PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH THÁI BÌNH

Tìm hiểu về phát triển hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Thái Bình. Giải pháp tăng trưởng quy mô và nâng cao chất lượng tín dụng.

• Tác giả: Nguyễn Thị Thanh Nga
• Người hướng dẫn: TS. Trần Thị Lương Bình
• Trường học: Trường Đại học Ngoại Thương
• Chuyên ngành: Tài chính Ngân hàng
• Đề tài: Phát triển Hoạt động Tín Dụng Tại Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội Tỉnh Thái Bình
• Loại tài liệu: Đề án tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2024
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHCSXH
• 1.1. Tổng quan về NHCSXH
• 1.2. So sánh NHCSXH với Ngân hàng thương mại
• 1.3. Hoạt động tín dụng tại NHCSXH
• 1.3.1. Khái niệm và đặc điểm về hoạt động tín dụng tại NHCSXH
• 1.3.2. Vai trò của hoạt động tín dụng tại NHCSXH
• 1.3.3. Phân loại các hoạt động tín dụng tại NHCSXH
• 1.4. Phát triển hoạt động tín dụng tại NHCSXH
• 1.4.1. Quan điểm phát triển hoạt động tín dụng tại NHCSXH
• 1.4.2. Tiêu chí đánh giá mức độ phát triển hoạt động tín dụng tại NHCSXH
• 1.4.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động tín dụng tại NHCSXH
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHCSXH TỈNH THÁI BÌNH GIAI ĐOẠN 2021-2023
• 2.1. Giới thiệu khái quát về NHCSXH tỉnh Thái Bình
• 2.1.1. Giới thiệu về quá trình hình thành và phát triển của NHCSXH tỉnh Thái Bình
• 2.1.2. Kết quả hoạt động kinh doanh của NHCSXH tỉnh Thái Bình giai đoạn 2021-2023
• 2.2. Phân tích thực trạng về phát triển hoạt động tín dụng tại NHCSXH tỉnh Thái Bình giai đoạn 2021-2023
• 2.2.1. Đối tượng chính sách tại NHCSXH tỉnh Thái Bình
• 2.2.2. Các loại hình tín dụng tại NHCSXH tỉnh Thái Bình
• 2.2.3. Quy mô tín dụng tại NHCSXH tỉnh Thái Bình
• 2.2.4. Chất lượng tín dụng tại NHCSXH tỉnh Thái Bình
• 2.3. Đánh giá chung về phát triển hoạt động tín dụng tại NHCSXH tỉnh Thái Bình
• 2.4. Hạn chế và nguyên nhân
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHCSXH TỈNH THÁI BÌNH
• 3.1. Định hướng phát triển của NHCSXH tỉnh Thái Bình trong thời gian tới
• 3.1.1. Mục tiêu tổng quát
• 3.1.2. Mục tiêu cụ thể
• 3.2. Điều kiện để thực hiện giải pháp phát triển hoạt động tín dụng của NHCSXH tỉnh Thái Bình
• 3.2.1. Cơ hội trong việc thực hiện mục tiêu
• 3.2.2. Thách thức trong việc thực hiện mục tiêu
• 3.3. Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng tại NHCSXH tỉnh Thái Bình
• 3.3.1. Giải pháp về đối tượng khách hàng
• 3.3.2. Giải pháp tăng trưởng quy mô tín dụng
• 3.3.3. Giải pháp về nâng cao chất lượng tín dụng
• 3.3.4. Giải pháp khác
• 3.4. Kiến nghị thực hiện giải pháp phát triển hoạt động tín dụng của NHCSXH tỉnh Thái Bình
• 3.4.1. Kiến nghị đối với NHCSXH Trung Ương
• 3.4.2. Kiến nghị đối với NH Nhà nước chi nhánh tỉnh Thái Bình
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội Khái Niệm và Vai Trò

Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) đóng vai trò quan trọng trong hệ thống tài chính Việt Nam. Trước đây, NHCSXH được biết đến với tên gọi Ngân hàng Người Nghèo (NHNg). Mục tiêu hoạt động là cung cấp nguồn vốn ưu đãi cho người nghèo và các đối tượng chính sách. NHCSXH khác biệt so với các ngân hàng thương mại ở nguồn vốn và mục tiêu hoạt động. Nguồn vốn chủ yếu đến từ ngân sách nhà nước. Mục tiêu là hỗ trợ xóa đói giảm nghèo, ổn định xã hội. Điều này trái ngược với mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận của ngân hàng thương mại. NHCSXH được thành lập theo Nghị định số 78/2002/NĐ-CP và Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg. Logo của NHCSXH, kế thừa từ NHNg, biểu tượng hóa sự hỗ trợ người nghèo trên khắp cả nước. Theo Điều 2 Quyết định số 16/2003/QĐ-TTg, NHCSXH có tên giao dịch quốc tế là Vietnam bank for Social Policies (VBSP) và hội sở chính đặt tại Hà Nội.

1.1. Đặc Điểm Nổi Bật của NHCSXH trong Hệ Thống Ngân Hàng

NHCSXH hoạt động với mục tiêu an sinh xã hội, giảm nghèo bền vững. Đối tượng phục vụ là người nghèo, hộ cận nghèo và các đối tượng chính sách. Nguồn vốn chủ yếu từ ngân sách nhà nước và các tổ chức tài chính khác với lãi suất ưu đãi. NHCSXH có mạng lưới rộng khắp, đến tận cấp xã, tạo điều kiện thuận lợi cho người dân tiếp cận vốn. NHCSXH đóng vai trò trung gian giữa chính phủ và người dân trong việc thực hiện các chính sách tín dụng ưu đãi. NHCSXH hoạt động theo mô hình 3 cấp: Hội sở chính, chi nhánh cấp tỉnh và phòng giao dịch cấp huyện.

1.2. So Sánh NHCSXH và Ngân Hàng Thương Mại Điểm Khác Biệt

NHCSXH khác biệt với ngân hàng thương mại về nguồn vốn, mục tiêu, đối tượng phục vụ và các quy định pháp lý. Nguồn vốn của NHCSXH chủ yếu từ ngân sách nhà nước và các tổ chức tài chính khác với lãi suất ưu đãi. Ngân hàng thương mại huy động vốn chủ yếu từ tiền gửi của khách hàng và các hoạt động kinh doanh khác. Mục tiêu chính của NHCSXH là an sinh xã hội, giảm nghèo bền vững. Ngân hàng thương mại hoạt động với mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận. NHCSXH phục vụ người nghèo, hộ cận nghèo và các đối tượng chính sách. Ngân hàng thương mại phục vụ đa dạng đối tượng khách hàng. NHCSXH không yêu cầu dự trữ bắt buộc tại Ngân hàng Nhà nước.

II. Tổng Quan Hoạt Động Tín Dụng Khái Niệm Đặc Điểm NHCSXH

Hoạt động tín dụng (HĐTD) tại NHCSXH là cầu nối quan trọng giữa nguồn vốn ưu đãi của nhà nước và các đối tượng chính sách. Nó giúp người nghèo, hộ cận nghèo và các đối tượng yếu thế khác có cơ hội tiếp cận vốn để phát triển sản xuất, kinh doanh, cải thiện cuộc sống. Tín dụng chính sách xã hội là việc Nhà nước huy động các nguồn lực tài chính để cho vay đối với người nghèo và các đối tượng chính sách. Lĩnh vực tài trợ chủ yếu để phục vụ sản xuất, kinh doanh góp phần thực hiện Chương trình mục tiêu quốc gia về xóa đói giảm nghèo. Ưu đãi về cơ chế cho vay, quy trình xử lý rủi ro, lãi suất, điều kiện, thủ tục vay vốn, kỳ hạn trả nợ, mục đích vay được nhà nước quan tâm. HĐTD tại NHCSXH mang tính chất chính sách xã hội sâu sắc, góp phần thực hiện các mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội của đất nước.

2.1. Đặc Điểm Của Hoạt Động Tín Dụng Ưu Đãi tại NHCSXH

Mục tiêu của HĐTD tại NHCSXH là an sinh xã hội, xóa đói giảm nghèo chứ không phải tối đa hóa lợi nhuận. Đối tượng vay vốn chủ yếu là hộ nghèo và các đối tượng chính sách theo quy định của Chính phủ. Nguồn vốn huy động thường có nguồn gốc từ Ngân sách Nhà nước. Người vay được hưởng nhiều ưu đãi về lãi suất, thủ tục đơn giản, điều kiện vay vốn nới lỏng. Hầu hết các chương trình cho vay không yêu cầu thế chấp tài sản mà chỉ cần đáp ứng điều kiện theo quy định của NHCSXH.

2.2. Vai Trò Quan Trọng của Hoạt Động Tín Dụng đối với Kinh Tế Xã Hội

HĐTD tại NHCSXH có vai trò quan trọng đối với người vay, địa phương và cả nước. Đối với người vay, nó giúp họ tiếp cận vốn giá rẻ để sản xuất, kinh doanh, cải thiện thu nhập và đời sống. Đối với địa phương, nó giúp triển khai nguồn vốn Nhà nước về an sinh xã hội, giảm nghèo, kích thích sản xuất, tăng thu ngân sách. Trên cả nước, HĐTD góp phần thực hiện các mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội, giảm nghèo, ổn định xã hội, giảm tệ nạn cho vay nặng lãi.

2.3. Phân Loại Các Hoạt Động Tín Dụng Của NHCSXH

Tín dụng cho hộ nghèo: Hỗ trợ vốn cho các hộ gia đình có thu nhập thấp hơn mức chuẩn nghèo quốc gia để phát triển sản xuất nông nghiệp, chăn nuôi, hoặc các hoạt động kinh doanh nhỏ, giúp họ cải thiện đời sống và thoát nghèo bền vững. Tín dụng cho học sinh, sinh viên: Cung cấp các khoản vay ưu đãi cho sinh viên có hoàn cảnh khó khăn, giúp họ trang trải chi phí học tập và sinh hoạt, từ đó nâng cao trình độ học vấn và có cơ hội việc làm tốt hơn sau khi tốt nghiệp. Tín dụng cho xuất khẩu lao động: Tạo điều kiện cho người lao động nghèo có cơ hội đi làm việc ở nước ngoài, giúp họ kiếm thêm thu nhập và cải thiện cuộc sống gia đình. Tín dụng cho phát triển nông thôn mới: Hỗ trợ các dự án phát triển cơ sở hạ tầng, sản xuất và dịch vụ ở các vùng nông thôn, góp phần xây dựng nông thôn mới và nâng cao chất lượng cuộc sống của người dân nông thôn.

III. Phát Triển Hoạt Động Tín Dụng tại NHCSXH Thái Bình Định Hướng

Phát triển hoạt động tín dụng (HĐTD) tại NHCSXH Thái Bình là một nhiệm vụ quan trọng trong việc thực hiện các mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh. Nó đòi hỏi sự phối hợp chặt chẽ giữa NHCSXH, chính quyền địa phương và các tổ chức liên quan. Việc phát triển HĐTD phải dựa trên cơ sở phân tích kỹ lưỡng thực trạng, tiềm năng và thách thức của tỉnh, cũng như các quy định pháp lý hiện hành. Mục tiêu là mở rộng phạm vi và nâng cao hiệu quả của HĐTD, góp phần giảm nghèo, tạo việc làm và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế bền vững. Việc đánh giá mức độ phát triển hoạt động tín dụng tại NHCSXH được đánh giá thông qua các tiêu chí cụ thể, định lượng và định tính.

3.1. Quan Điểm Phát Triển Hoạt Động Tín Dụng Tại NHCSXH

Tập trung vào việc mở rộng phạm vi và nâng cao hiệu quả của HĐTD. Ưu tiên các đối tượng chính sách, hộ nghèo, hộ cận nghèo và các đối tượng yếu thế khác. Đảm bảo tính bền vững của HĐTD, tránh tình trạng nợ xấu gia tăng. Tăng cường sự phối hợp giữa NHCSXH, chính quyền địa phương và các tổ chức liên quan. Ứng dụng công nghệ thông tin vào quản lý và vận hành HĐTD để nâng cao hiệu quả.

3.2. Tiêu Chí Đánh Giá Mức Độ Phát Triển Tín Dụng tại NHCSXH

Quy mô tín dụng (tổng dư nợ, số lượng khách hàng). Chất lượng tín dụng (tỷ lệ nợ xấu, khả năng thu hồi nợ). Hiệu quả sử dụng vốn (tác động đến thu nhập và đời sống của người vay). Phạm vi tín dụng (độ bao phủ đến các đối tượng chính sách). Mức độ hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ tín dụng. Tiêu chí đánh giá được thu thập thông qua số liệu thống kê, khảo sát, báo cáo từ NHCSXH, chính quyền địa phương và các tổ chức liên quan.

3.3. Các Nhân Tố Ảnh Hưởng Đến Phát Triển Hoạt Động Tín Dụng

Môi trường kinh tế - xã hội của tỉnh (tăng trưởng kinh tế, tỷ lệ nghèo, cơ cấu kinh tế). Chính sách tín dụng của Nhà nước và của tỉnh. Năng lực quản lý và vận hành của NHCSXH. Trình độ dân trí và khả năng tiếp cận thông tin của người dân. Sự tham gia của các tổ chức chính trị - xã hội trong việc tuyên truyền và vận động người dân vay vốn.

IV. Thực Trạng Hoạt Động Tín Dụng NHCSXH Thái Bình 2021 2023

Giai đoạn 2021-2023, hoạt động tín dụng (HĐTD) tại NHCSXH Thái Bình có những biến động đáng chú ý. Việc phân tích thực trạng HĐTD trong giai đoạn này giúp nhận diện những thành công, hạn chế và nguyên nhân, từ đó đề xuất các giải pháp phù hợp. Cần xem xét các yếu tố như đối tượng chính sách, loại hình tín dụng, quy mô tín dụng và chất lượng tín dụng. Đánh giá khách quan và toàn diện sẽ cung cấp cơ sở khoa học cho việc xây dựng chiến lược phát triển HĐTD bền vững tại NHCSXH Thái Bình trong thời gian tới. Kết quả hoạt động kinh doanh của NHCSXH Thái Bình trong giai đoạn này cũng cần được phân tích.

4.1. Đối Tượng Chính Sách Vay Vốn Tại NHCSXH Thái Bình

Người nghèo và hộ cận nghèo là đối tượng ưu tiên hàng đầu. Học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn cũng được hỗ trợ vay vốn. Các đối tượng khác như người khuyết tật, người dân tộc thiểu số, người lao động thuộc diện chính sách cũng được tạo điều kiện tiếp cận vốn. Xác định chính xác đối tượng chính sách là yếu tố quan trọng để đảm bảo hiệu quả của HĐTD.

4.2. Các Loại Hình Tín Dụng Được Triển Khai Tại NHCSXH

Cho vay hộ nghèo để phát triển sản xuất, kinh doanh, chăn nuôi. Cho vay học sinh, sinh viên để trang trải chi phí học tập. Cho vay giải quyết việc làm cho người lao động. Cho vay xây dựng nhà ở cho người có thu nhập thấp. Cho vay các chương trình mục tiêu quốc gia khác. Các loại hình tín dụng này đáp ứng nhu cầu đa dạng của các đối tượng chính sách.

4.3. Phân Tích Chất Lượng Tín Dụng tại NHCSXH Thái Bình

Nợ xấu của NHCSXH Thái Bình tăng từ 0,16% năm 2021 lên 0,21% năm 2023. Nguyên nhân là do ảnh hưởng của dịch bệnh COVID-19 và các yếu tố khách quan khác. Cần có các giải pháp để kiểm soát và giảm thiểu nợ xấu, đảm bảo an toàn vốn vay. Tăng cường biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro, tăng cường biện pháp xử lý nợ xấu, cải tiến hồ sơ thủ tục cho vay vốn.

V. Giải Pháp Phát Triển Hoạt Động Tín Dụng NHCSXH Thái Bình

Để phát triển bền vững hoạt động tín dụng (HĐTD) tại NHCSXH Thái Bình, cần có các giải pháp đồng bộ và khả thi. Các giải pháp này phải dựa trên cơ sở phân tích kỹ lưỡng thực trạng, tiềm năng và thách thức, cũng như các quy định pháp lý hiện hành. Cần tập trung vào các giải pháp về đối tượng khách hàng, tăng trưởng quy mô tín dụng và nâng cao chất lượng tín dụng. Ngoài ra, cũng cần có các giải pháp hỗ trợ khác để tạo điều kiện thuận lợi cho HĐTD phát triển. Giải pháp về đối tượng khách hàng, đặc biệt trong việc xác định chính xác đối tượng chính sách để tài trợ, như vậy nâng cao hiệu quả thực sự của các gói vay

5.1. Giải Pháp Về Đối Tượng Khách Hàng Của NHCSXH Thái Bình

Xác định chính xác đối tượng chính sách để tài trợ, tránh tình trạng cho vay sai đối tượng. Mở rộng đối tượng vay vốn đến các nhóm yếu thế khác trong xã hội. Tăng cường tuyên truyền, vận động người dân vay vốn đúng mục đích. Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng, đảm bảo khả năng trả nợ của người vay.

5.2. Giải Pháp Tăng Trưởng Quy Mô Tín Dụng Hiệu Quả

Tăng cường truyền thông tới người dân về các chương trình tín dụng ưu đãi. Mở rộng mạng lưới hoạt động đến các vùng sâu, vùng xa. Đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu của từng đối tượng khách hàng. Tăng cường tần suất tiếp xúc trực tiếp với người dân để tư vấn và hỗ trợ vay vốn.

5.3. Nâng Cao Chất Lượng Tín Dụng Phòng Ngừa Rủi Ro

Tăng cường biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng. Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng, đảm bảo khả năng trả nợ của người vay. Tăng cường biện pháp xử lý nợ xấu, thu hồi nợ quá hạn. Cải tiến hồ sơ thủ tục cho vay vốn, giảm thiểu phiền hà cho người dân. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực làm công tác tín dụng.

VI. Kiến Nghị Phát Triển Hoạt Động Tín Dụng NHCSXH Tỉnh Thái Bình

Để các giải pháp phát triển hoạt động tín dụng (HĐTD) tại NHCSXH Thái Bình được thực hiện hiệu quả, cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa NHCSXH Trung ương, NH Nhà nước chi nhánh tỉnh Thái Bình và chính quyền địa phương. Cần có các kiến nghị cụ thể về cơ chế, chính sách và nguồn lực để tạo điều kiện thuận lợi cho NHCSXH Thái Bình thực hiện nhiệm vụ của mình. Sự chung tay của các bên liên quan sẽ góp phần quan trọng vào sự thành công của chiến lược phát triển HĐTD tại tỉnh.

6.1. Kiến Nghị Đối Với NHCSXH Trung Ương Để Hỗ Trợ Phát Triển

Hoàn thiện khuôn khổ pháp lý, cơ chế, chính sách liên quan đến HĐTD chính sách. Nghiên cứu và ban hành các cơ chế, chính sách mới phù hợp hơn với tình hình thực tế. Tăng cường nguồn vốn cho NHCSXH Thái Bình để đáp ứng nhu cầu vay vốn của người dân. Hỗ trợ NHCSXH Thái Bình trong việc đào tạo, bồi dưỡng nguồn nhân lực.

6.2. Kiến Nghị Đối Với NH Nhà Nước Chi Nhánh Tỉnh Thái Bình

Phối hợp với NHCSXH Thái Bình trong việc kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng. Hỗ trợ NHCSXH Thái Bình trong việc xử lý nợ xấu, thu hồi nợ quá hạn. Tạo điều kiện thuận lợi cho NHCSXH Thái Bình tiếp cận các nguồn vốn ưu đãi.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Theo Quyết định số 134/QĐ-LĐTBXH của Bộ Lao động – Thương binh và Xã hội, tỷ lệ hộ nghèo tại khu vực Đồng bằng sông Hồng ghi nhận ở mức 0,72% và tỷ lệ hộ cận nghèo là 1,15%. Tuy nhiên, số liệu rà soát tại tỉnh Thái Bình cho thấy tỷ lệ hộ nghèo lên tới 1,82% và hộ cận nghèo chiếm 1,92%, cao hơn đáng kể so với mức bình quân chung của khu vực. Thực trạng này đặt ra yêu cầu cấp thiết về việc cung ứng nguồn lực tài chính trợ lực cho các hộ nghèo và đối tượng chính sách vươn lên thoát nghèo bền vững.

Vấn đề nghiên cứu trọng tâm của đề án là phân tích toàn diện thực trạng hoạt động tín dụng chính sách tại Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) chi nhánh tỉnh Thái Bình trong giai đoạn 2021-2023. Mục tiêu cụ thể nhằm đánh giá sự phát triển hoạt động tín dụng trên ba khía cạnh then chốt: đối tượng thụ hưởng, quy mô tín dụng và chất lượng tín dụng; từ đó làm rõ những nút thắt nội tại như sự phụ thuộc vào nguồn vốn cấp từ Trung ương (chiếm trên 97%) và cơ chế huy động vốn dân cư còn hạn chế.

Phạm vi nghiên cứu được xác định tại Hội sở chi nhánh tỉnh Thái Bình và 7 phòng giao dịch cấp huyện trực thuộc trong khung thời gian 3 năm từ năm 2021 đến hết năm 2023. Ý nghĩa thực tiễn của công trình thể hiện qua việc đề xuất hệ thống giải pháp tài chính vi mô nhằm tối ưu hóa dòng vốn hơn 4.000 tỷ đồng, nâng mức dư nợ bình quân từ 25,7 triệu đồng lên trên 27,1 triệu đồng/khách hàng, góp phần hoàn thành các mục tiêu an sinh xã hội và xây dựng nông thôn mới của tỉnh.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Đề án xây dựng trên nền tảng lý thuyết tài chính vi mô (Microfinance Theory) và quan điểm phát triển tín dụng theo chiều rộng kết hợp chiều sâu:

• Tín dụng chính sách xã hội: Là hoạt động cung ứng vốn ưu đãi của Nhà nước dành cho người nghèo và đối tượng chính sách, hoạt động không vì mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận mà hướng đến an sinh xã hội theo Nghị định 78/2002/NĐ-CP.
• Phát triển tín dụng theo chiều rộng: Biểu hiện qua sự gia tăng quy mô nguồn vốn, doanh số giải ngân, số lượng khách hàng tiếp cận và mạng lưới các điểm giao dịch phủ kín 100% cấp xã.
• Phát triển tín dụng theo chiều sâu: Đánh giá thông qua chất lượng tín dụng, hiệu suất sử dụng vốn, tỷ lệ nợ thu hồi và tỷ lệ nợ quá hạn theo các tiêu chuẩn quy định tại Thông tư số 62/2016/TT-BTC.
• Đặc thù định chế tài chính chính sách: Phân định rõ nét sự khác biệt giữa NHCSXH và ngân hàng thương mại thông qua tỷ lệ dự trữ bắt buộc 0%, vốn được Chính phủ bảo đảm khả năng thanh toán và chính sách miễn bảo hiểm tiền gửi.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu kết hợp chặt chẽ giữa phân tích dữ liệu thứ cấp và điều tra dữ liệu sơ cấp thực địa:

• Nguồn dữ liệu thứ cấp: Thu thập từ các báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, báo cáo cân đối nguồn vốn, thống kê nợ xấu và biến động nhân sự tại NHCSXH tỉnh Thái Bình trong giai đoạn 2021-2023, kết hợp số liệu từ Cục Thống kê tỉnh Thái Bình và các văn bản điều hành của Ngân hàng Nhà nước.
• Nguồn dữ liệu sơ cấp: Thu thập thông qua phiếu khảo sát trực tiếp tại các điểm giao dịch xã thuộc thành phố Thái Bình, huyện Quỳnh Phụ, Hưng Hà và Thái Thụy. Cỡ mẫu khảo sát gồm 105 phiếu phát ra, thu về 100 phiếu hợp lệ (tỷ lệ phản hồi đạt 95,2%).
• Phương pháp chọn mẫu: Áp dụng phương pháp chọn mẫu thuận tiện có chủ đích (purposive sampling), nhắm vào các khách hàng cá nhân đang trực tiếp vay vốn hoặc gửi tiết kiệm tại các tổ Tiết kiệm và Vay vốn.
• Lý do lựa chọn phương pháp phân tích: Phương pháp thống kê mô tả kết hợp thang đo khoảng Likert cho phép đo lường chính xác các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn và mức độ hài lòng về chất lượng phục vụ, cung cấp luận cứ thực tiễn sát với tâm lý khách hàng khu vực nông thôn.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

• Tăng trưởng quy mô dư nợ và số lượt khách hàng: Dư nợ tín dụng chính sách tại chi nhánh tăng trưởng liên tục từ mức trên 3.330 tỷ đồng năm 2021 lên xấp xỉ 4.000 tỷ đồng vào cuối năm 2023, đạt tốc độ tăng trưởng bình quân từ 12% đến 13,5%/năm. Số lượt khách hàng giao dịch mở rộng từ 129.493 lượt người (năm 2021) lên 157.000 lượt người (năm 2023), nâng mức dư nợ bình quân từ 25,7 triệu đồng lên 27,1 triệu đồng/khách hàng.
• Cơ cấu chương trình tín dụng dịch chuyển tích cực: Chi nhánh triển khai hiệu quả 12/26 chương trình tín dụng chính sách. Trong đó, kết quả khảo sát 100 khách hàng cho thấy gói vay hộ mới thoát nghèo chiếm tỷ trọng cao nhất với 44% (trong đó 60% có mức vay dưới 20 triệu đồng), chương trình Nước sạch và Vệ sinh môi trường nông thôn chiếm 28%, chương trình Giải quyết việc làm chiếm 12%, trong khi vay hộ nghèo truyền thống giảm còn 4%, phản ánh bước chuyển rõ nét sang tạo sinh kế bền vững.
• Sự mất cân đối trong cơ cấu nguồn vốn huy động: Nguồn vốn Trung ương điều chuyển luôn chiếm tỷ trọng áp đảo từ 97,16% đến 97,83% tổng nguồn vốn hoạt động. Nguồn vốn chi nhánh tự huy động tại địa phương dù tăng từ 2,17% (năm 2021) lên 2,84% (năm 2023) với giá trị đạt hơn 99 tỷ đồng vốn ủy thác ngân sách địa phương, nhưng phần tiền gửi có trả lãi từ dân cư chỉ đạt khiêm tốn khoảng 3,038 tỷ đồng.
• Đặc điểm tiếp cận thông tin của người vay: Độ tuổi trung bình của khách hàng vay vốn là 51,87 tuổi. Kênh tiếp cận thông tin chính chiếm 55% qua phương tiện thông tin đại chúng và truyền thanh xã, 31% qua giới thiệu từ người thân và bạn bè, trong khi kênh tự tìm kiếm chỉ chiếm 10%.

Thảo luận kết quả

Thành tựu tăng trưởng dư nợ trên 12%/năm bắt nguồn từ mô hình quản lý ủy thác hiệu quả qua 4 tổ chức chính trị - xã hội và mạng lưới 109 cán bộ nhân viên được bố trí tinh gọn tại 7 phòng giao dịch huyện. Tỷ lệ cán bộ có trình độ đại học đạt 73% và sau đại học đạt 7%, tạo điều kiện chuẩn hóa quy trình giao dịch tại các xã.

Tuy nhiên, dữ liệu khi được biểu diễn qua bảng so sánh lãi suất cho thấy lãi suất huy động tiền gửi kỳ hạn 12 tháng của NHCSXH áp dụng ở mức 4,8%/năm, thấp hơn khoảng 1,0% so với các ngân hàng thương mại trên cùng địa bàn. Điều này giải thích tại sao nguồn tiền gửi tiết kiệm dân cư chưa tạo được bước đột phá. Thêm vào đó, mức cho vay tối đa của chương trình Nước sạch và Vệ sinh môi trường (20 triệu đồng/hộ cho 2 công trình) chưa bù đắp đủ chi phí vật tư do biến động giá cả thị trường giai đoạn 2021-2023.

Đề xuất và khuyến nghị

• Hoàn thiện công tác nhận diện và quản lý đối tượng thụ hưởng: Định kỳ hàng quý phối hợp liên ngành cùng Ủy ban nhân dân cấp xã rà soát dữ liệu hộ nghèo, hộ cận nghèo; mục tiêu đảm bảo 100% đối tượng chính sách đủ điều kiện được tiếp cận vốn đúng mục đích, ngăn chặn tình trạng trục lợi chênh lệch lãi suất.
• Mở rộng quy mô và tần suất giao dịch tại cơ sở: Tăng thời gian phục vụ của các tổ giao dịch lưu động tại Ủy ban nhân dân xã từ 1 ngày lên 2-3 ngày/tuần tại các địa bàn xa trung tâm; đẩy mạnh truyền thông trực quan qua hệ thống loa truyền thanh cơ sở, duy trì tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng tối thiểu 10%/năm đến năm 2030.
• Kiểm soát rủi ro và xử lý triệt để nợ quá hạn: Chi nhánh chủ động phối hợp với cơ quan Bảo hiểm xã hội, Công an và Cơ quan Thuế để xác minh thông tin khách hàng đi làm ăn xa, phấn đấu kiểm soát tỷ lệ nợ xấu dưới 0,2% và tỷ lệ nợ quá hạn dưới 2,0% trên tổng dư nợ toàn tỉnh.
• Nâng cấp công nghệ và nguồn nhân lực: Hiện đại hóa hạ tầng công nghệ thông tin kết nối dữ liệu trực tuyến với các tổ chức hội đoàn thể nhận ủy thác; tổ chức đào tạo chuyên sâu về thẩm định và chuyển đổi số cho 100% cán bộ tín dụng, nâng tỷ lệ nhân sự có trình độ sau đại học lên 15% vào năm 2028; tích cực tham mưu Hội đồng nhân dân tỉnh gia tăng nguồn vốn ngân sách địa phương ủy thác đạt tỷ trọng 10% tổng nguồn vốn vào năm 2030.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

• Ban Giám đốc và cán bộ tín dụng NHCSXH các chi nhánh: Nắm bắt mô hình tổ chức điểm giao dịch xã khoa học, phương pháp khảo sát đo lường mức độ hài lòng của khách hàng và giải pháp xử lý nợ quá hạn đối với người vay di biến động nơi cư trú.
• Cơ quan quản lý Nhà nước và cấp ủy chính quyền địa phương: Tham khảo cơ sở thực tiễn để ban hành chính sách trích lập nguồn vốn ngân sách địa phương ủy thác qua ngân hàng chính sách theo tinh thần Chỉ thị 40-CT/TW.
• Học viên, nghiên cứu sinh ngành Tài chính - Ngân hàng: Khai thác khung lý luận về tài chính vi mô, hệ thống tiêu chí đánh giá phát triển tín dụng theo Thông tư 62/2016/TT-BTC cùng phương pháp xử lý dữ liệu khảo sát thực tế.
• Các tổ chức chính trị - xã hội nhận ủy thác (Hội Phụ nữ, Hội Nông dân, Đoàn Thanh niên): Sử dụng làm cẩm nang hướng dẫn nâng cao chất lượng bình xét cho vay, quản lý và giám sát hoạt động của Tổ Tiết kiệm và Vay vốn tại cơ sở.

Câu hỏi thường gặp

Hoạt động tín dụng của NHCSXH có điểm gì khác biệt cốt lõi so với ngân hàng thương mại? NHCSXH hoạt động phi lợi nhuận với mục tiêu chính trị - xã hội là xóa đói giảm nghèo. Lãi suất cho vay do Thủ tướng Chính phủ quy định (dao động từ 4,8% đến 8,25%/năm), tỷ lệ dự trữ bắt buộc là 0%, được miễn nộp bảo hiểm tiền gửi và Nhà nước bảo đảm 100% khả năng thanh toán.

Vì sao nguồn vốn hoạt động của NHCSXH tỉnh Thái Bình vẫn phụ thuộc lớn vào Trung ương? Nguồn vốn từ Trung ương chiếm tới 97,16% tổng nguồn vốn do ngân sách ủy thác địa phương mới đạt khoảng 99 tỷ đồng và tiền gửi tiết kiệm dân cư đạt thấp (hơn 3 tỷ đồng). Nguyên nhân do lãi suất tiền gửi của NHCSXH thấp hơn ngân hàng thương mại khoảng 1%, khó thu hút người gửi tiền.

Chương trình tín dụng nào đang chiếm tỷ trọng tiếp cận cao nhất tại Thái Bình? Chương trình cho vay hộ mới thoát nghèo chiếm tỷ trọng lớn nhất với 44% khách hàng lựa chọn, theo sau là chương trình Nước sạch và Vệ sinh môi trường nông thôn với 28%. Thực tế này chứng minh nỗ lực chuyển dịch từ trợ cấp trực tiếp sang tạo nguồn lực tự chủ sản xuất kinh doanh.

Biện pháp nào được đề xuất để giải quyết tình trạng nợ xấu do khách hàng bỏ đi khỏi nơi cư trú? Đề án đề xuất cơ chế phối hợp liên ngành giữa ngân hàng với Công an xã, cơ quan Thuế và Bảo hiểm xã hội để truy vết nơi làm việc mới của hộ vay. Đồng thời, củng cố vai trò đôn đốc thu hồi nợ của Tổ Tiết kiệm và Vay vốn tại thôn bản.

Quy trình hồ sơ vay vốn tín dụng chính sách được cải tiến ra sao để hỗ trợ người nghèo? Quy trình được tinh giản thông qua cơ chế Hội Phụ nữ hoặc Hội Nông dân xã thẩm tra đơn vay ban đầu, sau đó cán bộ tín dụng ngân hàng trực tiếp về điểm giao dịch xã cùng Ủy ban nhân dân phê duyệt giải ngân, giảm thiểu thời gian đi lại cho người dân.

Kết luận

• Tín dụng chính sách xã hội đóng vai trò đòn bẩy kinh tế quyết định, giúp giảm tỷ lệ hộ nghèo tỉnh Thái Bình xuống 1,82% và hộ cận nghèo còn 1,92%.
• Quy mô tín dụng chi nhánh tăng trưởng vững chắc 12-13,5%/năm, đạt xấp xỉ 4.000 tỷ đồng với mạng lưới phục vụ hơn 157.000 lượt khách hàng.
• Tồn tại lớn nhất là sự mất cân đối nguồn vốn khi vốn cấp từ Trung ương chiếm trên 97% và tiền gửi tiết kiệm dân cư còn rất hạn chế.
• Hệ thống giải pháp đề xuất tập trung vào 4 trục: chuẩn hóa đối tượng, mở rộng lịch giao dịch xã lên 2-3 ngày/tuần, số hóa kiểm soát nợ quá hạn và nâng tỷ lệ vốn ngân sách địa phương lên 10% vào năm 2030.
• Đề án là tài liệu tham khảo giá trị cho các nhà hoạch định chính sách và cán bộ ngân hàng; các đơn vị có thể áp dụng ngay quy trình khảo sát và giải pháp ủy thác để nâng cao chất lượng tín dụng trong giai đoạn 2024-2025.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHCSXH 1.1 Tổng quan về NHCSXH 1.1 Khái niệm, đặc điểm và vai trò về NHCSXH NHCSXH, trước đây được biết đến với tên gọi NH Người nghèo (NHNg), đã trải qua một hành trình 15 năm thực hiện đường lối đổi mới trong công tác xoá đói giảm nghèo và đã đạt được những thành công ban đầu. Tuy nhiên, thực tế đã chứng minh rằng để giải quyết vấn đề xóa đói giảm nghèo một cách lâu dài và bền vững, cần phải áp dụng những giải pháp toàn diện và đồng bộ. Kinh nghiệm từ hoạt động của NHNg đã chỉ ra rằng mô hình NHNg, khi được đặt trong cơ cấu của NH Nông nghiệp và phát triển nông thôn, đã gặp nhiều hạn chế và trở ngại. Điều này đã gây trở ngại cho quá trình chuyển đổi của NH Nông nghiệp và phát triển nông thôn sang hình thức hạch toán kinh doanh.

Ngày 4/10/2002, Nhà nước đã thực hiện việc thành lập và khai trương NHCSXH. Điều này được thể hiện qua Nghị định số 78/2002/NĐ-CP do Chính phủ ban hành về tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác. Cùng ngày đó, Thủ tướng Chính phủ đã ký Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg về việc thành lập NHCSXH, dựa trên việc tổ chức lại NHNg trước đây. Logo của NHCSXH được thiết kế dựa trên logo của NHNg, nhưng đã được điều chỉnh để phù hợp với tên gọi của NHCSXH.

Logo này bao gồm hình búp sen cách điệu được tạo từ hai bàn tay đan nhau, tạo thành hình hai chữ N (viết tắt của "Người nghèo") và tạo thành ba khối chéo trên đỉnh, tượng trưng cho ba miền Bắc, Trung và Nam của Việt Nam. Phía dưới logo, có dòng chữ "VBSP" tạo thành một đài hoa như một bệ đỡ vững chắc, thể hiện tinh thần phục vụ người nghèo và cam kết của NHCSXH. 5 Vào ngày 22/01/2003, Thủ tướng Chính phủ đã ký Quyết định số 16/2003/QĐ TTg ban hành Điều lệ về tổ chức và hoạt động của NHCSXH. Điều lệ này quy định các quyền và nhiệm vụ, cấu trúc tổ chức và quy trình hoạt động của NHCSXH.

Sau đó, vào ngày 11/3/2003 đã diễn ra lễ khai trương chính thức của NHCSXH, đánh dấu sự khởi đầu hoạt động của NH trong lĩnh vực tín dụng cho các hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác. Trong cùng tháng 3, tại các địa phương khác nhau, các chi nhánh của NHCSXH đã cùng khai trương và bắt đầu hoạt động. Theo Điều 2 Điều lệ ban hành kèm theo Quyết định số 16/2003/QĐ-TTg của Thủ tướng chính phủ ngày 22 tháng 01 năm 2003 về việc phê duyệt điều lệ về tổ chức và hoạt động của NHCSXH, thông tin cơ bản về NHCSXH như sau: - Tên Tiếng Việt: NH Chính sách xã hội (Viết tắt là: NHCSXH) - Tên giao dịch quốc tế: Vietnam bank for Social Policies (Viết tắt là: VBSP) - Hội sở chính đặt tại Thủ đô Hà Nội. - Vốn điều lệ thực góp là 5.

- Có con dấu; có tài khoản mở tại NH Nhà nước, Kho bạc Nhà nước và các NH trong nước và ngoài nước. - Có bảng cân đối tài chính, các quỹ theo quy định của pháp luật. 6 NHCSXH theo mô hình tổ chức 03 cấp: Tại Trung ương có Hội sở, Chi nhánh NHCSXH cấp tỉnh. Còn tại cấp huyện có Phòng giao dịch NHCSXH cấp huyện.

Mỗi cấp tổ chức đều có bộ máy quản trị và bộ máy điều hành tác nghiệp riêng biệt. NHCSXH là có vai trò đặc biệt và khác biệt so với NH khác. NHCSXH là nơi trung gian giúp chính phủ cung cấp vốn ưu đãi tới các đối tượng chính sách, góp phần giảm nghèo và phát triển kinh tế - xã hội ở khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa, đồng bào dân tộc thiểu số, ổn định an sinh xã hội, hướng đến cung cấp dịch vụ tài chính toàn diện cho người nghèo và các đối tượng chính sách.2 So sánh NHCSXH với Ngân hàng thương mại NHCSXH là NH đặc thù trực thuộc Chính phủ và có nhiều điểm khác biệt so với NH thương mại. Những điểm khác biệt chủ yếu là: Nguồn vốn của NHCSXH chủ yếu từ ngân sách nhà nước.

Do tính chất cho vay của NHCSXH có lợi nhuận thấp, rủi ro cao nên NH cần huy động vốn từ nguồn lãi suất thấp, thời gian dài. NH được đảm bảo khả năng thanh toán bởi Chính phủ với các nguồn vốn huy động. Mục tiêu hoạt động của NHCSXH và NH thương mại cũng khác nhau. Với NH thương mại thì mục tiêu chính là lợi nhuận.

Tuy nhiên với NHCSXH thì mục tiêu chính là cung cấp lãi suất ưu đãi cho các đối tượng chính sách, các hộ nghèo để phát triển sản xuất, xóa đói giảm nghèo, an sinh xã hội,… NH thương mại phải tuân thủ tỷ lệ dự trữ bắt buộc tại NH Nhà nước nhằm đảm bảo khả năng thanh toán và điều tiết chính sách tiền tệ. Tuy nhiên, đối với NHCSXH, khả năng thanh toán được đảm bảo bởi Nhà nước, do đó, NHCSXH không cần thực hiện dự trữ bắt buộc. Tỷ lệ dự trữ bắt buộc của NHCSXH là 0%. Mức cho vay và lãi suất của NH thương mại phụ thuộc vào lãi suất điều hành của NH nhà nước, từ đó điều chỉnh lãi suất cho vay và huy động phù hợp với chính sách và mục tiêu của từng NH.

Đối với NHCSXH, mức cho vay và lãi suất cho vay của NHCSXH do Chính phủ quy định, phụ thuộc vào từng thời kỳ. 7 Ngoài ra NHCSXH không phải tham gia bảo hiểm tiền gửi, miễn các khoản nộp ngân sách.2 Hoạt động tín dụng tại NHCSXH 1.1 Khái niệm và đặc điểm về hoạt động tín dụng tại NHCSXH 1.1 Khái niệm về hoạt động tín dụng tại NHCSXH HĐTD tại NHCSXH hay còn được biết đến là tín dụng chính sách xã hội là việc Nhà nước tổ chức huy động các nguồn lực tài chính để thực hiện cho vay đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác nhằm mục tiêu tạo công ăn việc làm, nâng cao chất lượng cuộc sống, hạn chế tình trạng đối nghèo. Lĩnh vực tài trợ chủ yếu để phục vụ sản xuất, kinh doanh góp phần thực hiện Chương trình mục tiêu quốc gia về xóa đói giảm nghèo, ổn định xã hội. Vì đây là một loại hình tín dụng mang tính chất chính sách nên Nhà nước có chính sách ưu đãi đối với người vay về cơ chế cho vay, quy trình xử lý rủi ro, lãi suất, điều kiện, thủ tục vay vốn, kỳ hạn trả nợ, mục đích vay….2 Đặc điểm về hoạt động tín dụng tại NHCSXH Mục tiêu an sinh xã hội, xóa đói giảm nghèo là mục tiêu quan trọng nhất của HĐTD chính sách thay vì mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận của các tổ chức tín dụng thông thường.

Đối tượng vay vốn tín dụng chính sách thường là hộ nghèo và các đối tượng được hưởng chính sách khác theo quy định của Chính phủ từng thời kỳ. Nguồn vốn huy động của NHCSXH thường có nguồn gốc từ Ngân sách Nhà nước. Đối tượng đi vay được nhiều ưu đãi về lãi suất, thủ tục hồ sơ đơn giản, điều kiện vay vốn ( đa số các chương trình cho vay không phải thế chấp tài sản) mà chỉ cần đáp ứng điều kiện theo quy định của NHCSXH.2 Vai trò của hoạt động tín dụng tại NHCSXH HĐTD tại NHCSXH là hoạt động mang tính cộng đồng cao đem lại nhiều lợi ích thực tế, cấp thiết cho người vay, công tác xóa đói giảm nghèo tại địa phương và sự phát triển kinh tế - xã hội của nước nhà, cụ thể như sau: Đối với người đi vay: Đa số KH vay vốn tại NHCSXH đều có hoàn cảnh, kinh tế khó khăn vì vậy khi được tiếp cận nguồn vốn giá rẻ, cùng với điều kiện nới lỏng từ chủ trương và chính sách của Nhà nước, điều này có vai trò quan trọng tới đời sống của KH. Việc được vay vốn để phục vụ SXKD, học tập đã góp phần lớn trong việc thay đổi thu nhập của người đi vay.

Đối với Tỉnh/thành phố: HĐTD của NHCSXH giúp triển khai được nguồn vốn Nhà nước về lĩnh vực an sinh xã hội, xóa đói giảm nghèo và trở thành định chế tài chính của Đảng và Nhà nước trong công cuộc giảm nghèo, kích thích hộ nghèo, hộ cận nghèo, đối tượng chính sách khác vươn lên từ đó góp phần gia tăng sản lượng của địa phương, giảm áp lực chi sách địa phương. HĐTD chính sách xã hội cũng góp phần giảm các tệ nạn cho vay nặng lãi, cải thiện tài chính cho khu vược nông thôn nhất là vùng sâu, vùng xa, vùng đặc biệt khó khăn, vùng đồng bào dân tộc thiểu số. Đối với sự phát triển của đất nước: Việc triển khai hoạt động cho vay hướng tới đối tượng chính sách góp phần đạt được kết quả trong quá trình xóa bỏ khoảng cách giàu nghèo, hướng tới một xã hội công bằng, dân chủ văn minh. Góp phần xây dựng khối đoàn kết nhân dân, gia tăng niềm tin của dân với Nhà nước.3 Phân loại các hoạt động tín dụng tại NHCSXH Để thực hiện mục tiêu thúc đẩy kinh tế phát triển đặc biệt chú trọng vào đối tượng có thu nhập thấp, nhóm người yếu thế trong xã hội và các nhóm dân tộc thiểu số.

NHCSXH triển khai nhiều HĐTD, tiêu biểu nhất có thể kể đến như: - Hỗ trợ cho vay hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ mới thoát nghèo. - Cho vay học phí với học sinh sinh viên - Cho vay xuất khẩu lao động, giải quyết việc làm 9 - Cho vay hộ SXKD vùng khó khăn - Cho vay nhà ở xã hội Tùy vào mỗi chương trình cho vay khác nhau mà đối tượng vay vốn, mức cho vay, lãi suất áp dụng sẽ khác nhau, tuy nhiên điểm chung của các chương trình sẽ có lãi suất ưu đãi, mức cho vay nhỏ và điều kiện vay vốn dễ dàng tiếp cận.3 Phát triển hoạt động tín dụng tại NHCSXH 1.1 Quan điểm phát triển hoạt động tín dụng tại NHCSXH Phát triển là phạm trù triết học dùng để khái quát quá trình vận động từ thấp đến cao, từ kém hoàn thiện đến hoàn thiện hơn, từ chất cũ đến chất mới ở trình độ cao hơn của tự nhiên, xã hội và tư duy. Áp dụng khái niệm phát triển trong triết học, ta có thể khái quát được quan điểm phát triển HĐTD là mở rộng quy mô, hoàn hiện hơn HĐTD, nâng cao chất lượng và trình độ. Phát triển HĐTD tại NHCXH là cần thiết trong nền kinh tế hiện nay.

Phát triển HĐTD tại NHCXH được chú trọng về chiều rộng và chiều sâu giúp NH có nền tảng để phát triển toàn diện, đóng góp cho nền kinh tế nước ta. Về phát triển chiều rộng, NHCSXH tăng cường mở rộng về mặt quy mô và số lượng trong hoạt động nguồn vốn và HĐTD.