Luận văn thạc sĩ ueb huy động vốn tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh thạch thất

Luận văn thạc sĩ phân tích huy động vốn tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Thạch Thất, cung cấp cái nhìn sâu sắc về chiến lược tài chính.

• Tác giả: Nguyễn Thị Hương
• Người hướng dẫn: PGS.TS Nguyễn Ngọc Khánh
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế - Đại Học Quốc Gia Hà Nội
• Chuyên ngành: Quản lý kinh tế
• Đề tài: Huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thạch Thất
• Loại tài liệu: Luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2020
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU, CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Tổng quan tình hình nghiên cứu
• 1.2. Khái niệm và vai trò về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại
• 1.2.1. Khái niệm huy động vốn
• 1.2.2. Vai trò của huy động vốn
• 1.3. Quản lý huy động vốn của ngân hàng thương mại
• 1.3.1. Khái niệm và nguyên tắc quản lý huy động vốn của ngân hàng thương mại
• 1.3.2. Nội dung quản lý huy động vốn của ngân hàng thương mại
• 1.3.3. Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng quản lý hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại
• 1.3.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại
• 1.4. Kinh nghiệm quản lý hoạt động huy động vốn của một số ngân hàng thương mại và bài học kinh nghiệm đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thạch Thất
• 2. CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 2.1. Quy trình thiết kế luận văn
• 2.2. Phương pháp nghiên cứu
• 2.3. Phương pháp thu thập thông tin
• 2.4. Phương pháp phân tích thông tin
• 3. CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THẠCH THẤT
• 3.1. Khái quát về Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thạch Thất
• 3.2. Lịch sử hình thành và phát triển
• 3.3. Cơ cấu tổ chức
• 3.4. Kết quả kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thạch Thất
• 3.5. Thực trạng quản lý hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Thạch Thất giai đoạn 2016 – 2018
• 3.5.1. Thực trạng lập kế hoạch huy động vốn
• 3.5.2. Thực trạng tổ chức thực hiện kế hoạch huy động vốn
• 3.5.3. Thực trạng kiểm soát quản lý huy động vốn
• 3.5.4. Đánh giá chung về thực trạng quản lý hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Thạch Thất
• 3.5.4.1. Kết quả đạt được
• 3.5.4.2. Một số hạn chế và nguyên nhân
• 4. CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THẠCH THẤT
• 4.1. Kế hoạch kinh doanh và mục tiêu huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thạch Thất
• 4.1.1. Kế hoạch kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thạch Thất
• 4.1.2. Mục tiêu huy động vốn của Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thạch Thất
• 4.2. Giải pháp quản lý hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thạch Thất
• 4.2.1. Xây dựng các chính sách về khách hàng
• 4.2.2. Xây dựng chiến lược huy động vốn rõ ràng, cụ thể cho từng giai đoạn
• 4.2.3. Đa dạng hóa các hình thức huy động
• 4.2.4. Nâng cao chất lượng các hình thức huy động đang áp dụng, tăng cường bán chéo sản phẩm dịch vụ
• 4.2.5. Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng
• 4.2.6. Ứng dụng công nghệ thông tin
• 4.3. Một số kiến nghị
• 4.3.1. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
• 4.3.2. Kiến nghị với Chính phủ
• 4.3.3. Kiến nghị đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và phát triển Việt Nam
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về huy động vốn tại BIDV Thạch Thất

Huy động vốn là một trong những hoạt động cốt lõi của ngân hàng thương mại, đặc biệt là tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thạch Thất. Hoạt động này không chỉ giúp ngân hàng duy trì hoạt động kinh doanh mà còn góp phần vào sự phát triển kinh tế địa phương. BIDV Thạch Thất đã có những bước tiến đáng kể trong việc huy động vốn, tuy nhiên vẫn còn nhiều thách thức cần vượt qua.

1.1. Khái niệm huy động vốn tại ngân hàng

Huy động vốn là quá trình ngân hàng thu hút nguồn tiền từ các cá nhân và tổ chức để phục vụ cho hoạt động cho vay và đầu tư. Tại BIDV Thạch Thất, huy động vốn chủ yếu thông qua các hình thức như tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi và các sản phẩm tài chính khác.

1.2. Vai trò của huy động vốn trong hoạt động ngân hàng

Huy động vốn không chỉ giúp ngân hàng có nguồn lực tài chính để cho vay mà còn góp phần ổn định thị trường tài chính. BIDV Thạch Thất đã sử dụng hiệu quả nguồn vốn huy động để đầu tư vào các dự án phát triển kinh tế địa phương.

II. Thách thức trong huy động vốn tại BIDV Thạch Thất

Mặc dù BIDV Thạch Thất đã đạt được nhiều thành công trong việc huy động vốn, nhưng vẫn phải đối mặt với nhiều thách thức. Các yếu tố như cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác, biến động kinh tế và nhu cầu của khách hàng đang tạo ra áp lực lớn.

2.1. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác

Sự gia tăng số lượng ngân hàng thương mại và các sản phẩm tài chính đa dạng đã tạo ra áp lực cạnh tranh lớn cho BIDV Thạch Thất. Ngân hàng cần có chiến lược huy động vốn hiệu quả hơn để thu hút khách hàng.

2.2. Biến động kinh tế và nhu cầu khách hàng

Biến động kinh tế, đặc biệt là lạm phát và thay đổi lãi suất, ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng. BIDV Thạch Thất cần nắm bắt kịp thời xu hướng này để điều chỉnh chính sách huy động vốn.

III. Phương pháp huy động vốn hiệu quả tại BIDV Thạch Thất

Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, BIDV Thạch Thất cần áp dụng các phương pháp hiện đại và linh hoạt. Việc đa dạng hóa sản phẩm huy động và cải thiện chất lượng dịch vụ là rất quan trọng.

3.1. Đa dạng hóa sản phẩm huy động

BIDV Thạch Thất nên phát triển thêm các sản phẩm huy động vốn mới, như các gói tiết kiệm linh hoạt, để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.

3.2. Cải thiện chất lượng dịch vụ khách hàng

Chất lượng dịch vụ là yếu tố quyết định trong việc thu hút khách hàng. BIDV Thạch Thất cần nâng cao kỹ năng phục vụ và tạo ra trải nghiệm tốt nhất cho khách hàng.

IV. Ứng dụng công nghệ trong huy động vốn tại BIDV Thạch Thất

Công nghệ thông tin đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả huy động vốn. BIDV Thạch Thất cần đầu tư vào công nghệ để cải thiện quy trình và tăng cường khả năng tiếp cận khách hàng.

4.1. Ứng dụng ngân hàng điện tử

Ngân hàng điện tử giúp khách hàng dễ dàng thực hiện giao dịch và gửi tiền mọi lúc, mọi nơi. BIDV Thạch Thất cần phát triển các ứng dụng ngân hàng điện tử để thu hút khách hàng trẻ.

4.2. Sử dụng dữ liệu lớn trong phân tích khách hàng

Phân tích dữ liệu lớn giúp ngân hàng hiểu rõ hơn về nhu cầu và hành vi của khách hàng, từ đó đưa ra các sản phẩm huy động phù hợp.

V. Kết luận và triển vọng huy động vốn tại BIDV Thạch Thất

Huy động vốn tại BIDV Thạch Thất có nhiều tiềm năng phát triển. Tuy nhiên, ngân hàng cần phải đối mặt với các thách thức và áp dụng các giải pháp hiệu quả để nâng cao khả năng huy động vốn trong tương lai.

5.1. Tóm tắt kết quả nghiên cứu

Nghiên cứu đã chỉ ra rằng BIDV Thạch Thất cần cải thiện chiến lược huy động vốn để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường.

5.2. Định hướng phát triển trong tương lai

BIDV Thạch Thất cần tiếp tục đổi mới và sáng tạo trong các phương pháp huy động vốn, đồng thời chú trọng đến việc nâng cao chất lượng dịch vụ để giữ chân khách hàng.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Huy động vốn là hoạt động huyết mạch quyết định năng lực cạnh tranh, quy mô tín dụng và khả năng sinh lời của mọi ngân hàng thương mại. Tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thạch Thất, sau khi chính thức đi vào hoạt động từ ngày 01/06/2015 trên cơ sở chia tách từ Chi nhánh Sơn Tây và Chi nhánh Hà Tây với quy mô ban đầu khoảng 900 tỷ đồng, chi nhánh đã tiếp nhận thêm Phòng giao dịch Lê Đức Thọ vào tháng 07/2015, nâng tổng quy mô hoạt động lên khoảng 1.400 tỷ đồng. Tuy nhiên, tốc độ mở rộng tín dụng nhanh chóng đã tạo ra áp lực rất lớn lên công tác cân đối nguồn vốn tại chỗ. Điển hình vào năm 2016, tổng dư nợ cho vay đạt 491,15 tỷ đồng trong khi tổng nguồn vốn huy động chỉ đạt 297,93 tỷ đồng, dẫn đến tình trạng chi nhánh phải phụ thuộc vào nguồn vốn điều hòa từ Hội sở chính.

Mục tiêu trọng tâm của nghiên cứu là hệ thống hóa cơ sở lý luận về quản trị huy động vốn, phân tích toàn diện thực trạng huy động vốn tại BIDV Thạch Thất trong giai đoạn 2016 - quý III/2019, chỉ rõ những kết quả đạt được cũng như các nút thắt tồn tại, từ đó xây dựng hệ thống giải pháp ứng dụng cho giai đoạn 2020 - 2025. Phạm vi nghiên cứu không gian tập trung tại địa bàn huyện Thạch Thất và khu vực phía Tây Hà Nội với mạng lưới gồm 1 trụ sở và 3 phòng giao dịch trực thuộc. Kết quả nghiên cứu mang lại ý nghĩa thực tiễn to lớn khi đưa ra các giải pháp giúp chi nhánh gia tăng tổng vốn huy động lên 934,20 tỷ đồng vào quý III/2019, tối ưu hóa chi phí đầu vào bình quân và kiểm soát hệ số an toàn thanh khoản theo chuẩn mực quản trị hiện đại.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn vận dụng hai khung lý thuyết nền tảng trong quản trị tài chính ngân hàng: Lý thuyết trung gian tài chính và Lý thuyết quản trị tài sản Nợ - tài sản Có. Theo quy định tại Khoản 13 Điều 4 Luật các Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, huy động vốn là hoạt động nhận tiền gửi của tổ chức, cá nhân dưới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và phát hành giấy tờ có giá theo nguyên tắc hoàn trả đầy đủ gốc, lãi đúng thỏa thuận.

Nghiên cứu tập trung vào năm khái niệm và chỉ tiêu then chốt:

1. Quy trình quản lý huy động vốn: Chu trình khép kín gồm lập kế hoạch, tổ chức phân bổ nguồn lực và kiểm tra kiểm soát nội bộ.
2. Tỷ lệ tăng trưởng nguồn vốn huy động: Thước đo phản ánh mức độ mở rộng quy mô nguồn vốn qua từng năm.
3. Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn và đối tượng: Phân định tỷ trọng giữa tiền gửi ngắn hạn dưới 12 tháng với trung, dài hạn trên 12 tháng, cũng như giữa khách hàng cá nhân và tổ chức kinh tế.
4. Chi phí huy động vốn bình quân: Chỉ số đo lường mức lãi suất đầu vào thực tế của ngân hàng.
5. Tỷ lệ dư nợ trên tổng nguồn vốn huy động: Chỉ tiêu phản ánh mức độ tự chủ nguồn vốn và hiệu quả sử dụng vốn huy động vào hoạt động tín dụng.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu kết hợp chặt chẽ giữa nguồn dữ liệu thứ cấp và dữ liệu sơ cấp nhằm đảm bảo tính khách quan và chiều sâu khoa học. Dữ liệu thứ cấp được thu thập từ báo cáo tài chính kiểm toán, báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2016 - quý III/2019 của BIDV Thạch Thất, số liệu thống kê của Ngân hàng Nhà nước và các chỉ số kinh tế xã hội địa phương. Dữ liệu sơ cấp được thu thập thông qua điều tra chọn mẫu bằng phiếu khảo sát trực tiếp đối với 100 khách hàng cá nhân giao dịch tiền gửi tại quầy từ ngày 15/03/2019 đến ngày 20/03/2019. Kết quả thu về 100 phiếu, trong đó có 86 phiếu hợp lệ, đạt tỷ lệ sử dụng 86%. Phương pháp chọn mẫu thuận tiện tại quầy giao dịch được lựa chọn vì mang lại khả năng tiếp cận nhanh, trực diện nhóm khách hàng đang thực tế sử dụng sản phẩm.

Các phương pháp phân tích thông tin bao gồm phân tổ thống kê, phương pháp phân tích - tổng hợp, phương pháp so sánh tuyệt đối và tương đối qua các năm, kết hợp phần mềm Excel 2017 để xử lý dữ liệu khảo sát từ ngày 01/04/2019 đến 10/04/2019. Việc sử dụng kết hợp phân tổ thống kê và chuỗi số liệu theo thời gian giúp bóc tách rõ nét sự biến động của từng cấu phần nguồn vốn, mang lại độ tin cậy cao cho các kết luận định lượng.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Nghiên cứu chỉ ra 4 phát hiện quan trọng về hoạt động huy động vốn tại BIDV Thạch Thất:

Thứ nhất, quy mô nguồn vốn huy động tăng trưởng vượt bậc qua từng năm. Tổng vốn huy động năm 2016 đạt 297,93 tỷ đồng, tăng lên 476,00 tỷ đồng vào năm 2017 (tăng 59,77%), tiếp tục đạt 840,07 tỷ đồng năm 2018 (tăng 76,49% so với năm 2017) và chạm mốc 934,20 tỷ đồng kết thúc quý III/2019. Tính chung giai đoạn 2016 - quý III/2019, nguồn vốn huy động đã tăng trưởng 213,56%.

Thứ hai, nhu cầu sử dụng vốn tín dụng luôn vượt quy mô huy động tại chỗ. Tổng dư nợ năm 2016 là 491,15 tỷ đồng, tăng lên 670,80 tỷ đồng năm 2017 (tăng 36,57%), đạt 1.031,13 tỷ đồng năm 2018 (tăng 53,71%) và ghi nhận 1.082,80 tỷ đồng tại thời điểm quý III/2019. Tỷ lệ dư nợ trên nguồn vốn huy động luôn ở mức cao, đạt 164,85% năm 2016 và 122,74% năm 2018, cho thấy chi nhánh liên tục phải nhận điều chuyển vốn nội bộ từ Hội sở để đáp ứng nhu cầu giải ngân.

Thứ ba, cơ cấu tín dụng tập trung mạnh vào khối khách hàng doanh nghiệp sản xuất, đầu tư với tỷ trọng dư nợ khác chiếm tới 85,76% năm 2016, 83,93% năm 2017 và 86,64% năm 2018. Ngược lại, dư nợ cho vay tiêu dùng chỉ dao động từ 13,16% đến 16,74%.

Thứ tư, hiệu quả kinh doanh tổng thể gia tăng mạnh mẽ song hành với quy mô vốn. Doanh thu của chi nhánh tăng từ 258,25 tỷ đồng năm 2016 lên 418,06 tỷ đồng năm 2018 và đạt 452,92 tỷ đồng ở quý III/2019. Lợi nhuận trước thuế bứt phá từ 18,23 tỷ đồng năm 2016 lên 38,60 tỷ đồng năm 2017 (tăng 111,74%), đạt 66,56 tỷ đồng năm 2018 (tăng 72,44%) và duy trì mức 65,91 tỷ đồng sau 9 tháng đầu năm 2019. Doanh số mở thư tín dụng nhập khẩu tăng đều từ 4,63 tỷ đồng năm 2016 lên 9,22 tỷ đồng năm 2018.

Thảo luận kết quả

Sự gia tăng mạnh mẽ về quy mô vốn huy động xuất phát từ việc chi nhánh mở rộng mạng lưới với 79 cán bộ nhân viên, vận hành hiệu quả các phòng giao dịch Lê Đức Thọ, Hòa Lạc, The Manor và khai thác tốt dòng tiền từ các làng nghề, cụm công nghiệp tại Thạch Thất. Các dữ liệu này được thể hiện trực quan qua bảng tổng hợp nguồn vốn và biểu đồ cơ cấu kỳ hạn trong luận văn.

Khi so sánh với bài học thực tiễn tại Vietcombank Chi nhánh Thăng Long (tăng trưởng huy động bình quân 20%/năm nhờ sản phẩm ngân hàng số VCB-iB@nking) và Techcombank Chi nhánh Ba Đình (đạt 521 tỷ đồng vốn huy động nhờ hệ thống CoreBanking T24 và quản lý thẻ WAY4), BIDV Thạch Thất cho thấy sự tương đồng về việc tận dụng uy tín thương hiệu định chế tài chính lớn. Tuy nhiên, chi nhánh vẫn tồn tại hạn chế về sự mất cân đối kỳ hạn, tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn chi phí thấp chưa cao và sự cạnh tranh quyết liệt từ các quỹ tín dụng nhân dân trên địa bàn.

Đề xuất và khuyến nghị

Nhằm hoàn thiện công tác quản lý và thúc đẩy huy động vốn tại BIDV Thạch Thất giai đoạn 2020 - 2025, các giải pháp cụ thể được đề xuất như sau:

Thứ nhất, hoàn thiện chính sách khách hàng và phân khúc thị trường. Phòng Quản lý Khách hàng cá nhân và các phòng giao dịch cần chủ động phân nhóm khách hàng dân cư làng nghề và doanh nghiệp vừa và nhỏ, đưa ra các gói tiền gửi bậc thang linh hoạt nhằm nâng tỷ trọng tiền gửi dân cư lên 55 - 60% tổng vốn huy động trong giai đoạn 2020 - 2023.

Thứ hai, đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn gắn với bán chéo dịch vụ. Khối Quản lý nghiệp vụ trực thuộc phối hợp cùng Tổ Kho quỹ triển khai các sản phẩm chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn, tiền gửi tích lũy định kỳ kết hợp bảo hiểm phi nhân thọ, phấn đấu duy trì tốc độ tăng trưởng vốn huy động hàng năm đạt từ 15% đến 20% trong giai đoạn 2020 - 2025.

Thứ ba, đẩy mạnh ứng dụng công nghệ ngân hàng hiện đại và chuyển đổi số quy trình. Ban Quản lý chi nhánh chỉ đạo nâng cấp hạ tầng giao dịch điện tử, rút ngắn thời gian xử lý thủ tục mở tài khoản tại quầy xuống dưới 5 phút, mục tiêu nâng tỷ lệ giao dịch gửi tiền trực tuyến qua ứng dụng số đạt 25 - 30% tổng số món huy động đến năm 2024.

Thứ tư, tăng cường kiểm tra kiểm soát nội bộ và quản trị rủi ro thanh khoản. Phòng Quản lý rủi ro và Phòng Quản trị tín dụng thực hiện giám sát chặt chẽ hạn mức huy động, cân đối kỳ hạn giữa tài sản nợ và tài sản có, từng bước kéo giảm tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động tại chỗ về ngưỡng an toàn 85 - 90% trước năm 2025.

Bên cạnh đó, đề tài kiến nghị Ngân hàng Nhà nước duy trì điều hành lãi suất ổn định và kiến nghị Trụ sở chính BIDV hỗ trợ hạn mức điều chuyển vốn nội bộ ưu đãi cho các chi nhánh mới thành lập.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nghiên cứu mang lại giá trị tham khảo thiết thực cho 4 nhóm đối tượng chính:

1. Ban Lãnh đạo và Chuyên viên Quản lý Nguồn vốn tại các Chi nhánh Ngân hàng Thương mại: Cung cấp khung phương pháp lập kế hoạch, kiểm soát chi phí đầu vào và kinh nghiệm thực tiễn trong việc cân đối thanh khoản giữa huy động vốn và tăng trưởng tín dụng tại địa bàn bán đô thị.

2. Học viên cao học và Nhà nghiên cứu chuyên ngành Quản lý kinh tế, Tài chính - Ngân hàng: Sử dụng làm tài liệu tham khảo điển hình về phương pháp luận nghiên cứu kết hợp giữa số liệu thứ cấp giai đoạn 2016 - quý III/2019 và phân tích định lượng sơ cấp với 86 mẫu khảo sát hợp lệ.

3. Chuyên viên Quan hệ Khách hàng và Giao dịch viên ngân hàng: Nắm bắt các kỹ năng nhận diện tâm lý khách hàng gửi tiền, quy trình phát triển sản phẩm tiền gửi tích hợp và phương thức nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng.

4. Cơ quan Quản lý tiền tệ và Hoạch định chính sách địa phương: Đóng vai trò là bức tranh thực tế về luân chuyển dòng vốn, mức độ tiếp cận dịch vụ tài chính của doanh nghiệp và dân cư tại các huyện ngoại thành có tốc độ đô thị hóa nhanh.

Câu hỏi thường gặp

1. Tại sao hoạt động huy động vốn tại BIDV Thạch Thất lại chịu áp lực lớn từ tốc độ tăng trưởng tín dụng? Quy mô dư nợ tín dụng của chi nhánh tăng rất nhanh từ 491,15 tỷ đồng năm 2016 lên 1.031,13 tỷ đồng năm 2018. Điều này khiến tỷ lệ dư nợ trên nguồn vốn huy động luôn vượt 120%, buộc chi nhánh phải đẩy mạnh khai thác nguồn vốn tại chỗ nhằm giảm phụ thuộc vào vốn điều hòa từ Hội sở chính.

2. Tốc độ tăng trưởng huy động vốn của BIDV Thạch Thất giai đoạn 2016 - 2018 đạt mức bao nhiêu? Quy mô huy động vốn tăng trưởng liên tục từ 297,93 tỷ đồng năm 2016 lên 476,00 tỷ đồng năm 2017 (tăng 59,77%) và đạt 840,07 tỷ đồng năm 2018 (tăng 76,49%), sau đó tiếp tục đạt 934,20 tỷ đồng vào quý III/2019, khẳng định sự mở rộng vững chắc của mạng lưới giao dịch.

3. Phương pháp thu thập và xử lý dữ liệu sơ cấp trong luận văn được thực hiện như thế nào? Nghiên cứu tiến hành phát 100 bảng hỏi trực tiếp tới khách hàng gửi tiền từ ngày 15/03/2019 đến 20/03/2019, thu về 86 phiếu hợp lệ. Dữ liệu được mã hóa và phân tích bằng phần mềm Excel 2017 từ ngày 01/04/2019 đến 10/04/2019 để đánh giá mức độ hài lòng về lãi suất, thủ tục và sản phẩm.

4. Yếu tố nào đóng góp vào mức tăng trưởng lợi nhuận trước thuế của chi nhánh trong giai đoạn nghiên cứu? Lợi nhuận trước thuế tăng từ 18,23 tỷ đồng năm 2016 lên 66,56 tỷ đồng năm 2018 nhờ sự gia tăng quy mô nguồn vốn huy động gấp 2,8 lần, đi kèm tăng trưởng dư nợ cho vay và sự bứt phá của doanh số thanh toán quốc tế qua thư tín dụng nhập khẩu đạt 9,22 tỷ đồng.

5. Những bài học kinh nghiệm nào được rút ra từ các chi nhánh ngân hàng thương mại khác? Luận văn tiếp thu chiến lược số hóa dịch vụ thanh toán điện tử từ Vietcombank Thăng Long (tăng trưởng nguồn vốn 20%/năm) và giải pháp chuẩn hóa hệ thống công nghệ CoreBanking T24, phân khúc khách hàng chuyên biệt từ Techcombank Ba Đình để tối ưu hóa quy trình huy động vốn.

Kết luận

• Luận văn hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận về quản lý huy động vốn tại ngân hàng thương mại, làm rõ mối quan hệ mật thiết giữa công tác tạo vốn và mở rộng tín dụng.
• Phân tích chi tiết thực trạng tăng trưởng nguồn vốn của BIDV Thạch Thất giai đoạn 2016 - quý III/2019, ghi nhận bước tiến từ 297,93 tỷ đồng lên 934,20 tỷ đồng.
• Chỉ rõ các điểm nghẽn về mất cân đối kỳ hạn tiền gửi và tỷ lệ dư nợ trên nguồn vốn huy động cao qua hệ thống bảng biểu và dữ liệu khảo sát 86 khách hàng.
• Đề xuất hệ thống 4 nhóm giải pháp đồng bộ về chính sách khách hàng, đa dạng hóa sản phẩm, ứng dụng công nghệ và tăng cường kiểm soát nội bộ cho giai đoạn 2020 - 2025.
• Đóng góp nguồn tài liệu tham khảo có giá trị thực tiễn cao cho các nhà quản trị ngân hàng, các nhà nghiên cứu kinh tế và học viên chuyên ngành tài chính ngân hàng đang tìm kiếm giải pháp tối ưu hóa nguồn vốn tại các địa bàn ngoại thành phát triển.

Trích đoạn nội dung tài liệu

chương 1- Luật các Tổ chức tín dụng (47/2010/QH12) hoạt động huy động vốn ( cụ thể là hoạt động nhận tiền gửi ) là hoạt động nhận tiền của tổ chức, cá nhân dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi 6 cho người gửi tiền theo thỏa thuận. Vai trò của huy động vốn. Hoạt động huy động vốn của NHTM có vai trò rất quan trọng đối với nền kinh tế nói chung, ngân hàng và khách hàng gửi tiền nói riêng. ➢ Đối với nền kinh tế Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại có vai trò quan trọng trong nền kinh tế.

Thông qua huy động vốn, Ngân hàng thương mại huy động được khoản tiền nhàn rỗi trong dân cư để tái đầu tư, điều chuyển vốn từ những nơi thừa vốn đến những nơi thiếu vốn với chi phí thấp. Điều này làm giảm bớt lượng tiền trong lưu thông, giảm áp lực tăng giá, ổn định mặt bằng lãi suất. Bên cạnh đó, với nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư được Ngân hàng đầu tư, cho vay để phục vụ mục tiêu đầu tư phát triển, tăng năng lực sản xuất cho nền kinh tế, góp phần tích cực trong sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước. Điều này cũng làm giảm gánh nặng cho Ngân sách nhà nước trong việc huy động mọi nguồn lực để phục vụ mục tiêu phát triển kinh tế, hiện đại hóa cơ sở hạ tầng kỹ thuật….

Huy động vốn tạo tiền đề cho hoạt động của Ngân hàng thương mại, giúp Ngân hàng thương mại có vốn để hoạt động, để đầu tư nhằm hiện đại hóa công nghệ. Hoạt động Ngân hàng thương mại với chức năng trung gian tài chính cũng góp phần phát triển thị trường tài chính, thị trường vốn mà cốt lõi là thị trường chứng khoán. Các sản phẩm huy động của Ngân hàng như trái phiếu, giấy tờ có giá. tạo lên sự đa dạng hàng hóa cho thị trường trong khi hoạt động cho vay, cầm cố chứng khoán tạo thêm vốn cho thị trường phát triển và hoạt động sôi động hơn.

➢ Đối với ngân hàng Nguồn vốn của NHTM nếu chia theo hình thức sở hữu thì bao gồm hai loại chính: Nguồn vốn chủ sở hưũ và các khoản nợ. Điểm khác biệt lớn nhất của ngân hàng so với các loại hình doanh nghiệp khác chính là ở chỗ vốn chủ sở hữu của ngân hàng thường chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn trong khi các khoản nợ lại là nguồn chủ yếu. Chất lượng và số lượng của các khoản nợ này ảnh hưởng đáng kể đến chất lượng và số lượng của các khoản cho vay và đầu tư của ngân hàng. 7 Phần lớn các khoản nợ của ngân hàng liên quan đến chi phí trả lãi.

Chi phí trả lãi là bộ phận chi lớn nhất trong tổng chi phí của ngân hàng, vì vậy nó ảnh hưởng quyết định đến thu nhập của ngân hàng. Huy động vốn được khẳng định là một trong những hoạt động không thể thiếu và quan trọng nhất của NHTM. Nguồn vốn huy động giúp ngân hàng có đủ nguồn vốn để kinh doanh bao gồm cho vay, đầu tư và cung ứng các dịch vụ ngân hàng; mở rộng thị phần; giữ thế chủ động trong kinh doanh và gia tăng lợi nhuận; đảm bảo khả năng thanh toán, đáp ứng nhu cầu rút tiền của khách hàng, tôn trọng các cam kết của ngân hàng với khách hàng. Ngoài ra, thông qua hoạt động huy động vốn, cụ thể là nhận tiền gửi của khách hàng, đã thể hiện đặc điểm khác biệt của ngân hàng, là cách để phân biệt ngân hàng với các doanh nghiệp khác.

➢ Đối với khách hàng Khách hàng gửi tiền tại các ngân hàng có thể là các cá nhân, doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế xã hội. Mục đích gửi tiền của các khách hàng là khác nhau tùy theo nhu cầu khác nhau của họ. Đối với cá nhân, trước hết họ nghĩ đến việc bảo quản số tiền tạm thời nhàn rỗi của họ cho an toàn, sau đó họ tính đến việc tìm kiếm lợi nhuận từ số tiền nhàn rỗi này, đặc biệt là từ những khoản tiền gửi này họ có nhiều điều kiện để sử dụng những dịch vụ tiện ích do ngân hàng cung ứng. Đối với doanh nghiệp, trong thời đại hiện nay, khi tiến hành hoạt động kinh doanh thì hầu hết tiền của họ để tại ngân hàng là chủ yếu.

Mục đích của họ không phải là tìm kiếm lợi nhuận mà chủ yếu là để sử dụng những tiện ích của ngân hàng, thông qua ngân hàng để thanh toán hộ các khoản phải trả và thu hộ các khoản phải thu của khách hàng. Như vậy có thể tổng kết những vai trò của huy động vốn như sau: • Hình thành lên một kênh tiết kiệm và đầu tư, sinh lời trên số tiền nhàn rỗi, tạo cơ hội cho khách hàng gia tăng tiêu dùng cũng như đầu tư trong tương lai • Cung cấp cho khách hàng nơi an toàn để cất trữ và tích lũy vốn tạm thời, tăng niềm an tâm trong dân cư • Gián tiếp giúp khách hàng có cơ hội tiếp cận với các dịch vụ và tiện ích 8 khác của ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, giúp cho họ phát triển hơn những kế hoạch kinh doanh của mình. Đồng thời, huy động vốn cũng gián tiếp giúp khách hàng tiếp cận được với dịch vụ tính dụng, bảo lãnh.khi họ có nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh hay tiêu dùng. Quản lý huy động vốn của ngân hàng thương mại 1.

Khái niệm và nguyên tắc quản lý huy động vốn của ngân hàng thương mại 1. Khái niệm quản lý huy động vốn Quản lý là quá trình lập kế hoạch, tổ chức, lãnh đạo, kiểm soát các nguồn lực và hoạt động của hệ thống xã hội nhằm đạt được mục đích của hệ thống với hiệu lực và hiệu quả cao một cách bền vững trong điều kiện môi trường luôn biến động. Quản lý huy động vốn trong các ngân hàng thương mại là quá trình lập kế hoạch, tổ chức thực hiện và kiểm soát hoạt động huy động vốn nhằm mục tiêu huy động vốn đáp ứng yêu cầu kinh doanh có hiệu quả của ngân hàng trong từng thời kỳ. Chủ thể quản lý huy động vốn trong ngân hàng là Hội đồng quản trị, Giám đốc và các lãnh đạo chi nhánh, phòng giao dịch.

Các chủ thể này chịu trách nhiệm về kết quả hoạt động kinh doanh, tình trạng thực hiện kế hoạch trước lãnh đạo cấp trên. Nguyên tắc quản lý huy động vốn. Thứ nhất, tuân thủ pháp luật, chính sách, quy định của Nhà nước trong hoạt động kinh doanh ngân hàng. Thực hiện nguyên tắc này, các NHTM không được huy động vốn quá nhiều so với vốn tự có nhằm đảm bảo khả năng chi trả về sau.

Các NHTM phải áp dụng lãi suất huy động phù hợp với cơ chế quản lý về lãi suất của NHNN, bởi vì lãi suất là một trong những công cụ để NHNN thực hiện kiểm soát lượng tiền lưu thông trong nền kinh tế, bình ổn giá cả và kiềm chế lạm phát. NHTM phải có trách nhiệm hoàn trả gốc, lãi cho khách hàng vô điều kiện, phải tham gia bảo hiểm tiền gửi theo quy định hiện hành nhằm bảo vệ quyền lợi cho người gửi tiền, phải giữ bí mật số dư và tài khoản của khách hàng, nhưng không được che giấu các khoản tiền lớn và bất thường. Thứ hai, nguyên tắc hiệu quả. Mục đích hoạt động của NHTM phải đảm bảo 9 được hai yêu cầu là chi phí thấp và quy mô cao của nguồn vốn huy động, điều này sẽ giúp cho ngân hàng có nguồn vốn rẻ và đủ lớn để phục vụ cho hoạt động kinh doanh của mình.

NHTM phải tính toán nhu cầu vay để xác định số vốn cần huy động. Phải đảm bảo cân đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn về quy mô, về thời hạn để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng. Thứ ba, đảm bảo sự ổn định của nguồn vốn huy động tại ngân hàng và nhu cầu thanh khoản. Sự ổn định của nguồn vốn huy động là một yếu tố sống còn đối với một NHTM.

Để duy trì sự ổn định của nguồn vốn huy động, NHTM phải bảo đảm khả năng thanh toán, đáp ứng đầy đủ nhu cầu rút tiền mặt của khách hàng và các nhu cầu khác nhằm thỏa mãn các giao dịch thanh toán. Đảm bảo nhu cầu thanh khoản là vấn đề sống còn và phải được ưu tiên hàng đầu trong quản trị kinh doanh ngân hàng nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng. Nội dung quản lý huy động vốn của ngân hàng thương mại 1. Lập kế hoạch quản lý huy động vốn Công tác quản lý huy động vốn là cơ sở cho các hoạt động khác của NHTM như hoạt động cho vay, đầu tư, kinh doanh chứng khoán,… Để công tác huy động vốn có hiệu quả cao thì các NHTM phải xây dựng kế hoạch quản lý huy động vốn.

Xây dựng kế hoạch quản lý huy động vốn giúp cho NHTM phác thảo những ý tưởng và định hướng phát triển của ngân hàng bằng cách chỉ ra những rủi ro mà chi nhánh có thể gặp phải và những cơ hội, thách thức đối với chi nhánh. Nó giúp chi nhánh khắc phục được những bất trắc trong việc huy động vốn và sử dụng vốn cũng như các hoạt động kinh doanh khác của chi nhánh, do sự thiếu thông tin hoặc méo mó thông tin thị trường. Các nguyên tắc xây dựng kế hoạch quản lý huy động vốn tại NHTM như sau: + Nguyên tắc thống nhất: Nguyên tắc này yêu cầu đảm bảo sự phân chia và phối hợp chặt chẽ trong quá trình xây dựng, triển khai tổ chức thực hiện kế hoạch quản lý huy động vốn tại ngân hàng. + Nguyên tắc linh hoạt: Bên cạnh việc xây dựng kế hoạch quản lý huy động vốn phải căn cứ trên các điều kiện cụ thể về nguồn lực, thị trường và các điều kiện 10 kinh doanh khác của chi nhánh ngân hàng thì yêu cầu đặt ra là kế hoạch quản lý huy động vốn phải có tính thích nghi cao, có khả năng điều chỉnh linh hoạt trước những biến động trong môi trường kinh doanh.

+ Nguyên tắc khả thi: Nguyên tắc này thể hiện ở tính khả thi ở các mục tiên quản lý huy động vốn đặt ra. Các mục tiêu này phải đòi hỏi sự cố gắng của người chịu trách nhiệm thực hiện nhưng lại không được quá cao so với khả năng của chi nhánh ngân hàng và phải sát thực và có thể đạt được.