Chuyên đề nâng cao chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp tại Agribank chi nhánh Bách Khoa

Luận văn tốt nghiệp phân tích giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng NNPTNT Chi nhánh Bách Khoa.

• Tác giả: Ninh Thị Phương Nga
• Người hướng dẫn: Thạc sĩ Đỗ Hoài Linh
• Trường học: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Bách Khoa
• Chuyên ngành: Ngân hàng
• Đề tài: Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng NNPTNT Chi nhánh Bách Khoa
• Loại tài liệu: chuyên đề thực tập tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2012-2013
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP
• 1.1. Tổng quan về doanh nghiệp
• 1.2. Vai trò của Doanh nghiệp
• 1.3. Phân loại theo tính chất sở hữu
• 1.4. Tổng quan về ngân hàng
• 1.5. Chức năng của NHTM
• 1.6. Hoạt động cho vay của NHTM đối với Doanh nghiệp
• 1.6.1. Khái niệm hoạt động cho vay của NHTM
• 1.6.2. Nguyên tắc cho vay đối với Doanh nghiệp
• 1.6.3. Phân loại hoạt động cho vay của NHTM
• 1.6.4. Các phương thức cho vay của NHTM đối với Doanh nghiệp
• 1.6.5. Các bước cho vay của NHTM
• 1.7. Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay của NHTM đối với doanh nghiệp
• 1.7.1. Các chỉ tiêu phản ánh nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp
• 1.7.2. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NHNN&PTNT CHI NHÁNH BÁCH KHOA
• 2.1. Khái quát sự ra đời và phát triển của NHNN&PTNT chi nhánh Bách Khoa
• 2.1.1. Sự ra đời của NHNN&PTNT chi nhánh Bách Khoa
• 2.1.2. Mô hình tổ chức của NHNN&PTNT Bách Khoa
• 2.1.3. Khái quát hoạt động kinh doanh của NHNN&PTNT chi nhánh Bách Khoa
• 2.2. Hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp tại chi nhánh NHNN&PTNT Bách Khoa
• 2.2.1. Nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp trên địa bàn
• 2.2.2. Các hình thức cho vay và điều kiện cho vay
• 2.2.3. Chính sách lãi suất trong hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp của NHNN&PTNT chi nhánh Bách Khoa
• 2.2.4. Chất lượng hoạt động cho vay của doanh nghiệp
• 2.3. Đánh giá về hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp của NHNN&PTNT chi nhánh Bách Khoa
• 2.3.1. Những kết quả đạt được
• 2.3.2. Những tồn tại và nguyên nhân
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NHNN&PTNT CHI NHÁNH BÁCH KHOA
• 3.1. Định hướng trong hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp tại NHNN&PTNT chi nhánh Bách Khoa
• 3.1.1. Mục tiêu tổng thể trong thời gian tới
• 3.1.2. Định hướng phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp tại NHNN&PTNT Bách Khoa 2012-2013
• 3.2. Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp tại NHNN&PTNT chi nhánh Bách Khoa
• 3.2.1. Nâng cao trình độ năng lực đội ngũ cán bộ tín dụng và chất lượng công tác khoán tài chính đến từng cán bộ tín dụng
• 3.2.2. Thực hiện tốt việc nghiên cứu, thu thập thông tin về doanh nghiệp
• 3.2.3. Xác định tốt chiến lược khách hàng là khối doanh nghiệp
• 3.2.4. Mở rộng hệ thống mạng lưới để tiếp cận được nhiều hơn và gần gũi hơn với doanh nghiệp
• 3.2.5. Hoàn thiện chính sách tín dụng, đặc biệt là chính sách lãi suất và các phương thức cho vay đối với doanh nghiệp cần phải linh hoạt đa dạng hơn
• 3.2.6. Hoàn thiện quy trình cho vay đối với doanh nghiệp, trong đó chú trọng khâu đảm bảo tài sản bảo đảm, kiểm tra kiểm soát trong và sau khi cho vay
• 3.2.7. Ngăn ngừa và xử lý tốt những khoản nợ quá hạn, nợ xấu
• 3.2.8. Đa dạng hóa các hình thức cho vay đối với doanh nghiệp
• 3.2.9. Hoàn thiện chính sách Marketing
• 3.2.10. Triển khai nghiệp vụ cho thuê tài chính, đổi mới công nghệ ngân hàng và phát triển các dịch vụ đi kèm với hoạt động cho vay doanh nghiệp
• 3.3. Đối với Chính phủ và các bộ ngành liên quan
• 3.4. Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
• 3.5. Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về hoạt động cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng NNPTNT Chi nhánh Bách Khoa

Hoạt động cho vay doanh nghiệp là một trong những hoạt động chính của Ngân hàng NNPTNT Chi nhánh Bách Khoa, đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ tăng trưởng doanh nghiệp và phát triển kinh tế địa phương. Ngân hàng đã xác định doanh nghiệp là đối tượng khách hàng chiến lược, tập trung nâng cao chất lượng cho vay thông qua việc cải thiện quy trình và chính sách tín dụng. Các dịch vụ ngân hàng đi kèm như tư vấn tài chính và quản lý rủi ro cũng được chú trọng để đảm bảo hiệu quả hoạt động.

1.1. Khái niệm và vai trò của hoạt động cho vay

Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại là quá trình cung cấp vốn cho các doanh nghiệp để phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh. Đối với Ngân hàng NNPTNT Chi nhánh Bách Khoa, hoạt động này không chỉ giúp doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn mà còn góp phần thúc đẩy phát triển kinh doanh và tăng cường mối quan hệ giữa ngân hàng và doanh nghiệp.

1.2. Nguyên tắc và phương thức cho vay

Ngân hàng tuân thủ các nguyên tắc cơ bản như sử dụng vốn đúng mục đích, hoàn trả đầy đủ gốc và lãi, cùng với việc đảm bảo tài sản thế chấp. Các phương thức cho vay bao gồm cho vay trực tiếp và gián tiếp, với thời hạn linh hoạt từ ngắn hạn đến trung hạn, phù hợp với nhu cầu của từng doanh nghiệp.

II. Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng NNPTNT Chi nhánh Bách Khoa

Ngân hàng NNPTNT Chi nhánh Bách Khoa đã đạt được nhiều thành tựu trong hoạt động cho vay doanh nghiệp, đặc biệt là việc mở rộng mạng lưới khách hàng và tăng trưởng dư nợ. Tuy nhiên, vẫn tồn tại một số hạn chế như tỷ lệ nợ xấu và khó khăn trong việc quản lý rủi ro tín dụng. Ngân hàng cần tiếp tục cải thiện chất lượng cho vay thông qua việc nâng cao năng lực đội ngũ cán bộ và hoàn thiện quy trình tín dụng.

2.1. Kết quả đạt được

Ngân hàng đã thành công trong việc đáp ứng nhu cầu vốn của các doanh nghiệp trên địa bàn, góp phần thúc đẩy tăng trưởng doanh nghiệp và phát triển kinh tế địa phương. Các dịch vụ ngân hàng đi kèm như tư vấn tài chính và quản lý rủi ro cũng được cải thiện đáng kể.

2.2. Tồn tại và nguyên nhân

Một số khoản nợ quá hạn và nợ xấu vẫn tồn tại, nguyên nhân chính là do khó khăn trong việc đánh giá rủi ro tín dụng và thiếu sự linh hoạt trong chính sách lãi suất. Ngân hàng cần tập trung vào việc quản lý rủi ro tín dụng và đa dạng hóa các hình thức cho vay để giảm thiểu rủi ro.

III. Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp

Để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay, Ngân hàng NNPTNT Chi nhánh Bách Khoa cần thực hiện đồng bộ các giải pháp như nâng cao năng lực đội ngũ cán bộ, hoàn thiện quy trình tín dụng, và đa dạng hóa các hình thức cho vay. Việc áp dụng công nghệ hiện đại và phát triển các dịch vụ ngân hàng đi kèm cũng là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng duy trì vị thế cạnh tranh trên thị trường.

3.1. Nâng cao năng lực đội ngũ cán bộ

Ngân hàng cần đầu tư vào đào tạo và phát triển kỹ năng cho đội ngũ cán bộ tín dụng, đặc biệt là kỹ năng đánh giá rủi ro và quản lý tài chính. Điều này sẽ giúp cải thiện chất lượng cho vay và giảm thiểu rủi ro tín dụng.

3.2. Hoàn thiện quy trình tín dụng

Việc hoàn thiện quy trình tín dụng bao gồm cải thiện khâu đánh giá tài sản bảo đảm, kiểm soát chặt chẽ trong và sau khi cho vay, và xử lý kịp thời các khoản nợ quá hạn. Điều này sẽ giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay và đảm bảo an toàn tài chính.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong tiến trình phát triển kinh tế và thực hiện công nghiệp hóa, hiện đại hóa tại Việt Nam, nhu cầu vốn phục vụ đầu tư cơ sở hạ tầng, đổi mới trang thiết bị công nghệ và mở rộng sản xuất kinh doanh của khối doanh nghiệp ngày càng trở nên cấp thiết. Bên cạnh các nguồn vốn tự có hoặc vốn huy động từ thị trường, nguồn tín dụng cung ứng từ hệ thống ngân hàng thương mại giữ vai trò nòng cốt đối với sự vận hành của các doanh nghiệp. Tuy nhiên, khả năng tiếp cận vốn vay ngân hàng của các doanh nghiệp vẫn còn gặp nhiều rào cản xuất phát từ cả hai phía: năng lực nội tại của doanh nghiệp và quy trình quản trị rủi ro từ phía tổ chức tín dụng.

Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNN&PTNT) - Chi nhánh Bách Khoa, khối khách hàng doanh nghiệp được xác định là đối tượng trọng tâm nhằm gia tăng thị phần và nâng cao năng lực cạnh tranh trên địa bàn Hà Nội. Việc nghiên cứu thực trạng và đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp tại chi nhánh mang tính thực tiễn cao trong bối cảnh nền kinh tế có nhiều biến động.

Đề tài đặt ra các nhiệm vụ nghiên cứu cụ thể:

1. Hệ thống hóa cơ sở lý luận về hoạt động cho vay và chất lượng hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại đối với phân khúc khách hàng doanh nghiệp.
2. Khảo sát, phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh, tình hình huy động vốn và hoạt động cho vay doanh nghiệp tại NHNN&PTNT Chi nhánh Bách Khoa giai đoạn 2008 - 2010; làm rõ những kết quả, hạn chế cùng nguyên nhân.
3. Đề xuất phương hướng, mục tiêu và hệ thống giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp tại chi nhánh trong giai đoạn 2012 - 2013.

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay và chất lượng hoạt động cho vay đối với khối khách hàng doanh nghiệp.
• Phạm vi không gian: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bách Khoa, thành phố Hà Nội.
• Phạm vi thời gian: Số liệu thực tế giai đoạn 2008 - 2010 và định hướng phát triển giai đoạn 2012 - 2013.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận vận dụng hệ thống lý luận ngân hàng thương mại và các văn bản pháp lý chuyên ngành, bao gồm:

• Khung pháp lý và khái niệm: Khái niệm doanh nghiệp và phân loại theo Luật Doanh nghiệp; khái niệm, chức năng và các hoạt động cơ bản của NHTM theo Luật Các tổ chức tín dụng; các quy định về bảo đảm tiền vay theo Nghị định số 178/1999/NĐ-CP và Thông tư số 06/2000/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước; quy định phân loại nợ từ nhóm 1 đến nhóm 5 (nợ đủ tiêu chuẩn, nợ cần chú ý, nợ dưới tiêu chuẩn, nợ nghi ngờ mất vốn, nợ có khả năng mất vốn).
• Khung phân tích chất lượng cho vay:
  • Chỉ tiêu định lượng: Tỷ trọng dư nợ có tài sản bảo đảm (TSBĐ), tỷ lệ lãi thực thu trên tổng thu lãi, tỷ lệ nợ rủi ro (nhóm 2 đến nhóm 5 trên tổng dư nợ), tỷ lệ nợ xấu (nhóm 3 đến nhóm 5 trên tổng dư nợ).
  • Chỉ tiêu định tính: Mức độ chặt chẽ và chuẩn hóa của quy trình tín dụng, trình độ chuyên môn và đạo đức cán bộ tín dụng, năng lực cạnh tranh trên thị trường, mức độ thỏa mãn nhu cầu khách hàng.
  • Phương thức cho vay: Cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo dự án đầu tư và cho vay hợp vốn.
• Phương pháp nghiên cứu: Phương pháp phân tích - tổng hợp, phương pháp thống kê mô tả, phương pháp so sánh số liệu tuyệt đối và tương đối qua chuỗi thời gian (2008 - 2010).
• Nguồn dữ liệu: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, báo cáo kết quả hoạt động tín dụng thường niên giai đoạn 2008 - 2010 của NHNN&PTNT Chi nhánh Bách Khoa và các văn bản chỉ đạo của Agribank Trung ương.

Nội dung chính theo từng chương

Chương I: Những vấn đề lý luận về hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp

Chương 1 trình bày tổng quan về doanh nghiệp và vai trò của doanh nghiệp đối với nền kinh tế, xã hội và ngân hàng thương mại. Tác giả phân loại doanh nghiệp theo tính chất sở hữu gồm: Doanh nghiệp Nhà nước, Doanh nghiệp tư nhân, Doanh nghiệp chung vốn (Công ty TNHH, Công ty cổ phần, Công ty hợp danh), Hợp tác xã và Doanh nghiệp trong Khu chế xuất/Khu công nghiệp.

Về phía NHTM, văn bản hệ thống hóa 3 hoạt động cơ bản (huy động vốn, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán) cùng 3 chức năng trung tâm (trung gian tín dụng, trung gian thanh toán, tạo tiền). Tác giả nêu rõ khái niệm cho vay doanh nghiệp, 3 nguyên tắc tín dụng bắt buộc (sử dụng vốn đúng mục đích và hiệu quả, hoàn trả gốc lãi đúng hạn, thực hiện bảo đảm tiền vay), 5 điều kiện vay vốn theo quy định của NHNN, cùng các phương thức cho vay và quy trình cấp tín dụng gồm 5 bước từ tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, phê duyệt, giải ngân đến kiểm tra sau cho vay.

Đồng thời, chương này xác lập các nhân tố tác động đến chất lượng tín dụng:

• Nhân tố khách quan: Môi trường kinh tế vĩ mô (lạm phát, tỷ giá, chu kỳ kinh tế), môi trường chính trị - pháp lý, môi trường văn hóa - xã hội, môi trường công nghệ và điều kiện tự nhiên.
• Nhân tố chủ quan: Chính sách tín dụng, quy trình cấp tín dụng, năng lực nguồn vốn huy động, trình độ cán bộ tín dụng, hệ thống thông tin quản trị của ngân hàng; cùng các đặc thù nội tại từ phía doanh nghiệp (quy mô vốn, năng lực tài chính, tài sản bảo đảm, tính minh bạch của thông tin kế toán).

Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp tại NHNN&PTNT chi nhánh Bách Khoa

Chương 2 giới thiệu lịch sử hình thành của Chi nhánh Bách Khoa (tiền thân là Phòng giao dịch Bách Khoa thành lập ngày 15/01/2001 theo Quyết định 293/QĐ-NHLH của Chi nhánh Láng Hạ tại số 51 Tạ Quang Bửu; nâng cấp thành Chi nhánh cấp 2 loại 5 ngày 04/06/2002; nâng lên loại 4 ngày 20/02/2003; chuyển trụ sở về 92 Võ Thị Sáu tháng 07/2005; chính thức nâng cấp thành Chi nhánh Cấp 1 ngày 01/04/2008). Cơ cấu tổ chức gồm Ban Giám đốc (1 Giám đốc, 3 Phó Giám đốc), 6 phòng nghiệp vụ và 4 phòng giao dịch trực thuộc (PGD số 04, PGD số 07, PGD Kim Liên, PGD Tân Mai).

Tác giả đi sâu phân tích thực trạng hoạt động giai đoạn 2008 - 2010 thông qua các số liệu thống kê cụ thể:

Bảng 1: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời hạn tại NHNN&PTNT Bách Khoa

Chỉ tiêu	Năm 2008 (Tỷ đồng)	Năm 2009 (Tỷ đồng)	Năm 2010 (Tỷ đồng)	So sánh 2009/2008 (%)	So sánh 2010/2009 (%)
Tiền gửi ngắn hạn	202,80	206,80	208,87	+2,0%	+1,1%
Tiền gửi trung hạn	780,62	425,53	800,52	-45,5%	+88,1%
Tiền gửi dài hạn	872,58	634,77	826,47	-27,3%	+30,2%
Tổng nguồn vốn	1.856,00	1.267,10	1.835,86	-32,0%	+49,0%

Bảng 2: Tình hình dư nợ cho vay theo thời hạn

Chỉ tiêu	Năm 2008 (Tỷ đồng)	Năm 2009 (Tỷ đồng)	Năm 2010 (Tỷ đồng)	Tăng trưởng 2009/2008 (%)	Tăng trưởng 2010/2009 (%)
Dư nợ ngắn hạn	541,00	695,20	1.016,30	+28,5%	+46,0%
Dư nợ trung hạn	77,00	186,10	215,41	+141,7%	+15,7%
Dư nợ dài hạn	83,00	196,70	227,75	+137,0%	+16,0%
Tổng dư nợ	701,00	1.078,00	1.547,44	+53,7%	+43,5%

Bảng 3: Dư nợ cho vay phân theo thành phần kinh tế

Thành phần kinh tế	Năm 2008 (Tỷ đồng)	Năm 2009 (Tỷ đồng)	Năm 2010 (Tỷ đồng)	Tăng trưởng 2009/2008 (%)	Tăng trưởng 2010/2009 (%)
Doanh nghiệp Nhà nước	225,00	237,50	461,33	+5,6%	+94,0%
Doanh nghiệp ngoài quốc doanh	406,50	739,30	865,01	+82,0%	+17,0%
Hộ sản xuất cá nhân	69,50	101,00	221,10	+45,0%	+119,0%
Tổng dư nợ	701,00	1.078,00	1.547,44	+54,0%	+44,0%

Bảng 4: Kết quả kinh doanh và chỉ tiêu chất lượng tín dụng

Chỉ tiêu	Năm 2008	Năm 2009	Năm 2010
Tổng doanh thu (Tỷ đồng)	132,00	216,524	236,72
Thu từ hoạt động cho vay (Tỷ đồng)	127,00	205,407	214,06
Tổng chi phí (Tỷ đồng)	119,38	202,180	218,08
Lợi nhuận sau thuế (Tỷ đồng)	12,62	14,344	18,64
Tổng nợ xấu (Tỷ đồng)	21,03	43,12	41,78
Tỷ lệ nợ quá hạn năm 2010 (%)	-	-	0,1%
Dư nợ có TSBĐ của DNNN (Tỷ đồng / Tỷ lệ)	112,50 (50%)	118,75 (50%)	230,66 (50%)
Dư nợ có TSBĐ của DNNQD (Tỷ đồng / Tỷ lệ)	284,55 (70%)	517,65 (70%)	605,60 (70%)
Tỷ lệ lãi thực thu / Lãi phải thu (%)	95%	91%	87% (83,644 / 96,143 tỷ)

Bên cạnh hoạt động tín dụng, chi nhánh triển khai hạch toán trên hệ thống IPCAS, đạt tổng doanh số thanh toán qua chi nhánh là 103.180 tỷ đồng (thanh toán không dùng tiền mặt chiếm 94%), phát hành 8.800 thẻ liên kết sinh viên, duy trì 9 máy ATM và 11 máy POS.

Về đánh giá chung, tác giả chỉ ra các hạn chế:

1. Số lượng khách hàng doanh nghiệp tiếp cận vốn chỉ chiếm 24% thị phần trên địa bàn.
2. Tỷ trọng dư nợ trung và dài hạn còn thấp so với tiềm năng nguồn vốn.
3. Mức độ liên kết giữa cho vay với các dịch vụ bổ trợ (mở tài khoản thanh toán, thẻ, bảo lãnh) chưa được khai thác triệt để.
4. Công tác tiếp thị, marketing tìm kiếm khách hàng mới còn mang tính bị động.

Nguyên nhân gồm: biến động kinh tế sau khủng hoảng, biến động giá vật liệu xây dựng, thách thức gia nhập WTO; khung pháp lý kế toán thiếu bắt buộc kiểm toán đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ; cơ chế cấp tín dụng tại chi nhánh ưu tiên doanh nghiệp Nhà nước và khách hàng truyền thống; thủ tục phê duyệt các khoản vay vượt thẩm quyền phải gửi Hội đồng quản trị làm kéo dài thời gian; sự quá phụ thuộc vào tài sản bảo đảm thay vì phương án kinh doanh.

Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp tại NHNN&PTNT chi nhánh Bách Khoa

Chương 3 xác định mục tiêu và định hướng hoạt động cho giai đoạn 2012 - 2013:

• Nguồn vốn huy động năm 2012 đạt 450 tỷ đồng (nội tệ 300 tỷ đồng, ngoại tệ 150 tỷ đồng).
• Tổng dư nợ tín dụng trên 390 tỷ đồng (nội tệ 280 tỷ đồng, ngoại tệ 110 tỷ đồng); kiểm soát tỷ lệ nợ xấu không quá 5%.
• Doanh số cho vay đạt 414,14 tỷ đồng; thu nhập từ bảo lãnh đạt 0,97 tỷ đồng; lợi nhuận đạt 17,79 tỷ đồng.
• Phát hành 8.800 thẻ liên kết sinh viên, lắp đặt thêm 1 điểm POS tại Kim Liên (nâng tổng số lên 10 điểm).
• Định hướng giai đoạn 2012 - 2013: tốc độ tăng trưởng nguồn vốn đạt 25 - 28%/năm; tốc độ tăng trưởng dư nợ đạt 20 - 25%/năm, nâng tỷ trọng dư nợ trung và dài hạn lên 45% tổng dư nợ; tăng trưởng dư nợ khối doanh nghiệp vừa và nhỏ đạt 19%.

Tác giả đề xuất 10 nhóm giải pháp cụ thể cho chi nhánh:

1. Nâng cao trình độ năng lực đội ngũ cán bộ tín dụng và gắn trách nhiệm qua công tác khoán tài chính.
2. Tăng cường thu thập, xử lý và cập nhật thông tin về doanh nghiệp.
3. Hoạch định chiến lược khách hàng doanh nghiệp bài bản.
4. Mở rộng mạng lưới tiếp cận và phục vụ khách hàng.
5. Linh hoạt chính sách lãi suất và đa dạng hóa phương thức cho vay.
6. Chuẩn hóa quy trình cấp tín dụng, tăng cường kiểm tra trước, trong và sau giải ngân, nâng cao chất lượng quản lý tài sản bảo đảm.
7. Xử lý và phòng ngừa nợ quá hạn, nợ xấu.
8. Đa dạng hóa các gói sản phẩm cho vay đối với doanh nghiệp.
9. Đẩy mạnh hoạt động tiếp thị, quảng bá thương hiệu (marketing).
10. Phát triển nghiệp vụ cho thuê tài chính, hiện đại hóa công nghệ và cung ứng dịch vụ trọn gói đi kèm hoạt động tín dụng.

Đồng thời, khóa luận đưa ra các kiến nghị với Chính phủ/các bộ ngành, Ngân hàng Nhà nước và Agribank cấp Trung ương nhằm hoàn thiện khung pháp lý và phân cấp thẩm quyền tín dụng.

Kết quả và đóng góp

• Khóa luận đã hệ thống hóa và lượng hóa toàn diện hoạt động cho vay doanh nghiệp tại NHNN&PTNT Chi nhánh Bách Khoa qua 3 năm (2008 - 2010), phản ánh sự tăng trưởng mạnh mẽ của tổng dư nợ từ 701 tỷ đồng lên 1.547,44 tỷ đồng (tăng 120,7%).
• Chứng minh cơ cấu tín dụng của chi nhánh chuyển dịch mạnh sang khối doanh nghiệp ngoài quốc doanh (đạt 865,01 tỷ đồng năm 2010, chiếm 55,9% tổng dư nợ) và khối doanh nghiệp Nhà nước (461,33 tỷ đồng năm 2010).
• Chỉ ra các điểm nghẽn thực tế qua số liệu: Tỷ lệ lãi thực thu/lãi phải thu giảm dần từ 95% (2008) xuống 91% (2009) và 87% (2010); tỷ lệ thị phần khách hàng doanh nghiệp mới đạt 24% trên địa bàn.
• Đề xuất hệ thống 10 giải pháp bám sát mục tiêu định lượng cụ thể của chi nhánh cho giai đoạn 2012 - 2013 (kiểm soát nợ xấu dưới 5%, nâng tỷ trọng vay trung dài hạn lên 45%).

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế: Số liệu khảo sát thực nghiệm dừng lại ở giai đoạn 2008 - 2010; các phân tích chủ yếu dựa trên phương pháp thống kê mô tả tại một chi nhánh ngân hàng thương mại cấp 1, chưa áp dụng mô hình định lượng phức tạp để đo lường xác suất vỡ nợ của từng nhóm ngành doanh nghiệp.
• Hướng nghiên cứu tiếp: Mở rộng nghiên cứu chất lượng tín dụng theo từng ngành nghề cụ thể (xây dựng, xuất nhập khẩu, thương mại dịch vụ) trong các giai đoạn kinh tế tiếp theo, cũng như xây dựng mô hình xếp hạng tín dụng nội bộ chuyên biệt cho phân khúc doanh nghiệp vừa và nhỏ.

Giá trị tham khảo

Báo cáo chuyên đề tốt nghiệp này là tài liệu tham khảo hữu ích cho sinh viên, học viên ngành Tài chính - Ngân hàng, Quản trị Kinh doanh khi thực hiện các đề tài nghiên cứu về hoạt động tín dụng và quản trị rủi ro tại hệ thống Agribank. Các nội dung phân tích thực tế về cơ cấu nguồn vốn, dư nợ theo thành phần kinh tế và quy trình xử lý nợ tại Chương 2 và Chương 3 có giá trị ứng dụng tham khảo tốt cho cán bộ quản lý tín dụng tại các chi nhánh ngân hàng thương mại.

Câu hỏi thường gặp

1. Tác giả khóa luận là ai và thực hiện đề tài tại đơn vị nào?
Khóa luận do sinh viên Ninh Thị Phương Nga, lớp Ngân hàng K11 thực hiện, dưới sự hướng dẫn của ThS. Đỗ Hoài Linh, tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bách Khoa (Hà Nội).

2. Chi nhánh Bách Khoa được chính thức nâng cấp thành chi nhánh Cấp 1 vào thời điểm nào?
Chi nhánh Bách Khoa được nâng cấp lên thành chi nhánh Cấp 1 vào ngày 01/04/2008, sau các giai đoạn nâng cấp từ Phòng giao dịch (2001), Chi nhánh cấp 2 loại 5 (2002) và Chi nhánh cấp 2 loại 4 (2003).

3. Tỷ lệ dư nợ có tài sản bảo đảm đối với Doanh nghiệp Nhà nước và Doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại chi nhánh là bao nhiêu?
Tỷ lệ dư nợ có tài sản bảo đảm duy trì qua các năm ở mức 50% đối với Doanh nghiệp Nhà nước (năm 2008 đạt 112,5/225 tỷ đồng, năm 2010 đạt 230,66/461,33 tỷ đồng) và 70% đối với Doanh nghiệp ngoài quốc doanh (năm 2008 đạt 284,55/406,5 tỷ đồng, năm 2010 đạt 605,6/865,01 tỷ đồng).

4. Khách hàng doanh nghiệp tại địa bàn chiếm bao nhiêu phần trăm thị phần của chi nhánh?
Theo kết quả đánh giá thực trạng của tác giả ở Chương 2, số lượng khách hàng là doanh nghiệp vay vốn tại chi nhánh mới chỉ chiếm 24% thị phần doanh nghiệp trên địa bàn hoạt động.

5. Mục tiêu kinh doanh năm 2012 của chi nhánh được đề ra như thế nào về nguồn vốn và kiểm soát nợ xấu?
Năm 2012, chi nhánh đặt mục tiêu nguồn vốn huy động đạt 450 tỷ đồng (nội tệ 300 tỷ, ngoại tệ 150 tỷ), tổng dư nợ đạt trên 390 tỷ đồng, lợi nhuận đạt 17,79 tỷ đồng và kiểm soát tỷ lệ nợ xấu không vượt quá 5%.

Kết luận

Chuyên đề tốt nghiệp của tác giả Ninh Thị Phương Nga đã phản ánh chi tiết thực trạng hoạt động cho vay đối với khối doanh nghiệp tại NHNN&PTNT Chi nhánh Bách Khoa trong giai đoạn biến động 2008 - 2010. Nghiên cứu đã làm rõ những thành quả tăng trưởng dư nợ cùng các điểm nghẽn về tỷ lệ thu lãi và thủ tục phê duyệt tín dụng. Hệ thống 10 giải pháp và các kiến nghị chính sách được đề xuất có tính nhất quán với định hướng phát triển của chi nhánh trong giai đoạn tiếp theo.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP 1.1 Tổng quan về doanh nghiệp. Theo luật doanh nghiệp thì Doanh nghiệp là tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, được thành lập hoặc đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật nhằm mục đích thực hiện các hoạt động kinh doanh. Trong quá trình hình thành và phát triển kinh tế ở bất kỳ một quốc gia nào, doanh nghiệp cũng là một đơn vị cơ sở, một tế bào của cả nền kinh tế, là nơi trực tiếp tạo ra của cải vật chất cho xã hội, là nơi trực tiếp phối hợp các yếu tố sản xuất một cách hợp lý để tạo ra sản phẩm hoặc dịch vụ một cách có hiệu quả nhất.Chớnh vì vậy doanh nghiệp có những đặc điểm cơ bản là : a. Chức năng sản xuất - kinh doanh.

Đây là hai chức năng không thể tách rời nhau ngược lại chúng có quan hệ chặt chẽ với nhau và tạo thành một chu trình khép kín trong hoạt động của doanh nghiệp. Nghiên Chọn sản Thiết kế Chuẩn bị Tổ chức cứu phẩm hàng sản phẩm các yếu tố sản xuất thị trường hóa sản xuất Điều tra Tổ chức Sản xuất Sản xuất sau tiêu tiêu thụ hàng loạt bán thử thụ sản phẩm nghiệm SV: Ninh Thị Phương Nga 2 Lớp: Ngân hàng K11 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Trong toàn bộ chu trình hoạt động trên, chức năng sản xuất là một giai đoạn trung gian trong suốt chu trình, các giai đoạn đầu và cuối thuộc về khả năng lưu thông hay thuộc về lĩnh vực kinh doanh của doanh nghiệp. Căn cứ để tiến hành bất kỳ hoạt động sản xuất kinh doanh nào của doanh nghiệp cũng chính là nhu cầu của thị trường, nói cách khác là nhu cầu của người tiêu dùng. Mối quan hệ của người tiêu dùng và doanh nghiệp là mối quan hệ hai chiều rất chặt chẽ, đó là hai thành phần trong hệ thống kinh tế.

Để tăng doanh thu tiêu thụ hàng hóa, mỗi doanh nghiệp phải tìm mọi cách để người tiêu dùng chấp nhận sản phẩm hàng hóa của mình, muốn vậy phải tạo ra khả năng tiêu dùng cao nhất cho người tiêu dùng khi sử dụng hàng hóa của họ so với hàng hóa của đơn vị khác, thông qua đó doanh nghiệp mới có khả năng tăng lợi nhuận hoạt động của mình. Do đó việc đáp ứng, thỏa mãn cao nhất lợi ích tiêu dùng cho đối tượng tiêu dùng chỉ là phương tiện để doanh nghiệp đạt được mục đích của mình là tối đa hóa lợi nhuận. Tối đa hóa tiêu dùng. Là mục đích kinh tế cơ bản của doanh nghiệp.

Tuy nhiên đi kèm với mục tiêu kinh tế, hoạt động của doanh nghiệp còn hướng tới những mục tiêu xã hội nhất định. Bên cạnh mục tiêu vì lợi ích kinh tế, tối đa hóa lợi nhuận thì việc các doanh nghiệp tôn trọng việc bảo vệ môi trường tự nhiên, bảo đảm và tạo công ăn việc làm cho người lao động, bảo đảm phục vụ các chính sách chủ trương phát triển kinh tế của nhà nước trong những giai đoạn kinh tế nhất định ngày càng nhiều. Trong một số trường hợp doanh nghiệp hoạt động trong những ngành đáp ứng cho những nhu cầu phúc lợi công cộng của xã hội hoặc những ngành mà sản phẩm của nó quyết định sự cân đối chung của nền kinh tế thì mục tiêu xã hội đôi lúc được đặt nặng hơn, đồng thời nhà nước sẽ có những chính sách ưu đãi về tín dụng, về tài chính hay chế độ trợ giá. Các doanh nghiệp trong quá trình hoạt động phải chấp nhận sự cạnh tranh để tồn tại và phát triển.

Điều này đòi hỏi mỗi doanh nghiệp phải có chiến lược sản xuất kinh doanh thích ứng cũng như phải có công cụ, giải pháp phù hợp để thực hiện chiến lược đó. Các doanh nghiệp đã và đang cạnh tranh về mọi mặt để đưa doanh nghiệp mình phát triển bền vững. Với mỗi ngành nghề lĩnh vực khác nhau, nghiên cứu, tìm hiểu những đặc điểm riêng biệt để có những định hướng kế hoạch kinh doanh đảm bảo cho doanh nghiệp phát triển bền vững. Cạnh tranh là vấn đề tất yếu trong kinh SV: Ninh Thị Phương Nga 3 Lớp: Ngân hàng K11 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp doanh nhưng bên cạnh đó việc hợp tác giữa các doanh nghiệp cũng đã và đang mang lại những lợi ích không nhỏ cho các doanh nghiệp.

Cho dù là cạnh tranh hay hợp tác thì mục tiêu cuối cùng vẫn là kinh tế - lợi nhuận mà các doanh nghiệp sẽ đạt được trong quá trình kinh doanh.2 Vai trò của Doanh nghiệp.  Đối với nền kinh tế. - Đóng góp vào kết quả hoạt động của nền kinh tế, tạo ra sự cạnh tranh lành mạnh thúc đẩy nền kinh tế phát triển ổn định và hiệu quả. - Cung cấp cho thị trường một khối lượng lớn hàng hóa, dịch vụ cung cấp nhu cầu của sản xuất và tiêu dùng trong nước cũng như xuất khẩu.

- Thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế và tăng cường phát triển các mối quan hệ kinh tế, đặc biệt là mở rộng quan hệ kinh tế với nước ngoài. - Các doanh nghiệp hình thành và phát triển trong những ngành nghề khác nhau, nhưng có mối quan hệ mật thiết và liên kết với nhau, chia sẻ rủi ro làm tăng hiệu quả nền kinh tế.  Đối với xã hội. - Tạo nhiều việc làm cho người lao động, góp phần làm giảm tỷ lệ thất nghiệp, giải quyết tốt các vấn đề xã hội, mang lại lợi ích cho cộng đồng dân cư.

- Nâng cao thu nhập của dân cư, góp phần xóa đói giảm nghèo, thực hiện công bằng xã hội. - Tạo môi trường thuận lợi để phát triển các tài năng kinh doanh.  Đối với NHTM. - Doanh nghiệp phát triển sẽ tạo ra thị trường rộng lớn, đầy tiềm năng cho hoạt động của các ngân hàng thương mại.Tạo điều kiện cho các ngân hàng phát triển thờm cỏc sản phẩm, dịch vụ phục vụ nhu cầu của doanh nghiệp.

- Doanh thu của ngân hàng gần như phụ thuộc phần lớn vào việc cho vay đối với các doanh nghiệp.3 Phân loại theo tính chất sở hữu. Doanh nghiệp nhà nước. Là tổ chức kinh tế do Nhà nước đầu tư vốn, thành lập và tổ chức quản lý, hoạt động kinh doanh, hoặc hoạt động công ích nhằm thực hiện mục tiêu kinh tế xã hội do nhà nước giao. Doanh nghiệp Nhà nước có tư cách pháp nhân cú cỏc quyền lợi và nghĩa vụ SV: Ninh Thị Phương Nga 4 Lớp: Ngân hàng K11 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp dân sự, tự chịu trách nhiệm về toàn bộ hoạt động kinh doanh trong phạm vi số vốn do doanh nghiệp quản lý.

Doanh nghiệp tư nhân. Tài sản của doanh nghiệp tư nhân thuộc sở hữu của một cá nhân duy nhất. Việc quản lý và điều hành doanh nghiệp do người chủ sở hữu tài sản thực hiện hoặc họ có thể thuê người điều hành doanh nghiệp, người chủ doanh nghiệp tư nhân có trách nhiệm pháp lý vô hạn về các khoản nợ của doanh nghiệp, tức là họ phải chịu trách nhiệm bằng toàn bộ tài sản của mình về mọi hoạt động của Doanh nghiệp. Doanh nghiệp chung vốn công ty.

Là loại hình doanh nghiệp mà các thành viên cùng góp vốn, cùng chia lợi nhuận, cùng chịu lỗ tương ứng với phần vốn góp và chỉ chịu trách nhiệm về các khoản nợ của công ty trong phạm vi phần vốn của mình góp vào công ty, như vậy, trách nhiệm pháp lý của các thành viên trong công ty là trách nhiệm pháp lý hữu hạn trong phần vốn góp của mình. - Công ty TNHH. Là công ty mà vốn góp của các thành viên phải đóng đủ ngay khi thành lập công ty, công ty không được phép phát hành bất kỳ loại chứng khoán nào, việc chuyển nhượng vốn góp của các thành viên được tự do, nhưng nếu chuyển nhượng cho người ngoài thì phải được sự nhất trí của nhóm thành viên đại diện cho ít nhất ắ vốn điều lệ của công ty. - Công ty cổ phần.

Là loại công ty có số cổ đông tối thiểu là 7. Cổ phiếu của công ty có thể có ghi tên hoặc không ghi tên, mỗi cổ đông có thể mua một hoặc nhiều cổ phiếu. Loại phiếu không ghi tên được tự do chuyển nhượng. Trong quá trình hoạt động nếu cần thiết mở rộng quy mô thì công ty cổ phần có quyền phát hành thêm cổ phiếu, trái phiếu.

- Công ty hợp danh. Theo hình thức này phải có ít nhất 2 cá nhân hoặc 2 đơn vị kinh doanh trở lên chung vốn với nhau để hình thành nên một doanh nghiệp. Việc quản lý điều hành doanh nghiệp sẽ được thỏa thuận giữa cỏc bờn chung vốn. SV: Ninh Thị Phương Nga 5 Lớp: Ngân hàng K11 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp d.

Là tổ chức kinh tế tự chủ do người lao động có nhu cầu, lợi ích chung tự nguyện đóng góp vốn đầu tư, góp sức lập ra theo quy định của pháp luật đê phát huy sức mạnh của tập thể và của từng xã viên nhằm giúp nhau thực hiện có hiệu quả hơn các hoạt động sản xuất kinh doanh dịch vụ cải thiện đời sống, góp phần phát triển kinh tế xã hội của đất nước. Khu chế xuất, khu công nghiệp. Là một hình thức đầu tư nước ngoài xét về mặt giới hạn địa lý. Thường đó là các khu sản xuất cho phép sản xuất hàng hóa nước ngoài phục vụ cho xuất khẩu mà nhà đầu tư không phải đúng cỏc loại thuế xuất khẩu khi hàng hóa, nguyên liệu nhập vào và tái xuất.2 Tổng quan về ngân hàng.

Theo luật các tổ chức tín dụng thì ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận.  Các hoạt động cơ bản của NHTM a. Huy động vốn. Là hoạt động nhận tiền của các tổ chức, cá nhân, dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, và các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận.

Là việc thỏa thuận để tổ chức cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác. Cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản.