ĐẶT VẤN ĐỀ Trong thời kì đổi mới nền kinh tế có nhiều biến động, dựa vào vị thế có sẵn của mình trong nền kinh tế thì ngành Ngân hàng đã và đang đóng góp một vai trò hết sức quan trọng góp phần thúc đẩy quá trình đó phát triển. Hoạt động của các Ngân hàng thương mại không ngừng được mở rộng và phát triển cả về mặt lượng và mặt chất. Trong các hoạt động đó, có thể nói, cho vay là hoạt động truyền thống nhưng mang lại lợi nhuận cao nhất cho hệ thống Ngân hàng. Thông qua hoạt động cho vay, Ngân hàng thương mại góp phần cung ứng vốn cho sự phát triển của nền kinh tế, giúp cho quá trình sản xuất được liên tục, đẩy mạnh quá trình tái sản xuất.
Vay tiêu dùng là mảng thị trường lớn nhưng chỉ được khai thác nhiều ở Việt Nam trong vài năm gần đây, đặc biệt từ sau năm 2011. Hàng loạt các Ngân hàng thương mại chi hàng trăm tỷ đồng để đưa ra các sản phẩm cho vay cá nhân như cho vay mua xe trả góp, mua nhà, cho vay dưới hình thức liên kết với các trung tâm thương mại….Đây là phân khúc thị trường tín dụng đem lại nguồn thu nhập quan trọng và tạo điều kiện cho các ngân hàng bán trọn gói sản phẩm dịch vụ cho khách hàng nên được các ngân hàng có truyền thống về lĩnh vực này đẩy mạnh cạnh tranh, mở rộng. Tại Việt Nam, thị trường cho vay tiêu dùng là thị trường nhiều tiềm năng, là kênh phát triển tín dụng khả thi, giúp hệ thống Ngân hàng thương mại cải thiện được hoạt động tín dụng, giúp cân đối đầu tư tín dụng, góp phần làm đa dạng hoá các sản phẩm cho vay. Cho vay tiêu dùng tăng trưởng rất nhanh trong những năm gần đây và mang lại nhiều lợi nhuận cho các nhà băng.
Cho vay tiêu dùng là một lĩnh vực rất tiềm năng tại Việt Nam, bởi lĩnh vực này mới chiếm 6% tổng dư nợ tín dụng của Việt Nam, trong khi tỷ lệ này ở các nước khác là 15% - 20%, thậm chí ở Mỹ lên tới 30-40% (Tấn Văn Lực, 2015). Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) là một trong những đơn vị cũng đang khai thác mảng cho vay tiêu dùng. Các nhóm sản phảm chính của ngân hàng trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng bao gồm: Cho vay mua nhà, xây nhà, mua xe ô tô, xe máy và các như cầu tiêu dùng khác như: mua sắm hàng hoá, dịch vụ, du học… Nhìn chung, cho vay khách hàng cá nhân là xu hướng tất yếu và đang phát triển của cả hệ thống Ngân hàng. Khách hàng cá nhân là đối tượng khách hàng tiềm năng được nhiều ngân hàng chú trọng khai thác.
Tuy nhiên, để đạt được hiệu quả cao nhất không phải Ngân hàng nào cũng làm tốt. Dư nợ tiêu dùng vẫn 1 tăng trưởng trong thời gian gần đây. Tuy nhiên, nợ xấu đối với lĩnh vực cho vay tiêu dùng cá nhân lại có xu hướng tăng trở lại. Xuất phát từ những vấn đề trên cùng với mong muốn tìm hiểu về hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Vĩnh Long, nên đề tài “Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam – chi nhánh Vĩnh Long giai đoạn 2018 - 2020” được tiến hành thực hiện.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.1 Mục tiêu chung Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Vĩnh Long giai đoạn 2018-2020.
Từ đó đề ra giải pháp nâng cao hiệu quả của hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng.2 Mục tiêu cụ thể Để đạt được mục tiêu chung nêu trên, cần có các mục tiêu cụ thể sau: - Mục tiêu 1: Đánh giá kết quả kinh doanh của Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Long giai đoạn 2018-2020. - Mục tiêu 2: Phân tích tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Long. - Mục tiêu 3: Tìm ra những nguyên nhân và giải pháp chủ yếu để nâng cao hiệu quả của hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng.3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU - Nội dung, tiêu chí, phương pháp phân tích hoạt động cho vay là gì? - Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại Kỹ thương Việt Nam – chi nhánh Vĩnh Long như thế nào? Có những thành công và hạn chế gì? - Ngân hàng cần phải triển khai những giải pháp gì để hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng và đạt được các mục tiêu của hoạt động cho vay tiêu dùng? 1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.1 Không gian Ngân hàng Techcombank phòng tín dụng, chi nhánh Vĩnh Long.2 Thời gian + Thời gian thực hiện đề tài từ tháng 8/2021 đến tháng 10/2021. 2 + Các số liệu sử dụng trong đề tài dựa trên nguồn số liệu thứ cấp trong 3 năm 2018 – 2020 của Ngân hàng Techcombank chi nhánh Vĩnh Long.3 Nội dung nghiên cứu + Những vấn đề lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại.
+ Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Long. + Giải pháp phát triển trong các năm tới và giải pháp thực đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Long.5 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU CÓ LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI Đề tài có sự tham khảo các tài liệu sau: Thái Phương Thảo, 2007. Tình hình hoạt động tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Cần Thơ. Khoá luận tốt nghiệp, Đại học Cần Thơ.
Đề tài phân tích về tình hình huy động vốn, tình hình cho vay và các chính sách tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Cần Thơ trong hai năm 2005 và 2006, nêu lên được tình hình tài chính của Ngân hàng khá bền vững và biến động theo xu hướng tích cực. Nguồn vốn huy động năm sau luôn cao hơn năm trước, chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn, đồng thời qua mỗi năm đều có số dư tiền gửi cao. Bài viết còn phân tích được các nhân tố khách quan và chủ quan tác động đến hoạt động tín dụng của Ngân hàng. Sau đó đưa ra các giải pháp để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng.
Trần Thuỷ Linh, 2008. Đánh giá rủi ro tín dụng và các biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng trong hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Bắc Hà Nội. Khoá luận tốt nghiệp, Đại học Ngoại thương Hà Nội. Đề tài khái quát về hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, nghiên cứu về rủi ro tín dụng.
Sau đó, đi sâu đánh giá về tình hình nợ quá hạn, tìm kiếm những tình huống dẫn đến rủi ro. Cuối cùng, tìm ra những biện pháp cụ thể như: tiêu chuẩn hoá, nâng cao chất lượng cán bộ; cho vay tập trung có trọng điểm; nâng cao chất lượng thẩm định cho vay;… Nguyễn Lê Hải Linh, 2015. Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng phát triển Thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Phú Nhuận giai đoạn 2011-2013. Khoá luận tốt nghiệp, Đại học HUTECH.
Đề tài phân tích về hoạt động tín dụng tại Ngân hàng phát triển TP.HCM, chi nhánh Phú Nhuận. Sau đó đi vào phân tích từng hoạt động của Ngân hàng như: hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng, hoạt động dịch vụ, các chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng 3 của Ngân hàng như: doanh số cho vay, doanh số thu nợ, nợ quá hạn, dư nợ. Cuối cùng đưa ra giải pháp nâng cao, mở rộng hoạt động tín dụng nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng. Lưu Đặng Phương Dung, 2017.
Thực trạng và giải pháp thực hiện thẩm định tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng Agribank chi nhánh Nhà Bè. Khóa luận tốt nghiệp, Đại học Mở Thành Phố Hồ Chí Minh. Đề tài khái quát hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng, hoạt động tín dụng. Sau đó, phân tích thực trạng thẩm định tín dụng tại Ngân hàng.
Cuối cùng, tìm ra những giải pháp, biện pháp nhằm nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng tại Ngân hàng. Nguyễn Kim Doanh, 2019. Một số biện pháp nâng cao hiệu quả công tác tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân- chi nhánh Hải Phòng- Phòng giao dịch Hải An. Khóa luận tốt nghiệp, Đại học Dân Lập Hải Phòng.
Đề tài khái quát về hoạt động kinh doanh, phân tích hoạt động tín dụng tại Ngân hàng. Sau đó, đi sâu đánh giá hiệu quả tín dụng tại Ngân hàng thông quá các chỉ tiêu định tính và chỉ tiêu định lượng. Cuối cùng, tìm ra những giải pháp, những biện pháp tốt nhất nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng tại Ngân hàng. 4 CHƯƠNG 2 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VỀ VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.1 Khái quát về Ngân hàng thương mại Ở Việt Nam, khái niệm hoạt động Ngân hàng được dùng để chỉ các hoạt động kinh doanh tiền tệ và làm dịch vụ Ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền gửi này để cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán.
Theo đó, Ngân hàng được ghi nhận là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện các hoạt động Ngân hàng và những hoạt động kinh doanh khác có liên quan đến hoạt động Ngân hàng. Như vậy, theo cách hiểu của các nhà làm luật, Ngân hàng là một định chế tài chính, một tổ chức trung gian tài chính gắn liền với hoạt động kinh doanh tiền tệ và làm dịch vụ Ngân hàng. Ngân hàng đã hình thành, tồn tại và phát triển gắn liền với sự phát triển của kinh tế hàng hoá. Sự phát triển của hệ thống Ngân hàng đã có tác động rất lớn và quan trọng đến quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao của nó – kinh tế thị trường – thì Ngân hàng cũng ngày càng được hoàn thiện và trở thành những định chế tài chính không thể thiếu được.
Chúng ta có thể nhận định rằng: Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp được thành lập theo quy định của luật này và các quy định khác của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ Ngân hàng với các nội dung như nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán.