Luận văn thạc sĩ phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng tmcp sài gòn hà nội shb chi nhánh thái nguyên

Luận văn thạc sĩ nghiên cứu phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng tmcp sài gòn hà nội shb chi nhánh, đánh giá hiện trạng, phân tích vấn đề, đề xuất biện

• Tác giả: Trần Thị Ngọc Oanh
• Người hướng dẫn: TS. Bùi Thị Minh Hằng
• Trường học: Đại học Thái Nguyên - Trường Đại học Kinh tế và Quản trị Kinh doanh
• Chuyên ngành: Quản trị Kinh doanh
• Đề tài: Phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội (SHB) chi nhánh Thái Nguyên
• Loại tài liệu: Luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2021
• Địa điểm: Thái Nguyên

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ PHÁT TRIỂN THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT
• 1.1. Cơ sở lý luận về thanh toán không dùng tiền mặt
• 1.2. Cơ sở lý luận về phát triển thanh toán không dùng tiền mặt
• 1.3. Các hoạt động phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt
• 1.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng thương mại
• 1.5. Cơ sở thực tiễn về phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại các ngân hàng thương mại trong nước
• 1.6. Kinh nghiệm của một số ngân hàng trong nước
• 1.7. Bài học kinh nghiệm về phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt đối với SHB chi nhánh Thái Nguyên
• 2. CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 2.1. Các câu hỏi nghiên cứu
• 2.2. Phương pháp nghiên cứu
• 2.3. Phương pháp thu thập dữ liệu
• 2.4. Phương pháp tổng hợp số liệu
• 2.5. Phương pháp phân tích thông tin
• 2.6. Chỉ tiêu phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt
• 2.7. Chỉ tiêu đánh giá sự phát triển của dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt
• 2.8. Chỉ tiêu đánh giá hoạt động phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt
• 3. CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG SHB CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN
• 3.1. Giới thiệu về Ngân hàng SHB chi nhánh Thái Nguyên
• 3.2. Quá trình hình thành và phát triển
• 3.3. Cơ cấu tổ chức
• 3.4. Tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 2017 - 2019
• 3.5. Thực trạng phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng SHB
• 3.6. Thanh toán sử dụng phương thức ủy nhiệm chi - thu
• 3.7. Thanh toán sử dụng Cheque
• 3.8. Thanh toán qua thẻ
• 3.9. Thanh toán trực tuyến
• 3.10. Thanh toán QRcode và ví điện tử
• 3.11. Các hoạt động phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng SHB chi nhánh Thái Nguyên
• 3.12. Công tác lập kế hoạch
• 3.13. Công tác xây dựng, hoàn thiện cơ sở hạ tầng cho TTKDTM
• 3.14. Công tác đào tạo, bồi dưỡng cán bộ nhân viên
• 3.15. Công tác quảng bá, giới thiệu
• 3.16. Công tác đảm bảo và nâng cao chất lượng dịch vụ
• 3.17. Các nhân tố ảnh hưởng tới phát triển không dùng tiền mặt đối với SHB Thái Nguyên
• 3.18. Các nhân tố từ khách hàng
• 3.19. Các nhân tố từ ngân hàng
• 3.20. Các nhân tố từ môi trường kinh tế, chính trị
• 3.21. Đánh giá chung về phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng SHB chi nhánh Thái Nguyên
• 3.21.1. Những kết quả đạt được
• 3.21.2. Một số hạn chế
• 3.21.3. Nguyên nhân của những hạn chế
• 4. CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG SHB CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN
• 4.1. Định hướng, mục tiêu phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng SHB chi nhánh Thái Nguyên
• 4.1.1. Định hướng phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng SHB chi nhánh Thái Nguyên
• 4.1.2. Mục tiêu phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng SHB chi nhánh Thái Nguyên
• 4.2. Một số giải pháp phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng SHB chi nhánh Thái Nguyên
• 4.2.1. Xây dựng kế hoạch chi tiết cho việc phát triển TTKDTM
• 4.2.2. Phát triển cơ sở hạ tầng, ứng dụng công nghệ thông tin trong TTKDTM
• 4.2.3. Thực hiện việc xây dựng kế hoạch phát triển khách hàng cá nhân tại chi nhánh
• 4.2.4. Mở rộng, đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo, Marketing các sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng
• 4.2.5. Nâng cao trình độ chuyên môn của đội ngũ cán bộ
• 4.2.6. Kiến nghị đối với các cơ quan quản lý Nhà nước và Ngân hàng Nhà nước
• 4.2.7. Kiến nghị đối với HĐQT Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội
• KẾT LUẬN
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Cơ sở lý luận về thanh toán không dùng tiền mặt

Phần này trình bày cơ sở lý luận về dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, bao gồm các khái niệm liên quan như tiền mặt, thanh toán, và thanh toán không dùng tiền mặt. Theo các quy định của Nhà nước, thanh toán không dùng tiền mặt được hiểu là các dịch vụ thanh toán qua tài khoản ngân hàng hoặc các phương thức khác không sử dụng tiền mặt. Các học giả như Đặng Công Hoàn và Đỗ Thị Khánh Ngọc cũng đưa ra các định nghĩa tương tự, nhấn mạnh vai trò của ngân hàng thương mại trong việc thực hiện các giao dịch này. Thanh toán không dùng tiền mặt không chỉ là xu hướng toàn cầu mà còn là yêu cầu cấp thiết trong bối cảnh phát triển công nghệ tài chính và ngân hàng số.

1.1 Khái niệm thanh toán không dùng tiền mặt

Thanh toán không dùng tiền mặt được định nghĩa là phương thức thanh toán không sử dụng tiền mặt mà dựa vào các chứng từ hợp pháp như giấy ủy nhiệm chi, séc, hoặc các công cụ thanh toán điện tử để chuyển tiền từ tài khoản này sang tài khoản khác. Đây là hình thức vận động của tiền tệ thông qua hệ thống thanh toán trực tuyến và các giải pháp thanh toán hiện đại. Các ngân hàng thương mại đóng vai trò trung gian, thực hiện các yêu cầu của khách hàng thông qua các dịch vụ như thu hộ, chi hộ, và chuyển tiền. Thanh toán không dùng tiền mặt không chỉ giúp tăng tính an toàn mà còn nâng cao hiệu quả quản lý tài chính.

II. Thực trạng phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại SHB Thái Nguyên

Phần này phân tích thực trạng phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại SHB Thái Nguyên trong giai đoạn 2017-2019. SHB Thái Nguyên đã triển khai nhiều hình thức thanh toán điện tử như thanh toán qua thẻ, thanh toán trực tuyến, và QR code. Tuy nhiên, so với các ngân hàng khác như Techcombank hay VP Bank, SHB Thái Nguyên vẫn còn nhiều hạn chế về số lượng và chất lượng dịch vụ. Các hoạt động phát triển dịch vụ ngân hàng như xây dựng cơ sở hạ tầng, đào tạo nhân viên, và quảng bá dịch vụ cũng chưa đạt hiệu quả cao. Điều này ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh của SHB Thái Nguyên trên thị trường.

2.1 Các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt tại SHB Thái Nguyên

SHB Thái Nguyên đã triển khai các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt như thanh toán qua thẻ, thanh toán trực tuyến, và QR code. Tuy nhiên, số lượng giao dịch qua các hình thức này còn thấp, đặc biệt là thanh toán trực tuyến và QR code. Nguyên nhân chính là do hạn chế về công nghệ tài chính và thiếu sự liên kết giữa các dịch vụ. SHB Thái Nguyên cần đầu tư mạnh hơn vào phát triển công nghệ ngân hàng để cải thiện chất lượng dịch vụ và thu hút khách hàng.

2.2 Các hoạt động phát triển dịch vụ tại SHB Thái Nguyên

Các hoạt động phát triển dịch vụ ngân hàng tại SHB Thái Nguyên bao gồm xây dựng cơ sở hạ tầng, đào tạo nhân viên, và quảng bá dịch vụ. Tuy nhiên, hiệu quả của các hoạt động này chưa cao. Cơ sở hạ tầng chưa đáp ứng được nhu cầu của khách hàng, đặc biệt là trong việc triển khai các giải pháp thanh toán hiện đại. Công tác đào tạo nhân viên cũng chưa được chú trọng, dẫn đến chất lượng dịch vụ không đồng đều. SHB Thái Nguyên cần có chiến lược dài hạn để cải thiện các hoạt động này.

III. Giải pháp phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại SHB Thái Nguyên

Phần này đề xuất các giải pháp phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại SHB Thái Nguyên. Các giải pháp bao gồm xây dựng kế hoạch chi tiết, đầu tư vào công nghệ tài chính, mở rộng quảng bá dịch vụ, và nâng cao trình độ nhân viên. SHB Thái Nguyên cần tập trung vào việc phát triển các dịch vụ ngân hàng điện tử và hệ thống thanh toán trực tuyến để tăng tính cạnh tranh. Ngoài ra, cần có sự hỗ trợ từ các cơ quan quản lý Nhà nước và Ngân hàng Nhà nước để tạo điều kiện thuận lợi cho việc triển khai các giải pháp này.

3.1 Xây dựng kế hoạch chi tiết

SHB Thái Nguyên cần xây dựng kế hoạch chi tiết cho việc phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt. Kế hoạch này cần bao gồm các mục tiêu cụ thể, lộ trình thực hiện, và nguồn lực cần thiết. Việc xây dựng kế hoạch sẽ giúp SHB Thái Nguyên có định hướng rõ ràng và tập trung nguồn lực vào các hoạt động quan trọng.

3.2 Đầu tư vào công nghệ tài chính

Đầu tư vào công nghệ tài chính là yếu tố then chốt để SHB Thái Nguyên cải thiện chất lượng dịch vụ. Các giải pháp thanh toán hiện đại như thanh toán điện tử, QR code, và hệ thống thanh toán trực tuyến cần được triển khai rộng rãi. SHB Thái Nguyên cũng cần hợp tác với các đối tác công nghệ để nâng cao năng lực cạnh tranh.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) đang trở thành xu hướng tất yếu trong nền kinh tế hiện đại, đặc biệt trong bối cảnh phát triển công nghệ thông tin và thương mại điện tử. Theo khảo sát tại 6 quốc gia ASEAN năm 2019, tỷ lệ giao dịch thanh toán không dùng tiền mặt trung bình đạt khoảng 36%, trong khi Việt Nam chỉ đạt 21%, cho thấy tiềm năng phát triển còn rất lớn. Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội (SHB) chi nhánh Thái Nguyên, với mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ đa năng hiện đại, đã triển khai nhiều hoạt động nhằm phát triển dịch vụ TTKDTM trong giai đoạn 2017-2019. Tuy nhiên, so với các ngân hàng khác như Techcombank hay Vietcombank, SHB vẫn còn nhiều hạn chế về quy mô và chất lượng dịch vụ.

Luận văn tập trung nghiên cứu thực trạng phát triển dịch vụ TTKDTM tại SHB chi nhánh Thái Nguyên trong giai đoạn 2017-2019, đánh giá các nhân tố ảnh hưởng và đề xuất giải pháp phát triển phù hợp. Phạm vi nghiên cứu bao gồm các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, công tác phát triển dịch vụ và các nhân tố tác động tại chi nhánh Thái Nguyên. Nghiên cứu có ý nghĩa thiết thực trong việc hỗ trợ SHB nâng cao năng lực cạnh tranh, đồng thời cung cấp tài liệu tham khảo cho các ngân hàng thương mại khác trong nước.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết về thanh toán không dùng tiền mặt và phát triển dịch vụ tài chính ngân hàng. Thanh toán không dùng tiền mặt được hiểu là hình thức thanh toán qua tài khoản ngân hàng hoặc các phương tiện thanh toán điện tử mà không sử dụng tiền mặt trực tiếp. Phát triển dịch vụ TTKDTM được định nghĩa là sự tăng trưởng về quy mô và nâng cao chất lượng dịch vụ do ngân hàng cung cấp, bao gồm tăng số lượng khách hàng, tần suất giao dịch và cải thiện các yếu tố như tính thuận lợi, an toàn, và độ hài lòng khách hàng.

Các khái niệm chính bao gồm:

• Tiền mặt và phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt
• Dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt và các hình thức phổ biến (thẻ ngân hàng, thanh toán trực tuyến, QR code, ví điện tử)
• Các đặc điểm dịch vụ ngân hàng như tính vô hình, không tách rời, không đồng nhất, khó xác định chất lượng
• Vai trò của TTKDTM trong nền kinh tế thị trường và hệ thống ngân hàng

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp kết hợp thu thập dữ liệu thứ cấp và sơ cấp. Dữ liệu thứ cấp được lấy từ báo cáo thường niên, số liệu thống kê hoạt động kinh doanh của SHB chi nhánh Thái Nguyên giai đoạn 2017-2019. Dữ liệu sơ cấp được thu thập qua khảo sát bằng phiếu điều tra với 45 cán bộ nhân viên và 157 khách hàng giao dịch tại chi nhánh trong tháng 12/2019.

Phương pháp chọn mẫu:

• Toàn bộ cán bộ nhân viên chi nhánh (45 người) được khảo sát.
• Khách hàng được chọn theo phương pháp thuận tiện, chiếm 84,7% tổng số khách hàng giao dịch tại quầy trong thời gian khảo sát.

Phân tích dữ liệu sử dụng thống kê mô tả, so sánh và tổng hợp số liệu qua các năm để đánh giá thực trạng và xu hướng phát triển dịch vụ. Các chỉ tiêu đánh giá bao gồm số lượng tài khoản, số lượng giao dịch, doanh thu từ dịch vụ, mức độ hài lòng khách hàng và các hoạt động phát triển dịch vụ.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng quy mô dịch vụ TTKDTM:
   Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ TTKDTM tại SHB chi nhánh Thái Nguyên tăng trung bình khoảng 15% mỗi năm trong giai đoạn 2017-2019. Số lượng giao dịch qua các kênh như thẻ, Internet Banking, Mobile Banking cũng tăng tương ứng, tuy nhiên tỷ lệ tăng trưởng vẫn thấp hơn so với các ngân hàng dẫn đầu trong khu vực.

2. Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ:
   SHB đã triển khai nhiều hình thức thanh toán không dùng tiền mặt như ủy nhiệm chi, séc, thẻ ngân hàng, thanh toán trực tuyến, QR code và ví điện tử. Trong đó, thanh toán qua thẻ và Mobile Banking chiếm tỷ trọng lớn nhất, nhưng mức độ sử dụng ví điện tử và QR code còn hạn chế, chiếm dưới 10% tổng giao dịch.

3. Chất lượng dịch vụ và sự hài lòng khách hàng:
   Khảo sát cho thấy 78% khách hàng đánh giá chất lượng dịch vụ TTKDTM của SHB ở mức tốt và rất tốt về tính tiện lợi và an toàn. Tuy nhiên, chỉ 65% hài lòng về tốc độ xử lý giao dịch và 60% hài lòng về mức phí dịch vụ, cho thấy còn tồn tại hạn chế về trải nghiệm khách hàng.

4. Nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ:
   Các yếu tố khách quan như công nghệ ngân hàng, chính sách phát triển, môi trường kinh tế và pháp luật có ảnh hưởng tích cực đến sự phát triển dịch vụ. Yếu tố chủ quan như thói quen sử dụng tiền mặt, trình độ dân trí và thu nhập khách hàng vẫn là rào cản lớn. Đội ngũ cán bộ nhân viên được đánh giá có trình độ chuyên môn tốt nhưng cần nâng cao kỹ năng tư vấn và hỗ trợ khách hàng.

Thảo luận kết quả

Kết quả nghiên cứu cho thấy SHB chi nhánh Thái Nguyên đã có những bước tiến trong phát triển dịch vụ TTKDTM, thể hiện qua tăng trưởng số lượng khách hàng và đa dạng sản phẩm. Tuy nhiên, so với các ngân hàng như Vietcombank và Techcombank, SHB còn hạn chế về quy mô và chất lượng dịch vụ, đặc biệt là trong ứng dụng công nghệ mới và trải nghiệm khách hàng.

Nguyên nhân chính bao gồm hạn chế về đầu tư cơ sở hạ tầng công nghệ, mức độ quảng bá dịch vụ chưa mạnh, và thói quen sử dụng tiền mặt của khách hàng vẫn phổ biến. Các biểu đồ so sánh số lượng giao dịch qua các kênh thanh toán điện tử và mức độ hài lòng khách hàng có thể minh họa rõ nét sự chênh lệch này.

Kết quả cũng phù hợp với các nghiên cứu trong ngành cho thấy yếu tố công nghệ và nhân lực đóng vai trò quyết định trong phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử. Việc nâng cao nhận thức khách hàng và cải thiện chính sách phí dịch vụ cũng là yếu tố then chốt để thúc đẩy sử dụng TTKDTM.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Xây dựng kế hoạch phát triển chi tiết và đồng bộ:
   Ngân hàng cần thiết lập kế hoạch phát triển dịch vụ TTKDTM rõ ràng, có mục tiêu cụ thể về tăng trưởng khách hàng và doanh thu trong vòng 3 năm tới, đồng thời phân bổ nguồn lực hợp lý cho từng giai đoạn.

2. Đầu tư nâng cấp cơ sở hạ tầng công nghệ:
   Tăng cường đầu tư vào hệ thống máy ATM, POS, phần mềm ngân hàng điện tử và bảo mật thông tin để nâng cao tốc độ xử lý và an toàn giao dịch, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

3. Phát triển nguồn nhân lực chuyên sâu:
   Tổ chức các chương trình đào tạo, bồi dưỡng kỹ năng tư vấn, hỗ trợ khách hàng và cập nhật công nghệ mới cho cán bộ nhân viên, nhằm nâng cao chất lượng phục vụ và tăng sự hài lòng khách hàng.

4. Mở rộng và đa dạng hóa kênh thanh toán:
   Đẩy mạnh phát triển các hình thức thanh toán hiện đại như QR code, ví điện tử, thanh toán qua điện thoại di động, đồng thời phối hợp với các đối tác để mở rộng mạng lưới chấp nhận thanh toán.

5. Tăng cường quảng bá và chính sách ưu đãi:
   Thực hiện các chiến dịch truyền thông, giới thiệu tiện ích và ưu đãi phí dịch vụ nhằm thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt, thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng hiện tại.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo và quản lý ngân hàng SHB:
   Giúp xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ TTKDTM phù hợp với thực trạng và tiềm năng của chi nhánh, nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường.

2. Các cán bộ nhân viên ngân hàng:
   Nâng cao nhận thức về vai trò của TTKDTM, cải thiện kỹ năng phục vụ và tư vấn khách hàng, từ đó nâng cao chất lượng dịch vụ.

3. Các nhà nghiên cứu và sinh viên ngành quản trị kinh doanh, tài chính ngân hàng:
   Cung cấp tài liệu tham khảo về phương pháp nghiên cứu, phân tích thực trạng và đề xuất giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử.

4. Các ngân hàng thương mại khác trong nước:
   Tham khảo kinh nghiệm, bài học và giải pháp phát triển dịch vụ TTKDTM, đặc biệt là các ngân hàng có điều kiện tương tự SHB chi nhánh Thái Nguyên.

Câu hỏi thường gặp

1. Thanh toán không dùng tiền mặt là gì?
   Thanh toán không dùng tiền mặt là hình thức thanh toán qua tài khoản ngân hàng hoặc các phương tiện điện tử mà không sử dụng tiền mặt trực tiếp, giúp giao dịch nhanh chóng, an toàn và tiện lợi.

2. Tại sao SHB chi nhánh Thái Nguyên cần phát triển dịch vụ TTKDTM?
   Phát triển dịch vụ TTKDTM giúp ngân hàng nâng cao năng lực cạnh tranh, đáp ứng nhu cầu khách hàng hiện đại, giảm chi phí vận hành và góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương.

3. Những hình thức thanh toán không dùng tiền mặt phổ biến hiện nay?
   Bao gồm thanh toán qua thẻ ngân hàng, Internet Banking, Mobile Banking, QR code, ví điện tử và các hình thức thanh toán điện tử khác.

4. Yếu tố nào ảnh hưởng lớn nhất đến sự phát triển dịch vụ TTKDTM?
   Công nghệ ngân hàng tiên tiến, chính sách phát triển của ngân hàng, trình độ dân trí và thói quen sử dụng tiền mặt của khách hàng là những yếu tố quan trọng nhất.

5. Ngân hàng có thể làm gì để tăng tỷ lệ khách hàng sử dụng TTKDTM?
   Đầu tư công nghệ, nâng cao chất lượng dịch vụ, đa dạng hóa sản phẩm, giảm phí dịch vụ và tăng cường quảng bá, đào tạo khách hàng về lợi ích của thanh toán không dùng tiền mặt.

Kết luận

• Luận văn đã hệ thống hóa cơ sở lý luận và thực tiễn về dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, tập trung nghiên cứu tại SHB chi nhánh Thái Nguyên giai đoạn 2017-2019.
• Đã đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ, chỉ ra những kết quả tích cực và hạn chế còn tồn tại, đồng thời phân tích các nhân tố ảnh hưởng.
• Đề xuất các giải pháp cụ thể nhằm nâng cao quy mô, chất lượng dịch vụ, bao gồm lập kế hoạch, đầu tư công nghệ, phát triển nhân lực và quảng bá dịch vụ.
• Nghiên cứu có ý nghĩa thực tiễn quan trọng cho SHB và các ngân hàng thương mại khác trong việc phát triển dịch vụ TTKDTM.
• Các bước tiếp theo cần tập trung triển khai các giải pháp đề xuất, theo dõi đánh giá hiệu quả và điều chỉnh phù hợp để đạt mục tiêu phát triển bền vững.

Quý độc giả và các nhà quản lý ngân hàng được khuyến khích áp dụng kết quả nghiên cứu nhằm thúc đẩy phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, góp phần hiện đại hóa hệ thống ngân hàng và nâng cao hiệu quả kinh tế xã hội.

Trích đoạn nội dung tài liệu

mở đầu và khâu kết thúc của quá trình tái sản xuất xã hội. Vì vậy khi nền sản xuất hàng hoá phát triển ở trình độ cao, việc trao đổi hàng hoá phong phú, đa dạng với khối lượng lớn, diễn ra một cách thường xuyên, liên tục và trên phạm vi rộng, dung lượng và cơ cấu của thị trường được mở rộng, mọi quan hệ kinh tế trong xã hội đều được tiền tệ hoá thì việc thanh toán bằng tiền mặt đã bộc lộ nhiều hạn chế như: thanh toán và vận chuyển mất nhiều thời gian, không an toàn, bảo quản phức tạp…Chính vì vậy, các hình thức thanh toán luôn phải được đổi mới, hiện đại phù hợp với sự phát triển không ngừng của sản xuất lưu thông hàng hoá. Trên cơ sở những yêu cầu của tiến trình phát triển, của cơ chế thị trường thì hình thức TTKDTM ra đời cùng với sự phát triển của hệ thống NH là một tất yếu khách quan của một xã hội phát triển vì những gì mang lại hiệu quả kinh tế cao thì sẽ được thừa nhận. Với hình thức thanh toán này không những đã khắc phục được những hạn chế của thanh toán bằng tiền mặt mà nó còn có nhiều ưu điểm khác như: nhanh chóng, thuận tiện, an toàn và tiết kiệm.

Trong nền KTTT, TTKDTM đã nhanh chóng trở thành một phần không thể thiếu và là sản phẩm dịch vụ quan trọng của NHTM để cung cấp cho khách hàng là các đơn vị, tổ chức kinh tế, cá nhân trong nền kinh tế. Tạo điều kiện cho các chủ thể mở rộng quan hệ kinh tế trong nước và nước ngoài, nâng cao hiệu quả thanh toán trong nền kinh tế, góp phần tăng 14 tốc độ luân chuyển vốn của xã hội, thúc đẩy quá trình sản xuất lưu thông hàng hoá và tiền tệ. Các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt Hiện nay, có nhiều kênh thanh toán không sử dụng tiền mặt từ ngân hàng cho bạn lựa chọn, tất cả các dịch vụ ngân hàng cung cấp đều sẽ thu một khoản phí nhỏ song lợi ích mà nó mang lại lớn hơn phí đó gấp nhiều lần. Theo quy định thanh toán không dùng tiền mặt Thông tư 46/2014/TT-NHNN, có thể kể ra các phương thức như sau: Thanh toán sử dụng giấy ủy nhiệm (thu hoặc chi) Ủy nhiệm chi là một lệnh chi theo mẫu ngân hàng, yêu cầu ngân hàng đó trích một số tiền nhất định cho người được hưởng trên giấy ủy nhiệm.

Ủy nhiệm thu cũng là một lệnh, yêu cầu ngân hàng thu hộ một số tiền nhất định từ người được ghi trên giấy ủy nhiệm. Thanh toán sử dụng Séc Séc (cheque) là một phiếu chi, một mệnh lệnh vô thời hạn thể hiện dưới dạng chứng từ của người chủ tài khoản và có xác nhận của ngân hàng; yêu cầu ngân hàng trích tiền từ tài khoản của chủ Séc sang tài khoản của người có tên trên Séc (có thể trích gửi tiền mặt trực tiếp cho họ). Bất kỳ người nào có “tấm Séc” ký tên của chủ tài khoản đều có thể nhận tiền. Tuy nhiên, ở thời điểm mà công nghệ được áp dụng vào thanh toán không dùng tiền mặt thì gần như hai phương thức thanh toán trên không còn được biết đến nhiều.

Thanh toán qua thẻ Thẻ ngân hàng là một công cụ đã được mã hóa thông tin của chủ thẻ, cho phép chủ tài khoản có thể thanh toán, giao dịch, rút tiền hoặc chuyển tiền bất kỳ lúc nào họ muốn. Thẻ ngân hàng có ba loại: Thẻ trả trước, thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng trong đó thẻ ghi nợ có số lượng người dùng nhiều nhất, nhưng thẻ tín dụng mới là thẻ đem lại nhiều ưu đãi nhất. Sản phẩm này đang phát triển với tốc độ cao, đặc biệt ở các nước đang phát triển.Các ngân hàng tổ chức phát hành thẻ không ngừng ứng dụng những công nghệ cao nhất vào lĩnh vực này.Nhiều loại thẻ với công nghệ mới đang đưa vào 15 ứng dụng như thẻ EMV. Sự phát triển mạnh mẽ, các ngân hàng triển khai mạng lưới máy rút tiền tự động ATM, điểm chấp nhận thẻ POS.

Việc đặt ATM là một giải pháp quan trọng góp phần phát triển TTKDTM vì nó NHTM có thể đặt máy ATM ở tất cả các trung tâm thương mại lớn, các điểm giao dịch tập trung đông khách hàng để quảng bá thương hiệu và hình ảnh của ngân hàng mình thay thế cho việc mở các chi nhánh, giảm bớt chi phí hoạt động. Đồng thời, lắp đặt các điểm giao dịch thẻ POS đồng loạt nhằm thúc đẩy mở rộng mạng lưới. Hệ thống ATM,POS cũng đang duy trì vai trò linh hoạt của mình trong hệ thống phân phối sản phẩm ngân hàng bán lẻ. Với sự tiện dụng, có mặt tại rất nhiều điểm thanh toán trên phạm vi rộng lớn.

POS và ATM không chỉ là kênh phân phối hiệu quả của các ngân hàng mà còn là sự lựa chọn hàng đầu của khách hàng trong các dịch vụ thanh toán quá ngân hàng. Thay vì phải giao dịch trực tiếp với ngân hàng, khách hàng thông qua hệ thống POS có thể mua hàng tại các điểm chấp nhận thẻ thanh toán một cách đơn giản, dễ dàng. Khách hàng thông qua hệ thống mạng lưới rộng sẽ kích thích hoạt động thanh toán phát triển. Thanh toán POS Máy POS có tên gọi tiếng Anh đầy đủ là Point of Sale, đây là các máy chấp nhận thanh toán bằng thẻ.

POS có các tính năng nổi bật như cho phép người mua thanh toán bằng thẻ tại các cửa hàng, siêu thị, nhà hàng, trung tâm thương mại… Như vậy, người dùng sẽ không cần phải mang quá nhiều tiền mặt nữa mà chỉ cần thanh toán qua máy POS là được. Qua đó sẽ giảm thiểu các rủi ro đồng thời bạn còn được hưởng những chương trình khuyến mãi do ngân hàng cũng như tổ chức nhận thẻ thực hiện. Thanh toán trực tuyến Cách thức thanh toán này đang đề cập tới các dịch vụ Internet Banking, E – banking, Home - banking, Phone Banking, Mobile Banking, SMS banking …., chuyển tiền điện tử, thanh toán qua tài khoản cá nhân, thanh toán online. “INTERNET BANKING” là dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng để thực hiện việc truy vấn thông tin tài khoản, theo dõi các giao dịch tài khoản hay in sổ phụ kế toán tài khoản của mình trên Website của một ngân hàng nào đó, tại bất kỳ điểm truy cập Internet nào và vào bất kỳ thời điểm nào 16 “SMS BANKING” là d là dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng để thực hiện việc truy vấn thông tin tài khoản, theo dõi các giao dịch tài khoản hay in sổ phụ kế toán tài khoản của mình trên Website của một ngân hàng nào đó, Các dịch vụ này cho phép người dùng thanh toán các hóa đơn hàng hóa ngay tại nhà hoặc bất kỳ đâu mà không cần trực tiếp tại quầy thanh toán.

Theo đó, chỉ cần một thiết bị kết nối Internet như laptop, smartphone và tài khoản online do ngân hàng cung cấp là có thể trả tiền hóa đơn mà không cần tới quầy, không dùng một đồng tiền mặt nào, thậm chí không dùng tới thẻ. Thanh toán qua QRcode Với hình dạng là một hình vuông trắng chứa hàng loạt cấu trúc màu đen xen kẽ, QR Code nhanh chóng thu hút sự tò mò của nhiều người ham mê công nghệ ngay từ khi mới xuất hiện. Trong khi mã vạch truyền thống với các đường vạch thẳng song song chỉ có thể lưu giữ 20 số chữ số, mã QR có thể lưu giữ thông tin hàng ngàn ký tự chữ số. Sự tổ hợp những module màu đen được mã hóa có thể lưu giữ bất kỳ dữ liệu nào từ tên tuổi, thương hiệu, địa chỉ, đường link, hình ảnh, thông tin, chi tiết về sản phẩm, quảng bá cho sản phẩm.

Phương thức sử dụng cách thanh toán này được đánh giá là đơn giản, gọn nhẹ, dễ sử dụng và thân thiện cho người tiêu dùng. Theo đó, các khách hàng không cần tải thêm ứng dụng để sử dụng dịch vụ, tính năng QR Pay được tích hợp sẵn trên ứng dụng di động của các ngân hàng. Tính năng QR trên ứng dụng đó cho phép người dùng sử dụng camera điện thoại quét mã QR để thực hiện nhanh các giao dịch chuyển khoản, thanh toán hóa đơn, mua hàng. Với một lần quét, chỉ sau vài giây, khách hàng sẽ thanh toán thành công tại các nhà hàng, siêu thị, cửa hàng, taxi, các website thương mại điện tử.

hay trên bất cứ sản phẩm nào có mã QR mà không cần sử dụng tiền mặt, thẻ, không lo lộ thông tin thẻ tại các điểm thanh toán. Kết hợp nhiều ưu điểm của phương thức thanh toán hiện đại, không dùng tiền mặt, chỉ sử dụng duy nhất thiết bị di động cùng với tính bảo mật an toàn cao, thời gian qua, thanh toán QR Pay rất được lòng những người dùng trẻ, đặc biệt là thế hệ Millenial toàn cầu cũng như tại Việt Nam. QR Pay ra đời trong bối cảnh hội tụ của 17 sự phát triển công nghệ cũng như thay đổi lối sống, hướng đến sự hiệu quả, đơn giản, phong cách, thay đổi trong tư duy mua sắm và thanh toán của con người trong kỷ nguyên số. Thanh toán qua ví điện tử Công nghệ thanh toán qua ví điện tử là phương thức thanh toán hiện đại, đây là phương thức thanh toán không dùng tiền mặt xuất hiện muộn nhất trong các phương thức TTKDTM tại nước ta hiện nay.

Ví điện tử được hiểu là một tài khoản hay một phương thức thanh toán online thông qua hình thức giao dịch trực tuyến. Thiết bị đi kèm với ví điện tử là smartphone hoặc các thiết bị di động tương ứng khác có kết nối internet. Khách hàng có thể dùng ví điện tử để thanh toán online cho nhiều dịch vụ, tiện ích như:  Thanh toán điện nước  Thanh toán cước truyền hình  Đóng tiền internet  Đóng học phí  Mua sắm online, mua sắm tại cửa hàng,…  Nạp tiền điện thoại Ba chức năng chính để ví điện tử trở thành thói quen tiêu dùng của nhiều người hiện nay là: Nhận và chuyển tiền: Mỗi cá nhân sở hữu ví điện tử đều có thể giao dịch chuyển tiền cho nhau mà không phải đến ngân hàng hoặc truy cập website của ngân hàng với nhiều bước thực hiện phức tạp. Thanh toán hóa đơn trực tuyến thuận tiện: Điều này có nghĩa rằng khi đi ăn uống, shopping, cà phê hay đi siêu thị,.bạn đã có thể thanh toán qua ví điện tử.

Ngoài ra bạn có thể nạp tiền điện thoại, mua vé xem phim, mua vé máy bay - vé tàu - vé xe, thanh toán điện nước và các hợp đồng vay tín chấp. Chỉ mất vài giây để thao tác trả tiền trên thiết bị di động kết nối wifi được hoàn thành mà không cần lấy tiền mặt.