chương 1 và chương 2 chưa trình bày được rủi ro phát triển dịch vụ thẻ gân hàng thương mại Thứ ba: Ề tài “ Giải pháp Phát triển dich vụ thẻ ATM tại chỉ nhánh ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Tỉnh Kontum” năm 2011, Đại học Đà nẵng, của tác giả Hoàng Minh Tân. Luận văn đã hệ thống được các lý luận chung về dịch vụ thẻ ATM; những tiêu chí đánh giá dịch vụ thẻ; những nhân tố ảnh hưởng đến tình hình phát triển dịch vụ thẻ tại các ngân hàng thương mại. Phân tích phát triển dịch vụ thẻ ATM tại Agribank Kontum về quy mô, mạng lưới, thị phần đồng thời chỉ ra những hạn chế và nguyên nhân của nó trong phát triển dịch vụ thẻ Luận văn này đã giải quyết các nội dung về phát triển dịch vụ thẻ ATM, tác giả đã đưa ra một số giải pháp để tăng phát triển dịch vụ thẻ có thể tham khảo và tiếp tục hoàn thiện. Tuy nhiên, luận văn của tác giả có những mặt hạn chế sau: - Ở chương]: Luận văn chưa đưa ra lý luận về kiểm soát rủi ro trong phát triển dịch vụ thẻ.
Đây là một van đề mà các ngân hàng thương mại đặc biệt quan tâm trong thời gian gần đây. - Chương 2,3: Luận văn phân tích phát triển dịch vụ thẻ còn đơn giản, chưa đi sâu phân tích các đặc điểm về môi trường kinh doanh, đặc điểm khách hàng tại khu vực nghiên cứu. Việc đưa ra các giải pháp còn hạn chế, chưa đẩy đủ, trong đó có giải pháp về con người và giải pháp công nghệ luận văn không đề cập đến. Thứ tư: Đề tài “Phát triển dịch vụ thẻ tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chỉ nhánh Quy Nhơn” năm 2013, Đại học Đà nẵng, của tác giá Lê Đức Hiếu.
Luận văn đã hệ thống được các lý luận chung về dịch vụ thẻ; những tiêu chí đánh giá dịch vụ thẻ; những nhân tố ảnh hưởng đến tình hình phát triển dịch vụ thẻ tại các ngân hàng thương mại. Phân tích phát n dịch vụ thẻ tại VCB Quy Nhơn về quy mô, mạng lưới, thị phần đồng thời chỉ ra những hạn chế và nguyên nhân của nó trong phát triển dịch vụ thẻ. Luận văn này đã giải quyết các nội dung về phát triển dịch vụ thẻ, tác giả đã đưa ra một số giải pháp dé tang phat triển dịch vụ thẻ có thể tham khảo và ệp tục hoàn thiện. Tuy nhiên, luận văn của tác giả có những mặt hạn chế sau: - Chương 3: Luận văn đưa ra các giải pháp còn hạn chế, chưa đầy đủ, trong đó có giải pháp về nâng cao chất lượng dịch vụ luận văn không đề cập đến.
Khi tham khảo 4 luận văn trên, tôi thấy cơ bản các luận văn đã giải quyết được các vấn đề sau: - Phần cơ sở lý luận: Tuy mỗi luận văn có bồ cục khác nhau nhưng chung quy lại đều thể hiện cơ sở lý luận về phát triển dịch vụ thẻ của các. ngân hàng thương mại. - Trên cơ sở lý luận, các tác giả đã đi phân phát triển dịch vụ thẻ tại mỗi ngân hàng khác nhau, dưới các khía cạnh khác nhau đề đưa ra các giải pháp nhằm phát triển dịch vụ thẻ tại các ngân hàng thương mại Tuy nhiên, còn một số vấn đề liên quan đến phát triển dịch vụ thẻ mà những luận văn trên chưa đề cấp đến hoặc đề cập đến nhưng chưa sâu sát, rõ ràng, nhất là trong bối cảnh hoạt động của hệ thống ngân hàng có sự cạnh tranh gay gắt như hiện nay. Các vấn đề còn hạn chế ở các luận văn đó là: - Phương hướng phát triển dịch vụ thẻ tại các ngân hàng thương mại hiện nay.
- Vận dụng thế mạnh của từng ngân hàng, của từng khu vực kinh doanh để từ đó xác định thị trường và đối tượng khách hàng mục tiệu nhằm đưa ra những chiến lược phát triển dịch vụ thẻ phù hợp. - Vấn đề m soát rủi ro cũng chưa được phân tích sâu. Trên đây là những nội dung mà tôi đã tham khảo những để tài nghiên cứu khoa học đã được bảo vệ, giúp cho tôi có được định hướng xây dựng đề tài nghiên cứu cho cá nhân nhằm một phần náo đó phát triển thêm những vấn đề mà các luận văn trước đã giải quyết, đồng thời sẽ giải quyết những hạn chế, tồn tại trong phát triển dịch vụ thẻ cho phù hợp với bối cảnh hoạt động ngân hàng hiện nay. CHUONG 1 CƠ SỞ LÝ L AN VE PHAT TRIEN THE CUA NGAN HANG THUONG MAI 1,1.
KHÁI QUÁT VỀ DỊCH VỤ THE CUA NGAN HÀNG THƯƠNG MẠI lệm về thể và phân loại thẻ của ngân hàng thương mại + “Thẻ thanh toán là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, mà người sở hữu thẻ có thể sử sụng đề rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự động (máy ATM), các quây dịch vụ của ngân hàng, đông thời có thể sử dụng thẻ để thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ tại các cơ sở chấp nhận thẻ (có thiết bị đọc thở)”. Phân loại thể: Đứng trên những giác độ khác nhau thì có những cách phân loại thẻ khác nhau, cụ thể như sau: ~ Theo công nghệ sản xuất: có thể phân chia thẻ thành 3 loại như sau +Thẻ khắc chữ nỗi là loại thẻ được chế tạo dựa trên công nghệ khắc chữ nỗi trên bề mặt thẻ. Mặc dù, tắm thẻ đầu tiên được sản xuất dựa trên công nghệ này nhưng hiện nay loại thẻ này không còn được sử dụng phổ biến nữa bởi kĩ thuật thô sơ khiến loại thẻ này rất dễ bị giả mạo. +Thẻ băng từ: là loại thẻ được sản xuất dựa trên công nghệ thư tín, với 2 băng từ chứa những thông tin có định về chủ thẻ.
Nhược điểm của loại thẻ này đó là thông tin ghi trên thẻ không thể tự mã hoá được, thẻ chỉ mang các thông tin cố định, không gian chứa dữ liệu ít, không áp dụng được kỹ thuật mã hoá, bảo mật thông tin +Thẻ chip: là loại thẻ được sản xuất dựa trên kỹ thuật vi xử lý tin học. Thẻ được gắn một chíp điện tử nên có cấu trúc giống như một máy tính hoàn hảo. Hiện nay, loại thẻ này đang ngày càng được sử dụng một cách phổ biến do có độ an toàn cao về kỹ thuật, khó bị làm giả - Theo chủ thể phát hành: theo cách này ta phân thẻ làm 2 loại, loại thẻ do ngân hàng phát hành và thẻ do các tổ chức phi ngân hàng phát hành + Thẻ do ngân hàng phát hành: là loại thẻ do các Ngân hàng phát hành cho khách hàng, giúp khách hàng sử dụng linh hoạt tài khoản của mình hay tài khoản được ngân hàng cấp tín dụng. + Thẻ do các tổ chức phi ngân hàng phát hành: là loại thẻ du lịch và giải trí của các tập đoàn kinh doanh lớn, các cửa hiệu lớn phát hàng như Diner’s Club, Amex.
- Theo tinh chat thanh toan thé: theo tinh chất t hanh toán của thẻ có thẻ tín dụng và thẻ ghỉ nợ + Thẻ tín dụng (Credit card): là loại thẻ dùng thanh toán trước, trả tiền cho ngân hàng sau, nghĩa là dựa vào uy tín hoặc khả năng tài chính của chủ thẻ mà ngân hàng sẽ cấp cho chủ thẻ một hạn mức tín dụng nhất định cho phép chủ thẻ tiêu xài trong hạn mức ấy, sau đó theo từng định kỳ ngân hàng sẽ gởi hoá đơn thanh toán dành cho chủ thẻ chủ thẻ phải thanh toán lại cho ngân hàng số tiền tín dụng mà chủ thẻ đã sử dụng. + Thẻ ghỉ nợ (Debit card): cũng là một trong những phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt. Song khác với thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ là loại thẻ có quan hệ trực tiếp và gắn liền với tài khoản tiền gửi của chủ thẻ mở tại Ngân hàng do vậy nó cũng không có hạn mức tín dụng. Chủ thẻ sẽ chỉ tiêu và rút tiền trực tiếp trên tài khoản đó.
Khi trong tài khoản của chủ thẻ không còn số dư khả dụng, họ không thể sử dụng thẻ ghi nợ để thanh toán hay rút tiền. Thẻ ghỉ nợ còn có thể được sử dụng để rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động (ATM). - Theo phạm vi lãnh thổ: Có 2 loại thẻ là thẻ có thể thanh toán trong lãnh thổ 1 quốc gia và loại thẻ có thể thanh toán ngoài lãnh thổ của 1 quốc gia, gồm + Thẻ nội địa: Là thẻ được giới hạn trong phạm vi một quốc gia, do vậy đồng tiền giao dịch phải là đồng bản tệ của nước đó + Thẻ quốc tế: Đây là loại thẻ được chấp nhận trên toàn thế giới, sử dụng các ngoại tệ qui đổi để thanh toán. Dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại a.
Khái niệm: Dịch vụ thé của ngân hàng là những sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp cho khách hàng thông qua các loại thẻ của ngân hàng. Các sản phẩm dịch vụ thẻ: Dịch vụ thẻ của ngân hàng có thê được cung ứng thông qua một số sản phẩm như sau: Giao dịch rút tiền, nạp tiền, chuyển khoản và dịch vụ tăng thêm như vấn tin tài khoản, in sao kê giao dịch trên máy ATM Thanh toán qua tài khoản: thanh toán tại các máy quẹt thẻ POS, thanh toán tiền điện, nước, phí bảo hiểm, dịch vụ đi kèm thanh toán nhanh, không phải sử dụng tiền mặt, an toàn khi thanh toán và kiểm soát được việc chỉ tiêu, thanh toán qua internet, khách hàng không phải tới ngan hang. Cho vay vốn: liên quan đến thẻ tín dụng khách hàng chỉ tiêu trước trả tiền sau hay thấu chỉ tài khoản: khách hàng được chỉ tiêu nhiều hơn số tiền thực có trong tài khoản của mình do ngân hàng đã xác định hạn mức vay cho khách hàng. Dịch vụ thẻ do ngân hàng cung cấp bao gồm nhiều nội dung hoạt động khác nhau với mục đích cung cấp cho khách hàng phương tiện thanh toán và dịch vụ thanh toán hiện đại.
Trong đó hai nội dung quan trọng của dịch vụ này đó là hoạt động phát hành và hoạt động thanh toán thẻ e Đặc điểm: Dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại cũng có những đặc điểm đặc trưng của sản phẩm dịch vụ như: tính vô hình, tính không đồng nhất, tính không thê tách rời và tính không thể cắt trữ. 10 Dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại tồn tại và phát triển dựa trên sự tương tác của các chủ thê sau: ngân hàng phát hành thẻ, tổ chức thẻ, chủ thẻ, đơn vị chấp nhận thẻ, ngân hàng thanh toán thẻ, qua đó tạo ra các tiện ích cho chủ thẻ nhằm thỏa mãn nhu cầu của mình, đồng thời các chủ thể đạt được mục tiêu kinh doanh mong muốn.