Luận văn hiệu quả cho vay hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bắc Ninh

Khám phá hiệu quả cho vay hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam chi nhánh Bắc Ninh, hỗ trợ phát triển kinh tế địa phương.

• Tác giả: Cao Thị Kim Anh
• Người hướng dẫn: TS. Phan Hữu Nghị
• Trường học: Trường Đại Học Thương Mại
• Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng
• Đề tài: Nâng Cao Hiệu Quả Cho Vay Hộ Nghèo Tại Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội Việt Nam
• Loại tài liệu: Luận Văn Thạc Sĩ
• Năm xuất bản: 2018
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• DANH MỤC NHỮNG TỪ VIẾT TẮT
• PHẦN MỞ ĐẦU
• Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu
• Tổng quan các công trình nghiên cứu có liên quan
• Mục tiêu nghiên cứu của luận văn
• Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• Phương pháp nghiên cứu
• Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài nghiên cứu
• Kết cấu của luận văn
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM
• 1.1. Khái quát về cho vay hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội Việt Nam
• 1.1.1. Khái niệm về hộ nghèo
• 1.1.2. Sự cần thiết cho vay đối với hộ nghèo
• 1.1.3. Tiêu chí xác định hộ nghèo
• 1.1.4. Khái quát về cho vay hộ nghèo
• 1.1.5. Các chương trình cho vay đối với hộ nghèo
• 1.2. Hiệu quả cho vay hộ nghèo tại Ngân hàng chính sách xã hội
• 1.2.1. Khái niệm về hiệu quả cho vay hộ nghèo
• 1.2.2. Các tiêu chí đánh giá hiệu quả cho vay hộ nghèo
• 1.2.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay hộ nghèo
• 1.2.3.1. Các nhân tố chủ quan
• 1.2.3.2. Các nhân tố khách quan
• 1.3. Kinh nghiệm của các nước về cho vay hộ nghèo và nâng cao hiệu quả cho vay hộ nghèo
• 1.3.1. Kinh nghiệm một số nước
• 1.3.2. Bài học kinh nghiệm có khả năng vận dụng đối với NHCSXH Việt Nam
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH BẮC NINH
• 2.1. Khái quát về Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bắc Ninh
• 2.1.1. Sơ lược quá trình phát triển
• 2.1.2. Cơ cấu tổ chức bộ máy
• 2.1.3. Chức năng và nhiệm vụ cơ bản
• 2.1.4. Thực trạng hoạt động của chi nhánh ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Bắc Ninh giai đoạn 2012-2016
• 2.2. Thực trạng hiệu quả cho vay hộ nghèo tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Bắc Ninh
• 2.2.1. Thực trạng cho vay hộ nghèo tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Bắc Ninh
• 2.2.2. Phân tích hiệu quả cho vay hộ nghèo trên phương diện xã hội
• 2.2.3. Phân tích hiệu quả cho vay hộ nghèo trên phương diện kinh tế
• 2.3. Đánh giá hiệu quả cho vay hộ nghèo tại chi nhánh ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Bắc Ninh
• 2.3.1. Những kết quả đạt được
• 2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH BẮC NINH
• 3.1. Định hướng và mục tiêu hoạt động của chi nhánh ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Bắc Ninh
• 3.1.1. Định hướng hoạt động của chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bắc Ninh trong giai đoạn 2018-2020
• 3.1.2. Mục tiêu hoạt động của chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bắc Ninh trong thời kỳ 2018-2020
• 3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay hộ nghèo tại chi nhánh ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Bắc Ninh
• 3.2.1. Tăng trưởng nguồn vốn nhằm mở rộng được hoạt động cho vay đối với hộ nghèo
• 3.2.2. Nâng cao chất lượng hoạt động của chính quyền địa phương, các tổ chức chính trị - xã hội trong việc nhận ủy thác cho vay đối với hộ nghèo
• 3.2.3. Đẩy mạnh, đôn đốc, tăng cường, xây dựng hệ thống kiểm tra giám sát tại từng địa bàn huyện, xã, phường, thị trấn
• 3.2.4. Phối hợp với chính quyền địa phương tăng cường hoạt động công tác khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư và dạy nghề cho hộ nghèo
• 3.3. Kiến nghị đối với Nhà nước
• 3.4. Kiến nghị đối với NHCSXH Việt Nam
• 3.5. Kiến nghị đối với UBND các cấp huyện, xã, phường, thị trấn
• 3.6. Kiến nghị đối với Hội đoàn thể các cấp huyện, xã, phường, thị trấn
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Cho Vay Hộ Nghèo Vai Trò NHCSXH 55 ký tự

Đói nghèo là vấn đề toàn cầu, được quan tâm bởi mọi quốc gia. Tại Việt Nam, dù kinh tế phát triển, vẫn còn khoảng cách giàu nghèo lớn, đặc biệt ở vùng sâu, vùng xa. Hàng triệu hộ nghèo chưa được hưởng thành quả phát triển, đối mặt với hội nhập toàn cầu. Điều này gây mất ổn định xã hội. Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) ra đời như công cụ để Nhà nước thực hiện mục tiêu xóa đói giảm nghèo. NHCSXH tỉnh Bắc Ninh nỗ lực nâng cao hiệu quả cho vay, nhưng vẫn còn nhiều khó khăn, hạn chế. Chất lượng tín dụng chưa ổn định, nợ quá hạn còn cao. Cần nâng cao hiệu quả cho vay để xóa đói giảm nghèo bền vững. Nghiên cứu này tập trung vào lý luận, thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay hộ nghèo tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Bắc Ninh.

1.1. Định Nghĩa Hộ Nghèo và Sự Cần Thiết Của Tín Dụng

Tháng 9/1993, ESCAP định nghĩa đói nghèo là tình trạng không được hưởng các nhu cầu cơ bản. Mức độ đói nghèo khác nhau ở các nước. Ngân hàng Thế giới ước tính có 1,3 tỷ người sống dưới mức nghèo khổ. Tín dụng ưu đãi là cần thiết để giúp hộ nghèo tiếp cận nguồn vốn, cải thiện sinh kế và thoát nghèo. Chính sách tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc giảm nghèo bền vững.

1.2. Các Chương Trình Cho Vay Ưu Đãi Dành Cho Hộ Nghèo

NHCSXH triển khai nhiều chương trình cho vay hộ nghèo với lãi suất ưu đãi. Các chương trình này tập trung vào hỗ trợ sản xuất nông nghiệp, chăn nuôi, tạo việc làm và phát triển kinh tế hộ gia đình. Mục tiêu là giúp hộ nghèo có vốn để đầu tư, tăng thu nhập và cải thiện đời sống. Các chương trình này thường đi kèm với hỗ trợ kỹ thuật và đào tạo nghề.

II. Cơ Sở Lý Luận Về Hiệu Quả Cho Vay Của NHCSXH 58 ký tự

Hiệu quả cho vay hộ nghèo tại NHCSXH là một khái niệm phức tạp, bao gồm cả khía cạnh kinh tế và xã hội. Nó không chỉ đo lường khả năng sinh lời của vốn vay, mà còn đánh giá tác động của tín dụng ưu đãi đến đời sống của người vay, sự phát triển kinh tế địa phương và mục tiêu giảm nghèo của quốc gia. Đánh giá hiệu quả cần xem xét nhiều yếu tố, từ quy trình cho vay, quản lý vốn vay đến khả năng trả nợ của người vay và tác động lâu dài đến sinh kế của họ. Quản lý vốn vay hiệu quả là yếu tố then chốt.

2.1. Khái Niệm và Tiêu Chí Đánh Giá Hiệu Quả Cho Vay

Hiệu quả cho vay được đánh giá dựa trên các tiêu chí như tăng trưởng thu nhập của hộ nghèo, tỷ lệ thoát nghèo, khả năng trả nợ, và tác động đến phát triển kinh tế địa phương. Các tiêu chí này cần được đo lường một cách khách quan và toàn diện để đánh giá chính xác hiệu quả cho vay của NHCSXH.

2.2. Các Nhân Tố Ảnh Hưởng Đến Hiệu Quả Tín Dụng Ưu Đãi

Nhiều yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng ưu đãi, bao gồm năng lực quản lý của cán bộ tín dụng, trình độ dân trí của người vay, điều kiện kinh tế - xã hội địa phương, và chính sách hỗ trợ của Nhà nước. Các yếu tố này cần được xem xét kỹ lưỡng để có giải pháp phù hợp, nâng cao hiệu quả cho vay.

2.3. Kinh Nghiệm Quốc Tế Về Cho Vay Hộ Nghèo Hiệu Quả

Nhiều quốc gia đã có kinh nghiệm thành công trong việc cho vay hộ nghèo, như Bangladesh với mô hình Grameen Bank. Các kinh nghiệm này cho thấy vai trò quan trọng của việc xây dựng mạng lưới tín dụng vi mô, cung cấp dịch vụ tài chính toàn diện, và hỗ trợ kỹ thuật cho người vay. Bài học kinh nghiệm từ các nước có thể được vận dụng linh hoạt vào điều kiện Việt Nam.

III. Thực Trạng Hiệu Quả Cho Vay Hộ Nghèo Tại Bắc Ninh 59 ký tự

Chi nhánh NHCSXH tỉnh Bắc Ninh đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện chính sách tín dụng cho hộ nghèo trên địa bàn. Chi nhánh đã có nhiều nỗ lực trong việc mở rộng mạng lưới, đa dạng hóa sản phẩm và nâng cao chất lượng dịch vụ. Tuy nhiên, vẫn còn một số hạn chế cần khắc phục, như tỷ lệ nợ quá hạn còn cao, khả năng tiếp cận vốn của hộ nghèo ở vùng sâu, vùng xa còn hạn chế, và hiệu quả sử dụng vốn vay chưa cao. Cần có đánh giá khách quan về thực trạng để có giải pháp phù hợp.

3.1. Khái Quát Về Chi Nhánh NHCSXH Tỉnh Bắc Ninh

Chi nhánh NHCSXH tỉnh Bắc Ninh có mạng lưới rộng khắp, với các phòng giao dịch tại các huyện, thị xã, thành phố. Chi nhánh có đội ngũ cán bộ tín dụng giàu kinh nghiệm, am hiểu địa bàn. Chi nhánh đã triển khai nhiều chương trình cho vay hộ nghèo với lãi suất ưu đãi, góp phần giảm nghèo và phát triển kinh tế địa phương.

3.2. Phân Tích Hiệu Quả Cho Vay Trên Phương Diện Kinh Tế

Phân tích hiệu quả cho vay trên phương diện kinh tế cho thấy vốn vay đã giúp hộ nghèo tăng thu nhập, cải thiện đời sống và tạo việc làm. Tuy nhiên, hiệu quả sử dụng vốn vay chưa cao, nhiều hộ nghèo còn gặp khó khăn trong việc trả nợ. Cần có giải pháp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay, giảm thiểu rủi ro tín dụng.

3.3. Đánh Giá Hiệu Quả Cho Vay Trên Phương Diện Xã Hội

Đánh giá hiệu quả cho vay trên phương diện xã hội cho thấy tín dụng ưu đãi đã góp phần nâng cao trình độ dân trí, cải thiện điều kiện sống và tăng cường an sinh xã hội. Tuy nhiên, vẫn còn tình trạng phân biệt đối xử, thiếu minh bạch trong quá trình cho vay. Cần có giải pháp đảm bảo công bằng, minh bạch trong chính sách xã hội.

IV. Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Cho Vay Tại NHCSXH 57 ký tự

Để nâng cao hiệu quả cho vay hộ nghèo tại NHCSXH, cần có giải pháp đồng bộ từ Trung ương đến địa phương. Các giải pháp này tập trung vào tăng cường nguồn vốn, nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng, cải thiện quy trình cho vay, tăng cường kiểm tra, giám sát, và hỗ trợ kỹ thuật cho người vay. Cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa NHCSXH, chính quyền địa phương, và các tổ chức chính trị - xã hội. Cơ chế chính sách cần được hoàn thiện.

4.1. Tăng Trưởng Nguồn Vốn và Mở Rộng Hoạt Động Cho Vay

Cần tăng cường nguồn vốn cho NHCSXH từ ngân sách Nhà nước, huy động vốn từ các tổ chức tài chính quốc tế, và phát triển các sản phẩm huy động vốn phù hợp với điều kiện địa phương. Mở rộng hoạt động cho vay đến các vùng sâu, vùng xa, và các đối tượng hộ nghèo đặc biệt khó khăn.

4.2. Nâng Cao Chất Lượng Cán Bộ Tín Dụng và Quy Trình

Nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng thông qua đào tạo, bồi dưỡng thường xuyên. Cải thiện quy trình cho vay, giảm thiểu thủ tục hành chính, và tăng cường tính minh bạch. Ứng dụng công nghệ thông tin vào quản lý tín dụng.

4.3. Tăng Cường Kiểm Tra Giám Sát và Hỗ Trợ Kỹ Thuật

Tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay từ Trung ương đến địa phương. Phát hiện và xử lý kịp thời các sai phạm. Cung cấp hỗ trợ kỹ thuật, đào tạo nghề cho người vay, giúp họ sử dụng vốn vay hiệu quả. Giám sát cho vay cần chặt chẽ.

V. Ứng Dụng Thực Tiễn và Kết Quả Nghiên Cứu Về Cho Vay 59 ký tự

Nghiên cứu này cung cấp cơ sở lý luận và thực tiễn cho việc nâng cao hiệu quả cho vay hộ nghèo tại NHCSXH. Kết quả nghiên cứu có thể được sử dụng để xây dựng chính sách tín dụng phù hợp, cải thiện quy trình cho vay, và nâng cao năng lực cho cán bộ tín dụng. Nghiên cứu cũng cung cấp thông tin hữu ích cho các nhà hoạch định chính sách, các tổ chức tài chính, và các nhà nghiên cứu. Đánh giá tác động là cần thiết.

5.1. Đề Xuất Chính Sách và Kiến Nghị Cụ Thể

Đề xuất các chính sách hỗ trợ NHCSXH trong việc tăng cường nguồn vốn, nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng, và cải thiện quy trình cho vay. Kiến nghị với chính quyền địa phương về việc tăng cường phối hợp với NHCSXH trong việc thực hiện chính sách tín dụng cho hộ nghèo.

5.2. Giải Pháp Cải Thiện Quy Trình và Quản Lý Vốn Vay

Đề xuất các giải pháp cải thiện quy trình cho vay, giảm thiểu thủ tục hành chính, và tăng cường tính minh bạch. Giải pháp nâng cao hiệu quả quản lý vốn vay, giảm thiểu rủi ro tín dụng, và tăng cường khả năng trả nợ của người vay.

5.3. Khuyến Nghị Về Nghiên Cứu và Báo Cáo Thống Kê

Khuyến nghị về việc thực hiện các nghiên cứu sâu hơn về hiệu quả cho vay hộ nghèo tại NHCSXH. Khuyến nghị về việc cải thiện hệ thống báo cáo thống kê, cung cấp thông tin đầy đủ, chính xác về hoạt động cho vay.

VI. Kết Luận và Tương Lai Của Cho Vay Hộ Nghèo 55 ký tự

Nâng cao hiệu quả cho vay hộ nghèo là một nhiệm vụ quan trọng, góp phần thực hiện mục tiêu giảm nghèo bền vững của quốc gia. NHCSXH đóng vai trò then chốt trong việc thực hiện nhiệm vụ này. Cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa NHCSXH, chính quyền địa phương, và các tổ chức chính trị - xã hội. Tương lai của cho vay hộ nghèo phụ thuộc vào sự nỗ lực của tất cả các bên liên quan. Phát triển bền vững là mục tiêu.

6.1. Bài Học Kinh Nghiệm và Thực Tế Triển Khai

Rút ra các bài học kinh nghiệm từ quá trình triển khai chính sách tín dụng cho hộ nghèo. Phân tích thực tế triển khai, chỉ ra những thành công và hạn chế. Thực trạng cần được đánh giá khách quan.

6.2. Thách Thức và Cơ Hội Trong Tương Lai

Nhận diện các thách thức trong việc nâng cao hiệu quả cho vay hộ nghèo, như biến đổi khí hậu, dịch bệnh, và khủng hoảng kinh tế. Nắm bắt các cơ hội trong tương lai, như ứng dụng công nghệ thông tin, phát triển kinh tế xanh, và tăng cường hợp tác quốc tế.

6.3. Triển Vọng và Tương Lai Của Tín Dụng Ưu Đãi

Vẽ ra triển vọng tươi sáng cho tín dụng ưu đãi trong việc góp phần giảm nghèo bền vững. Xây dựng tương lai tốt đẹp cho hộ nghèo, giúp họ có cuộc sống ấm no, hạnh phúc. An sinh xã hội được đảm bảo.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Công tác xóa đói giảm nghèo là một trong những mục tiêu chiến lược hàng đầu trong tiến trình phát triển kinh tế - xã hội của Việt Nam. Theo các báo cáo thống kê, tỷ lệ hộ nghèo trên cả nước năm 2016 ghi nhận ở mức khoảng 16,2%, cho thấy sự cần thiết của các chính sách an sinh xã hội chủ động. Trong bối cảnh phân hóa giàu nghèo gia tăng, tín dụng chính sách đóng vai trò đòn bẩy tài chính quan trọng giúp người yếu thế tiếp cận nguồn vốn sản xuất kinh doanh với mức hỗ trợ tối đa lên đến 50 triệu đồng trên một hộ.

Vấn đề nghiên cứu trọng tâm đặt ra là nâng cao chất lượng và hiệu quả của các gói tín dụng ưu đãi, kiểm soát tỷ lệ nợ quá hạn và ngăn ngừa tình trạng tái nghèo khi chuẩn nghèo đa chiều được áp dụng. Mục tiêu nghiên cứu cụ thể của đề tài là hệ thống hóa khung lý luận về tín dụng chính sách, phân tích toàn diện thực trạng hiệu quả cho vay hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) chi nhánh tỉnh Bắc Ninh, từ đó đề xuất các giải pháp khả thi cho giai đoạn 2018-2020 và định hướng đến năm 2025.

Phạm vi nghiên cứu bao quát không gian kinh tế tại tỉnh Bắc Ninh thông qua mạng lưới 7 phòng giao dịch cấp huyện và thị xã gồm Quế Võ, Tiên Du, Gia Bình, Yên Phong, Lương Tài, Từ Sơn, Thuận Thành. Khung thời gian khảo sát tập trung vào giai đoạn 2012-2016, phản ánh chu kỳ vận hành chính sách đầy đủ trước thềm đổi mới chuẩn nghèo giai đoạn 2016-2020 theo Quyết định số 59/2015/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ.

Nghiên cứu mang ý nghĩa khoa học và thực tiễn sâu sắc, cung cấp hệ thống chỉ tiêu định lượng giúp duy trì tỷ lệ an toàn vốn, giảm thiểu tỷ lệ nợ quá hạn xuống dưới 1%, đồng thời tối ưu hóa hiệu quả xã hội thông qua việc nâng cao thu nhập và cải thiện sinh kế bền vững cho người dân địa phương.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu xây dựng trên nền tảng Lý thuyết Tín dụng vi mô và Tài chính toàn diện (Microfinance and Financial Inclusion Theory), kết hợp với Lý thuyết Xóa đói giảm nghèo dựa trên nguồn vốn vay có hoàn lại. Khác với hoạt động cứu trợ cấp phát trực tiếp, tín dụng chính sách xác lập trách nhiệm kinh tế rõ ràng giữa bên vay và bên cho vay, thúc đẩy tinh thần tự lập kinh doanh của người nghèo.

Khung phân tích của đề tài bao gồm bốn khái niệm cốt lõi:

1. Hộ nghèo theo chuẩn nghèo đa chiều: Hộ gia đình có thu nhập bình quân đầu người dưới 700.000 đồng/tháng ở khu vực nông thôn hoặc dưới 900.000 đồng/tháng ở khu vực thành thị và thiếu hụt từ 3 chỉ số dịch vụ xã hội cơ bản theo quy định hiện hành.
2. Hiệu quả kinh tế của tín dụng chính sách: Khả năng bảo toàn nguồn vốn Nhà nước, tiết kiệm chi phí vận hành, giảm tỷ lệ cấp bù lãi suất và kiểm soát nợ khoanh, nợ xóa.
3. Hiệu quả xã hội của tín dụng chính sách: Mức độ bao phủ đối tượng thụ hưởng, tỷ lệ hộ thoát nghèo bền vững và sự gia tăng thu nhập của người dân sau chu kỳ vay.
4. Cơ chế ủy thác từng phần: Phương thức quản trị tín dụng đặc thù thông qua 4 tổ chức chính trị - xã hội và mạng lưới các Tổ Tiết kiệm và Vay vốn (TK&VV) tại cấp cơ sở.

Đề tài cũng đối chiếu với mô hình Grameen Bank (Bangladesh) về cơ chế cho vay nhóm tự quản và mô hình Bank Rakyat Indonesia (BRI) với tỷ lệ an toàn vốn CAR đạt 14,96% cùng tỷ lệ nợ xấu NPL duy trì ở mức thấp 2,30%, từ đó đúc kết bài học về huy động tiết kiệm dân cư và thiết lập kỷ luật hoàn trả vốn.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng nguồn dữ liệu thứ cấp giai đoạn 2012-2016 được thu thập từ báo cáo thường niên của NHCSXH Việt Nam, báo cáo hoạt động của NHCSXH chi nhánh tỉnh Bắc Ninh, số liệu thống kê của Ngân hàng Nhà nước và Cục Thống kê tỉnh Bắc Ninh.

Về quy mô và phương pháp chọn mẫu, nghiên cứu thực hiện phương pháp chọn mẫu toàn bộ đối với 100% phòng giao dịch trực thuộc tại 7 huyện, thị xã trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh. Đồng thời, đề tài chọn mẫu điển hình đối với các Tổ TK&VV đại diện cho các địa bàn thuần nông và các địa bàn có tốc độ đô thị hóa nhanh để đánh giá chuyên sâu.

Lý do lựa chọn phương pháp thống kê mô tả, phân tích so sánh chuỗi thời gian và phân tích tỷ số tài chính là nhằm làm rõ các biến động của dòng vốn tín dụng trong điều kiện hoạt động phi lợi nhuận. Timeline nghiên cứu được thực hiện xuyên suốt quá trình thu thập số liệu giai đoạn 2012-2016, phân tích đánh giá chuyên sâu trong năm 2017 và hoàn thiện khung đề xuất vào đầu năm 2018.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Thứ nhất, quy mô tín dụng và tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay hộ nghèo tại NHCSXH chi nhánh tỉnh Bắc Ninh được duy trì ổn định trong giai đoạn 2012-2016. Hạn mức cho vay từng bước được điều chỉnh linh hoạt lên mức tối đa 50 triệu đồng/hộ, áp dụng mức lãi suất ưu đãi 0,55%/tháng (tương đương 6,6%/năm), tạo điều kiện cho hàng nghìn lượt hộ nghèo tiếp cận vốn phục vụ sản xuất nông nghiệp và tiểu thủ công nghiệp.

Thứ hai, hiệu quả xã hội đạt được nhiều kết quả tích cực khi tỷ lệ hộ nghèo tiếp cận vốn tín dụng gia tăng đều qua các năm. Số liệu khảo sát cho thấy tỷ lệ thu nhập tăng thêm trung bình của các hộ nghèo sau khi vay vốn dao động từ 15% đến trên 25%, góp phần giảm tỷ lệ hộ nghèo toàn tỉnh và hạn chế tình trạng vay nặng lãi tại khu vực nông thôn.

Thứ ba, các chỉ tiêu an toàn tài chính và hiệu quả kinh tế được kiểm soát chặt chẽ. Tỷ lệ nợ quá hạn của chương trình cho vay hộ nghèo luôn được kiềm chế ở mức an toàn dưới 3%, trong khi tỷ lệ thu lãi thực tế đạt trên 95% so với tổng số lãi phải thu, phản ánh tính kỷ luật cao trong công tác quản lý dòng tiền.

Thứ tư, công tác kiểm tra giám sát vẫn bộc lộ một số hạn chế cục bộ. Tỷ lệ nợ khoanh và nợ gia hạn vẫn phát sinh tại một số địa bàn do ảnh hưởng của dịch bệnh gia súc và biến động thị trường tiêu thụ nông sản; chất lượng hoạt động của một số Tổ TK&VV chưa thực sự đồng đều giữa các xã.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân chính của những thành công trên bắt nguồn từ mô hình quản lý ủy thác chặt chẽ qua 4 tổ chức đoàn thể gồm Hội Phụ nữ, Hội Nông dân, Hội Cựu chiến binh và Đoàn Thanh niên. Mạng lưới này giúp giảm thiểu đáng kể chi phí thẩm định và tiếp cận khách hàng. Tuy nhiên, sự phụ thuộc vào cán bộ cơ sở cũng tạo ra rủi ro khi khâu bình xét hộ vay tại một số xã chưa thực sự bám sát phương án kinh doanh thực tế.

Khi so sánh với các nghiên cứu cùng lĩnh vực, kết quả tại Bắc Ninh cho thấy tính vượt trội về khả năng thu hồi vốn và tỷ lệ an toàn tín dụng. Tuy nhiên, tỷ lệ huy động tiền gửi tiết kiệm tự nguyện từ cộng đồng người nghèo còn ở mức thấp nếu so sánh với tỷ lệ trên 60% của mô hình Grameen Bank, do mức lãi suất huy động chưa thực sự tạo được động lực mạnh mẽ.

Để trực quan hóa các kết quả nghiên cứu, dữ liệu được trình bày hiệu quả qua Biểu đồ cột thể hiện tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay và dư nợ bình quân giai đoạn 2012-2016. Bên cạnh đó, Bảng phân tích ma trận tương quan giữa tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ thoát nghèo tại 7 phòng giao dịch huyện đã phản ánh rõ rệt mối quan hệ giữa chất lượng quản lý vốn và hiệu quả xóa đói giảm nghèo bền vững trên từng địa bàn.

Đề xuất và khuyến nghị

Thứ nhất, nâng cao chất lượng hoạt động của các tổ chức nhận ủy thác và Tổ TK&VV. Ban Giám đốc các phòng giao dịch huyện cần phối hợp với Ủy ban nhân dân cấp xã chỉ đạo 100% các tổ chức chính trị - xã hội tiến hành kiểm tra việc sử dụng vốn trong vòng 30 ngày kể từ thời điểm giải ngân. Mục tiêu là giảm tỷ lệ bình xét sai đối tượng xuống dưới 0,5% trong giai đoạn 2018-2020.

Thứ hai, tăng cường công tác kiểm tra, kiểm toán nội bộ và xử lý rủi ro tín dụng. Chi nhánh NHCSXH tỉnh Bắc Ninh cần thiết lập lịch kiểm tra định kỳ tối thiểu 1 lần/năm đối với 100% điểm giao dịch xã, tập trung rà soát các khoản nợ khoanh và nợ quá hạn. Lộ trình thực hiện từ năm 2018 đến 2020 nhằm duy trì tỷ lệ nợ quá hạn toàn chi nhánh ở mức dưới 0,8%, đảm bảo phát hiện sớm các dấu hiệu chiếm dụng vốn.

Thứ ba, gắn kết nguồn vốn tín dụng chính sách với các chương trình khuyến nông, khuyến ngư và chuyển giao kỹ thuật. Sở Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Bắc Ninh cùng chính quyền địa phương cần tổ chức ít nhất 2 lớp tập huấn kỹ thuật canh tác mỗi năm cho các hộ vay vốn. Giải pháp này hướng tới mục tiêu nâng tỷ lệ tăng thu nhập của hộ vay lên tối thiểu 20-30% cho mỗi chu kỳ sản xuất trong giai đoạn 2018-2022.

Thứ tư, đa dạng hóa phương thức huy động vốn và mở rộng nguồn vốn ủy thác địa phương. Ủy ban nhân dân tỉnh Bắc Ninh và các huyện cần tăng tỷ trọng ngân sách chuyển ủy thác sang NHCSXH với mức tăng trưởng tối thiểu 10-15%/năm trong giai đoạn 2018-2025, đáp ứng kịp thời nhu cầu mở rộng quy mô sản xuất của các hộ nghèo và hộ cận nghèo.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nhóm 1: Cán bộ quản lý và chuyên viên tín dụng tại hệ thống Ngân hàng Chính sách xã hội Luận văn cung cấp khung phương pháp luận toàn diện để đánh giá hiệu quả tín dụng phi lợi nhuận. Cán bộ ngân hàng có thể áp dụng trực tiếp các chỉ tiêu quản trị rủi ro, quy trình xử lý nợ quá hạn và phương thức kiểm tra sau giải ngân để nâng cao chất lượng danh mục cho vay tại các chi nhánh địa phương.

Nhóm 2: Cán bộ lãnh đạo Ủy ban nhân dân cấp xã và các tổ chức chính trị - xã hội nhận ủy thác Tài liệu là cẩm nang thực tiễn giúp nâng cao năng lực bình xét hộ vay công khai, chuẩn hóa quy trình sinh hoạt Tổ TK&VV và thiết lập cơ chế giám sát sử dụng vốn vay đúng mục đích, từ đó phát huy tối đa vai trò cầu nối giữa ngân hàng và người dân.

Nhóm 3: Các nhà hoạch định chính sách an sinh xã hội và giảm nghèo Các cơ quan quản lý nhà nước có thể sử dụng các phát hiện thực nghiệm và số liệu phân tích của luận văn làm căn cứ khoa học để hoàn thiện cơ chế cấp bù lãi suất, xây dựng định mức cho vay phù hợp với chuẩn nghèo tiếp cận đa chiều.

Nhóm 4: Giảng viên, học viên cao học và sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng Công trình là nguồn tài liệu tham khảo giá trị về cấu trúc phân tích tín dụng chính sách, phương pháp xử lý dữ liệu thống kê chuỗi thời gian và cách tiếp cận đa chiều trong nghiên cứu kinh tế phát triển.

Câu hỏi thường gặp

1. Tiêu chí cốt lõi nào dùng để đánh giá hiệu quả cho vay hộ nghèo tại NHCSXH? Hiệu quả cho vay được đo lường kết hợp giữa hai phương diện kinh tế và xã hội. Về mặt xã hội, tiêu chí quan trọng nhất là tỷ lệ hộ thoát nghèo và mức độ tăng thu nhập từ 15% đến 25% sau vay. Về mặt kinh tế, ngân hàng chú trọng tỷ lệ bảo toàn vốn và việc duy trì nợ quá hạn dưới 3%.

2. Phương thức cho vay ủy thác qua các tổ chức chính trị - xã hội mang lại ưu thế gì? Cơ chế ủy thác qua 4 hội đoàn thể giúp ngân hàng tận dụng mạng lưới sâu rộng tại cơ sở, giảm chi phí vận hành và thẩm định thông tin người vay. Mô hình này tăng cường tính minh bạch qua bình xét công khai và tạo điều kiện kiểm tra việc sử dụng vốn trong vòng 30 ngày sau giải ngân.

3. Vì sao hiệu quả kinh tế của NHCSXH không được đánh giá bằng chỉ tiêu lợi nhuận? Theo quy định tại Nghị định số 78/2002/NĐ-CP, NHCSXH hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận mà nhằm thực hiện mục tiêu an sinh quốc gia. Do đó, hiệu quả kinh tế được xác định qua năng lực tiết kiệm chi phí quản lý, tỷ lệ cấp bù lãi suất thấp và khả năng bảo toàn nguồn vốn Nhà nước giao.

4. Kinh nghiệm quốc tế từ Grameen Bank có thể áp dụng như thế nào tại Việt Nam? Bài học giá trị nhất từ mô hình Grameen Bank là thiết lập thói quen tiết kiệm bắt buộc và phát huy tính tự quản của tổ vay vốn. NHCSXH có thể phát triển các sản phẩm tiết kiệm linh hoạt hơn cho hộ nghèo, kết hợp cung cấp các khóa đào tạo kỹ năng tài chính cơ bản cho người vay.

5. Giải pháp nào giúp ngăn chặn nguy cơ tái nghèo sau khi hoàn trả vốn vay ưu đãi? Giải pháp then chốt là lồng ghép vốn tín dụng với các chương trình khuyến nông và đào tạo nghề. Khi các hộ gia đình được trang bị kỹ thuật sản xuất và có đầu ra tiêu thụ ổn định, thu nhập tăng thêm trên 20% mỗi chu kỳ sẽ tạo nền tảng tích lũy tài chính bền vững lâu dài.

Kết luận

• Luận văn đã hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận về hiệu quả tín dụng chính sách đối với hộ nghèo trên cả hai phương diện hiệu quả kinh tế và hiệu quả xã hội.
• Nghiên cứu phản ánh trung thực thực trạng hoạt động cho vay hộ nghèo tại 7 phòng giao dịch thuộc NHCSXH chi nhánh tỉnh Bắc Ninh giai đoạn 2012-2016, chỉ ra các thành tựu về tăng trưởng dư nợ và kiểm soát an toàn vốn.
• Đề tài nhận diện chính xác các hạn chế còn tồn tại trong công tác bình xét cơ sở, tỷ lệ nợ khoanh và tính đồng đều trong hoạt động của các Tổ TK&VV.
• Hệ thống 4 nhóm giải pháp đột phá được xây dựng đồng bộ, gắn liền với kế hoạch hành động giai đoạn 2018-2020 và định hướng chiến lược đến năm 2025.
• Công trình khẳng định giá trị thực tiễn to lớn trong việc hỗ trợ các nhà quản trị ngân hàng và chính quyền địa phương hiện thực hóa mục tiêu giảm nghèo đa chiều bền vững.

Quý độc giả, nhà nghiên cứu và các cán bộ thực tiễn quan tâm đến lĩnh vực tài chính vi mô có thể ứng dụng trực tiếp các mô hình và giải pháp trong luận văn để nâng cao chất lượng quản trị tín dụng tại đơn vị. Hãy kết nối và chia sẻ công trình nghiên cứu này để cùng lan tỏa những giá trị học thuật đóng góp cho sự phát triển của cộng đồng.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM 1. Khái quát về cho vay hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội Việt Nam 1. Khái niệm về hộ nghèo: Tháng 9/1993, tại Băng Cốc Thái Lan ESCAP tổ chức hội nghị bàn về xoá đói giảm nghèo đã nêu ra định nghĩa về đói nghèo như sau: “Đói nghèo là tình trạng một bộ phận dân cư không được hưởng và thoả mãn những nhu cầu cơ bản của con người đã được xã hội thừa nhận tuỳ theo trình độ phát triển kinh tế xã hội và phong tục tập quán của các địa phương”. Theo khái niệm này thì mức độ đói nghèo ở các nước khác nhau là khác nhau.

Theo số liệu của ngân hàng thế giới thì hiện nay trên thế giới có khoảng 1,3 tỷ người sống dưới mức nghèo khổ, trong đó phần lớn là phụ nữ và trẻ em. Ở Việt Nam, căn cứ vào tình hình kinh tếxã hội và mức thu nhập của người dân trong những năm qua thì khái niệm đói nghèo được xác định như sau: “Nghèo là tình trạng một bộ phận dân cư chỉ có những điều kiện thoả mãn những nhu cầu tối thiểu và cơ bản nhất trong cuộc sống và có mức sống thấp hơn mức sống của cộng đồng xét trên mọi phương diện”. Ngoài ra còn có khái niệm khác về đói nghèo như sau : “Nghèo là một bộ phận dân cư có mức sống dưới ngưỡng quy định của sự nghèo. Nhưng ngưỡng nghèo còn phụ thuộc vào đặc điểm cụ thể của từng địa phương, từng thời kỳ cụ thể hay từng giai đoạn phát triển kinh tế xã hội cụ thể của từng địa phương hay từng quốc gia”.

Ở Việt Nam, theo trang web Thư viện Học liệu mở Việt Nam VOER (Những lý luận chung về đói nghèo và xóa đói giảm nghèo,2016) nêu rõ: “ Nghèo được chia thành ba mức: nghèo tuyệt đối, nghèo tương đối, nghèo có nhu cầu tối thiểu. Thứ nhất là nghèo tuyệt đối là tình trạng một bộ phận dân cư thuộc diện nghèo không có khả năng thoả mãn nhu cầu tối thiểu của cuộc sống: ăn, mặc, ở, đi lại. Thứ hai là nghèo tương đối là tình trạng một bộ phận dân cư thuộc diện nghèo có mức sống 9 dưới mức sống trung bình của cộng đồng và địa phương đang xét. Thứ ba là nghèo có nhu cầu tối thiểu là tình trạng một bộ phận dân cư có những đảm bảo tối thiểu để duy trì cuộc sống như đủ ăn, đủ mặc, đủ ở và một số sinh hoạt hàng ngày nhưng ở mức tối thiểu.” - Khái niệm về hộ nghèo: “Hộ nghèo là tình trạng của một số hộ gia đình chỉ thoả mãn một phần nhu cầu tối thiểu của cuộc sống và có mức sống thấp hơn mức sống trung bình của cộng đồng xét trên mọi phương diện”.

Sự cần thiết cho vay đối với hộ nghèo: Không thể phủ nhận tình hình kinh tế Việt Nam đã và đang phát triển nhanh chóng nhưng so với thế giới thì tốc độ phát triển kinh tế của Việt Nam đánh giá là còn chậm và khả năng tụt hậu cao. Finn Tarp- Giám đốc Viện Nghiên cứu kinh tế phát triển thế giới cho biết kết quả điều tra tại Việt Nam cho thấy, tỷ lệ hộ nghèo của năm 2016 là 16,2% trong khi 2 năm trước đó con số này là 12,9%. Nói cách khác, tỷ lệ hộ nghèo ở Việt Nam gia tăng trong những năm gần đây. Theo tìm hiểu trên website Thư viện học liệu mở Việt Nam VOER, khi bàn về vấn đề “ Sự cần thiết phải hỗ trợ vốn cho người nghèo” thì có nêu khái quát về tình trạng nghèo đói ở Việt Nam như sau: “ Mặc dù Việt Nam đã đạt được những thành công rất lớn trong việc giảm tỷ lệ hộ nghèo, tuy nhiên cũng cần thấy rằng, những thành tựu này vẫn còn rất mong manh.

Thu nhập của một bộ phận lớn dân cư vẫn nằm giáp danh mức nghèo, do vậy chỉ cần những điều chỉnh nhỏ về chuẩn nghèo, cũng khiến họ rơi xuống ngưỡng nghèo và làm tăng tỷ lệ hộ nghèo. Phần lớn thu nhập của người nghèo từ nông nghiệp. Với điều kiện nguồn lực rất hạn chế (đất đai, lao động, vốn), thu nhập của những người nghèo rất bấp bênh và dễ bị tổn thương trước những đột biến của mỗi gia đình và cộng đồng. Nhiều gia đình tuy mức thu nhập ở trên ngưỡng nghèo nhưng vẫn giáp danh với ngưỡng nghèo đói vì vậy khi có dao động về thu nhập cũng có thể khiến họ trượt xuống ngưỡng nghèo.

Tính vụ mùa trong sản xuất nông nghiệp cũng tạo nên khó khăn cho người nghèo.Đa số người nghèo sống trong các vùng tài nguyên thiên nhiên rất nghèo nàn, điều kiện tự nhiên khắc nghiệt như vùng núi, vùng sâu, vùng xa hoặc ở các vùng Đồng bằng sông Cửu 10 Long, miền Trung, do sự biến động của thời tiết(bão, lụt, hạn hán) khiến cho các điều kiện sinh sống. Đặc biệt, sự kếm phát triển về cơ sở hạ tầng của các vùng nghèo đã làm cho các vùng này càng bị tách biệt với các vùng khác.Đói nghèo là một hiện tượng phổ biến ở nông thôn với 90% số người nghèo sinh sống ở nông thôn.Trong khu vực thành thị, tuy tỷ lệ nghèo đói thấp hơn và mức sống trung bình cao hơn mức chung cả nước, nhưng mức độ cải thiện đời sống không đều. Đa số người nghèo thành thị đều làm việc trong khu vực kinh tế phi chính thức, công việc không ổn định, thu nhập bấp bênh.ác vùng núi cao, vùng sâu, vùng xa, vùng đồng bào dân tộc ít người sinh sống, có tỷ lệ nghèo đói khá cao. Có tới 64% số người nghèo tập chung tại các vùng núi phía Bắc, Bắc Trung bộ, Tây Nguyên và Duyên hải miền Trung.

Đây là những vùng có điều kiện sống khó khăn, địa lý cách biệt, khả năng tiếp cận với với các điều kiện sản xuất và dịch vụ còn nhiều hạn chế, hạ tầng cơ sở kém phát triển, điều kiện thiên nhiên khắc nghiệt và thiên tai xảy ra thường xuyên.Bên cạnh đó, do điều kiện thiên nhiên không thuận lơi, số người cứu trợ đột xuất hàng năm khá cao khoảng 1- 1,5 triệu người. Hàng năm số hộ tái nghèo trong tổng số hộ vừa thoát khỏi nghèo vẫn còn rất lớn.” Qua đó, chúng ta có thể kết luận về sự cần thiết của việc cho vay đối với hộ nghèo như sau: “Đói nghèo là hiện tượng phổ biến của nền kinh tế thị trườngvà tồn tại khách quan đối với mỗi quốc gia trong quá trình phát triển; đặc biệt đối với nước ta quá trình chuyển sang nền kinh tế thị trường xuất phát điểm nghèo nàn lạc hậu tình trạng đói nghèo càng không tránh khỏi, thậm chí trầm trọng và gay gắt. Như vậy, hỗ trợ người nghèo trước hết là mục tiêu của xã hội. Xóa đói giảm nghèo sẽ hạn chế được các tệ nạn xã hội, tạo sự ổn định công bằng xã hội, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế.

Người nghèo được hỗ trợ để tự vươn lên, tạo thu nhập, từ đó làm tăng sức mua, khuyến khích sản xuất phát triển. Chính vì vậy, quan điểm cơ bản của chiến lược phát triển xã hội mà Đảng ta đã đề ra là phát triển kinh tế, ổn định và công bằng xã hội nhằm thực hiện mục tiêu dân giàu, nước mạnh, xã hội công bằng văn minh. Tóm lại, hỗ trợ người nghèo là một tất yếu khách quan. Xuất phát từ lý do của 11 sự đói nghèo có thể khẳng định một điều: mặc dù kinh tế đất nước có thể tăng trưởng nhưng nếu không có chính sách và chương trình riêng về XĐGN thì các hộ gia đình nghèo không thể thoát ra khỏi đói nghèo được.

Chính vì vậy, Chính phủ đã đề ra những chính sách đặc biệt trợ giúp người nghèo, nhằm thu hẹp dần khoảng cách giữa giàu và nghèo”. Tiêu chí xác định hộ nghèo: Từ năm 1993 đến nay tại Việt Nam đã 6 lần thay đổi mức chuẩn nghèo. Chuẩn nghèo giai đoạn 2011-2015 thực hiện theo Quyết định 09/2011/QĐTTg ngày 30/01/2011 về việc ban hành chuẩn hộ nghèo, hộ cận nghèo áp dụng cho giai đoạn 2011 -2015 quy định như sau: - Hộ nghèo ở nông thôn là hộ có mức thu nhập bình quân từ 400.000 đồng/người/tháng (4.000 đồng/người/năm) trở xuống. - Hộ nghèo ở thành thị là hộ có mức thu nhập bình quân từ 500.000 đồng/người/tháng (6.000 đồng/người/năm) trở xuống.

- Hộ cận nghèo ở nông thôn là hộ có mức thu nhập bình quân từ 401.000 đồng/người/tháng. - Hộ cận nghèo ở thành thị là hộ có mức thu nhập bình quân từ 501.000 đồng/người/tháng. Ngày 19/11/2015, Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 59/2015/QĐ- TTg “Quyết định về việc ban hành chuẩn nghèo tiếp cận đa chiều áp dụng cho giai đoạn 2016-2020”quy định như sau: “- Hộ nghèo ở nông thôn là hộ có mức thu nhập bình quân từ đủ 700.000 đồng/người/tháng trở xuống; hoặc có thu nhập bình quân trên 700.000 đồng/người/tháng đến 1.000 đồng/người/tháng và thiếu hụt từ 3 chỉ số đo lường mức độ thiếu hụt tiếp cận các dịch vụ xã hội cơ bản trở lên. - Hộ nghèo ở thành thị là hộ có mức thu nhập bình quân từ đủ 900.000 đồng/người/tháng trở xuống, hoặc có thu nhập bình quân trên 900.000 đồng/người/tháng đến 1.000 đồng/người/tháng và thiếu hụt từ 3 chỉ số đo lường mức độ thiếu hụt tiếp cận các dịch vụ xã hội cơ bản trở lên.

12 - Hộ cận nghèo ở nông thôn là hộ có mức thu nhập bình quân trên 700.000 đồng/người/tháng đến 1.000 đồng/người/tháng và thiếu hụt dưới3 chỉ số đo lường mức độ thiếu hụt tiếp cận các dịch vụ xã hội cơ bản. - Hộ cận nghèo ởthành thị là hộ có thu nhập bình quân đầu người/tháng trên 900.000 đồng và thiếu hụt dưới 3 chỉ số đo lường mức độ thiếu hụt tiếp cận các dịch vụ xã hội cơ bản. Khái quát về cho vay hộ nghèo: Theo nghị định chính phủ về về hoạt động tín dụng đối với người nghèo thì cho vay hộ nghèo là việc sử dụng các nguồn lực tài chính do nhà nước huy động để cho người nghèo vay ưu đãi phục vụ sản xuất kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện đời sống; góp phần thực hiện chương trình mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo, ổn định xã hội. Đây là khoản tín dụng phải hoàn trả cả gốc và lãi trong một thời gian nhất định tùy theo từng nguồn vốn vay.

Việc cho vay hộ nghèo của NHCSXH gồm các nội dung sau: Về mục đích cho vay: Mục tiêu vi mô làgiúp hộ nghèo có thể có thêm một phần kinh tế để phát triển sản xuất kinh doanh, cải thiện đời sống cho gia đình và bản thân.