ bảo mật hiện đại, đồng thời tổ chức các chương trình đào tạo, truyền thông để khách hàng hiểu rõ về tính an toàn khi sử dụng thẻ. Mục tiêu giảm thiểu rủi ro gian lận và tăng niềm tin khách hàng trong vòng 12 tháng tới.

2. Điều chỉnh chính sách phí hợp lý và minh bạch: Rà soát và tối ưu các loại phí liên quan đến thẻ, công khai rõ ràng để khách hàng dễ dàng tiếp cận thông tin, từ đó tăng tỷ lệ sử dụng thẻ lên ít nhất 15% trong năm tiếp theo.

3. Nâng cao hình ảnh và thương hiệu ngân hàng: Đẩy mạnh quảng bá thương hiệu, cải tiến mẫu mã thẻ và mở rộng mạng lưới máy ATM, POS tại các khu vực đông dân cư và khu công nghiệp. Thực hiện trong 18 tháng để tăng nhận diện thương hiệu và thu hút khách hàng mới.

4. Mở rộng tiện ích sử dụng thẻ: Phát triển thêm các dịch vụ thanh toán trực tuyến, thanh toán hóa đơn tự động và liên kết với các đối tác thương mại để gia tăng giá trị sử dụng thẻ. Mục tiêu tăng số lượng giao dịch thẻ lên 20% trong vòng 1 năm.

5. Tăng cường các chương trình khuyến mãi và hỗ trợ khách hàng: Thiết kế các chương trình ưu đãi hấp dẫn, tư vấn tận tình và đơn giản hóa thủ tục đăng ký thẻ nhằm kích thích khách hàng sử dụng thẻ thường xuyên hơn. Thực hiện liên tục và đánh giá hiệu quả hàng quý.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ngân hàng và các tổ chức tài chính: Giúp hiểu rõ các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ, từ đó xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm và dịch vụ phù hợp với nhu cầu khách hàng.

2. Nhà quản lý và hoạch định chính sách: Cung cấp cơ sở dữ liệu và phân tích để thiết kế các chính sách thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt, góp phần hiện đại hóa hệ thống tài chính quốc gia.

3. Các nhà nghiên cứu và sinh viên ngành kinh tế, tài chính: Là tài liệu tham khảo quý giá về hành vi người tiêu dùng trong lĩnh vực dịch vụ thẻ ngân hàng tại Việt Nam, đặc biệt là trong bối cảnh thị trường đang phát triển.

4. Doanh nghiệp và đơn vị chấp nhận thẻ: Hiểu được xu hướng sử dụng thẻ của khách hàng để tối ưu hóa phương thức thanh toán, nâng cao trải nghiệm khách hàng và tăng doanh thu.

Câu hỏi thường gặp

1. Yếu tố nào quan trọng nhất ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tại Vietcombank – CN Tân Bình?
   Tính an toàn và bảo mật được khách hàng đánh giá là yếu tố quan trọng nhất, bởi nó tạo niềm tin và đảm bảo an toàn cho các giao dịch tài chính.

2. Chi phí sử dụng thẻ có ảnh hưởng như thế nào đến hành vi khách hàng?
   Chi phí hợp lý và minh bạch giúp khách hàng cảm thấy hài lòng và sẵn sàng sử dụng thẻ nhiều hơn, ngược lại chi phí cao có thể làm giảm động lực sử dụng.

3. Làm thế nào để nâng cao tiện ích sử dụng thẻ?
   Ngân hàng nên phát triển các dịch vụ thanh toán đa dạng, hỗ trợ thanh toán trực tuyến và liên kết với các đối tác để gia tăng giá trị sử dụng thẻ.

4. Sự khuyến khích từ ngân hàng bao gồm những gì?
   Bao gồm tư vấn chi tiết, chương trình khuyến mãi, ưu đãi và thủ tục đăng ký đơn giản, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận và sử dụng dịch vụ thẻ.

5. Tại sao số lượng thẻ phát hành tại chi nhánh Tân Bình lại giảm năm 2015?
   Nguyên nhân chính là sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác, thói quen sử dụng tiền mặt còn phổ biến và hạn chế về kiến thức sử dụng công nghệ thanh toán hiện đại của khách hàng.

Kết luận

• Nghiên cứu đã xác định 5 yếu tố chính ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ của khách hàng tại Vietcombank – Chi nhánh Tân Bình: tính an toàn và bảo mật, chi phí sử dụng, hình ảnh ngân hàng, tiện ích sử dụng và sự khuyến khích.
• Tính an toàn và bảo mật là yếu tố có ảnh hưởng mạnh nhất, tạo nền tảng niềm tin cho khách hàng.
• Mặc dù số lượng thẻ phát hành tại chi nhánh có biến động, doanh số thanh toán thẻ tín dụng vẫn tăng trưởng mạnh, phản ánh xu hướng sử dụng thẻ ngày càng phổ biến.
• Các giải pháp đề xuất tập trung vào nâng cao bảo mật, điều chỉnh chi phí, phát triển tiện ích và tăng cường khuyến khích nhằm thúc đẩy sử dụng thẻ.
• Giai đoạn tiếp theo cần triển khai các giải pháp này trong vòng 12-18 tháng, đồng thời tiếp tục nghiên cứu mở rộng phạm vi và đối tượng khảo sát để nâng cao hiệu quả kinh doanh dịch vụ thẻ.

Hành động ngay hôm nay để tối ưu hóa dịch vụ thẻ và nâng cao trải nghiệm khách hàng tại Vietcombank – Chi nhánh Tân Bình!

Trích đoạn nội dung tài liệu

O V OT O N ÂN H N NH NƯỚ V ỆT NAM TRƯỜN HỌ N ÂN H N TP. HỒ HÍ M NH VÕ THỊ K ỀU OANH YẾU TỐ T N ẾN QUYẾT ỊNH SỬ N THẺ ỦA KH HH N T N ÂN H N THƯƠN M Ổ PHẦN N O THƯƠN V ỆT NAM – CHI NHÁNH TÂN BÌNH LUẬN VĂN TH C SĨ KINH TẾ TP.HỒ HÍ M NH - NĂM 2016 1 CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU 1.Một số khái niệm tổng quan về thẻ ngân hàng.Tổng quan về thẻ ngân hàng.Lịch sử hình thành và phát triển thẻ ngân hàng. Một buổi tối năm 1949, lúc trả tiền một bữa ăn chiêu đãi khách, luật sư người Mỹ Franck McNamara mới biết mình đã quên ví lẫn chi phiếu. Đây là một việc làm ông cảm thấy thật xấu hổ.

Do đó, vào năm 1951 ông Franck McNamara đã thành lập công ty đầu tiên phát hành thẻ tín dụng, 200 chiếc thẻ tín dụng đầu tiên ra đời phục vụ cho giới thượng lưu giàu có và tiếng tăm trong xã hội tại New York và chỉ được sử dụng hạn chế trong 27 nhà hàng sang trọng. Thẻ được mang tên là Diners Club. Công ty Amercian Express cũng theo gót Diners Club cho xuất hiện chiếc thẻ Amercian Express, vì sự hạn chế thẻ chỉ sử dụng thanh toán trong việc ăn uống, du lịch nên loại thẻ này vẫn hạn chế trong xã hội. Song song với sự ra đời của 2 chiếc thẻ này, các công ty bán lẻ, xăng dầu cũng cho ra đời một loại thẻ gọi là Charge Card, tuy nhiên thẻ cũng chỉ giới hạn sử dụng trong các công ty cấp thẻ này thôi.

Như thẻ Sears chỉ mua hàng ở Sears, Shell thì chỉ đổ xăng ở các cây xăng của Shell. Đến năm 1958, Carte Blanche và American bắt đầu thống lĩnh thị trường. Phần lớn các thẻ chỉ dành cho giới doanh nhân, nhưng các ngân hàng đã cảm nhận được giới bình dân mới là đối tượng sử dụng thẻ chủ yếu cho tương lai. Ngân hàng Mỹ là nơi đầu tiên phát đạt với loại thẻ Bank Americard và nó làm dậy lên làn sóng học hỏi sự thành công này của các ngân hàng khác.

Đến năm 1966, Bank Americard mà ngày nay là Visa bắt đầu liên kết với các ngân hàng ở các tiểu bang khác. Mạng lưới của Bank Americard nhanh chóng bị cạnh tranh khốc liệt của đối thủ Wells Fargo liên kết với 77 ngân hàng, chủ nhân của Masters Charge mà ngày nay là Master Card. Cho đến ngày nay thì những cái tên như Visa Card hay Master Card đã nằm trong danh sách những thương hiệu nổi tiếng thế giới. Chính những chiếc thẻ thần kỳ này góp phần làm cho việc thanh toán giữa các quốc gia gần nhau hơn và nhanh 2 chóng hơn.

Ngày nay, thật đơn giản và thuận tiện khi thanh toán hàng hóa, dịch vụ trong các chuyến du lịch hay công tác sang các nước Châu Âu, Châu Mỹ chỉ với chiếc thẻ trong tay. Chính vì sự tiện ích và ngày càng phổ biến rộng rãi của chiếc thẻ, các công ty và ngân hàng cùng liên kết với nhau để khai thác lĩnh vực đầy tiềm năng này để thu được nhiều lợi nhuận. Thẻ dần dần được xem như là một công cụ văn minh, thuận lợi trong các cuộc giao dịch mua bán. Các loại thẻ Master, Visa, Diners Club, JCB, American Express (Amex) được sử dụng rộng rãi trên toàn cầu và các ngân hàng phát hành thẻ phân chia những thị trường rông lớn.

Khái niệm về thẻ ngân hàng. Thẻ ngân hàng là một sản phẩm tiện ích của các ngân hàng (NH), một phương thức thanh toán không dùng tiền mặt. Có nhiều khái niệm về thẻ ngân hàng, mỗi khái niệm thể hiện nổi bật từng đặc điểm riêng biệt của thẻ ngân hàng. Như là, thẻ ngân hàng là một phương tiện thanh toán hàng hóa, dịch vụ mà không sử dụng tiền mặt, hoặc được sử dụng để rút tiền măt tại các NH, các máy rút tiền tự động.

Hay theo Thông tư số 19/2016/TT-NHNN ngày 30/06/2016 của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Việt Nam thì “Thẻ ngân hàng là phương tiện thanh toán do tổ chức phát hành thẻ phát hành để thực hiện giao dịch thẻ theo các Điều kiện và Điều Khoản được các bên thỏa thuận”. Tuy mỗi khái niệm một cách diễn đạt khác nhau nhưng nhìn chung đây là một phương tiện thanh toán mà chủ sở hữu thẻ ngân hàng có thể dùng để thanh toán hàng hóa, dịch vụ hoặc rút tiền tại các máy rút tiền tự động. Các thành phần tham gia hoạt động kinh doanh thẻ. Tổ chức thẻ quốc tế.

Là tổ chức cấp phép thành viên cho các NH phát hành và NH thanh toán thẻ. Tổ chức thẻ quốc tế có nhiệm vụ chính là cung cấp mạng lưới viễn thông toàn cầu phục vụ cho qui trình thanh toán thẻ, đưa ra các điều lệ, qui chế cho hoạt động phát 3 hành thẻ, thanh toán thẻ và là trung gian giải quyết các tranh chấp khiếu nại giữa các đơn vị thành viên. Ngân hàng phát hành. Ngân hàng phát hành là NH được ngân hàng nhà nước cho phép phát hành thẻ theo quy định, nếu là NH phát hành thẻ quốc tế thì phải là thành viên chính thức của các hiệp hội thẻ đối với Visa card và Master card hoặc là chi nhánh đối với các tổ chức phát hành như JCB và AMEX.

NH phát hành có trách nhiệm: - Yêu cầu chủ thẻ cung cấp đầy đủ các thông tin và tài liệu cần thiết nhằm làm rõ các điều kiện sử dụng thẻ của khách hàng khi đề nghị được cung ứng thẻ và trong quá trình sử dụng thẻ. Xem xét việc phát hành thẻ cho chủ thẻ, hướng dẫn chủ thẻ cách sử dụng và các quy định cần thiết khi sử dụng thẻ. - Khấu trừ trực tiếp vào tài khoản chủ thẻ đối với thẻ ghi nợ (Debit Card). - Thanh toán ngay số tiền trên hóa đơn do NH đại lý chuyển đến khi NH này thực hiện đúng thủ tục do NH phát hành quy định.

- Thực hiện các biện pháp bảo đảm an toàn, phòng ngừa rủi ro cho các giao dịch thẻ theo các nguyên tắc quản lý rủi ro trong hoạt động NH điện tử; bảo mật thông tin liên quan đến hoạt động thẻ; bảo đảm hệ thống cơ sở hạ tầng và phần mềm quản lý hoạt động phát hành, thanh toán thẻ hoạt động thông suốt và an toàn. Ngân hàng thanh toán. Ngân hàng thanh toán là NH trực tiếp ký hợp đồng với đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) và thanh toán các chứng từ giao dịch do ĐVCNT xuất trình. Đối với thẻ Visa Card và Master Card thì NH thanh toán phải là thành viên chính thức của tổ chức thẻ quốc tế.

Một NH có thể đóng cả hai vai trò là NH phát hành đồng thời là NH thanh toán. Chủ thẻ là cá nhân hoặc tổ chức được tổ chức phát hành thẻ cung cấp thẻ để sử dụng, bao gồm chủ thẻ chính và chủ thẻ phụ. Chủ thẻ phải cung cấp đầy đủ và chính 4 xác các thông tin cần thiết theo yêu cầu của ngân hàng phát hành khi yêu cầu phát hành thẻ và trong quá trình sử dụng thẻ. Chủ thẻ được sử dụng thẻ để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ mà không bị phân biệt giá so với trường hợp thanh toán bằng tiền mặt, không phải trả thêm tiền hoặc phụ phí cho ĐVCNT.

Đồng thời chủ thẻ phải thanh toán đầy đủ, đúng hạn cho NH phát hành thẻ các khoản phí, tiền vay và lãi phát sinh từ việc sử dụng thẻ theo đúng thoả thuận tại hợp đồng sử dụng thẻ. Đơn vị chấp nhận thẻ. Đơn vị chấp nhận thẻ là tổ chức, cá nhân chấp nhận thanh toán hàng hoá và dịch vụ, cung cấp dịch vụ nạp, rút tiền mặt bằng thẻ. Các đơn vị này phải trang bị máy móc thiết bị kỹ thuật để tiếp nhận thẻ thanh toán mua hàng hóa, dịch vụ thay cho tiền mặt.

Khái niệm thẻ và dịch vụ thẻ thanh toán tại ngân hàng thương mại. Khái niệm thẻ thanh toán. Hiện nay chưa có một định nghĩa chính xác về thẻ nhưng ta có thể hiểu một cách đơn giản sau: Thẻ là công cụ thanh toán do ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng để thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ hoặc rút tiền mặt trong phạm vi số dư của mình ở tài khoản tiền gửi hoặc hạn mức tín dụng được cấp theo hợp đồng đã ký kết giữa ngân hàng phát hành thẻ và chủ thẻ. Hoá đơn thanh toán thẻ chính là giấy nhận nợ của chủ thẻ đối với cơ sở chấp nhận thẻ.

Cơ sở chấp nhận thẻ và đơn vị cung ứng dịch vụ rút tiền mặt đòi tiền chủ thẻ thông qua ngân hàng thanh toán thẻ và ngân hàng phát hành thẻ. Phân loại thẻ thanh toán. Theo Thông tư số 19/2016/TT-NHNN ngày 30/06/2016 của NHNN Việt Nam thì hiện nay chủ yếu có các loại thẻ sau: Thẻ ghi nợ là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi số tiền và hạn mức thấu chi (nếu có) trên tài khoản thanh toán của chủ thẻ mở tại tổ chức phát hành thẻ. 5 Thẻ tín dụng là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi hạn mức tín dụng đã được cấp theo thỏa thuận với tổ chức phát hành thẻ.

Thẻ trả trước là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi giá trị tiền được nạp vào thẻ tương ứng với số tiền đã trả trước cho tổ chức phát hành thẻ. Thẻ đồng thương hiệu là thẻ đồng thời có thương hiệu của tổ chức phát hành thẻ và thương hiệu của tổ chức liên kết, hợp tác phát hành thẻ. Thẻ vật lý là thẻ có hình thức hiện hữu vật chất, thông thường được làm bằng chất liệu nhựa, có gắn dải từ hoặc chip điện tử để lưu giữ dữ liệu thẻ. Thẻ phi vật lý là thẻ không hiện hữu bằng hình thức vật chất nhưng vẫn chứa các thông tin trên thẻ, được tổ chức phát hành thẻ phát hành cho chủ thẻ để giao dịch qua internet, điện thoại di động hoặc các thiết bị điện tử chấp nhận thẻ khác.

Thẻ phi vật lý có thể được tổ chức phát hành thẻ in ra thẻ vật lý khi chủ thẻ có yêu cầu. Lợi ích của việc sử dụng thẻ thanh toán. Đối với chủ thẻ. - Tiện lợi: chủ thẻ có thể sử dụng thẻ để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ, để rút tiền mặt hoặc tiếp nhận một số dịch vụ NH tại các cơ sở chấp nhận thanh toán thẻ, máy ATM, các ngân hàng thanh toán thẻ trong và ngoài nước.

Khi dùng thẻ thanh toán, chủ thẻ có thể chi tiêu trước, trả tiền sau (đối với thẻ tín dụng), hoặc có thể thực hiện dịch vụ mua bán hàng hoá tại nhà.