Phát Triển Nguồn Vốn Không Kỳ Hạn Tại Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi Nhánh Thái Nguyên

• Tác giả: Lê Thị Bích
• Người hướng dẫn: PGS.TS Trần Quang Huy
• Trường học: Đại học Thái Nguyên
• Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh
• Đề tài: Phát Triển Nguồn Vốn Không Kỳ Hạn Tại Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi Nhánh Thái Nguyên
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2020
• Địa điểm: Thái Nguyên

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN NGUỒN VỐN KHÔNG KỲ HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Cơ sở lý luận về nguồn vốn không kỳ hạn
• 1.2. Khái niệm nguồn vốn huy động không kỳ hạn
• 1.3. Đặc điểm của nguồn vốn không kỳ hạn
• 1.4. Vai trò của nguồn vốn không kỳ hạn
• 1.5. Phát triển nguồn vốn không kỳ hạn tại ngân hàng thương mại
• 1.6. Nội dung phát triển nguồn vốn không kỳ hạn tại ngân hàng thương mại
• 1.7. Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển nguồn vốn không kỳ hạn tại NHTM
• 1.8. Kinh nghiệm về phát triển nguồn vốn không kỳ hạn tại một số NHTM và bài học kinh nghiệm cho ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh Thái Nguyên
• 1.8.1. Kinh nghiệm phát triển nguồn vốn không kỳ hạn tại một số NHTM trên địa bàn
• 1.8.2. Bài học kinh nghiệm cho ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh Thái Nguyên
• 2. CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 2.1. Câu hỏi nghiên cứu đề tài
• 2.2. Phương pháp nghiên cứu
• 2.3. Phương pháp thu thập thông tin
• 2.4. Phương pháp tổng hợp và phân tích thông tin
• 2.5. Hệ thống chỉ tiêu nghiên cứu
• 2.6. Các chỉ tiêu phản ánh kết quả hoạt động kinh doanh của Vietinbank - chi nhánh Thái Nguyên
• 2.7. Các chỉ tiêu phản ánh sự phát triển nguồn vốn không kỳ hạn về số lượng
• 2.8. Các chỉ tiêu phản ánh sự phát triển nguồn vốn không kỳ hạn về chất lượng
• 3. CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN NGUỒN VỐN KHÔNG KỲ HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN
• 3.1. Giới thiệu Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên
• 3.2. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên
• 3.3. Cơ cấu tổ chức
• 3.4. Tình hình hoạt động của Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên
• 3.5. Thực trạng phát triển nguồn vốn không kỳ hạn tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên
• 3.6. Phát triển nguồn vốn không kỳ hạn về số lượng
• 3.7. Phát triển nguồn vốn KKH về chất lượng
• 3.8. Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn không kỳ hạn tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thái Nguyên
• 3.8.1. Phân tích nhân tố chủ quan
• 3.8.2. Phân tích nhân tố khách quan
• 3.9. Đánh giá hoạt động phát triển nguồn vốn không kỳ hạn tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên
• 3.9.1. Kết quả đạt được
• 3.9.2. Hạn chế và nguyên nhân
• 4. CHƯƠNG 4: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN NGUỒN VỐN KHÔNG KỲ HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN
• 4.1. Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên
• 4.2. Định hướng chung
• 4.3. Định hướng và mục tiêu phát triển nguồn vốn không kỳ hạn tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên
• 4.4. Giải pháp phát triển nguồn vốn không kỳ hạn tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên
• 4.4.1. Xây dựng chiến lược phát triển nguồn vốn huy động không kỳ hạn
• 4.4.2. Hoàn thiện chính sách khách hàng
• 4.4.3. Đầu tư đồng bộ hệ thống công nghệ ngân hàng
• 4.4.4. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực huy động vốn
• 4.4.5. Tăng cường hoạt động Marketing
• 4.4.6. Mở rộng mạng lưới các điểm giao dịch
• 4.5. Kiến nghị nhằm phát triển nguồn vốn không kỳ hạn tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Thái Nguyên
• 4.5.1. Kiến nghị với chính phủ
• 4.5.2. Kiến nghị với NHNN
• 4.5.3. Kiến nghị với ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

I. Tổng Quan về Nguồn Vốn Không Kỳ Hạn VietinBank Thái Nguyên

Nguồn vốn không kỳ hạn (CASA) đóng vai trò then chốt trong hoạt động của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên. Đây là nguồn vốn có chi phí thấp, giúp ngân hàng cải thiện biên lợi nhuận và tăng cường khả năng cạnh tranh. Nguồn vốn CASA bao gồm tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn của cả khách hàng cá nhân và doanh nghiệp. Việc phát triển CASA VietinBank Thái Nguyên là một nhiệm vụ quan trọng, góp phần vào sự tăng trưởng bền vững của chi nhánh. Theo nghiên cứu, CASA thể hiện sự gắn bó của khách hàng với ngân hàng, từ đó mở ra cơ hội cung cấp các dịch vụ tài chính khác. “Nguồn vốn huy động của Ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ trọng hơn 90% trong tổng nguồn vốn.” (Luận văn). Điều này nhấn mạnh tầm quan trọng của việc quản lý và phát triển nguồn vốn này một cách hiệu quả.

1.1. Khái niệm và đặc điểm của Nguồn Vốn Không Kỳ Hạn

Nguồn vốn không kỳ hạn (CASA) là loại tiền gửi mà khách hàng không có thỏa thuận về thời gian rút tiền. Điều này mang lại sự linh hoạt cho khách hàng nhưng cũng đòi hỏi ngân hàng phải quản lý thanh khoản chặt chẽ. CASA bao gồm tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, mỗi loại có đặc điểm và mục đích sử dụng riêng. Tiền gửi thanh toán thường được sử dụng cho các giao dịch hàng ngày, trong khi tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn được sử dụng để giữ tiền an toàn và có thể rút ra bất cứ lúc nào. “Khách hàng chủ động gửi, rút tiền mặt/ chuyển khoản tại bất kỳ thời điểm và điểm giao dịch nào của Ngân hàng” (Luận văn).

1.2. Vai trò quan trọng của CASA đối với VietinBank Thái Nguyên

CASA là nguồn vốn có chi phí vốn thấp, giúp VietinBank Thái Nguyên cải thiện NIM (Net Interest Margin) và tăng lợi nhuận. Tỷ lệ CASA cao cho thấy ngân hàng có khả năng huy động vốn hiệu quả và có một lượng lớn khách hàng trung thành. Ngoài ra, CASA còn giúp ngân hàng đa dạng hóa nguồn vốn và giảm sự phụ thuộc vào các nguồn vốn đắt đỏ hơn. Việc quản lý tốt CASA sẽ giúp ngân hàng duy trì sự ổn định tài chính và tăng cường khả năng cạnh tranh trên thị trường. “CASA thể hiện sự gắn bó của khách hàng với ngân hàng, từ đó mở ra cơ hội cung cấp các dịch vụ tài chính khác” (Luận văn).

II. Phân Tích Thực Trạng Huy Động Vốn Không Kỳ Hạn VietinBank

Để đánh giá đúng tiềm năng và hiệu quả của việc huy động vốn không kỳ hạn VietinBank Thái Nguyên, cần phân tích thực trạng hiện tại. Điều này bao gồm xem xét quy mô CASA, tốc độ tăng trưởng, cơ cấu khách hàng, và các yếu tố ảnh hưởng. Phân tích sẽ giúp xác định điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức, từ đó đưa ra các giải pháp phù hợp. Việc so sánh với các đối thủ cạnh tranh cũng là một phần quan trọng để đánh giá vị thế của VietinBank Thái Nguyên trên thị trường. Phân tích dựa trên dữ liệu từ năm 2017 đến 2019 cho thấy tiềm năng phát triển Nguồn vốn huy động VietinBank Thái Nguyên vẫn còn rất lớn.

2.1. Đánh giá quy mô và tốc độ tăng trưởng CASA VietinBank Thái Nguyên

Quy mô CASA của VietinBank Thái Nguyên cần được so sánh với tổng nguồn vốn huy động và với các đối thủ cạnh tranh. Tốc độ tăng trưởng CASA cần được theo dõi và phân tích để xác định xu hướng và các yếu tố ảnh hưởng. Nếu tốc độ tăng trưởng chậm, cần tìm hiểu nguyên nhân và đưa ra các biện pháp khắc phục. Các yếu tố như lãi suất, chính sách khách hàng, và chất lượng dịch vụ có thể ảnh hưởng đến quy mô và tốc độ tăng trưởng CASA. Cần lưu ý các biến động của thị trường để điều chỉnh chiến lược một cách linh hoạt.

2.2. Cơ cấu khách hàng gửi Tiền Gửi Không Kỳ Hạn VietinBank Thái Nguyên

Cơ cấu khách hàng theo cá nhân và doanh nghiệp cần được phân tích để xác định nhóm khách hàng mục tiêu và phát triển các sản phẩm và dịch vụ phù hợp. Khách hàng doanh nghiệp thường có số dư CASA lớn hơn, nhưng khách hàng cá nhân lại có số lượng đông đảo hơn. Cần có các chính sách khác nhau cho từng nhóm khách hàng để tối ưu hóa hiệu quả huy động vốn. Phân tích nhân khẩu học và hành vi của khách hàng cũng là một phần quan trọng để hiểu rõ hơn về nhu cầu và mong muốn của họ.

2.3. Phân Tích Các Yếu Tố Ảnh Hưởng Đến CASA VietinBank Thái Nguyên

Các yếu tố chủ quan (chính sách, sản phẩm, dịch vụ, nhân sự, công nghệ) và khách quan (môi trường kinh tế, cạnh tranh, quy định pháp luật) đều ảnh hưởng đến CASA. Đánh giá tác động của từng yếu tố giúp xác định điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức. “ Bên cạnh đó, số lượng khách hàng duy trì tiền gửi không kỳ hạn tại chi nhánh còn thấp (chiếm 58%) trên tổng số khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng tại chi nhánh” (Luận văn). Điều này cho thấy vẫn còn nhiều khách hàng tiềm năng chưa được khai thác hiệu quả.

III. Giải Pháp Tăng Trưởng CASA VietinBank Thái Nguyên Hiệu Quả

Để phát triển CASA VietinBank Thái Nguyên bền vững, cần triển khai đồng bộ các giải pháp. Các giải pháp tập trung vào cải thiện sản phẩm, dịch vụ, chính sách khách hàng, công nghệ, và marketing. Đồng thời, cần tăng cường quản lý rủi ro và tuân thủ các quy định pháp luật. Mục tiêu là thu hút và giữ chân khách hàng, tăng số dư CASA, và cải thiện hiệu quả hoạt động của chi nhánh. Các giải pháp này cần được điều chỉnh linh hoạt theo diễn biến thị trường.

3.1. Hoàn thiện sản phẩm và dịch vụ Nguồn Vốn Không Kỳ Hạn VietinBank

Cần đa dạng hóa các sản phẩm và dịch vụ CASA để đáp ứng nhu cầu khác nhau của khách hàng. Cải thiện tính năng và tiện ích của các sản phẩm hiện có, đồng thời phát triển các sản phẩm mới phù hợp với xu hướng thị trường và nhu cầu của khách hàng. Các sản phẩm và dịch vụ CASA cần được tích hợp với các dịch vụ ngân hàng số để tăng tính tiện lợi và thu hút khách hàng trẻ. Cần chú trọng đến trải nghiệm khách hàng và liên tục cải tiến chất lượng dịch vụ.

3.2. Xây dựng chính sách khách hàng ưu đãi cho CASA VietinBank

Chính sách khách hàng cần được thiết kế để khuyến khích khách hàng gửi và duy trì số dư CASA lớn. Các ưu đãi có thể bao gồm lãi suất ưu đãi, phí dịch vụ thấp hơn, và các quyền lợi đặc biệt khác. Cần có các chương trình khách hàng thân thiết để giữ chân khách hàng hiện tại và thu hút khách hàng mới. Chính sách khách hàng cần được xây dựng dựa trên phân tích dữ liệu và hiểu rõ nhu cầu của từng nhóm khách hàng.

3.3. Đầu tư vào công nghệ và Dịch Vụ Ngân Hàng Số VietinBank

Đầu tư vào công nghệ là yếu tố then chốt để phát triển CASA. Cần nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin để đảm bảo an toàn, bảo mật, và tốc độ giao dịch. Phát triển các dịch vụ ngân hàng số tiện lợi và dễ sử dụng, như mobile banking, internet banking, và ví điện tử. Các dịch vụ ngân hàng số cần được tích hợp với các sản phẩm CASA để tăng tính tiện lợi và thu hút khách hàng trẻ, đặc biệt chú trọng Dịch vụ ngân hàng số VietinBank Thái Nguyên.

IV. Chiến Lược Marketing và Quảng Bá CASA VietinBank Thái Nguyên

Marketing đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút khách hàng đến với các sản phẩm CASA VietinBank Thái Nguyên. Cần triển khai các chiến dịch marketing hiệu quả để tăng cường nhận diện thương hiệu và giới thiệu các sản phẩm CASA đến khách hàng tiềm năng. Sử dụng các kênh truyền thông đa dạng, bao gồm truyền thông truyền thống, truyền thông số, và marketing trực tiếp. Đo lường hiệu quả của các chiến dịch marketing và điều chỉnh khi cần thiết.

4.1. Tăng cường nhận diện thương hiệu VietinBank Thái Nguyên

Tăng cường nhận diện thương hiệu là yếu tố quan trọng để thu hút khách hàng. Cần xây dựng hình ảnh thương hiệu mạnh mẽ, uy tín, và thân thiện. Sử dụng các kênh truyền thông để quảng bá thương hiệu và các giá trị cốt lõi của ngân hàng. Tham gia các sự kiện cộng đồng và các hoạt động xã hội để tăng cường sự gắn kết với cộng đồng.

4.2. Sử dụng các kênh truyền thông đa dạng để Quảng Bá CASA

Cần sử dụng các kênh truyền thông đa dạng để tiếp cận khách hàng tiềm năng. Các kênh truyền thông có thể bao gồm truyền thông truyền thống (TV, báo, tạp chí), truyền thông số (mạng xã hội, website, email marketing), và marketing trực tiếp (gửi thư, gọi điện thoại, tổ chức sự kiện). Cần lựa chọn các kênh truyền thông phù hợp với đối tượng khách hàng mục tiêu và ngân sách marketing.

4.3. Đo lường hiệu quả và điều chỉnh chiến dịch Marketing CASA

Cần đo lường hiệu quả của các chiến dịch marketing để đánh giá ROI (Return on Investment) và điều chỉnh khi cần thiết. Các chỉ số đo lường hiệu quả có thể bao gồm số lượng khách hàng mới, số dư CASA tăng lên, và mức độ nhận diện thương hiệu. Sử dụng các công cụ phân tích dữ liệu để theo dõi hiệu quả của các chiến dịch marketing và đưa ra các quyết định dựa trên dữ liệu.

V. Quản Lý Rủi Ro và Đảm Bảo Tuân Thủ Khi Phát Triển CASA

Việc quản lý nguồn vốn không kỳ hạn VietinBank Thái Nguyên đi kèm với các rủi ro về thanh khoản, lãi suất, và hoạt động. Cần có các biện pháp quản lý rủi ro hiệu quả để đảm bảo an toàn và ổn định cho hoạt động của ngân hàng. Đồng thời, cần tuân thủ các quy định pháp luật và các quy định của NHNN về quản lý vốn và hoạt động ngân hàng. Việc tuân thủ các quy định giúp bảo vệ quyền lợi của khách hàng và duy trì uy tín của ngân hàng.

5.1. Quản lý rủi ro thanh khoản khi Phát Triển CASA VietinBank

Rủi ro thanh khoản là rủi ro ngân hàng không có đủ tiền để đáp ứng nhu cầu rút tiền của khách hàng. Cần có các biện pháp quản lý rủi ro thanh khoản hiệu quả, như duy trì tỷ lệ dự trữ bắt buộc hợp lý, đa dạng hóa nguồn vốn, và quản lý dòng tiền chặt chẽ. Cần có kế hoạch dự phòng để đối phó với các tình huống khẩn cấp.

5.2. Đảm bảo tuân thủ các quy định pháp luật về Nguồn Vốn Huy Động

Cần tuân thủ các quy định pháp luật của NHNN về huy động vốn, lãi suất, và các hoạt động ngân hàng khác. Việc tuân thủ các quy định giúp bảo vệ quyền lợi của khách hàng và duy trì uy tín của ngân hàng. Cần có hệ thống kiểm soát nội bộ hiệu quả để đảm bảo tuân thủ các quy định pháp luật.

VI. Triển Vọng và Giải Pháp cho Phát Triển CASA VietinBank

Nắm bắt được các cơ hội phát triển, VietinBank Thái Nguyên có thể khai thác tối đa tiềm năng từ nguồn vốn CASA. Điều này đòi hỏi sự chủ động, sáng tạo, và linh hoạt trong việc triển khai các giải pháp. Sự hợp tác chặt chẽ giữa các bộ phận trong ngân hàng và sự hỗ trợ từ NHNN cũng là yếu tố quan trọng để đạt được thành công. Tiềm năng phát triển CASA VietinBank Thái Nguyên là rất lớn, và việc khai thác hiệu quả nguồn vốn này sẽ góp phần vào sự phát triển bền vững của ngân hàng.

6.1. Các yếu tố tác động đến Tiềm Năng CASA VietinBank Thái Nguyên

Sự tăng trưởng kinh tế địa phương, sự phát triển của các ngành công nghiệp và dịch vụ, và sự gia tăng thu nhập của người dân đều tác động tích cực đến tiềm năng CASA. Sự phát triển của công nghệ và các dịch vụ ngân hàng số cũng tạo ra nhiều cơ hội mới. Tuy nhiên, cạnh tranh từ các ngân hàng khác và các tổ chức tài chính phi ngân hàng cũng là một thách thức.

6.2. Kiến nghị với NHNN và Chính Phủ để Phát Triển CASA VietinBank

NHNN có thể hỗ trợ các ngân hàng trong việc phát triển CASA bằng cách ban hành các chính sách khuyến khích, tạo điều kiện thuận lợi cho việc triển khai các dịch vụ ngân hàng số, và tăng cường giám sát hoạt động của các tổ chức tài chính phi ngân hàng. Chính phủ có thể hỗ trợ bằng cách tạo môi trường kinh doanh thuận lợi, khuyến khích đầu tư và phát triển kinh tế địa phương.

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng thương mại về nguồn vốn, chất lượng dịch vụ và công nghệ, việc phát triển nguồn vốn không kỳ hạn (KKH) trở thành một yếu tố sống còn để nâng cao hiệu quả hoạt động và mở rộng thị phần. Tại Việt Nam, đặc biệt là tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (Vietinbank) - Chi nhánh Thái Nguyên, nguồn vốn không kỳ hạn chiếm tỷ trọng thấp, chỉ khoảng 15% tổng nguồn vốn huy động năm 2019, trong khi tốc độ tăng trưởng bình quân hàng năm của nguồn vốn không kỳ hạn chỉ đạt 7%, thấp hơn nhiều so với mức tăng trưởng bình quân 12% của tổng nguồn vốn. Điều này đặt ra thách thức lớn cho việc huy động vốn hiệu quả, nhất là trong bối cảnh kinh tế còn nhiều biến động và cạnh tranh ngày càng khốc liệt.

Mục tiêu nghiên cứu của luận văn là phát triển nguồn vốn không kỳ hạn nhằm gia tăng hiệu quả hoạt động kinh doanh và mở rộng thị phần tại Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên. Nghiên cứu tập trung phân tích thực trạng phát triển nguồn vốn không kỳ hạn từ năm 2017 đến 2019, đánh giá các nhân tố ảnh hưởng và đề xuất giải pháp phù hợp. Phạm vi nghiên cứu bao gồm các dịch vụ huy động vốn không kỳ hạn tại chi nhánh, với dữ liệu sơ cấp thu thập trong tháng 5 và 6 năm 2020, cùng số liệu thứ cấp từ báo cáo tài chính và các nguồn liên quan.

Việc phát triển nguồn vốn không kỳ hạn không chỉ giúp ngân hàng giảm chi phí huy động vốn mà còn tăng cường khả năng cạnh tranh, nâng cao uy tín và tạo điều kiện thuận lợi cho các hoạt động tín dụng và dịch vụ thanh toán. Do đó, nghiên cứu này có ý nghĩa thiết thực trong việc hỗ trợ nhà quản trị ngân hàng hoạch định chiến lược phát triển bền vững trong môi trường kinh tế hiện nay.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết và mô hình nghiên cứu về nguồn vốn không kỳ hạn và phát triển dịch vụ ngân hàng, trong đó có:

• Khái niệm nguồn vốn không kỳ hạn (CASA): Là tiền gửi của khách hàng không có thỏa thuận về thời gian rút tiền, bao gồm tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn. Đây là nguồn vốn có chi phí thấp nhất, giúp ngân hàng tăng khả năng sinh lời.

• Mô hình phát triển nguồn vốn không kỳ hạn: Phân tích sự phát triển về số lượng (quy mô, doanh số, số lượng khách hàng, kênh phân phối) và chất lượng (sự tin cậy, khả năng đáp ứng, sự thuận tiện, sự hài lòng của khách hàng).

• Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển nguồn vốn không kỳ hạn: Bao gồm nhân tố chủ quan như chiến lược kinh doanh, chính sách khách hàng, trình độ công nghệ, hoạt động marketing, nguồn nhân lực; và nhân tố khách quan như sự phát triển kinh tế, chính sách nhà nước, môi trường cạnh tranh và thói quen khách hàng.

Các khái niệm chính được sử dụng gồm: tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, kênh phân phối truyền thống và hiện đại, sự hài lòng khách hàng, và chi phí huy động vốn.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng kết hợp phương pháp thu thập dữ liệu sơ cấp và thứ cấp:

• Dữ liệu thứ cấp: Bao gồm báo cáo tài chính, báo cáo dịch vụ huy động vốn của Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên giai đoạn 2017-2019; các văn bản pháp luật, chính sách của Ngân hàng Nhà nước và các tài liệu nghiên cứu liên quan.

• Dữ liệu sơ cấp: Thu thập thông qua khảo sát 500 khách hàng (300 cá nhân, 200 pháp nhân) sử dụng dịch vụ tiền gửi không kỳ hạn tại Vietinbank Thái Nguyên trong tháng 5 và 6 năm 2020. Mẫu được chọn theo phương pháp phi ngẫu nhiên dựa trên công thức Slovin với sai số 5%.

Phương pháp phân tích chính là thống kê mô tả, so sánh số liệu tuyệt đối và tương đối qua các năm, sử dụng phần mềm Excel để xử lý số liệu. Các chỉ tiêu nghiên cứu bao gồm tỷ trọng nguồn vốn không kỳ hạn trong tổng nguồn vốn, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn, số lượng khách hàng, số lượng kênh phân phối, và các chỉ tiêu đánh giá chất lượng dịch vụ như sự tin cậy, khả năng đáp ứng, sự thuận tiện và sự hài lòng của khách hàng.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng nguồn vốn không kỳ hạn còn thấp: Giai đoạn 2017-2019, nguồn vốn không kỳ hạn tại Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên tăng trưởng bình quân 7%/năm, thấp hơn nhiều so với mức tăng trưởng bình quân 12% của tổng nguồn vốn huy động. Tỷ trọng nguồn vốn không kỳ hạn chỉ chiếm khoảng 15% tổng nguồn vốn năm 2019.

2. Danh mục dịch vụ đa dạng nhưng chưa tối ưu: Số lượng dịch vụ huy động vốn không kỳ hạn tăng từ 5 dịch vụ năm 2017 lên 7 dịch vụ năm 2019, bao gồm các tài khoản thanh toán, tài khoản tiết kiệm không kỳ hạn và các sản phẩm đa tiện ích. Tuy nhiên, mức độ đa dạng và tiện ích đi kèm vẫn chưa đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng.

3. Kênh phân phối hiện đại chưa phát huy hết tiềm năng: Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên có hệ thống 20 máy ATM và 88 POS, cùng 12 phòng giao dịch. Tuy nhiên, tỷ lệ khách hàng sử dụng dịch vụ qua kênh điện tử còn thấp so với các ngân hàng khác trên địa bàn, ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận và phát triển nguồn vốn không kỳ hạn.

4. Chất lượng dịch vụ cần cải thiện: Khảo sát khách hàng cho thấy mức độ hài lòng về sự tin cậy, khả năng đáp ứng và sự thuận tiện của dịch vụ tiền gửi không kỳ hạn đạt điểm trung bình từ 3,5 đến 4 trên thang 5 điểm, cho thấy còn nhiều tiềm năng nâng cao chất lượng dịch vụ.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân chính của việc tăng trưởng nguồn vốn không kỳ hạn thấp là do chi nhánh chưa tận dụng hiệu quả các kênh phân phối hiện đại và chưa đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ phù hợp với từng phân khúc khách hàng. So với các ngân hàng như Vietcombank và Techcombank chi nhánh Thái Nguyên, Vietinbank còn hạn chế trong việc miễn phí giao dịch, chính sách ưu đãi và hoạt động marketing.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng nguồn vốn không kỳ hạn so với tổng nguồn vốn, bảng so sánh số lượng dịch vụ và kênh phân phối qua các năm, cùng biểu đồ điểm hài lòng khách hàng theo các tiêu chí đánh giá. Những kết quả này cho thấy việc đầu tư công nghệ, cải tiến dịch vụ và chính sách khách hàng là yếu tố quyết định để phát triển nguồn vốn không kỳ hạn bền vững.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Xây dựng chiến lược phát triển nguồn vốn không kỳ hạn rõ ràng: Đặt mục tiêu tăng tỷ trọng nguồn vốn không kỳ hạn lên 20% tổng nguồn vốn trong vòng 3 năm tới, tập trung vào phân khúc khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ. Ban lãnh đạo chi nhánh chịu trách nhiệm triển khai.

2. Hoàn thiện chính sách khách hàng: Áp dụng chính sách miễn phí giao dịch chuyển tiền, rút tiền và phí duy trì tài khoản cho khách hàng duy trì số dư tối thiểu, đồng thời phát triển các gói tài khoản đa tiện ích phù hợp với từng nhóm khách hàng. Thời gian thực hiện trong 12 tháng.

3. Đầu tư đồng bộ hệ thống công nghệ ngân hàng: Nâng cấp hệ thống ngân hàng điện tử, đảm bảo tính ổn định, bảo mật và tiện lợi cho khách hàng sử dụng dịch vụ trực tuyến. Tăng cường đào tạo nhân viên kỹ thuật và hỗ trợ khách hàng. Kế hoạch thực hiện trong 18 tháng.

4. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực huy động vốn: Tổ chức các khóa đào tạo chuyên sâu về kỹ năng tư vấn, chăm sóc khách hàng và kỹ thuật số cho cán bộ nhân viên phòng giao dịch và bán lẻ. Thực hiện định kỳ hàng năm.

5. Tăng cường hoạt động marketing và mở rộng mạng lưới điểm giao dịch: Đẩy mạnh quảng bá dịch vụ qua các kênh truyền thông, tổ chức sự kiện khách hàng, đồng thời mở thêm các phòng giao dịch tại các khu vực có tiềm năng phát triển. Thời gian triển khai trong 24 tháng.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Nhà quản trị ngân hàng Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên: Sử dụng luận văn để hoạch định chiến lược phát triển nguồn vốn không kỳ hạn, cải thiện hiệu quả kinh doanh và nâng cao năng lực cạnh tranh.

2. Các cán bộ phòng kinh doanh và marketing ngân hàng: Áp dụng các giải pháp về chính sách khách hàng, marketing và phát triển sản phẩm để tăng cường thu hút khách hàng và mở rộng thị phần.

3. Các nhà nghiên cứu và sinh viên ngành quản trị kinh doanh, tài chính ngân hàng: Tham khảo các phương pháp nghiên cứu, phân tích thực trạng và đề xuất giải pháp phát triển nguồn vốn không kỳ hạn trong ngân hàng thương mại.

4. Cơ quan quản lý nhà nước và Ngân hàng Nhà nước: Tham khảo để xây dựng chính sách hỗ trợ phát triển nguồn vốn không kỳ hạn, góp phần ổn định thị trường tài chính và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.

Câu hỏi thường gặp

1. Nguồn vốn không kỳ hạn là gì và tại sao nó quan trọng với ngân hàng?
   Nguồn vốn không kỳ hạn là tiền gửi của khách hàng không có thỏa thuận về thời gian rút tiền, bao gồm tiền gửi thanh toán và tiết kiệm không kỳ hạn. Nó quan trọng vì có chi phí huy động thấp, giúp ngân hàng tăng lợi nhuận và nâng cao khả năng cạnh tranh.

2. Tại sao tỷ trọng nguồn vốn không kỳ hạn tại Vietinbank Thái Nguyên còn thấp?
   Nguyên nhân chính là do hạn chế trong đa dạng hóa sản phẩm, kênh phân phối hiện đại chưa phát huy hiệu quả, và chính sách khách hàng chưa đủ hấp dẫn so với các đối thủ cạnh tranh.

3. Các giải pháp nào giúp tăng trưởng nguồn vốn không kỳ hạn hiệu quả?
   Bao gồm xây dựng chiến lược phát triển rõ ràng, hoàn thiện chính sách khách hàng, đầu tư công nghệ ngân hàng, nâng cao chất lượng nhân lực và tăng cường marketing, mở rộng mạng lưới giao dịch.

4. Làm thế nào để đánh giá chất lượng dịch vụ huy động vốn không kỳ hạn?
   Thông qua khảo sát sự tin cậy, khả năng đáp ứng, sự thuận tiện và sự hài lòng của khách hàng khi sử dụng dịch vụ, sử dụng thang điểm đánh giá và phân tích thống kê mô tả.

5. Vai trò của công nghệ thông tin trong phát triển nguồn vốn không kỳ hạn là gì?
   Công nghệ giúp nâng cao tính ổn định, bảo mật và tiện lợi của dịch vụ ngân hàng điện tử, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng giao dịch mọi lúc mọi nơi, từ đó thu hút và giữ chân khách hàng.

Kết luận

• Nguồn vốn không kỳ hạn tại Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên tăng trưởng chưa tương xứng với tiềm năng, chiếm tỷ trọng thấp trong tổng nguồn vốn.
• Danh mục dịch vụ và kênh phân phối đã được mở rộng nhưng chưa phát huy tối đa hiệu quả, ảnh hưởng đến khả năng thu hút khách hàng.
• Chất lượng dịch vụ cần được cải thiện để nâng cao sự hài lòng và giữ chân khách hàng.
• Luận văn đề xuất các giải pháp chiến lược, chính sách khách hàng, đầu tư công nghệ, nâng cao nguồn nhân lực và marketing nhằm phát triển nguồn vốn không kỳ hạn bền vững.
• Các bước tiếp theo bao gồm triển khai các giải pháp đề xuất, theo dõi và đánh giá hiệu quả định kỳ, đồng thời điều chỉnh phù hợp với biến động thị trường.

Kêu gọi hành động: Ban lãnh đạo và các phòng ban liên quan tại Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên cần phối hợp triển khai ngay các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động nguồn vốn không kỳ hạn, góp phần phát triển bền vững ngân hàng trong tương lai.