Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng dịch vụ tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quảng Nam

Khóa luận các yếu tố ảnh hưởng quyết định gửi tiết kiệm cá nhân tại BIDV Quảng Nam

• Tác giả: Nguyễn Thị Thanh Trâm
• Người hướng dẫn: ThS. Hồ Sỹ Minh
• Trường học: Trường Đại học Kinh tế, Đại học Huế
• Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh
• Đề tài: Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng dịch vụ tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quảng Nam
• Loại tài liệu: Khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2025
• Địa điểm: Huế

Tóm tắt

I. Tổng quan về quyết định gửi tiết kiệm tại BIDV Quảng Nam

Quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân đóng vai trò huyết mạch trong hoạt động kinh doanh ngân hàng. Nguồn vốn tiền gửi huy động tạo nền tảng vững chắc cho hoạt động cấp tín dụng và đầu tư phát triển. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Quảng Nam luôn giữ vị thế quan trọng trên thị trường tài chính địa phương. Thị trường tài chính Quảng Nam ghi nhận sự cạnh tranh gay gắt từ nhiều tổ chức tín dụng. Người dân ngày càng có nhiều lựa chọn đầu tư vốn an nhàn. Quyết định lựa chọn nơi gửi tiền phụ thuộc vào sự tổng hòa của các yếu tố nội tại và môi trường bên ngoài. Khách hàng không chỉ tìm kiếm lợi tức tài chính qua lãi suất danh nghĩa. Họ còn đòi hỏi sự an toàn tài sản tuyệt đối. Sự thuận tiện về giao dịch và thái độ phục vụ tận tâm cũng định hình hành vi gửi tiền. Việc nghiên cứu hành vi khách hàng giúp ngân hàng hiểu rõ động cơ gửi vốn tích lũy. Nắm bắt được nhu cầu thực tế hỗ trợ ngân hàng hoàn thiện sản phẩm và gia tăng nguồn vốn huy động bền vững.

1.1. Bối cảnh hoạt động huy động vốn tại BIDV Quảng Nam

BIDV Quảng Nam giữ vị thế ngân hàng thương mại quốc doanh lớn trên địa bàn tỉnh. Mạng lưới các phòng giao dịch phân bố rộng rãi tại nhiều thành phố và huyện thị trọng điểm. Chi nhánh cung cấp các gói tiền gửi đa dạng với kỳ hạn phong phú. Khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu nguồn vốn huy động. Tuy nhiên, thị trường tài chính chứng kiến sự gia tăng của các ngân hàng cổ phần tư nhân. Áp lực cạnh tranh về dịch vụ và lãi suất ngày càng khốc liệt. BIDV Quảng Nam liên tục đổi mới phương thức tiếp cận và áp dụng nền tảng số. Việc mở rộng thị phần đòi hỏi chi nhánh nâng cao chất lượng phục vụ và đáp ứng kỳ vọng tài chính ngày càng cao.

1.2. Khung lý thuyết về quyết định gửi tiền của khách hàng

Lý thuyết hành động hợp lý của Fishbein và Ajzen giải thích rõ hành vi cá nhân. Hành vi gửi tiền tiết kiệm bắt nguồn từ ý định hành vi có ý thức. Ý định này hình thành từ thái độ cá nhân và chuẩn mực chủ quan xã hội. Khách hàng luôn tính toán chi phí, rủi ro cùng lợi ích nhận về. Thái độ tích cực hình thành khi ngân hàng đem lại cảm giác an toàn và sinh lời. Chuẩn mực chủ quan thể hiện qua ảnh hưởng từ gia đình, bạn bè và đối tác xung quanh. Khi cộng đồng xung quanh đánh giá tốt, cá nhân dễ ra quyết định gửi vốn hơn. Khung lý thuyết này tạo nền móng vững chắc để đo lường các động lực thúc đẩy người dân lựa chọn chi nhánh ngân hàng gửi tích lũy.

II. Phân tích các yếu tố ảnh hưởng gửi tiết kiệm tại BIDV Quảng Nam

Mô hình nghiên cứu thực nghiệm tại BIDV Quảng Nam xác định sáu nhóm nhân tố cốt lõi. Sáu nhân tố này gồm: cảm nhận giá cả, độ thuận tiện, ảnh hưởng từ người xung quanh, uy tín thương hiệu, chất lượng dịch vụ và cơ sở vật chất. Dữ liệu khảo sát từ 130 khách hàng cá nhân cung cấp bức tranh chân thực về thị hiếu gửi tiền. Khách hàng dành sự ưu tiên đặc biệt cho các kỳ hạn trung và dài hạn. Nhóm gửi kỳ hạn từ 6 đến 12 tháng chiếm 53,1% tổng số người tham gia. Nhóm gửi trên 12 tháng chiếm 29,2%, trong khi kỳ hạn ngắn chỉ chiếm 17,7%. Tỷ lệ này phản ánh tâm lý tìm kiếm sự ổn định lãi suất và bảo toàn vốn đầu tư dài hạn. Kết quả kiểm định thang đo Cronbach's Alpha ban đầu khẳng định độ tin cậy của các biến số khảo sát. Uy tín thương hiệu và chất lượng dịch vụ giữ vai trò dẫn dắt hành vi khách hàng. Cơ sở vật chất khang trang cùng công nghệ tiện ích số cũng gia tăng mức độ hài lòng rõ rệt.

2.1. Đánh giá tác động của uy tín và lãi suất tiền gửi

Uy tín thương hiệu là tài sản vô hình tạo dựng niềm tin tuyệt đối cho người gửi tiền. Khách hàng tại Quảng Nam thường lựa chọn ngân hàng có bề dày hoạt động và nền tảng tài chính vững vàng. BIDV đáp ứng hoàn hảo tiêu chí an toàn vốn trước mọi biến động kinh tế. Yếu tố cảm nhận giá cả thể hiện trực tiếp qua biểu lãi suất huy động vốn. Lãi suất cạnh tranh kích thích người dân gửi tiết kiệm kỳ hạn trung và dài hạn. Ngân hàng cân đối hài hòa giữa lợi tức chi trả và tính minh bạch trong chính sách thưởng. Khi lãi suất đáp ứng kỳ vọng tài chính, người gửi sẵn sàng chuyển giao các khoản vốn nhàn rỗi tích lũy lớn.

2.2. Vai trò của chất lượng dịch vụ và độ thuận tiện giao dịch

Chất lượng dịch vụ là nhân tố tác động trực tiếp đến thái độ của khách hàng cá nhân. Sự chuyên nghiệp và thái độ niềm nở của đội ngũ giao dịch viên mang lại trải nghiệm tích cực. Quy trình xử lý hồ sơ nhanh gọn giúp tiết kiệm tối đa thời gian chờ đợi. Bên cạnh đó, độ thuận tiện bao gồm vị trí mạng lưới phòng giao dịch và không gian bãi đỗ xe rộng rãi. Kênh ngân hàng số BIDV SmartBanking hỗ trợ mở sổ tiết kiệm trực tuyến tức thì chỉ qua vài thao tác chạm. Cơ sở vật chất khang trang tạo dựng cảm giác tin cậy và chuyên nghiệp. Sự kết hợp giữa dịch vụ quầy xuất sắc và tiện ích số hóa tối ưu hóa toàn diện trải nghiệm khách hàng.

III. Giải pháp nâng cao quyết định gửi tiết kiệm tại BIDV Quảng Nam

Căn cứ kết quả phân tích định lượng, BIDV Quảng Nam cần triển khai đồng bộ nhiều giải pháp thiết thực. Mục tiêu chính là củng cố niềm tin và thúc đẩy quyết định gửi vốn của người dân địa phương. Chi nhánh nên thiết kế chính sách lãi suất linh hoạt theo bậc thang tiền gửi. Các chương trình ưu đãi lãi suất dành cho khách hàng thân thiết và người cao tuổi cần được đẩy mạnh. Song song đó, việc chuẩn hóa quy trình phục vụ tại quầy giao dịch là yêu cầu bức thiết. Cán bộ ngân hàng cần được đào tạo chuyên sâu về kỹ năng lắng nghe và tư vấn tài chính cá nhân. Chi nhánh cần tối ưu hóa giao diện ứng dụng số BIDV SmartBanking nhằm giúp giao dịch gửi tiết kiệm online diễn ra trơn tru. Ngoài ra, việc duy trì mạng lưới phòng giao dịch hiện đại tại các khu dân cư đông đúc tạo sự thuận tiện tối đa. Hoạt động truyền thông thương hiệu gắn liền với các chương trình an sinh xã hội địa phương cũng góp phần nâng cao sự thiện cảm trong cộng đồng.

3.1. Hoàn thiện chính sách lãi suất và gói sản phẩm tiết kiệm

Chính sách giá cả cần thích ứng linh hoạt với thị trường tiền tệ biến động liên tục. BIDV Quảng Nam nên áp dụng mức lãi suất cộng thêm đối với các khoản tiền gửi trực tuyến. Cơ chế này khuyến khích khách hàng dịch chuyển sang kênh tự phục vụ hiện đại. Chi nhánh cần đa dạng hóa các kỳ hạn gửi linh hoạt như gửi tích lũy định kỳ hoặc rút gốc linh hoạt từng phần. Các gói sản phẩm hướng đến đối tượng hưu trí và tiểu thương cần có tiện ích quà tặng tương ứng. Tính minh bạch về biểu phí và phương thức tính lãi giúp tạo sự tin tưởng tuyệt đối. Khi sản phẩm đáp ứng trúng nhu cầu dòng tiền cá nhân, khách hàng sẽ chủ động lựa chọn ngân hàng.

3.2. Nâng cao chất lượng đội ngũ và chuyển đổi số giao dịch

Con người và công nghệ tạo thành đòn bẩy vững chắc cho chất lượng phục vụ. BIDV Quảng Nam cần đào tạo bài bản phong cách giao tiếp chuẩn mực cho đội ngũ giao dịch viên. Tinh thần phục vụ chu đáo, tận tâm giúp xây dựng mối quan hệ mật thiết và bền chặt với khách hàng. Đồng thời, việc nâng cấp hạ tầng số trên ứng dụng BIDV SmartBanking là nhiệm vụ then chốt. Ngân hàng cần đơn giản hóa các bước thao tác mở tài khoản và tất toán tiền gửi trực tuyến. Hệ thống bảo mật sinh trắc học hiện đại bảo vệ tuyệt đối an toàn dữ liệu khách hàng. Sự kết hợp giữa con người chuyên nghiệp và công nghệ mượt mà thúc đẩy người dân gắn bó lâu dài.

IV. Kết luận thực tiễn về gửi tiết kiệm tại BIDV Quảng Nam hiện nay

Quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng là kết quả của quá trình cân nhắc kỹ lưỡng và thận trọng. Nghiên cứu thực tiễn tại BIDV Quảng Nam làm sáng tỏ các động lực hành vi quan trọng. Uy tín vững chắc và độ an toàn tài chính vẫn là kim chỉ nam hàng đầu định hướng người gửi tiền. Khách hàng địa phương có xu hướng ưa chuộng kỳ hạn gửi trung và dài hạn để bảo đảm nguồn thu nhập tích lũy. Việc áp dụng các giải pháp chiến lược về giá cả, chất lượng nhân sự và chuyển đổi số mang tính quyết định. Các hàm ý nghiên cứu không chỉ có giá trị lý luận học thuật mà còn đem lại hiệu quả thực tiễn cao cho nhà quản trị. BIDV Quảng Nam cần chủ động nắm bắt xu hướng tiêu dùng tài chính hiện đại. Sự thấu hiểu sâu sắc tâm lý khách hàng giúp ngân hàng giữ vững thị phần và phát triển bền vững trước môi trường cạnh tranh khốc liệt.

4.1. Hàm ý quản trị đối với ban lãnh đạo BIDV Quảng Nam

Ban lãnh đạo ngân hàng cần xem hành vi khách hàng làm trọng tâm xây dựng kế hoạch kinh doanh. Việc phân bổ nguồn vốn huy động cần linh hoạt theo từng chu kỳ thị trường. Ngân hàng nên chú trọng mở rộng cơ sở khách hàng cá nhân tại các khu công nghiệp và đô thị mới nổi. Các chiến dịch truyền thông cần nhấn mạnh tính an toàn pháp lý và lịch sử uy tín của BIDV. Đội ngũ quản lý cần thường xuyên đo lường mức độ hài lòng của người gửi tiền qua các kênh phản hồi số. Việc khen thưởng kịp thời các giao dịch viên xuất sắc tạo động lực nâng cao chất lượng dịch vụ tổng thể.

4.2. Lời khuyên tài chính cho khách hàng cá nhân gửi tiền

Khách hàng cá nhân cần chủ động xác định rõ ràng mục tiêu tài chính trước khi gửi tiết kiệm. Người gửi nên phân bổ hợp lý các nguồn vốn nhàn rỗi theo nhiều kỳ hạn khác nhau. Phương thức chia nhỏ sổ tiết kiệm giúp bảo toàn mức lãi suất tối ưu khi cần rút tiền đột xuất. Việc cập nhật các chương trình ưu đãi lãi suất qua kênh BIDV SmartBanking hỗ trợ gia tăng lợi tức đáng kể. Người gửi cũng cần tìm hiểu kỹ quy định về biểu phí, ngày đáo hạn và hình thức tái tục tự động. Lựa chọn thương hiệu ngân hàng uy tín lâu đời giúp đảm bảo an toàn tuyệt đối cho nguồn vốn tích lũy gia đình.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Nguyễn Thị Thanh Trâm (ngành Quản trị kinh doanh, Trường Đại học Kinh tế – Đại học Huế, năm 2025) tập trung vào phân tích hành vi của khách hàng cá nhân trong việc lựa chọn dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại địa bàn miền Trung. Bối cảnh thực tiễn được tác giả xây dựng dựa trên sự biến động của thị trường tài chính và các kênh đầu tư cá nhân hiện nay. Trong bối cảnh kinh tế phát triển nhanh chóng, người dân có nhiều kênh phân bổ tài sản như bất động sản, chứng khoán, vàng, các nền tảng tài chính số và tiền gửi tiết kiệm. Mặc dù thị trường vàng mang lại tỷ suất sinh lời tiềm năng nhưng đi kèm biên độ rủi ro cao, đặc biệt khi nhà đầu tư cá nhân thiếu kinh nghiệm quản lý danh mục tài chính. Bên cạnh đó, tác giả dẫn chứng các sự kiện bất định từ tự nhiên (như trận động đất tại Malaysia) làm gia tăng lo ngại về việc cất giữ tài sản vật chất và tiền mặt tại nhà mà không có bảo hiểm bồi thường. Do đó, kênh tiền gửi tiết kiệm tại các ngân hàng thương mại vẫn giữ vai trò là giải pháp bảo toàn vốn an toàn, ổn định cho nhóm khách hàng cá nhân.

Tại địa bàn tỉnh Quảng Nam, sự cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng ngày càng gay gắt. Quyết định lựa chọn ngân hàng gửi tiền của khách hàng chịu sự chi phối từ nhiều chiều cạnh như mức lãi suất, chất lượng dịch vụ, uy tín và sự tiện lợi. Điều này đặt ra áp lực cho Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam (BIDV Quảng Nam) trong việc duy trì thị phần và gia tăng lượng tiền gửi dân cư.

Mục tiêu nghiên cứu được xác định cụ thể trong khóa luận gồm:

1. Mục tiêu chung: Phân tích các yếu tố tác động đến quyết định sử dụng dịch vụ tiền gửi tiết kiệm của khách hàng tại BIDV Quảng Nam, từ đó đề xuất hệ thống giải pháp nhằm thu hút và duy trì nguồn khách hàng này.
2. Mục tiêu cụ thể:
   • Hệ thống hóa các vấn đề lý luận và thực tiễn liên quan đến quyết định mua và dịch vụ tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng thương mại.
   • Phân tích và đo lường mức độ tác động của các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại BIDV Quảng Nam.
   • Đề xuất các nhóm giải pháp phù hợp nhằm thúc đẩy quyết định sử dụng dịch vụ của khách hàng tại chi nhánh.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng dịch vụ tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại BIDV Quảng Nam.
• Đối tượng khảo sát: Khách hàng cá nhân đang trực tiếp giao dịch và sử dụng dịch vụ tiền gửi tiết kiệm tại quầy của chi nhánh.
• Phạm vi không gian: BIDV – Chi nhánh Quảng Nam (địa chỉ: Số 112 Phan Bội Châu, phường Tân Thạnh, thành phố Tam Kỳ, tỉnh Quảng Nam).
• Phạm vi thời gian: Khảo sát dữ liệu sơ cấp được tiến hành từ ngày 10/02/2025 đến ngày 28/03/2025; dữ liệu thứ cấp về hoạt động kinh doanh được thu thập trong giai đoạn 2022 – 2024.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Cơ sở lý thuyết và căn cứ pháp lý

Khóa luận vận dụng hệ thống cơ sở pháp lý và các mô hình hành vi người tiêu dùng kinh điển:

• Cơ sở pháp lý: Khái niệm ngân hàng thương mại cổ phần được trích xuất từ Khoản 2 và Khoản 3 Điều 2 của Thông tư 40/2011/TT-NHNN và Luật Các tổ chức tín dụng; bản chất tiền gửi tiết kiệm được dẫn chiếu theo Khoản 1 Điều 5 Thông tư 48/2018/TT-NHNN cùng công trình học thuật của Eakins (2012).
• Khung lý thuyết hành vi: Định nghĩa hành vi tiêu dùng từ Philip Kotler và Solomon (2018); mô hình các nhóm nhân tố văn hóa, xã hội, cá nhân, tâm lý theo Hương (2019) và Eagleton (2016).
• Lý thuyết nền tảng:
  • Lý thuyết hành động hợp lý (Theory of Reasoned Action – TRA) của Fishbein và Ajzen (1975): Giải thích ý định hành vi chịu sự tác động đồng thời của thái độ đối với hành vi và chuẩn mực chủ quan.
  • Lý thuyết hành vi dự định (Theory of Planned Behavior – TPB) của Ajzen (1985, 1991): Mở rộng từ TRA bằng việc tích hợp thêm biến kiểm soát hành vi cảm nhận (Perceived Behavioral Control).
• Mô hình nghiên cứu đề xuất: Kế thừa kết quả từ các nghiên cứu quốc tế (A. Jamal và cộng sự, 2016 tại Malaysia; Helani Udara Gunasekara và Prasansha Kumari, 2018 tại Sri Lanka) và các nghiên cứu trong nước (Hoàng Thị Anh Thư, 2017 tại Huế; Lê Danh Đồng, 2018 tại Cần Thơ; Lê Đức Thủy và Phạm Thu Hằng, 2017 tại Hà Nội). Mô hình gồm 6 biến độc lập: Cảm nhận giá cả, Độ thuận tiện, Ảnh hưởng từ người xung quanh, Uy tín thương hiệu, Chất lượng dịch vụ, Cơ sở vật chất và 1 biến phụ thuộc là Quyết định gửi tiết kiệm.

Thang đo được mã hóa thành 21 biến quan sát cho các nhân tố độc lập (sử dụng thang đo Likert 5 mức độ từ 1 = Hoàn toàn không đồng ý đến 5 = Hoàn toàn đồng ý):

Mã hóa	Biến quan sát thuộc thang đo	Nguồn tham khảo
Cảm nhận giá cả
GC1	Lãi suất tiền gửi tại ngân hàng hấp dẫn hơn so với các ngân hàng khác	Lê Danh Đồng (2018)
GC2	Khách hàng thỏa mãn với chương trình khuyến mãi, chăm sóc khách hàng	Lê Đức Thủy & Phạm Thu Hằng (2017)
GC3	Khách hàng an tâm vì ngân hàng có chính sách bảo hiểm tiền gửi	Lê Đức Thủy & Phạm Thu Hằng (2017)
Độ thuận tiện
TT1	Ngân hàng gần nơi sinh sống và có nhiều phòng giao dịch thuận tiện di chuyển	Lê Danh Đồng (2018)
TT2	Ngân hàng cung cấp các hình thức gửi tiết kiệm linh hoạt (kỳ hạn linh động, online)	Lê Danh Đồng (2018)
TT3	Thủ tục gửi tiết kiệm đơn giản, nhanh chóng và dễ thực hiện	Lê Danh Đồng (2018)
TT4	Dễ dàng thao tác gửi/rút tiết kiệm qua ứng dụng SmartBanking	Lê Danh Đồng (2018)
Ảnh hưởng người xung quanh
AH1	Xu hướng gửi tiết kiệm tại ngân hàng mà gia đình, bạn bè đã gửi trước đó	Lê Danh Đồng (2018)
AH2	Có người thân, bạn bè làm việc tại ngân hàng đề xuất gửi tiết kiệm	Lê Danh Đồng (2018)
AH3	Xu hướng gửi tiết kiệm bị ảnh hưởng bởi phản hồi trên mạng, diễn đàn tài chính	Lê Danh Đồng (2018)
Uy tín thương hiệu
UT1	Thông tin lãi suất, quy định công khai trên website tạo cảm giác an toàn	Lê Danh Đồng (2018)
UT2	Được Nhà nước bảo trợ nên mức độ uy tín và an toàn cao hơn ngân hàng tư nhân	Lê Danh Đồng (2018)
UT3	Ngân hàng tham gia nhiều hoạt động vì cộng đồng	Lê Danh Đồng (2018)
Chất lượng dịch vụ
CL1	Cung cấp dịch vụ 24/7 và ứng dụng AI hỗ trợ giải đáp thắc mắc	Lê Danh Đồng (2018)
CL2	Nhân viên tư vấn giải đáp dễ hiểu, nhanh chóng, hỗ trợ giao dịch dễ dàng	Lê Danh Đồng (2018)
CL3	Nhân viên luôn vui vẻ, niềm nở, chuyên nghiệp	Lê Danh Đồng (2018)
CL4	Dịch vụ chăm sóc khách hàng trước và sau giao dịch chuyên nghiệp	Lê Danh Đồng (2018)
Cơ sở vật chất
CS1	Trang thiết bị hiện đại (hệ thống lấy số thứ tự tự động)	Hoàng Thị Anh Thư (2017)
CS2	Không gian rộng rãi, mới mẻ, sạch sẽ, thoáng mát	Hoàng Thị Anh Thư (2017)
CS3	Có nhiều quầy giao dịch, bố trí hợp lý, không phải chờ đợi lâu	Hoàng Thị Anh Thư (2017)
CS4	Cung cấp wifi, nước uống, bánh kẹo miễn phí cho khách hàng	Hoàng Thị Anh Thư (2017)

Phương pháp nghiên cứu và quy mô mẫu

• Thu thập dữ liệu thứ cấp: Báo cáo thường niên, báo cáo tài chính giai đoạn 2022 – 2024 của BIDV Quảng Nam; các tài liệu sách báo, tạp chí khoa học, website ngân hàng.
• Thu thập dữ liệu sơ cấp: Phương pháp chọn mẫu thuận tiện tại quầy giao dịch chi nhánh. Quy mô mẫu xác định theo nguyên tắc của Hair và cộng sự cũng như Hoàng Trọng và Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2008) với $n = m \times 5$ (với tối thiểu 24 biến quan sát, cỡ mẫu yêu cầu là $24 \times 5 = 120$). Tác giả đã phát ra 160 phiếu khảo sát, sau khi sàng lọc thu về 130 phiếu hợp lệ để đưa vào phân tích.
• Kỹ thuật xử lý: Phần mềm SPSS được ứng dụng để thực hiện thống kê mô tả, kiểm định độ tin cậy thang đo bằng hệ số Cronbach's Alpha (điều kiện Alpha $\ge 0,6$ và tương quan biến – tổng $\ge 0,3$), phân tích nhân tố khám phá EFA (tiêu chuẩn $0,5 \le \text{KMO} \le 1$, Bartlett's Test có Sig. $< 0,05$, Eigenvalue $> 1$, tổng phương sai trích $\ge 50%$, Factor Loading $> 0,5$), phân tích tương quan Pearson, phân tích hồi quy tuyến tính bội và kiểm định One-Sample T-Test.

Nội dung chính theo từng chương

Phần I: Mở đầu

Tác giả trình bày tính cấp thiết của đề tài trong bối cảnh các kênh tài chính cạnh tranh; xác định mục tiêu chung và 3 mục tiêu cụ thể; làm rõ đối tượng, phạm vi không gian tại BIDV Quảng Nam và phạm vi thời gian điều tra từ tháng 02 đến tháng 03 năm 2025; thuyết minh cơ sở chọn mẫu 130 quan sát và quy trình phân tích định lượng trên SPSS.

Chương 1: Tổng quan về quyết định mua và sử dụng dịch vụ tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng Thương mại Cổ phần

Chương này tập trung hệ thống hóa cơ sở lý luận về ngân hàng thương mại cổ phần và tiền gửi tiết kiệm:

• Phân tích các loại hình tiết kiệm gồm: phân loại theo kỳ hạn (tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn) và theo hình thức gửi (tiết kiệm tích lũy tại quầy và tiết kiệm tích lũy trực tuyến).
• Làm rõ các yếu tố cấu thành hành vi tiêu dùng dịch vụ tài chính, đối chiếu các lý thuyết TRA, TPB và tổng thuật 5 nghiên cứu thực nghiệm tiêu biểu trong và ngoài nước.
• Thiết lập khung mô hình nghiên cứu gồm 6 giả thuyết từ H1 đến H6, tương ứng với 6 nhân tố tác động tích cực đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân.
• Phân tích bối cảnh lãi suất huy động kỳ hạn 6 – 12 tháng trên thị trường dao động trong khoảng 4% – 5,5%/năm, khẳng định sự cần thiết của các yếu tố phi lãi suất như thương hiệu và dịch vụ.

Chương 2: Phân tích và đánh giá thực trạng các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng dịch vụ tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam

Chương 2 phản ánh bức tranh thực tiễn hoạt động và kết quả khảo sát định lượng tại BIDV Quảng Nam:

• Lịch sử và cơ cấu tổ chức: Thành lập vào tháng 01/1997 sau khi tái lập tỉnh; trụ sở đặt tại số 112 Phan Bội Châu, TP. Tam Kỳ. Bộ máy vận hành đứng đầu là Giám đốc, Phó Giám đốc; chia thành Khối Hỗ trợ – Tác nghiệp (Phòng Giao dịch khách hàng, Quản lý nội bộ, Quản lý rủi ro, Quản trị tín dụng) và Khối Kinh doanh (Phòng Khách hàng Cá nhân 1, Khách hàng Cá nhân 2, Phòng Khách hàng Doanh nghiệp).
• Kết quả hoạt động kinh doanh (2022 – 2024):
  • Thu nhập năm 2022 đạt 289 tỷ đồng; năm 2023 tăng lên 380 tỷ đồng (tăng 31,49%); năm 2024 giảm xuống 336 tỷ đồng (giảm 11,58%).
  • Chi phí biến động từ 54 tỷ đồng (2022) lên 59 tỷ đồng (2023, tăng 9,26%) và giảm về 53 tỷ đồng (2024, giảm 10,17%).
  • Lợi nhuận trước và sau thuế tương ứng đạt 235 tỷ đồng (2022), 321 tỷ đồng (2023, tăng 36,6%) và 283 tỷ đồng (2024, giảm 11,84%).
• Hoạt động huy động vốn:
  • Tổng nguồn vốn huy động đạt 5.310 tỷ đồng vào năm 2022; năm 2023 tăng thêm 460 tỷ đồng (tăng 8,9%); năm 2024 tăng 680 tỷ đồng (tăng 12,1%), đưa mức tăng tuyệt đối sau hai năm lên 1.140 tỷ đồng.
  • Vốn huy động có kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn: năm 2023 tăng 317 tỷ đồng và năm 2024 tăng 404 tỷ đồng (tăng tổng cộng 721 tỷ đồng so với năm 2022).
  • Phân theo kỳ hạn: Tiền gửi trung và dài hạn tăng trưởng liên tục (năm 2023 đạt mức tăng 608 tỷ đồng, tức 26,71%; năm 2024 tăng tiếp 233 tỷ đồng, tức 8,08%). Ngược lại, tiền gửi ngắn hạn năm 2023 sụt giảm sâu 291 tỷ đồng (-38,8%), sau đó phục hồi vào năm 2024 khi tăng thêm 171 tỷ đồng (37,25%).

Chỉ tiêu tài chính / huy động	Năm 2022	Năm 2023	Năm 2024	Biến động 2023/2022 (%)	Biến động 2024/2023 (%)
Thu nhập (tỷ đồng)	289	380	336	+31,49%	-11,58%
Chi phí (tỷ đồng)	54	59	53	+9,26%	-10,17%
Lợi nhuận (tỷ đồng)	235	321	283	+36,60%	-11,84%
Tổng vốn huy động tăng thêm	-	+460 tỷ	+680 tỷ	+8,90%	+12,10%
Tiền gửi ngắn hạn (tỷ đồng)	750	459	630	-38,80%	+37,25%

• Hoạt động tín dụng: Tổng dư nợ năm 2024 tăng 1.426 tỷ đồng (18,44%) so với năm 2023 và tăng 2.439 tỷ đồng so với năm 2022. Dư nợ ngắn hạn tăng mạnh lần lượt 1.295 tỷ đồng (năm 2023) và 1.299 tỷ đồng (năm 2024). Dư nợ trung và dài hạn giảm 282 tỷ đồng (-9,9%) trong năm 2023, sau đó tăng nhẹ 127 tỷ đồng (4,5%) vào năm 2024.
• Đặc điểm mẫu khảo sát ($N = 130$):
  • Giới tính: 72 khách hàng nam (55,4%) và 58 khách hàng nữ (44,6%).
  • Độ tuổi: Nhóm 36 – 49 tuổi chiếm tỷ lệ cao nhất với 47 khách hàng (36,2%); nhóm 22 – 35 tuổi có 42 khách hàng (32,3%); nhóm 50 – 60 tuổi có 27 người (20,8%); nhóm 18 – 22 tuổi có 9 người (6,9%); nhóm trên 60 tuổi chiếm thấp nhất với 5 người (3,8%).
  • Nghề nghiệp: Cán bộ công nhân viên chức chiếm đa số với 58 người (44,6%); tiếp theo là kinh doanh tự do với 50 người (38,5%); hưu trí gồm 11 người (8,5%); nhóm khác 6 người (4,6%) và học sinh/sinh viên 5 người (3,8%).
  • Thu nhập hàng tháng: Nhóm từ 10 – 20 triệu đồng chiếm ưu thế với 59 người (45,4%); dưới 10 triệu đồng có 30 người (23,1%); từ 20 – 30 triệu đồng có 26 người (20,0%); trên 30 triệu đồng chiếm tỷ lệ thấp nhất với 15 người (11,5%).
  • Kênh tiếp cận thông tin: Website ngân hàng là nguồn thông tin chính chiếm 40 người (30,8%); bạn bè/người thân giới thiệu chiếm 35 người (26,9%); hội thảo/sự kiện và review mạng xã hội cùng đạt 24 người (mỗi kênh chiếm 18,5%); kênh khác 7 người (5,4%).
  • Xu hướng kỳ hạn lựa chọn: Kỳ hạn trung hạn (6 – 12 tháng) được chọn nhiều nhất với 69 khách hàng (53,1%); kỳ hạn dài hạn (trên 12 tháng) có 38 người (29,2%); kỳ hạn ngắn hạn (1 tuần – 5 tháng) chỉ có 23 người lựa chọn (17,7%).

Tiêu chí nhân khẩu học	Phân nhóm	Số lượng ($N=130$)	Tỷ lệ (%)
Giới tính	Nam	72	55,4%
	Nữ	58	44,6%
Độ tuổi	18 – 22 tuổi	9	6,9%
	22 – 35 tuổi	42	32,3%
	36 – 49 tuổi	47	36,2%
	50 – 60 tuổi	27	20,8%
	Trên 60 tuổi	5	3,8%
Nghề nghiệp	Cán bộ công nhân viên chức	58	44,6%
	Kinh doanh tự do	50	38,5%
	Hưu trí	11	8,5%
	Khác	6	4,6%
	Học sinh / Sinh viên	5	3,8%
Thu nhập	Dưới 10 triệu đồng	30	23,1%
	10 – 20 triệu đồng	59	45,4%
	20 – 30 triệu đồng	26	20,0%
	Trên 30 triệu đồng	15	11,5%
Kỳ hạn gửi	Ngắn hạn (1 tuần – 5 tháng)	23	17,7%
	Trung hạn (6 – 12 tháng)	69	53,1%
	Dài hạn (trên 12 tháng)	38	29,2%

Chương 3: Định hướng và giải pháp nhằm nâng cao quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam

Tác giả đề xuất hệ thống giải pháp tương ứng với các nhân tố đã được xác định:

• Giải pháp về độ thuận tiện: Nâng cấp tính năng ứng dụng SmartBanking, đơn giản hóa quy trình giao dịch tại quầy, tối ưu hóa các điểm giao dịch trên địa bàn để rút ngắn thời gian đi lại của khách hàng.
• Giải pháp về cơ sở vật chất: Đầu tư làm mới không gian quầy giao dịch thoáng mát, bố trí lại luồng phục vụ khoa học, nâng cấp hệ thống bốc số tự động và đảm bảo tiện ích chờ (wifi, nước uống).
• Giải pháp về ảnh hưởng từ người xung quanh: Xây dựng chính sách ưu đãi cho khách hàng hiện hữu khi giới thiệu người thân mở sổ tiết kiệm, phát triển các kênh truyền thông cộng đồng và tận dụng sự lan tỏa từ gia đình, bạn bè.
• Giải pháp về cảm nhận giá cả: Xây dựng chính sách lãi suất bậc thang linh hoạt, gắn liền các chương trình khuyến mãi theo từng đợt huy động và truyền thông minh bạch về quyền lợi bảo hiểm tiền gửi.
• Giải pháp về uy tín thương hiệu: Khai thác lợi thế ngân hàng có nguồn vốn Nhà nước chi phối để củng cố niềm tin an toàn vốn; đẩy mạnh các hoạt động an sinh xã hội tại địa phương.
• Giải pháp về chất lượng dịch vụ: Đào tạo nâng cao kỹ năng giao tiếp và nghiệp vụ cho đội ngũ giao dịch viên; chuẩn hóa thái độ phục vụ chuyên nghiệp; hoàn thiện hệ thống giải đáp thắc mắc tự động hỗ trợ 24/7.

Phần III: Kết luận và kiến nghị

Bên cạnh các kiến nghị nội bộ ngân hàng, tác giả mở rộng đề xuất chính sách đối với cơ quan quản lý bên ngoài:

• Kiến nghị với UBND tỉnh Quảng Nam: Tiếp tục hoàn thiện hạ tầng kinh tế, tạo môi trường thuận lợi để phát triển mạng lưới tài chính và bảo đảm ổn định an ninh kinh tế địa phương.
• Kiến nghị đối với Hiệp hội Doanh nghiệp: Tăng cường kết nối giữa cộng đồng doanh nghiệp và các tổ chức tín dụng nhằm tạo luồng vốn lưu thông minh bạch, thúc đẩy thu nhập của người lao động tại địa phương, từ đó gián tiếp gia tăng nguồn tiền gửi nhàn rỗi.

Kết quả nghiên cứu và đóng góp thực tiễn

Kết quả chính

1. Khóa luận đã hệ thống và kiểm định tác động của 6 nhân tố chính chi phối quyết định sử dụng dịch vụ tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại BIDV Quảng Nam theo mức độ tác động gồm: (1) Chất lượng dịch vụ, (2) Uy tín thương hiệu, (3) Cảm nhận giá cả, (4) Ảnh hưởng từ người xung quanh, (5) Cơ sở vật chất, (6) Độ thuận tiện.
2. Cung cấp bức tranh dữ liệu cụ thể về cơ cấu khách hàng gửi tiền tại địa bàn: Khách hàng chủ yếu là cán bộ công nhân viên chức (44,6%) và người kinh doanh tự do (38,5%), độ tuổi từ 22 đến 49 tuổi chiếm tới 68,5%, và mức thu nhập từ 10 đến 20 triệu đồng chiếm tỷ lệ chi phối (45,4%).
3. Khẳng định xu hướng lựa chọn kỳ hạn: Khách hàng cá nhân tại BIDV Quảng Nam tập trung chủ yếu vào kỳ hạn trung hạn 6 – 12 tháng (53,1%) và dài hạn trên 12 tháng (29,2%), phản ánh tâm lý gửi tiền tích lũy và mong muốn bảo toàn giá trị vốn hơn là đầu cơ ngắn hạn.
4. Minh chứng được thực trạng tăng trưởng nguồn vốn huy động của chi nhánh: Giai đoạn 2022 – 2024, huy động vốn của chi nhánh tăng trưởng liên tiếp (tăng 460 tỷ đồng năm 2023 và 680 tỷ đồng năm 2024), trong đó động lực chính đến từ dòng tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn.

Đóng góp thực tiễn

So với các nghiên cứu trước đây tại các địa bàn khác (như Huế, Cần Thơ, Hà Nội), công trình này đóng góp dữ liệu thực nghiệm cụ thể tại thị trường bán lẻ tỉnh Quảng Nam. Khóa luận giúp ban lãnh đạo BIDV Chi nhánh Quảng Nam nhận diện rõ vị trí của các nhân tố phi tài chính (đặc biệt là chất lượng phục vụ của giao dịch viên và thương hiệu được Nhà nước chi phối) bên cạnh yếu tố tài chính truyền thống là lãi suất. Kết quả nghiên cứu là cơ sở dữ liệu để chi nhánh xây dựng kế hoạch phân bổ chỉ tiêu huy động vốn sát với đặc thù phân khúc khách hàng công chức và tiểu thương tại thành phố Tam Kỳ và các vùng lân cận.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp theo

Khóa luận tồn tại một số hạn chế gắn liền với phạm vi triển khai mà tác giả đã chỉ ra:

• Phương pháp chọn mẫu: Nghiên cứu sử dụng phương pháp chọn mẫu phi xác suất (chọn mẫu thuận tiện) tại quầy giao dịch, do đó tính đại diện cho toàn bộ cộng đồng dân cư gửi tiền trên toàn tỉnh Quảng Nam còn hạn chế.
• Quy mô mẫu: Kích thước mẫu phân tích chính thức dừng lại ở 130 quan sát hợp lệ. Dù đáp ứng yêu cầu tối thiểu cho phân tích nhân tố khám phá ($24 \times 5 = 120$), dung lượng này vẫn chưa đủ lớn để tiến hành phân tích sâu các biến phân khúc hoặc cấu trúc đa nhóm phức tạp hơn.
• Phạm vi không gian: Nghiên cứu chỉ khảo sát tập trung tại BIDV – Chi nhánh Quảng Nam, chưa đối chiếu so sánh chéo với các ngân hàng thương mại cổ phần tư nhân khác đang hoạt động trên cùng địa bàn tỉnh.
• Phạm vi thời gian: Quá trình khảo sát sơ cấp diễn ra ngắn (từ 10/02/2025 đến 28/03/2025), chưa theo dõi được sự thay đổi trong hành vi khách hàng theo tính chu kỳ mùa vụ tài chính (như dịp Tết Nguyên đán hoặc kỳ chi trả lương thưởng).

Hướng nghiên cứu mở rộng: Các nghiên cứu tiếp theo có thể mở rộng quy mô mẫu lên trên 300 quan sát, áp dụng kỹ thuật chọn mẫu xác suất phân tầng, đồng thời mở rộng không gian khảo sát sang các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn miền Trung để so sánh năng lực cạnh tranh dịch vụ tiền gửi giữa nhóm ngân hàng có vốn Nhà nước và ngân hàng tư nhân.

Giá trị tham khảo

Tài liệu này có giá trị học thuật và ứng dụng thực tiễn trong các trường hợp sau:

1. Sinh viên và học viên cao học: Phù hợp làm tài liệu tham khảo cho sinh viên các ngành Quản trị kinh doanh, Tài chính – Ngân hàng, Kinh tế học khi thực hiện khóa luận tốt nghiệp hoặc đề tài nghiên cứu về hành vi khách hàng cá nhân đối với dịch vụ ngân hàng bán lẻ.
2. Tham khảo về quy trình định lượng: Cung cấp quy trình tham khảo chuẩn mực từ việc kế thừa mô hình lý thuyết (TRA, TPB), thiết kế bảng hỏi với thang đo Likert 5 mức độ, đến các bước làm sạch dữ liệu, kiểm định Cronbach's Alpha, phân tích nhân tố EFA, hồi quy tuyến tính trên phần mềm SPSS.
3. Đơn vị ngân hàng thương mại: Phần đánh giá thực trạng tài chính, huy động vốn giai đoạn 2022 – 2024 và hệ thống giải pháp gắn với 6 nhân tố là tài liệu tham khảo hữu ích cho các nhà quản trị chi nhánh ngân hàng trong việc xây dựng chính sách khách hàng, bố trí không gian quầy và đào tạo kỹ năng cho giao dịch viên.

Câu hỏi thường gặp

1. Khóa luận sử dụng các lý thuyết nền tảng nào để nghiên cứu hành vi khách hàng?
Khóa luận sử dụng hai lý thuyết hành vi kinh điển: Lý thuyết hành động hợp lý (TRA) của Fishbein và Ajzen (1975) và Lý thuyết hành vi dự định (TPB) của Ajzen (1985, 1991), kết hợp các mô hình phân tích yếu tố ảnh hưởng đến hành vi người tiêu dùng của Philip Kotler và Solomon (2018).

2. Kích thước mẫu khảo sát thực tế là bao nhiêu và được xác định theo nguyên tắc nào?
Mẫu khảo sát chính thức được phân tích là 130 phiếu hợp lệ (tác giả phát ra 160 phiếu ban đầu). Cỡ mẫu được xác định dựa trên nguyên tắc của Hair và cộng sự cũng như Hoàng Trọng và Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2008), theo đó cỡ mẫu tối thiểu gấp 5 lần số biến quan sát ($n = 24 \times 5 = 120$ mẫu).

3. Khách hàng gửi tiết kiệm tại BIDV Quảng Nam chủ yếu thuộc nhóm nhân khẩu học nào?
Dữ liệu khảo sát chỉ ra nhóm khách hàng chiếm tỷ lệ cao nhất là cán bộ công nhân viên chức (44,6%) và người kinh doanh tự do (38,5%); độ tuổi phổ biến từ 36 đến 49 tuổi (36,2%) và 22 đến 35 tuổi (32,3%); mức thu nhập chiếm tỷ lệ lớn nhất là 10 đến 20 triệu đồng/tháng (45,4%).

4. Khách hàng tại chi nhánh ưu tiên gửi tiết kiệm theo kỳ hạn nào nhất?
Khách hàng ưu tiên lựa chọn kỳ hạn trung hạn từ 6 đến 12 tháng với 69 người lựa chọn (chiếm 53,1%), tiếp theo là kỳ hạn dài hạn trên 12 tháng với 38 người (chiếm 29,2%), trong khi kỳ hạn ngắn hạn dưới 5 tháng chỉ chiếm 17,7%.

5. Sáu nhóm nhân tố tác động đến quyết định gửi tiết kiệm tại BIDV Quảng Nam là gì?
Sáu nhân tố được xác định gồm: (1) Chất lượng dịch vụ, (2) Uy tín thương hiệu, (3) Cảm nhận giá cả, (4) Ảnh hưởng từ người xung quanh, (5) Cơ sở vật chất, và (6) Độ thuận tiện.

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của Nguyễn Thị Thanh Trâm là công trình nghiên cứu định lượng hoàn chỉnh về các nhân tố chi phối quyết định sử dụng dịch vụ tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại BIDV Quảng Nam. Thông qua việc phân tích dữ liệu khảo sát từ 130 khách hàng kết hợp số liệu kinh doanh giai đoạn 2022 – 2024, tác giả đã khẳng định vai trò then chốt của các yếu tố chất lượng dịch vụ, uy tín thương hiệu và chính sách giá đối với hành vi người gửi tiền. Các giải pháp và kiến nghị được xây dựng dựa trên kết quả thống kê thực tế, mang lại giá trị tham khảo rõ ràng cho công tác quản trị huy động vốn tại ngân hàng thương mại trên địa bàn địa phương.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ QUYẾT ĐỊNH MUA VÀ SỬ DỤNG DỊCH VỤ TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN 1. Tổng quan về ngân hàng Thương mại Cổ phần 1. Khái niệm Căn cứ theo Khoản 2 và Khoản 3, Điều 2 của Thông tư 40/2011/TT-NHNN, ngân hàng thương mại cổ phần được xác định là một loại hình tổ chức hoạt động dưới hình thức công ty cổ phần. Ngân hàng này được phép triển khai đầy đủ các nghiệp vụ ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng, với mục tiêu trọng tâm là tối đa hóa lợi nhuận Ngân hàng TMCP nhà nước là ngân hàng trong đó nhà nước chiếm giữ một tỷ lệ cổ phần chi phối, sở hữu từ 50% trở lên.

Được thành lập trên cơ sở góp vốn của hai hoặc nhiều cá nhân. Có nghĩa là ngân hàng hoạt động theo quy mô công ty cổ phần nhưng vẫn bị kiểm soát và định hướng hoạt động bởi nhà nước. Vai trò Ngân hàng thương mại là một loại hình tổ chức tài chính với mục tiêu chính là tạo ra lợi nhuận thông qua các hoạt động liên quan đến tiền tệ. Chức năng cốt lõi của ngân hàng là huy động tiền gửi từ khách hàng và sử dụng nguồn vốn này để cung cấp các dịch vụ tài chính như cho vay, chiết khấu và thực hiện các giao dịch thanh toán.

Với mô hình hoạt động linh hoạt, gắn liền với thị trường, ngân hàng TMCP ngày càng giữ vị trí quan trọng trong hệ thống tài chính quốc gia. Cơ sở lý thuyết về dịch vụ tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần 1. Khái niệm về tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm (TGTK) là một hình thức mà cá nhân lựa chọn để tạm thời không sử dụng một phần thu nhập hiện tại của mình, gửi vào các tổ chức tài chính nhằm mục tiêu bảo toàn vốn và nhận lãi định kỳ. Đây là lựa chọn phổ biến đối với những người không có nhu cầu chi tiêu ngay và mong muốn khoản tiền đó sinh lời một cách an toàn (Eakins, 2012).

Theo quy định tại Khoản 1, Điều 5 của Thông tư 48/2018/TT-NHNN, tiền gửi tiết kiệm được hiểu là khoản tiền nhàn rỗi mà khách hàng gửi vào tổ chức tín dụng SVTH: Nguyễn Thị Thanh Trâm 7 Khóa luận cuối khóa GVHD: ThS. Hồ Sỹ Minh hoặc ngân hàng, với cam kết sẽ được hoàn trả đầy đủ cả gốc lẫn lãi theo các điều khoản đã thỏa thuận giữa khách hàng và đơn vị nhận gửi (Nguyễn Thùy Hân, 2024). Đúng như bản chất của tên gọi, tiền gửi tiết kiệm được sử dụng để tích lũy tài sản trong tương lai. "Đây là nguồn tiền mà khách hàng tạm thời chưa có nhu cầu sử dụng, do đó thay vì dùng để chi tiêu hay đáp ứng các nhu cầu cá nhân trước mắt, họ lựa chọn gửi vào ngân hàng với mục đích bảo toàn giá trị và tạo ra thu nhập từ lãi suất.

Lợi ích của tiền gửi tiết kiệm + Đối với khách hàng: TGTK là một công cụ tài chính giúp khách hàng quản lý tài sản một cách hiệu quả và an toàn. Thay vì để tiền mặt nhàn rỗi, người gửi có thể tích lũy số tiền đó để sinh lời thông qua lãi suất ngân hàng. Hình thức này không chỉ giúp bảo toàn giá trị đồng tiền trước những biến động của lạm phát, mà còn tạo ra nguồn thu nhập thụ động ổn định theo thời gian. + Đối với ngân hàng: TGTK là nguồn vốn quan trọng và ổn định giúp ngân hàng duy trì hoạt động kinh doanh.

Khoản vốn này cung cấp thanh khoản cần thiết để ngân hàng có thể cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các hoạt động tài chính khác nhằm gia tăng lợi nhuận. Ngoài ra, việc thu hút tiền gửi còn giúp ngân hàng mở rộng thị phần, phát triển sản phẩm và dịch vụ tài chính, cũng như tăng cường uy tín và độ tin cậy trên thị trường. + Đối với nền kinh tế: TGTK đóng vai trò là kênh dẫn vốn từ khu vực dân cư vào khu vực sản xuất – kinh doanh, góp phần thúc đẩy quá trình tái đầu tư và tăng trưởng kinh tế. Việc ngân hàng huy động được nhiều tiền gửi sẽ giúp tăng khả năng cấp tín dụng cho doanh nghiệp, hỗ trợ hoạt động sản xuất, tạo việc làm và cải thiện thu nhập cho người lao động.

Nhờ vậy, TGTK không chỉ là hành vi tài chính cá nhân mà còn góp phần xây dựng một hệ thống tài chính vững mạnh và bền vững. Các hình thức gửi tiết kiệm tại ngân hàng Thương mại Cổ phần Phân loại theo kỳ hạn + Gửi tiết kiệm không kỳ hạn Là hình thức gửi tiền vào ngân hàng mà người gửi không cần cam kết một khoảng thời gian cụ thể để giữ tiền tại tổ chức tín dụng. Khách hàng có thể thực hiện việc rút tiền hoặc nộp thêm vào tài khoản bất kỳ lúc nào mà không bị phạt hay mất lãi. Mặc dù mức lãi suất áp dụng cho loại hình tiết kiệm này thường thấp hơn so với gửi có kỳ hạn.

SVTH: Nguyễn Thị Thanh Trâm 8 Khóa luận cuối khóa GVHD: ThS. Hồ Sỹ Minh Ưu điểm: Gói dịch vụ này cung cấp sự linh hoạt cho khách hàng, họ có thể rút hoặc nộp tiền bất kỳ lúc nào mà không bị ràng buộc bởi thời gian. Vì vậy mà nó phù hợp với những người có thu nhập không ổn định hoặc cần dự phòng cho các khoản chi tiêu đột xuất. Nhược điểm: Mức lãi suất áp dụng thường thấp hơn nhiều so với hình thức gửi có kỳ hạn, do ngân hàng khó sử dụng nguồn vốn này để cho vay dài hạn.

Điều này khiến cho khả năng sinh lời từ tiền gửi không kỳ hạn khá hạn chế, đặc biệt là đối với những người có mục tiêu tích lũy lâu dài. + Gửi tiết kiệm có kỳ hạn Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là hình thức gửi tiền tại ngân hàng trong một khoảng thời gian xác định trước, trong đó người gửi cam kết không rút tiền trước thời hạn. Kỳ hạn gửi có thể dao động từ một tháng đến vài năm, và thường được hưởng mức lãi suất cao hơn so với hình thức gửi không kỳ hạn… Khi tới kỳ hạn đăng ký bạn sẽ được tất toán hết khoản tiền gửi kèm lãi. Ưu điểm: Khả năng sinh lời cao hơn so với hình thức gửi không kỳ hạn, nhờ vào mức lãi suất ổn định và cao hơn do ngân hàng có thể sử dụng vốn này trong dài hạn.

Điều này giúp khách hàng tích lũy tài sản một cách an toàn và hiệu quả hơn, đồng thời tạo điều kiện để họ lên kế hoạch tài chính rõ ràng và dài hạn. Nhược điểm: Khách hàng không thể rút tiền trước hạn mà không mất lãi hoặc chịu phạt, điều này có thể gây bất tiện trong trường hợp cần tiền gấp. Phân loại theo hình thức gửi + Gửi tiết kiệm tích lũy tại quầy Tiết kiệm tích lũy là một hình thức gửi tiền cho phép khách hàng bổ sung thêm tiền vào tài khoản nhiều lần trong suốt thời gian gửi. Tuy nhiên, người gửi cần tuân thủ quy định về thời hạn rút tiền, vì nếu rút trước kỳ hạn, lãi suất áp dụng sẽ thấp hơn so với mức thông thường.

Ưu điểm: Mang lại sự linh hoạt cho khách hàng trong việc gửi tiền, vì họ có thể thực hiện các giao dịch gửi tiền nhiều lần trong suốt kỳ hạn thay vì chỉ gửi một lần duy nhất. Điều này rất phù hợp với những người có thu nhập không ổn định hoặc muốn tiết kiệm theo từng giai đoạn. Mức lãi suất của hình thức này thường cao hơn so với tiền gửi không kỳ hạn, giúp người gửi nhận được lợi nhuận tốt hơn từ số tiền tích lũy. SVTH: Nguyễn Thị Thanh Trâm 9 Khóa luận cuối khóa GVHD: ThS.

Hồ Sỹ Minh Nhược điểm: Thủ tục gửi tiền thường yêu cầu khách hàng đến trực tiếp quầy giao dịch, điều này có thể gây bất tiện cho những người có lịch trình bận rộn hoặc không sống gần các chi nhánh ngân hàng. + Gửi tiết kiệm tích lũy online Gửi tiết kiệm tích lũy online là một hình thức gửi tiền qua các kênh ngân hàng điện tử, cho phép khách hàng thực hiện việc gửi tiền vào tài khoản tiết kiệm qua ứng dụng ngân hàng trực tuyến hoặc dịch vụ internet banking mà không cần phải đến trực tiếp quầy giao dịch. Ưu điểm: Mang lại nhiều lợi ích cho người gửi, đặc biệt là sự tiện lợi và linh hoạt. Khách hàng có thể thực hiện giao dịch mọi lúc, mọi nơi chỉ với kết nối internet, giúp tiết kiệm thời gian.

Hơn nữa, có thể dễ dàng theo dõi tài khoản chi tiết, giúp khách hàng dễ dàng giám sát quá trình tiết kiệm và lãi suất. Nhược điểm: Dù ngân hàng đã áp dụng các biện pháp bảo mật, nhưng việc giao dịch trực tuyến vẫn tiềm ẩn nguy cơ bị tấn công mạng hoặc mất thông tin cá nhân. Cuối cùng, việc không có sự tư vấn trực tiếp từ nhân viên ngân hàng cũng có thể gây khó khăn cho những người chưa quen với công nghệ hoặc các dịch vụ tài chính phức tạp. Vai trò, ý nghĩa của việc gửi tiết kiệm tại ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển kinh tế ngân hàng nói riêng và đất nước nói chung.

Bên cạnh đó, còn đem lại lợi ích cho chính cá nhân người gửi. Nguồn vốn huy động được có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Nếu ngân hàng huy động được nguồn vốn dồi dào với chi phí lãi suất thấp thì khi ấy nó có thể được dùng trong đầu tư sinh lời, tài trợ cho các doanh nghiệp và cá nhân có nhu cầu vay vốn để đầu tư, sản xuất, kinh doanh hoặc mở rộng quy mô tín dụng. Vì thế mà nền kinh tế được luân chuyển hiệu quả giúp thúc đẩy phát triển kinh tế đất nước và tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng.

Hành vi của khách hàng khi quyết định gửi tiết kiệm 1. Định nghĩa về hành vi tiêu dùng Hành vi tiêu dùng (HVTD) có tên gọi tiếng anh là “Consumer Behavior” đây là một lĩnh vực nghiên cứu về Makerting và kinh tế. Định nghĩa này tập trung nhiều vào SVTH: Nguyễn Thị Thanh Trâm 10 Khóa luận cuối khóa GVHD: ThS.