Nâng cao hiệu quả khai thác tại Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Hà Tây

Trong bối cảnh kinh tế xã hội ngày càng phát triển, nhu cầu đảm bảo cuộc sống ổn định và tương lai được quan tâm… 91 trang · Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Hà Tây.

• Trường học: Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Hà Tây
• Đề tài: Nâng cao hiệu quả khai thác tại Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Hà Tây
• Loại tài liệu: đề tài
• Địa điểm: Hà Tây

Mục lục chi tiết

• 1. CHƯƠNG 1: Lý luận chung vÒ BHNT
• 1.1. LÞch sö ra ®êi vµ ph¸t triÓn cña BHNT
• 1.2. T¸c dông cña BHNT
• 1.3. Kh¸i niÖm vµ tÝnh chÊt cña BHNT
• 1.3.1. Kh¸i niÖm
• 1.3.2. TÝnh chÊt cña BHNT
• 2. CHƯƠNG 2: Thùc tr¹ng triÓn khai ho¹t ®éng kinh doanh t¹i C«ng ty BHNT Hµ T©y
• 3. CHƯƠNG 3: Mét sè gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ khai th¸c t¹i C«ng ty BHNT Hµ T©y

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Hiệu Quả Khai Thác Bảo Hiểm Nhân Thọ Hà Tây

Trong bối cảnh kinh tế xã hội ngày càng phát triển, nhu cầu đảm bảo cuộc sống ổn định và tương lai được quan tâm hơn bao giờ hết. Bảo hiểm nhân thọ (BHNT) nổi lên như một giải pháp bảo vệ tài chính hiệu quả, đồng thời là kênh tiết kiệm và đầu tư an toàn. Hoạt động khai thác BHNT đóng vai trò then chốt, quyết định sự thành công của công ty bảo hiểm nhân thọ. Việc không ngừng cải tiến công tác khai thác là yếu tố sống còn để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường. Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Hà Tây đã triển khai nhiều chính sách, tuy nhiên vẫn còn tồn tại những hạn chế cần khắc phục. Đề tài "Một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả khai thác tại Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Hà Tây" tập trung phân tích thực trạng và đề xuất giải pháp cải thiện.

1.1. Lịch Sử Hình Thành và Phát Triển của Bảo Hiểm Nhân Thọ

Bảo hiểm nhân thọ là sự chia sẻ rủi ro giữa nhiều người, trong đó một số ít phải gánh chịu. Hợp đồng BHNT đầu tiên xuất hiện ở Luân Đôn năm 1583. Công ty BHNT đầu tiên ra đời năm 1759 tại Philadelphia, Mỹ. Đến năm 1860, mạng lưới đại lý BHNT bắt đầu hình thành. Nhật Bản dẫn đầu về tỷ lệ phí BHNT trên đầu người năm 1994. Châu Á chiếm tỷ trọng lớn trong tổng phí BHNT toàn cầu. Tại Việt Nam, BHNT được biết đến từ trước năm 1954, nhưng chỉ thực sự phát triển từ những năm 1990.

1.2. Tác Động của Bảo Hiểm Nhân Thọ Đến Kinh Tế và Xã Hội

Bảo hiểm nhân thọ góp phần ổn định cuộc sống người dân, bảo vệ tài chính trước rủi ro. BHNT nâng cao sức khỏe cộng đồng thông qua kiểm tra sức khỏe miễn phí. BHNT thúc đẩy kinh tế phát triển bằng cách huy động vốn dài hạn cho đầu tư. BHNT tạo việc làm cho người lao động thông qua mạng lưới đại lý rộng khắp. Tham gia BHNT là cách tự bảo vệ trước bất ổn tài chính, giảm gánh nặng cho xã hội. BHNT góp phần giải quyết trách nhiệm của xã hội đối với người lao động về hưu.

II. Phân Tích Thực Trạng Hiệu Quả Khai Thác BHNT tại Hà Tây

Để đánh giá chính xác hiệu quả khai thác bảo hiểm nhân thọ tại Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Hà Tây, cần xem xét các yếu tố như doanh thu, thị phần, số lượng hợp đồng mới, tỷ lệ duy trì hợp đồng, và chi phí khai thác. Bên cạnh đó, cần phân tích điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức (SWOT) của công ty trong hoạt động khai thác. Việc so sánh với các đối thủ cạnh tranh bảo hiểm nhân thọ cũng giúp xác định vị thế của công ty trên thị trường. Dữ liệu về khách hàng bảo hiểm nhân thọ (độ tuổi, thu nhập, nghề nghiệp) cũng cần được thu thập và phân tích để hiểu rõ hơn về nhu cầu và hành vi của khách hàng.

2.1. Đánh Giá Doanh Thu và Tăng Trưởng Doanh Thu Bảo Hiểm

Doanh thu là chỉ số quan trọng phản ánh hiệu quả khai thác. Cần phân tích doanh thu theo sản phẩm, kênh phân phối, và khu vực địa lý. Tăng trưởng doanh thu bảo hiểm cần được so sánh với tốc độ tăng trưởng của thị trường và các đối thủ cạnh tranh. Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến doanh thu như chính sách giá, chương trình khuyến mãi, và chất lượng dịch vụ.

2.2. Phân Tích Thị Phần và Vị Thế Cạnh Tranh tại Thị Trường Bảo Hiểm

Thị phần cho thấy mức độ chiếm lĩnh thị trường của công ty. Cần so sánh thị phần của công ty với các đối thủ cạnh tranh bảo hiểm nhân thọ để đánh giá vị thế cạnh tranh. Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến thị phần như thương hiệu, mạng lưới phân phối, và chất lượng sản phẩm. Xác định các phân khúc thị trường tiềm năng để tập trung khai thác.

2.3. Đánh Giá Tỷ Lệ Duy Trì Hợp Đồng và Tái Tục Hợp Đồng Bảo Hiểm

Tỷ lệ duy trì hợp đồng phản ánh sự hài lòng của khách hàng và hiệu quả khai thác bền vững. Cần phân tích nguyên nhân dẫn đến hủy hợp đồng sớm và đề xuất giải pháp cải thiện. Tái tục hợp đồng bảo hiểm là nguồn doanh thu ổn định và cần được khuyến khích. Xây dựng chương trình chăm sóc khách hàng hiệu quả để tăng tỷ lệ duy trì hợp đồng.

III. Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Khai Thác BHNT tại Hà Tây

Để nâng cao hiệu quả khai thác bảo hiểm nhân thọ tại Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Hà Tây, cần triển khai đồng bộ các giải pháp về sản phẩm, kênh phân phối, marketing, và quản lý. Cần đa dạng hóa sản phẩm để đáp ứng nhu cầu khác nhau của khách hàng. Phát triển các kênh phân phối mới như bán hàng trực tuyến và hợp tác với ngân hàng. Tăng cường hoạt động marketing để nâng cao nhận diện thương hiệu và thu hút khách hàng. Nâng cao chất lượng đội ngũ tư vấn viên để cung cấp dịch vụ chuyên nghiệp và tận tâm.

3.1. Đa Dạng Hóa Sản Phẩm Bảo Hiểm Nhân Thọ và Dịch Vụ

Nghiên cứu và phát triển các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ mới phù hợp với nhu cầu và thu nhập của từng phân khúc khách hàng. Cung cấp các sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư để tăng tính hấp dẫn. Phát triển các dịch vụ gia tăng như tư vấn tài chính và chăm sóc sức khỏe. Đơn giản hóa quy trình tham gia và giải quyết quyền lợi bảo hiểm.

3.2. Phát Triển Kênh Phân Phối và Bán Hàng Bảo Hiểm Nhân Thọ

Mở rộng mạng lưới đại lý và nâng cao chất lượng đội ngũ tư vấn viên. Phát triển kênh bán hàng bảo hiểm nhân thọ trực tuyến để tiếp cận khách hàng trẻ tuổi. Hợp tác với ngân hàng và các tổ chức tài chính khác để phân phối sản phẩm. Xây dựng chương trình đào tạo và phát triển cho đội ngũ bán hàng.

3.3. Tăng Cường Marketing Bảo Hiểm Nhân Thọ và Xây Dựng Thương Hiệu

Xây dựng chiến lược marketing bảo hiểm nhân thọ toàn diện để nâng cao nhận diện thương hiệu. Sử dụng các kênh truyền thông hiệu quả như mạng xã hội, báo chí, và truyền hình. Tổ chức các sự kiện và hội thảo để giới thiệu sản phẩm và dịch vụ. Xây dựng mối quan hệ tốt với khách hàng và cộng đồng.

IV. Ứng Dụng Công Nghệ Để Tối Ưu Quy Trình Khai Thác BHNT

Việc ứng dụng công nghệ trong khai thác bảo hiểm là xu hướng tất yếu để nâng cao hiệu quả và giảm chi phí. Cần triển khai hệ thống quản lý khách hàng (CRM) để theo dõi và chăm sóc khách hàng tốt hơn. Sử dụng các công cụ phân tích dữ liệu để hiểu rõ hơn về nhu cầu và hành vi của khách hàng. Phát triển ứng dụng di động để hỗ trợ tư vấn viên và khách hàng. Tự động hóa các quy trình nghiệp vụ để giảm thiểu sai sót và tăng tốc độ xử lý.

4.1. Triển Khai Hệ Thống CRM Để Quản Lý Khách Hàng Bảo Hiểm

Hệ thống CRM giúp quản lý thông tin khách hàng bảo hiểm một cách tập trung và hiệu quả. Theo dõi lịch sử giao dịch và tương tác của khách hàng. Phân loại khách hàng theo phân khúc và nhu cầu. Tự động hóa các hoạt động marketing và chăm sóc khách hàng.

4.2. Sử Dụng Phân Tích Dữ Liệu Để Hiểu Rõ Thị Trường Bảo Hiểm Nhân Thọ

Phân tích dữ liệu giúp hiểu rõ hơn về thị trường bảo hiểm nhân thọ và hành vi của khách hàng. Xác định các phân khúc thị trường tiềm năng. Dự báo nhu cầu và xu hướng thị trường. Tối ưu hóa chiến lược sản phẩm và marketing.

4.3. Phát Triển Ứng Dụng Di Động Hỗ Trợ Tư Vấn Bảo Hiểm

Ứng dụng di động giúp tư vấn bảo hiểm mọi lúc mọi nơi. Cung cấp thông tin sản phẩm và dịch vụ đầy đủ và chính xác. Hỗ trợ tính toán và so sánh các gói bảo hiểm. Cho phép khách hàng tham gia bảo hiểm trực tuyến.

V. Đào Tạo Nhân Viên Khai Thác Bảo Hiểm Chuyên Nghiệp

Đội ngũ nhân viên khai thác là yếu tố then chốt quyết định hiệu quả khai thác. Cần xây dựng chương trình đào tạo nhân viên khai thác bảo hiểm bài bản và chuyên nghiệp. Trang bị cho nhân viên kiến thức về sản phẩm, kỹ năng bán hàng, và kỹ năng chăm sóc khách hàng. Tạo môi trường làm việc năng động và khuyến khích sự sáng tạo. Xây dựng lộ trình thăng tiến rõ ràng để giữ chân nhân tài.

5.1. Nâng Cao Kỹ Năng Tư Vấn Bảo Hiểm Nhân Thọ Chuyên Nghiệp

Đào tạo kỹ năng tư vấn bảo hiểm nhân thọ chuyên nghiệp cho nhân viên. Giúp nhân viên hiểu rõ nhu cầu của khách hàng. Tư vấn các sản phẩm phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính của khách hàng. Xây dựng mối quan hệ tin cậy với khách hàng.

5.2. Phát Triển Kỹ Năng Bán Hàng Bảo Hiểm Nhân Thọ Hiệu Quả

Đào tạo kỹ năng bán hàng bảo hiểm nhân thọ hiệu quả cho nhân viên. Kỹ năng tìm kiếm và tiếp cận khách hàng tiềm năng. Kỹ năng thuyết trình và đàm phán. Kỹ năng xử lý từ chối và giải quyết khiếu nại.

5.3. Xây Dựng Kỹ Năng Chăm Sóc Khách Hàng Bảo Hiểm Tận Tâm

Đào tạo kỹ năng chăm sóc khách hàng bảo hiểm tận tâm cho nhân viên. Lắng nghe và giải đáp thắc mắc của khách hàng. Hỗ trợ khách hàng giải quyết các vấn đề liên quan đến hợp đồng bảo hiểm. Duy trì mối quan hệ tốt với khách hàng.

VI. Kết Luận và Triển Vọng Nâng Cao Hiệu Quả Kinh Doanh Bảo Hiểm

Việc nâng cao hiệu quả khai thác tại Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Hà Tây là một quá trình liên tục và đòi hỏi sự nỗ lực của toàn thể công ty. Bằng việc triển khai đồng bộ các giải pháp về sản phẩm, kênh phân phối, marketing, quản lý, và công nghệ, công ty có thể đạt được mục tiêu tăng trưởng doanh thu, mở rộng thị phần, và nâng cao vị thế cạnh tranh. Trong tương lai, thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam còn nhiều tiềm năng phát triển, và Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Hà Tây có cơ hội lớn để vươn lên trở thành một trong những công ty hàng đầu.

6.1. Tổng Kết Các Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Khai Thác

Tóm tắt các giải pháp nâng cao hiệu quả khai thác đã được đề xuất. Nhấn mạnh tầm quan trọng của việc triển khai đồng bộ các giải pháp. Đề xuất các bước thực hiện cụ thể để đảm bảo thành công.

6.2. Triển Vọng Phát Triển của Thị Trường Bảo Hiểm Nhân Thọ Việt Nam

Phân tích triển vọng phát triển của thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam. Nhấn mạnh tiềm năng tăng trưởng và cơ hội cho các công ty bảo hiểm. Đề xuất các chiến lược để tận dụng cơ hội và vượt qua thách thức.

6.3. Đề Xuất Các Nghiên Cứu Tiếp Theo Về Quản Lý Khai Thác Bảo Hiểm

Đề xuất các nghiên cứu tiếp theo về quản lý khai thác bảo hiểm. Nghiên cứu về hành vi của khách hàng. Nghiên cứu về hiệu quả của các kênh phân phối. Nghiên cứu về tác động của công nghệ đến hoạt động khai thác.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong tiến trình đổi mới và phát triển kinh tế của đất nước, các ngành và lĩnh vực kinh tế đều có những đóng góp nhất định nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của con người, đặc biệt là nhu cầu bảo đảm cuộc sống ổn định và chuẩn bị tài chính cho tương lai. Các hình thức tích lũy truyền thống như giữ tiền mặt, tích trữ vàng, ngoại tệ, gửi tiết kiệm ngân hàng, mua cổ phần hoặc đầu tư trực tiếp đều có thể đem lại lợi nhuận nhưng luôn tiềm ẩn rủi ro. Tổn thất do rủi ro gây ra không chỉ tác động tiêu cực đến bản thân người gặp nạn mà còn ảnh hưởng trực tiếp đến gia đình và người thân. Bảo hiểm nhân thọ (BHNT) ra đời đóng vai trò là công cụ bảo vệ tài chính khi rủi ro xảy ra, đồng thời là phương thức tiết kiệm có kỷ luật, định kỳ cho từng gia đình nhằm tạo dựng quỹ giáo dục, lập nghiệp, kết hôn cho con cái hoặc nâng cao mức sống khi về hưu.

Đối với các doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm nhân thọ, hoạt động khai thác giữ vai trò quyết định đến doanh số, quy mô thị phần và sự phát triển bền vững. Để đạt được hiệu quả kinh doanh, công tác khai thác đòi hỏi phải liên tục được cải tiến, hoàn thiện nhằm thích ứng với yêu cầu thực tiễn. Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Hà Tây sau khi được thành lập và đi vào hoạt động độc lập đã triển khai nhiều chính sách đẩy mạnh khai thác, song do thời gian vận hành và kinh nghiệm quản lý còn hạn chế nên quá trình này vẫn bộc lộ những khiếm khuyết. Xuất phát từ thực tế đó, tác giả đã thực hiện chuyên đề tốt nghiệp với đề tài: “Một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả khai thác tại Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Hà Tây”.

Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu của đề tài được xác định cụ thể:

1. Hệ thống hóa cơ sở lý luận chung về bảo hiểm nhân thọ, đặc thù sản phẩm và quy trình khai thác nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ.
2. Phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh và công tác tổ chức khai thác tại Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Hà Tây trong giai đoạn 1997 - 2000.
3. Đánh giá những kết quả đạt được, chỉ ra những tồn tại, hạn chế trong hoạt động khai thác, từ đó đề xuất hệ thống giải pháp cụ thể nhằm nâng cao hiệu quả khai thác cho Công ty.

Đối tượng nghiên cứu của công trình là hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ và quy trình tổ chức khai thác sản phẩm bảo hiểm nhân thọ. Phạm vi nghiên cứu về mặt không gian được giới hạn tại Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Hà Tây và thị trường tỉnh Hà Tây; phạm vi thời gian tập trung vào số liệu thực tế giai đoạn 1997 - 2000 cùng phương hướng kế hoạch phát triển kinh tế năm 2001.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khung lý thuyết của đề tài dựa trên các nguyên lý kinh tế học bảo hiểm, lý thuyết quản trị kinh doanh và marketing dịch vụ. Văn bản làm rõ bản chất của bảo hiểm nhân thọ dưới hai giác độ:

• Về mặt pháp lý: Bảo hiểm nhân thọ là hợp đồng cam kết giữa doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm, theo đó doanh nghiệp cam kết chi trả số tiền bảo hiểm hoặc trợ cấp định kỳ cho người thụ hưởng khi người được bảo hiểm tử vong hoặc còn sống đến thời điểm thỏa thuận, đổi lại bên mua bảo hiểm có trách nhiệm đóng phí đầy đủ và đúng hạn.
• Về mặt kỹ thuật: Bảo hiểm nhân thọ là nghiệp vụ thực hiện các cam kết phụ thuộc vào tuổi thọ của con người, xử lý các biến cố liên quan đến tử vong, sống sót, tai nạn, bệnh tật, thương tật và chi phí y tế. Bảo hiểm nhân thọ áp dụng nguyên tắc khoán thay vì nguyên tắc bồi thường do sinh mạng con người là vô giá, đồng thời không áp dụng nguyên tắc thế quyền.

Nghiên cứu vận dụng quan điểm marketing của Philip Kotler, xác định thị trường bảo hiểm bao gồm toàn bộ khách hàng hiện tại và khách hàng tiềm năng, giúp doanh nghiệp không bị giới hạn hoạt động theo địa điểm cố định mà có thể mở rộng ở bất kỳ nơi nào có khách hàng. Sản phẩm bảo hiểm được phân tích dưới các đặc tính: tính vô hình (sản phẩm không định hình), hiệu quả xê dịch theo thời gian, chu trình sản xuất kinh doanh đảo ngược (thu phí trước, thực hiện nghĩa vụ chi trả sau) và tính dễ bắt chước về mặt cấu trúc điều khoản. Tâm lý tham gia bảo hiểm mang tính phức tạp, đan xen giữa nhu cầu đề phòng rủi ro hợp lý và yếu tố tâm lý; mối quan hệ giữa người bảo hiểm và người được bảo hiểm chịu sự chi phối của trạng thái "nghi ngờ kép".

Cơ sở pháp lý và văn bản điều hành được trích dẫn trong văn bản bao gồm:

• Quyết định số 179/CP ngày 17/12/1964 của Thủ tướng Chính phủ về việc thành lập Bảo Việt (bắt đầu hoạt động từ 15/01/1965).
• Quyết định số 754/TTG ngày 08/10/1996 của Thủ tướng Chính phủ xếp hạng Bảo Việt là doanh nghiệp đặc biệt.
• Nghị định số 100/CP ngày 18/12/1993 của Chính phủ về kinh doanh bảo hiểm.
• Quyết định số 281/TC/TCNH ngày 20/03/1996 của Bộ Tài chính cho phép Bảo Việt triển khai hai loại hình bảo hiểm nhân thọ đầu tiên (bảo hiểm nhân thọ có thời hạn 5 năm, 10 năm và bảo hiểm nhân thọ trẻ em).
• Quyết định số 568/QĐ/TCCP ngày 22/06/1996 của Bộ Tài chính thành lập Công ty Bảo hiểm Nhân thọ trực thuộc Bảo Việt.
• Quyết định số 46/2000/QĐ-BCP ngày 27/03/2000 của Bộ Tài chính thành lập Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Hà Tây.
• Nghị quyết Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VII về định hướng huy động vốn nội lực và ngoại lực.

Phương pháp nghiên cứu được tác giả sử dụng là phương pháp khảo sát lý thuyết kết hợp khảo sát thực tiễn tại doanh nghiệp; sau đó tiến hành phân tích, so sánh, tổng hợp và đánh giá dữ liệu. Đề tài cũng hệ thống hóa các phương pháp thu thập thông tin thị trường sơ cấp (quan sát, thực nghiệm, thăm dò dư luận qua điện thoại, bưu điện, phỏng vấn trực tiếp) và thứ cấp. Nguồn dữ liệu bao gồm báo cáo của tập đoàn tái bảo hiểm Swiss Re (tháng 3/1995), số liệu của Ngân hàng và Học viện BHNT Nhật Bản (1994), số liệu phát triển mạng lưới của Manulife, AIG, báo cáo kế hoạch kinh tế của UBND tỉnh Hà Tây và số liệu nội bộ của Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Hà Tây.

Nội dung chính theo từng chương

Chương I: Lý luận chung về bảo hiểm nhân thọ

Chương I tập trung làm rõ lịch sử hình thành, bản chất, vai trò kinh tế - xã hội, các nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ cơ bản và quy trình khai thác sản phẩm.

Về lịch sử phát triển, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đầu tiên được ghi nhận vào năm 1583 tại Luân Đôn ký cho William Gibbons với mức phí 32 bảng, khi ông qua đời trong năm, người thừa kế nhận 400 bảng. Năm 1759, công ty bảo hiểm nhân thọ đầu tiên ra đời tại Philadelphia (Mỹ), tiếp theo là Anh (1765), Pháp (1787), Đức (1828), Nhật Bản (1881), Hàn Quốc (1889), Singapore (1909). Mạng lưới đại lý bảo hiểm nhân thọ bắt đầu xuất hiện từ năm 1860.

Tên nước	Phí BHNT (triệu USD)	Cơ cấu phí BHNT (%)	Phí BHNT/Đầu người (USD/1.000 người)	Tỷ lệ phí BHNT/GDP (%)
Hàn Quốc	28.717,43	79,66	651.201	8,63
Nhật Bản	236.457,62	73,86	1.909.870	5,61
Đài Loan	6.798,60	68,77	325.311	3,14
Singapore	1.039,92	62,42	358.620	1,89
Philippines	735,74	59,43	11.294	1,38
Thái Lan	1.140,92	43,64	19.470	0.92
Malaysia	923,90	46,45	48.125	1,43
Mỹ	216.510,74	41,44	838.223	3,41
Đức	42.689,10	39,38	524.138	2,25
Pháp	47.673,35	56,55	826.320	3,80
Anh	66.093,85	64,57	1.141.405	7,00
Indonesia	372,98	30,25	1.974	0,26

Nguồn: Swiss Re 3/1995 (Bảng 1 trong văn bản)

Tại Việt Nam, trước năm 1954 các công ty Pháp đã triển khai bảo hiểm cho người làm việc cho Pháp tại miền Bắc. Giai đoạn 1970 - 1971, Công ty Hưng Việt triển khai nghiệp vụ An sinh giáo dục và bảo hiểm trọn đời tại miền Nam nhưng chỉ hoạt động 1 - 2 năm. Năm 1987, Bảo Việt thực hiện đề tài cấp Bộ "Lý thuyết về BHNT vận dụng vào thực tế tại Việt Nam", đến tháng 1/1990 triển khai thí điểm loại hình "Bảo hiểm sinh mạng cá nhân thời hạn một năm". Sau khi nghiên cứu lại vào cuối năm 1993, ngày 20/03/1996 Bộ Tài chính ban hành Quyết định số 281/TC/TCNH cho phép Bảo Việt triển khai 2 sản phẩm: BHNT thời hạn 5, 10 năm và BHNT trẻ em. Ngày 22/06/1996, Quyết định số 568/QĐ/TCCP cho phép thành lập Công ty BHNT trực thuộc Bảo Việt.

Văn bản thiết lập bảng so sánh chi tiết giữa bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm phi nhân thọ:

Tiêu chí	Bảo hiểm nhân thọ	Bảo hiểm phi nhân thọ
1. Phạm vi bảo hiểm	Con người	Tài sản, con người, trách nhiệm dân sự
2. Thời hạn bảo hiểm	Dài hạn (5 - 10 năm hoặc suốt đời)	Thường là một năm
3. Nhân tố ảnh hưởng	Thời gian tham gia, số tiền bảo hiểm, tỷ lệ lãi kỹ thuật, xác suất tử vong	Xác suất rủi ro, số tiền bảo hiểm, chế độ bảo hiểm
4. Đóng phí	Có thể đóng theo tháng, quý, 6 tháng hay một năm	Thường đóng phí một lần sau khi ký hợp đồng
5. Quyền lợi bảo hiểm	Chi trả trong các trường hợp: Chết, Thương tật toàn bộ vĩnh viễn, Hết hạn hợp đồng	Chỉ được bồi thường tổn thất trong giới hạn hợp đồng khi có tổn thất xảy ra
6. Tính chất bảo hiểm	Vừa mang tính chất rủi ro, vừa mang tính tiết kiệm. Tất cả người tham gia đều nhận tiền	Chỉ mang tính rủi ro và chỉ một số ít người được nhận số tiền bảo hiểm khi gặp rủi ro

Nguồn: Bảng 2 trong văn bản

Các nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ được phân loại thành 3 nhóm cơ bản:

• Bảo hiểm trong trường hợp tử vong (Tử kỳ và Trọn đời): Gồm tử kỳ cố định, tử kỳ có thể tái tục (giới hạn tối đa 65 tuổi), tử kỳ có thể chuyển đổi, tử kỳ giảm dần, tử kỳ tăng dần, bảo hiểm thu nhập gia đình, bảo hiểm thu nhập gia đình tăng lên, bảo hiểm tử kỳ có điều kiện và bảo hiểm trọn đời (chi trả khi tử vong hoặc đạt 99 tuổi).
• Bảo hiểm trong trường hợp sống (Sinh kỳ): Niên kim nhân thọ trọn đời, niên kim tạm thời, bảo hiểm tiền trợ cấp hưu trí.
• Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp: Kết hợp bảo hiểm và tiết kiệm, chi trả khi người được bảo hiểm sống đến ngày đáo hạn hoặc tử vong trước hạn.

Quy trình khai thác bảo hiểm nhân thọ chuẩn bao gồm 6 khâu nghiệp vụ:

1. Nghiên cứu thị trường và phân khúc khách hàng.
2. Xác định khách hàng tiềm năng theo 4 tiêu chí (có nhu cầu, có khả năng tài chính trả phí, đủ tiêu chuẩn nhận bảo hiểm về độ tuổi/sức khỏe, có thể tiếp xúc).
3. Tiếp xúc khách hàng và tư vấn, giới thiệu sản phẩm.
4. Đánh giá rủi ro (thẩm định rủi ro sức khỏe và tài chính để phòng ngừa trục lợi).
5. Ra quyết định chấp nhận bảo hiểm (chấp nhận chuẩn trong vòng 30 ngày nộp phí đầu tiên, chấp nhận có điều kiện/tăng phí, hoặc từ chối do bệnh hiểm nghèo/vượt quá giới hạn tuổi/số tiền bảo hiểm vi phạm quy luật số lớn), sau đó in ấn và bàn giao hợp đồng gồm bìa, phụ lục và điều khoản.
6. Phục vụ khách hàng sau bán (thu phí định kỳ, nắm bắt nhu cầu phát sinh và hỗ trợ thủ tục giải quyết quyền lợi khi xảy ra sự kiện bảo hiểm).

Chương II: Thực trạng triển khai hoạt động kinh doanh BHNT tại Công ty BHNT Hà Tây

Chương II phản ánh tình hình hoạt động của Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Hà Tây trong bối cảnh thị trường giai đoạn 1997 - 2000.

Bảo Việt là doanh nghiệp bảo hiểm Nhà nước thành lập ngày 15/01/1965 theo Quyết định số 179/CP ngày 17/12/1964, xếp hạng doanh nghiệp đặc biệt theo Quyết định số 754/TTG ngày 08/10/1996, sở hữu mạng lưới tại 61 tỉnh thành và hơn 200 văn phòng đại diện. Đến năm 2000, thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam có 5 doanh nghiệp tham gia: Bảo Việt, Prudential, Chinfon-Manulife, Bảo Minh-CMG và AIA. Ngày 10/07/2000, 5 doanh nghiệp này đã tổ chức họp bàn về nguyên tắc hợp tác, hạn chế cạnh tranh không lành mạnh. Từ tháng 5/2000, Bảo Việt thực hiện tách 27 công ty BHNT thành viên hoạt động độc lập. Công ty BHNT Hà Tây được thành lập theo Quyết định số 46/2000/QĐ-BCP ngày 27/03/2000 của Bộ Tài chính, chính thức đi vào hoạt động độc lập có tư cách pháp nhân, con dấu và tài khoản riêng từ ngày 15/06/2000.

Về điều kiện hoạt động của Công ty BHNT Hà Tây:

• Thuận lợi: Nhận được sự chỉ đạo trực tiếp từ Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam, Tỉnh ủy, UBND tỉnh Hà Tây; bộ máy tổ chức chuyên môn hóa; giai đoạn từ đầu năm 1997 đến giữa năm 1998 Chính phủ áp dụng chính sách không thu thuế doanh thu đối với hoạt động kinh doanh BHNT giúp hạ phí sản phẩm; môi trường pháp lý hình thành từ Nghị định 100/CP cuối năm 1993; chính sách hoa hồng đại lý nhất quán; sự gia nhập của các công ty mới hỗ trợ nâng cao nhận thức của cộng đồng.
• Khó khăn: Hiểu biết của người dân về BHNT còn hạn chế, chưa có thói quen tích lũy dài hạn; thu nhập bình quân khu vực nông thôn thấp và phân hóa giàu nghèo lớn; các điều kiện hỗ trợ như thị trường chứng khoán, công nghệ thông tin, nhân lực chuyên môn còn thiếu; tâm lý người dân lo ngại lạm phát và rủi ro mất giá tiền tệ sau cuộc khủng hoảng tài chính khu vực Đông Nam Á năm 1997 và biến động tỷ giá USD/VND; công ty chưa xây dựng chiến lược dài hạn và chưa phân loại nhóm khách hàng mục tiêu; đánh giá rủi ro ban đầu còn cảm tính, dựa vào lời khai của khách hàng mà thiếu kiểm tra y khoa do chi phí tốn kém; sự cạnh tranh mạnh mẽ từ các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài.

Cơ cấu mạng lưới đại lý khai thác tại Công ty BHNT Hà Tây được tổ chức theo mô hình trực tuyến chức năng:

• Ban Giám đốc
• Phòng Quản lý đại lý
• Phòng Đại lý BHNT huyện
• Các Tổ đại lý

Phương thức khai thác tại Công ty được triển khai qua hai nhánh:

1. Khai thác trực tiếp (chủ yếu):
   • Khai thác tập thể: Nhóm đại lý đến các cơ quan, công sở, hội thảo để một đại lý thuyết trình chung và các đại lý khác tiếp cận tư vấn. Ưu điểm là tạo hiệu ứng lan tỏa, tiếp cận đồng thời nhiều khách hàng, tiết kiệm chi phí đi lại; nhược điểm là dễ gặp phản ứng dây chuyền tiêu cực nếu xử lý tình huống không khéo, tỷ lệ hủy hợp đồng cao hơn và dễ phát sinh mâu thuẫn nội bộ khi phân chia kết quả.
   • Khai thác cá nhân: Từng đại lý trực tiếp tiếp cận khách hàng. Ưu điểm là đảm bảo công bằng, thời gian linh hoạt; nhược điểm là đòi hỏi kỹ năng giao tiếp và trình độ nghiệp vụ cá nhân cao.
2. Khai thác gián tiếp: Sử dụng đại lý bán chuyên nghiệp và cộng tác viên như Trung tâm chuyển tiền của Bưu điện, Công ty Du lịch Cựu chiến binh.

Công tác yểm trợ khai thác được thực hiện qua quảng cáo trên báo chí, truyền thanh, pa-nô, áp phích nhưng nội dung chưa sâu, chưa tạo ấn tượng mạnh. Công tác quản lý đại lý được theo dõi qua các chỉ tiêu: số hợp đồng mới, số hợp đồng hủy bỏ, nợ phí, tổ chức họp định kỳ hàng tháng với đại lý xuất sắc, yêu cầu nộp báo cáo tháng và theo dõi qua sổ chấm công tại từng phòng khai thác. Tuy nhiên, Công ty vẫn chưa ban hành văn bản quy định đầy đủ chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn cho từng cấp quản lý và đại lý.

Về bối cảnh thị trường địa phương, theo báo cáo kế hoạch của UBND tỉnh Hà Tây, chỉ tiêu kinh tế năm 2001 dự kiến: GDP tăng 8% so với năm 2000, sản lượng lương thực đạt 1 triệu tấn, giá trị sản xuất công nghiệp tăng 12%, tổng thu ngân sách nhà nước đạt 387 tỷ đồng, tổng kim ngạch xuất khẩu đạt 50 triệu USD (khu vực nhà nước đạt 28 triệu USD), chỉ số giá sinh hoạt cơ bản ổn định và xu hướng giảm lãi suất tiền gửi ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho việc mua bảo hiểm nhân thọ.

Chương III: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả khai thác tại Công ty BHNT Hà Tây

Theo cấu trúc đề tài được tác giả công bố tại phần mở đầu, Chương III tập trung vào các giải pháp cụ thể:

• Hoàn thiện công tác nghiên cứu và định hướng thị trường mục tiêu dựa trên phân đoạn nhân khẩu học và thu nhập dân cư.
• Chuẩn hóa quy trình tuyển dụng, đào tạo kỹ năng tư vấn và nâng cao trình độ chuyên môn cho đội ngũ đại lý khai thác.
• Cải tiến quy trình đánh giá rủi ro ban đầu, kết hợp giữa nghiệp vụ khai thác với kiểm tra y tế khoa học để giảm thiểu rủi ro trục lợi.
• Tăng cường các biện pháp yểm trợ khai thác, đổi mới nội dung tuyên truyền, quảng cáo phù hợp với đặc thù tâm lý địa phương.
• Hoàn thiện cơ chế quản lý mạng lưới đại lý: Ban hành quy chế phân định rõ chức năng, nhiệm vụ của từng cấp (Phòng, Tổ, Trưởng nhóm), xây dựng chính sách thi đua, khen thưởng và duy trì dịch vụ chăm sóc khách hàng sau khi ký kết hợp đồng.

Kết quả và đóng góp

Nghiên cứu mang lại những kết quả và đóng góp thực tiễn:

1. Tổng kết số liệu thị trường: Cung cấp dữ liệu so sánh có hệ thống về tỷ lệ chi trả y tế của bảo hiểm tại Pháp năm 1995 (chi trả 31% trong tổng 862 tỷ Franc), quy mô phí bảo hiểm của các nước châu Á năm 1993 (Đông Á đạt 45,1 tỷ USD phí BHNT, chiếm 73% tổng doanh số bảo hiểm), cùng các số liệu phát triển đại lý của Manulife và AIG.
2. Phân tích mô hình tổ chức thực tế: Phác họa sơ đồ tổ chức mạng lưới đại lý 4 cấp tại một công ty bảo hiểm nhân thọ cấp tỉnh trong giai đoạn bắt đầu phân tách độc lập (năm 2000), làm rõ cơ chế phối hợp giữa Phòng quản lý đại lý và các Phòng BHNT cấp huyện.
3. Đánh giá ưu nhược điểm của các phương thức khai thác: So sánh chi tiết hai hình thức khai thác trực tiếp (tập thể và cá nhân), cảnh báo nguyên nhân dẫn đến tỷ lệ hủy hợp đồng cao ở phương thức khai thác tập thể khi khách hàng chưa được giải thích cặn kẽ quyền lợi và nghĩa vụ.
4. Chỉ ra các điểm nghẽn quản trị: Nhận diện rõ các hạn chế nội tại của Công ty BHNT Hà Tây như thiếu văn bản định biên nhiệm vụ chức năng cho mạng lưới đại lý, quy trình thẩm định rủi ro còn mang tính cảm tính chủ quan, và thiếu định hướng thị trường mục tiêu.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Văn bản nêu rõ các hạn chế trong quá trình nghiên cứu:

• Nguồn số liệu thống kê y tế và dữ liệu nhân khẩu học chi tiết phục vụ cho việc phân loại khách hàng tiềm năng (như độ tuổi, bệnh lý thường gặp, mức độ tử vong) chưa được các cơ quan chức năng (Bộ Y tế, Tổng cục Thống kê, Tổng công ty Bảo Việt) hoàn thiện đồng bộ tại thời điểm nghiên cứu.
• Phạm vi đánh giá hoạt động khai thác phụ thuộc vào nguồn dữ liệu nội bộ trong giai đoạn đầu tách ra hoạt động độc lập (năm 2000).

Hướng nghiên cứu tiếp được gợi mở từ văn bản:

• Mở rộng nghiên cứu xây dựng bảng tỷ lệ tử vong và bảng phí chuẩn dựa trên dữ liệu thống kê dân số và y tế thực tế tại Việt Nam.
• Nghiên cứu ứng dụng công nghệ thông tin và trang thiết bị máy tính để hiện đại hóa công tác thẩm định rủi ro, quản lý dữ liệu hợp đồng và kiểm soát nợ phí định kỳ.

Giá trị tham khảo

Chuyên đề tốt nghiệp có giá trị tham khảo chuyên môn:

• Đối với sinh viên và học viên ngành Bảo hiểm, Tài chính - Ngân hàng: Cung cấp tư liệu chi tiết về lịch sử hình thành bảo hiểm nhân thọ thế giới và Việt Nam; bảng so sánh chuẩn hóa giữa bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ; hệ thống hóa các nghiệp vụ bảo hiểm tử kỳ, sinh kỳ, hỗn hợp.
• Đối với cán bộ quản lý đại lý và doanh nghiệp bảo hiểm: Cung cấp bài học thực tiễn về cấu trúc mạng lưới đại lý cấp tỉnh, quy trình 6 bước trong khai thác nghiệp vụ, phương pháp kết hợp khai thác trực tiếp - gián tiếp, và các kỹ năng thẩm định rủi ro ban đầu nhằm hạn chế tổn thất nghiệp vụ.

Câu hỏi thường gặp

1. Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đầu tiên trên thế giới được ghi nhận khi nào và có mức chi trả bao nhiêu?
Hợp đồng BHNT đầu tiên được ghi vào lịch sử năm 1583 tại Luân Đôn ký với người được bảo hiểm là ông William Gibbons. Ông đóng 32 bảng phí bảo hiểm và khi ông chết trong năm đó, người thừa kế của ông được nhận số tiền 400 bảng.

2. Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Hà Tây được thành lập dựa trên quyết định pháp lý nào và bắt đầu hoạt động độc lập từ thời gian nào?
Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Hà Tây được thành lập theo Quyết định số 46/2000/QĐ-BCP ngày 27/03/2000 của Bộ Tài chính và chính thức đi vào hoạt động với tư cách pháp nhân, con dấu và tài khoản riêng từ ngày 15/06/2000 (tách ra từ Công ty Bảo Việt Hà Tây).

3. Khách hàng kê khai nhầm tuổi trên giấy yêu cầu bảo hiểm được doanh nghiệp xử lý như thế nào?

• Nếu tuổi thật nhiều hơn tuổi đã khai: Trường hợp tại thời điểm tham gia vẫn trong độ tuổi bảo hiểm thì công ty tính lại số tiền bảo hiểm giảm đi tương ứng với mức phí đã nộp; nếu đã ngoài độ tuổi nhận bảo hiểm thì hợp đồng bị hủy bỏ và công ty hoàn trả một tỷ lệ phí nhất định đã nộp.
• Nếu tuổi thật ít hơn tuổi đã khai: Công ty hoàn lại số phí nộp thừa, giữ nguyên mức số tiền bảo hiểm và các kỳ sau tính phí theo tuổi đúng.

4. Hai hình thức khai thác trực tiếp (tập thể và cá nhân) có những ưu, nhược điểm gì?

• Khai thác tập thể: Tạo hiệu ứng dây chuyền lan tỏa, tiếp cận nhiều người một lúc, giảm chi phí đi lại; nhưng nếu xử lý thắc mắc không tốt dễ gây phản ứng dây chuyền bất lợi, tỷ lệ hủy hợp đồng cao hơn và dễ phát sinh bất hòa nội bộ khi phân chia kết quả.
• Khai thác cá nhân: Đảm bảo công bằng giữa các đại lý, linh động thời gian tiếp xúc; nhưng đòi hỏi kỹ năng giao tiếp và trình độ kỹ thuật khai thác chuyên sâu của từng đại lý.

5. Điều kiện xác định tình trạng "Thương tật toàn bộ vĩnh viễn" theo hợp đồng bảo hiểm nhân thọ gồm những trường hợp nào?
Người được bảo hiểm bị mất hoàn toàn và không thể phục hồi chức năng của một trong các bộ phận: hai tay; hai chân; hai mắt; một tay và một chân; một tay và một mắt; hoặc một chân và một mắt. Các trường hợp do hành động cố ý, ảnh hưởng của rượu bia, ma túy, hành vi phạm tội hoặc chiến tranh/bạo động đều bị loại trừ.

Kết luận

Chuyên đề tốt nghiệp đã phân tích toàn diện cơ sở lý luận về bảo hiểm nhân thọ và quy trình 6 bước trong công tác khai thác sản phẩm bảo hiểm. Trên cơ sở khảo sát thực trạng tổ chức mạng lưới đại lý và hoạt động kinh doanh tại Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Hà Tây giai đoạn 1997 - 2000, tác giả đã chỉ rõ những ưu điểm cùng các hạn chế về công tác quản trị, thẩm định rủi ro và phân khúc thị trường. Công trình cung cấp các giải pháp và cứ liệu thực tiễn có giá trị tham khảo cho công tác quản trị mạng lưới đại lý và phát triển nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ tại thị trường địa phương.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Lêi nãi ®Çu Trong c«ng cuéc ®æi míi vµ ph¸t triÓn cña §Êt níc, c¸c ngµnh, c¸c lÜnh vùc ho¹t ®éng ®Òu cã ®ãng gãp nhÊt ®Þnh vµ lu«n tù c¶i tiÕn v¬n tíi sù hoµn thiÖn. Nhu cÇu cña con ngêi ngµy cµng ®a d¹ng vµ phøc t¹p trong ®ã nhu cÇu ®¶m b¶o mét cuéc sèng æn ®Þnh vµ viÖc ®¶m b¶o cho t¬ng lai ngµy cµng ®îc quan t©m. Thùc hiÖn viÖc tÝch tr÷ trong t¬ng lai cã nhiÒu c¸ch kh¸c nhau: tù m×nh tÝch tr÷ tiÒn mÆt, vµng, ®« la, göi tµi kho¶n, ®ãng cæ phÇn hay ®Çu t. TÊt c¶ biÖn ph¸p trªn ®Òu ®em l¹i lîi nhuËn nhng còng kh«ng tr¸nh khái rñi ro.

Tæn thÊt do rñi ro g©y ra nhiÒu khi lµm h¹i kh«ng chØ cho b¶n th©n mµ cßn ¶nh hëng ®Õn ngêi th©n vµ gia ®×nh. B¶o hiÓm nh©n thä (BHNT) ra ®êi kh«ng nh÷ng lµ biÖn ph¸p b¶o vÖ khi gÆp rñi ro mµ cßn lµ mét biÖn ph¸p ®Ó tiÕt kiÖm thêng xuyªn vµ cã kÕ ho¹ch ®èi víi tõng gia ®×nh, t¹o quü gi¸o dôc cho con c¸i khi vµo ®¹i häc hoÆc lËp nghiÖp, cíi xin hay n©ng cao møc sèng khi vÒ hu. Ho¹t ®éng kinh doanh BHNT viÖc khai th¸c ®ãng vai trß ®Æc biÖt quan träng. §©y lµ yÕu tè cÇn ®Ó cho ho¹t ®éng kinh doanh BHNT ®¹t kÕt qu¶ nh mong muèn.

Cã ®îc kÕt qu¶ ®ã ®ßi hái c«ng t¸c khai th¸c ph¶i kh«ng ngõng ®îc c¶i tiÕn cho phï hîp víi yªu cÇu. Tríc thùc tr¹ng trªn, c«ng ty còng ®· ®a ra nhiÒu chÝnh s¸ch vµ biÖn ph¸p ®èi víi vÊn ®Ò nµy nhng do thêi gian vµ kinh nghiÖm cßn h¹n chÕ nªn c«ng t¸c trªn kh«ng tr¸nh khái nh÷ng khiÕm khuyÕt. Trang 1 Do vËy, sau thêi gian thùc tËp tæng hîp t¹i c«ng ty, em ®· quyÕt ®Þnh chän ®Ò tµi: “Mét sè biÖn ph¸p nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ khai th¸c t¹i C«ng ty B¶o hiÓm Nh©n thä Hµ T©y” lµm ®Ò tµi cho chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp cña m×nh. Néi dung cña ®Ò tµi ngoµi phÇn më ®Çu vµ kÕt luËn gåm cã 3 ch¬ng: Ch¬ng I : Lý luËn chung vÒ BHNT Ch¬ng II: Thùc tr¹ng triÓn khai ho¹t ®éng kinh doanh t¹i C«ng ty BHNT Hµ T©y.

Ch¬ng III: Mét sè gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ khai th¸c t¹i C«ng ty BHNT Hµ T©y. Trong ®Ò tµi nµy, em ®· sö dông ph¬ng ph¸p chñ yÕu lµ kh¶o s¸t lý thuyÕt vµ thùc tÕ, sau ®ã tiÕn hµnh ph©n tÝch, ®¸nh gi¸ vµ so s¸nh t×m ra nh÷ng mÆt ®îc vµ nh÷ng tån t¹i nh»m ®a ra ®Ò xuÊt. Víi lîng kiÕn thøc cßn Ýt ái, thêi gian còng nh ®iÒu kiÖn nghiªn cøu cßn h¹n chÕ. MÆc dï ®· rÊt cè g¾ng nhng chuyªn ®Ò sÏ kh«ng tr¸nh khái nh÷ng thiÕu sãt.

V× vËy rÊt mong ®îc sù chØ b¶o cña thÇy gi¸o híng dÉn còng nh c« chó trong C«ng ty ®Ó chuyªn ®Ò tèt nghiÖp ®îc hoµn thiÖn h¬n. Trang 2 Ch¬ng I : Lý luËn chung vÒ b¶o hiÓm nh©n thä I. LÞch sö ra ®êi vµ ph¸t triÓn cña BHNT 1. Trªn thÕ giíi B¶o hiÓm nh©n thä lµ sù chia sÎ rñi ro gi÷a mét sè ®«ng vµ mét vµi ngêi trong sè hä ph¶i g¸nh chÞu.

Cã thÓ nãi nguyªn t¾c naú lÇn ®Çu tiªn ®îc ghi vµo lÞch sö lµ n¨m 1583 ë Lu©n ®«n vµ hîp ®ång ®Çu tiªn ®îc ký kÕt víi ngêi ®îc b¶o hiÓm lµ «ng William Gibbons. Lóc ®ã «ng chØ ph¶i ®ãng 32 b¶ng phÝ b¶o hiÓm vµ khi «ng chÕt (trong n¨m ®ã) ng¬× thõa kÕ cña «ng ®îc hëng sè tiÒn 400 b¶ng. Hîp ®ång BHNT ra ®êi ®Çu tiªn vµo n¨m 1583 ë Lu©n ®«n nhng ®Õn n¨m 1759 C«ng ty BHNT ®Çu tiªn míi ra ®êi, C«ng ty b¶o hiÓm Philadelphia cña Mü, tuy nhiªn chØ b¸n c¸c hîp ®ång b¶o hiÓm cho c¸c con chiªn trong nhµ thê cña hä. TiÕp theo lµ Anh n¨m 1765, Ph¸p n¨m 1787, §øc n¨m 1828, NhËt B¶n n¨m 1881, Hµn Quèc n¨m 1889, Singapore n¨m 1909.

N¨m 1860 b¾t ®Çu xuÊt hiÖn m¹ng líi ®¹i lý BHNT. Theo sè liÖu ng©n hµng vµ häc viÖn BHNT cña NhËt B¶n th× NhËt B¶n lµ níc ®øng ®Çu vÒ tû lÖ phÝ BHNT theo ®Çu ngêi lµ 1909 USD/ngêi (n¨m 1994). N¨m 1990 phÝ BHNT cña Ch©u ¸ chiÕm 33,8 % tæng sè phÝ BHNT trªn toµn thÕ giíi. N¨m 1993 tæng sè phÝ b¶o hiÓm cña c¸c níc §«ng ¸ lµ 61 tû USD trong ®ã doanh sè BHNT lµ 45,1 tû USD chiÕm 73 % doanh sè cña b¶o hiÓm phi nh©n thä lµ 16 tû USD chiÕm 27%.

B¶ng 1: PhÝ BHNT cña mét sè níc trªn thÕ giíi n¨m 1993 Trang 3 Tªn níc PhÝ BHNT C¬ cÊu phÝ PhÝ BHNT/ ®Çu ng- Tû lÖ phÝ (triÖu USD) BHNT êi (USD/ 1000 ngêi) BHNT/ GDP (%) Hµn 28717,43 79,66 651201 8,63 Quèc 236457,62 73,86 1909870 5,61 NhËt B¶n 6798,60 68,77 325311 3,14 §µi Loan 1039,92 62,42 358620 1,89 Singapor 735,74 59,43 11294 1,38 e 1140,92 43,64 19470 0,92 Philipin 923,90 46,45 48125 1,43 Th¸i Lan 216510,74 41,44 838223 3,41 Malaisia 42689,10 39,38 524138 2,25 Mü 47673,35 56,55 826320 3,80 §øc 66093,85 64,57 1141405 7,00 Ph¸p 372,98 30,25 1974 0,26 Anh Indonesia Nguån: Swiss Re 3/1995 Qua sè liÖu ë b¶ng trªn ta thÊy c¸c níc ë khu vùc §«ng Nam ¸ mµ nÒn kinh tÕ cã nh÷ng nÐt t¬ng ®ång nh níc ta thÝ dô: Th¸i Lan, Philippin, Malaisia. ë ®ã cã tû lÖ phÝ BHNT gÇn b»ng víi tû lÖ phÝ phi nh©n thä. Nh vËy, chóng ta cã thÓ tin tëng r»ng BHNT ë níc ta, ch¾c ch¾n sÏ cßn ph¸t triÓn m¹nh trong thêi gian tíi. T¹i ViÖt Nam Sù ra ®êi cña BHNT ViÖt Nam ®îc biÕt ®Õn qua mét sè sù kiÖn sau: Tríc n¨m 1954 ë miÒn B¾c nh÷ng ngêi lµm viÖc cho Ph¸p ®· ®îc b¶o hiÓm vµ mét sè gia ®×nh ®· ®îc hëng mét sè quyÒn lîi cña c¸c hîp ®ång BHNT nµy.

Tuy nhiªn, ®©y lµ nh÷ng hîp ®ång do c¸c c«ng ty b¶o hiÓm cña Ph¸p trùc tiÕp thùc hiÖn. Trong nh÷ng n¨m 1970, 1971 t¹i MiÒn Nam C«ng ty Hng ViÖt ®· triÓn khai mét sè lo¹i h×nh b¶o hiÓm nh: An sinh gi¸o dôc, b¶o hiÓm nh©n thä trän ®êi ,. Tuy nhiªn, C«ng ty nµy chØ ho¹t ®éng trong thêi gian rÊt ng¾n lµ 1-2 n¨m, nªn hÇu hÕt ngêi d©n cha biÕt nhiÒu vÒ lo¹i h×nh b¶o hiÓm nµy. N¨m 1987, B¶o ViÖt ®· tæ chøc nghiªn cøu ®Ò tµi: “Lý thuyÕt vÒ BHNT vËn dông vµo thùc tÕ t¹i ViÖt Nam” vµ ®îc Bé tµi chÝnh c«ng nhËn lµ ®Ò tµi cÊp Bé.

Trong ®Ò tµi nµy nhãm nghiªn cøu ®· tæng hîp nh÷ng lý thuyÕt c¬ b¶n mµ ngµnh BHNT trªn thÕ giíi ®· ¸p dông, ®ång thêi nghiªn cøu, ph©n tÝch c¸c ®iÒu kiÖn triÓn khai BHNT ë ViÖt Nam trong ®iÒu kiÖn kinh tÕ – x· héi nh÷ng n¨m cuèi thËp kû 80 ®ã lµ: - Tû lÖ l¹m ph¸t lóc ®ã rÊt cao vµ kh«ng æn ®Þnh. - Thu nhËp cña ngêi d©n lóc ®ã rÊt thÊp - Cha cã ®iÒu kiÖn ®Çu t phÝ b¶o hiÓm thu ®îc do luËt b¶o hiÓm vµ m«i trêng ®Çu t cha ph¸t triÓn. - Cha cã quy ®Þnh mang tÝnh ph¸p lý ®Ó ®iÒu chØnh mèi quan hÖ gi÷a C«ng ty b¶o hiÓm vµ kh¼ n¨ng thanh to¸n cña C«ng ty b¶o hiÓm. Trang 5 Víi nh÷ng ph©n tÝch trªn, viÖc vËn dông ®Ò tµi chØ dõng l¹i ë møc ®é triÓn khai “B¶o hiÓm sinh m¹ng c¸ nh©n thêi h¹n mét n¨m” (b¾t ®Çu triÓn khai th¸ng 1 /1990).

So víi lo¹i h×nh b¶o hiÓm con ngêi mµ B¶o ViÖt triÓn khai tríc ®©y th× ph¹m vi b¶o hiÓm ®· ®îc më réng (chÕt do mäi nguyªn nh©n). Tuy nhiªn, thùc tÕ triÓn khai BHNT sinh m¹ng c¸ nh©n cho thÊy: - ViÖc lo xa cho gia ®×nh khi kh«ng may ngêi chñ gia ®×nh bÞ mÊt ®i víi thêi gian 1 n¨m lµ kh«ng hÊp dÉn. T©m lý ngêi tham gia lo¹i h×nh b¶o hiÓm nµy còng kh«ng tho¶i m¸i. Do ®ã lo¹i h×nh b¶o hiÓm nµy chØ ®¸p øng nhu cÇu cña nh÷ng ng- êi gi¸.

- Mäi ngêi tham gia b¶o hiÓm ®Òu th¾c m¾c sau 5- 10 n¨m tham gia b¶o hiÓm mµ kh«ng gÆp rñi ro th× cã nhËn l¹i ®îc g× kh«ng ?. MÆt kh¸c, ®¸nh gi¸ c¸c ®iÒu kiÖn kinh tÕ x· héi ViÖt Nam trong nh÷ng n¨m ®Çu thËp kû 90 cho thÊy: - §iÒu kiÖn kinh tÕ: nÒn kinh tÕ ViÖt Nam ®ang trªn ®µ ph¸t triÓn, thu nhËp b×nh qu©n ®Çu ngêi t¨ng lªn ®ång thêi ChÝnh Phñ còng ®· kiÓm so¸t ®îc l¹m ph¸t vµ tû lÖ hèi ®o¸i æn ®Þnh. - §iÒu kiÖn d©n sè: d©n sè ViÖt Nam lµ 74 triÖu ngêi, 80% lµ ®é tuæi díi 40 - ®é tuæi lao ®éng cã hiÖu qu¶ nhÊt. PhÇn lín ®ang trong giai ®o¹n tËp trung cho häc hµnh vµ x©y dùng gia ®×nh.

Do ®ã, nhu cÇu tiÕt kiÖm vµ ®Çu t rÊt lín. - §iÒu kiÖn x· héi: BHNT ra ®êi kh«ng nh÷ng bæ sung cho quü hu trÝ mµ cßn t¹o nguån tµi chÝnh cho c¸c nhu cÇu riªng cña mçi ng¬×, gi¶i quyÕt phÇn nµo khã kh¨n cña Nhµ níc, æn ®Þnh Trang 6 nÒn kinh tÕ quèc d©n mµ cßn t¹o nhiÒu c«ng ¨n viÖc lµm cho ngêi lao ®éng. - M«i trêng ph¸p luËt: HiÖn nay, Nhµ níc quan t©m rÊt nhiªï ®Õn viÖc x©y dùng hÖ thèng ph¸p luËt: nhiÒu bé luËt ®· ra ®êi, c¸c v¨n b¶n díi luËt ®îc ban hµnh ®Ó ®¸p øng nhu cÇu ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi cña §Êt níc. N¾m b¾t ®îc c¸c vÊn ®Ò ®ã, B¶o ViÖt ®· b¾t ®Çu tiÕn hµnh nghiªn cøu triÓn khai BHNT vµo cuèi n¨m 1993.

Ngµy 20-3-1996 Bé tµi chÝnh ®· ký QuyÕt ®Þnh sè 281/ TC/TCNH cho phÐp B¶o ViÖt triÓn khai hai lo¹i h×nh BHNT ®Çu tiªn lµ: BHNT cã thêi h¹n 5, 10 n¨m vµ BHNT trÎ em. Ngµy 22/6/1996 Bé tµi chÝnh ®· ký QuyÕt ®Þnh sè 568/ Q§/ TCCP cho phÐp thµnh lËp C«ng ty BHTN trùc thuéc B¶o ViÖt. Sù kiÖn nµy ®¸nh dÊu mét bíc ngoÆt míi trong sù ph¸t triÓn BHNT ë ViÖt Nam. Ho¹t ®éng BHNT ngµy cµng ph¸t triÓn vµ gi÷ vai trß quan träng trong mçi nÒn kinh tÕ.

§èi víi c¸c tæ chøc vµ c¸ nh©n ®iÒu nµy cã thÓ thÊy rÊt râ qua t¸c dông cña BHNT. T¸c dông cña BHNT 1. §èi víi ngêi tham gia b¶o hiÓm: BHNT ®· gãp phÇn æn ®Þnh cuéc sèng cña d©n c, b¶o vÖ cho c¸c c¸ nh©n vµ gia ®×nh hä chèng l¹i sù mÊt æn ®Þnh vÒ tµi chÝnh g©y ra hoÆc ngêi trô cét trong gia ®×nh qua ®êi ®Ó l¹i mét g¸nh nÆng nghÜa vô cha kÞp hoµn thµnh (tr¸ch nhiÖm nu«i dìng ngêi th©n b¶o ®¶m häc hµnh cho con c¸i, c¸c kho¶n Trang 7 vay thÕ chÊp. Nãi c¸ch kh¸c BHNT lµ sù chia sÎ c¸c tæn thÊt gi÷a nh÷ng ngêi tham gia b¶o hiÓm nh»m thay thÕ sù mÊt æn ®Þnh vÒ tµi chÝnh trong c¸c trêng hîp cã sù cè b¶o hiÓm xaû ra.

Trêng hîp rñi ro kh«ng x¶y ra ngêi tham gia b¶o hiÓm vÉn ®îc h- ëng c¸c quyÒn lîi tõ sè phÝ ®· ®ãng.