Nâng Cao Hiệu Quả Quản Lý Của Ngân Hàng Nhà Nước Đối Với Hệ Thống ATM Tại Đồng Nai

Luận văn thạc sĩ kinh tế nghiên cứu cải thiện kết quả quản lý của ngân hàng nhà nước đối với hệ thống atm trên địa bàn tỉnh đồng nai, khảo sát thực trạng, phân tích nguyên nhân,

• Người hướng dẫn: Thầy TS.
• Trường học: Trường Đại Học Lạc Hồng
• Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng
• Đề tài: Nâng Cao Hiệu Quả Quản Lý ATM Tại Đồng Nai
• Loại tài liệu: Luận Văn Thạc Sĩ
• Năm xuất bản: 2022
• Địa điểm: Đồng Nai

Mục lục chi tiết

• LỜI CẢM ƠN
• LỜI CAM ĐOAN
• TÓM TẮT LUẬN VĂN
• 1. PHẦN MỞ ĐẦU
• 1.1. Sự cấp thiết của đề tài
• 1.2. Mục tiêu nghiên cứu
• 1.3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 1.4. Phương pháp nghiên cứu
• 1.5. Ý nghĩa của nghiên cứu
• 1.6. Kết cấu của luận văn
• 2. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ QUẢN LÝ CỦA NGÂN HÀNG TRUNG ƯƠNG ĐỐI VỚI HỆ THỐNG ATM CỦA CÁC TỔ CHỨC CUNG ỨNG DỊCH VỤ THANH TOÁN
• 2.1. CÔNG TÁC QUẢN LÝ CỦA NGÂN HÀNG TRUNG ƯƠNG ĐỐI VỚI HỆ THỐNG ATM TRÊN ĐỊA BÀN
• 2.1.1. Khái niệm về quản lý nhà nước
• 2.1.2. Khái niệm chung về quản lý
• 2.1.3. Khái niệm quản lý nhà nước
• 2.2. Nội dung quản lý của Ngân hàng trung ương đối với hệ thống ATM
• 3. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN LÝ CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH ĐỒNG NAI ĐỐI VỚI HỆ THỐNG ATM TRÊN ĐỊA BÀN
• 3.1. TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG ATM CỦA CÁC TỔ CHỨC CUNG ỨNG DỊCH VỤ THANH TOÁN TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH ĐỒNG NAI
• 3.2. THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH ĐỒNG NAI ĐỐI VỚI HỆ THỐNG ATM TRÊN ĐỊA BÀN
• 3.2.1. Công tác quản lý của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chi nhánh tỉnh Đồng Nai đối với hệ thống ATM trên địa bàn tỉnh
• 3.2.2. Công tác chỉ đạo các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán tăng cường quản lý hoạt động ATM
• 3.2.3. Công tác quản lý dựa trên thu thập thông tin báo cáo, phản ánh của khách hàng qua số điện thoại đường dây nóng
• 3.2.4. Công tác kiểm tra tại chỗ
• 3.2.5. Đánh giá và nhận xét sau kiểm tra
• 3.2.6. Kết quả quản lý của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chi nhánh tỉnh Đồng Nai đối với hệ thống ATM trên địa bàn tỉnh
• 3.2.7. ĐÁNH GIÁ CÔNG TÁC QUẢN LÝ CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH ĐỒNG NAI ĐỐI VỚI HỆ THỐNG ATM TRÊN ĐỊA BÀN
• 4. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN LÝ CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC ĐỐI VỚI HỆ THỐNG ATM TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH ĐỒNG NAI
• 4.1. CƠ SỞ ĐỀ RA GIẢI PHÁP
• 4.1.1. Định hướng công tác quản lý của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chi nhánh tỉnh Đồng Nai đối với hệ thống ATM trên địa bàn tỉnh
• 4.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN LÝ CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC ĐỐI VỚI HỆ THỐNG ATM TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH ĐỒNG NAI
• 4.2.1. Giải pháp tại Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chi nhánh tỉnh Đồng Nai
• 4.2.1.1. Hoàn thiện quy trình kiểm tra hoạt động ATM
• 4.2.1.2. Phát triển đội ngũ cán bộ kiểm tra đủ về chất lượng và số lượng
• 4.2.1.3. Theo dõi, giám sát và yêu cầu các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán thực hiện nghiêm kiến nghị sau kiểm tra; Xử lý nghiêm những sai phạm nghiêm trọng
• 4.2.1.4. Các giải pháp hỗ trợ
• 4.2.2. Các giải pháp tại các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán
• 4.2.2.1. Tăng cường đầu tư nhân lực, cơ sở vật chất, kỹ thuật
• 4.2.2.2. Điều chỉnh phí dịch vụ ATM
• 4.2.3. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
• 4.2.4. Kiến nghị với các cơ quan quản lý nhà nước trên địa bàn
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Quản Lý ATM Hiệu Quả Tại Đồng Nai 50 60

Trong bối cảnh hiện đại, ATM không chỉ là thiết bị rút tiền mà còn là kênh dịch vụ ngân hàng tự phục vụ chiến lược. Sự phát triển của công nghệ thông tin và internet đã biến ATM thành công cụ quan trọng trong hoạt động bán lẻ của các ngân hàng. ATM cung cấp dịch vụ 24/7, 365 ngày/năm, đáp ứng nhu cầu giao dịch ngoài giờ hành chính của khách hàng. Tuy nhiên, hoạt động ATM hiện nay vẫn còn nhiều hạn chế, rủi ro ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng và lợi ích của người dân. Việc nâng cao hiệu quả quản lý ATM là vô cùng cần thiết để đảm bảo an toàn, ổn định và tiện lợi cho người dùng. Bài viết này sẽ đi sâu vào các khía cạnh của quản lý ATM hiệu quả Đồng Nai, từ thực trạng đến giải pháp.

1.1. Tầm Quan Trọng Của Quản Lý ATM Trong Ngân Hàng Hiện Đại

ATM đóng vai trò then chốt trong việc cung cấp dịch vụ ngân hàng tự động, giảm tải cho quầy giao dịch và tăng cường trải nghiệm khách hàng. Việc quản lý ATM hiệu quả giúp ngân hàng tối ưu hóa chi phí vận hành, nâng cao năng suất và mở rộng phạm vi tiếp cận khách hàng. Theo nghiên cứu, ATM là một kênh Ngân hàng Tự Phục Vụ chiến lược, một công cụ quan trọng trong hoạt động bán lẻ của các ngân hàng. ATM cung cấp các dịch vụ ngân hàng 24giờ/ngày, 365 ngày/năm và được đặt tại các địa điểm chiến lược cho sự thuận tiện của khách hàng để thực hiện các giao dịch "ngoài giờ hành chính".

1.2. Các Yếu Tố Ảnh Hưởng Đến Hiệu Quả Quản Lý ATM

Hiệu quả quản lý ATM chịu ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố, bao gồm cơ sở hạ tầng, chất lượng dịch vụ, an ninh, bảo mật, phí dịch vụ và công tác giám sát, kiểm tra của Ngân hàng Nhà nước. Các yếu tố bên trong như quy trình vận hành, năng lực nhân viên và công nghệ sử dụng cũng đóng vai trò quan trọng. Bên cạnh đó, các yếu tố bên ngoài như môi trường kinh tế, quy định pháp luật và cạnh tranh từ các tổ chức tài chính khác cũng tác động đến hiệu quả quản lý ATM.

II. Thách Thức Trong Quản Lý ATM Tại Đồng Nai Hiện Nay 50 60

Hoạt động ATM tại Đồng Nai đang đối mặt với nhiều thách thức, bao gồm cơ sở hạ tầng chưa đáp ứng nhu cầu, chất lượng dịch vụ chưa cao, thiếu bảo mật, an ninh và an toàn. Phí dịch vụ chưa hợp lý và công tác giám sát, kiểm tra của NHNN còn nhiều bất cập. Những vấn đề này ảnh hưởng đến trải nghiệm khách hàng và hiệu quả hoạt động của hệ thống ATM. Cần có những giải pháp đồng bộ để giải quyết các thách thức này và nâng cao hiệu quả quản lý ATM hiệu quả Đồng Nai.

2.1. Cơ Sở Hạ Tầng ATM Chưa Đáp Ứng Nhu Cầu Tại Đồng Nai

Số lượng ATM chưa phân bố đều khắp các khu vực, đặc biệt là ở vùng nông thôn và khu công nghiệp. Tình trạng ATM quá tải vào giờ cao điểm và ngày lễ vẫn thường xuyên xảy ra. Điều này gây khó khăn cho người dân trong việc tiếp cận dịch vụ ngân hàng và ảnh hưởng đến trải nghiệm khách hàng. Theo số liệu thống kê, số lượng ATM trên địa bàn tỉnh Đồng Nai chưa đáp ứng đủ nhu cầu của người dân, đặc biệt là vào các dịp lễ, tết.

2.2. Vấn Đề An Ninh Bảo Mật ATM Tại Đồng Nai Cần Giải Quyết

Tình trạng tội phạm công nghệ cao tấn công ATM để đánh cắp thông tin thẻ và tiền mặt ngày càng gia tăng. Các biện pháp bảo mật hiện tại chưa đủ mạnh để ngăn chặn các hành vi gian lận. Việc nâng cao an ninh, bảo mật cho hệ thống ATM là vô cùng quan trọng để bảo vệ quyền lợi của khách hàng và uy tín của ngân hàng. Cần tăng cường các biện pháp phòng ngừa và phát hiện sớm các hành vi xâm nhập trái phép vào hệ thống ATM.

2.3. Phí Dịch Vụ ATM Chưa Hợp Lý Gây Bức Xúc Cho Khách Hàng

Mức phí rút tiền, chuyển khoản và các dịch vụ khác tại ATM còn cao so với thu nhập của người dân. Sự thiếu minh bạch trong việc thu phí cũng gây bức xúc cho khách hàng. Cần có sự điều chỉnh hợp lý về phí dịch vụ ATM để đảm bảo quyền lợi của người tiêu dùng và khuyến khích sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử. Theo phản ánh của nhiều khách hàng, mức phí rút tiền tại ATM của một số ngân hàng còn khá cao, đặc biệt là khi rút tiền khác ngân hàng.

III. Giải Pháp Tối Ưu Hóa Hoạt Động ATM Tại Đồng Nai 50 60

Để nâng cao hiệu quả quản lý ATM tại Đồng Nai, cần triển khai các giải pháp đồng bộ, bao gồm hoàn thiện quy trình kiểm tra, phát triển đội ngũ cán bộ kiểm tra, tăng cường giám sát và xử lý vi phạm. Các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán cần tăng cường đầu tư nhân lực, cơ sở vật chất, kỹ thuật và điều chỉnh phí dịch vụ hợp lý. Sự phối hợp chặt chẽ giữa NHNN và các tổ chức tín dụng là yếu tố then chốt để đạt được mục tiêu này.

3.1. Hoàn Thiện Quy Trình Kiểm Tra Hoạt Động ATM Tại Đồng Nai

Quy trình kiểm tra cần được chuẩn hóa và thực hiện định kỳ, tập trung vào các khía cạnh như an ninh, bảo mật, chất lượng dịch vụ và tuân thủ quy định pháp luật. Kết quả kiểm tra cần được công khai và sử dụng để đánh giá hiệu quả hoạt động của từng ATM. Cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa các bộ phận liên quan trong quá trình kiểm tra để đảm bảo tính khách quan và chính xác. Theo tài liệu, công tác giám sát và kiểm tra tại chỗ trong hoạt động quản lý của NHNN đối với hệ thống ATM trên địa bàn tỉnh Đồng Nai còn nhiều vấn đề bất cập, chất lượng chưa cao.

3.2. Phát Triển Đội Ngũ Cán Bộ Kiểm Tra ATM Chuyên Nghiệp

Cán bộ kiểm tra cần được đào tạo chuyên sâu về nghiệp vụ ngân hàng, công nghệ thông tin và an ninh mạng. Cần có cơ chế khuyến khích và tạo điều kiện để cán bộ kiểm tra nâng cao trình độ chuyên môn và kỹ năng nghiệp vụ. Đội ngũ cán bộ kiểm tra cần được trang bị đầy đủ kiến thức và kỹ năng để phát hiện và xử lý các hành vi vi phạm liên quan đến hoạt động ATM.

3.3. Tăng Cường Giám Sát Và Xử Lý Vi Phạm Trong Hoạt Động ATM

Cần có hệ thống giám sát trực tuyến để theo dõi hoạt động của các ATM và phát hiện sớm các dấu hiệu bất thường. Các hành vi vi phạm cần được xử lý nghiêm minh theo quy định của pháp luật. Việc công khai thông tin về các vụ vi phạm sẽ giúp nâng cao tính răn đe và phòng ngừa các hành vi tương tự. Theo tài liệu, việc tìm ra các giải pháp nhằm tháo gỡ khó khăn cho hoạt động ATM, đồng thời tăng cường công tác kiểm tra, giám sát, xử lý vi phạm trong hoạt động ATM của các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán là vấn đề đã và đang được đặt ra khá bức thiết.

IV. Ứng Dụng Công Nghệ Quản Lý ATM Hiện Đại Tại Đồng Nai 50 60

Việc ứng dụng công nghệ hiện đại như phần mềm quản lý ATM, hệ thống giám sát từ xa và các giải pháp bảo mật tiên tiến sẽ giúp nâng cao hiệu quả quản lý ATM tại Đồng Nai. Công nghệ cũng giúp tự động hóa các quy trình, giảm thiểu sai sót và tăng cường khả năng phòng ngừa rủi ro. Chuyển đổi số trong quản lý ATM là xu hướng tất yếu để đáp ứng yêu cầu ngày càng cao của khách hàng và cạnh tranh trên thị trường.

4.1. Sử Dụng Phần Mềm Quản Lý ATM Để Tối Ưu Hóa Vận Hành

Phần mềm quản lý ATM giúp theo dõi tình trạng hoạt động của ATM, quản lý tiền mặt, phân tích dữ liệu giao dịch và tạo báo cáo. Việc sử dụng phần mềm giúp ngân hàng nắm bắt thông tin kịp thời và đưa ra các quyết định điều hành chính xác. Phần mềm cũng giúp tự động hóa các quy trình, giảm thiểu thời gian và chi phí vận hành.

4.2. Áp Dụng Hệ Thống Giám Sát Từ Xa Để Nâng Cao An Ninh ATM

Hệ thống giám sát từ xa cho phép theo dõi hình ảnh và âm thanh tại các ATM, phát hiện sớm các hành vi xâm nhập trái phép và cảnh báo cho lực lượng an ninh. Hệ thống cũng giúp ghi lại các sự kiện quan trọng để phục vụ công tác điều tra khi cần thiết. Việc áp dụng hệ thống giám sát từ xa giúp nâng cao đáng kể khả năng phòng ngừa và ứng phó với các tình huống khẩn cấp.

4.3. Triển Khai Các Giải Pháp Bảo Mật Tiên Tiến Cho ATM

Các giải pháp bảo mật tiên tiến như mã hóa dữ liệu, xác thực đa yếu tố và phát hiện xâm nhập giúp bảo vệ thông tin thẻ và tiền mặt của khách hàng. Việc thường xuyên cập nhật và nâng cấp các giải pháp bảo mật là vô cùng quan trọng để đối phó với các mối đe dọa ngày càng tinh vi. Cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa các ngân hàng và các công ty công nghệ để triển khai các giải pháp bảo mật hiệu quả.

V. Đánh Giá Hiệu Quả Kinh Doanh ATM Tại Đồng Nai 50 60

Việc đánh giá hiệu quả kinh doanh ATM là cần thiết để xác định các yếu tố ảnh hưởng đến doanh thu và chi phí, từ đó đưa ra các giải pháp cải thiện. Các chỉ số quan trọng cần theo dõi bao gồm số lượng giao dịch, doanh số giao dịch, chi phí vận hành và lợi nhuận. Việc so sánh hiệu quả kinh doanh ATM giữa các khu vực và các ngân hàng cũng giúp xác định các best practice và cơ hội cải thiện.

5.1. Các Chỉ Số Đánh Giá Hiệu Quả Kinh Doanh ATM Quan Trọng

Các chỉ số quan trọng bao gồm số lượng giao dịch, doanh số giao dịch, chi phí vận hành, lợi nhuận, số lượng khách hàng sử dụng và mức độ hài lòng của khách hàng. Việc theo dõi và phân tích các chỉ số này giúp ngân hàng đánh giá hiệu quả hoạt động của từng ATM và đưa ra các quyết định điều chỉnh phù hợp. Cần có hệ thống báo cáo và phân tích dữ liệu hiệu quả để hỗ trợ quá trình đánh giá.

5.2. Phân Tích Doanh Thu Và Chi Phí Vận Hành ATM Tại Đồng Nai

Doanh thu từ ATM đến từ phí dịch vụ, lãi suất tiền gửi và các dịch vụ gia tăng khác. Chi phí vận hành bao gồm chi phí thuê địa điểm, chi phí bảo trì, chi phí tiền mặt và chi phí nhân sự. Việc phân tích doanh thu và chi phí giúp ngân hàng xác định các yếu tố ảnh hưởng đến lợi nhuận và đưa ra các giải pháp tối ưu hóa chi phí. Cần có sự kiểm soát chặt chẽ các chi phí vận hành để đảm bảo hiệu quả kinh doanh ATM.

5.3. So Sánh Hiệu Quả Kinh Doanh ATM Giữa Các Ngân Hàng

Việc so sánh hiệu quả kinh doanh ATM giữa các ngân hàng giúp xác định các best practice và cơ hội cải thiện. Các yếu tố cần so sánh bao gồm số lượng giao dịch, doanh số giao dịch, chi phí vận hành, lợi nhuận và mức độ hài lòng của khách hàng. Cần có sự hợp tác giữa các ngân hàng để chia sẻ thông tin và kinh nghiệm trong việc quản lý ATM.

VI. Xu Hướng Và Tương Lai Quản Lý ATM Tại Đồng Nai 50 60

Xu hướng quản lý ATM trong tương lai là tự động hóa, cá nhân hóa và tích hợp với các kênh dịch vụ khác. ATM sẽ không chỉ là thiết bị rút tiền mà còn là trung tâm cung cấp các dịch vụ ngân hàng đa dạng. Chuyển đổi số và ứng dụng các công nghệ mới sẽ định hình lại hoạt động ATM và mang lại trải nghiệm tốt hơn cho khách hàng. Cần có sự chuẩn bị kỹ lưỡng để đón đầu các xu hướng này và duy trì lợi thế cạnh tranh.

6.1. Tự Động Hóa Quy Trình Quản Lý ATM Để Tiết Kiệm Chi Phí

Tự động hóa các quy trình như quản lý tiền mặt, bảo trì và giám sát giúp giảm thiểu chi phí vận hành và tăng cường hiệu quả hoạt động. Các công nghệ như robot và trí tuệ nhân tạo có thể được sử dụng để tự động hóa các công việc lặp đi lặp lại. Cần có sự đầu tư vào công nghệ và đào tạo nhân lực để triển khai tự động hóa thành công.

6.2. Cá Nhân Hóa Trải Nghiệm Khách Hàng Tại ATM

Cá nhân hóa trải nghiệm khách hàng bằng cách cung cấp các dịch vụ và ưu đãi phù hợp với nhu cầu của từng người. Các công nghệ như nhận diện khuôn mặt và phân tích dữ liệu có thể được sử dụng để cá nhân hóa trải nghiệm. Cần có sự tôn trọng quyền riêng tư của khách hàng và tuân thủ các quy định về bảo vệ dữ liệu cá nhân.

6.3. Tích Hợp ATM Với Các Kênh Dịch Vụ Ngân Hàng Khác

ATM cần được tích hợp với các kênh dịch vụ ngân hàng khác như internet banking, mobile banking và quầy giao dịch để tạo ra trải nghiệm liền mạch cho khách hàng. Khách hàng có thể bắt đầu giao dịch trên một kênh và hoàn thành trên kênh khác. Cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa các bộ phận liên quan để triển khai tích hợp thành công.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh phát triển mạnh mẽ của công nghệ thông tin và sự phổ biến của internet, máy giao dịch tự động (ATM) đã trở thành một kênh thanh toán quan trọng, cung cấp dịch vụ ngân hàng 24/7, góp phần hiện đại hóa hoạt động ngân hàng và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Tại tỉnh Đồng Nai, với hơn 685 máy ATM được lắp đặt bởi 54 chi nhánh ngân hàng, hệ thống ATM phục vụ hơn 58.916 lượt giao dịch mỗi ngày, doanh số thanh toán tiền mặt đạt hơn 127 tỷ đồng trong năm 2021. Tuy nhiên, hoạt động ATM vẫn còn nhiều hạn chế như cơ sở hạ tầng chưa đồng bộ, chất lượng dịch vụ chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu, thiếu bảo mật và an ninh, cũng như phí dịch vụ chưa hợp lý. Công tác quản lý của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) chi nhánh tỉnh Đồng Nai đối với hệ thống ATM còn nhiều bất cập, ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động và quyền lợi người dân.

Mục tiêu nghiên cứu nhằm đánh giá thực trạng quản lý của NHNN tỉnh Đồng Nai đối với hệ thống ATM, phân tích các hạn chế và nguyên nhân, từ đó đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả quản lý, đảm bảo hoạt động ATM an toàn, thông suốt, góp phần thúc đẩy phát triển thanh toán không dùng tiền mặt trên địa bàn. Nghiên cứu tập trung trong giai đoạn 2019-2021, với phạm vi không gian là các ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Đồng Nai. Kết quả nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc hoàn thiện chính sách quản lý nhà nước về hoạt động ATM, nâng cao chất lượng dịch vụ và bảo vệ quyền lợi người sử dụng.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết quản lý nhà nước và quản lý hệ thống ATM, trong đó:

• Khái niệm quản lý nhà nước: Là sự tác động có tổ chức, có hướng đích của chủ thể quản lý lên đối tượng quản lý nhằm sử dụng hiệu quả các nguồn lực để đạt mục tiêu trong môi trường biến động.
• Quản lý nhà nước trong lĩnh vực ngân hàng: NHNN với vai trò quản lý trung ương thực hiện các chức năng như xây dựng hành lang pháp lý, giám sát, kiểm tra, xử lý vi phạm trong hoạt động ATM.
• Hiệu quả công tác quản lý hệ thống ATM: Được đánh giá qua các tiêu chí trực tiếp như an ninh, an toàn, chất lượng dịch vụ, mạng lưới ATM, thời gian phục vụ, phí giao dịch; và tiêu chí gián tiếp như doanh số hoạt động, phản hồi dư luận.
• Mô hình quản lý ATM: Bao gồm mô hình mạng lưới ATM dùng chung và mô hình quản lý tập trung, với bài học kinh nghiệm từ các nước phát triển nhằm tối ưu hóa hiệu quả vận hành và quản lý.

Các khái niệm chính gồm: quản lý nhà nước, hiệu quả quản lý, hệ thống ATM, an ninh bảo mật, chất lượng dịch vụ, mạng lưới ATM.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp kết hợp định lượng và định tính:

• Nguồn dữ liệu: Số liệu thống kê từ báo cáo hoạt động ATM của các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán trên địa bàn tỉnh Đồng Nai giai đoạn 2019-2021; báo cáo quản lý của NHNN chi nhánh tỉnh Đồng Nai; dữ liệu phản ánh từ đường dây nóng; tài liệu pháp luật liên quan; các bài viết chuyên ngành và kinh nghiệm quốc tế.
• Phương pháp phân tích: Thống kê mô tả, so sánh số liệu qua các năm, phân tích nội dung báo cáo, đánh giá thực trạng quản lý, phân tích nguyên nhân hạn chế và đề xuất giải pháp.
• Cỡ mẫu và chọn mẫu: Bao gồm toàn bộ 54 chi nhánh ngân hàng có lắp đặt ATM trên địa bàn tỉnh Đồng Nai, với kiểm tra thực tế trên 411 máy ATM năm 2019, 114 máy năm 2020 và 109 máy năm 2021.
• Timeline nghiên cứu: Tập trung phân tích dữ liệu và thực trạng trong giai đoạn 2019-2021, đánh giá các chính sách và hoạt động quản lý trong khoảng thời gian này.

Phương pháp nghiên cứu đảm bảo tính khách quan, toàn diện và phù hợp với mục tiêu đề tài.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Số lượng và phân bổ máy ATM: Tỉnh Đồng Nai có 685 máy ATM, trong đó 401 máy thuộc ngân hàng nhà nước và cổ phần nhà nước chi phối, 248 máy thuộc ngân hàng thương mại cổ phần, 8 máy ngân hàng liên doanh và 28 máy ngân hàng nước ngoài. Thành phố Biên Hòa chiếm 47,3% tổng số máy ATM với 324 máy, trong khi các huyện như Cẩm Mỹ chỉ có 8 máy, chiếm 1,17%. (Bảng 2.1, 2.2)

2. Tần suất và doanh số giao dịch: Trung bình mỗi máy ATM thực hiện 234 lượt giao dịch/ngày, trong đó máy ATM tại các khu công nghiệp đạt khoảng 460 lượt/ngày, phản ánh nhu cầu cao tại khu vực này. Doanh số thanh toán tiền mặt qua ATM đạt hơn 127 tỷ đồng năm 2021, phục vụ chi trả lương cho hơn 3.347 doanh nghiệp với hơn 1.695 người lao động. (Bảng 2.3)

3. Công tác quản lý của NHNN chi nhánh Đồng Nai: NHNN đã ban hành nhiều văn bản chỉ đạo tăng cường quản lý, giám sát hoạt động ATM, đặc biệt trong các dịp cao điểm như Tết Nguyên đán và dịch Covid-19. Công tác kiểm tra tại chỗ được thực hiện định kỳ và đột xuất với 26 tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán được kiểm tra năm 2019, giảm còn 12 tổ chức năm 2021. Tất cả các máy ATM được kiểm tra đều đăng ký đầy đủ với NHNN. (Bảng 2.5, 2.6)

4. Chất lượng dịch vụ và an ninh bảo mật: 100% các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán có đủ nhân sự vận hành, bố trí mạng lưới ATM đáp ứng nhu cầu, duy trì thời gian phục vụ 24/7, có bộ phận hỗ trợ khách hàng và giám sát mức tồn quỹ. Các biện pháp bảo mật như camera giám sát, thiết bị chống sao chép thông tin, lưu trữ hình ảnh tối thiểu 100 ngày được thực hiện đầy đủ. (Bảng 2.6)

Thảo luận kết quả

Kết quả cho thấy hệ thống ATM tại Đồng Nai phát triển tương đối đồng bộ với mạng lưới tập trung tại các khu vực đô thị và công nghiệp, đáp ứng nhu cầu giao dịch lớn, đặc biệt trong chi trả lương. Tuy nhiên, sự phân bổ chưa đồng đều giữa các địa phương, với các huyện vùng sâu vùng xa còn hạn chế về số lượng máy ATM, gây khó khăn cho người dân trong việc tiếp cận dịch vụ.

Công tác quản lý của NHNN chi nhánh Đồng Nai đã có nhiều tiến bộ với việc ban hành các văn bản chỉ đạo kịp thời, tổ chức kiểm tra, giám sát chặt chẽ và xử lý vi phạm theo quy định pháp luật. Việc duy trì thời gian phục vụ 24/7 và các biện pháp bảo mật được thực hiện nghiêm túc góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ và bảo vệ quyền lợi khách hàng.

So với các nghiên cứu trong ngành và kinh nghiệm quốc tế, mô hình quản lý tập trung và mạng lưới ATM dùng chung được khuyến khích áp dụng để tối ưu hóa chi phí và nâng cao hiệu quả vận hành. Việc thuê ngoài các dịch vụ vận hành ATM cũng là xu hướng phù hợp để giảm gánh nặng cho ngân hàng và nâng cao chất lượng dịch vụ.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ phân bổ máy ATM theo địa phương, bảng thống kê lượt giao dịch và doanh số theo năm, cũng như bảng kết quả kiểm tra chất lượng dịch vụ và an ninh bảo mật.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Hoàn thiện quy trình kiểm tra và giám sát hoạt động ATM

   • Động từ hành động: Xây dựng, chuẩn hóa, áp dụng
   • Mục tiêu: Nâng cao chất lượng kiểm tra, phát hiện và xử lý kịp thời các vi phạm
   • Timeline: Triển khai trong 12 tháng tới
   • Chủ thể: NHNN chi nhánh tỉnh Đồng Nai phối hợp với các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán

2. Phát triển đội ngũ cán bộ kiểm tra đủ về chất lượng và số lượng

   • Động từ hành động: Tuyển dụng, đào tạo, nâng cao năng lực
   • Mục tiêu: Đảm bảo đội ngũ kiểm tra chuyên nghiệp, đáp ứng yêu cầu quản lý hiện đại
   • Timeline: Kế hoạch đào tạo và bổ sung nhân sự trong 6-12 tháng
   • Chủ thể: NHNN chi nhánh tỉnh Đồng Nai

3. Tăng cường giám sát và xử lý nghiêm các sai phạm trong hoạt động ATM

   • Động từ hành động: Giám sát, xử lý, công khai
   • Mục tiêu: Đảm bảo an toàn, bảo mật, nâng cao niềm tin khách hàng
   • Timeline: Thường xuyên, liên tục
   • Chủ thể: NHNN chi nhánh tỉnh Đồng Nai, các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán

4. Khuyến khích đầu tư nâng cấp cơ sở hạ tầng và công nghệ cho hệ thống ATM

   • Động từ hành động: Đầu tư, nâng cấp, áp dụng công nghệ mới
   • Mục tiêu: Tăng cường tính ổn định, bảo mật và tiện ích dịch vụ
   • Timeline: Kế hoạch 2 năm
   • Chủ thể: Các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán, phối hợp với NHNN

5. Điều chỉnh chính sách phí dịch vụ ATM hợp lý, minh bạch

   • Động từ hành động: Rà soát, điều chỉnh, công bố
   • Mục tiêu: Giảm chi phí giao dịch, tăng sức cạnh tranh và thu hút khách hàng
   • Timeline: Trong 12 tháng tới
   • Chủ thể: NHNN, các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Cán bộ quản lý NHNN và các chi nhánh tỉnh

   • Lợi ích: Nắm bắt thực trạng, nâng cao hiệu quả quản lý hệ thống ATM, xây dựng chính sách phù hợp.
   • Use case: Thiết kế kế hoạch kiểm tra, giám sát và xử lý vi phạm.

2. Lãnh đạo và nhân viên các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán

   • Lợi ích: Hiểu rõ yêu cầu quản lý, nâng cao chất lượng dịch vụ, đảm bảo an ninh bảo mật.
   • Use case: Cải tiến quy trình vận hành, đào tạo nhân viên, đầu tư công nghệ.

3. Nhà nghiên cứu và sinh viên ngành Tài chính - Ngân hàng

   • Lợi ích: Tham khảo cơ sở lý luận, phương pháp nghiên cứu và kết quả thực tiễn về quản lý hệ thống ATM.
   • Use case: Phát triển đề tài nghiên cứu, luận văn, bài báo khoa học.

4. Cơ quan quản lý nhà nước và các tổ chức liên quan

   • Lợi ích: Đánh giá hiệu quả quản lý nhà nước trong lĩnh vực thanh toán điện tử, đề xuất chính sách phát triển.
   • Use case: Xây dựng khung pháp lý, quy định quản lý hoạt động ATM.

Câu hỏi thường gặp

1. Tại sao cần nâng cao hiệu quả quản lý hệ thống ATM?
   Hoạt động ATM ảnh hưởng trực tiếp đến an toàn tài chính và quyền lợi người dùng. Quản lý hiệu quả giúp giảm rủi ro, nâng cao chất lượng dịch vụ và thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt.

2. Các tiêu chí đánh giá hiệu quả quản lý ATM gồm những gì?
   Bao gồm tiêu chí trực tiếp như an ninh, an toàn, chất lượng dịch vụ, mạng lưới ATM, thời gian phục vụ, phí giao dịch; và tiêu chí gián tiếp như doanh số hoạt động và phản hồi dư luận.

3. Phương pháp quản lý của NHNN đối với hệ thống ATM là gì?
   NHNN sử dụng phương pháp giám sát từ xa qua báo cáo định kỳ và kiểm tra tại chỗ để đánh giá, phát hiện và xử lý các vi phạm trong hoạt động ATM.

4. Tình hình phân bổ máy ATM tại Đồng Nai hiện nay ra sao?
   Máy ATM tập trung chủ yếu tại thành phố Biên Hòa (chiếm 47,3%), các huyện vùng sâu vùng xa có số lượng máy ATM thấp, gây khó khăn cho người dân tiếp cận dịch vụ.

5. Giải pháp nào được đề xuất để nâng cao hiệu quả quản lý ATM?
   Bao gồm hoàn thiện quy trình kiểm tra, phát triển đội ngũ cán bộ, tăng cường giám sát và xử lý vi phạm, đầu tư công nghệ, điều chỉnh phí dịch vụ hợp lý.

Kết luận

• Hệ thống ATM tại tỉnh Đồng Nai phát triển mạnh với 685 máy, phục vụ nhu cầu giao dịch lớn, đặc biệt tại các khu công nghiệp và đô thị.
• Công tác quản lý của NHNN chi nhánh Đồng Nai đã có nhiều tiến bộ, thực hiện kiểm tra, giám sát và xử lý vi phạm theo quy định pháp luật.
• Chất lượng dịch vụ ATM được duy trì với các biện pháp bảo mật, an ninh và hỗ trợ khách hàng đầy đủ.
• Vẫn còn tồn tại hạn chế về phân bổ máy ATM chưa đồng đều và một số bất cập trong quản lý, cần có giải pháp nâng cao hiệu quả.
• Đề xuất các giải pháp cụ thể nhằm hoàn thiện quy trình quản lý, phát triển nhân lực, tăng cường giám sát, đầu tư công nghệ và điều chỉnh chính sách phí dịch vụ.

Next steps: Triển khai các giải pháp đề xuất trong vòng 12-24 tháng, đồng thời tiếp tục theo dõi, đánh giá hiệu quả và điều chỉnh phù hợp.

Call-to-action: Các cơ quan quản lý, tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán và nhà nghiên cứu cần phối hợp chặt chẽ để nâng cao hiệu quả quản lý hệ thống ATM, góp phần phát triển nền kinh tế số và thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ QUẢN LÝ CỦA NGÂN HÀNG TRUNG ƯƠNG ĐỐI VỚI HỆ THỐNG ATM CỦA CÁC TỔ CHỨC CUNG ỨNG DỊCH VỤ THANH TOÁN 1.1 CÔNG TÁC QUẢN LÝ CỦA NGÂN HÀNG TRUNG ƯƠNG ĐỐI VỚI HỆ THỐNG ATM TRÊN ĐỊA BÀN 1.1 Khái niệm về quản lý nhà nước.1 Khái niệm chung về quản lý Xét trên phương diện nghĩa của từ, quản lý thường được hiểu là chủ trì hay phụ trách một công việc nào đó. Dưới góc độ kinh tế - kỹ thuật thì: “Quản lý là hoàn thành công việc của mình thông qua người khác và biết được một cách chính xác họ đã hoàn thành công việc một cách tốt nhất và rẻ nhất”. Dưới góc độ quản lý theo quy trình cho rằng “Quản lý là một tiến trình bao gồm tất cả các khâu: lập kế hoạch, tổ chức, phân công điều khiển và kiểm soát các nỗ lực của cá nhân, bộ phận và sử dụng có hiệu quả các nguồn lực vật chất khác của tổ chức để đạt được mục tiêu đề ra”. Từ đó có thể tóm lược các định nghĩa khái niệm quản lý: Quản lý là sự tác động có tổ chức, có hướng đích của chủ thể quản lý lên đối tượng và khách thể quản lý nhằm sử dụng hiệu quả nhất các nguồn lực, các thời cơ của tổ chức để đạt mục tiêu đặt ra trong điều kiện môi trường luôn biến động.2 Khái niệm quản lý nhà nước Quản lý nhà nước theo nghĩa rộng bao gổm toàn bộ hoạt động của cả bộ máy nhà nước từ lập pháp, hành pháp đến tư pháp vận hành như một thể thống nhất.

Theo nghĩa hẹp là hướng dẫn chấp pháp, điều hành, quản lý hành chính do cơ quan hành pháp thực hiện bảo đảm bằng sức mạnh cưỡng chế của Nhà nước. Chủ thể quản lý nhà nước là cơ quan hay cá nhân có thẩm quyền trong bộ máy nhà nước được sử dụng quyền lực nhà nước để quản lý. Pháp luật là công cụ chủ yếu. Đối tượng là các cơ quan, tổ chức, cá nhân trong một quốc gia, là sinh hoạt, đời sống của xã hội diễn ra trên từng lĩnh vực.

Tóm lại, quản lý nhà nước là sự tác động bằng pháp luật của các cơ quan hay cá nhân có thẩm quyền trong bộ máy nhà nước đến các đối tượng được quản lý nhằm xác lập một trật tự ổn định và phát triển xã hội theo những mục tiêu mà tầng lớp cầm quyền theo đuổi.2 Nội dung quản lý của Ngân hàng trung ương đối với hệ thống ATM 5 NHTW các quốc gia quản lý hoạt động ATM ở những mặt sau: - Quản lý về trang bị lần đầu hệ thống ATM: Khi trang bị lần đầu hệ thống ATM (trừ ATM lưu động), tổ chức cung ứng DVTT có trách nhiệm: + Xây dựng đề án trang bị, tổ chức vận hành, bảo trì, bảo dưỡng và giám sát hoạt động ATM, đảm bảo có đủ hệ thống cơ sở hạ tầng cần thiết, hệ thống dự phòng, phần mềm quản lý đáp ứng các yêu cầu kỹ thuật về an toàn bảo mật đối với trang thiết bị phục vụ thanh toán thẻ NH theo quy định của NHTW để vận hành hoạt động ATM thông suốt, ổn định và an toàn; Xây dựng các quy định nội bộ về chính sách bảo mật thông tin, quy trình vận hành, quản lý rủi ro, bảo trì, bảo dưỡng, kiểm soát, giám sát hoạt động ATM; Xây dựng kế hoạch, bố trí mạng lưới ATM hợp lý để đảm bảo đáp ứng tốt nhu cầu rút tiền của khách hàng. + Gửi đề án và các tài liệu trên về NHTW trước khi triển khai thực hiện. - Quản lý về lắp đặt, thay đổi địa điểm, thay đổi thời gian, chấm dứt hoạt động ATM: + Khi lắp đặt ATM, tổ chức cung ứng DVTT có trách nhiệm đảm bảo địa điểm đặt ATM thuận tiện, đủ ánh sáng cần thiết và an ninh, an toàn cho khách hàng giao dịch; điện cho phòng đặt ATM và cho ATM hoạt động đáp ứng quy định theo chuẩn quốc gia về kỹ thuật và an toàn điện; ATM có nguồn điện dự phòng hoặc có chức năng tự động trả thẻ cho khách hàng để đề phòng ATM nuốt thẻ của khách hàng khi mất điện nguồn chính đột ngột. + Tổ chức cung ứng DVTT đảm bảo đáp ứng các yêu cầu về lắp đặt và an toàn vật lý ATM theo quy định của NHNN VN về an toàn bảo mật đối với trang thiết bị phục vụ thanh toán thẻ NH.

+ Trước ngày triển khai, lắp đặt, thay đổi địa điểm, thay đổi thời gian, chấm dứt hoạt động ATM, tổ chức cung ứng DVTT phải thông báo cho NHTW. - Quản lý việc chấp hành các quy định về quản lý, vận hành ATM của các Tổ chức cung ứng DV ATM: Tổ chức cung ứng DVTT phải đảm bảo: + Thời gian phục vụ khách hàng của hệ thống ATM là 24/24 giờ trong ngày và 7/7 ngày trong tuần; Giám sát mức tồn quỹ tại ATM, đảm bảo ATM phải có tiền để đáp ứng nhu cầu rút tiền của khách hàng. 6 + Bố trí lực lượng trực để kịp thời phát hiện, khắc phục sự cố ATM ngừng hoạt động; Tiếp nhận, xử lý hoặc phối hợp xử lý ngay các yêu cầu tra soát, khiếu nại của khách hàng. + Đáp ứng các yêu cầu kỹ thuật về phần mềm, đường truyền cho ATM đảm bảo an toàn bảo mật đối với trang thiết bị phục vụ thanh toán thẻ NH.

- Quản lý việc chấp hành các quy định cụ thể đối với ATM của các Tổ chức cung ứng DV ATM: Khi ATM đi vào hoạt động, các tổ chức cung ứng DVTT phải chấp hành nghiêm quy định về ngôn ngữ giao dịch trên máy ATM (tối thiểu hai ngôn ngữ); tại địa điểm đặt ATM phải niêm yết số điện thoại và địa chỉ liên hệ của đơn vị quản lý vận hành ATM để khách hàng biết liên hệ khi gặp sự cố trong giao dịch; ATM phải ghi chép và lưu trữ đầy đủ nhật ký giao dịch và các thông tin liên quan để đáp ứng yêu cầu tra soát, kiểm tra và giải quyết tranh chấp; Dữ liệu giao dịch và nhật ký giao dịch ATM phải được đảm bảo tính toàn vẹn và được lưu trữ theo quy định của pháp luật về lưu trữ + Các tổ chức cung ứng DVTT không được áp đặt hạn mức cho một lần rút tiền tại ATM thấp hơn quy định của NHTW. + Biên lai giao dịch ATM phải rõ ràng, dễ đọc, thể hiện đầy đủ các thông tin giao dịch. + ATM phải ghi chép và lưu trữ đầy đủ nhật ký giao dịch và các thông tin liên quan để đáp ứng yêu cầu tra soát, kiểm tra và giải quyết tranh chấp; Dữ liệu giao dịch và nhật ký giao dịch ATM phải được đảm bảo tính toàn vẹn và được lưu trữ theo quy định của pháp luật về lưu trữ. - Quản lý việc chấp hành các quy định về an toàn bảo mật hoạt động ATM: TCCUDVTT có trách nhiệm: + Trang bị camera giám sát và thiết bị chống sao chép, trộm cắp thông tin thẻ cho ATM.

Trường hợp có phát sinh yêu cầu tra soát, khiếu nại hoặc phục vụ công tác điều tra của cơ quan công an, hình ảnh phải được cung cấp và lưu trữ theo thời hạn lưu trữ hồ sơ xử lý tra soát khiếu nại trong sử dụng thẻ của khách hàng. + Bố trí lực lượng giám sát, bảo vệ tại chỗ cho các ATM hoặc phối hợp với đơn vị cho thuê địa điểm đặt ATM hoặc các lực lượng an ninh trên địa bàn để thực hiện kiểm tra, giám sát, bảo vệ ATM. 7 + Có biện pháp để bảo mật, tránh để lộ hoặc sao chép mã PIN khi khách hàng nhập mã PIN tại ATM. Thường xuyên theo dõi, giám sát các giao dịch ATM và thông báo cho khách hàng các giao dịch nghi ngờ gian lận.

- Quản lý việc chấp hành các quy định về kiểm tra,bảo trì, bảo dưỡng ATM của các Tổ chức cung ứng DV ATM: Tổ chức cung ứng DVTT có trách nhiệm: + Xây dựng và thực hiện kế hoạch kiểm tra, bảo trì, bảo dưỡng ATM định kỳ. + Khi thực hiện kiểm tra, bảo trì, bảo dưỡng ATM cần chú trọng vấn đề an toàn điện, phòng chống cháy nổ, phát hiện, tháo gỡ và ngăn chặn các thiết bị lắp đặt trái phép nhằm trộm cắp thông tin thẻ; Đảm bảo an toàn cho ATM và tiền trong ATM trong khi bảo trì, bảo dưỡng; Phải có biên bản ghi chép. - Quản lý việc chấp hành các quy định đối với ATM lưu động: ATM lưu động là ATM có thể được di chuyển thường xuyên hoặc định kỳ đến một hoặc một số địa điểm để phục vụ khách hàng trong những khoảng thời gian với dịch vụ nhất định. Khi triển khai lần đầu ATM lưu động, tổ chức cung ứng DVTT có trách nhiệm: + Xây dựng đề án trang bị, tổ chức vận hành, bảo trì, bảo dưỡng và giám sát hoạt động ATM lưu động.

+ Xây dựng các quy định nội bộ về chính sách bảo mật thông tin, quy trình vận hành, quy trình quản lý rủi ro, bảo trì, bảo dưỡng, kiểm soát, giám sát hoạt động của ATM lưu động. + Gửi đề án và các quy định nội bộ về NHTW trước khi triển khai thực hiện. - Quản lý việc chấp hành các quy định về phí dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa: + Quản lý việc thực hiện trách nhiệm của các tổ chức phát hành thẻ: trước khi áp dụng biểu phí dịch vụ thẻ (ban hành mới hoặc điều chỉnh, bổ sung), tổ chức phát hành thẻ phải gửi biểu phí dịch vụ thẻ của đơn vị mình cho NHTW để báo cáo và giám sát. + Quản lý việc thực hiện các nguyên tắc thu phí dịch vụ thẻ: Tổ chức phát hành thẻ được thu phí dịch vụ thẻ đối với chủ thẻ theo loại phí, mức phí do Tổng Giám đốc (Giám đốc) tổ chức phát hành thẻ quy định tại biểu phí dịch vụ thẻ của tổ chức mình nhưng phải bảo đảm nằm trong khuôn khổ và lộ trình quy định đối với các loại phí nêu tại Biểu khung mức phí dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa do NHTW ban hành; không được thu thêm phí ngoài biểu phí dịch vụ thẻ đã ban hành; không được thu phí từ chủ thẻ 8 đối với những giao dịch thẻ không thành công hoặc giao dịch thẻ bị sai sót không phải do lỗi của chủ thẻ.3 Phương pháp quản lý của Ngân hàng Trung ương đối với hệ thống ATM.

NHTW với chức năng, nhiệm vụ của mình đã thực hiện công tác quản lý đối với hệ thống ATM nhằm đảm bảo sự an toàn, hiệu quả của hệ thống thanh toán và góp phần duy trì sự ổn định tài chính.