Khóa Luận Tốt Nghiệp: Nghiên Cứu Hoạt Động Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín

Luận văn phân tích huy động vốn của ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2013-2015, cung cấp cái nhìn sâu sắc về chiến lược tài chính.

• Tác giả: Phạm Thanh Hải
• Người hướng dẫn: ThS. Trần Thị Thu Trang
• Trường học: Trường Đại Học Thương Mại
• Chuyên ngành: Tài Chính - Ngân Hàng
• Đề tài: Huy Động Vốn Của Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh Hà Nội
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2016
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CẢM ƠN
• DANH MỤC BIỂU ĐỒ, BẢNG BIỂU
• DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
• PHẦN MỞ ĐẦU
• Tính cấp thiết
• Mục đích nghiên cứu
• Đối tượng, phạm vi nghiên cứu
• Phương pháp nghiên cứu
• Bố cục khóa luận
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Tổng quan về Ngân hàng thương mại
• 1.1.1. Khái niệm về NHTM
• 1.1.2. Chức năng của NHTM
• 1.1.3. Vai trò của NHTM
• 1.1.4. Các hoạt động cơ bản của NHTM
• 1.2. Vốn trong hoạt động kinh doanh của NHTM
• 1.2.1. Khái niệm về vốn của NHTM
• 1.2.2. Vai trò của nguồn vốn với hoạt động kinh doanh của NHTM
• 1.2.3. Kết cấu nguồn vốn của NHTM
• 1.3. Một số vấn đề lý luận về hoạt động huy động vốn của NHTM
• 1.3.1. Khái niệm huy động vốn
• 1.3.2. Các hình thức huy động vốn
• 1.4. Chất lượng huy động vốn và các chỉ tiêu đánh giá chất lượng huy động vốn của NHTM
• 1.4.1. Khái niệm chất lượng huy động vốn
• 1.4.2. Các chỉ tiêu định lượng
• 1.4.3. Các chỉ tiêu định tính
• 1.5. Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của NHTM
• 1.5.1. Các nhân tố môi trường kinh doanh
• 1.5.2. Các nhân tố bên trong Ngân hàng
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH HÀ NỘI
• 2.1. Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín
• 2.1.1. Giới thiệu Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín
• 2.1.2. Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Hà Nội
• 2.1.3. Chức năng, nhiệm vụ của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Hà Nội
• 2.1.4. Cơ cấu tổ chức hoạt động của ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Hà Nội
• 2.1.5. Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Hà Nội
• 2.2. Phương pháp nghiên cứu
• 2.2.1. Phương pháp thu thập dữ liệu
• 2.2.2. Phương pháp xử lý dữ liệu
• 2.3. Phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn của ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Hà Nội
• 2.3.1. Tổng hợp kết quả phỏng vấn chuyên gia về hoạt động huy động vốn của ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Hà Nội
• 2.3.2. Thực trạng các sản phẩm huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Hà Nội
• 2.3.3. Thực trạng nguồn vốn huy động tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Hà Nội
• 2.3.4. Một số chỉ tiêu về chất lượng hoạt động huy động vốn tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh Hà Nội
• 2.3.4.1. Khả năng đáp ứng nhu cầu kinh doanh của nguồn vốn huy động của ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Hà Nội
• 2.3.4.2. Chi phí huy động vốn của ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Hà Nội
• 2.3.4.3. Kết quả đạt được trong hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Hà Nội
• 2.4. Các kết luận và đánh giá về hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Hà Nội
• 2.4.1. Những tồn tại và nguyên nhân trong công tác huy động vốn của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Hà Nội
• 3. CHƯƠNG 3: KẾT LUẬN VÀ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH HÀ NỘI
• 3.1. Định hướng cho hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Hà Nội
• 3.1.1. Một số định hướng trong ngắn hạn
• 3.2. Một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động huy động vốn tại Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Hà Nội
• 3.2.1. Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn
• 3.2.2. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
• 3.2.3. Mở rộng hoạt động huy động vốn bằng vàng và ngoại tệ
• 3.2.4. Tăng cường hoạt động Marketing ngân hàng
• 3.2.5. Đẩy mạnh đầu tư hoàn thiện và hiện đại hóa công nghệ ngân hàng
• 3.2.6. Mở rộng mạng lưới hoạt động
• 3.3. Một số kiến nghị
• 3.3.1. Kiến nghị với cơ quan quản lý nhà nước
• 3.3.2. Kiến nghị với ngân hàng nhà nước Việt Nam
• 3.3.3. Kiến nghị với ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Nghiên Cứu Hoạt Động Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín

Nghiên cứu hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) là một chủ đề quan trọng trong lĩnh vực tài chính ngân hàng. Hoạt động này không chỉ ảnh hưởng đến sự phát triển của ngân hàng mà còn tác động đến nền kinh tế nói chung. Việc hiểu rõ về các phương thức huy động vốn, cũng như các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động này, sẽ giúp ngân hàng tối ưu hóa quy trình và nâng cao hiệu quả kinh doanh.

1.1. Khái Niệm Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng

Huy động vốn tại ngân hàng là quá trình thu hút nguồn vốn từ các cá nhân và tổ chức để phục vụ cho hoạt động cho vay và đầu tư. Các hình thức huy động vốn phổ biến bao gồm tiền gửi tiết kiệm, phát hành trái phiếu và vay từ các tổ chức tài chính khác.

1.2. Vai Trò Của Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Trong Huy Động Vốn

Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho nền kinh tế. Hoạt động huy động vốn của ngân hàng không chỉ giúp tăng trưởng doanh thu mà còn tạo ra nhiều cơ hội việc làm và phát triển kinh tế địa phương.

II. Vấn Đề Và Thách Thức Trong Hoạt Động Huy Động Vốn

Hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín đang đối mặt với nhiều thách thức. Những vấn đề này có thể ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh và sự phát triển bền vững của ngân hàng. Việc nhận diện và phân tích các thách thức này là cần thiết để đưa ra các giải pháp hiệu quả.

2.1. Tình Hình Cạnh Tranh Trong Ngành Ngân Hàng

Sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng thương mại đã tạo ra áp lực lớn lên hoạt động huy động vốn. Các ngân hàng phải không ngừng cải tiến sản phẩm và dịch vụ để thu hút khách hàng.

2.2. Biến Động Kinh Tế Ảnh Hưởng Đến Huy Động Vốn

Biến động kinh tế, như lãi suất và tỷ giá, có thể ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng. Ngân hàng cần có chiến lược linh hoạt để ứng phó với những thay đổi này.

III. Phương Pháp Huy Động Vốn Hiệu Quả Tại Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín

Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín cần áp dụng các phương pháp hiện đại và sáng tạo. Việc này không chỉ giúp tăng trưởng nguồn vốn mà còn cải thiện chất lượng dịch vụ.

3.1. Đa Dạng Hóa Các Hình Thức Huy Động Vốn

Ngân hàng cần phát triển nhiều hình thức huy động vốn khác nhau, từ tiền gửi tiết kiệm đến các sản phẩm đầu tư, nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.

3.2. Tăng Cường Hoạt Động Marketing Ngân Hàng

Hoạt động marketing hiệu quả sẽ giúp ngân hàng tiếp cận được nhiều khách hàng hơn. Việc quảng bá các sản phẩm huy động vốn cần được thực hiện một cách đồng bộ và sáng tạo.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Và Kết Quả Nghiên Cứu Hoạt Động Huy Động Vốn

Kết quả nghiên cứu về hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín cho thấy nhiều điểm mạnh và điểm yếu. Việc phân tích các kết quả này sẽ giúp ngân hàng có cái nhìn tổng quan và đưa ra các quyết định chiến lược.

4.1. Đánh Giá Chất Lượng Hoạt Động Huy Động Vốn

Chất lượng huy động vốn có thể được đánh giá qua các chỉ tiêu như tỷ lệ tăng trưởng nguồn vốn, chi phí huy động và khả năng đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng.

4.2. Kết Quả Đạt Được Trong Giai Đoạn 2013 2015

Trong giai đoạn 2013-2015, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín đã đạt được nhiều thành tựu trong huy động vốn, với sự tăng trưởng ổn định về nguồn vốn và dịch vụ.

V. Kết Luận Và Định Hướng Tương Lai Cho Hoạt Động Huy Động Vốn

Kết luận từ nghiên cứu cho thấy hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín cần được cải thiện và phát triển hơn nữa. Định hướng tương lai sẽ tập trung vào việc nâng cao chất lượng dịch vụ và mở rộng các hình thức huy động vốn.

5.1. Định Hướng Phát Triển Hoạt Động Huy Động Vốn

Ngân hàng cần xác định rõ các mục tiêu phát triển trong tương lai, từ đó xây dựng các chiến lược huy động vốn phù hợp với xu hướng thị trường.

5.2. Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Huy Động Vốn

Các giải pháp như cải tiến công nghệ, nâng cao chất lượng dịch vụ và đào tạo nhân lực sẽ giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả huy động vốn trong thời gian tới.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong hệ thống tài chính, nguồn vốn đóng vai trò là yếu tố đầu vào then chốt, quyết định trực tiếp đến quy mô hoạt động và năng lực cạnh tranh của mỗi ngân hàng thương mại. Đối với Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) – Chi nhánh Hà Nội, hoạt động huy động vốn giữ vị trí quyết định đến sự an toàn thanh khoản và khả năng tăng trưởng tín dụng. Trong giai đoạn 2013 - 2015, mặc dù chi nhánh ghi nhận sự tăng trưởng tích cực trong các mảng dịch vụ thanh toán và phát hành thẻ ATM, công tác huy động vốn tại chỗ vẫn bộc lộ hạn chế lớn: quy mô vốn huy động còn khiêm tốn so với tổng dư nợ cho vay, tạo ra sự phụ thuộc vào nguồn vốn điều chuyển nội bộ và gây áp lực lên công tác quản trị cân đối vốn.

Từ thực tế hoạt động đó, tác giả Phạm Thanh Hải thực hiện khóa luận tốt nghiệp nhằm giải quyết ba mục tiêu nghiên cứu cụ thể:

1. Hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản về nguồn vốn và hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại.
2. Nhận dạng, phân tích thực trạng và làm rõ các tồn tại, nguyên nhân trong công tác huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2013 - 2015.
3. Trên cơ sở phân tích thực trạng và đánh giá tác động của môi trường kinh doanh, đề xuất các kết luận và giải pháp nhằm hoàn thiện, đẩy mạnh hoạt động huy động vốn của chi nhánh trong giai đoạn tiếp theo.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của đề tài được giới hạn như sau:

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Hà Nội.
• Phạm vi không gian: Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Hà Nội (trụ sở tại số 65 Ngô Thì Nhậm, quận Hai Bà Trưng, TP. Hà Nội cùng mạng lưới 6 phòng giao dịch trực thuộc).
• Phạm vi thời gian: Dữ liệu hoạt động kinh doanh và huy động vốn trong giai đoạn 3 năm, từ năm 2013 đến năm 2015.

---

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận xây dựng nền tảng nghiên cứu dựa trên hệ thống lý luận ngân hàng thương mại và khung pháp lý chuyên ngành tại Việt Nam:

• Khung lý thuyết và khái niệm: Nghiên cứu vận dụng định nghĩa về ngân hàng thương mại từ Luật Ngân hàng của Pháp năm 1941 và Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 của Việt Nam, xác định ba chức năng trụ cột: trung gian tín dụng, trung gian thanh toán và tạo tiền. Nguồn vốn ngân hàng được tiếp cận theo kết cấu ba cấu phần: vốn chủ sở hữu (vốn điều lệ, vốn bổ sung từ lợi nhuận, phát hành cổ phần, các quỹ), vốn tiền gửi (tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn của tổ chức kinh tế, tiền gửi tiết kiệm của dân cư, tiền gửi của ngân hàng khác) và nguồn vốn phi tiền gửi (vay Ngân hàng Nhà nước, vay liên ngân hàng, phát hành giấy tờ có giá, nguồn vốn trong thanh toán và ủy thác).
• Hệ thống chỉ tiêu đánh giá chất lượng huy động vốn: Tác giả phân chia thành hai nhóm:
  • Chỉ tiêu định lượng: Tỷ lệ vốn huy động/tổng nguồn vốn; Tỷ lệ sử dụng vốn (Tổng dư nợ/Tổng nguồn vốn huy động); Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động; Chi phí huy động vốn (Tỷ lệ chi phí huy động/Tổng chi phí, Chi phí huy động bình quân bao gồm chi phí lãi và phi lãi); Chênh lệch lãi suất bình quân (lãi suất cho vay trừ lãi suất huy động); Tỷ lệ an toàn vốn (Vốn chủ sở hữu/Tổng tài sản rủi ro); Mức độ cân đối kỳ hạn và loại tiền giữa huy động và cho vay.
  • Chỉ tiêu định tính: Mức độ tiện ích, tính đa dạng, khả năng tích hợp công nghệ và tính linh hoạt của các sản phẩm tiền gửi đáp ứng nhu cầu khách hàng.
• Phương pháp thu thập dữ liệu:
  • Dữ liệu sơ cấp: Thu thập thông qua phỏng vấn chuyên gia trực tiếp vào ngày 25/04/2016 đối với 3 cán bộ nghiệp vụ tại chi nhánh: ông Trịnh Quốc Huy (Phó trưởng phòng Kinh doanh), bà Trương Quỳnh Dung (Chuyên viên khách hàng cá nhân) và ông Lưu Bách Tuấn (Chuyên viên khách hàng cá nhân). Nội dung phỏng vấn tập trung vào điểm mạnh, hạn chế và giải pháp cải thiện công tác huy động vốn.
  • Dữ liệu thứ cấp: Báo cáo tài chính thường niên (Bảng cân đối kế toán, Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, báo cáo tín dụng giai đoạn 2013 - 2015) cung cấp bởi Phòng Kế toán - Quỹ và Phòng Kinh doanh của chi nhánh; các giáo trình quản trị ngân hàng thương mại và hệ thống văn bản pháp luật ngành ngân hàng.
• Phương pháp xử lý dữ liệu: Nghiên cứu sử dụng phương pháp thống kê tổng hợp, phương pháp so sánh số tuyệt đối và số tương đối thông qua bảng biểu Excel để nhận diện xu hướng biến động của các chỉ tiêu, kết hợp phương pháp phân tích - tổng hợp để đánh giá tác động từ môi trường kinh tế, pháp lý, dân số, văn hóa và nội tại ngân hàng.

---

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại

Chương này trình bày có hệ thống các vấn đề lý luận nền tảng về tổ chức hoạt động của ngân hàng thương mại, xác định bản chất nguồn vốn là điều kiện tiên quyết duy trì năng lực chi trả và mở rộng đầu tư:

• Khái quát 3 chức năng cốt lõi (trung gian tín dụng, trung gian thanh toán, tạo tiền) và 6 vai trò kinh tế xã hội của ngân hàng thương mại, từ trung gian tài chính, thanh toán, bảo lãnh, đại lý đến cầu nối chính sách tiền tệ và kinh tế đối ngoại.
• Phân tích chi tiết kết cấu nguồn vốn: chỉ rõ vốn tiền gửi là bộ phận chiếm tỷ trọng lớn nhất nhưng có tính biến động cao; vốn chủ sở hữu giữ vai trò là tấm đệm chống đỡ rủi ro; nguồn vốn phi tiền gửi là công cụ hỗ trợ thanh khoản linh hoạt thông qua thị trường liên ngân hàng và thị trường tài chính.
• Hệ thống hóa các hình thức huy động vốn theo 4 tiêu thức: kỳ hạn (ngắn hạn, trung và dài hạn); đối tượng khách hàng (tổ chức kinh tế, tầng lớp dân cư, các tổ chức tín dụng); loại tiền (tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn); nghiệp vụ huy động (nhận tiền gửi, đi vay, phát hành giấy tờ có giá như trái phiếu, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi).
• Thiết lập khung đánh giá chất lượng huy động vốn qua các công thức toán học tài chính (hệ số LDR, chi phí huy động vốn bình quân, biên độ lãi suất) và phân tích các nhân tố tác động gồm nhóm nhân tố môi trường vĩ mô (chính sách tiền tệ, luật pháp, lạm phát, thói quen thanh toán) cùng nhóm nhân tố vi mô nội bộ (chính sách lãi suất, chiến lược marketing, mạng lưới giao dịch, chất lượng nguồn nhân lực và công nghệ).

Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Hà Nội

Chương 2 tập trung phân tích thực trạng số liệu kinh doanh của Sacombank Chi nhánh Hà Nội từ năm 2013 đến năm 2015:

• Giới thiệu đơn vị: Sacombank thành lập ngày 21/12/1991, có vốn điều lệ 12.000 tỷ đồng (tính đến ngày 06/01/2015). Chi nhánh Hà Nội thành lập ngày 02/03/1993 tại 65 Ngô Thì Nhậm, vận hành theo mô hình gồm Ban Giám đốc và 3 phòng chức năng: Kế toán - Quỹ, Kiểm soát rủi ro, Kinh doanh, quản lý 6 phòng giao dịch trực thuộc.
• Kết quả kinh doanh chung: Quy mô tổng tài sản và vốn chủ sở hữu tăng trưởng đều đặn (vốn chủ sở hữu năm 2015 đạt 95.696 triệu đồng, tăng 16,56% so với 2014). Lợi nhuận sau thuế năm 2014 tăng 51,75% so với 2013, nhưng năm 2015 chỉ tăng 19,49% (tăng 13.089 triệu đồng). Dư nợ cho vay tăng trưởng nhanh (năm 2014 tăng 14,64%, năm 2015 tăng 21,96% tương đương 175.119 triệu đồng), trong khi nguồn vốn huy động tăng chậm hơn (11,68% năm 2014 và 12,29% năm 2015).
• Kết quả khảo sát sơ cấp: Phỏng vấn 3 cán bộ quản lý và chuyên viên cho thấy chi nhánh có thế mạnh về mạng lưới, thời gian giao dịch kéo dài đến 18h (thay vì 16h) và chính sách lãi suất cạnh tranh; tuy nhiên còn hạn chế do mới tập trung vào khách hàng hiện hữu, bỏ ngỏ phân khúc tiềm năng, kinh phí quảng bá eo hẹp và hoạt động huy động ngoại tệ, vàng chưa phát triển.
• Cơ cấu nguồn vốn huy động:
  • Theo sản phẩm: Tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng chi phối (khoảng 50%) nhưng đang có xu hướng giảm nhẹ tỷ trọng; tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng thứ hai (khoảng 27%); tiền gửi thanh toán tăng trưởng nhanh nhất, năm 2015 đạt 149.682 triệu đồng (tăng 30,73%); giấy tờ có giá chỉ chiếm tỷ trọng khiêm tốn (trung bình 4,4%).
  • Theo đối tượng: Nguồn vốn từ dân cư chiếm tỷ lệ áp đảo (~90%), vốn từ tổ chức kinh tế chỉ chiếm khoảng 5%, các nguồn khác giảm dần từ 7,6% (2013) xuống 3,5% (2015).
  • Theo kỳ hạn: Tiền gửi và giấy tờ có giá trên 1 năm chiếm tỷ trọng cao nhất (~58%); tiền gửi dưới 1 năm tăng trưởng 25,49% năm 2015; tiền gửi không kỳ hạn duy trì quanh mức 20%.
  • Theo loại tiền: Huy động bằng VNĐ chiếm ưu thế vượt trội với 88% tổng nguồn vốn huy động vào năm 2015 (tăng bình quân 2,5%/năm); nguồn vốn ngoại tệ sụt giảm mạnh từ 19% năm 2013 xuống còn 12% năm 2015 do chính sách trần lãi suất tiền gửi USD 0%.
• Chất lượng và mức độ cân đối vốn:
  • Tỷ lệ Tổng dư nợ / Tổng nguồn vốn huy động liên tục ở mức cao và gia tăng: 104,61% (năm 2013), 107,38% (năm 2014) và 116,62% (năm 2015), phản ánh chi nhánh phải nhận vốn điều chuyển để tài trợ cho tín dụng.
  • Cân đối ngắn hạn: Tỷ lệ Dư nợ ngắn hạn / Vốn huy động ngắn hạn duy trì mức cao (145,86% năm 2013; 147,16% năm 2014; 158,32% năm 2015).
  • Cân đối trung và dài hạn: Tỷ lệ Dư nợ trung dài hạn / Vốn huy động trung dài hạn tương đối an toàn (70,19% năm 2013; 71,33% năm 2014; 76,13% năm 2015), cho thấy chi nhánh dùng một phần vốn trung dài hạn để tài trợ cho vay ngắn hạn.
  • Chi phí vốn và lãi suất: Chi nhánh áp dụng phương pháp chi phí quá khứ bình quân; lãi suất huy động bình quân giảm từ 6,0% (2013) xuống 5,6% (2014) và 5,5% (2015); lãi suất cho vay bình quân giảm từ 11,56% (2013) xuống 11,05% (2014) và 10,8% (2015); biên độ chênh lệch lãi suất đầu ra - đầu vào được kiểm soát ổn định quanh mức 5,4%/năm (5,56% năm 2013; 5,45% năm 2014; 5,3% năm 2015).

Chương 3: Kết luận và đề xuất giải pháp hoàn thiện hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Hà Nội

Dựa trên các phát hiện thực tế tại Chương 2, Chương 3 đề xuất định hướng và hệ thống giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn:

• Định hướng phát triển: Xác định mục tiêu ngắn hạn là củng cố tính ổn định của nguồn vốn, gia tăng tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi thanh toán nhằm hạ thấp chi phí vốn, đồng thời cân đối hài hòa giữa quy mô huy động và tăng trưởng tín dụng.
• 6 nhóm giải pháp cụ thể:
  1. Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn: Thiết kế thêm các sản phẩm tiền gửi linh hoạt về kỳ hạn rút vốn, tích hợp bảo hiểm nhân thọ, phát triển các gói sản phẩm dành riêng cho nhóm khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ.
  2. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: Mở các khóa đào tạo định kỳ về kỹ năng bán chéo sản phẩm, giao tiếp và chăm sóc khách hàng cho đội ngũ giao dịch viên và chuyên viên quan hệ khách hàng.
  3. Mở rộng huy động vốn bằng vàng và ngoại tệ: Xây dựng các sản phẩm phái sinh tỷ giá, cung cấp các gói dịch vụ chuyển tiền kiều hối gắn liền với tài khoản ngoại tệ nhằm thích ứng với quy định trần lãi suất tiền gửi ngoại tệ 0%.
  4. Tăng cường hoạt động Marketing ngân hàng: Nâng mức đầu tư ngân sách cho quảng cáo, tiếp thị tại địa bàn Hà Nội; triển khai các chương trình tri ân, chăm sóc khách hàng gửi tiền lớn và khách hàng doanh nghiệp.
  5. Đẩy mạnh đầu tư hiện đại hóa công nghệ: Nâng cấp hệ thống ngân hàng điện tử (Internet Banking, M-Banking), mở rộng và bảo trì hệ thống máy ATM nhằm gia tăng số dư tiền gửi thanh toán chi phí thấp.
  6. Mở rộng mạng lưới hoạt động: Nghiên cứu mở thêm các phòng giao dịch tại các khu đô thị mới, khu dân cư tập trung đông đúc tại Hà Nội để tăng khả năng tiếp cận khách hàng.
• Hệ thống kiến nghị: Đề xuất các cơ quan quản lý nhà nước giữ vững ổn định kinh tế vĩ mô; kiến nghị Ngân hàng Nhà nước điều hành linh hoạt công cụ thị trường mở và tỷ lệ dự trữ bắt buộc; kiến nghị Hội sở Sacombank phân bổ hạn mức tín dụng linh hoạt, điều chỉnh cơ chế tính lãi suất điều chuyển vốn nội bộ và hỗ trợ chi phí công nghệ cho chi nhánh.

---

Kết quả và đóng góp

Nghiên cứu cung cấp bức tranh chi tiết về cấu trúc nguồn vốn và hiệu quả huy động vốn của Sacombank Chi nhánh Hà Nội thông qua các số liệu tài chính được chuẩn hóa:

Chỉ tiêu kinh doanh và huy động vốn	Năm 2013	Năm 2014	Năm 2015	So sánh 2014/2013 (%)	So sánh 2015/2014 (%)
Tăng trưởng nguồn vốn huy động (NVHĐ)	-	-	-	+11,68%	+12,29%
Tăng trưởng dư nợ cho vay	-	-	-	+14,64%	+21,96%
Tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm / Tổng NVHĐ	~50%	~50%	~50%	Ổn định	Giảm tỷ trọng
Tỷ trọng tiền gửi thanh toán / Tổng NVHĐ	-	-	149.682 tr.đ	-	+30,73%
Tỷ trọng huy động từ dân cư	~90%	~90%	~90%	Chi phối	Chi phối
Tỷ trọng huy động bằng VNĐ	-	-	88%	Tăng trưởng	+14,91%
Tỷ trọng huy động bằng ngoại tệ	19%	-	12%	Giảm	Giảm
Tỷ lệ Dư nợ / Tổng NVHĐ (LDR)	104,61%	107,38%	116,62%	+2,77%	+9,24%
Tỷ lệ Dư nợ ngắn hạn / NVHĐ ngắn hạn	145,86%	147,16%	158,32%	+1,30%	+11,16%
Tỷ lệ Dư nợ trung dài hạn / NVHĐ trung dài hạn	70,19%	71,33%	76,13%	+1,14%	+4,80%
Lãi suất đầu vào bình quân	6,00%	5,60%	5,50%	-0,40%	-0,10%
Lãi suất đầu ra bình quân	11,56%	11,05%	10,80%	-0,51%	-0,25%
Chênh lệch lãi suất (đầu ra - đầu vào)	5,56%	5,45%	5,30%	-0,11%	-0,15%

Các đóng góp chính của khóa luận:

• Về mặt thực tiễn phân tích: Xác định cụ thể sự mất cân đối cấu trúc giữa huy động và cho vay tại chi nhánh; chỉ rõ việc tỷ lệ sử dụng vốn (Dư nợ/NVHĐ) vượt 100% qua cả 3 năm là rủi ro thanh khoản cục bộ cần được giải quyết bằng việc mở rộng quy mô huy động vốn tại chỗ thay vì phụ thuộc vốn điều chuyển.
• Về mặt nhận định chuyên môn: Phản ánh chính xác tác động tiêu cực của chính sách trần lãi suất 0% đối với tiền gửi ngoại tệ lên hành vi gửi tiền của người dân và doanh nghiệp tại địa bàn Hà Nội (làm giảm tỷ trọng ngoại tệ từ 19% xuống 12%).
• Về mặt giải pháp: Hệ thống 6 giải pháp và 3 nhóm kiến nghị được xây dựng trực tiếp từ các dữ liệu tồn tại đã chỉ ra, có tính ứng dụng sát với điều kiện vận hành của mạng lưới Sacombank tại khu vực phía Bắc.

---

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Khóa luận tự chỉ ra một số hạn chế gắn liền với điều kiện thực hiện của sinh viên:

• Hạn chế về dữ liệu và thời gian: Phạm vi số liệu dừng lại ở giai đoạn 2013 - 2015, chưa cập nhật giai đoạn sau năm 2015 khi Sacombank hoàn tất sáp nhập Ngân hàng TMCP Phương Nam (Southern Bank), thời điểm tạo ra những biến động rất lớn về quy mô tài sản và nợ xấu toàn hệ thống.
• Hạn chế về quy mô khảo sát: Nghiên cứu sơ cấp mới thực hiện phỏng vấn 3 cán bộ nội bộ thuộc Phòng Kinh doanh; chưa tiến hành khảo sát diện rộng ý kiến trực tiếp từ phía khách hàng cá nhân và doanh nghiệp gửi tiền.
• Hạn chế về phương pháp phân tích: Chủ yếu sử dụng phương pháp thống kê mô tả, so sánh tỷ lệ tuyệt đối và tương đối; chưa ứng dụng các mô hình kinh tế lượng (hồi quy đa biến) để lượng hóa mức độ tác động của lãi suất, thu nhập, công nghệ và uy tín đến khối lượng tiền gửi.

Hướng nghiên cứu tiếp theo có thể mở rộng khảo sát hành vi khách hàng gửi tiền sau giai đoạn tái cơ cấu hệ thống ngân hàng, đồng thời áp dụng phương pháp định lượng hồi quy để xác định các yếu tố chi phối việc lựa chọn ngân hàng gửi tiền của người dân đô thị.

---

Giá trị tham khảo

Báo cáo khóa luận là tài liệu học thuật hữu ích cho sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, Kinh tế tiền tệ, Quản trị kinh doanh và các nhà nghiên cứu thực tiễn hoạt động ngân hàng:

• Mô hình phân tích nguồn vốn đa chiều: Cung cấp khung phân tích cấu trúc nguồn vốn chi tiết theo 4 lát cắt chuẩn mực: cơ cấu theo sản phẩm, cơ cấu theo đối tượng khách hàng, cơ cấu theo kỳ hạn và cơ cấu theo loại tiền tệ.
• Kỹ thuật đánh giá cân đối thanh khoản: Minh họa phương pháp so sánh các tỷ lệ cân đối giữa dư nợ và vốn huy động theo từng kỳ hạn (ngắn hạn vs. trung dài hạn) và theo từng đồng tiền (VNĐ vs. ngoại tệ quy đổi), giúp người đọc nắm bắt cơ chế quản trị rủi ro thanh khoản và chênh lệch kỳ hạn trong ngân hàng thương mại.
• Phương pháp tính toán chi phí vốn: Hướng dẫn ứng dụng phương pháp chi phí quá khứ bình quân để tính lãi suất đầu vào, lãi suất đầu ra và biên độ chênh lệch lãi suất (NIM) tại cấp chi nhánh.

---

Câu hỏi thường gặp

1. Tỷ lệ dư nợ trên nguồn vốn huy động (LDR) của Sacombank Chi nhánh Hà Nội trong giai đoạn 2013 - 2015 phản ánh thực trạng gì?
Tỷ lệ này ở mức 104,61% (năm 2013), tăng lên 107,38% (năm 2014) và đạt 116,62% (năm 2015). Điều này cho thấy tổng dư nợ cho vay luôn vượt quá quy mô nguồn vốn huy động tại chỗ của chi nhánh; nguồn vốn huy động chưa đáp ứng đủ nhu cầu tín dụng thực tế, buộc chi nhánh phải sử dụng nguồn vốn điều chuyển từ Hội sở hoặc các kênh vay mượn khác.

2. Phân khúc khách hàng nào đóng góp tỷ trọng lớn nhất vào nguồn vốn huy động của chi nhánh?
Phân khúc khách hàng dân cư đóng góp tỷ trọng áp đảo, duy trì ổn định ở mức khoảng 90% tổng nguồn vốn huy động trong suốt giai đoạn 2013 - 2015. Trong khi đó, nguồn vốn từ các tổ chức kinh tế chỉ chiếm tỷ trọng khiêm tốn khoảng 5%, và các nguồn vốn khác giảm từ 7,6% xuống 3,5%.

3. Vì sao nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ tại chi nhánh liên tục sụt giảm cả về quy mô lẫn tỷ trọng?
Tỷ trọng vốn ngoại tệ giảm từ 19% (năm 2013) xuống 12% (năm 2015). Nguyên nhân chính là do quy định trần lãi suất tiền gửi ngoại tệ của Ngân hàng Nhà nước áp dụng ở mức 0%, làm giảm sức hấp dẫn của việc gửi ngoại tệ; đồng thời chi nhánh chưa chú trọng phát triển các sản phẩm tiện ích hoặc dịch vụ phái sinh đi kèm đối với nguồn ngoại tệ.

4. Chi nhánh quản lý chi phí huy động vốn theo phương pháp nào và biên độ lãi suất chênh lệch đạt bao nhiêu?
Chi nhánh áp dụng phương pháp chi phí quá khứ bình quân. Trong giai đoạn 2013 - 2015, lãi suất đầu vào bình quân giảm từ 6,0% xuống 5,5%, lãi suất đầu ra bình quân giảm từ 11,56% xuống 10,8%. Nhờ đó, biên độ chênh lệch lãi suất đầu ra và đầu vào được duy trì ổn định quanh mức 5,4%/năm (năm 2013: 5,56%; năm 2014: 5,45%; năm 2015: 5,3%).

5. Khảo sát chuyên gia nội bộ đã ghi nhận những mặt hạn chế cốt lõi nào trong công tác huy động vốn?
Cuộc phỏng vấn ngày 25/04/2016 với Phó trưởng phòng Kinh doanh và 2 chuyên viên khách hàng cá nhân chỉ ra 3 hạn chế chính: sản phẩm huy động mới chỉ tập trung chăm sóc khách hàng hiện hữu mà bỏ ngỏ khách hàng tiềm năng; ngân sách đầu tư cho hoạt động quảng bá, marketing còn thấp; và công tác huy động vốn bằng ngoại tệ, vàng cùng các giấy tờ có giá chưa được quan tâm đúng mức.

---

Kết luận

Khóa luận của tác giả Phạm Thanh Hải đã phản ánh toàn diện bức tranh huy động vốn tại Sacombank Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2013 - 2015 thông qua hệ thống dữ liệu thứ cấp và phỏng vấn chuyên gia. Kết quả nghiên cứu làm nổi bật điểm nghẽn về mức độ phụ thuộc thanh khoản khi dư nợ tín dụng luôn vượt quy mô vốn huy động tại chỗ, cùng sự thu hẹp của dòng vốn ngoại tệ. Các nhóm giải pháp và kiến nghị được xây dựng bám sát thực trạng, cung cấp cơ sở tham khảo có giá trị chuyên môn cho công tác quản trị nguồn vốn của chi nhánh và các nghiên cứu cùng chuyên ngành.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Tổng quan về Ngân hàng thương mại 1. Khái niệm về NHTM Theo Luật ngân hàng của Pháp (1941) đã định nghĩa: "NHTM là những xí nghiệp hay cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên là nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức ký thác, hoặc dưới các hình thức khác và sử dụng tài nguyên đó cho chính họ trong các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng và tài chính". NHTM là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận.

Từ những nhận định trên có thể thấy NHTM là một trong những định chế tài chính mà đặc trưng là cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính với nghiệp vụ cơ bản là nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán. Ngoài ra, NHTM còn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu về sản phẩm dịch vụ của xã hội. Chức năng của NHTM Trong quá trình hoạt động của mình, NHTM thực hiện các chức năng sau: - Chức năng làm trung tín dụng Với chức năng trung gian tín dụng, NHTM làm "cầu nối" giữa người thừa vốn và người thiếu vốn và nó đã không chỉ đem lại lợi ích cho những người dư thừa vốn và những người thiếu vốn mà còn đem lại lợi ích kinh tế cho bản thân nó và nền kinh tế. Đối với ngân hàng, đây là lợi nhuận của ngân hàng từ chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi hoặc hoa hồng môi giới.

Với chức năng này, ngân hàng đã biến vốn nhàn rỗi không hoạt động thành vốn hoạt động, kích thích quá trình luân chuyển vốn, thúc đẩy sản xuất kinh doanh. 4 Luan van Khoá luận tốt nghiệp SVTH: Phạm Thanh Hải - Chức năng trung gian thanh toán Chức năng trung gian thanh toán có nghĩa là ngân hàng thực hiện thanh toán hộ cho khách hàng bằng cách chuyển tiền từ tài khoản này sang tài khoản khác theo yêu cầu của họ. Thông qua chức năng này ngân hàng đóng vai trò là người "thủ quỹ" cho các doanh nghiệp và cá nhân bởi ngân hàng là người giữ tiền của khách hàng, chi tiền hộ cho khách hàng. Nền kinh tế thị trường càng phát triển thì chức năng này của ngân hàng ngày càng được mở rộng.

Thông qua chức năng trung gian thanh toán, hệ thống NHTM góp phần phát triển nền kinh tế. Khi khách hàng thực hiện thanh toán qua ngân hàng sẽ làm giảm rủi ro, giảm chi phí thanh toán cho khách hàng đồng thời tốc độ luân chuyển vốn kinh doanh của khách hàng nhanh hơn, làm cho hiệu quả sử dụng vốn của khách hàng tăng. Đối với NHTM, chức năng này góp phần tăng lợi nhuận của ngân hàng thông qua việc thu lệ phí thanh toán. Hơn nữa, nó lại tăng nguồn vốn cho vay của ngân hàng thể hiện trên số dư có tài khoản tiền gửi của khách hàng.

Chức năng này cũng chính là cơ sở để hình thành chức năng tạo tiền của NHTM. - Chức năng tạo tiền Đây là hệ quả của hai chức năng trên trong hoạt động ngân hàng: Từ một số dự trữ ban đầu thông qua quá trình cho vay và thanh toán bằng chuyển khoản của ngân hàng thì lượng tiền gửi mới được tạo ra và nó lớn hơn so với lượng dự trữ ban đầu gấp nhiều lần, gọi là quá trình tạo tiền của hệ thống ngân hàng. Một ngân hàng sau khi nhận một món tiền gửi, trên tài khoản tiền gửi của khách hàng tại ngân hàng sẽ có số dư. Với số tiền này sau khi đã để lại một khoản dự trữ bắt buộc, ngân hàng sư đem đi đầu tư, cho vay từ đó nó sẽ chuyển sang vốn tiền gửi của ngân hàng khác.

Với vòng quay của vốn thông qua chức năng tín dụng và thanh toán của ngân hàng, NHTM thực hiện được chức năng tạo tiền. 5 Luan van Khoá luận tốt nghiệp SVTH: Phạm Thanh Hải 1. Vai trò của NHTM Cùng với sự phát triển đa dạng các nghiệp vụ kinh doanh, ngân hàng ngày càng thực hiện nhiều vai trò mới để có thể duy trì khả năng cạnh tranh và dáp ứng nhu cầu xã hội. Các ngân hàng ngày nay có những vai trò cơ bản sau: Thứ nhất, NHTM là trung gian tài chính, thực hiện vai trò điều tiết các khoản tiết kiệm, chủ yếu từ hộ gia đình thành vốn tín dụng cho các tổ chức kinh doanh và cá thành phần kinh tế khác để đầu tư vào nhà cửa, trang thiết bị và các tài sản khác.

Thứ hai, NHTM giữ vai trò là trung gian thanh toán, thay mặt khách hàng thực hiện thanh toán các giao dịch mua bán hàng hoá và dịch vụ của họ. Thứ ba, NHTM giữ vai trò là người bảo lãnh, cam kết trả nợ cho khách hàng khi khách hàng mất khả năng thanh toán. Thứ tư, NHTM giữ vai trò đại lý, thay mặ khách hàng quản lý và bảo vệ tài sản cảu họ, phát hành hoặc chuộc lại chứng khoán Thứ năm, NHTM là người thực hiện các chính sách kinh tế của Chính phủ, góp phần điều tiết sự tăng trưởng kinh tế và theo đuổi các mục tiêu xã hội. Việc hoạch định chính sách tiền tệ về Ngân hàng Nhà Nước.

Để thực thi chính sách ngoại tệ, Ngân hàng Nhà Nước phải sử dụng các công cụ như lãi suất, dự trữ bắt buộc, thị trường mở… Chính các NHTM là chủ thể chịu sự tác động trực tiếp của các công cụ này và đồng thời đóng vai trò cầu nối trong việc chuyển tiếp các tác động của chính sách tiền tệ đến nền kinh tế.Bởi vì, hoạt động kinh doanh của NHTM gắn liền với các chủ thể khác trong nền kinh tế. Mặt khác, cũng qua NHTM và các định chế tài chính trung gian khác, tình hình sản lượng, giá cả, công ăn việc làm, nhu cầu tiền mặt, lãi suất, tỷ giá… của nền kinh tế được phản hồi về cho NHNN để Chính phủ và NHNN có những chính sách điều tiết thích hợp với những tình hình cụ thể. Thứ sáu, NHTM là cầu nối cho việc phát triển kinh tế đối ngoại giữa các quốc gia. Với xu hướng phát triển của nền kinh tế là hướng hội nhập vào cộng đồng kinh tế khu vực và toàn thế giới, việc mở rộng quan hệ giao lưu kinh tế là một tất yếu, qua đó giúp mọi quốc gia phát huy hết lợi thế của mình.

6 Luan van Khoá luận tốt nghiệp SVTH: Phạm Thanh Hải 1. Các hoạt động cơ bản của NHTM Tuỳ theo chiến lực kinh doanh, mỗi ngân hàng có thể có nhiều hoạt động khác nhau, nhưng nhìn chung các ngân hàng thương mại đều có các hoạt động chính sau: - Huy động vốn Đây là nghiệp vụ cơ bản, quan trọng nhất, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động của ngân hàng. Vốn được ngân hàng huy động dưới nhiều hình thức khác nhau như huy động dưới hình thức tiền gửi, đi vay, phát hành giấy tờ có giá. Mặt khác trên cơ sở nguồn vốn huy động được, ngân hàng tiến hành cho vay phục vụ cho nhu cầu phát triển sản xuất, cho các mục tiêu phát triển kinh tế của địa phương và cả nước.

Nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng ngày càng mở rộng, tạo uy tín của ngân hàng ngày càng cao, các ngân hàng chủ động trong hoạt động kinh doanh, mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế và các tổ chức dân cư, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng. Do đó các NHTM phải căn cứ vào chiến lược, mục tiêu phát triển kinh tế của đất nước, của địa phương. Từ đó đưa ra các loại hình huy động vốn phù hợp nhất là các nguồn vốn trung, dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước. - Hoạt động sử dụng vốn Đây là nghiệp vụ trực tiếp mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, nghiệp vụ sử dụng vốn của ngân hàng có hiệu quả sẽ nâng cao uy tín của ngân hàng, quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường.

Do vậy, ngân hàng cần phải nghiên cứu và đưa ra chiến lược sử dụng vốn của mình sao cho hợp lý nhất. - Hoạt động cho vay Cho vay là hoạt động quan trọng nhất của các NHTM. Theo thống kê, nhìn chung thì khoảng 60%- 75% thu nhập của ngân hàng là từ các hoạt động cho vay. Thành công hay thất bại của một ngân hàng tuỳ thuộc chủ yếu vào việc thực hiện kế hoạch tín dụng và thành công của tín dụng xuất phát từ chính sách cho vay của ngân hàng.

Các loại cho vay có thể phân loại bằng nhiều cách, bao gồm: mục đích, hình thức bảo đảm, kỳ hạn, nguồn gốc và phương pháp hoàn trả. 7 Luan van Khoá luận tốt nghiệp SVTH: Phạm Thanh Hải - Hoạt động đầu tư Đi đôi với sự phát triển của xã hội là sự xuất hiện của hàng loạt những nhu cầu khác nhau. Với tư cách là một chủ thể hoạt động trong lĩnh vực dịch vụ, đòi hỏi ngân hàng phải luôn nắm bắt được thông tin, đa dạng các nghiệp vụ để cung cấp đầy đủ kịp thời nguồn vốn cho nền kinh tế. Ngoài hình thức phổ biến là cho vay, ngân hàng còn sử dụng vốn để đầu tư.

Có 2 hình thức chủ yếu mà các NHTM có thể tiến hành là: + Đầu tư vào mua bán kinh doanh các chứng khoán hoặc đầu tư góp vốn vào các doanh nghiệp, các công ty khác. + Đầu tư vào trang thiết bị TSCĐ phục vụ cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng. - Nghiệp vụ ngân quỹ Lợi nhuận luôn là mục tiêu cuối cùng mà các chủ thể khi tham gia tiến hành sản xuất kinh doanh. Tuy nhiên, đằng sau mục tiêu quan trọng đó là hàng loạt các nhân tố cần quan tâm.

Một trong những nhân tố đó là tính an toàn. Nghề ngân hàng là một nghề kinh doanh đầy mạo hiểm, trong hoạt động của mình, ngân hàng không thể bỏ qua sự “an toàn”. Vì vậy, ngoài việc cho vay và đầu tư để thu được lợi nhuận, ngân hàng còn phải sử dụng một phần nguồn vốn huy động được để đảm bảo an toàn về khả năng thanh toán và thực hiện các quy định về dự trữ bắt buộc do NHNN đề ra. - Nghiệp vụ khác Là trung gian tài chính, ngân hàng có rất nhiều lợi thế.

Một trong những lợi thế đó là ngân hàng thay mặt khách hàng thực hiện thanh toán giá trị hàng hoá và dịch vụ.