Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay khách hàng các nhân tại ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại PVcomBank Hội Sở. Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại PVcomBank Hội Sở CHUONG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VE HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHACH HÀNG CÁ NHÂN CUA NGAN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Tổng quan về hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại 1. Khái niệm hoạt động Cho vay KHCN tại NHTM Cho vay là hoạt động truyền thống và quan trọng nhất của NHTM.
Cho vay chiếm tỷ trọng cao nhất trong tông tài sản, tao thu nhập từ lãi lớn nhất và cũng là hoạt động mang lại rủi ro nhất. Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó NHTM giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi. Khách hàng vay vốn của NHTM bao gồm các doanh nghiệp các tổ chức kinh té, các cá nhân và hộ gia đình, trong đó khách hang là cá nhân và hộ gia đình là bộ phận ngày càng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động cho vay của NHTM. Các cá nhân và hộ gia đình vay tiền từ NHTM dé phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng hoặc phục vụ cho hoạt động đầu tư, sản xuất kinh doanh của mình.
Như vậy, cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM bao gom các hình thức cho vay mà ngân hàng cung cấp nguồn tiền cho các cá nhân hay hộ gia đình nhằm mục dich tiêu dùng, đầu tư hay sản xuất kinh doanh. Vai trò của hoạt động vay KHCN tại NHTM Hoạt động cho vay góp phân điêu hoà Cung- câu dịch vụ hàng hoá: Cá nhân muốn sản xuất kinh doanh, hoặc mở rộng sản xuất kinh doanh mà thiếu vốn thì cá nhân phải vay vốn của Ngân hàng. Nhưng cá nhân chỉ thu được lợi nhuận cũng như có khả năng trả nợ Ngân hàng khi cá nhân tiêu thụ được hết số sản pham hàng hoá đã sản xuất ra, hay phải có một bộ phận những người tiêu dùng mua và có khả năng mua sản phẩm đó. Về phía người tiêu dùng, với một mức thu nhập nhất định, họ không thê có đủ số tiền để mua hàng hoá mình muốn.
Họ chỉ có đủ khả năng mua sau một thời gian dài tích luy. Đó là nguyên nhân dẫn đến chu kì tuần hoàn và luân chuyền vốn của cá nhân bị ngưng trệ. Cá nhân sẽ không thu hồi đủ tiền dé thực hiện vòng quay sản xuất. Do đó Ngân hàng cho vay là giải pháp có lợi đôi bên.
Ngân hang cho cá nhân vay sẽ thúc day sản xuất kinh doanh, thì sẽ có nhiều hàng hoá. Ngân hàng cho người tiêu dùng vay sẽ thoả mãn nhu cầu hàng hoá. Như vậy hoạt động cho vay của Ngân hang đã góp phần điều hoà cung cầu sản phâm hàng hoá dịch vụ cho nên kinh tế. Hoạt động cho vay góp phan điêu tiết và phân phối các nguon vốn: vốn sản xuất kinh doanh của các chủ thể trong nền kinh tế vận động liên tục và biểu hiện qua các hình thức khác nhau qua mỗi giai đoạn của quá trình sản xuất, tạo thành chu kì tuần hoàn và luân chuyên vốn, diém xuất phát và kết thúc của một vòng tuần hoàn này thé hiện dưới dạng tiền tệ.
Trong quá trình sản xuât kinh doanh, dé duy trì hoạt động liên tục đòi hỏi nguồn vốn của cá nhân luôn đồng thời ton tại ở ba giai đoạn: dự trữ- sản xuất- lưu thông. Từ đó xảy ra hiện tượng thừa, thiếu vốn tạm thời: tại một thời điểm nhất định có những đơn vị kinh tế có vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi (thừa vốn) và có những don vi tạm thời thiếu vốn. Đây là hiện tượng mang tính chất tạm thời nhưng xảy ra thường xuyên và phô biến trong bat kì nền kinh tế nào, làm nảy sinh nhu cầu ngày càng bức thiết phải giải quyết được vấn đề điều hoà vốn. Ngân hàng thương mại với vai trò là một trung gian tài chính đứng ra tập trung phân phối lại tiền tệ, điều hoà cung và cầu vốn cho các cá nhân, đã góp phần điều tiết lại nguồn vốn, tạo điều kiện cho quá trình sản xuất kinh doanh của cá nhân không bị gián đoạn.
Hoạt động cho vay góp phan chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hoá, hiện đại hoá Nhiều thành phan kinh tế, phần lớn nguồn vốn đi vay từ Ngân hàng dé bắt tay vào ngành thương mại dịch vụ chiếm tỷ trọng lớn (Ví dụ kinh tế ngoài quốc doanh chiếm tới trên 70%). Do vậy băng các chính sách cho vay, định hướng chung của nhà nước gop phần tạo cho nền kinh tế một cơ cấu kinh tế hợp lý, can đối. Bằng những công cụ tín dụng Ngân hàng, Ngân hàng có thể cho vay ưu đãi những nghành nghề cần thiết dé phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế của Dang và nhà nước trong từng giai đoạn cụ thể. Hoạt động cho vay góp phan giúp các thành phần kinh tế mở rộng ứng dụng công nghệ mới Với những cá nhân trình độ trang bị kĩ thuật còn thấp kém, công nghệ thấp kém, chap vá, thiếu đồng bộ làm giảm ưu thé của các cá nhân, làm cho các cá nhân đó kém phát triển.
Thông qua vốn vay của Ngân hàng, cá nhân dùng đồng vốn này dé dau tư, 4 tìm kiếm những công nghệ hiện đại, đổi mới dây truyền sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm, tạo ra nhiều sản phâm thoả mãn nhu cầu trong và ngoài nước. Như vậy hoạt động cho vay mở rộng ứng dụng công nghệ mới vào các cá nhân, thông qua đó giúp cá nhân sản xuất ngày càng có hiệu quả, mở rộng sản xuất kinh doanh. Phân loại cho vay KHCN 1.1 Phân loại theo thoi hạn khoản vay e Ngắnhạn Các khoản cho vay ngăn hạn là các khoản cho vay có thời hạn từ 12 tháng trở xuống, chủ yếu nhăm mục đích tài trợ cho tài sản lưu động hoặc nhu cầu sử dụng vốn ngắn han của Nhà nước, doanh nghiệp, hộ sản xuất, cá nhân. Ngân hàng có thé áp dụng cho vay trực tiếp hoặc cho vay gián tiếp, cho vay theo món hoặc theo hạn mức, có hoặc không có đảm bảo, dưới hình thức chiết khấu hoặc thấu chi.
e Trung và dài hạn Các khoản cho vay có thời hạn từ 1 đến 5 năm thì được xếp vào danh mục khoản vay trung hạn và từ 5 năm trở nên là các khoản cho vay dài hạn. Mục đích của loại cho vay này nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định, các dự án đầu tư hay được sử dụng để mua sắm các loại tài sản của khách hàng trong kinh doanh hoặc thảo mãn nhu cau sinh hoạt, tiêu ding. Các khoản này thường chiếm một tỷ trọng rất lớn trong tổng dư nợ cho vay của các NHTM, chiếm phần lớn lợi nhuận mà hoạt động cho vay đem lại. Phân loại theo phương thức cho vay e Cho vay thấu chi Thấu chi là nghiệp vu cho vay qua đó ngân hang cho phép người vay được chi trội (vượt) trên số dư tiền gửi thanh toán của mình đến một giới hạn nhất định và trong khoảng thời gian xác định.
Giới hạn này được gọi là hạn mức thấu chỉ. e_ Cho vay trực tiếp từng lần Cho vay từng lần là hình thức cho vay mà mỗi lần vay khách hàng phải làm đơn và trình ngân hàng phương án sử dụng vốn vay. Đây là hình thức tương đối phô biến của ngân hàng đối với các khách hàng không có nhu cầu vay thường xuyên, không có điều kiện dé được cấp hạn mức thấu chi. Một số khách hàng sử dụng vốn chủ sở hữu và tín dụng thương mại là chủ yêu, chỉ khi có nhu câu thời vụ, hay mở rộng sản xuât 5 đặc biệt mới vay ngân hàng, tức là vốn từ ngân hàng chỉ tham gia vào một số giai đoạn nhất định của chu kỳ sản xuất kinh doanh.
e Cho vay theo hạn mức Đây là nghiệp vụ tín dụng theo đó ngân hàng thoả thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng. Hạn mức tín dụng có thé tính cho cả kỳ hoặc cuối kỳ. Đó là số dư tối đa tại thời điểm tính. Đây là hình thức cho vay thuận tiện cho những khách hàng vay mượn thường xuyên, vốn vay tham gia thường xuyên vào quá trình sản xuất kinh doanh.
e Cho vay trả góp Cho vay trả góp là hình thức tín dụng, theo đó ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần trong thời hạn tín dụng đã thoả thuận. Ngân hàng thường cho vay trả góp đối với người tiêu dùng thông qua hạn mức nhất định. Đây là loại hình cho vay có rủi ro cao do khách hàng thường thế chấp bằng hàng hoá mua trả góp, vì vậy nên lãi suất cho vay trả góp thường là lãi suất cao nhất trong khung lãi suất cho vay của ngân hàng. e Cho vay gián tiếp Là khoản cho vay được thực hiện thông qua việc mua lại các khế ước hoặc chứng từ đã phát sinh và còn trong thời hạn thanh toán như là chiết khấu thương mại, bao thanh toán.
e Cho vay thông qua nghiệp vu phát hành thẻ tín dụng Ngân hàng nơi cho vay chấp thuận cho khách hàng sử dụng số vốn vay trong pham vi hạn mức tín dung dé thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ và rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự động hoặc diém ứng tiền mặt là đại lý của Ngân hàng. Khi cho vay phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, ngân hàng nơi cho vay và khách hàng phải tuân theo các quy định của chính phủ và NHNN Việt Nam.3 Phân loại theo hình thức đảm bảo e Bảo đảm bang tài sản thuộc sở hữu hay sử dụng lâu dài của khách hang - Cho vay cầm cô Đây là hình thức ngân hàng cho khách hàng vay với điều kiện là khách hàng phải chuyển quyền kiểm soát tài sản đảm bảo sang cho ngân hàng trong thời gian cam kêt. Danh mục và điêu kiện của tài sản câm cô được ngân hàng quy định cụ thê dựa 6 trên quy định của pháp luật và chính sách tín dụng của từng ngân hàng. Các tài sản cam cố là các tài sản mà ngân hàng có thé kiểm soát và bảo quản tương đối chắc chắn, đồng thời việc nắm giữ không ảnh hưởng đến quy trình hoạt động của khách hàng, chăng hạn như: các loại giấy tờ có giá, kim loại quý, ngoại tệ mạnh.