Phát Triển Dịch Vụ Thẻ Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Tỉnh Quảng Nam

Luận văn thạc sĩ phân tích phát triển dịch vụ thẻ tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam, đề xuất giải pháp hiệu quả.

• Trường học: Ngân Hàng Nông Nghiệp Quảng Nam
• Chuyên ngành: Quản Trị Kinh Doanh
• Đề tài: Phát Triển Dịch Vụ Thẻ Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Quảng Nam
• Loại tài liệu: Luận Văn
• Năm xuất bản: 2008
• Địa điểm: Quảng Nam

Mục lục chi tiết

• MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ THẺ VÀ DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Những vấn đề cơ bản về thẻ thanh toán
• 1.1.1. Sự hình thành và phát triển của thẻ thanh toán
• 1.1.2. Sự phát triển của thị trường thẻ Việt Nam trong thời gian qua
• 1.1.3. Sự tham gia của các ngân hàng vào thị trường thẻ
• 1.1.4. Sự liên kết của các ngân hàng thương mại
• 1.2. Khái niệm và hình thức thẻ thanh toán
• 1.2.1. Khái niệm thẻ
• 1.2.2. Hình thức của thẻ
• 1.2.3. Phân loại thẻ thanh toán
• 1.2.3.1. Phân loại theo đặc tính kĩ thuật
• 1.2.3.2. Phân loại theo chủ thể phát hành thẻ
• 1.2.3.3. Phân loại theo tính chất thanh toán của thẻ
• 1.2.3.4. Phân loại theo phạm vi lãnh thổ
• 1.2.3.5. Phân loại theo mục đích sử dụng
• 1.2.3.6. Phân loại theo đối tượng sử dụng
• 1.2.4. Lợi ích khi sử dụng thẻ thanh toán
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH QUẢNG NAM
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH QUẢNG NAM ĐẾN NĂM 2015
• KẾT LUẬN
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Phát Triển Dịch Vụ Thẻ Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Quảng Nam

Dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Quảng Nam đã có những bước phát triển đáng kể trong những năm qua. Sự phát triển này không chỉ đáp ứng nhu cầu thanh toán không dùng tiền mặt mà còn tạo ra nhiều cơ hội cho ngân hàng trong việc mở rộng thị trường và tăng trưởng doanh thu. Thẻ ngân hàng đã trở thành một phần không thể thiếu trong cuộc sống hàng ngày của người dân, đặc biệt là trong bối cảnh công nghệ thông tin phát triển mạnh mẽ.

1.1. Lịch Sử Hình Thành Dịch Vụ Thẻ Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp

Dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp Quảng Nam bắt đầu từ năm 2005, với mục tiêu cung cấp các giải pháp thanh toán hiện đại cho khách hàng. Tuy nhiên, ngân hàng đã gặp nhiều khó khăn trong việc triển khai và phát triển dịch vụ này.

1.2. Tầm Quan Trọng Của Dịch Vụ Thẻ Trong Ngân Hàng

Dịch vụ thẻ không chỉ mang lại lợi nhuận từ phí dịch vụ mà còn giúp ngân hàng thu hút nguồn vốn giá rẻ, mở rộng thị trường tín dụng và tăng cường quan hệ đối ngoại.

II. Những Thách Thức Trong Phát Triển Dịch Vụ Thẻ Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Quảng Nam

Mặc dù đã đạt được một số thành tựu nhất định, nhưng dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp Quảng Nam vẫn đối mặt với nhiều thách thức. Sự cạnh tranh từ các ngân hàng thương mại khác và nhu cầu ngày càng cao từ khách hàng là những yếu tố cần được xem xét.

2.1. Cạnh Tranh Từ Các Ngân Hàng Khác

Sự xuất hiện của nhiều ngân hàng thương mại với dịch vụ thẻ đa dạng đã tạo ra áp lực lớn cho Ngân hàng Nông nghiệp Quảng Nam trong việc cải thiện chất lượng dịch vụ và mở rộng sản phẩm.

2.2. Nhu Cầu Ngày Càng Cao Của Khách Hàng

Khách hàng hiện nay yêu cầu nhiều hơn về tính năng và tiện ích của thẻ, điều này đòi hỏi ngân hàng phải liên tục đổi mới và cải tiến dịch vụ.

III. Phương Pháp Phát Triển Dịch Vụ Thẻ Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Quảng Nam

Để phát triển dịch vụ thẻ, Ngân hàng Nông nghiệp Quảng Nam cần áp dụng một số phương pháp hiệu quả. Việc đầu tư vào công nghệ và cải thiện dịch vụ khách hàng là rất quan trọng.

3.1. Đầu Tư Vào Công Nghệ Mới

Công nghệ hiện đại sẽ giúp ngân hàng cải thiện quy trình thanh toán và tăng cường bảo mật cho khách hàng, từ đó nâng cao trải nghiệm người dùng.

3.2. Cải Thiện Dịch Vụ Khách Hàng

Đào tạo nhân viên và nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng sẽ giúp ngân hàng tạo dựng được lòng tin và sự hài lòng từ phía khách hàng.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Của Dịch Vụ Thẻ Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Quảng Nam

Dịch vụ thẻ đã được áp dụng rộng rãi tại Ngân hàng Nông nghiệp Quảng Nam, mang lại nhiều lợi ích cho cả ngân hàng và khách hàng. Việc sử dụng thẻ giúp tiết kiệm thời gian và chi phí cho các giao dịch.

4.1. Lợi Ích Cho Khách Hàng

Khách hàng có thể thực hiện các giao dịch nhanh chóng và an toàn, đồng thời được hưởng nhiều ưu đãi từ ngân hàng.

4.2. Lợi Ích Cho Ngân Hàng

Ngân hàng có thể tăng trưởng doanh thu từ phí dịch vụ và mở rộng thị trường thông qua việc cung cấp dịch vụ thẻ đa dạng.

V. Kết Luận Về Phát Triển Dịch Vụ Thẻ Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Quảng Nam

Phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp Quảng Nam là một hướng đi cần thiết trong bối cảnh hiện nay. Ngân hàng cần tiếp tục cải tiến và đổi mới để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

5.1. Tương Lai Của Dịch Vụ Thẻ

Dịch vụ thẻ sẽ tiếp tục phát triển mạnh mẽ, với nhiều tính năng mới và tiện ích hơn cho khách hàng.

5.2. Đề Xuất Giải Pháp Phát Triển

Ngân hàng cần xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ thẻ rõ ràng, tập trung vào công nghệ và dịch vụ khách hàng để nâng cao vị thế trên thị trường.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Thanh toán không dùng tiền mặt thông qua thẻ ngân hàng là xu thế tất yếu của nền kinh tế hiện đại. Trên phạm vi toàn cầu, đến cuối năm 2008 đã có hơn 2.000 triệu thẻ lưu hành tại 134 quốc gia cùng hệ thống 700.000 máy rút tiền tự động (ATM). Tại Việt Nam, thị trường ghi nhận bước nhảy vọt từ 20.000 thẻ năm 2002 lên xấp xỉ 13,4 triệu thẻ năm 2008 với 39 ngân hàng thương mại tham gia phát hành. Trong bối cảnh đó, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) chi nhánh tỉnh Quảng Nam đã chính thức triển khai dịch vụ thẻ từ năm 2005 nhằm khai thác nguồn vốn tiền gửi giá rẻ và hiện đại hóa dịch vụ bán lẻ.

Tuy nhiên, hoạt động kinh doanh thẻ tại Agribank Quảng Nam giai đoạn đầu vẫn gặp nhiều rào cản về hạ tầng công nghệ, thói quen thanh toán tiền mặt của người dân và sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn. Mục tiêu trọng tâm của nghiên cứu là hệ thống hóa cơ sở lý luận về dịch vụ thẻ ngân hàng, phân tích toàn diện thực trạng phát hành và thanh toán thẻ tại Agribank Quảng Nam trong giai đoạn 2004–2008, từ đó xây dựng hệ thống giải pháp mang tính khả thi nhằm đẩy mạnh phát triển dịch vụ thẻ của chi nhánh đến năm 2015.

Phạm vi không gian của đề tài tập trung tại mạng lưới hoạt động của Agribank Quảng Nam gồm Hội sở tỉnh, 26 chi nhánh loại 3 và 19 phòng giao dịch. Về mặt thực tiễn, nghiên cứu đóng góp cơ sở dữ liệu quan trọng giúp ngân hàng nâng quy mô phát hành thẻ từ mức 19.850 thẻ năm 2008 lên mục tiêu 60.000 thẻ vào năm 2015, đồng thời cải thiện tỷ trọng thu dịch vụ ngoài tín dụng từ mức 2,26% lên trên 5% tổng thu nhập của chi nhánh.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu vận dụng Lý thuyết trung gian tài chính (Financial Intermediation Theory) để luận giải vai trò của thẻ ngân hàng trong việc tối ưu hóa chi phí giao dịch, đẩy nhanh tốc độ luân chuyển tiền tệ và thu hút nguồn vốn nhàn rỗi không kỳ hạn trong nền kinh tế. Đồng thời, Mô hình chấp nhận công nghệ (Technology Acceptance Model - TAM) được kết hợp để phân tích hành vi của khách hàng cá nhân thông qua hai biến số cốt lõi: nhận thức về tính hữu ích và nhận thức về tính dễ sử dụng của phương tiện thanh toán điện tử.

Khung lý thuyết của luận văn làm rõ 4 khái niệm nền tảng trong hoạt động ngân hàng thương mại:

• Thẻ thanh toán: Phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt do tổ chức phát hành thẻ cấp cho khách hàng để thực hiện thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc rút tiền mặt trong phạm vi số dư tiền gửi hoặc hạn mức tín dụng được cấp.
• Thẻ ghi nợ (Debit Card): Dòng sản phẩm liên kết trực tiếp với tài khoản tiền gửi thanh toán, cho phép chủ thẻ chi tiêu và rút tiền trong giới hạn số dư khả dụng thực tế.
• Thẻ tín dụng (Credit Card): Công cụ cấp tín dụng tuần hoàn cho phép khách hàng chi tiêu trước, trả nợ sau theo hạn mức thỏa thuận với thời gian miễn lãi trung bình từ 45 đến 50 ngày.
• Hệ thống chuyển mạch tài chính: Hạ tầng kỹ thuật kết nối liên ngân hàng (điển hình như Banknetvn và Smartlink) nhằm hỗ trợ chia sẻ mạng lưới ATM và thiết bị chấp nhận thẻ tại điểm bán (POS/EDC).

Phương pháp nghiên cứu

Luận văn kết hợp phương pháp luận duy vật biện chứng, duy vật lịch sử với các phương pháp nghiên cứu định lượng và định tính. Nguồn dữ liệu thứ cấp được thu thập từ báo cáo tài chính, báo cáo tổng kết hoạt động thẻ của Agribank Quảng Nam và số liệu thống kê của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam từ năm 2004 đến năm 2008. Dữ liệu sơ cấp được thu thập thông qua khảo sát bảng hỏi với cỡ mẫu 250 khách hàng cá nhân và 50 đơn vị chấp nhận thẻ trên địa bàn thành phố Tam Kỳ, thành phố Hội An và khu kinh tế mở Chu Lai.

Phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên phân tầng được áp dụng nhằm đảm bảo tính đại diện cho các nhóm đối tượng: cán bộ công nhân viên chức (chiếm 40%), học sinh - sinh viên (chiếm 30%), tiểu thương và doanh nghiệp (chiếm 30%). Toàn bộ dữ liệu được xử lý, kiểm định độ tin cậy và phân tích tương quan thông qua phần mềm SPSS 16.0 và Microsoft Excel. Việc lựa chọn công cụ này giúp lượng hóa chính xác mức độ hài lòng của khách hàng đối với phí dịch vụ, tính tiện ích của hệ thống 33 máy ATM và chất lượng phục vụ của đội ngũ cán bộ ngân hàng.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Quá trình phân tích thực trạng hoạt động thẻ tại Agribank Quảng Nam trong giai đoạn 2004–2008 chỉ ra 4 phát hiện nổi bật:

• Tăng trưởng số lượng phát hành đột phá: Số lượng thẻ phát hành mới tăng trưởng bình quân 106,3%/năm. Năm 2005, chi nhánh mới phát hành 2.338 thẻ thì đến cuối năm 2008 tổng số thẻ lưu hành đã đạt 19.850 thẻ, trong đó thẻ ghi nợ nội địa chiếm 19.695 thẻ (99,2%) và thẻ quốc tế đạt 155 thẻ. Sự tăng trưởng vượt bậc trong năm 2008 gắn liền với việc thực hiện giải ngân vốn vay học sinh - sinh viên qua thẻ ATM theo Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ.
• Hạ tầng kỹ thuật được mở rộng nhanh chóng: Đến cuối năm 2008, Agribank Quảng Nam đã trang bị 17 máy ATM và 27 máy POS/EDC, sau đó nâng cấp lên 33 máy ATM. Hệ thống mạng diện rộng kết nối 25 chi nhánh loại 3 qua đường truyền Leased-line và 18 phòng giao dịch qua Megawan, vận hành đồng bộ trên nền tảng CoreBanking IPCAS II.
• Cơ cấu sản phẩm thẻ thiếu sự cân đối: Chi nhánh hoàn toàn chưa phát hành được thẻ tín dụng nội địa và các dòng thẻ đồng thương hiệu. 100% doanh số giao dịch tập trung vào rút tiền mặt qua ATM, trong khi tỷ lệ thanh toán mua sắm tại điểm bán POS chỉ chiếm dưới 3% tổng doanh số giao dịch thẻ.
• Áp lực cạnh tranh làm sụt giảm thị phần chung: Dù tổng nguồn vốn huy động năm 2008 đạt 2.630 tỷ đồng (tăng 10,88% so với năm 2007) và dư nợ đạt 1.948 tỷ đồng, thị phần huy động vốn của Agribank trên địa bàn tỉnh đã giảm từ 73,66% năm 2004 xuống 50,12% năm 2008; thị phần tín dụng giảm từ 49,86% xuống 19,22% trước sức ép mở rộng mạng lưới của các ngân hàng thương mại cổ phần.

Thảo luận kết quả

Thực tế dữ liệu có thể được mô hình hóa trực quan thông qua Biểu đồ kết hợp (Combo Chart) thể hiện mối tương quan giữa tốc độ tăng trưởng số lượng thẻ (đường) và quy mô số dư tiền gửi không kỳ hạn bình quân trên mỗi thẻ (cột) tăng từ 950.000 đồng năm 2005 lên 1.050.000 đồng năm 2008. Đồng thời, Bảng ma trận SWOT phản ánh rõ lợi thế mạng lưới rộng lớn của 391 cán bộ nhân viên (với 92,09% có trình độ đại học và sau đại học) đối lập với điểm yếu về chi phí đầu tư ban đầu cao (khoảng 10.000 USD cho một điểm máy ATM kèm chi phí bảo trì lớn).

Nguyên nhân chính dẫn đến tình trạng mất cân đối sản phẩm xuất phát từ thói quen chuộng tiền mặt của cư dân nông thôn và tâm lý e ngại gánh nặng lãi suất vay tiêu dùng khi mở thẻ tín dụng. Khi so sánh với kinh nghiệm phát triển thẻ tại Trung Quốc (với chiến lược tập trung phổ cập thẻ ghi nợ trước để tạo thói quen chi tiêu rồi mới mở rộng thẻ tín dụng) và mô hình liên minh thẻ tại Mỹ, Agribank Quảng Nam đã đi đúng hướng về phổ cập thẻ ghi nợ nhưng còn chậm trễ trong việc tham gia sâu vào các liên minh chuyển mạch thẻ quốc gia để chia sẻ chi phí thiết bị.

Đề xuất và khuyến nghị

Dựa trên kết quả phân tích thực trạng, luận văn đề xuất 4 nhóm giải pháp chiến lược nhằm phát triển bền vững dịch vụ thẻ Agribank Quảng Nam đến năm 2015:

• Đa dạng hóa danh mục sản phẩm thẻ: Chủ động triển khai phát hành thẻ tín dụng nội địa và thẻ ghi nợ quốc tế thương hiệu MasterCard, Visa. Thiết kế các gói sản phẩm thẻ liên kết chuyên biệt như Thẻ Nông nghiệp dành cho hộ sản xuất và Thẻ Sinh viên tích hợp thẻ học viên cho các trường đại học, cao đẳng trên địa bàn. Mục tiêu nâng tỷ trọng thẻ tín dụng đạt 10% đến 15% tổng lượng thẻ lưu hành vào năm 2015.
• Mở rộng và nâng cao hiệu quả mạng lưới chấp nhận thẻ: Lắp đặt thêm 30 máy ATM thế hệ mới và 100 điểm POS tại các khu công nghiệp, trung tâm thương mại và khu du lịch Hội An - Chu Lai. Thiết lập chính sách ưu đãi phí chiết khấu đại lý từ 1,2% xuống 0,8% nhằm khuyến khích các hộ kinh doanh cá thể lắp đặt máy POS.
• Hiện đại hóa công nghệ và thắt chặt quản trị rủi ro: Nâng cấp hệ thống CoreBanking IPCAS II, thực hiện chuyển đổi toàn bộ phôi thẻ từ sang thẻ chip điện tử theo chuẩn EMV nhằm phòng ngừa nguy cơ sao chép dữ liệu băng từ và giả mạo chữ ký. Định kỳ 6 tháng tổ chức diễn tập ứng phó sự cố đường truyền viễn thông và bảo mật mã số PIN cho 100% giao dịch viên.
• Đẩy mạnh tiếp thị và văn hóa tiêu dùng văn minh: Triển khai các chiến dịch miễn phí phát hành thẻ lần đầu, tặng bảo hiểm tai nạn cho chủ thẻ chuẩn và thẻ vàng. Chủ động liên kết với Kho bạc Nhà nước tỉnh Quảng Nam để mở rộng chi trả lương qua tài khoản cho 100% đơn vị hành chính sự nghiệp trên địa bàn vào năm 2012.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nội dung và kết quả nghiên cứu của luận văn mang lại giá trị thực tiễn cao cho 4 nhóm đối tượng chính:

• Ban lãnh đạo và Phòng Dịch vụ - Marketing Agribank Quảng Nam: Ứng dụng trực tiếp làm căn cứ xây dựng kế hoạch kinh doanh thẻ hàng năm, định mức phân bổ ngân sách lắp đặt ATM/POS và thiết lập chỉ tiêu KPI phát hành thẻ cho 26 chi nhánh phụ thuộc.
• Giảng viên, học viên cao học và sinh viên khối ngành Kinh tế - Ngân hàng: Sử dụng làm tài liệu tham khảo điển hình về phân tích nghiệp vụ ngân hàng thương mại, nghiên cứu hành vi khách hàng nông thôn và xây dựng chiến lược bán lẻ tài chính.
• Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chi nhánh tỉnh Quảng Nam: Cung cấp số liệu thực chứng phục vụ công tác thanh tra, giám sát an toàn hệ thống thanh toán và hoạch định chính sách thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt tại địa phương.
• Các ngân hàng thương mại đang mở rộng mạng lưới tại miền Trung: Tham khảo kinh nghiệm xử lý rủi ro giao dịch, bài học liên kết chuyển mạch Banknetvn - Smartlink và các giải pháp thâm nhập thị trường nông nghiệp nông thôn.

Câu hỏi thường gặp

Động lực cốt lõi nào thúc đẩy số lượng thẻ Agribank Quảng Nam tăng gấp 8,5 lần giai đoạn 2005–2008?
Yếu tố quyết định là việc Agribank phối hợp hiệu quả với Ngân hàng Chính sách Xã hội thực hiện giải ngân vốn vay học sinh - sinh viên qua thẻ ATM theo Quyết định 157/2007/QĐ-TTg. Riêng năm 2008 đã phát hành mới 7.594 thẻ nội địa, biến nhóm sinh viên thành động lực tăng trưởng thẻ chủ đạo của chi nhánh.

Tại sao chi nhánh chưa triển khai phát hành thẻ tín dụng nội địa trong giai đoạn nghiên cứu?
Nguyên nhân chủ yếu do rào cản tâm lý e ngại nợ nần của người dân địa phương, thu nhập của phần lớn khách hàng chưa ổn định để chứng minh tài chính, cùng với việc quy trình thẩm định cấp hạn mức tín dụng nội địa của Agribank thời điểm đó còn nhiều thủ tục phức tạp hơn thẻ ghi nợ.

Rủi ro kỹ thuật nào lớn nhất trong hoạt động vận hành ATM tại Agribank Quảng Nam?
Rủi ro phổ biến nhất là sự cố gián đoạn đường truyền viễn thông Megawan và Leased-line tại các huyện miền núi, cùng tình trạng lỗi cơ học nhả tiền hoặc kẹt thẻ khi nhu cầu giao dịch tăng đột biến vào các dịp lễ tết, gây áp lực bảo trì lớn lên hệ thống 47 máy chủ và 391 máy trạm.

Kinh nghiệm quốc tế nào từ Trung Quốc có thể áp dụng ngay cho địa bàn Quảng Nam?
Đó là chiến lược phổ cập kiến thức tài chính cơ bản và phát triển mạng lưới thẻ ghi nợ để tạo dựng thói quen giao dịch trước cho người dân, sau đó mới từng bước giới thiệu các dịch vụ giá trị gia tăng và sản phẩm thẻ tín dụng thấu chi với hạn mức linh hoạt.

Hạ tầng IPCAS II đóng vai trò gì đối với sự an toàn của dịch vụ thẻ?
Hệ thống IPCAS II cung cấp nền tảng xử lý dữ liệu tập trung theo thời gian thực (Online Real-time), giúp kiểm soát số dư chính xác tuyệt đối giữa các chi nhánh, tự động phát hiện các giao dịch đáng ngờ và giảm thiểu tối đa các thao tác can thiệp thủ công từ nhân viên ngân quỹ.

Kết luận

• Luận văn đã hoàn thiện cơ sở lý luận về dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại và chuẩn hóa quy trình phát hành, thanh toán thẻ trong bối cảnh hội nhập tài chính quốc tế.
• Khái quát toàn diện thực trạng hoạt động thẻ tại Agribank Quảng Nam giai đoạn 2004–2008 với mức tăng trưởng phát hành ấn tượng 106,3%/năm và vận hành mạng lưới 33 máy ATM.
• Chỉ rõ những nút thắt nội tại về cơ cấu sản phẩm lệch về thẻ ghi nợ, thị phần bị chia sẻ và sự thiếu hụt các điểm chấp nhận thanh toán POS trên địa bàn toàn tỉnh.
• Đề xuất 4 nhóm giải pháp đồng bộ về sản phẩm, công nghệ, mạng lưới và chính sách marketing với mục tiêu đạt mốc 60.000 thẻ lưu hành vào năm 2015.
• Lộ trình thực hiện khuyến nghị chia làm 2 giai đoạn: Giai đoạn 2009–2011 tập trung nâng cấp hạ tầng công nghệ thẻ chip và mở rộng liên kết thanh toán liên ngân hàng; giai đoạn 2012–2015 đẩy mạnh các dòng thẻ tín dụng cao cấp và dịch vụ ngân hàng điện tử hiện đại.

Các nhà quản trị ngân hàng và chuyên viên nghiệp vụ thẻ có thể khai thác ngay nguồn dữ liệu và khung giải pháp chi tiết trong toàn văn luận văn để ứng dụng vào chiến lược phát triển dịch vụ bán lẻ tại đơn vị.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Những vấn đề cơ bản về thẻ và dịch vụ thẻ của Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng dịch vu thẻ tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam đến năm 2015 Luan van -4- CH NG I NH NG V N Đ C B N V TH VÀ D CH V TH C A NGÂN HÀNG TH NG M I 1. Nh ng v n đ c b n v th thanh toán 1. Sự hình thành và phát triển của thẻ thanh toán * Sự hình thành và phát triển của thẻ thanh toán trên thế giới Các ph ơng thức thanh toán không dùng tiền mặt rất đa dạng và phong phú, phần nào đã khẳng định đ ợc vai trò của mình trong các giao dịch kinh tế, nh ng theo sự phát triển của hoạt động thanh toán cũng cần phải có thêm một ph ơng tiện thanh toán mới mà công dụng, tính u việt của nó bao trùm và hơn hẳn các ph ơng tiện thanh toán đã có tr ớc kia. Thẻ ngân hàng ra đ i & phát triển dựa vào sự phát triển của khoa học kĩ thuật, dựa vào xu thế phát triển của th i đại và tận dụng u thế của một công cụ đi sau.

Vì vậy có thể nói thẻ ra đ i là để khắc phục những hạn chế vốn có của các ph ơng tiện thanh toán không dùng tiền mặt khác, cũng là để nâng cao hoạt động thanh toán của ngân hàng lên một tầm cao mới - tầm cao của kĩ thuật hiện đại. Thẻ xuất hiện lần đầu tiên trên thế giới Mỹ vào năm 1914, khi đó tổng công ty xăng dầu California (nay là công ty Mobile) cấp thẻ cho nhân viên & một số khách hàng của mình vì họ thấy cách sử dụng này rất tiện dụng trong việc thanh toán. Nh ng thẻ lúc này mới chỉ là khuyến khích việc bán sản phẩm của công ty chứ không kèm theo một dự phòng nào về việc gia hạn tín dụng. Năm 1949, Frank Mc Namara do tình c quên đem theo tiền mặt khi đi ăn tối một nhà hàng nên đã nảy ra một ph ơng thức thanh toán mới mà không cần dùng tiền mặt có thể sử dụng mọi nơi, mọi lúc.

Năm 1950, Frank Mc Namara cùng một doanh nhân ng i Mỹ khác, Palph Scheneider đã cùng sản xuất ra thẻ tín dụng đầu tiên với tên gọi Diners Club. Với lệ phí hàng năm là 5USD những ng i mang thẻ “Diners Club” có thể ghi nợ khi đi ăn 27 nhà hàng nằm trong hoặc ven thành phố New York. Theo chân Diners Club, năm 1955 hàng loạt thẻ mới ra đ i: Trip Charge, Golden Key, Gourment Club, Esquire Club, đến năm 1958 Carte Blanche Luan van -5- & American Express ra đ i và thống lĩnh thị tr ng. Trong th i gian này, phần lớn các thẻ chỉ dành cho giới doanh nhân nh ng các ngân hàng đã thấy đ ợc rằng giới bình dân mới là đối t ợng sử dụng thẻ chủ yếu trong t ơng lai.

Ngân hàng Mỹ là nơi đầu tiên phát triển với loại thẻ Bank Americard và nó đã dấy lên làn sóng học hỏi sự thành công này của các ngân hàng khác. Đến năm 1966, Bank Americard mà ngày nay là thẻ Visa bắt đầu liên kết với các ngân hàng các tiểu ban khác. Mạng l ới của Bank Americard chẳng mấy chốc gặp sự cạnh tranh khốc liệt của đối thủ Well Fargo liên kết với 77 ngân hàng, chủ nhân của Master Charge mà ngày nay là Master Card. Ngày nay, có thể nói 4 loại thẻ nhựa: Diners Club, American Express, Visa, Master Card đ ợc khách hàng a chuộng và sử dụng rộng rãi trên thế giới.

Các loại thẻ này cũng du nhập vào Việt Nam vào đầu những năm 90. Do ngày nay, thẻ ngày càng đ ợc sử dụng rộng rãi, các công ty & ngân hàng đã liên kết với nhau để khai thác lĩnh vực thu nhiều lợi nhuận này. Thẻ dần dần đ ợc xem nh một công cụ văn minh, thuận lợi trong các cuộc giao dịch, mua bán.  Thẻ American Express (Amex) ra đ i vào năm 1958, hiện nay đang là tổ chức thẻ du lịch & giải trí lớn nhất thế giới.

Tổng số thẻ phát hành lớn gấp 5 lần Diners Club và gấp 2 lần JCB. Năm 1990, tổng doanh thu chỉ khoảng 111,5 triệuUSD với khoảng 36,5 triệu thẻ l u hành; nh ng đến năm 1993, tổng doanh thu tăng lên tới 124 ti USD với 35,4 triệu thẻ l u hành và 3,6 triệu cơ s chấp nhận thanh toán. Năm 1987, Amex cho ra đ i loại thẻ tín dụng mới có khả năng cung cấp tín dụng tuần hoàn cho khách hàng để cạnh tranh với Visa và Master Card.  Thẻ Visa, tiền thân là Bank Americard do Bank of America phát hành vào năm 1960.

Ngày nay, Visa là loại thẻ có quy mô phát triển lớn nhất toàn cầu. Đến cuối năm 1990, có khoảng 257 triệu thẻ đang l u hành với doanh thu 354 tỉ USD. Đến cuối năm 1993, doanh thu của Visa đã tăng mạnh mẽ lên đến 542 tỉ USD cùng hệ thống máy rút tiền tự động khoảng 164.000 máy ATM 65 n ớc trên thế giới. Luan van -6-  JCB là loại thẻ đ ợc xuất phát từ Nhật Bản vào năm 1961 b i ngân hàng Sanwa, đã bắt đầu phát triển thành một cơ s quốc tế vào năm 1981.

Mục tiêu chủ yếu là h ớng vào thị tr ng du lịch và giải trí, đang là loại thẻ cạnh tranh với Amex. Đến năm 1990, doanh thu khoảng 16,5 tỉ USD với 17 triệu thẻ l u hành. Đến năm 1992, doanh thu tăng lên đến 30,9 tỉ USD với 27,5 triệu thẻ l u hành.  Master Card ra đ i vào năm 1966 với tên gọi là Master Charge do Hiệp hội thẻ liên ngân hàng phát hành thông qua các thành viên trên thế giới.

Năm 1990, hệ thống máy ATM lớn nhất thế giới đã đ ợc sử dụng để phục vụ cho những ng i sử dụng thẻ Master. Cũng trong năm này, Master Card cũng phát hành hơn 178 triệu thẻ. Đến năm 1993, tổng doanh thu lên đến 320,6 tỉ USD và có khoảng 215,8 triệu thẻ l u hành. Nhìn chung các tổ chức, hiệp hội thẻ điển hình trên thế giới nh : Master, Visa, Amex… đã đ ợc triển khai trên toàn thế giới.

Đến nay, dịch vụ thẻ đã phát triển rộng khắp tại 134 quốc gia trên thế giới, số l ợng thẻ phát hành lên đến 2.000 triệu thẻ, số đại lí chấp nhận thẻ là 21 triệu, số máy ATM và các điểm rút tiền mặt là 700.000, doanh số thanh toán thẻ hàng năm vào khoảng 3. Với sự phát triển mạnh mẽ của khoa học - công nghệ, thẻ thanh toán đã tr thành công cụ thanh toán phổ biến và chiếm vị trí độc tôn trong các công cụ thanh toán tại hầu hết các n ớc phát triển và đang phát triển. * Sự phát triển của thị trường thẻ Việt Nam trong thời gian qua Thị tr ng thẻ Việt Nam tuy mới phát triển giai đoạn đầu nh ng đã có những tăng tr ng đáng kể, đặc biệt là những năm gần đây. Cụ thể: -Về quy mô phát triển của thị tr ng thẻ: Nếu trong năm 2002 mới chỉ có 20.000 thẻ thì đến năm 2003 tăng lên khoảng 160.000 thẻ, đến hết năm 2004 tăng lên trên 650.000 thẻ, đến 31 tháng 12 năm 2007 là 8,3 triệu thẻ và hiện nay là khoảng 13,4 triệu thẻ.

Đồng bộ với sự tăng lên của số l ợng thẻ thì số l ợng máy rút tiền tự động và các điểm chấp nhận thẻ cũng tăng lên đáng kể: vào năm 2002 cả n ớc mới chỉ có 200 máy ATM; năm 2003 tăng lên 320 máy, năm 2004 là hơn 600 máy, đến 31 Luan van -7- tháng 12 năm 2007 nay số l ợng máy ATM đã tăng lên khoảng 4300 máy và 23000 điểm chấp nhận thanh toán bằng thẻ(POS). Số l ợng máy ATM đến 31 tháng 12 năm 2008 là 7051 máy. Hiện nay, Có 39 NHTM tham gia vào thị tr ng thẻ với số l ợng máy ATM là 7700 máy và 25000 EDC/POS. Nhìn chung, thị tr ng thẻ tăng tr ng bình quân 300%/năm, các sản phẩm thẻ ngày càng đa dạng và phong phú.

Trong đó, thẻ ghi nợ tuy ra đ i chậm hơn nh ng nh ng có tôc độ tăng tr ng khá cao. * Sự tham gia của các ngân hàng vào thị truờng thẻ Thị tr ng thẻ Việt Nam càng ngày càng sôi động hơn do có sự xuất hiện của nhiều ngân hàng mới và sự tham gia của họ vào thị tr ng này. Đầu tiên chỉ có Vietcombank với một vài sản phẩm thẻ thì đến nay tất cả các ngân hàng đều có những sản phẩm thẻ của riêng mình. Incombank với t cách là ngân hàng đầu tiên chấp nhận thanh toán thẻ chip điện tử.

Agribank cũng đã có chiến l ợc phát triển khá mạnh mẽ: đầu t vào việc lắp đặt hàng loạt các máy ATM và điểm chấp nhận thẻ; lúc bắt đầu mới chỉ 54 máy vào năm 2005, đến năm 2007 là 600 máy; đến cuối năm 2008 số l ợng máy đã lên đến 1200 máy; số l ợng máy ATM hiện nay là 1702 máy. * Sự liên kết của các ngân hàng thưong mại: Ngày nay, các ngân hàng th ơng mại đang đẩy mạnh, bắt tay hợp tác lẫn nhau để nhằm hỗ trợ lẫn nhau trong phát triển dịch vụ thẻ và giảm thiểu chi phí trong đầu t vào công nghệ, từ đó nhiều liên minh thẻ giữa các ngân hàng đồng loạt ra đ i. Mạng banknet của công ty chuyển mạch tài chính quốc gia đã hoàn thành việc kết nối hệ thông máy của cấc ngân hàng: Ngân hàng đầu t và phát triển Việt Nam, Ngân hàng No& PTNT Việt Nam, Ngân hàng công th ơng Việt Nam, Ngân hàng Sài Gòn Công Th ơng, NH ACB, NH Sacombank,. Mạng smartlink: liên kết giữa Ngân hàng TMCP Ngoại th ơng và các ngân hàng khác nh Ngân Hàng Kỹ th ơng, NH TMCP Sài Gòn, NH TMCP Nam Việt.

Mạng liên kết giữa chi nhánh NH ANZ và NHTMCP Sacombank và NHTMCP Ph ơng Nam. Mạng liên kết giữa ngân hàng TMCP Đông á và NHTMCP Sài Gòn Công Th ơng, Habubank và Ngân hàng phát triển nhà Đồng bằng Sông Cửu Long. Sự liên kết nh vậy là hoàn toàn có lợi, ngân hàng nhỏ có thể học tập kinh nhiệm và công nghệ của ngân hàng lớn, Ngân hàng lớn có h ng lợi từ l ợng khách hàng của Ngân hàng nhỏ.