Luận văn: Quản lý hoạt động tín dụng tại Vietinbank Đông Hà Nội - Võ Tú Oanh

Luận văn thạc sĩ: Quản lý hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, chi nhánh Đông Hà Nội. Nghiên cứu chuyên sâu về quản lý tín dụng.

• Tác giả: Võ Tú Oanh
• Người hướng dẫn: Pgs.Ts Mai Thị Thanh Xuân
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế - Đại Học Quốc Gia Hà Nội
• Chuyên ngành: Quản Lý Kinh Tế
• Đề tài: Quản Lý Hoạt Động Tín Dụng Tại Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi Nhánh Đông Hà Nội
• Loại tài liệu: Luận Văn Thạc Sĩ
• Năm xuất bản: 2015
• Địa điểm: Hà Nội

Tóm tắt

I. Toàn cảnh về quản lý tín dụng tại Vietinbank Đông Hà Nội

Quản lý hoạt động tín dụng là một nghiệp vụ cốt lõi, quyết định sự thành bại của bất kỳ ngân hàng thương mại nào. Nó bao gồm quá trình xây dựng chiến lược, tổ chức thực thi và kiểm soát nhằm tối ưu hóa lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro. Tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Hà Nội (Vietinbank Đông Hà Nội), công tác quản lý tín dụng luôn được xem là ưu tiên hàng đầu. Chi nhánh hoạt động trên một địa bàn đặc thù, khu vực giao thoa giữa Hà Nội và Bắc Ninh, nơi có các làng nghề truyền thống phát triển nhưng kinh tế tổng thể chưa phải là trung tâm. Điều này tạo ra cả cơ hội và thách thức riêng biệt. Hoạt động tín dụng tại đây không chỉ đóng góp phần lớn vào tổng thu nhập mà còn là công cụ quan trọng để hỗ trợ các doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ kinh doanh cá thể phát triển. Luận văn thạc sĩ của tác giả Võ Tú Oanh (2015) đã chỉ ra rằng, việc hiểu rõ bản chất và vai trò của quản lý tín dụng tại Vietinbank Đông Hà Nội là tiền đề để xây dựng các giải pháp hoàn thiện, giúp chi nhánh tăng trưởng bền vững. Quá trình này đòi hỏi sự phối hợp nhịp nhàng giữa các phòng ban, từ khâu hoạch định chính sách đến thẩm định, giải ngân và giám sát sau vay. Một hệ thống quản lý hiệu quả phải đảm bảo các khoản vay được cấp đúng đối tượng, đúng mục đích và có khả năng thu hồi cao, qua đó nâng cao chất lượng tín dụng và giữ vững uy tín của ngân hàng trên thị trường cạnh tranh.

1.1. Khái niệm và vai trò của hoạt động tín dụng ngân hàng

Tín dụng ngân hàng là quan hệ giao dịch giữa ngân hàng và các chủ thể kinh tế khác dựa trên nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi. Đây là nghiệp vụ chủ yếu, mang lại từ 60-70% thu nhập cho các ngân hàng thương mại tại Việt Nam. Vai trò của hoạt động tín dụng vô cùng quan trọng. Đối với nền kinh tế, nó giúp điều tiết và luân chuyển nguồn vốn hiệu quả, thúc đẩy sản xuất kinh doanh, tạo công ăn việc làm và ổn định tiền tệ. Đối với ngân hàng, tín dụng không chỉ là nguồn thu chính mà còn là công cụ để mở rộng khách hàng và bán chéo sản phẩm. Quản lý hoạt động tín dụng là quá trình hoạch định, tổ chức và kiểm soát toàn bộ nghiệp vụ này. Mục tiêu là tối đa hóa lợi nhuận từ cho vay trong khi vẫn kiểm soát chặt chẽ rủi ro tín dụng, đặc biệt là nguy cơ phát sinh nợ xấu. Quản lý tốt giúp ngân hàng định hướng chiến lược rõ ràng, thích ứng với biến động thị trường và đảm bảo phát triển an toàn, bền vững.

1.2. Giới thiệu Vietinbank Chi nhánh Đông Hà Nội và đặc điểm

Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – chi nhánh Đông Hà Nội, tiền thân là chi nhánh Yên Viên, được thành lập năm 2001. Trụ sở chính đặt tại Yên Viên, Gia Lâm, một khu vực có đặc điểm kinh tế không phải là trung tâm phát triển của Hà Nội. Địa bàn hoạt động của chi nhánh có nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ, các hộ kinh doanh cá thể, đặc biệt tại các làng nghề nổi tiếng như Ninh Hiệp (vải) và Dục Tú (đồ gỗ). Đây là phân khúc khách hàng mục tiêu của chi nhánh. Đến cuối năm 2014, chi nhánh có 124 cán bộ, với cơ cấu trình độ đại học và trên đại học chiếm đa số, tạo nền tảng nhân lực chất lượng cho việc triển khai hoạt động tín dụng. Môi trường cạnh tranh trên địa bàn ngày càng gia tăng với sự xuất hiện của nhiều ngân hàng khác. Điều này đòi hỏi công tác quản lý tín dụng tại Vietinbank Đông Hà Nội phải không ngừng cải tiến để giữ vững thị phần và nâng cao hiệu quả kinh doanh.

II. Thách thức trong quản lý tín dụng tại Vietinbank Đông Hà Nội

Mặc dù đạt được những thành tựu nhất định, công tác quản lý tín dụng tại Vietinbank Đông Hà Nội vẫn đối mặt với không ít thách thức. Theo nghiên cứu của Võ Tú Oanh (2015), những hạn chế tồn tại trong giai đoạn 2010-2014 đã ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng và sự tăng trưởng bền vững của chi nhánh. Một trong những khó khăn lớn là việc áp dụng các chính sách và quy trình tín dụng đôi khi còn cứng nhắc, chưa linh hoạt với đặc thù của khách hàng trên địa bàn, đặc biệt là các khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ và hộ kinh doanh làng nghề. Quy mô tăng trưởng dư nợ có thời điểm chưa tương xứng với tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động, cho thấy tiềm năng cho vay chưa được khai thác hết. Bên cạnh đó, áp lực từ môi trường kinh tế vĩ mô biến động và sự cạnh tranh gay gắt từ các tổ chức tín dụng khác cũng là một bài toán khó. Việc quản lý và kiểm soát rủi ro tín dụng trở nên phức tạp hơn, đòi hỏi ngân hàng phải liên tục cập nhật và nâng cao năng lực thẩm định cũng như giám sát sau cho vay để ngăn chặn nguy cơ gia tăng nợ xấu. Những thách thức này đặt ra yêu cầu cấp thiết phải hoàn thiện toàn diện hệ thống quản lý, từ chiến lược, chính sách đến con người và quy trình.

2.1. Hạn chế trong định hướng khách hàng và áp dụng chính sách

Một trong những hạn chế được chỉ ra trong công tác quản lý hoạt động tín dụng là công tác định hướng đối tượng khách hàng cho vay chưa thực sự sắc bén. Chi nhánh đôi khi gặp khó khăn trong việc xây dựng các gói sản phẩm tín dụng đặc thù, phù hợp với nhu cầu riêng của các doanh nghiệp làng nghề hay các doanh nghiệp vận tải trên địa bàn. Thêm vào đó, việc áp dụng chính sách tín dụng nội bộ và các quy định từ Hội sở đôi khi còn máy móc. Điều này có thể dẫn đến việc bỏ lỡ các cơ hội cho vay tiềm năng hoặc gây khó khăn không cần thiết cho khách hàng trong quá trình tiếp cận vốn. Sự thiếu linh hoạt này làm giảm năng lực cạnh tranh và ảnh hưởng đến mục tiêu tăng trưởng dư nợ của chi nhánh.

2.2. Rủi ro nợ xấu và áp lực từ môi trường cạnh tranh

Rủi ro tín dụng, đặc biệt là nợ xấu, là thách thức thường trực. Luận văn chỉ ra rằng dư nợ xấu có xu hướng gia tăng, đòi hỏi các biện pháp kiểm soát chặt chẽ hơn. Nguyên nhân có thể đến từ cả yếu tố khách quan (suy thoái kinh tế, khó khăn của doanh nghiệp) và chủ quan (hạn chế trong thẩm định, giám sát khoản vay). Cùng lúc đó, địa bàn hoạt động của Vietinbank Đông Hà Nội ngày càng có sự hiện diện của nhiều đối thủ cạnh tranh lớn như Sacombank, BIDV, Techcombank. Cuộc chiến giành thị phần không chỉ diễn ra ở lãi suất mà còn ở chất lượng dịch vụ, sự linh hoạt trong quy trình tín dụng và các chính sách ưu đãi. Áp lực này buộc chi nhánh phải liên tục đổi mới để không bị tụt hậu, đồng thời phải cân bằng giữa mục tiêu tăng trưởng và đảm bảo an toàn, chất lượng cho danh mục tín dụng.

III. Phương pháp hoạch định chiến lược và chính sách tín dụng hiệu quả

Để vượt qua thách thức và nâng cao hiệu quả kinh doanh, việc hoạch định một chiến lược và hệ thống chính sách tín dụng bài bản là giải pháp nền tảng. Công tác quản lý tín dụng tại Vietinbank Đông Hà Nội cần bắt đầu từ việc xây dựng một chiến lược rõ ràng, bám sát định hướng chung của toàn hệ thống nhưng đồng thời phải phù hợp với đặc điểm kinh tế - xã hội tại địa bàn. Chiến lược này phải xác định rõ các ngành, lĩnh vực ưu tiên cho vay, phân khúc khách hàng mục tiêu, và khẩu vị rủi ro chấp nhận được. Dựa trên chiến lược đó, ngân hàng cần thiết lập một chính sách tín dụng nội bộ toàn diện. Chính sách này không chỉ là các quy định về lãi suất, phí mà còn bao gồm các hướng dẫn chi tiết về sản phẩm, tiêu chuẩn khách hàng, và giới hạn cấp tín dụng. Một chính sách tốt phải đảm bảo tính khả thi, minh bạch và dễ thực hiện. Song song với đó, việc tối ưu hóa quy trình tín dụng là yếu tố then chốt. Quy trình cần được thiết kế khoa học, từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, phê duyệt, giải ngân đến giám sát và thu hồi nợ, nhằm rút ngắn thời gian xử lý, nâng cao trải nghiệm khách hàng và quan trọng nhất là kiểm soát chặt chẽ rủi ro tín dụng.

3.1. Xây dựng chiến lược tín dụng phù hợp với bối cảnh mới

Chiến lược tín dụng cần được xây dựng cho cả ngắn hạn và dài hạn, dựa trên việc phân tích kỹ lưỡng các yếu tố bên trong (nguồn vốn, nhân lực) và bên ngoài (tiềm năng thị trường, đối thủ cạnh tranh, chính sách vĩ mô). Đối với Vietinbank Đông Hà Nội, chiến lược nên tập trung vào thế mạnh là cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ và các hộ kinh doanh tại làng nghề. Cần xác định các chỉ tiêu cụ thể về tăng trưởng dư nợ, cơ cấu danh mục cho vay theo ngành nghề, và tỷ lệ nợ xấu mục tiêu. Việc xây dựng chiến lược phải có sự tham gia của các cấp quản lý và cán bộ tín dụng để đảm bảo tính thực tiễn và đồng thuận cao khi triển khai.

3.2. Thiết lập chính sách tín dụng nội bộ linh hoạt và khả thi

Một chính sách tín dụng nội bộ hiệu quả phải cân bằng giữa việc tuân thủ quy định chung và sự linh hoạt cần thiết. Chính sách cần cụ thể hóa các tiêu chí lựa chọn khách hàng, các điều kiện vay vốn, loại tài sản đảm bảo được chấp nhận, và các phương pháp định giá. Đặc biệt, cần có những chính sách ưu đãi về lãi suất và thủ tục cho các nhóm khách hàng chiến lược. Chính sách phải được rà soát và cập nhật định kỳ để phản ánh kịp thời những thay đổi của thị trường và môi trường pháp lý, đảm bảo hoạt động tín dụng luôn an toàn và hiệu quả.

IV. Bí quyết tổ chức thực hiện và kiểm soát hoạt động tín dụng

Hoạch định chiến lược và chính sách chỉ là bước khởi đầu. Thành công của quản lý tín dụng tại Vietinbank Đông Hà Nội phụ thuộc rất lớn vào khâu tổ chức thực hiện và kiểm soát. Yếu tố con người đóng vai trò quyết định. Việc nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng, từ năng lực chuyên môn, kỹ năng thẩm định đến đạo đức nghề nghiệp, là nhiệm vụ trọng tâm. Một đội ngũ nhân sự giỏi sẽ đảm bảo quy trình tín dụng được thực thi một cách chính xác, giảm thiểu sai sót tác nghiệp và nhận diện sớm các rủi ro tín dụng tiềm ẩn. Bên cạnh đó, hệ thống kiểm tra kiểm soát nội bộ phải được tăng cường và vận hành một cách độc lập, hiệu quả. Hoạt động kiểm soát không chỉ diễn ra sau khi đã xảy ra sự cố mà phải được thực hiện thường xuyên, ngay trong từng khâu của quy trình cấp tín dụng. Giám sát chặt chẽ việc sử dụng vốn vay của khách hàng, tình trạng tài sản đảm bảo, và khả năng tài chính của họ là cách tốt nhất để phòng ngừa nợ xấu phát sinh. Việc ứng dụng công nghệ thông tin vào quản lý và giám sát cũng là một giải pháp quan trọng để nâng cao hiệu quả và tính chính xác, giúp ban lãnh đạo có cái nhìn tổng thể và đưa ra quyết định kịp thời.

4.1. Giải pháp nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng

Nguồn nhân lực là tài sản quý giá nhất. Chi nhánh cần xây dựng kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng thường xuyên cho cán bộ tín dụng, cập nhật kiến thức mới về pháp luật, thị trường và các kỹ năng phân tích tài chính, thẩm định dự án. Cần có cơ chế đãi ngộ, khen thưởng xứng đáng để khuyến khích những cá nhân có thành tích xuất sắc và giữ chân nhân tài. Đồng thời, phải siết chặt kỷ luật, xử lý nghiêm các trường hợp vi phạm đạo đức nghề nghiệp để xây dựng một môi trường làm việc minh bạch, chuyên nghiệp, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng.

4.2. Tăng cường công tác kiểm tra giám sát và kiểm soát nội bộ

Công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ cần được thực hiện một cách toàn diện và định kỳ. Nội dung kiểm tra bao gồm việc tuân thủ quy trình tín dụng, tính đầy đủ và hợp lệ của hồ sơ vay vốn, và việc thực hiện các biện pháp quản lý rủi ro. Việc giám sát sau cho vay phải được chú trọng, thông qua kiểm tra thực tế hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng và đánh giá lại tài sản bảo đảm. Khi phát hiện các dấu hiệu rủi ro, cần có biện pháp xử lý sớm như cơ cấu lại nợ, tư vấn cho khách hàng, hoặc tiến hành các thủ tục thu hồi nợ cần thiết để hạn chế tối đa tổn thất cho ngân hàng.

V. Đánh giá thực trạng quản lý tín dụng Vietinbank Đông Hà Nội

Phân tích số liệu giai đoạn 2010-2014 cung cấp một cái nhìn khách quan về thực trạng quản lý hoạt động tín dụng tại Vietinbank Đông Hà Nội. Giai đoạn này chứng kiến sự nỗ lực của chi nhánh trong việc mở rộng quy mô và nâng cao hiệu quả kinh doanh trong bối cảnh kinh tế còn nhiều khó khăn. Tổng nguồn vốn huy động và dư nợ cho vay đều ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng. Cụ thể, tổng vốn huy động tăng từ 2.004 tỷ đồng năm 2010 lên 5.488 tỷ đồng vào năm 2014, tăng 174%. Tương ứng, tăng trưởng dư nợ cũng đạt được những kết quả đáng ghi nhận, cho thấy khả năng tìm kiếm khách hàng và mở rộng thị trường của chi nhánh. Tuy nhiên, việc phân tích sâu hơn các chỉ số về chất lượng tín dụng cũng bộc lộ những điểm cần cải thiện. Cơ cấu dư nợ giữa các phòng nghiệp vụ và giữa các nhóm khách hàng cho thấy sự tập trung vào một số phân khúc nhất định. Các chỉ tiêu về lợi nhuận và kiểm soát chi phí cũng phản ánh những thách thức trong việc tối ưu hóa hoạt động tín dụng. Nhìn chung, kết quả đạt được là nền tảng vững chắc, nhưng việc hoàn thiện công tác quản lý tín dụng vẫn là một yêu cầu cấp thiết để chi nhánh phát triển mạnh mẽ hơn.

5.1. Phân tích kết quả tăng trưởng dư nợ giai đoạn 2010 2014

Theo Biểu đồ 3.1 trong luận văn, dư nợ cho vay của Vietinbank Đông Hà Nội đã có sự tăng trưởng qua các năm. Từ mức 1.174 tỷ đồng năm 2010, dư nợ đã tăng lên 3.343 tỷ đồng vào năm 2014. Tốc độ tăng trưởng này cho thấy nỗ lực của chi nhánh trong việc đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế địa phương. Tuy nhiên, nếu so sánh tốc độ tăng trưởng dư nợ với tăng trưởng vốn huy động, có thể thấy ngân hàng vẫn còn dư địa để đẩy mạnh cho vay. Việc phân tích cơ cấu dư nợ theo đối tượng khách hàng doanh nghiệp và cá nhân, cũng như theo kỳ hạn, sẽ giúp ban lãnh đạo có những điều chỉnh trong chính sách tín dụng nội bộ để tối ưu hóa việc sử dụng vốn.

5.2. Đánh giá hiệu quả kinh doanh qua các chỉ tiêu tài chính

Hiệu quả của hoạt động tín dụng không chỉ đo bằng quy mô dư nợ mà còn qua các chỉ tiêu tài chính quan trọng khác. Các chỉ số như tỷ lệ thu lãi, chênh lệch lãi suất đầu vào - đầu ra, và đặc biệt là tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ là thước đo chính xác nhất về chất lượng tín dụng. Mặc dù luận văn không trình bày chi tiết tất cả các chỉ số này, nhưng việc đề cập đến sự gia tăng nợ xấu cho thấy đây là một vấn đề cần được quan tâm. Để nâng cao hiệu quả kinh doanh, chi nhánh cần tập trung vào việc cải thiện chất lượng danh mục cho vay, đôn đốc thu hồi lãi và xử lý nợ xấu một cách quyết liệt, bên cạnh việc mở rộng quy mô.

VI. Hướng đi tương lai cho quản lý tín dụng Vietinbank Đông Hà Nội

Dựa trên những phân tích về thực trạng và thách thức, việc xác định một định hướng rõ ràng cho tương lai là vô cùng cần thiết để hoàn thiện công tác quản lý tín dụng tại Vietinbank Đông Hà Nội. Mục tiêu tổng quát đến năm 2020, theo đề xuất của luận văn, là xây dựng một hệ thống quản lý tín dụng an toàn, hiệu quả và bền vững. Điều này bao gồm việc tiếp tục đẩy mạnh tăng trưởng dư nợ đi đôi với kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng, giữ tỷ lệ nợ xấu ở mức thấp theo quy định. Để đạt được mục tiêu này, chi nhánh cần thực hiện đồng bộ các nhóm giải pháp đã đề ra, từ việc hoàn thiện chiến lược, chính sách, tối ưu hóa quy trình tín dụng, đến nâng cao năng lực đội ngũ và tăng cường kiểm tra kiểm soát nội bộ. Bên cạnh những nỗ lực tự thân, sự thành công của chi nhánh cũng phụ thuộc vào môi trường vĩ mô. Do đó, việc đưa ra các kiến nghị đối với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước và Hội sở chính của Vietinbank là một phần quan trọng, nhằm tạo ra một hành lang pháp lý thuận lợi và cơ chế hỗ trợ kịp thời, giúp hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại nói chung và Vietinbank Đông Hà Nội nói riêng phát triển đúng hướng và đóng góp tích cực vào sự phát triển kinh tế.

6.1. Định hướng mục tiêu hoàn thiện công tác quản lý tín dụng

Định hướng tín dụng trong giai đoạn tới cần tập trung vào việc đa dạng hóa danh mục cho vay, tránh phụ thuộc quá nhiều vào một vài ngành nghề hoặc nhóm khách hàng. Mục tiêu cụ thể là tăng trưởng tín dụng an toàn, tập trung vào các lĩnh vực sản xuất kinh doanh có tiềm năng và rủi ro thấp. Cần đặt ra các chỉ tiêu rõ ràng về lợi nhuận từ hoạt động tín dụng, giảm chi phí hoạt động và đặc biệt là kiểm soát tỷ lệ nợ xấu dưới ngưỡng an toàn. Việc hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ và ứng dụng công nghệ trong quản lý rủi ro sẽ là những công cụ đắc lực để thực hiện các mục tiêu này.

6.2. Kiến nghị với Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

Để tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng phát triển lành mạnh, luận văn đề xuất một số kiến nghị ở tầm vĩ mô. Đối với Chính phủ, cần tiếp tục ổn định kinh tế vĩ mô, hoàn thiện môi trường pháp lý liên quan đến hoạt động ngân hàng, đặc biệt là các quy định về xử lý tài sản đảm bảo và giải quyết tranh chấp. Đối với Ngân hàng Nhà nước, cần điều hành chính sách tiền tệ một cách linh hoạt, tạo hành lang pháp lý rõ ràng cho các sản phẩm tín dụng mới và tăng cường công tác thanh tra, giám sát toàn hệ thống để đảm bảo sự an toàn và minh bạch của thị trường tài chính.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Hoạt động cấp tín dụng đóng vai trò huyết mạch trong toàn bộ hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, mang lại từ 60% đến 70% tổng thu nhập và lợi nhuận cho mỗi tổ chức tín dụng. Mặc dù tạo ra nguồn thu chủ lực, đây cũng là lĩnh vực tiềm ẩn nhiều rủi ro nợ xấu và áp lực thanh khoản lớn nhất trong quản trị ngân hàng. Đề tài luận văn thạc sĩ chuyên ngành Quản lý kinh tế với tên gọi "Quản lý hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Hà Nội" do tác giả Võ Tú Oanh thực hiện dưới sự hướng dẫn khoa học của PGS.TS Mai Thị Thanh Xuân đã giải quyết bài toán cấp thiết trong việc tối ưu hóa quản lý tín dụng tại một địa bàn cửa ngõ Thủ đô.

Nghiên cứu tập trung giải đáp câu hỏi trọng tâm: Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Chi nhánh Đông Hà Nội đã và sẽ phải thực hiện những biện pháp gì để hoàn thiện công tác quản lý hoạt động tín dụng? Mục tiêu cụ thể của luận văn là phân tích, đánh giá toàn diện thực trạng quản lý tín dụng giai đoạn 2010 - 2014, nhận diện các mặt đạt được cùng những hạn chế trong quy trình cấp tín dụng, từ đó xác lập hệ thống giải pháp khả thi đến năm 2020. Phạm vi không gian nghiên cứu được thực hiện tại Chi nhánh Đông Hà Nội (địa bàn huyện Gia Lâm, các quận huyện lân cận và tỉnh Bắc Ninh), nơi ghi nhận quy mô vốn huy động đạt 5.488 tỷ đồng và tổng dư nợ cho vay đạt 3.343 tỷ đồng vào năm 2014. Nghiên cứu mang ý nghĩa thực tiễn sâu sắc, cung cấp căn cứ khoa học giúp chi nhánh tái cấu trúc danh mục cho vay, nâng cao tỷ lệ sử dụng vốn trên 75% và duy trì tỷ lệ nợ xấu dưới ngưỡng an toàn 2,0%.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu vận dụng lý thuyết trung gian tài chính và học thuyết quản trị tổ chức kinh điển của Henri Fayol với 5 chức năng cơ bản gồm: hoạch định kế hoạch, tổ chức bộ máy, chỉ huy điều hành, phối hợp các nguồn lực và kiểm tra kiểm soát. Trên cơ sở đó, các khái niệm then chốt được làm rõ bao gồm: tín dụng ngân hàng thương mại, quản lý hoạt động tín dụng, rủi ro tín dụng và quy trình cấp tín dụng chuẩn hóa 6 bước (lập hồ sơ, phân tích thẩm định tín dụng, ra quyết định cấp tín dụng, giải ngân, kiểm tra giám sát sau vay và thanh lý hợp đồng).

Khung đánh giá hiệu quả quản trị tín dụng được thiết lập thông qua hệ thống 9 chỉ tiêu định lượng cốt lõi: tỷ lệ tăng trưởng dư nợ hàng năm, tổng dư nợ và kết cấu dư nợ theo kỳ hạn/ngành nghề, tỷ lệ thu hồi lãi vay, tỷ lệ dư nợ trên tổng nguồn vốn, tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động (LDR), tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu, lợi nhuận thuần từ hoạt động tín dụng và số lượng khách hàng vay vốn.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu kết hợp phương pháp luận duy vật biện chứng và duy vật lịch sử để phân tích hoạt động tín dụng trong mối quan hệ đa chiều giữa ngân hàng, khách hàng vay vốn và môi trường thể chế kinh tế vĩ mô. Dữ liệu thứ cấp được thu thập toàn diện trong chuỗi thời gian 5 năm (từ năm 2010 đến ngày 31 tháng 12 năm 2014) từ các báo cáo tổng kết tài chính, báo cáo hoạt động kinh doanh thường niên tại trụ sở chính và 12 phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh (gồm 6 phòng giao dịch loại 1 có thẩm quyền cho vay và 6 phòng giao dịch loại 2).

Cỡ mẫu khảo sát nhân sự bao gồm toàn bộ 124 cán bộ công nhân viên của chi nhánh, trong đó có 45 cán bộ chuyên trách nghiệp vụ tín dụng. Phương pháp chọn mẫu toàn bộ được áp dụng nhằm triệt tiêu sai số mẫu và phản ánh bức tranh nhân sự khách quan, chính xác. Các phương pháp thống kê mô tả, phân tích - tổng hợp, so sánh chuỗi thời gian và phương pháp logic - lịch sử được thực hiện trên phần mềm Microsoft Excel. Lý do lựa chọn tổ hợp phương pháp này là nhằm lượng hóa chính xác tốc độ tăng trưởng nguồn vốn, sự chuyển dịch cơ cấu dư nợ và biên độ chênh lệch lãi suất đầu vào - đầu ra qua từng giai đoạn phát triển của chi nhánh.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Thứ nhất, quy mô nguồn vốn huy động của Vietinbank Đông Hà Nội đạt tốc độ tăng trưởng vượt bậc 174% sau 5 năm, tăng từ 2.004 tỷ đồng năm 2010 lên 5.488 tỷ đồng năm 2014. Trong cơ cấu vốn năm 2014, nguồn tiền gửi tiết kiệm từ dân cư giữ vai trò nòng cốt khi đạt 3.512 tỷ đồng (chiếm 64% tổng nguồn vốn), trong khi tiền gửi thanh toán không kỳ hạn đạt 973 tỷ đồng (chiếm 17,7% tổng nguồn vốn).

Thứ hai, dư nợ tín dụng mở rộng liên tục từ mức 1.174 tỷ đồng năm 2010 lên 3.343 tỷ đồng năm 2014, tương ứng mức tăng trưởng 184,7%. Tuy nhiên, quy mô mở rộng dư nợ vẫn chưa tương xứng với nguồn vốn huy động tích lũy được. Tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động (LDR) năm 2014 chỉ đạt khoảng 60,9%, cho thấy hiệu suất giải ngân vốn huy động vào nền kinh tế còn dư địa rất lớn và tạo áp lực chi phí trả lãi vốn huy động hàng năm.

Thứ ba, chất lượng nguồn nhân lực tại chi nhánh đạt chuẩn cao với 83,87% cán bộ sở hữu trình độ cử nhân và thạc sĩ (14 cán bộ có trình độ trên đại học chiếm 11,29%, 90 cán bộ có trình độ đại học chiếm 72,58%). Đội ngũ 45 cán bộ trực tiếp làm công tác tín dụng chiếm tỷ trọng hơn 20% tổng nhân sự toàn đơn vị, trong đó có 15 cán bộ nữ.

Thứ tư, môi trường cạnh tranh trên địa bàn thị trấn Yên Viên diễn biến ngày càng gay gắt khi có sự hiện diện của nhiều phòng giao dịch thuộc BIDV, Sacombank, Techcombank và Maritime Bank, tạo sức ép chia sẻ thị phần khách hàng doanh nghiệp và bán lẻ.

Thảo luận kết quả

Sự chênh lệch giữa nguồn vốn huy động đạt 5.488 tỷ đồng và dư nợ cho vay dừng ở mức 3.343 tỷ đồng phản ánh những thách thức thực tế từ bối cảnh kinh tế trong nước sau năm 2012, khi sức mua thị trường suy giảm và khả năng hấp thụ vốn của doanh nghiệp xuống thấp. Địa bàn hoạt động của chi nhánh tập trung nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp vận tải gần ga quốc tế Yên Viên, doanh nghiệp vật liệu xây dựng ven sông Đuống và các hộ kinh doanh tại làng nghề vải Ninh Hiệp, làng gỗ Dục Tú. Khối khách hàng này thường gặp khó khăn về chứng minh tài chính minh bạch và tài sản bảo đảm, gây cản trở trực tiếp đến tốc độ phê duyệt tín dụng.

So với mức tăng trưởng huy động bình quân 8,5% của toàn hệ thống Vietinbank trong năm 2012, mức tăng trưởng 28% của chi nhánh Đông Hà Nội thể hiện khả năng thu hút tiền gửi vượt trội nhưng cũng đặt ra yêu cầu cấp bách về quản trị chi phí vốn. Để nâng cao tính trực quan trong điều hành, dữ liệu quản lý tín dụng có thể được trình bày thông qua biểu đồ cột kép kết hợp đường xu hướng thể hiện tương quan giữa vốn huy động, dư nợ và tỷ lệ LDR qua các năm, đi kèm bảng ma trận phân loại nợ theo ngành nghề để theo dõi sát sao nhóm nợ có rủi ro cao.

Đề xuất và khuyến nghị

Nghiên cứu xây dựng 4 nhóm giải pháp trọng tâm nhằm hoàn thiện công tác quản lý tín dụng tại Vietinbank Đông Hà Nội đến năm 2020:

Thứ nhất, tái cấu trúc chính sách tín dụng nội bộ và đa dạng hóa gói sản phẩm cho vay. Chi nhánh cần thiết kế các gói sản phẩm cấp hạn mức chuyên biệt phục vụ hộ kinh doanh làng nghề Ninh Hiệp, làng gỗ Dục Tú và doanh nghiệp vận tải, đặt mục tiêu tăng trưởng dư nợ an toàn từ 15% đến 18% mỗi năm trong giai đoạn 2015 - 2020. Chủ thể thực hiện là Ban Giám đốc cùng Phòng Khách hàng Doanh nghiệp và Phòng Bán lẻ.

Thứ hai, tối ưu hóa hiệu quả sử dụng nguồn vốn và nâng cao tỷ lệ LDR. Chi nhánh cần chủ động điều hòa lãi suất đầu vào linh hoạt, đẩy mạnh giải ngân tín dụng an toàn để nâng tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động từ mức 60,9% lên khoảng 75% đến 80% trước năm 2018. Chủ thể thực hiện là Phòng Kế toán giao dịch phối hợp cùng các phòng tín dụng nghiệp vụ.

Thứ ba, nâng cao chất lượng chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp của đội ngũ nhân sự. Chi nhánh cần tổ chức đào tạo chuyên sâu về kỹ năng thẩm định phương án kinh doanh và phân tích dòng tiền thực tế cho 100% trong số 45 cán bộ tín dụng, hoàn thành chuẩn hóa chứng chỉ nghiệp vụ trước năm 2017 dưới sự phụ trách của Phòng Tổ chức hành chính.

Thứ tư, siết chặt công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ và quản trị rủi ro nợ xấu. Chi nhánh cần tăng cường giám sát dòng tiền sau giải ngân qua tài khoản thanh toán của bên thụ hưởng, kiên quyết xử lý dứt điểm các khoản nợ quá hạn nhằm duy trì tỷ lệ nợ xấu toàn chi nhánh luôn dưới mức 2,0% liên tục đến năm 2020 do Bộ phận Kiểm tra kiểm soát nội bộ chủ trì.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Thứ nhất, Ban Giám đốc và lãnh đạo các chi nhánh ngân hàng thương mại: Cung cấp phương pháp luận thực tiễn về hoạch định chiến lược kinh doanh, cân đối nguồn vốn huy động với tăng trưởng tín dụng và quản trị biên độ lãi ròng tại các địa bàn ngoại thành.

Thứ hai, Chuyên viên quản lý quan hệ khách hàng và cán bộ thẩm định tín dụng: Nắm vững quy trình tác nghiệp 6 bước chuẩn mực, kỹ năng phân tích báo cáo tài chính và kinh nghiệm nhận diện rủi ro khi cấp vốn cho khối doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ kinh doanh làng nghề truyền thống.

Thứ ba, Giảng viên, học viên cao học và sinh viên chuyên ngành Quản lý kinh tế, Tài chính - Ngân hàng: Sử dụng làm tài liệu tham khảo giá trị về ứng dụng lý thuyết quản trị tổ chức của Henri Fayol vào thực tế điều hành ngân hàng thương mại giai đoạn 2010 - 2014.

Thứ tư, Chủ doanh nghiệp vừa và nhỏ cùng các hộ kinh doanh cá thể: Giúp nắm rõ các tiêu chí xét duyệt hồ sơ vay vốn, yêu cầu về tài sản bảo đảm và quy trình giám sát sau giải ngân của ngân hàng, từ đó chủ động xây dựng phương án kinh doanh khả thi để tiếp cận nguồn vốn ưu đãi.

Câu hỏi thường gặp

Câu hỏi 1: Vì sao hoạt động tín dụng lại là nghiệp vụ quan trọng nhất tại các ngân hàng thương mại? Hoạt động tín dụng tạo ra từ 60% đến 70% tổng doanh thu và nguồn lợi nhuận chính của mỗi ngân hàng thương mại. Mặc dù mang lại hiệu quả sinh lời cao nhất, đây cũng là hoạt động chịu ảnh hưởng trực tiếp từ rủi ro nợ xấu và chu kỳ kinh tế, đòi hỏi công tác quản trị phải được thực hiện nghiêm ngặt.

Câu hỏi 2: Nguồn vốn huy động của Vietinbank Chi nhánh Đông Hà Nội giai đoạn 2010 - 2014 tăng trưởng như thế nào? Tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh tăng mạnh 174%, từ 2.004 tỷ đồng năm 2010 lên 5.488 tỷ đồng vào năm 2014. Đáng chú ý, năm 2012 chi nhánh ghi nhận mức tăng trưởng vốn 28%, cao vượt trội so với tỷ lệ tăng trưởng 8,5% của toàn hệ thống Vietinbank trong cùng kỳ.

Câu hỏi 3: Cơ cấu nhân sự tại Vietinbank Đông Hà Nội có điểm gì nổi bật? Chi nhánh có 124 cán bộ với trình độ chuyên môn cao khi có tới 83,87% đạt trình độ đại học và thạc sĩ (14 thạc sĩ và 90 cử nhân đại học). Lực lượng chuyên trách quản lý hoạt động tín dụng gồm 45 cán bộ, chiếm hơn 20% tổng số lao động toàn đơn vị.

Câu hỏi 4: Thách thức lớn nhất trong công tác quản lý tín dụng tại chi nhánh là gì? Thách thức lớn nhất là tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động mới đạt 60,9% vào năm 2014, gây lãng phí nguồn lực tiền gửi và áp lực chi phí vốn. Đồng thời, tệp khách hàng chủ yếu là doanh nghiệp nhỏ và hộ kinh doanh làng nghề khiến công tác thẩm định, giám sát dòng tiền gặp nhiều khó khăn.

Câu hỏi 5: Mục tiêu chiến lược trong quản lý tín dụng của chi nhánh đến năm 2020 là gì? Mục tiêu cốt lõi là duy trì tốc độ tăng trưởng tín dụng bình quân từ 15% đến 18%/năm, nâng tỷ lệ sử dụng vốn LDR lên ngưỡng 75% - 80% và kiểm soát chặt chẽ tỷ lệ nợ xấu dưới 2,0% trên tổng dư nợ cho vay.

Kết luận

Luận văn thạc sĩ của tác giả Võ Tú Oanh đã giải quyết trọn vẹn những yêu cầu học thuật và thực tiễn về quản trị ngân hàng thông qua các kết quả then chốt sau:

• Hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận về quản lý hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại dựa trên 5 chức năng quản lý và bộ 9 tiêu chí đánh giá hiệu quả định lượng.
• Đánh giá thực chứng bức tranh huy động vốn 5.488 tỷ đồng và dư nợ cho vay 3.343 tỷ đồng tại Vietinbank Đông Hà Nội giai đoạn 2010 - 2014.
• Nhận diện chính xác điểm nghẽn về tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động ở mức 60,9% cùng những thách thức quản trị rủi ro nợ xấu đối với nhóm khách hàng làng nghề, doanh nghiệp vừa và nhỏ.
• Đề xuất hệ thống 4 giải pháp đồng bộ về chính sách sản phẩm, cân đối nguồn vốn, nâng cao năng lực 45 cán bộ tín dụng và thắt chặt kiểm soát nội bộ định hướng đến năm 2020.
• Cung cấp mô hình tham chiếu thực tiễn giúp các chi nhánh tổ chức tín dụng tối ưu hóa quy trình cấp vốn và kiểm soát tỷ lệ nợ xấu dưới ngưỡng an toàn 2,0%.

Để phát huy tối đa giá trị nghiên cứu, các nhà quản trị ngân hàng và chuyên viên tín dụng hãy áp dụng ngay bộ tiêu chuẩn thẩm định dòng tiền và quy trình kiểm soát sau vay vào hoạt động kinh doanh hàng ngày, góp phần xây dựng hệ thống tín dụng an toàn, minh bạch và phát triển bền vững.

Trích đoạn nội dung tài liệu

phần mở đầu, kết luận, tài liệu tham khảo đề tài luận văn đƣợc bố cục gồm 4 chƣơng: Chƣơng 1. Tổng quan tình hình nghiên cứu và cơ sở lý luận về quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại. Phƣơng pháp và thiết kế nghiên cứu. Thực trạng quản lý hoạt động tín dụng tại Vietinbank chi nhánh Đông Hà Nội giai đoạn 2010- 2014 Chƣơng 4.

Định hƣớng và giải pháp hoàn thiện quản lý hoạt động tín dụng tại Vietinbank Đông Hà Nội đến năm 2020 4 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] CHƢƠNG 1 TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1. Tổng quan tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài Quản lý hoạt động tín dụng tại ngân hàng thƣơng mại nhằm mục đích tăng trƣởng dƣ nợ có chất lƣợng và giảm thiểu rủi ro về nợ xấu. Do vậy, đây là vấn đề thu hút sự quan tâm nghiên cứu của các nhà nghiên cứu cũng nhƣ các chuyên gia kinh tế. Điển hình là các công trình sau: Nhóm công trình nghiên cứu về sản phẩm tín dụng ngân hàng Tác giả Ngọc Nhân và Phƣơng Dung, (2014), với công trình “Một số giải pháp tăng trƣởng tín dụng nông nghiệp, nông thôn” trên trang Thông tin ngân hàng Vietinbank đã nghiên cứu về tín dụng nông nghiệp nông thôn và đƣa ra một số giải pháp nhằm tăng trƣởng tín dụng phục vụ nông nghiệp nông thôn.

Tác giả đã đánh giá tiềm năng của phát triển tín dụng đối với khu vực nông nghiệp nông thôn tuy nhiên thị trƣờng này chƣa đƣợc các ngân hàng chú trọng do tín dụng ở khu vực này có mức sinh lời thấp, chi phí thấp, nhiều rủi ro khách quan nhƣ thiên tai dịch bệnh. Thời gian qua nhiều NHTM đã bắt đầu có các chính sách cho vay đối với khu vực này, đơn giản hóa thủ tục quy trình cấp tín dụng. Tác giả cũng đã đƣa ra một số giải pháp, kiến nghị để những chính sách của các NHTM dành cho NNNT đƣợc triển khai hiểu quả, tăng trƣởng tín dụng khu vực này nhƣ đơn giản hóa thủ tục vay vốn, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, mạng lƣới bán hàng, xây dựng đội ngũ bán hàng…. Luận văn thạc sỹ của tác giả Trƣơng Thanh Hiền (2012): “Phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng – CN Bình định”.

Trƣờng đại học Đà Nẵng. Luận văn phân tích đánh giá về thực trạng cho vay tiêu dùng và đề xuất một số giải pháp, kiến nghị 5 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] nhằm phát triển dịch vụ cho vay tiêu dung tại ngân hàng này; Luận văn thạc sỹ của tác giả Võ Thị Hồng Hiển (2011): “Phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thƣơng mại cổ phẩn Ngoại thƣơng Việt Nam, chi nhánh Quảng Ngãi”. Trƣờng đại học Đà Nẵng. Luận văn đã nghiên cứu và hệ thống hoá các vấn đề lý luận về phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thƣơng mại, phân tích đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ và đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Ngoại thƣơng chi nhánh Quảng Ngãi.

Trong các luận văn này, các tác giả mới đánh giá thực trạng chung về phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng, dịch vụ tín dụng bán lẻ, cũng là mục tiêu, chiến lƣợc phát triển của các ngân hàng trong giai đoạn định hƣớng ngân hàng bán lẻ hiện nay nhƣng chƣa đánh giá, phân tích thực trạng quản lý hoạt động tín dụng đối với dịch vụ này tại các chi nhánh ngân hàng. Nhóm công trình nghiên cứu về chất lượng tín dụng và quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Nghiên cứu về chiến lƣợc kinh doanh ngân hàng bán lẻ và chiến lƣợc phát triển kênh phân phối của tác giả Châu Đình Linh qua bài viết: “Chi nhánh ngân hàng hiện nay, hãy thay đổi”, Tạp chí Tri Thức Trẻ, đã đánh giá hoạt động của các ngân hàng thƣơng mại tại Việt nam hiện nay thông qua các biểu hiện: tăng trƣởng tín dụng nóng, cơ cấu lợi nhuận phụ thuộc vào tín dụng, làn sóng mở rộng chi nhánh, tuyển dụng nhân sự ồ ạt…. hoạt động của các chi nhánh ngân hàng tại Việt Nam trƣớc đây chủ yếu tập trung vào các đối tƣợng là các tổ chức kinh tế lớn và các doanh nghiệp, những rủi ro lien quan đến các đối tƣợng này ngày càng lớn và xu hƣớng chuyển dịch từ lĩnh vực ngân hàng bán buôn sang lĩnh vực bán lẻ xuất hiện. 6 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] Luận văn thạc sỹ của tác giả Lê Nguyễn Phƣơng Ngọc (2007): Quản lý rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thƣơng mại cổ phần kỹ thƣơng Việt Nam chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh.

Luận văn phân tích, tìm hiểu những yếu tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng cho vay DNVVN tại Techcombank Hồ chí Minh và đƣa ra một số giải pháp nhằm giúp cho hoạt động cho vay DNVVN tại Techcombank Hồ chí minh đạt hiệu quả cao nhất. Nghiên cứu về “kinh nghiệm ngân hàng các nƣớc trên thế giới về quản lý rủi ro thông qua mô hình quản lý tín dụng và bài học cho Việt Nam” của tác giả Tạ Thanh Huyền – Đỗ Thu Hằng (Học viện ngân hàng) (2014) đã nghiên cứu kinh nghiệm của các ngân hàng trên thế giới là Citibank và tập đoàn ngân hàng Ing về chuyển đổi mô hình quản trị rủi ro tín dụng và phân tích thực tế áp dụng tại hai ngân hàng thƣơng mại tại Việt Nam là Techcombank và Vietinbank. Nghiên cứu đề cập đến vấn đề đổi mới luôn là một yêu cầu để theo kịp với thực tiền, thông qua đổi mới dần tƣng bƣớc tiến tới cải tổ toàn diện đối với các yếu tố có ảnh hƣởng tác động đến năng lực quản trị rủi ro bao gồm hoạch định và xây dựng chiến lƣợc, mục tiêu và chính sách quản trị rủi ro. Tác giả Đào Thanh Tú – Học viện ngân hàng có công trình “Xây dựng hệ thống quản trị rủi ro hoạt động tại các ngân hàng thƣơng mại Việt Nam”; Công trình nghiên cứu của TS Bùi Quang Tín “Xử lý nợ xấu nhìn từ góc cạnh quản trị ngân hàng của các ngân hàng thƣơng mại”; Công trình nghiên cứu của tác giả Nguyễn Văn Thắng: “Kinh nghiệm từ ngân hàng Australia về mở rộng mạng lƣới và quản trị rủi ro”, Thông tin ngân hàng công thƣơng Tháng 2/2014 … 7 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] Các công trình trên đều đề cập và nghiên cứu vấn đề quản trị rủi ro hoạt động của NHTM Việt Nam, rủi ro tín dụng đối với từng đối tƣợng khách hàng; quản lý rủi ro thông qua mô hình quản lý tín dụng và giải pháp nâng cao năng lực quản lý rủi ro tín dụng của các NHTM Việt Nam.

Tuy nhiên, quản lý rủi ro tín dụng chỉ là một nhiệm vụ trong quản lý hoạt động tín dụng tại NHTM. Nhóm công trình nghiên cứu về hiệu quả hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Tác giả Lê Tấn Phƣớc có công trình “Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng bất động sản tại các ngân hàng thƣơng mại TP Hồ Chí Minh giai đoạn 2013-2017, tạp chí Phát triển và hội nhập số 12- tháng 09-10/2013. Công trình nghiên cứu về các nhân tố ảnh hƣởng đến thị trƣờng bất động sản, thực trạng hoạt động tín dụng bất động sản của các ngân hàng thƣơng mại tại TP Hồ Chí Minh và đƣa ra một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng bất động sản tại các ngân hàng thƣơng mại. Luận văn thạc sỹ tài chính ngân hàng của tác giả Vũ Ngọc Mai (2012): “Một số giải pháp ngân cao hiệu quả tín dụng tại ngân hàng thƣơng mại cổ phần và phát triển thành phố Hồ Chí Minh – chi nhánh Hà Nội trong tình trạng lạm phát hiện nay”, Học viện tài chính.

Luận văn nhằm mục đích hệ thống hoá lý thuyết về lạm phát và hiệu quả tín dụng trong hoạt động ngân hàng. Luận văn thạc sỹ của tác giả Nguyễn Thị Thanh Hải (2008): “Giải pháp nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng tại ngân hàng thƣơng mại cổ phần kỹ thƣơng Việt nam trong bối cảnh hội nhập”, trƣờng Đại học ngoại thƣơng Hà Nội. Tác giả đã điều tra thực trạng chất lƣợng hoạt động tín dụng tại 8 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] Techcombank và đề xuất các giả pháp nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng tại ngân hàng này trong bối cảnh hội nhập. Nhóm công trình nghiên cứu về quản lý hoạt động tín dụng tại NHTM Luận văn thạc sỹ của tác giả Nguyễn Thị Thƣởng (2014): “Quản lý hoạt động tín dụng tại BIDV chi nhánh Bắc Ninh: thực trạng và giải pháp”, trƣờng đại học kinh tế và quản trị kinh doanh Thái Nguyên.

Tác giả đã hệ thống hóa các khái niệm liên quan đến quản lý hoạt động tín dụng và các biện pháp quản lý tín dụng đang đƣợc áp dụng tại BIDV Bắc Ninh nhƣng chủ yếu tập trung vào các biện pháp quản lý tín dụng nhƣ quản lý khách hàng vay vốn, quản lý sản phẩm… Luận văn chƣa đánh giá đƣợc các biện pháp quản lý về lập kế hoạch tín dụng và cách thức tổ chức thực hiện kế hoạch tín dụng. Luận văn thạc sỹ của tác giả Nguyễn Văn Hùng (2014): “ Quản lý hoạt động tín dụng tại Ngân hàng chính sách Nghệ An cho các huyện thuộc chƣơng trình 30A tỉnh Nghệ An”, trƣờng đại học kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội. Luận văn đã phân tích và đánh giá thực trạng về tín dụng và hoạt động quản lý tín dụng của ngân hàng chính sách xã hội tại các huyện 30A về hiệu quả sử dụng vốn thấp, hộ vay vốn sử dụng sai mục đích, chất lƣợng tín dụng thấp… Nhƣ vậy, đã có rất nhiều công trình nghiên cứu về hoạt động tín dụng của ngân hàng dƣới các góc độ khác nhau và thời gian khác nhau, đó là nguồn tài liệu quý giá để luận văn kế thừa và phát triển. Tuy nhiên, các công trình đó chủ yếu tiếp cận vấn đề dƣới góc độ quản trị kinh doanh, còn dƣới góc độ quản lý kinh tế thì còn rất ít, đặc biệt chƣa có công trình nghiên cứu nào phân tích, đánh giá về công tác quản lý hoạt động tín dụng tại Ngân hàng công thƣơng Việt Nam, chi nhánh Đông Hà Nội theo cách tiếp cận của khoa học 9 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] quản lý kinh tế: từ bộ máy quản lý, các công cụ quản lý tới công tác kiểm tra, kiểm soát.

đối với hoạt động tín dụng tại ngân hàng này. Cơ sở lý luận về quản lý hoạt động tín dụng của các ngân hàng thƣơng mại 1.