Chương 1: Lý luận cơ bản về quản trị rủi ro hoạt động của Công ty bảo hiểm nhân thọ. Chương 2: Thực trạng quản trị rủi ro hoạt động tại Công ty TNHH Manulife Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội Chương 3: Giải pháp tăng cường quản trị rủi ro hoạt động tại Công ty TNHH Manulife Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội. 5 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com CHƢƠNG 1 LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO HOẠT ĐỘNG CỦA CÔNG TY BẢO HIỂM NHÂN THỌ 1. Khái quát về công ty bảo hiểm nhân thọ: 1.
Khái niệm về bảo hiểm nhân thọ: “Bảo hiểm là sự đóng góp của số đông vào sự bất hạnh của số ít” - Dennis Kessler. “Bảo hiểm là một nghiệp vụ qua đó, một bên là người được bảo hiểm cam đoan trả một khoản tiền gọi là phí bảo hiểm thực hiện mong muốn để cho mình hoặc để cho người thứ ba trong trường hợp xảy ra rủi ro sẽ nhận được một khoản đền bù các tổn thất được trả bởi một bên khác: đó là người bảo hiểm. Người bảo hiểm nhận trách nhiệm đối với toàn bộ rủi ro và đền bù các thiệt hại theo các phương pháp của thống kê” - Monique Gaullier. Manulife Việt Nam (định nghĩa trên phƣơng diện kinh tế): Bảo hiểm là biện pháp chuyển giao rủi ro được thực hiện thông qua hợp đồng bảo hiểm, trong đó bên mua bảo hiểm chấp nhận trả phí bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm cam kết bồi thường hoặc trả tiền bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.
Hoạt động bảo hiểm là quá trình phân phối lại một phần thu nhập giữa những người tham gia bảo hiểm thông qua người bảo hiểm. Khoản 12 Điều 3 Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 (sửa đổi, bổ sung năm 2010) quy định: Bảo hiểm nhân thọ là loại nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm sống hoặc chết. Theo Khoản 7 Điều 3 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000 (sửa đổi, bổ sung năm 2010): Người được bảo hiểm là tổ chức, cá nhân có tài sản, trách nhiệm dân sự, tính mạng được bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm. Người được bảo hiểm có thể đồng thời là người thụ hưởng.
6 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com Ý nghĩa của bảo hiểm nhân thọ. Ý nghĩa của bảo hiểm nhân thọ đƣợc thể hiện trên rất nhiều mặt không chỉ đảm bảo tài chính trƣớc những rủi ro bệnh tật, tai nạn, thất nghiệp. giúp gia đình vƣợt qua khó khăn, mà còn có ý nghĩa tiết kiệm cho tƣơng lai con trẻ, tích lũy cho tuổi già an nhàn. Một công cụ bảo vệ tài chính cho gia đình: Trong trƣờng hợp ngƣời trụ cột bị thƣơng tật, bệnh tật, tai nạn hay thậm chí tử vong, những rủi ro tài chính sẽ đƣợc bù đắp thông qua các quyền lợi bằng tiền đƣợc cung cấp bởi bảo hiểm nhân thọ.
Đảm bảo tài chính trong trƣờng hợp rủi ro bất ngờ có thể xảy đến với bản thân: Lúc này, bảo hiểm nhân thọ sẽ lập tức biến thành trụ đỡ vững chắc thay thế khoản thu nhập bị mất đi của ngƣời trụ cột. Tiếp tục thực hiện các dự định trong tƣơng lai của ngƣời không may: Họ ra đi nhƣng còn có rất nhiều điều chƣa đƣợc thực hiện, con cái liệu có đƣợc ăn học thành tài? ngƣời bạn đời ở lại có thể trang trải các chi phí trong cuộc sống? Các khoản nợ nần kinh doanh của họ giờ có là gánh nặng cho gia đình? v.v… Bảo hiểm nhân thọ sẽ thay thế cho họ giúp cho gia đình có đủ nguồn tài chính để thực hiện những dự định đó dù cho họ không thể còn ở bên cạnh. Duy trì mức sống cho gia đình: Ngƣời trụ cột ra đi đồng nghĩa với một khoản tài chính hằng tháng cũng không còn, khi ngƣời trụ cột còn thì cuộc sống sẽ rất thoải mái về tài chính, nhƣng nếu không có họ thì những ngƣời ở lại sẽ nhận thấy đƣợc những gánh nặng tài chính dồn dập kéo đến nhƣ các chi phí sinh hoạt, mua sắm hằng ngày… Bảo hiểm nhân thọ sẽ cung cấp tài chính cho gia đình để mức sống mong muốn của khách hàng vẫn đƣợc đảm bảo. Một công cụ tiết kiệm hiệu quả: Bằng việc ký hợp đồng và thanh toán đầy đủ các khoản phí bảo hiểm trong thời hạn hợp đồng, khách hàng sẽ chắc chắn thu đƣợc số tiền nhƣ đã hoạch định.
7 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com Lập quỹ giáo dục dành cho con trẻ. Bạn đã nghĩ đến việc sẽ chuẩn bị tài chính thế nào cho tƣơng lai học vấn của con mình hay chƣa? Tƣơng lai học vấn của bé cần bắt đầu ngay từ bây giờ, chi phí cho việc giáo dục ngày càng tăng và chúng ta phải bắt đầu ngay từ bây giờ mới có thể có đủ nguồn tài chính thuận lợi cho tƣơng lai con chúng ta. Đừng để sự chuẩn bị không kịp thời làm hỏng tƣơng lai học tập của con bạn. Chuẩn bị nguồn vốn kinh doanh trong tƣơng lai: Bạn muốn mình sẽ mở một công việc kinh doanh, làm việc cho riêng bản thân mình, điều đó là rất tốt, nhƣng bạn phải bắt đầu tích lũy ngay từ hôm nay, sẽ không có đầu tƣ nếu không có tiền đề là sự tích lũy và điều đó phải đƣợc thực hiện ngay ngày hôm nay.
Chuẩn bị tài chính cho hƣu trí an nhàn. Sau khi đã làm việc vất vả gần 40 năm, liệu bạn có muốn mình đƣợc những ngày hạnh phúc an nhàn bên con cháu và không còn bất cứ nỗi lo tài chính nào? Không lo lắng điều gì, không phụ thuộc vào ai, chỉ còn lại những tháng ngày nghỉ dƣỡng an nhàn mà thôi. Công ty bảo hiểm nhân thọ: Khoản 1 Điều 3 Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 quy định: Kinh doanh bảo hiểm là hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục đích sinh lợi, theo đó doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro của người được bảo hiểm, trên cơ sở bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm để doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm. Công ty bảo hiểm nhân thọ là doanh nghiệp đƣợc thành lập, tổ chức và hoạt động theo Luật kinh doanh bảo hiểm và các quy định khác của pháp luật có liên quan để kinh doanh bảo hiểm liên quan đến sinh mạng, sức khỏe và tuổi thọ của con ngƣời.
(i) Đặc trưng của công ty bảo hiểm nhân thọ: Kinh doanh bảo hiểm nhân thọ đƣợc coi là hoạt động kinh doanh tài chính mang tính chuyên nghiệp và chủ yếu thƣờng xuyên nhất của công ty bảo hiểm. Kinh doanh bảo hiểm nhân thọ có đặc thù: 8 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com Là một hoạt động kinh doanh, dịch vụ tài chính đặc biệt dựa trên những rủi ro. Với chức năng đảm bảo trƣớc rủi ro cho những ngƣời đƣợc bảo hiểm về mặt tài chính, bảo hiểm nhân thọ là một sản phẩm vô hình. Đặc điểm của kinh doanh bảo hiểm: Doanh thu phát sinh trƣớc (sản phẩm bán ra trƣớc – doanh thu đƣợc thực hiện), chi phí phát sinh sau.
Công ty bảo hiểm đƣợc tổ chức, thành lập, hoạt động theo quy định của Luật kinh doanh bảo hiểm và các quy định khác của pháp luật. Điều kiện thành lập Công ty TNHH bảo hiểm 100% vốn nƣớc ngoài: Ngoài các điều kiện chung quy định tại Điều 6 Nghị định 73/2016/NĐCP ngày 01/07/2016 của Chính Phủ, thành viên tham gia góp vốn thành lập công ty trách nhiệm hữu hạn bảo hiểm phải là tổ chức và đáp ứng các điều kiện sau đây: Là doanh nghiệp bảo hiểm nước ngoài được cơ quan có thẩm quyền của nước ngoài cho phép hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực dự kiến tiến hành tại Việt Nam hoặc công ty con chuyên thực hiện chức năng đầu tư ra nước ngoài của doanh nghiệp bảo hiểm nước ngoài được doanh nghiệp bảo hiểm nước ngoài ủy quyền để góp vốn thành lập doanh nghiệp bảo hiểm tại Việt Nam; Có ít nhất 10 năm kinh nghiệm hoạt động trong lĩnh vực dự kiến tiến hành tại Việt Nam; Có tổng tài sản tối thiểu tương đương 02 tỷ đô la Mỹ vào năm liền kề trước năm nộp hồ sơ đề nghị cấp Giấy phép; Không vi phạm nghiêm trọng các quy định pháp luật về hoạt động kinh doanh bảo hiểm và các quy định pháp luật khác của nước nơi doanh nghiệp đóng trụ sở chính trong thời hạn 03 năm liền kề trước năm nộp hồ sơ đề nghị cấp Giấy phép. Công ty bảo hiểm chịu sự quản lý trực tiếp của Bộ Tài chính. Phần lớn các quốc gia trên thế giới đều giao cho một cơ quan quản lý nhà nƣớc nhất 9 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com định việc quản lý hoạt động kinh doanh bảo hiểm.
Đây là sự khác biệt giữa doanh nghiệp bảo hiểm với doanh nghiệp khác trong nền kinh tế. (ii) Yêu cầu đối với công ty bảo hiểm: Về mặt kỹ thuật: Công ty bảo hiểm phải có trách nhiệm hoàn thành tốt việc thống kê, tính chi phí bảo hiểm, lựa chọn các rủi ro đồng thời giải quyết các khiếu nại khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra. Về mặt pháp lý: Theo đúng các quy định pháp luật về việc thành lập và hoạt động. Về mặt kinh doanh: Tổ chức thành một bộ máy hoàn chỉnh gồm các bộ phận chức năng nhƣ: nghiệp vụ, tài chính, kế toán,… Về mặt tài chính: Công ty bảo hiểm tập trung huy động vốn từ số đông khách hàng nên phải có sự đảm bảo về mặt tài chính (ký quỹ, quỹ dự phòng, vốn chủ sở hữu, hiệu quả đầu tƣ…) để hoạt động và khách hàng tin tƣởng.
Các cơ quan quản lý nhà nƣớc giám sát chặt chẽ những yêu cầu về tài chính của Công ty bảo hiểm. (iii) Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ: Kinh doanh bảo hiểm nhân thọ đặc biệt hơn các dịch vụ tài chính khác ở chỗ, là sự cam kết về mặt tài chính, khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra, giữa công ty bảo hiểm với chính ngƣời đƣợc bảo hiểm sau khi hai bên kí kết các hợp đồng bảo hiểm ghi rõ ràng các cam kết trên. Các sản phẩm bảo hiểm luôn mang tính dài hạn. Đối tƣợng khách hàng của sản phẩm này là những khách hàng ƣa thích sự an toàn trong cuộc sống nói chung và trong đồng vốn nói riêng.
Những đối tƣợng này thƣờng có sự bất an, lo lắng về việc không có nguồn tài chính dự trù để đảm bảo cuộc sống của gia đình và chính bản thân trong trƣờng hợp rủi ro xảy đến. Những ngƣời này còn có mong muốn tích lũy những khoản tiền nhỏ ở hiện tại để có một khoản tiền lớn trong tƣơng lai nhằm thực hiện ƣớc mơ của mình (cho con du học, mua nhà, có một khoản tiền lớn lúc tuổi già).