Phân tích quy trình cho vay mua bất động sản tại ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Huế

Phân tích quy trình cho vay mua bất động sản tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Huế, hướng dẫn chi tiết và thông tin cần thiết.

• Tác giả: Nguyễn Thủy Tiên
• Người hướng dẫn: PGS. Nguyễn Tài Phúc
• Trường học: Đại học Huế
• Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh
• Đề tài: Quy Trình Cho Vay Mua Bất Động Sản Tại Ngân Hàng Hàng Hải Việt Nam Chi Nhánh Huế
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2021
• Địa điểm: Huế

Mục lục chi tiết

• LỜI CẢM ƠN
• DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC CÁC HÌNH VÀ BẢNG
• 1. PHẦN 1: ĐẶT VẤN ĐỀ
• 1.1. Lý do chọn đề tài
• 1.2. Mục tiêu nghiên cứu
• 1.3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 1.4. Phương pháp nghiên cứu
• 1.5. Ý nghĩa thực tiễn của đề tài
• 1.6. Kết cấu của đề tài
• 2. PHẦN 2: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
• 2. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY MUA BĐS CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Ngân hàng thương mại
• 1.1.1. Khái niệm về Ngân hàng thương mại
• 1.1.2. Vai trò của Ngân hàng thương mại trong nền kinh tế
• 1.1.3. Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại
• 1.1.3.1. Hoạt động huy động vốn
• 1.1.3.2. Hoạt động cho vay
• 1.2. Quy trình cho vay tại ngân hàng thương mại
• 1.2.1. Khái niệm quy trình cho vay tại ngân hàng thương mại
• 1.2.2. Các bước trong quy trình cho vay của ngân hàng thương mại
• 1.3. Quy trình cho vay mua BĐS của ngân hàng thương mại
• 1.3.1. Khái niệm cho vay mua BĐS của ngân hàng thương mại
• 1.3.2. Đặc điểm cho vay mua BĐS của ngân hàng thương mại
• 1.3.3. Hình thức cho vay mua BĐS
• 1.3.4. Quy trình vay mua BĐS của ngân hàng thương mại
• 1.3.5. Các nhân tố ảnh hưởng tới quy trình cho vay BĐS tại NHTM
• 1.3.5.1. Nhân tố khách quan
• 1.3.5.2. Nhân tố chủ quan
• 1.4. Kết luận chương 1
• 3. CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH QUY TRÌNH CHO VAY MUA BĐS TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM – CN HUẾ
• 2.1. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Huế
• 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam
• 2.1.2. Lịch sử hình thành và phát triển ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Huế
• 2.1.3. Cơ cấu tổ chức, chức năng nhiệm vụ của các phòng ban MSB – CN Huế
• 2.1.4. Tình hình sử dụng lao động tại MSB – CN Huế
• 2.1.5. Tình hình hoạt động kinh doanh của MSB – CN Huế
• 2.1.5.1. Tình hình hoạt động kinh doanh chung
• 2.1.5.2. Tình hình cho vay mua BĐS tại MSB Huế
• 2.2. Phân tích quy trình cho vay mua BĐS tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – CN Huế
• 2.2.1. Phân loại BĐS trong cho vay mua BĐS tại MSB
• 2.2.2. Điều kiện đối với Khách hàng vay mua BĐS
• 2.2.3. Mục đích cho vay mua BĐS tại MSB
• 2.2.4. Quy định về đồng tiền, số tiền cho vay
• 2.2.5. Quy định về việc định giá tài sản bảo đảm
• 2.2.6. Quy định về thời hạn cho vay
• 2.2.7. Hồ sơ vay vốn
• 2.2.8. Quy trình cho vay mua BĐS tại MSB – chi nhánh Huế
• 2.2.8.1. Đối với khoản vay thế chấp bằng TSBĐ khác
• 2.2.8.2. Đối với khoản vay thế chấp bằng TSBĐ hình thành từ vốn vay
• 2.2.9. Ví dụ cụ thể về trường hợp vay mua BĐS tại MSB – chi nhánh Huế
• 2.2.10. Đánh giá quy trình cho vay mua BĐS của NHTM MSB – chi nhánh Huế
• 2.2.10.1. Điểm mạnh trong quy trình cho vay mua BĐS
• 2.2.10.2. Hạn chế trong quy trình cho vay mua BĐS
• 2.3. Kết luận chương 2
• 4. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP CẢI THIỆN QUY TRÌNH VÀ NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA BĐS TẠI NHTMCP MSB CHI NHÁNH HUẾ
• 3.1. Dự đoán về tình hình BĐS trong tương lai và nhu cầu về cho vay mua BĐS
• 3.2. Định hướng phát triển cho vay mua BĐS tại NHTM MSB chi nhánh Huế
• 3.3. Giải pháp nhằm cải thiện quy trình cho vay mua BĐS của ngân hàng
• 3.3.1. Ngân hàng MSB - chi nhánh Huế cần chú trọng đánh giá nhu cầu của người tiêu dùng đặc biệt là nhu cầu mua BĐS trong thời gian tới
• 3.3.2. Các giải pháp cơ chế, chính sách cho vay
• 3.3.3. Các giải pháp về ban quản trị điều hành
• 3.3.4. Các giải pháp về nguồn vốn
• 3.3.5. Các giải pháp về sản phẩm
• 3.3.6. Đẩy mạnh công tác marketing ngân hàng
• 3.3.7. Nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, phong cách phục vụ cũng như đạo đức nghề nghiệp của nhân viên ngân hàng
• 3.3.8. Giải pháp phòng ngừa rủi ro
• KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về quy trình vay mua bất động sản tại ngân hàng Hàng Hải Việt Nam

Quy trình vay mua bất động sản tại ngân hàng Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Huế là một trong những dịch vụ quan trọng, giúp khách hàng có cơ hội sở hữu nhà ở. Ngân hàng cung cấp nhiều hình thức cho vay với lãi suất cạnh tranh, đáp ứng nhu cầu của người dân. Tuy nhiên, quy trình này cũng gặp phải một số thách thức cần được giải quyết.

1.1. Khái niệm về quy trình vay mua nhà tại ngân hàng

Quy trình vay mua nhà tại ngân hàng Hàng Hải Việt Nam bao gồm các bước từ tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, đến giải ngân. Mỗi bước đều có những yêu cầu và tiêu chí riêng, nhằm đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả trong việc cho vay.

1.2. Lợi ích của việc vay mua bất động sản

Vay mua bất động sản giúp khách hàng có thể sở hữu nhà ở mà không cần phải có toàn bộ số tiền ngay lập tức. Điều này không chỉ tạo điều kiện cho người dân mà còn thúc đẩy thị trường bất động sản phát triển.

II. Những thách thức trong quy trình cho vay mua bất động sản

Mặc dù quy trình cho vay mua bất động sản tại ngân hàng Hàng Hải Việt Nam có nhiều ưu điểm, nhưng vẫn tồn tại một số thách thức. Những vấn đề này có thể ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn của khách hàng.

2.1. Điều kiện vay mua nhà tại ngân hàng

Để được vay mua nhà, khách hàng cần đáp ứng một số điều kiện như có thu nhập ổn định, tài sản đảm bảo và hồ sơ vay đầy đủ. Những yêu cầu này có thể gây khó khăn cho một số đối tượng khách hàng.

2.2. Thời gian giải ngân và lãi suất vay

Thời gian giải ngân có thể kéo dài do quy trình thẩm định phức tạp. Bên cạnh đó, lãi suất vay cũng là một yếu tố quan trọng, ảnh hưởng đến quyết định vay của khách hàng.

III. Phương pháp cải thiện quy trình cho vay mua bất động sản

Để nâng cao hiệu quả của quy trình cho vay mua bất động sản, ngân hàng Hàng Hải Việt Nam cần áp dụng một số phương pháp cải thiện. Những giải pháp này sẽ giúp tăng cường sự hài lòng của khách hàng và giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.

3.1. Đơn giản hóa thủ tục vay

Ngân hàng nên xem xét việc đơn giản hóa các thủ tục vay, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận hơn. Việc này có thể bao gồm việc giảm bớt giấy tờ cần thiết và rút ngắn thời gian thẩm định.

3.2. Cải thiện dịch vụ khách hàng

Đào tạo nhân viên ngân hàng để nâng cao kỹ năng phục vụ khách hàng là rất cần thiết. Một dịch vụ khách hàng tốt sẽ tạo ấn tượng tích cực và khuyến khích khách hàng quay lại.

IV. Ứng dụng thực tiễn của quy trình cho vay mua bất động sản

Quy trình cho vay mua bất động sản tại ngân hàng Hàng Hải Việt Nam đã được áp dụng thành công trong nhiều trường hợp. Những ứng dụng thực tiễn này không chỉ giúp khách hàng có nhà ở mà còn thúc đẩy sự phát triển của thị trường bất động sản.

4.1. Ví dụ thành công trong cho vay mua nhà

Nhiều khách hàng đã thành công trong việc vay mua nhà thông qua ngân hàng Hàng Hải Việt Nam. Những câu chuyện thành công này là minh chứng cho hiệu quả của quy trình cho vay.

4.2. Tác động đến thị trường bất động sản

Hoạt động cho vay mua bất động sản không chỉ giúp khách hàng mà còn tạo ra sự phát triển cho thị trường bất động sản. Điều này góp phần vào sự ổn định của nền kinh tế.

V. Kết luận về quy trình cho vay mua bất động sản tại ngân hàng Hàng Hải Việt Nam

Quy trình cho vay mua bất động sản tại ngân hàng Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Huế có nhiều ưu điểm nhưng cũng không thiếu thách thức. Việc cải thiện quy trình này sẽ giúp ngân hàng phục vụ khách hàng tốt hơn và phát triển bền vững.

5.1. Tương lai của quy trình cho vay

Trong tương lai, ngân hàng cần tiếp tục cải tiến quy trình cho vay để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Điều này sẽ giúp ngân hàng duy trì vị thế cạnh tranh trên thị trường.

5.2. Khuyến nghị cho ngân hàng

Ngân hàng nên thường xuyên đánh giá và điều chỉnh quy trình cho vay để phù hợp với xu hướng thị trường và nhu cầu của khách hàng. Việc này sẽ giúp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong nền kinh tế thị trường, nhu cầu sở hữu nhà ở của người dân ngày càng gia tăng, đặc biệt đối với nhóm khách hàng trẻ tuổi có thu nhập tích lũy ban đầu chưa cao. Hoạt động cho vay mua bất động sản (BĐS) tại các ngân hàng thương mại (NHTM) trở thành công cụ tài chính thiết yếu hỗ trợ khách hàng an cư, đồng thời giúp các tổ chức tín dụng đa dạng hóa danh mục sản phẩm và tạo lập nguồn thu nhập ổn định. Tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng Hải Việt Nam (MSB), cho vay mua BĐS là một trong những nghiệp vụ bán lẻ chủ đạo, đóng góp tỷ trọng thu nhập lớn trong cơ cấu kinh doanh. Tuy nhiên, thực tiễn tại Chi nhánh Huế cho thấy doanh số và dư nợ cho vay BĐS trong những năm gần đây có sự biến động không đồng đều, quy trình xử lý tín dụng còn bộc lộ một số hạn chế làm ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động. Xuất phát từ bối cảnh đó, tác giả Nguyễn Thủy Tiên đã thực hiện khóa luận tốt nghiệp nhằm đánh giá thực trạng quy trình và tìm kiếm các giải pháp hoàn thiện hoạt động này.

Mục tiêu nghiên cứu của khóa luận được xác định cụ thể như sau:

1. Mục tiêu chung: Phân tích quy trình cho vay mua BĐS đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Huế, từ đó đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm cải thiện quy trình cũng như nâng cao hoạt động cho vay mua BĐS tại đơn vị.
2. Mục tiêu cụ thể:
   • Hệ thống hóa lý luận và thực tiễn về hoạt động cho vay mua BĐS tại NHTM và MSB – Chi nhánh Huế.
   • Phân tích chi tiết quy trình cho vay mua BĐS dựa trên các quy định hiện hành và nghiên cứu trường hợp khách hàng vay vốn thực tế tại MSB – Chi nhánh Huế.
   • Đề xuất hệ thống giải pháp và kiến nghị nhằm hoàn thiện quy trình, phát triển và mở rộng hoạt động cho vay mua BĐS của chi nhánh trong thời gian tới.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của đề tài:

• Đối tượng nghiên cứu: Quy trình hoạt động cho vay mua BĐS đối với phân khúc khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Huế.
• Phạm vi nội dung: Tập trung vào các vấn đề lý luận và thực tiễn liên quan đến quy trình cấp tín dụng mua BĐS cho khách hàng cá nhân.
• Phạm vi không gian: Nghiên cứu được thực hiện tại MSB – Chi nhánh Huế (bao gồm trụ sở chính tại 14B Lý Thường Kiệt, phường Vĩnh Ninh, TP. Huế và Phòng giao dịch Xuân Phú tại 75 Trường Chinh, TP. Huế).
• Phạm vi thời gian: Thu thập, phân tích thông tin và số liệu thứ cấp trong giai đoạn 3 năm, từ năm 2017 đến năm 2019.

---

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận thiết lập nền tảng lý luận dựa trên các khái niệm chuẩn mực về ngân hàng thương mại và hoạt động cấp tín dụng bán lẻ:

• Khái niệm và vai trò NHTM: NHTM được tiếp cận theo Luật Ngân hàng Nhà nước và Luật Các tổ chức tín dụng tại Việt Nam, là loại hình tổ chức tín dụng thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng (nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán). Vai trò của NHTM bao gồm: cung cấp vốn cho nền kinh tế, làm cầu nối giữa doanh nghiệp với thị trường, công cụ điều tiết vĩ mô của Nhà nước, và cầu nối giữa nền tài chính quốc gia với quốc tế.
• Nghiệp vụ tín dụng mua BĐS: Là loại hình tín dụng trung và dài hạn phục vụ mục đích mua nhà, chuyển nhượng quyền sử dụng đất, xây dựng, sửa chữa nhà ở. Lãi suất cho vay thường áp dụng cố định trong kỳ đầu và thả nổi theo biên độ điều chỉnh chi phí huy động vốn.
• Quy trình tín dụng chung 11 bước của NHTM: (1) Khai thác khách hàng; (2) Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ; (3) Điều tra thông tin khách hàng và dự án; (4) Phân tích tín dụng; (5) Ra quyết định cho vay; (6) Kiểm tra hoàn chỉnh hồ sơ vay và hồ sơ bảo đảm; (7) Ký kết hợp đồng tín dụng và hợp đồng thế chấp; (8) Giải ngân và kiểm soát trong/sau cho vay; (9) Kiểm soát sử dụng vốn vay, thu hồi nợ, cơ cấu hoặc gia hạn nợ; (10) Xử lý rủi ro tín dụng; (11) Thanh lý hợp đồng tín dụng.
• Quy trình cho vay mua BĐS 4 bước cơ bản: (1) Chuẩn bị và trình hồ sơ; (2) Thẩm định hồ sơ và định giá tài sản bảo đảm (TSBĐ); (3) Chấp thuận cho vay và tiến hành giải ngân (xử lý theo 2 trường hợp: BĐS đã sang tên hoặc BĐS chưa sang tên ký thỏa thuận ba bên); (4) Giám sát khả năng chi trả và thanh lý hợp đồng.
• Các nhân tố ảnh hưởng: Nhân tố khách quan (môi trường kinh tế, môi trường pháp lý, áp lực cạnh tranh, tư cách và năng lực tài chính của khách hàng) và nhân tố chủ quan (chất lượng cán bộ và cơ sở vật chất, chính sách tín dụng, quy trình thẩm định, thông tin tín dụng từ hệ thống CIC).

Phương pháp nghiên cứu được triển khai kết hợp giữa nguồn dữ liệu thứ cấp và dữ liệu sơ cấp:

• Nguồn dữ liệu: Dữ liệu thứ cấp gồm các báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, báo cáo tín dụng chi tiết và báo cáo cho vay BĐS giai đoạn 2017–2019 do Phòng Kế toán và Quỹ MSB – Chi nhánh Huế cung cấp; dữ liệu sơ cấp thu thập qua quan sát thực tế quy trình tác nghiệp và ghi nhận phản hồi từ khách hàng vay vốn trong kỳ thực tập.
• Phương pháp xử lý: Sử dụng phương pháp thống kê mô tả, phân tích so sánh biến động số liệu (tuyệt đối và tương đối), phương pháp diễn giải, quy nạp và tổng hợp nhằm khái quát hóa thực trạng vận hành quy trình.

---

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Cơ sở lý luận về cho vay mua BĐS của ngân hàng thương mại

Chương 1 hệ thống hóa toàn diện các lý luận nền tảng về tổ chức và hoạt động của NHTM, tập trung phân tích bản chất của nghiệp vụ huy động vốn, hoạt động cho vay và các dịch vụ phi tín dụng. Tác giả phân loại hoạt động cho vay theo nhiều giác độ: theo thời hạn (ngắn, trung, dài hạn), theo đối tượng (khách hàng cá nhân, khách hàng doanh nghiệp), theo bảo đảm (có hoặc không có tài sản bảo đảm), và theo phương thức cho vay (từng lần, hạn mức, thấu chi, trả góp).

Đối với cho vay mua BĐS, chương này chỉ rõ các đặc điểm mang tính đặc thù: quy mô khoản vay lớn, thời gian vay kéo dài (từ 10 đến 30 năm), tài sản bảo đảm thường chính là BĐS hình thành từ vốn vay hoặc BĐS độc lập sẵn có. Khách hàng vay vốn được phân nhóm theo mức độ thu nhập (thu nhập thấp, trung bình, cao) và theo tính chất nghề nghiệp (làm công ăn lương, kinh doanh riêng, nghệ thuật, lao động tự do). Các nhân tố tác động đến quy trình cấp tín dụng cũng được bóc tách chi tiết thành nhóm nguyên nhân khách quan từ môi trường kinh tế - xã hội và nhóm nguyên nhân chủ quan xuất phát từ quy trình nội bộ của ngân hàng.

Chương 2: Phân tích quy trình cho vay mua BĐS tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – CN Huế

Chương 2 trình bày tổng quan về Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (MSB) thành lập năm 1991 tại Hải Phòng, hiện có vốn điều lệ 11.750 tỷ đồng với Hội sở chính tại 54A Nguyễn Chí Thanh, Hà Nội. Chi nhánh Huế được thành lập ngày 04/03/2011 tại 14B Lý Thường Kiệt, TP. Huế, kèm theo Phòng Giao dịch Xuân Phú tại 75 Trường Chinh. Cơ cấu tổ chức gồm Ban Giám đốc (1 Giám đốc, 2 Phó Giám đốc), Phòng Kiểm soát rủi ro, Phòng Kế toán và Quỹ, cùng Phòng Kinh doanh.

Cơ cấu nhân lực và kết quả kinh doanh chung

Chỉ tiêu nhân sự	Năm 2017	Năm 2018	Năm 2019	Biến động 2018/2017 (%)	Biến động 2019/2018 (%)
Tổng số lao động (người)	30	34	40	+13,33	+17,65
Cơ cấu theo giới tính:
- Nam (người)	12 (40,0%)	15 (44,12%)	18 (45,0%)	+25,00	+20,00
- Nữ (người)	18 (60,0%)	19 (55,88%)	22 (55,0%)	+5,56	+15,79
Cơ cấu theo trình độ:
- Đại học, trên đại học	26 (86,67%)	29 (85,29%)	36 (90,0%)	+11,54	+24,14
- Cao đẳng, trung cấp	4 (13,33%)	5 (14,71%)	4 (10,0%)	+25,00	-20,00

Nguồn: Phòng Kế toán và Quỹ – MSB Chi nhánh Huế

Chỉ tiêu tài chính (Đơn vị: Tỷ đồng)	Năm 2017	Năm 2018	Năm 2019	Biến động 2018/2017 (%)	Biến động 2019/2018 (%)
A. Tổng thu nhập	15,617	17,971	18,917	+15,07	+5,26
- Thu từ lãi cho vay	5,264	6,026	6,260	+14,49	+3,87
- Thu từ hoạt động dịch vụ	0,994	1,422	1,193	+43,12	-16,08
- Thu nhập bất thường	0,190	0,196	0,200	+3,19	+2,06
- Thu khác	9,169	10,326	11,263	+12,62	+9,08
B. Tổng chi phí	9,199	10,574	11,026	+14,94	+4,28
- Chi huy động vốn	0,930	1,026	1,137	+10,32	+10,75
- Chi cho nhân viên	3,126	3,753	4,024	+20,03	+7,22
- Chi kho quỹ, thanh toán	0,720	0,890	0,905	+23,62	+1,67
- Chi nộp phí và lệ phí	0,700	1,103	1,000	+57,51	-9,27
- Chi cho hoạt động quản lý công cụ	0,911	0,930	0,920	+2,08	-1,06
- Chi về tài sản	1,132	1,111	1,025	-1,85	-7,73
- Chi về dự phòng bảo hiểm tiền gửi	0,880	1,001	1,237	+13,72	+23,57
- Chi phí khác	0,799	0,759	0,777	-4,90	+2,36
C. Lợi nhuận trước thuế	6,417	7,397	7,891	+15,26	+6,68

Nguồn: Phòng Kế toán và Quỹ – MSB Chi nhánh Huế

Thực trạng thu nhập từ mảng cho vay mua BĐS

Chỉ tiêu (Đơn vị: Tỷ đồng)	Năm 2017	Năm 2018	Năm 2019	So sánh 2018/2017 (+/-)	So sánh 2018/2017 (%)	So sánh 2019/2018 (+/-)	So sánh 2019/2018 (%)
Thu nhập từ cho vay mua BĐS	0,653	0,803	0,732	+0,150	+22,97	-0,071	-8,84
Tổng thu nhập từ cho vay	5,264	6,026	6,260	+0,763	+14,49	+0,233	+3,87
Tỷ trọng cho vay mua BĐS (%)	12,41	13,33	11,69	-	-	-	-

Nguồn: Phòng Kế toán và Quỹ – MSB Chi nhánh Huế

Thu nhập từ mảng BĐS chiếm từ 11,69% đến 13,33% tổng thu nhập từ lãi cho vay của chi nhánh. Năm 2018 ghi nhận sự tăng trưởng 22,97% nhờ thị trường BĐS khởi sắc, tuy nhiên sang năm 2019 thu nhập giảm 8,84% do thị trường trầm lắng, vướng mắc pháp lý dự án và sự thay đổi nhân sự tín dụng trẻ tại chi nhánh.

Quy định tín dụng cho vay mua BĐS tại MSB

• Phân loại BĐS: BĐS có sẵn (đã có Giấy chứng nhận quyền sở hữu/sử dụng) và BĐS hình thành trong tương lai (đang xây dựng, chưa nghiệm thu, không bao gồm quyền sử dụng đất).
• Điều kiện khách hàng: Công dân Việt Nam hoặc người nước ngoài cư trú/làm việc tại Việt Nam liên tục tối thiểu 36 tháng; độ tuổi từ 20 đến 65 (không quá 70 tuổi tại thời điểm tất toán khoản vay); địa bàn cư trú thuộc phạm vi triển khai; không nằm trong danh sách đen (Black-list) của MSB; lịch sử CIC không có nợ nhóm 2 trong 12 tháng gần nhất và không có nợ nhóm 3 trở lên trong 24 tháng gần nhất.
• Hạn mức và tỷ lệ tài trợ:
  • Số tiền vay: Tối thiểu 100 triệu đồng, tối đa 20 tỷ đồng.
  • Tỷ lệ tài trợ vốn vay (LTD = Vốn vay / Tổng nhu cầu vốn): Tối đa 80% đối với TSBĐ hình thành từ vốn vay; tối đa 90% đối với các trường hợp dùng TSBĐ khác.
  • Tỷ lệ nghĩa vụ trả nợ trên tổng thu nhập (DTI): Tối đa 70%.
• Thời hạn vay: Tối thiểu 3 tháng; tối đa 240 tháng đối với khoản vay dưới 2 tỷ đồng và tối đa 300 tháng (25 năm) đối với khoản vay từ 2 tỷ đồng trở lên.
• Quy trình luân chuyển hồ sơ cấp tín dụng:
  • Đơn vị kinh doanh (ĐVKD): Tiếp nhận hồ sơ khách hàng, kiểm tra thực địa, định giá tài sản và lập Tờ trình đề xuất cấp tín dụng.
  • Phòng Phê duyệt tín dụng bán lẻ (P.PDTDBL): Thực hiện tái thẩm định độc lập và ban hành Biên bản phê duyệt khoản vay.
  • Phối hợp giải ngân và hoàn thiện thủ tục: ĐVKD liên hệ khách hàng ký hợp đồng tín dụng, tiến hành công chứng và đăng ký giao dịch bảo đảm; Bộ phận Hỗ trợ tín dụng (HTTD) thực hiện nhập kho tài sản trên hệ thống, nhập kho vật lý và mở hạn mức.
  • Giải ngân phong tỏa: Đối với trường hợp nhà đất chưa hoàn thành sang tên, ngân hàng giải ngân vào tài khoản bên bán và phong tỏa số tiền dựa trên hợp đồng mua bán 3 bên cho đến khi hoàn tất thủ tục đăng ký thế chấp.
  • Kiểm soát sau vay: Khách hàng có nghĩa vụ cung cấp hình ảnh Giấy chứng nhận đã sang tên trong vòng tối đa 6 tháng kể từ ngày giải ngân; nếu vi phạm, ngân hàng có quyền yêu cầu tất toán trước hạn.

Loại hình vay mua BĐS	Danh mục chứng từ theo quy định của MSB	Thời điểm nộp và lưu ý
1. BĐS có sẵn	- Giấy chứng nhận quyền sở hữu/sử dụng BĐS. - Hợp đồng mua bán (HĐMB) hoặc văn bản thỏa thuận nguyên tắc. - Chứng từ nộp tiền đặt cọc/vốn tự có (phiếu thu, ủy nhiệm chi, biên lai, hóa đơn VAT). - Chứng từ chứng minh quan hệ nhân thân (nếu mua tặng người thân).	Nộp trước giải ngân. Giấy chứng nhận đã sang tên nộp sau giải ngân tối đa 6 tháng.
2. BĐS hình thành trong tương lai	- HĐMB với chủ đầu tư / Văn bản chuyển nhượng HĐMB có công chứng và xác nhận của chủ đầu tư. - Chứng từ thanh toán vốn tự có. - Thông báo nộp tiền theo tiến độ của chủ đầu tư.	Cung cấp hồ sơ trước khi giải ngân theo từng đợt thanh toán của dự án.
3. Hoàn vốn tự có	- Giấy chứng nhận BĐS đứng tên khách hàng (BĐS riêng lẻ) hoặc HĐMB (BĐS dự án). - HĐMB ban đầu. - Giấy vay mượn tiền, chứng minh nhân dân/ĐKKD của bên cho vay (nếu huy động ngoài).	Hoàn vốn không quá 12 tháng từ ngày cấp GCN và không quá 15 tháng từ ngày công chứng HĐMB.
4. BĐS đấu giá, phát mại	- Thông báo trúng đấu giá. - Chứng từ đặt cọc, phiếu nộp tiền cho tổ chức đấu giá.	Cung cấp đầy đủ trước khi thực hiện thủ tục giải ngân thanh toán.

Chương 3: Giải pháp cải thiện quy trình và nâng cao hoạt động cho vay mua BĐS tại NHTMCP MSB Chi nhánh Huế

Chương 3 xây dựng định hướng phát triển và đề xuất 8 nhóm giải pháp nhằm khắc phục các điểm nghẽn trong quy trình cho vay BĐS:

1. Đánh giá nhu cầu thị trường: Tăng cường khảo sát phân khúc khách hàng cá nhân có nhu cầu ở thực tại địa bàn Thừa Thiên Huế.
2. Hoàn thiện cơ chế, chính sách cho vay: Linh hoạt hóa gói lãi suất và tối ưu hóa thời gian xử lý phê duyệt hồ sơ.
3. Nâng cao hiệu quả quản trị điều hành: Tăng cường sự phối hợp nhịp nhàng giữa ĐVKD, P.PDTDBL và bộ phận HTTD.
4. Cân đối nguồn vốn: Tăng cường huy động nguồn vốn trung và dài hạn nhằm giảm áp lực rủi ro thanh khoản khi nguồn vốn dài hạn tại chi nhánh chỉ chiếm hơn 30% tổng nguồn vốn huy động.
5. Đa dạng hóa sản phẩm: Phát triển các gói vay liên kết chủ đầu tư dự án nhà ở xã hội và nhà ở thương mại.
6. Đẩy mạnh marketing ngân hàng: Tăng cường nhận diện thương hiệu MSB trên địa bàn thông qua các kênh truyền thông và chương trình ưu đãi.
7. Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng: Đào tạo kỹ năng thẩm định thực địa, định giá BĐS và trau dồi đạo đức nghề nghiệp cho đội ngũ nhân sự trẻ.
8. Phòng ngừa rủi ro tín dụng: Siết chặt công tác giám sát sau vay, kiểm tra mục đích sử dụng vốn và tuân thủ thời hạn nộp Giấy chứng nhận đã sang tên trong 6 tháng.

---

Kết quả và đóng góp

Khóa luận đã phản ánh chi tiết bức tranh kinh doanh và thực trạng vận hành nghiệp vụ tín dụng tại MSB – Chi nhánh Huế giai đoạn 2017–2019:

• Kết quả dữ liệu tài chính: Lợi nhuận trước thuế của chi nhánh tăng trưởng đều qua các năm (6,417 tỷ đồng năm 2017; 7,397 tỷ đồng năm 2018; 7,891 tỷ đồng năm 2019). Hoạt động cho vay mua BĐS mang lại doanh thu lần lượt là 0,653 tỷ đồng (2017), 0,803 tỷ đồng (2018) và 0,732 tỷ đồng (2019), chiếm tỷ trọng từ 11,69% đến 13,33% tổng thu từ lãi cho vay.
• Chuẩn hóa thông số quy trình: Tổng hợp đầy đủ các tiêu chí định lượng trong cấp tín dụng BĐS tại MSB: tỷ lệ tài trợ LTD (80%–90%), tỷ lệ DTI (tối đa 70%), hạn mức vay (100 triệu đến 20 tỷ đồng), thời hạn vay (lên đến 300 tháng), và điều kiện thẩm tra lịch sử nợ xấu tại CIC.
• Đóng góp thực tiễn: Khóa luận làm rõ cơ chế luân chuyển hồ sơ giữa ĐVKD, P.PDTDBL và HTTD, chỉ rõ quy trình xử lý giải ngân phong tỏa ba bên trong giao dịch mua bán nhà đất chưa hoàn tất sang tên. Hệ thống giải pháp đề xuất bám sát các hạn chế thực tế về nguồn vốn trung dài hạn và năng lực thẩm định của cán bộ tín dụng tại chi nhánh.

---

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế của đề tài:
  • Khung dữ liệu thứ cấp dừng lại ở giai đoạn 2017–2019, chưa phản ánh được các biến động của thị trường BĐS và chính sách tiền tệ trong các giai đoạn tiếp theo.
  • Phạm vi khảo sát giới hạn tại địa bàn TP. Huế thuộc một chi nhánh ngân hàng cụ thể, chưa có sự so sánh đối chiếu đa chiều với các NHTM khác trên cùng địa bàn.
  • Tác giả tự nhìn nhận do giới hạn thời gian thực tập 3 tháng nên việc đánh giá chuyên sâu các mô hình lượng hóa rủi ro tín dụng BĐS phức tạp chưa được thực hiện đầy đủ.
• Hướng nghiên cứu tiếp theo:
  • Mở rộng phạm vi dữ liệu sang các năm tiếp theo để đánh giá chu kỳ biến động mới của tín dụng bất động sản.
  • Thực hiện nghiên cứu so sánh quy trình tín dụng BĐS giữa MSB với khối ngân hàng thương mại có vốn nhà nước (NHTM Nhà nước) trên địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế.
  • Ứng dụng các mô hình kinh tế lượng để đo lường mức độ ảnh hưởng của các yếu tố kinh tế vĩ mô đến rủi ro tín dụng cho vay mua BĐS.

---

Giá trị tham khảo

Khóa luận là tài liệu tham khảo hữu ích cho sinh viên các ngành Quản trị kinh doanh, Tài chính – Ngân hàng và Kinh tế khi nghiên cứu về nghiệp vụ tín dụng bán lẻ:

• Hệ thống hóa quy định tín dụng: Cung cấp chi tiết các chỉ số thực tế trong ngành ngân hàng như công thức tính LTD, trần tỷ lệ DTI, điều kiện lọc nợ xấu CIC và khung thời hạn cho vay phân cấp theo quy mô vốn vay.
• Quy trình luân chuyển chứng từ: Cung cấp hướng dẫn quy trình giải ngân phong tỏa tài khoản ba bên đối với tài sản chưa sang tên và cơ chế giám sát sau vay trong thời hạn 6 tháng.
• Danh mục hồ sơ thẩm định: Bảng danh mục chứng từ chi tiết cho 4 trường hợp vay mua BĐS (có sẵn, hình thành tương lai, hoàn vốn, đấu giá) là tài liệu mẫu phục vụ học tập và tác nghiệp tín dụng thực tế.

---

Câu hỏi thường gặp

1. Khách hàng vay mua BĐS tại MSB cần đáp ứng những điều kiện gì về độ tuổi và lịch sử tín dụng CIC?
Khách hàng phải trong độ tuổi từ 20 đến 65 tuổi (khi tất toán khoản vay không quá 70 tuổi). Về lịch sử tín dụng tại CIC, khách hàng không được có nợ nhóm 2 trong vòng 12 tháng gần nhất và không có nợ từ nhóm 3 trở lên trong vòng 24 tháng gần nhất.

2. Hạn mức cho vay và tỷ lệ tài trợ vốn (LTD) tối đa tại MSB được quy định như thế nào?
Số tiền cho vay tối thiểu là 100 triệu đồng và tối đa là 20 tỷ đồng. Tỷ lệ tài trợ vốn vay (LTD) đạt tối đa 80% nếu bảo đảm bằng chính tài sản hình thành từ vốn vay, và đạt tối đa 90% nếu bảo đảm bằng các tài sản bảo đảm khác.

3. Thời hạn cho vay mua BĐS tối đa tại MSB là bao lâu?
Thời hạn cho vay tối thiểu là 3 tháng. Đối với các khoản vay có giá trị từ 2 tỷ đồng trở lên, thời hạn vay tối đa là 300 tháng (25 năm); đối với các khoản vay dưới 2 tỷ đồng, thời hạn vay tối đa là 240 tháng (20 năm).

4. Thủ tục giải ngân phong tỏa đối với BĐS chưa hoàn thành sang tên tại MSB được thực hiện ra sao?
Bên mua, bên bán và ngân hàng ký thỏa thuận ba bên. Ngân hàng tiến hành giải ngân số tiền vay vào tài khoản của bên bán nhưng tạm thời phong tỏa. Sau khi hai bên hoàn tất thủ tục sang tên, công chứng hợp đồng thế chấp và đăng ký giao dịch bảo đảm hợp pháp, ngân hàng mới thực hiện mở phong tỏa số tiền cho bên bán.

5. Thu nhập từ hoạt động cho vay mua BĐS tại MSB – Chi nhánh Huế biến động ra sao trong giai đoạn 2017–2019?
Thu nhập từ cho vay mua BĐS đạt 0,653 tỷ đồng năm 2017 (chiếm 12,41% tổng thu từ lãi cho vay), tăng lên 0,803 tỷ đồng năm 2018 (tăng 22,97%, chiếm 13,33%), sau đó giảm xuống 0,732 tỷ đồng năm 2019 (giảm 8,84%, chiếm 11,69%).

---

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Nguyễn Thủy Tiên đã hoàn thành việc hệ thống hóa cơ sở lý luận về tín dụng mua BĐS và phân tích chi tiết quy trình cho vay tại MSB – Chi nhánh Huế qua số liệu giai đoạn 2017–2019. Đề tài làm rõ cơ chế luân chuyển hồ sơ giữa các phòng ban nghiệp vụ, các chuẩn mực định lượng trong cấp tín dụng và thực trạng biến động doanh thu mảng BĐS tại đơn vị. Các giải pháp đề xuất tại Chương 3 bám sát thực tế hoạt động, cung cấp tư liệu tham khảo có giá trị chuyên môn cho công tác quản trị rủi ro và cải thiện quy trình tín dụng bán lẻ tại các chi nhánh ngân hàng thương mại.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY MUA BĐS CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Khái niệm về Ngân hàng thương mại Trên thế giới đã có rất nhiều định nghĩa về NHTM với những cách nhìn nhận khác nhau, chẳng hạn như: - Ở Mỹ: NHTM là một công ty kinh doanh chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành dịch vụ tài chính. - Ở Pháp: NHTM là những xí nghiệp thường xuyên nhận của công chúng dưới hình thức gửi tiền hay hình thức khác và họ dùng vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính.

- Ở Ấn Độ: NHTM là cơ sở xác nhận các khoản tiền gửi để cho vay, tài trợ đầu tư. - Ở Việt Nam (theo Luật NHNN và các Luật các tổ chức tín dụng): NHTM là một loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác liên quan.wikipedia/wiki/ngân_hàng_thương_mại) Trong đó hoạt động ngân hàng là các hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cung cấp dịch vụ thanh toán và dịch vụ tín dụng. Tuy các định nghĩa có khác nhau về ngôn từ, diễn đạt và một số nội dung, tuy nhiên về cơ bản đều phản ánh hoạt động của NHTM là Kinh doanh tiền tệ - tín dụng, dịch vụ ngân hàng khác. SVTH: Nguyễn Thủy Tiên - K51A - QTKD 4 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.

Nguyễn Tài Phúc Từ đó NHTM có thể định nghĩa một cách ngắn gọn là: “NHTM là một doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ - tín dụng, với các hoạt động thường xuyên là nhận tiền gửi, cho vay và cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho nền kinh tế quốc dân”. Vai trò của Ngân hàng thương mại trong nền kinh tế Trong nền kinh tế hiện đại ngày nay, NHTM và cơ cấu hoạt động của nó đóng vai trò quan trọng nhất trong các hệ thống tài chính của mỗi nước. Hoạt động của NHTM đa dạng phong phú và có phạm vi rộng khắp, trong khi các tổ chức tài chính khác thường hoạt động trên một vài lĩnh vực hẹp và chuyên sâu. Đối với nền kinh tế NHTM có các vai trò quan trọng như sau: NHTM là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế NHTM đứng ra huy động các nguồn vốn nhàn rỗi ở mọi tổ chức, cá nhân, mọi thành phần kinh tế như: vốn tạm thời được giải phóng ra từ quá trình sản xuất, vốn từ nguốn tiết kiệm cá nhân.

Bằng vốn huy động được trong nền kinh tế, thông qua hoạt động tín dụng NHTM sẽ cung cấp vốn cho mọi thành phần kinh tế và đáp ứng nhu cầu vốn một cách kịp thời cho quá trình tái sản xuất. Nhờ vậy mà các doanh nghiệp có cơ hội để mở rộng sản xuất kinh doanh, cải tiến máy móc công nghệ, tăng năng suất lao động và tăng hiệu quả kinh tế. NHTM là cầu nối giữa các doanh nghiệp với thị trường Để đáp ứng tốt yêu cầu của thị trường, doanh nghiệp không những cần nâng cao chất lượng lao động, củng cố hoàn thiện cơ chế quản lý kinh tế, chế độ hạch toán kế toán. mà còn phải không ngừng cải tiến máy móc thiết bị, dây truyền công nghệ, tìm tòi sử dụng nguyên vật liệu mới, mở rộng quy mô.

những hoạt động này đòi hỏi phải có một nguồn vốn lớn đầu tư và thường thì nó vượt quá khả năng đầu tư của doanh nghiệp, vì vậy các doanh nghiệp đã tìm đến NHTM để thỏa mãn nhu cầu đầu tư của mình. Thông qua hoạt động tín dụng NHTM đã giúp được doanh nghiệp đứng vững trong thị trường bằng việc nâng cao chất lượng sản xuất, từ đó nền kinh tế luôn luôn được phát triển. SVTH: Nguyễn Thủy Tiên - K51A - QTKD 5 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS. Nguyễn Tài Phúc NHTM là công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô Bằng hoạt động tín dụng và thanh toán giữa các NHTM trong hệ thống, các NHTM đã góp phần mở rộng khối lượng tiền cung ứng trong lưu thông, thông qua việc cung ứng tín dụng cho các ngành trong nền kinh tế, NHTM thực hiện việc dẫn dắt các luồng tiền, tập hợp và phân chia vốn của thị trường và thực thi gián tiếp vi mô: “Nhà nước điều tiết ngân hàng, ngân hàng dẫn dắt thị trường”.

NHTM là cầu nối nền tài chính quốc gia và nền tài chính quốc tế Trong nền kinh tế thị trường mà khi các mối quan hệ hàng hóa tiền tệ ngày càng được mở rộng thì nhu cầu giao lưu kinh tế - xã hội giữa các nước trên thế giới ngày càng cần thiết. Việc phát triển nền kinh tế quốc gia luôn gắn với sự phát triển của nền kinh tế thế giới và bộ phận cấu thành nên nó. Vì vậy, nền tài chính của mỗi nước cũng phải hòa nhập với nền tài chính quốc tế và NHTM cũng các hoạt động kinh doanh của mình đã đóng một vai trò rất quan trọng trong sự hòa nhập này. Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại Những hoạt động sơ khai của NHTM là đổi tiền, đúc tiền, giữ hộ tiền và cho vay.

Ngày nay bản chất các hoạt động của NHTM vẫn vậy, tuy nhiên nhu cầu về dịch vụ trong ngân hàng của con người ngày càng phát triển vì thế các hoạt động ngân hàng cũng ngày càng được đa dạng hơn để phù hợp với các nhu cầu đó. Hoạt động của ngân hàng ngày nay bao gồm các lĩnh vực khác như: bảo hiểm, mua giới, đầu tư,… 1. Hoạt động huy động vốn Huy động vốn là một trong những hoạt động quan trọng hàng đầu của NHTM. Vì nó ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng hoạt động của toàn bộ ngân hàng.

NHTM huy động vốn thông qua các loại hình huy động tiền gửi và đi vay. Vốn từ hoạt động này chiếm tỷ trọng lớn trong nguồn vốn của NHTM và đó chính là mục tiêu tăng trưởng hàng năm của ngân hàng. Có nhiều hình thức huy động vốn khác nhau trong ngân hàng đó là: SVTH: Nguyễn Thủy Tiên - K51A - QTKD 6 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS. Nguyễn Tài Phúc - Vốn huy động từ tiền gửi: vốn từ hoạt động này chiếm tỷ trọng lớn trong nguồn vốn của NHTM và đó chính là mục tiêu tăng trưởng hàng năm của ngân hàng.

Có nhiều hình thức huy động khác nhau trong ngân hàng: Tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm của dân cư, tiền gửi có kỳ hạn của các doanh nghiệp và nhiều loại tiền gửi khác - Vốn vay từ NHNN: Đây là khoản vay nhằm phục vụ cho nhu cầu cấp bách trong chi trả của NHTM. Trong trường hợp thiếu hụt dự trữ (thiếu hụt dữ trữ bắt buộc, dự trữ thanh toán), NHTM thường vay NHNN. Ngân hàng nhà nước có thể cấp tín dụng cho mỗi NHTM với một hạn mức tín dụng và để vay các NH trả lãi suất theo quy định. - Vốn vay từ các TCTD: Đây là nguồn vốn các ngân hàng vay mượn lẫn nhau và vay các tổ chức tín dụng trên thị trường liên ngân hàng.

Các ngân hàng đang thiếu hụt có nhu cầu vay mượn tức thời để đảm bảo khả năng thanh toán. - Vay trên thị trường vốn: Cũng giống như nhiều doanh nghiệp khác, các NHTM cũng vay mượn bằng cách phát hành các giấy nợ như kỳ phiếu, trái phiếu, tín phiếu.đây là các khoản vay mà các ngân hàng tương đối chủ động trong kinh doanh của mình. Ngân hàng thường vay trung dài hạn với quy mô lớn, lãi suất cao. để phục vụ cho ngân hàng tài trợ cho các dự án công trình và đảm bảo khả năng cung cấp vốn của ngân hàng.

Hoạt động cho vay Cho vay của NHTM là việc chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từ NHTM (người sở hữu) sang khách hàng (người đi sử dụng) sau một thời gian nhất định quay trở lại NHTM để hoàn trả lượng vốn vay ban đầu và lãi. Căn cứ theo mục đích sử dụng khoản vay của khách hàng, NH có các hoạt động cho vay như sau: - Cho vay thương mại: là hoạt động mà NH chiết khấu thương phiếu, cho khách hàng sử dụng tiền, tài sản đảm bảo là khoản phải thu trên thương phiếu mà khách hàng cung cấp cho NH. SVTH: Nguyễn Thủy Tiên - K51A - QTKD 7 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS. Nguyễn Tài Phúc - Cho vay tiêu dùng: là hoạt động mà NH cho khách hàng vay vào mục đích chi tiêu vào các nhu cầu như sinh hoạt, mua sắm, mua nhà, học tập.

Do xã hội ngày càng phát triển vì thế nhu cầu sinh hoạt của người dân ngày càng phong phú nên hoạt động cho vay tiêu dùng của NH ngày càng phát triển. Tuy nhiên đây là hoạt động cho vay mà rủi ro cũng rất cao. Thời hạn trong cho vay tiêu dùng khá đa dạng bao gồm cả ngắn hạn, trung hạn và dài hạn. - Cho vay tài trợ: Bên cạnh hoạt động cho vay ngắn hạn NH càng ngày càng quan tâm đến cho vay trung và dài hạn.

Các hoạt động cho vay trung và dài hạn chủ yếu là cho khách hàng vay để sử dụng vào mục đích như: xây dựng nhà máy, phát triển công nghệ cao, đầu tư. Bên cạnh các hình thức cho vay trên, tuỳ theo cách phân loại mà NHTM có rất nhiều hình thức cho vay khác nữa như: - Căn cứ theo thời hạn: bao gồm cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn. Các hình thức cho vay này dựa vào thời gian thoả thuận của NH và khách hàng trong hợp đồng tín dụng từ đó khách hàng phải trả gốc và lãi theo thỏa thuận. - Căn cứ vào khách hàng vay vốn: bao gồm cho vay khách hàng cá nhân, doanh nghiệp, chính phủ và các tổ chức tài chính khác.

- Căn cứ theo mức độ tín nhiệm đối với khách hàng: bao gồm cho vay có đảm bảo và cho vay không đảm bảo. - Căn cứ theo phương thức vay: bao gồm cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay thấu chi, cho vay luân chuyển, cho vay trả góp, cho vay gián tiếp. Tuỳ vào mục đích quản lý khác nhau mà mỗi NH có thể phân loại các khoản vay theo các tiêu thức khác nhau phù hợp với mục đích đó. Trên thực tế việc kết hợp nhiều tiêu thức với nhau thường được các NH sử dụng.

Trong tất cả các hình thức cho vay thì vấn đề được NH và khách hàng quan tâm nhiều nhất đó chính là lãi suất của khoản vay. SVTH: Nguyễn Thủy Tiên - K51A - QTKD 8 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS. Nguyễn Tài Phúc 1.