Ảnh hưởng tài chính fintech đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam bidv chi nhánh hoàng mai hà nội

Fintech đã trở thành một yếu tố quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động của các ngân hàng, đặc biệt là BIDV… 80 trang · Học viện Ngân hàng · 2021.

• Tác giả: Nguyễn Mai Linh
• Người hướng dẫn: PGS.TS Lê Văn Luyện
• Trường học: Học viện Ngân hàng
• Chuyên ngành: Ngân hàng
• Đề tài: Tác động của Fintech đến hiệu quả hoạt động của BIDV Chi nhánh Hoàng Mai
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2021
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ ỨNG DỤNG FINTECH TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG VÀ HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Tổng quan về Fintech và những ứng dụng của nó trong hoạt động của ngân hàng thương mại
• 1.2. Khái niệm Fintech
• 1.3. Phạm vi ứng dụng của Fintech trong hoạt động Ngân hàng
• 1.4. Ý nghĩa của việc ứng dụng Fintech trong Ngân hàng
• 1.5. Những hạn chế rủi ro của ứng dụng Fintech trong Ngân hàng
• 1.6. Hiệu quả kinh doanh của ngân hàng thương mại
• 1.6.1. Khái niệm hiệu quả kinh doanh của ngân hàng thương mại
• 1.6.2. Các chỉ tiêu đo lường hiệu quả kinh doanh của ngân hàng thương mại. Ảnh hưởng của việc ứng dụng Fintech đến hiệu quả kinh doanh của ngân hàng thương mại
• 1.7. Kinh nghiệm ứng dụng fintech của các NHTM trên thế giới
• 1.8. Xu thế ứng dụng của hoạt động Fintech trong hoạt động Ngân hàng
• 1.9. Những thành tựu tiêu biểu khi ứng dụng Fintech vào Ngân hàng trên Thế giới
• 1.10. Bài học kinh nghiệm đối với Ngân hàng ở Việt Nam
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG ỨNG DỤNG FINTECH TRONG HOẠT ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM BIDV CHI NHÁNH HOÀNG MAI HÀ NỘI
• 2.1. Tổng quan về ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển BIDV và thực trạng ứng dụng Fintech trong ngân hàng tại Việt Nam
• 2.2. Tổng quan về ngân hàng BIDV
• 2.3. Thực trạng ứng dụng Fintech trong ngân hàng tại Việt Nam. Thực trạng ứng dụng Fintech và hiệu quả kinh doanh của BIDV Chi nhánh Hoàng Mai Hà Nội
• 2.4. Thực trạng ứng dụng Fintech trong hoạt động của Chi nhánh
• 2.5. Hiệu quả kinh doanh của Chi nhánh những năm gần đây
• 2.6. Tác động của ứng dụng Fintech đến hiệu quả kinh doanh của Chi nhánh
• 2.6.1. Kiểm định tác động của ứng dụng Fintech đến hiệu quả kinh doanh của Chi nhánh
• 2.6.2. Giới thiệu mô hình sử dụng
• 2.6.3. Xây dựng giả thuyết
• 2.6.4. Mô tả nguồn dữ liệu
• 2.6.5. Kết quả nghiên cứu và bình luận
• 3. CHƯƠNG 3: KHUYẾN NGHỊ GIẢI PHÁP THÚC ĐẨY ỨNG DỤNG FINTECH NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM BIDV CHI NHÁNH HOÀNG MAI HÀ NỘI
• 3.1. Định hướng kinh doanh và ứng dụng fintech trong hoạt động kinh doanh của BIDV Chi nhánh Hoàng Mai Hà Nội
• 3.2. Giải pháp ứng dụng fintech để nâng cao hiệu quả kinh doanh của BIDV Chi nhánh Hoàng Mai Hà Nội
• 3.2.1. Ban hành các quy định mới
• 3.2.2. Kiểm soát chặt chẽ việc thực hiện áp dụng fintech, số hóa quy trình quản lý
• 3.2.3. Đào tạo cán bộ một cách bài bản
• 3.2.4. Phát triển cơ sở hạ tầng chi nhánh
• 3.2.5. Kiến nghị các điều kiện để thực hiện giải pháp
• 3.2.6. Kiến nghị với cơ quan nhà nước
• 3.2.7. Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước
• 3.2.8. Kiến nghị với ngành công nghệ thông tin
• 3.2.9. Kiến nghị với BIDV Trung ương
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về tác động của Fintech đến hiệu quả hoạt động của BIDV Chi nhánh Hoàng Mai

Fintech đã trở thành một yếu tố quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động của các ngân hàng, đặc biệt là BIDV Chi nhánh Hoàng Mai. Việc ứng dụng công nghệ tài chính không chỉ giúp cải thiện quy trình làm việc mà còn tạo ra những sản phẩm dịch vụ mới, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Nghiên cứu này sẽ phân tích những tác động tích cực và tiêu cực của Fintech đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng.

1.1. Khái niệm Fintech và vai trò của nó trong ngân hàng

Fintech, hay công nghệ tài chính, là sự kết hợp giữa công nghệ và dịch vụ tài chính. Nó đóng vai trò quan trọng trong việc cải thiện quy trình ngân hàng, từ thanh toán đến cho vay, giúp ngân hàng hoạt động hiệu quả hơn.

1.2. Tác động của Fintech đến hiệu quả hoạt động ngân hàng

Việc ứng dụng Fintech giúp ngân hàng tối ưu hóa quy trình, giảm chi phí và nâng cao trải nghiệm khách hàng. Điều này dẫn đến sự gia tăng hiệu quả hoạt động và khả năng cạnh tranh của BIDV Chi nhánh Hoàng Mai.

II. Những thách thức khi ứng dụng Fintech tại BIDV Chi nhánh Hoàng Mai

Mặc dù Fintech mang lại nhiều lợi ích, nhưng cũng tồn tại không ít thách thức mà BIDV Chi nhánh Hoàng Mai phải đối mặt. Những thách thức này có thể ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng nếu không được giải quyết kịp thời.

2.1. Rủi ro an ninh mạng trong ứng dụng Fintech

Sự phát triển nhanh chóng của Fintech cũng đồng nghĩa với việc gia tăng rủi ro an ninh mạng. BIDV Chi nhánh Hoàng Mai cần có các biện pháp bảo mật hiệu quả để bảo vệ dữ liệu khách hàng và hệ thống ngân hàng.

2.2. Khó khăn trong việc tuân thủ quy định pháp lý

Fintech phát triển nhanh hơn so với hệ thống pháp luật hiện hành, dẫn đến khó khăn trong việc tuân thủ các quy định. BIDV Chi nhánh Hoàng Mai cần cập nhật và điều chỉnh các quy trình để đảm bảo tuân thủ pháp luật.

III. Phương pháp ứng dụng Fintech để nâng cao hiệu quả hoạt động

Để tối ưu hóa hiệu quả hoạt động, BIDV Chi nhánh Hoàng Mai cần áp dụng các phương pháp Fintech một cách hiệu quả. Các giải pháp này không chỉ giúp cải thiện quy trình mà còn nâng cao trải nghiệm khách hàng.

3.1. Đầu tư vào công nghệ mới

Đầu tư vào các công nghệ mới như trí tuệ nhân tạo và dữ liệu lớn sẽ giúp BIDV Chi nhánh Hoàng Mai cải thiện quy trình phân tích và ra quyết định, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động.

3.2. Đào tạo nhân viên về Fintech

Đào tạo nhân viên về các ứng dụng Fintech sẽ giúp họ nắm bắt công nghệ mới, từ đó nâng cao hiệu quả làm việc và cải thiện dịch vụ khách hàng.

IV. Ứng dụng thực tiễn của Fintech tại BIDV Chi nhánh Hoàng Mai

BIDV Chi nhánh Hoàng Mai đã áp dụng nhiều giải pháp Fintech trong hoạt động của mình. Những ứng dụng này không chỉ giúp ngân hàng hoạt động hiệu quả hơn mà còn tạo ra giá trị cho khách hàng.

4.1. Dịch vụ ngân hàng số

BIDV Chi nhánh Hoàng Mai đã triển khai dịch vụ ngân hàng số, cho phép khách hàng thực hiện giao dịch mọi lúc, mọi nơi, từ đó nâng cao trải nghiệm khách hàng.

4.2. Hệ thống thanh toán điện tử

Hệ thống thanh toán điện tử giúp BIDV Chi nhánh Hoàng Mai giảm thiểu thời gian giao dịch và chi phí, đồng thời tăng cường tính minh bạch trong các giao dịch tài chính.

V. Kết luận và tương lai của Fintech tại BIDV Chi nhánh Hoàng Mai

Tương lai của Fintech tại BIDV Chi nhánh Hoàng Mai hứa hẹn sẽ tiếp tục phát triển mạnh mẽ. Ngân hàng cần tiếp tục đầu tư vào công nghệ và cải tiến quy trình để duy trì vị thế cạnh tranh.

5.1. Dự báo xu hướng Fintech trong tương lai

Xu hướng Fintech trong tương lai sẽ tập trung vào việc cải thiện trải nghiệm khách hàng và tối ưu hóa quy trình ngân hàng. BIDV Chi nhánh Hoàng Mai cần nắm bắt xu hướng này để phát triển.

5.2. Chiến lược phát triển Fintech tại BIDV

BIDV Chi nhánh Hoàng Mai cần xây dựng chiến lược phát triển Fintech rõ ràng, bao gồm đầu tư vào công nghệ mới và đào tạo nhân viên để nâng cao hiệu quả hoạt động.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trước làn sóng phát triển của cuộc Cách mạng công nghiệp lần thứ tư, thị trường tài chính - ngân hàng trên toàn cầu cũng như tại Việt Nam đang trải qua quá trình chuyển dịch mạnh mẽ từ mô hình ngân hàng truyền thống (traditional bank) sang mô hình ngân hàng số (digital bank). Sự xuất hiện của các công ty công nghệ tài chính (Fintech) vừa tạo ra áp lực cạnh tranh trực tiếp, vừa mở ra cơ hội hợp tác chiến lược cho các tổ chức tín dụng. Nhằm thích ứng với xu thế hiện đại hóa, nâng cao tính linh hoạt và tối ưu hóa quy trình nghiệp vụ, các ngân hàng thương mại tại Việt Nam, đặc biệt là nhóm ngân hàng thương mại nhà nước, đã chủ động tích hợp công nghệ tài chính vào hoạt động kinh doanh.

Trong bối cảnh đó, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) là một trong những định chế tài chính tiên phong thực hiện chiến lược chuyển đổi số. Tuy nhiên, việc ứng dụng Fintech đòi hỏi nguồn lực đầu tư lớn và tiềm ẩn nhiều rủi ro về an ninh mạng, pháp lý cũng như sự thay đổi cấu trúc vận hành. Do đó, việc làm rõ mức độ tác động của công nghệ tài chính đến hiệu quả hoạt động ở cấp độ cơ sở (chi nhánh) là một yêu cầu cấp thiết về mặt thực tiễn quản trị. Xuất phát từ thực tế này, tác giả Nguyễn Mai Linh đã thực hiện khóa luận tốt nghiệp với đề tài "Ảnh hưởng tài chính fintech đến hiệu quả hoạt động của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam BIDV Chi nhánh Hoàng Mai Hà Nội".

Nghiên cứu xác định các mục tiêu và nhiệm vụ cụ thể:

1. Mục tiêu tổng quát:
   • Hệ thống hóa cơ sở lý luận về Fintech và phạm vi ứng dụng Fintech trong hoạt động của ngân hàng thương mại.
   • Nghiên cứu kinh nghiệm ứng dụng Fintech tại các quốc gia trên thế giới, từ đó rút ra bài học kinh nghiệm cho hệ thống ngân hàng Việt Nam.
   • Đánh giá thực trạng phát triển và ứng dụng Fintech trong hệ thống ngân hàng thương mại tại Việt Nam.
2. Mục tiêu cụ thể:
   • Phân tích thực trạng triển khai các giải pháp Fintech tại BIDV Chi nhánh Hoàng Mai Hà Nội; khảo sát mối liên hệ và đánh giá tác động của việc ứng dụng công nghệ đến các chỉ tiêu hiệu quả kinh doanh của Chi nhánh.
   • Đề xuất các khuyến nghị và giải pháp phù hợp nhằm thúc đẩy ứng dụng Fintech, góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh của Chi nhánh trong thời gian tới.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Mức độ ảnh hưởng của việc ứng dụng công nghệ tài chính Fintech đến hiệu quả kinh doanh và hiệu quả hoạt động của ngân hàng thương mại.
• Phạm vi không gian: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hoàng Mai Hà Nội.
• Phạm vi thời gian: Đề tài được thực hiện trong thời gian 03 tháng (từ tháng 02/2021 đến tháng 05/2021); dữ liệu phân tích thứ cấp thu thập chuỗi thời gian từ năm 2016 đến hết năm 2020.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận tiếp cận vấn đề nghiên cứu dựa trên các khái niệm chuẩn hóa và hệ thống chỉ tiêu tài chính ngân hàng hiện hành:

• Khung lý thuyết và khái niệm: Đề tài sử dụng định nghĩa của Hội đồng Vì sự ổn định tài chính (FSB) và Ủy ban Basel về giám sát ngân hàng (BCBS), xác định Fintech là các sáng tạo tài chính dựa trên nền tảng công nghệ nhằm tạo ra mô hình kinh doanh, ứng dụng, quy trình hoặc sản phẩm mới có ảnh hưởng đến thị trường và định chế tài chính. Thị trường Fintech được chia thành hai nhóm doanh nghiệp chính: nhóm cung cấp công cụ kỹ thuật số tạo ra sản phẩm tài chính mới (thanh toán, huy động vốn cộng đồng, cho vay ngang hàng P2P, bảo hiểm số, quản trị tài sản) và nhóm cung cấp hạ tầng công nghệ hỗ trợ (bảo mật, nhận diện sinh trắc học, dữ liệu lớn Big Data, trí tuệ nhân tạo AI, chuỗi khối Blockchain).
• Lý thuyết hiệu quả kinh doanh ngân hàng: Tác giả tổng hợp các quan điểm kinh tế học của Berger và Mester (1997), Rose (2004), Coelli và cộng sự (2005), Aubyn và cộng sự (2009), Nguyễn Khắc Minh (2004), Nguyễn Việt Hùng (2008), khẳng định hiệu quả phản ánh mối tương quan tối ưu giữa các yếu tố đầu vào khan hiếm và kết quả đầu ra. Bên cạnh hai chỉ số tài chính thông dụng là tỷ suất sinh lời trên tổng tài sản (ROA) và tỷ suất sinh lời trên vốn chủ sở hữu (ROE), nghiên cứu chỉ ra đặc thù đánh giá hiệu quả nội bộ tại hệ thống BIDV dựa trên tổ hợp các chỉ tiêu: quy mô lợi nhuận trước thuế, tổng doanh thu, quy mô huy động vốn, dư nợ tín dụng và lợi nhuận trước thuế trên đầu người (LNTT/người).
• Phương pháp nghiên cứu: Tác giả kết hợp phương pháp nghiên cứu định tính và định lượng, phương pháp quan sát, thống kê mô tả và so sánh đối chiếu. Trong đó, trọng tâm là phân tích định lượng chuỗi số liệu tài chính định kỳ theo tháng và năm của BIDV Chi nhánh Hoàng Mai giai đoạn 2016 - 2020, đặt trong mối tương quan với các mốc thời gian ngân hàng chính thức đưa từng ứng dụng Fintech vào quy trình vận hành.
• Nguồn dữ liệu: Dữ liệu thứ cấp nội bộ được cung cấp bởi BIDV Chi nhánh Hoàng Mai Hà Nội (báo cáo kết quả kinh doanh, bảng cân đối kế toán, kế hoạch giao chỉ tiêu giai đoạn 2016 - 2020); Báo cáo tài chính và báo cáo thường niên của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam; các văn bản chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (tiêu biểu như Quyết định số 328/QĐ-NHNN); số liệu tổng hợp từ Báo cáo Fintech Việt Nam 2020 (Vietnam Fintech Report 2020 của Fintech Singapore), Solidiance, KPMG, Accenture, Ernst & Young và IMF.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Cơ sở lý luận về ứng dụng fintech trong hoạt động ngân hàng và hiệu quả kinh doanh của ngân hàng thương mại

Chương đầu tiên tập trung làm rõ bản chất học thuật của công nghệ tài chính, cơ chế tác động hai chiều giữa Fintech và hệ thống ngân hàng thương mại, đồng thời đúc kết kinh nghiệm quốc tế:

• Ý nghĩa và rủi ro của Fintech: Tác giả chỉ ra 5 giá trị cốt lõi của Fintech: (1) Thay đổi kênh phân phối truyền thống qua Internet Banking, Mobile Banking, mã QR, ví điện tử; (2) Tối ưu hóa quy trình, giảm chi phí hạ tầng và tăng tính minh bạch nhờ Big Data, AI, Blockchain; (3) Giảm áp lực vốn đầu tư vào mạng lưới phòng giao dịch vật lý; (4) Gia tăng khả năng tiếp cận tài chính cho khách hàng cá nhân, doanh nghiệp siêu nhỏ vùng sâu, vùng xa; (5) Đảm bảo cung ứng dịch vụ liên tục 24/7. Ngược lại, Fintech mang đến 5 rủi ro lớn: nguy cơ tấn công mạng và rò rỉ dữ liệu; khoảng trống pháp lý khi công nghệ đi trước luật định; người dùng thiếu kiến thức bảo mật tạo kẽ hở cho tội phạm tài chính; nguy cơ suy giảm thị phần của các ngân hàng truyền thống; và áp lực cắt giảm việc làm tại các quầy giao dịch vật lý.
• Kinh nghiệm quốc tế: Nghiên cứu dẫn chứng sự gia tăng đột biến của dòng vốn đầu tư vào Fintech toàn cầu (tăng từ 50,8 tỷ USD năm 2017 lên 111,8 tỷ USD năm 2018 theo KPMG). Đồng thời, tác giả phản ánh những tổn thất và áp lực tái cấu trúc tại các ngân hàng châu Âu và Hoa Kỳ (như khoản lỗ kỷ lục 6,8 tỷ Euro năm 2015 của Deutsche Bank, sự suy giảm 420 tỷ USD vốn hóa thị trường của các ngân hàng truyền thống, việc Bank of America đóng cửa hơn 1.000 chi nhánh và làn sóng sa thải hơn 100.000 nhân viên ngân hàng tại châu Âu năm 2017). Tác giả phân tích mô hình quản lý của Cơ quan Quản lý Tài chính Vương quốc Anh (FCA) với cơ chế đối thoại và hành lang pháp lý mở.
• Bài học cho Việt Nam: Khóa luận tổng kết 4 bài học: (1) Cân nhắc tỷ trọng vốn đầu tư và sớm hoàn thiện hành lang pháp lý; (2) Tăng cường đào tạo nguồn nhân lực liên ngành công nghệ - tài chính; (3) Thúc đẩy mô hình hợp tác đôi bên cùng có lợi giữa ngân hàng và các công ty Fintech; (4) Xây dựng đồng bộ hệ sinh thái Fintech gồm 5 trụ cột: công ty khởi nghiệp công nghệ, nhà phát triển hạ tầng, cơ quan quản lý, khách hàng và các định chế tài chính truyền thống.

Chương 2: Thực trạng ứng dụng fintech trong hoạt động tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam BIDV Chi nhánh Hoàng Mai Hà Nội

Chương 2 là nội dung trọng tâm của khóa luận, phản ánh bức tranh thực tế về mạng lưới Fintech tại Việt Nam và phân tích chi tiết dữ liệu thực nghiệm tại Chi nhánh Hoàng Mai:

• Tổng quan BIDV và thị trường Fintech Việt Nam: Tính đến 31/12/2020, tổng tài sản của BIDV đạt 1,49 triệu tỷ đồng (tăng bình quân 10,4%/năm giai đoạn 2016 - 2020); dư nợ tín dụng đạt 1,19 triệu tỷ đồng; huy động vốn đạt 1,27 triệu tỷ đồng (chiếm gần 11% thị phần toàn ngành); tệp khách hàng cá nhân đạt 11,6 triệu, trong đó gần 4,4 triệu khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng số (gấp 12,6 lần năm 2016). Trên bình diện quốc gia, số lượng công ty Fintech tăng gấp 5 lần so với mốc hơn 30 doanh nghiệp năm 2015; tỷ lệ dân số tiếp cận thanh toán số đạt 22,7% trong khi tỷ lệ sử dụng tài khoản thanh toán tại ngân hàng chỉ đạt 2,9% (Bùi Thị Mến, 2019). Khoảng 72% công ty Fintech tại Việt Nam đã thiết lập quan hệ hợp tác với các ngân hàng.
• Tiến trình triển khai công nghệ tại BIDV Chi nhánh Hoàng Mai: Chi nhánh đã kết nối thanh toán với hàng loạt đối tác Fintech trung gian (Napas, MoMo, ZaloPay, Moca, AirPay, Payoo, VNPAY, ViettelPay...). Lộ trình triển khai các giải pháp số hóa tại đơn vị diễn ra liên tục:
  • Năm 2018: Triển khai BIDV Samsung Pay, BIDV SmartBanking (trên iOS và Android), BIDV Pay+ (thanh toán mã QR, rút tiền ATM không cần thẻ vật lý).
  • Năm 2019: Tích hợp tự động hóa quy trình bằng robot (RPA) trong thanh toán bảng kê; thiết lập cổng thanh toán kiều hối; vận hành hệ thống quản lý doanh thu bảo hiểm BIC (BSM); cổng thanh toán BIDV@SECURITIES; ứng dụng IMAP; BIDV HomeBanking; hệ thống hóa đơn điện tử; nền tảng BIDV iBank cho khách hàng tổ chức; BIDV IDM; thành lập Trung tâm Ngân hàng số BIDV (15/03/2019).
  • Năm 2020 - đầu 2021: Thiết lập 03 khu trải nghiệm giao dịch điện tử BIDV-Ezone tại sảnh chi nhánh; vận hành BIDV Paygate kết nối ví điện tử; hệ thống tiền gửi tự động BHXH; nền tảng phân tích dữ liệu bán chéo BIDV Sale Power (dựa trên chỉ số Customer Lifetime Value); ứng dụng B.Sales; nền tảng bất động sản BIDV Home; ứng dụng Machine Learning - AI dự đoán khách hàng rời bỏ dịch vụ; tích hợp OCR, nhận diện khuôn mặt, livecheck vào SmartBanking; ra mắt hệ sinh thái SmartBanking thế hệ mới (đầu năm 2021).
• Biến động các chỉ tiêu tài chính của Chi nhánh qua các năm: Quy mô tổng tài sản tại chi nhánh tăng trưởng liên tục, đạt mức tăng gần 10 lần sau 4 năm. Lợi nhuận trước thuế tăng từ mức âm năm 2016 (-0,12 tỷ đồng) lên 57,41 tỷ đồng năm 2018, đạt 139,41 tỷ đồng năm 2019 và đạt 129 tỷ đồng năm 2020 (giảm nhẹ do chính sách cơ cấu nợ hỗ trợ đại dịch COVID-19).

Bảng tổng hợp một số chỉ tiêu tài chính và các mốc triển khai ứng dụng công nghệ tại BIDV Chi nhánh Hoàng Mai (giai đoạn 2016 - 2020):

Năm	Mốc công nghệ tiêu biểu được triển khai	Huy động vốn cuối kỳ (tỷ đồng)	Dư nợ tín dụng cuối kỳ (tỷ đồng)	Lợi nhuận trước thuế (tỷ đồng)	Cơ cấu thu nhập ròng theo mảng (Bán lẻ / Dịch vụ / KD Ngoại tệ)
2016	Tháng 12: Đưa vào vận hành khu trải nghiệm BIDV-Ezone	1.571,00	1.059,00	-0,12	Thu nhập ròng bán lẻ đạt 3,71 tỷ đồng
2017	Tháng 09: Triển khai dịch vụ thanh toán BIDV Samsung Pay	3.040,00	2.020,00	0,12	Bán lẻ đạt 29,67 tỷ đồng; Dịch vụ đạt 13,09 tỷ đồng
2018	Tháng 10: Ứng dụng hệ thống giao dịch BIDV iBank cho doanh nghiệp	5.203,00	3.948,00	57,41	64% Bán lẻ / 29% Dịch vụ / 7% Ngoại tệ
2019	Tháng 03: Thành lập Trung tâm Ngân hàng số; Tháng 09: BIDV Sale Power	6.983,00	4.744,00	139,41	68% Bán lẻ / 24% Dịch vụ / 8% Ngoại tệ
2020	Tháng 04: BIDV Paygate; Tháng 05: BIDV Home; Tháng 08: AI & OCR	5.783,30	5.070,00	129,00	70% Bán lẻ / 24% Dịch vụ / 6% Ngoại tệ

Số liệu phản ánh mối quan hệ tỷ lệ thuận giữa tốc độ ứng dụng Fintech và sự gia tăng của quy mô thu nhập: mảng bán lẻ liên tục duy trì tỷ trọng áp đảo (từ 64% năm 2018 lên 70% năm 2020), thu nhập từ dịch vụ ngân hàng điện tử đóng góp ổn định khoảng một phần tư tổng thu nhập ròng, và chỉ số LNTT/người tăng trưởng tương ứng từ 0,77 tỷ đồng/người (2018) lên 0,84 tỷ đồng/người (2019).

Chương 3: Khuyến nghị giải pháp thúc đẩy ứng dụng fintech nâng cao hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam BIDV Chi nhánh Hoàng Mai Hà Nội

Trên cơ sở định hướng phát triển và các hạn chế thực tế, chương 3 đề xuất hệ thống giải pháp chia làm hai cấp độ:

• Giải pháp nội bộ tại BIDV Chi nhánh Hoàng Mai:
  • Ban hành các quy định mới: Chuẩn hóa quy trình giao dịch số, quy định về trách nhiệm vận hành thiết bị tại các điểm BIDV-Ezone, phân quyền và bảo mật dữ liệu khách hàng.
  • Kiểm soát chặt chẽ việc thực hiện áp dụng Fintech và số hóa quy trình quản lý: Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ tự động hóa, giám sát định kỳ tỷ lệ xử lý lỗi thanh toán điện tử, đo lường sự hài lòng của khách hàng trên kênh số.
  • Đào tạo cán bộ một cách bài bản: Tổ chức các lớp bồi dưỡng định kỳ về thao tác tính năng mới trên ứng dụng SmartBanking, B.Sales, BIDV Sale Power; đào tạo kỹ năng tư vấn khách hàng chuyển dịch từ quầy sang kênh tự phục vụ.
  • Phát triển cơ sở hạ tầng chi nhánh: Bổ sung trang thiết bị tại các khu trải nghiệm Ezone, đảm bảo hạ tầng đường truyền internet thông suốt, bảo trì hệ thống máy ATM/POS định kỳ.
• Kiến nghị điều kiện thực hiện giải pháp:
  • Đối với Cơ quan quản lý Nhà nước: Hoàn thiện hành lang pháp lý điều chỉnh hoạt động Fintech, ban hành quy định bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng và khung pháp lý thử nghiệm có kiểm soát (sandbox).
  • Đối với Ngân hàng Nhà nước: Ban hành chuẩn dữ liệu mở (Open API), mở rộng kết nối cổng thông tin thanh toán công, giám sát an toàn hệ thống trung gian thanh toán.
  • Đối với ngành Công nghệ thông tin: Tăng cường giải pháp bảo mật dữ liệu, phát triển công nghệ AI, OCR và nâng cao chất lượng đường truyền viễn thông phục vụ thanh toán.
  • Đối với BIDV Trung ương: Đẩy mạnh đầu tư hạ tầng công nghệ tổng thể, hoàn thiện tính năng của hệ sinh thái SmartBanking hợp nhất, phân bổ chỉ tiêu công nghệ tài chính phù hợp và gia tăng ngân sách hỗ trợ truyền thông cho các chi nhánh.

Kết quả và đóng góp

Khóa luận đã lượng hóa được những kết quả cụ thể trong giai đoạn nghiên cứu:

• Kết quả thực nghiệm: Tác giả đã chứng minh việc đẩy mạnh ứng dụng Fintech giai đoạn 2016 - 2020 có ảnh hưởng tích cực đến quy mô và chất lượng kinh doanh tại BIDV Chi nhánh Hoàng Mai. Cụ thể, lợi nhuận trước thuế tăng từ mức lỗ 0,12 tỷ đồng (2016) lên đỉnh điểm 139,41 tỷ đồng (2019); tổng tài sản tăng gấp gần 10 lần sau 4 năm; huy động vốn bình quân duy trì đà tăng trưởng cao, đạt mức 6.215 tỷ đồng năm 2019 (trước khi giảm nhẹ 5% xuống 5.868 tỷ đồng năm 2020 do dịch bệnh). Tỷ trọng thu nhập ròng từ hoạt động bán lẻ gia tăng mạnh mẽ (từ 64% năm 2018 lên 70% năm 2020), khẳng định vai trò đòn bẩy của các kênh số (SmartBanking, Pay+, Ezone, Paygate).
• Hệ thống giải pháp đề xuất: Đề tài xây dựng được bộ giải pháp 4 nhóm tại cấp chi nhánh gắn liền với 4 nhóm kiến nghị vĩ mô tới Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước, ngành CNTT và Hội sở BIDV, đảm bảo tính liên kết từ cơ chế chính sách đến khâu thực thi trực tiếp.
• Đóng góp của nghiên cứu: Khóa luận đã khắc phục được sự thiếu hụt của các nghiên cứu trước đó tại Việt Nam (vốn chủ yếu nghiên cứu lý thuyết chung hoặc ở cấp độ toàn ngành) bằng việc cung cấp một case study cụ thể, chi tiết về chuỗi dữ liệu thực tế tại một chi nhánh ngân hàng thương mại nhà nước lớn, đối chiếu trực tiếp từng mốc tung sản phẩm Fintech với sự biến động của bảng báo cáo kết quả kinh doanh.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế: Phạm vi thu thập số liệu nội bộ chỉ giới hạn tại một đơn vị cơ sở là BIDV Chi nhánh Hoàng Mai Hà Nội trong khung thời gian 03 tháng thực tập (từ tháng 02/2021 đến tháng 05/2021). Đồng thời, chuỗi số liệu tài chính năm 2020 chịu sự tác động bất thường của đại dịch COVID-19 và chính sách chủ động cắt giảm hơn 6.400 tỷ đồng thu nhập của toàn hệ thống BIDV để miễn giảm lãi, cơ cấu nợ, làm ảnh hưởng phần nào đến tính đồng nhất của xu hướng chuỗi thời gian.
• Hướng nghiên cứu tiếp theo: Mở rộng mẫu nghiên cứu sang quy mô nhiều chi nhánh trên các địa bàn khác nhau hoặc so sánh chéo hiệu quả ứng dụng Fintech giữa các ngân hàng trong nhóm Big 4 (Vietcombank, VietinBank, Agribank, BIDV); xây dựng mô hình kinh tế lượng đa biến nhằm phân tách độc lập tác động của Fintech khỏi các yếu tố kinh tế vĩ mô khác.

Giá trị tham khảo

Bản khóa luận là nguồn tài liệu hữu ích cho:

• Sinh viên và học viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, Hệ thống thông tin quản lý, Fintech: Cung cấp tài liệu tham khảo chi tiết về hệ thống danh mục sản phẩm dịch vụ ngân hàng số hóa thực tế của BIDV (BIDV-Ezone, BIDV iBank, BIDV Sale Power, B.Sales, BIDV Paygate, SmartBanking thế hệ mới).
• Người nghiên cứu đề tài chuyển đổi số ngân hàng: Cung cấp phương pháp luận đối chiếu chuỗi thời gian giữa các mốc sự kiện đổi mới công nghệ tài chính với các chỉ tiêu kế toán, tài chính tại chi nhánh ngân hàng.
• Cán bộ quản lý tại các chi nhánh ngân hàng thương mại: Cung cấp góc nhìn thực tiễn về cách thức bố trí khu trải nghiệm Ezone, ứng dụng AI trong quản lý rủi ro rời bỏ dịch vụ và cách tổ chức các phong trào gắn liền với dịch vụ số hóa (BIDV Run).

Câu hỏi thường gặp

1. Trong giai đoạn 2016 - 2020, lợi nhuận trước thuế của BIDV Chi nhánh Hoàng Mai biến động như thế nào và nguyên nhân giảm vào năm 2020 là gì?
Năm 2016, chi nhánh ghi nhận lợi nhuận trước thuế ở mức âm 0,12 tỷ đồng; năm 2017 đạt 0,12 tỷ đồng; năm 2018 tăng mạnh lên 57,41 tỷ đồng; năm 2019 đạt đỉnh 139,41 tỷ đồng (gấp gần 2,5 lần năm 2018). Đến năm 2020, lợi nhuận trước thuế giảm nhẹ xuống 129,00 tỷ đồng. Nguyên nhân sụt giảm được văn bản xác định là do ảnh hưởng của đại dịch COVID-19 khiến hoạt động của doanh nghiệp và ngân hàng bị gián đoạn, cùng với việc ngân hàng thực hiện các gói hỗ trợ giảm lãi, phí cho khách hàng.

2. Tỷ trọng thu nhập ròng từ hoạt động bán lẻ tại BIDV Hoàng Mai chiếm bao nhiêu phần trăm trong cơ cấu thu nhập qua các năm?
Theo số liệu công bố trong khóa luận, thu nhập ròng từ hoạt động bán lẻ chiếm tỷ trọng áp đảo và tăng liên tục qua các năm: đạt 64% năm 2018, tăng lên 68% năm 2019 và đạt 70% vào năm 2020. Tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ duy trì ở mức 29% (năm 2018) và 24% (các năm 2019, 2020); mảng kinh doanh ngoại tệ chiếm phần còn lại với tỷ lệ lần lượt là 7% (2018), 8% (2019) và 6% (2020).

3. Chi nhánh Hoàng Mai đã triển khai mô hình không gian số hóa nào để phục vụ khách hàng trực tiếp tại sảnh giao dịch?
Chi nhánh đã đưa vào vận hành khu trải nghiệm giao dịch ngân hàng điện tử hiện đại mang tên BIDV-Ezone từ tháng 12/2016. Tính đến năm 2020, chi nhánh bố trí 03 quầy Ezone ngay tại khu vực sảnh giao dịch để hỗ trợ khách hàng thực hiện các thủ tục trực tuyến nhanh chóng, thuận tiện mà không cần chờ đợi tại quầy truyền thống.

4. Ứng dụng BIDV Sale Power được ngân hàng đưa vào áp dụng từ thời điểm nào và có chức năng gì?
Hệ thống quản lý bán chéo sản phẩm BIDV Sale Power được đưa vào triển khai từ tháng 09/2019. Đây là phần mềm phân tích dữ liệu dựa trên chỉ số giá trị trọn đời của khách hàng (Customer Lifetime Value), có chức năng tự động đề xuất bán chéo các sản phẩm phù hợp cho từng khách hàng nhằm tối ưu hóa giá trị mang lại cho cả khách hàng lẫn ngân hàng.

5. Toàn hệ thống BIDV chính thức thành lập Trung tâm Ngân hàng số vào thời gian nào?
BIDV chính thức ban hành quyết định thành lập Trung tâm Ngân hàng số vào ngày 15/03/2019, với mục tiêu đi trước đón đầu và khai phá các tiềm năng số hóa quy mô tổng thể trong toàn hệ thống.

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Nguyễn Mai Linh đã khái quát hóa một cách có hệ thống cơ sở lý thuyết về Fintech và hiệu quả kinh doanh của ngân hàng thương mại, đồng thời phác họa bức tranh toàn cảnh về thị trường công nghệ tài chính tại Việt Nam. Công trình cung cấp chuỗi dữ liệu thực nghiệm giá trị tại BIDV Chi nhánh Hoàng Mai giai đoạn 2016 - 2020, minh chứng cho tác động tích cực của các ứng dụng công nghệ số đến sự bứt phá về lợi nhuận, quy mô tổng tài sản và tỷ trọng thu nhập bán lẻ. Các giải pháp và kiến nghị được tác giả đề xuất phản ánh sát nhu cầu quản trị cơ sở, tạo tiền đề hữu ích cho việc hoàn thiện chính sách chuyển đổi số của ngân hàng trong giai đoạn tiếp theo.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ ỨNG DỤNG FINTECH TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG VÀ HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Tổng quan về Fintech và những ứng dụng của nó trong hoạt động của ngân hàng thương mại 1. Khái niệm Fintech Fintech (Financial Technology) có nghĩa là công nghệ tài chính. Theo Hội đồng Vì sự ổn định tài chính (FSB) và Ủy ban Basel về giám sát ngân hàng (BCBS), Fintech là các sáng tạo trong tài chính dựa trên nền tảng công nghệ nhằm tạo ra các mô hình kinh doanh, ứng dụng, quy trình, hay sản phẩm mới có tác động cụ thể đến các thị trường và định chế tài chính, cũng như các dịch vụ tài chính.

Những ví dụ gần nhất về công nghệ tài chính là việc ứng dụng thiết bị thông minh (như điện thoại thông minh) vào dịch vụ ngân hàng, dịch vụ tài chính đầu tư, hay sự ra đời và tiềm năng ứng dụng của tiền điện tử/tiền mã hóa. Ngày nay, Fintech được biết đến như là một sự kết hợp giữa các dịch vụ tài chính và công nghệ thông tin. Fintech có thể được xem như là sản phẩm của cuộc cách mạng 4.0 trong hoạt động tài chính – ngân hàng. Một số phân khúc có thể liệt kê như cho vay P2P, đầu tư theo nhóm, chấm điểm tín dụng, tư vấn, huy động vốn, tiền điện tử.

Nhu cầu sử dụng các dịch vụ của các công ty Fintech là các ngân hàng truyền thống, công ty bảo hiểm, người tiêu dùng và các doanh nghiêp. Phạm vi ứng dụng của Fintech trong hoạt động Ngân hàng Khác với thị trường tài chính truyền thống gồm hai đối tượng là các định chế tài chính và khách hàng, đối tượng của Fintech gồm ba đối tượng: Định chế tài chính, công ty Fintech và khách hàng. Về cơ bản, có thể phân các dịch vụ mà các công ty Fintech cung ứng theo các loại hình dịch vụ: Dịch vụ tài chính (huy động vốn từ cộng đồng, tín dụng…); Quản lý tài sản (mạng xã hội đầu tư); Quản trị tài chính cá nhân; Dịch vụ đầu tư và ngân 4 SVTH: Nguyễn Mai Linh Lớp: K20CLCA Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng hàng; Dịch vụ thanh toán (biện pháp thanh toán thay thế, bảo mật); Dịch vụ khác (bảo hiểm, bảo lãnh, giải pháp công nghệ khác)… Các doanh nghiệp Fintech được chia thành 2 nhóm. Nhóm thứ nhất là các công ty cung cấp các công cụ kỹ thuật số để tạo ra các sản phẩm tài chính mới cho người dùng, bao gồm tất cả các các sản phẩm Fintech tương ứng với các mảng hoạt động hiện tại của ngành tài chính truyền thống gồm thanh toán; huy động vốn; cho vay; đầu tư và quản lý tài sản; bảo hiểm.

Trong thanh toán, Fintech cung cấp các phương thức thanh toán hiện đại như thanh toán di động, ví điện tử, chuyển tiền ngang hàng. Trong huy động vốn, Fintech tạo ra sản phẩm gọi vốn trực tuyến từ cộng đồng cho phép người có dự án hay ý tưởng sản phẩm nhưng lại không có vốn để thực hiện, có thể huy động vốn từ xã hội. Hiện nay trên thị trường có các hình thức gọi vốn như: Gọi vốn theo hình thức ủng hộ, theo hình thức có đãi ngộ, theo hình thức góp vốn, theo hình thức cho vay, theo hình thức phát hành tiền ảo. Trong cho vay, Fintech cung cấp sản phẩm cho vay ngang hàng (P2P) TỪ TIẾNG ANH dựa nền tảng trực tuyến để kết nối người đi vay và người cho vay.

Trong bảo hiểm, Fintech cung cấp mô hình người môi giới và mô hình công ty bảo hiểm giúp thúc đẩy khả năng tìm kiếm các loại hình bảo hiểm phù hợp và mang lại những giải pháp tốt hơn cho khách hàng thông qua việc sử dụng công nghệ. Trong đầu tư và quản lý tài sản, Fintech cung cấp các giải pháp tư vấn, lựa chọn hình thức và quản lý các khoản đầu tư dựa trên công nghệ thông qua mạng giao dịch xã hội và tư vấn tự động. Nhóm thứ hai là nhóm cung cấp các giải pháp công nghệ và các công cụ hỗ trợ mới, còn gọi là nhóm hỗ trợ. Ví dụ: công cụ bảo mật, nhận diện khách hàng, quản lý và phân tích dữ liệu, quản lý rủi ro, quản lý quan hệ khách hàng, các phần mềm quản lý tài chính cá nhân và doanh nghiệp.

Trên nền tảng Internet và kỹ thuật số, nhiều ứng dụng sản phẩm hay mô hình kinh doanh trong lĩnh vực tài chính - ngân hàng đã được các doanh nghiệp Fintech 5 SVTH: Nguyễn Mai Linh Lớp: K20CLCA Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng phát triển. Đặc biệt, với sự phát triển mạnh mẽ của các công nghệ mới như dữ liệu lớn (Big Data), trí tuệ nhân tạo (AI), Blockchain, điện thoại thông minh…, Fintech đang phát triển mạnh mẽ ở nhiều nước trên thế giới. Những dịch vụ tài chính dựa trên nền tảng công nghệ mang lại nhiều tiện ích, mở ra thời đại mới trong hoạt động tài chính trên toàn thế giới: thời đại kỹ thuật số. Ý nghĩa của việc ứng dụng Fintech trong Ngân hàng Các ứng dụng đa dạng của Fintech đang tác động đến hầu hết mọi lĩnh vực hoạt động của cả hệ thống tài chính ngân hàng.

Tuy chỉ mới hình thành hơn 10 năm qua song những sản phẩm của Fintech đã và sẽ thay đổi hoàn toàn diện mạo, hệ thống cũng như các phương thức giao dịch tài chính truyền thống. Một là, Fintech tạo ra những mô hình kinh doanh mới làm thay đổi kênh phân phối và các sản phẩm dịch vụ tài chính truyền thống, đặc biệt là dịch vụ ngân hàng, ví dụ: Internet banking, Mobile banking, QR code, ngân hàng số, ví điện tử… Hai là, sự phát triển và ứng dụng các công nghệ mới như Big data, blockchain, hệ thống định dạng cá nhân sinh trắc học, định danh khách hàng điện tử… sẽ giúp các ngân hàng thu thập dữ liệu, đơn giản hóa quy trình phân tích hành vi khách hàng, cải tiến chất lượng dịch vụ, tiết giảm chi phí hạ tầng kỹ thuật, tăng cường tính minh bạch, nhưng vẫn đảm bảo an toàn, nhanh chóng, hiệu quả, đặc biệt trong giao dịch, mang lại giá trị gia tăng cũng như sự hài lòng hơn cho khách hàng. Ba là, Fintech được phát triển trên nền tảng hệ thống công nghệ thông tin và viễn thông nên không yêu cầu nguồn vốn lớn và không cần nhiều mạng lưới chi nhánh như ngân hàng truyền thống. Bốn là, Fintech tạo ra các giải pháp tài chính cho khách hàng ở vùng sâu, vùng xa hoặc những khách hàng gặp khó khăn trong việc tiếp cận các dịch vụ tài chính do những rào cản về thủ tục hoặc địa lý.

Đặc biệt, Fintech hỗ trợ tốt hơn cho nhóm khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ, siêu nhỏ. Những khách hàng này thường bị các ngân hàng từ chối do không đáp ứng được các yêu cầu về vốn và tài sản. 6 SVTH: Nguyễn Mai Linh Lớp: K20CLCA Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Năm là, Fintech giúp cung cấp danh mục các sản phẩm tài chính đa dạng cho khách hàng nhờ sự phát triển của công nghệ, giúp bảo đảm sự cung ứng dịch vụ 24/7 theo cả không gian và thời gian. Cùng với sự phát triển của cuộc Cách mạng công nghiệp 4.0, ngày càng nhiều người tiêu dùng sử dụng các sản phẩm, dịch vụ từ Fintech.

Qua Fintech, khả năng tiếp cận dịch vụ tài chính - ngân hàng được nâng cao, gia tăng giá trị cho khách hàng sử dụng dịch vụ. Cũng bởi ưu thế phát triển trên nền tảng công nghệ thông tin không cần mạng lưới phòng giao dịch như ngân hàng, nên các sản phẩm dịch vụ do doanh nghiệp Fintech cung ứng đã và đang thu hút được số lượng lớn khách hàng; đặc biệt là những người gặp khó khăn trong việc tiếp cận dịch vụ ngân hàng. Nhìn chung thì toàn thế giới chào đón làn sóng Fintech bởi nó giúp cho các giao dịch tài chính dễ dàng, minh bạch hơn và có chi phí thấp hơn. Những hạn chế rủi ro của ứng dụng Fintech trong Ngân hàng Bên cạnh những lợi ích mà Fintech đem lại, các hoạt động của Fintech có thể mang lại một số tác động bất lợi đến hệ thống tài chính.

Một là, nguy cơ bị tấn công bởi chính công nghệ. Các sản phẩm Fintech được tạo ra trên nền tảng công nghệ nên việc gặp phải các nguy cơ tấn công từ công nghệ là điều không tránh khỏi. Giải pháp công nghệ thông tin càng hiện đại thì rủi ro càng dễ xảy ra, một sự cố có thể dẫn đến rủi ro cả hệ thống. Ngân hàng ứng dụng Fintech phải đối mặt với nhiều nguy cơ tiềm ẩn đến từ việc gian lận tài chính, lỗi hệ thống, tội phạm công nghệ ăn cắp dữ liệu, phát tán mã độc… Hai là, Fintech phát triển quá nhanh so với hệ thống pháp luật hiện hành.

Sản phẩm Fintech là dựa trên những đổi mới và sáng tạo liên tục của công nghệ, do đó, nhiều trường hợp các quy định của pháp luật hiện hành chưa theo kịp. Chính điều này là một trong những nguyên nhân gây ra hàng loạt các vụ lừa đảo liên quan đến Fintech thời gian qua như lừa đảo góp vốn mua máy đào tiền ảo, lừa đảo ICO, kinh doanh tiền điện tử… 7 SVTH: Nguyễn Mai Linh Lớp: K20CLCA Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Ba là, sự thuận tiện của Fintech làm cho khách hàng đôi khi sử dụng mà chưa thực sự hiểu về sản phẩm, không có kiến thức cơ bản về tài chính, thậm chí không hề biết cách bảo mật các thông tin cá nhân. Đây là kẽ hở cho tội phạm tài chính tấn công. Ví dụ: lập các website giả mạo làm người dùng lộ tài khoản và mật khẩu để chiếm đoạt tài sản… Bốn là, thị phần của các ngân hàng có xu hướng giảm bớt do có sự chia sẻ thị phần với các công ty Fintech.

Năm là, sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ có thể thay thế cho lượng lớn nhân viên của các ngân hàng đang làm việc trực tiếp tại các quầy giao dịch truyền thống. Xu hướng “ngân hàng không giấy”, “tổ chức tài chính không giấy”, trí tuệ nhân tạo, robot sẽ ngày càng phổ biến. Các chi nhánh, phòng giao dịch của các ngân hàng ngày càng thu hẹp cả về qui mô và số lượng. Hiệu quả kinh doanh của ngân hàng thương mại 1.

Khái niệm hiệu quả kinh doanh của ngân hàng thương mại Hiệu quả là một phạm trù được sử dụng rộng rãi trong tất cả các lĩnh vực kinh tế, kỹ thuật, xã hội. Trong nền kinh tế thị trường, một trong những tiêu chí để đánh giá sự thành công của các doanh nghiệp là HQKD của doanh nghiệp đó.