Chuyên đề nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại BIDV Thanh Xuân

Khóa luận phân tích chất lượng tín dụng tại chi nhánh BIDV Thanh Xuân đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa, cung cấp cái nhìn sâu sắc và thực tiễn.

• Tác giả: Đặng Lâm Bảo Anh
• Người hướng dẫn: TS. Phùng Thanh Quang
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân
• Chuyên ngành: Tài Chính Doanh Nghiệp
• Đề tài: Nâng Cao Chất Lượng Tín Dụng Đối Với Các Doanh Nghiệp Nhỏ Và Vừa Tại Chi Nhánh BIDV Thanh Xuân
• Loại tài liệu: chuyên đề thực tập tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2019
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CỦA NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA
• 1.1. Những vấn đề cơ bản về doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.1.1. Khái niệm về doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.1.2. Ưu nhược điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.1.3. Vai trò của doanh nghiệp nhỏ và vừa đối với nền kinh tế
• 1.2. Ngân hàng thương mại và hoạt động tín dụng ngân hàng
• 1.2.1. Tổng quan về ngân hàng thương mại
• 1.2.2. Tín dụng ngân hàng
• 1.2.3. Chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 2. CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI CHI NHÁNH BIDV THANH XUÂN
• 2.1. Giới thiệu về ngân hàng BIDV chi nhánh Thanh Xuân
• 2.1.1. Giới thiệu chung
• 2.1.2. Cơ cấu tổ chức chi nhánh BIDV Thanh Xuân
• 2.1.3. Nguồn lực lao động
• 2.1.4. Tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh BIDV Thanh Xuân
• 2.1.4.1. Hoạt động huy động vốn
• 2.1.4.2. Tình hình sử dụng vốn
• 2.1.4.3. Tình hình dư nợ tín dụng theo loại tiền và kỳ hạn
• 2.2. Các hoạt động kinh doanh khác
• 2.3. Thực trạng chất lượng tín dụng với DNNVV tại Chi nhánh BIDV Thanh Xuân
• 2.3.1. Thực trạng mở rộng quy mô tín dụng đối với DNNVV của Chi nhánh BIDV Thanh Xuân
• 2.3.2. Tình hình nợ quá hạn và nợ xấu của tín dụng cho DNNVV tại Chi nhánh
• 2.4. Các chỉ tiêu sinh lời từ hoạt động tín dụng cho DNNVV
• 2.5. Đánh giá chất lượng tín dụng đối với các DNNVV tại chi nhánh BIDV Thanh Xuân
• 2.5.1. Những kết quả đạt được
• 2.5.2. Những hạn chế
• 2.5.3. Nguyên nhân những hạn chế
• 3. CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH THANH XUÂN
• 3.1. Định hướng phát triển
• 3.1.1. Định hướng phát triển DNNVV của TP Hà Nội
• 3.1.2. Định hướng chung của Chi nhánh trong năm 2019
• 3.1.3. Định hướng phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa của Chi nhánh
• 3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng với DNNVV tại Chi nhánh BIDV Thanh Xuân
• 3.2.1. Cung cấp sản phẩm tín dụng DNNVV đa dạng
• 3.2.2. Phát triển khách hàng các doanh nghiệp nhỏ và vừa từ đối tác của các khách hàng doanh nghiệp lớn tại chi nhánh
• 3.2.3. Mở rộng quy mô, tăng cường các hoạt động marketing thông qua kênh Hiệp hội doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 3.3. Một số kiến nghị
• 3.3.1. Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
• 3.3.2. Kiến nghị với ngân hàng nhà nước
• 3.3.3. Kiến nghị với Chính phủ và các Bộ, ngành liên quan
• 3.3.4. Kiến nghị với các Hiệp hội của doanh nghiệp nhỏ và vừa
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa

Chất lượng tín dụng là yếu tố quan trọng trong hoạt động của ngân hàng, đặc biệt là đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV). Tại chi nhánh BIDV Thanh Xuân, việc nâng cao chất lượng tín dụng không chỉ giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro mà còn hỗ trợ DNNVV phát triển bền vững. Chất lượng tín dụng tốt sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV tiếp cận nguồn vốn, từ đó thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh.

1.1. Khái niệm và vai trò của chất lượng tín dụng

Chất lượng tín dụng được hiểu là khả năng hoàn trả nợ của khách hàng. Đối với DNNVV, chất lượng tín dụng không chỉ ảnh hưởng đến khả năng vay vốn mà còn quyết định sự tồn tại và phát triển của doanh nghiệp. Theo nghiên cứu, DNNVV có chất lượng tín dụng cao thường có khả năng cạnh tranh tốt hơn trên thị trường.

1.2. Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng

Chất lượng tín dụng của DNNVV phụ thuộc vào nhiều yếu tố như khả năng tài chính, kinh nghiệm quản lý, và thông tin thị trường. Việc thiếu hụt thông tin và tài sản đảm bảo là những rào cản lớn khiến DNNVV khó tiếp cận vốn vay từ ngân hàng.

II. Thực trạng chất lượng tín dụng tại chi nhánh BIDV Thanh Xuân

Chi nhánh BIDV Thanh Xuân đã có những nỗ lực đáng kể trong việc nâng cao chất lượng tín dụng cho DNNVV. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều thách thức cần phải vượt qua. Tình hình nợ xấu và nợ quá hạn tại chi nhánh vẫn ở mức cao, ảnh hưởng đến khả năng cho vay và phát triển của ngân hàng.

2.1. Tình hình nợ xấu và nợ quá hạn

Theo báo cáo, tỷ lệ nợ xấu tại chi nhánh BIDV Thanh Xuân đã tăng lên trong những năm gần đây. Điều này cho thấy sự cần thiết phải cải thiện quy trình thẩm định và quản lý tín dụng đối với DNNVV.

2.2. Đánh giá chất lượng tín dụng hiện tại

Chất lượng tín dụng hiện tại của DNNVV tại chi nhánh BIDV Thanh Xuân vẫn chưa đạt yêu cầu. Nhiều doanh nghiệp vẫn gặp khó khăn trong việc cung cấp thông tin tài chính đầy đủ, dẫn đến việc không được phê duyệt khoản vay.

III. Phương pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho DNNVV

Để nâng cao chất lượng tín dụng, chi nhánh BIDV Thanh Xuân cần áp dụng các phương pháp hiệu quả. Việc cải tiến quy trình thẩm định và tăng cường hỗ trợ tư vấn cho DNNVV là rất cần thiết. Ngoài ra, việc phát triển các sản phẩm tín dụng phù hợp cũng sẽ giúp DNNVV dễ dàng tiếp cận vốn hơn.

3.1. Cải tiến quy trình thẩm định tín dụng

Quy trình thẩm định tín dụng cần được cải tiến để giảm thiểu thời gian và chi phí cho DNNVV. Việc áp dụng công nghệ thông tin trong thẩm định sẽ giúp ngân hàng đánh giá chính xác hơn về khả năng trả nợ của doanh nghiệp.

3.2. Tăng cường hỗ trợ tư vấn cho DNNVV

Ngân hàng cần cung cấp dịch vụ tư vấn tài chính cho DNNVV, giúp họ hiểu rõ hơn về các yêu cầu và quy trình vay vốn. Điều này sẽ giúp DNNVV chuẩn bị tốt hơn cho việc tiếp cận tín dụng.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu

Nghiên cứu cho thấy rằng việc nâng cao chất lượng tín dụng không chỉ mang lại lợi ích cho ngân hàng mà còn giúp DNNVV phát triển bền vững. Các doanh nghiệp có chất lượng tín dụng tốt thường có khả năng mở rộng quy mô và tăng trưởng doanh thu.

4.1. Kết quả đạt được từ việc nâng cao chất lượng tín dụng

Sau khi áp dụng các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng, chi nhánh BIDV Thanh Xuân đã ghi nhận sự gia tăng trong số lượng DNNVV được phê duyệt khoản vay. Điều này cho thấy sự cải thiện trong quy trình thẩm định và quản lý tín dụng.

4.2. Những hạn chế và thách thức còn tồn tại

Mặc dù đã có những tiến bộ, nhưng vẫn còn nhiều thách thức như tỷ lệ nợ xấu cao và sự thiếu hụt thông tin từ DNNVV. Ngân hàng cần tiếp tục cải thiện để đáp ứng nhu cầu vốn của doanh nghiệp.

V. Kết luận và tương lai của chất lượng tín dụng

Chất lượng tín dụng đối với DNNVV tại chi nhánh BIDV Thanh Xuân có vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển kinh tế. Ngân hàng cần tiếp tục cải tiến quy trình và chính sách tín dụng để hỗ trợ DNNVV phát triển bền vững trong tương lai.

5.1. Tầm quan trọng của chất lượng tín dụng trong tương lai

Chất lượng tín dụng sẽ tiếp tục là yếu tố quyết định trong sự phát triển của DNNVV. Ngân hàng cần chú trọng đến việc nâng cao chất lượng tín dụng để đảm bảo sự phát triển bền vững cho cả hai bên.

5.2. Định hướng phát triển tín dụng cho DNNVV

Trong tương lai, chi nhánh BIDV Thanh Xuân cần xây dựng các sản phẩm tín dụng đa dạng và linh hoạt hơn để đáp ứng nhu cầu của DNNVV, từ đó thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong bối cảnh cuộc Cách mạng công nghiệp lần thứ tư, toàn cầu hóa và thương mại điện tử phát triển nhanh chóng, các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) có nhiều cơ hội để mở rộng thị trường và tham gia sâu hơn vào chuỗi giá trị kinh tế. Tại Việt Nam, khối DNNVV chiếm khoảng 98% tổng số doanh nghiệp, sử dụng khoảng 50% lực lượng lao động xã hội và đóng góp đáng kể vào Tổng sản phẩm quốc nội (GDP). Tuy nhiên, rào cản lớn nhất đối với sự phát triển của khu vực này là sự hạn chế về nguồn vốn tự có và năng lực tài chính. Theo thống kê của Bộ Kế hoạch và Đầu tư, chỉ có hơn 30% DNNVV tiếp cận được nguồn vốn tín dụng từ hệ thống ngân hàng thương mại.

Đối với các ngân hàng thương mại, trong đó có Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) – Chi nhánh Thanh Xuân, việc mở rộng quy mô cấp tín dụng cho khối DNNVV luôn đi kèm với yêu cầu kiểm soát rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng. Chất lượng tín dụng là yếu tố sống còn, ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả kinh doanh, an toàn vốn và năng lực sinh lời của ngân hàng.

Đề tài chuyên đề tốt nghiệp tập trung giải quyết ba nhiệm vụ nghiên cứu chính:

1. Hệ thống hóa cơ sở lý luận về doanh nghiệp nhỏ và vừa, hoạt động cấp tín dụng của ngân hàng thương mại và hệ thống chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng đối với DNNVV.
2. Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh và chất lượng tín dụng đối với khối DNNVV tại Chi nhánh BIDV Thanh Xuân giai đoạn 2016 – 2018, chỉ ra những kết quả đạt được, hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân.
3. Đề xuất các nhóm giải pháp và kiến nghị có tính khả thi nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho khối khách hàng DNNVV tại Chi nhánh trong thời gian tiếp theo.

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động tín dụng và chất lượng tín dụng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa.
• Phạm vi nghiên cứu:
  • Về không gian: Chi nhánh BIDV Thanh Xuân (địa chỉ tại Hapulico Complex, số 1 Nguyễn Huy Tưởng, phường Thanh Xuân Trung, quận Thanh Xuân, Hà Nội).
  • Về thời gian: Dữ liệu thực tế được thu thập và phân tích trong giai đoạn 3 năm từ năm 2016 đến năm 2018, cùng các định hướng kế hoạch cho năm 2019.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Chuyên đề xây dựng khung phân tích dựa trên hệ thống cơ sở pháp lý và lý luận tài chính - ngân hàng hiện hành tại Việt Nam:

• Cơ sở pháp lý:
  • Khái niệm doanh nghiệp theo Khoản 7 Điều 4 Luật Doanh nghiệp số 68/2014/QH13 ngày 26/11/2014.
  • Tiêu chí xác định doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ và doanh nghiệp vừa theo quy định tại Điều 6 Nghị định số 39/2018/NĐ-CP ngày 11/3/2018 hướng dẫn chi tiết Luật Hỗ trợ Doanh nghiệp nhỏ và vừa.
  • Khái niệm và chức năng hoạt động của ngân hàng thương mại theo Khoản 2, Khoản 3 Điều 2 Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010.
  • Quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của tổ chức tín dụng theo Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 và Thông tư số 09/2014/TT-NHNN ngày 18/3/2014 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.

Lĩnh vực	Loại hình DN	Lao động tham gia BHXH bình quân năm	Tổng doanh thu năm hoặc Tổng nguồn vốn
Nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản và Công nghiệp, xây dựng	Siêu nhỏ	Không quá 10 người	Doanh thu ≤ 3 tỷ đồng HOẶC Nguồn vốn ≤ 3 tỷ đồng
	Nhỏ	Không quá 100 người	Doanh thu ≤ 50 tỷ đồng HOẶC Nguồn vốn ≤ 20 tỷ đồng
	Vừa	Không quá 200 người	Doanh thu ≤ 200 tỷ đồng HOẶC Nguồn vốn ≤ 100 tỷ đồng
Thương mại, dịch vụ	Siêu nhỏ	Không quá 10 người	Doanh thu ≤ 10 tỷ đồng HOẶC Nguồn vốn ≤ 3 tỷ đồng
	Nhỏ	Không quá 50 người	Doanh thu ≤ 100 tỷ đồng HOẶC Nguồn vốn ≤ 50 tỷ đồng
	Vừa	Không quá 100 người	Doanh thu ≤ 300 tỷ đồng HOẶC Nguồn vốn ≤ 100 tỷ đồng

• Khung phân tích chất lượng tín dụng:

  • Chỉ tiêu định lượng: Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng trên tổng thu nhập; Quy mô và tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng; Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn (ngắn hạn, trung - dài hạn, thấu chi), theo loại tiền (VNĐ, ngoại tệ), theo ngành nghề và theo thành phần kinh tế; Tỷ trọng dư nợ có tài sản đảm bảo; Quy mô và tỷ lệ nợ quá hạn; Quy mô và tỷ lệ nợ xấu (nợ nhóm 3, nhóm 4, nhóm 5 theo phân loại 5 nhóm nợ); Các chỉ tiêu sinh lời từ danh mục tín dụng DNNVV.
  • Chỉ tiêu định tính: Mức độ đáp ứng và thỏa mãn nhu cầu khách hàng về sản phẩm - dịch vụ; Tốc độ và quy trình xử lý hồ sơ tín dụng; Trình độ, thái độ phục vụ và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng; Ứng dụng công nghệ thông tin; Tác động kinh tế - xã hội đối với địa phương.
  • Nhóm nhân tố ảnh hưởng: Nhân tố nội tại từ phía ngân hàng (công tác phân tích tín dụng, chính sách tín dụng, thông tin tín dụng CIC, mô hình tổ chức, nhân lực, kiểm soát nội bộ); Nhân tố từ phía khách hàng (năng lực tài chính, năng lực quản trị, sự trung thực và thiện chí trả nợ); Nhân tố từ môi trường bên ngoài (biến động kinh tế vĩ mô như lãi suất, lạm phát, tỷ giá, hành lang pháp lý, điều kiện tự nhiên).

• Phương pháp nghiên cứu:

  • Nghiên cứu sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính kết hợp thống kê mô tả.
  • Nguồn dữ liệu sơ cấp và thứ cấp được trích xuất từ Báo cáo tổng kết kết quả hoạt động kinh doanh hàng năm (giai đoạn 2016 – 2018) của Chi nhánh BIDV Thanh Xuân, các báo cáo chuyên đề của Ngân hàng Nhà nước, Tổng cục Thống kê và Bộ Kế hoạch và Đầu tư.
  • Sử dụng phương pháp phân tích, so sánh số tuyệt đối và số tương đối, phương pháp tổng hợp thống kê nhằm đánh giá sự biến động và thực trạng cơ cấu nguồn vốn, dư nợ và chất lượng nợ qua các năm.

Nội dung chính theo từng chương

CHƯƠNG I. CƠ SỞ LÝ LUẬN CỦA NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA

Chương I trình bày hệ thống lý luận căn bản về doanh nghiệp nhỏ và vừa, hoạt động ngân hàng thương mại và chất lượng tín dụng ngân hàng:

• Đặc trưng của khối DNNVV: Tác giả làm rõ các ưu điểm nổi bật như vốn đầu tư ban đầu ít, thủ tục thành lập nhanh gọn, bộ máy quản trị tinh gọn, khả năng linh hoạt thích ứng với biến động thị trường và khai thác hiệu quả các phân khúc thị trường ngách. Ngược lại, khối này có những hạn chế cố hữu: hoạt động tự phát, thiếu chiến lược dài hạn; trình độ quản trị và chuyên môn của chủ doanh nghiệp còn hạn chế; năng lực tài chính yếu, thiếu tài sản bảo đảm và hệ thống sổ sách kế toán chưa minh bạch; công nghệ sản xuất ở mức trung bình và chất lượng lao động chưa cao.
• Vai trò kinh tế của DNNVV: Đóng vai trò là động lực tăng trưởng bền vững, giải quyết việc làm, phân tán rủi ro kinh tế ngành, góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế giữa các vùng miền và tăng tính năng động cho nền kinh tế.
• Hoạt động tín dụng của NHTM đối với DNNVV: Phân tích các nghiệp vụ ngân hàng từ huy động vốn, sử dụng vốn (cho vay, đầu tư), trung gian thanh toán, cung ứng dịch vụ ngân quỹ, dịch vụ ủy thác đến thực thi chính sách tiền tệ. Tín dụng ngân hàng đóng vai trò kênh cung cấp vốn chính thức lớn nhất, giúp doanh nghiệp tối ưu hóa cơ cấu vốn, bổ sung vốn lưu động thường xuyên và nâng cao năng lực cạnh tranh.
• Chất lượng tín dụng và các nhân tố ảnh hưởng: Chất lượng tín dụng được xem xét đồng thời dưới góc độ ngân hàng (đảm bảo an toàn vốn và sinh lời), khách hàng (thỏa mãn nhu cầu vốn kịp thời, chi phí hợp lý) và nền kinh tế (phân bổ vốn hiệu quả). Chương này xác lập chi tiết hệ thống chỉ tiêu định lượng, định tính và ba nhóm nhân tố ảnh hưởng (ngân hàng, khách hàng, môi trường kinh tế - pháp lý).

CHƯƠNG II. THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI CHI NHÁNH BIDV THANH XUÂN

Chương II phân tích cụ thể tình hình tổ chức, hoạt động kinh doanh và thực trạng chất lượng tín dụng tại Chi nhánh BIDV Thanh Xuân trong giai đoạn 2016 – 2018:

• Giới thiệu Chi nhánh: Thành lập cuối năm 2008, chi nhánh có trụ sở tại tòa nhà Hapulico Complex, Hà Nội. Cơ cấu tổ chức gồm Ban Giám đốc chỉ đạo các khối: Khối Tín dụng (Phòng QHKH cá nhân, Phòng QHKH doanh nghiệp), Khối Dịch vụ khách hàng (Phòng quản lý dịch vụ và kho quỹ), Khối Hỗ trợ kinh doanh (Phòng Kế hoạch tổng hợp, Phòng Tài chính kế toán, Phòng Quản trị tín dụng, Phòng Quản lý rủi ro), Khối Quản lý nội bộ (Phòng Tổ chức hành chính) và 4 Phòng giao dịch trực thuộc. Lực lượng lao động đạt 153 người (trình độ đại học chiếm 77%, thạc sĩ chiếm 10%).
• Hoạt động huy động vốn: Quy mô nguồn vốn huy động tăng trưởng liên tục: từ 16.821 tỷ đồng năm 2016 lên 18.093 tỷ đồng năm 2017 (+7,66%) và đạt 22.914 tỷ đồng năm 2018 (+26,64% so với 2017). Trong cơ cấu nguồn vốn năm 2018: vốn từ định chế tài chính (ĐCTC) chiếm 41,69% (9.553 tỷ đồng), dân cư chiếm 35,19% (8.064 tỷ đồng), khách hàng doanh nghiệp chiếm 23,12% (5.297 tỷ đồng). Tiền gửi tiết kiệm trung - dài hạn chiếm tỷ trọng lớn nhất, đạt 8.609 tỷ đồng (khoảng 50% tổng tiền gửi năm 2018).
• Hoạt động sử dụng vốn và quy mô tín dụng:
  • Theo loại tiền: Dư nợ bằng VNĐ chiếm ưu thế chủ đạo, đạt 13.866 tỷ đồng (87,54% tổng dư nợ năm 2018). Dư nợ USD năm 2018 chiếm 12,46%, cao hơn mức bình quân trên địa bàn (8,27%) và toàn hệ thống BIDV (7,8%).
  • Theo thời hạn: Dư nợ ngắn hạn tăng mạnh, từ 6.667 tỷ đồng (2017) lên 7.808 tỷ đồng (2018, +17,11%), giữ tỷ trọng ổn định 49% tổng dư nợ. Dư nợ trung và dài hạn đạt 6.224 tỷ đồng năm 2018, chiếm 39% tổng dư nợ (giảm tỷ trọng từ mức 45% năm 2016). Dư nợ cho vay thấu chi đạt 1.808 tỷ đồng năm 2018 (chiếm 11% tổng dư nợ, tăng 63,28% so với đầu năm, chủ yếu là thấu chi định chế tài chính chiếm 73%).
  • Theo nhóm khách hàng: Dư nợ khách hàng doanh nghiệp (KHDN) chiếm tỷ trọng lớn nhất nhưng có xu hướng giảm tỷ trọng: từ 11.507 tỷ đồng (90,96% năm 2016) xuống 11.588 tỷ đồng (84,65% năm 2017) và đạt 12.656 tỷ đồng (79,90% năm 2018). Dư nợ khách hàng cá nhân tăng trưởng nhanh từ 714 tỷ đồng (5,65% năm 2016) lên 1.482 tỷ đồng (10,38% năm 2017) và đạt 13,77% tổng dư nợ năm 2018. Dư nợ ĐCTC tăng từ 429 tỷ đồng (3,39% năm 2016) lên 1.003 tỷ đồng (6,33% năm 2018).
• Chất lượng tín dụng:
  • Tỷ lệ nợ xấu trên toàn chi nhánh được kiểm soát ở mức thấp và giảm đều qua các năm: năm 2016 là 144,5 tỷ đồng (tỷ lệ 1,14%), năm 2017 là 137,19 tỷ đồng (1,00%) và năm 2018 giảm còn 130 tỷ đồng (0,82%, giảm 10,03% về giá trị tuyệt đối so với năm 2016).
  • Nợ nhóm 1 (đủ tiêu chuẩn) chiếm tỷ trọng 99,11% vào năm 2018 (đạt 12.698 tỷ đồng); nợ nhóm 2 (cần chú ý) giảm từ 20,6 tỷ đồng (0,16% năm 2016) xuống 11,5 tỷ đồng (0,07% năm 2018).
• Đánh giá chung: Chi nhánh đạt kết quả tốt trong tăng trưởng quy mô huy động vốn, duy trì an toàn thanh khoản và kiểm soát nợ xấu ở mức thấp hơn mức bình quân ngành. Hạn chế chủ yếu là tỷ trọng tín dụng doanh nghiệp có chiều hướng suy giảm tương đối, việc tiếp cận và thẩm định khách hàng DNNVV còn nhiều khó khăn do tính minh bạch của doanh nghiệp thấp và cạnh tranh lãi suất gay gắt.

CHƯƠNG III. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH THANH XUÂN

Chương III đưa ra các định hướng phát triển và hệ thống giải pháp, kiến nghị cụ thể:

• Định hướng phát triển: Bám sát định hướng phát triển DNNVV của UBND TP Hà Nội, kế hoạch kinh doanh năm 2019 của Chi nhánh BIDV Thanh Xuân và định hướng tăng trưởng tín dụng an toàn, hiệu quả gắn liền với cơ cấu lại danh mục khách hàng.
• Hệ thống giải pháp tại Chi nhánh:
  1. Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng dành riêng cho DNNVV: Xây dựng các gói vay linh hoạt về kỳ hạn, phương thức giải ngân và tài sản bảo đảm, phù hợp với chu kỳ kinh doanh của từng nhóm ngành.
  2. Phát triển khách hàng DNNVV từ hệ sinh thái đối tác của các KHDN lớn: Khai thác danh sách nhà cung ứng, đại lý phân phối là DNNVV của các tập đoàn, tổng công ty đang giao dịch tại chi nhánh để cấp tín dụng theo chuỗi.
  3. Tăng cường tiếp thị và mở rộng mạng lưới qua Hiệp hội DNNVV: Chủ động liên kết với Hiệp hội Doanh nghiệp nhỏ và vừa để tiếp cận danh sách hội viên uy tín, tổ chức các hội thảo tư vấn và giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng.
  4. Nâng cao năng lực thẩm định và quản trị rủi ro tín dụng: Chú trọng thẩm định dòng tiền thực tế và phương án kinh doanh khả thi thay vì phụ thuộc quá mức vào tài sản bảo đảm; nâng cao đạo đức nghề nghiệp và trình độ chuyên môn của cán bộ tín dụng.
• Hệ thống kiến nghị:
  • Kiến nghị với BIDV: Hoàn thiện quy chế tín dụng đặc thù cho phân khúc DNNVV, tăng cường phân cấp ủy quyền phán quyết tín dụng cho chi nhánh và đầu tư hệ thống CNTT quản lý rủi ro.
  • Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước: Duy trì chính sách tiền tệ ổn định, hoàn thiện cơ chế trích lập dự phòng và nâng cao hiệu quả cung cấp thông tin tín dụng từ Trung tâm CIC.
  • Kiến nghị với Chính phủ và các Bộ ngành: Đẩy mạnh triển khai các chính sách hỗ trợ theo Luật Hỗ trợ DNNVV, cải cách thủ tục hành chính, phát triển quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV.
  • Kiến nghị với Hiệp hội DNNVV: Nâng cao vai trò cầu nối thông tin, hỗ trợ doanh nghiệp hội viên nâng cao năng lực quản trị tài chính và kế toán.

Kết quả và đóng góp

• Kết quả nghiên cứu thực nghiệm:
  • Chuyên đề đã phản ánh bức tranh toàn diện về hoạt động tín dụng và quản trị rủi ro tại BIDV Thanh Xuân giai đoạn 2016 – 2018 thông qua hệ thống bảng biểu và số liệu kế toán:
    • Tổng nguồn vốn huy động tăng trưởng 36,22% qua 3 năm, đạt 22.914 tỷ đồng vào năm 2018.
    • Cơ cấu dư nợ chuyển dịch tích cực theo định hướng tăng tỷ trọng tín dụng ngắn hạn (đạt 49% tổng dư nợ) và đẩy mạnh phân khúc bán lẻ, khách hàng cá nhân (tăng từ 5,65% lên 13,77%).
    • Kiểm soát chặt chẽ chất lượng tài sản có, đưa tỷ lệ nợ xấu giảm liên tục từ 1,14% (2016) xuống 1,00% (2017) và 0,82% (2018).

Chỉ tiêu tài chính tại BIDV Thanh Xuân	Năm 2016	Năm 2017	Năm 2018
Tổng nguồn vốn huy động (tỷ đồng)	16.821	18.093	22.914
Dư nợ tín dụng ngắn hạn (tỷ đồng)	-	6.667	7.808
Tỷ trọng dư nợ ngắn hạn / Tổng dư nợ (%)	49,00%	49,00%	49,00%
Dư nợ tín dụng trung - dài hạn (tỷ đồng)	5.634	5.914	6.224
Tỷ trọng dư nợ trung - dài hạn (%)	45,00%	43,00%	39,00%
Dư nợ KHDN (tỷ đồng)	11.507	11.588	12.656
Tỷ trọng dư nợ KHDN (%)	90,96%	84,65%	79,90%
Dư nợ KHCN (tỷ đồng)	714	1.482	-
Tỷ trọng dư nợ KHCN (%)	5,65%	10,38%	13,77%
Dư nợ xấu (tỷ đồng)	144,50	137,19	130,00
Tỷ lệ nợ xấu / Tổng dư nợ (%)	1,14%	1,00%	0,82%
Tỷ trọng nợ nhóm 1 năm 2018 (%)	-	-	99,11%
Tỷ trọng nợ nhóm 2 năm 2018 (%)	0,16%	0,14%	0,07%

• Giải pháp và kiến nghị: Đề xuất 4 nhóm giải pháp thực tiễn gắn liền với hoạt động tại chi nhánh (đa dạng sản phẩm, cho vay theo chuỗi đối tác KHDN lớn, tiếp thị qua Hiệp hội DNNVV, nâng cao năng lực thẩm định) và 4 nhóm kiến nghị đối với các cơ quan quản lý vĩ mô và Trụ sở chính BIDV.
• Đóng góp của nghiên cứu: Khóa luận kết hợp chặt chẽ giữa khung lý luận của các văn bản pháp lý mới (Nghị định 39/2018/NĐ-CP, Thông tư 02/2013/TT-NHNN) với số liệu phân tích hoạt động thực tế tại một chi nhánh ngân hàng cụ thể trên địa bàn thành phố Hà Nội.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế của nghiên cứu:
  • Nghiên cứu chủ yếu sử dụng phương pháp phân tích thống kê mô tả và so sánh số liệu tài chính nội bộ, chưa áp dụng các mô hình định lượng hồi quy để lượng hóa chính xác mức độ tác động của từng nhân tố đến xác suất vỡ nợ hoặc chất lượng tín dụng.
  • Phạm vi dữ liệu thực tế chỉ giới hạn tại Chi nhánh BIDV Thanh Xuân trong giai đoạn 2016 – 2018, chưa mở rộng so sánh tương quan với các chi nhánh BIDV khác trên cùng địa bàn hoặc các ngân hàng thương mại cổ phần đối thủ.
• Hướng nghiên cứu tiếp theo:
  • Mở rộng khảo sát định lượng với cỡ mẫu lớn đối với các khách hàng DNNVV để đánh giá mức độ hài lòng và rào cản tiếp cận vốn.
  • Ứng dụng các mô hình chấm điểm tín dụng nội bộ và quản trị rủi ro theo chuẩn mực Basel II cho phân khúc khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa.

Giá trị tham khảo

Tài liệu này là nguồn tài liệu tham khảo hữu ích cho:

• Sinh viên ngành Tài chính – Ngân hàng và Tài chính doanh nghiệp: Tham khảo cấu trúc trình bày, phương pháp phân tích báo cáo tài chính, kỹ thuật xử lý số liệu huy động vốn, dư nợ tín dụng và phân loại nợ theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.
• Học viên, người làm khóa luận về tín dụng doanh nghiệp: Tham khảo phương pháp xây dựng hệ thống chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng (định lượng, định tính) và các mẫu bảng biểu tổng hợp cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn, loại tiền và nhóm khách hàng.
• Cán bộ quản lý tín dụng tại các chi nhánh ngân hàng thương mại: Tham khảo các giải pháp thực tế về mở rộng tệp khách hàng DNNVV thông qua liên kết đối tác và hiệp hội ngành nghề.

Câu hỏi thường gặp

1. Khóa luận sử dụng căn cứ pháp lý nào để phân loại doanh nghiệp nhỏ và vừa?
Tác giả căn cứ theo Khoản 7 Điều 4 Luật Doanh nghiệp số 68/2014/QH13 và quy định chi tiết tại Điều 6 Nghị định số 39/2018/NĐ-CP ngày 11/3/2018 hướng dẫn Luật Hỗ trợ Doanh nghiệp nhỏ và vừa, phân loại theo ba quy mô: siêu nhỏ, nhỏ và vừa dựa trên tiêu chí số lao động đóng BHXH bình quân năm, tổng doanh thu năm hoặc tổng nguồn vốn trong từng lĩnh vực cụ thể.

2. Tình hình nợ xấu tại Chi nhánh BIDV Thanh Xuân trong giai đoạn 2016 – 2018 diễn biến như thế nào?
Dư nợ xấu của Chi nhánh giảm liên tục cả về giá trị tuyệt đối lẫn tỷ trọng: năm 2016 là 144,5 tỷ đồng (chiếm 1,14% tổng dư nợ), năm 2017 giảm xuống 137,19 tỷ đồng (chiếm 1,00%) và đến cuối năm 2018 giảm còn 130 tỷ đồng (chiếm 0,82%, giảm 10,03% so với năm 2016).

3. Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn tại BIDV Thanh Xuân có đặc điểm gì nổi bật?
Dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn nhất và giữ ổn định ở mức 49% tổng dư nợ (đạt 7.808 tỷ đồng năm 2018). Dư nợ trung - dài hạn có xu hướng giảm tỷ trọng từ 45% (2016) xuống 39% (2018, đạt 6.224 tỷ đồng). Cho vay thấu chi tăng trưởng nhanh từ 8% (2017) lên 11% tổng dư nợ (2018, đạt 1.808 tỷ đồng).

4. Dư nợ phân theo đối tượng khách hàng tại Chi nhánh chuyển dịch ra sao giai đoạn 2016 – 2018?
Dư nợ khách hàng doanh nghiệp chiếm tỷ trọng chi phối nhưng giảm dần từ 90,96% (2016) xuống 84,65% (2017) và 79,90% (2018). Ngược lại, dư nợ khách hàng cá nhân tăng mạnh từ 5,65% (2016) lên 10,38% (2017) và 13,77% (2018). Dư nợ định chế tài chính tăng từ 3,39% lên 6,33%.

5. Các giải pháp trọng tâm được tác giả đề xuất để nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV tại Chi nhánh là gì?
Tác giả đề xuất 4 nhóm giải pháp chính: Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng chuyên biệt cho DNNVV; Phát triển khách hàng DNNVV từ mạng lưới đối tác của các KHDN lớn; Tăng cường tiếp thị qua kênh Hiệp hội DNNVV; Nâng cao chất lượng thẩm định dòng tiền và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng.

Kết luận

Chuyên đề tốt nghiệp đã hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận và pháp lý về chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại đối với khối doanh nghiệp nhỏ và vừa. Thông qua dữ liệu thực tế giai đoạn 2016 – 2018 tại Chi nhánh BIDV Thanh Xuân, công trình đã phân tích chi tiết quy mô nguồn vốn, cơ cấu dư nợ và kiểm soát nợ xấu, chỉ ra những thành quả và rào cản trong hoạt động cấp tín dụng. Hệ thống giải pháp và kiến nghị được xây dựng có tính gắn kết thực tiễn, góp phần hỗ trợ chi nhánh nâng cao chất lượng danh mục tín dụng và thúc đẩy tăng trưởng an toàn, bền vững.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG I. CƠ SỞ LÝ LUẬN CỦA NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1. Những vấn đề cơ bản về doanh nghiệp nhỏ và vừa 1. Khái niệm về doanh nghiệp nhỏ và vừa: Căn cứ theo khoản 7, điều 4 Luật Doanh nghiệp số 68/2014/QH13 ngày 26/11/2014: “doanh nghiệp là tổ chức có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch được đăng kí thành lập theo quy định của pháp luật nhằm mục đích kinh doanh.” Có thể phân loại các loại hình doanh nghiệp dưới những tiêu thức khác nhau, cụ thể: - Theo quy mô về vốn và lao động, gồm có doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa và nhỏ.

- Theo hình thức sở hữu phân thành doanh nghiệp thuộc sở hữu nhà nước, doanh nghiệp cổ phần, doanh nghiệp tư nhân. - Theo lĩnh vực kinh doanh có doanh nghiệp xây dựng, doanh nghiệp thương mại, doanh nghiệp sản xuất,… Căn cứ theo điều 6 nghị định số 39/2018/NĐ-CP ngày 11/3/2018 Quy định chi tiết một số điều của Luật hỗ trợ Doanh nghiệp nhỏ và vừa, doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) được phân theo quy mô bao gồm doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ và doanh nghiệp vừa. Tiêu chí phân loại DNNVV là: 6 Viện Ngân hàng – Tài chính Đặng Lâm Bảo Anh Bảng 1. Bảng tiêu chí phân loại doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ và doanh nghiệp vừa Nông nghiệp, lâm nghiệp, thuỷ Lĩnh vực sản và lĩnh vực công nghiệp, xây Thương mại, dịch vụ dựng Số lao động Tổng doanh Số lao động Tổng doanh tham gia thu của năm tham gia thu của năm BHXH bình không quá 3 tỷ BHXH bình không quá 10 Doanh nghiệp quân năm đồng hoặc tổng quân năm tỷ đồng hoặc siêu nhỏ không quá 10 nguồn vốn không quá 10 tổng nguồn người không quá 3 tỷ người vốn không quá đồng 3 tỷ đồng Tổng doanh Tổng doanh Số lao động Số lao động thu của năm thu của năm tham gia tham gia không quá 50 không quá 100 Doanh nghiệp BHXH bình BHXH bình tỷ đồng hoặc tỷ đồng hoặc nhỏ quân năm quân năm tổng nguồn tổng nguồn không quá 100 không quá 50 vốn không quá vốn không quá người người 20 tỷ đồng 50 tỷ đồng Tổng doanh Tổng doanh Số lao động Số lao động thu của năm thu của năm tham gia tham gia không quá 200 không quá 300 Doanh nghiệp BHXH bình BHXH bình tỷ đồng hoặc tỷ đồng hoặc vừa quân năm quân năm tổng nguồn tổng nguồn không quá 200 không quá 100 vốn không quá vốn không quá người người 100 tỷ đồng 100 tỷ đồng (Theo nghị định 39/2018/NĐ-CP hướng dẫn Luật Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa) 7 Viện Ngân hàng – Tài chính Đặng Lâm Bảo Anh Tại các nước phát triển như Anh, Pháp, Mỹ, Đức,… DNNVV luôn đóng vai trò là thành tố quan trọng trong cơ cấu kinh tế , mỗi năm trên 50% GDP quốc gia của các nước tiên tiến là do DNNVV tạo ra.

Đối với những nền kinh tế của các nước đang phát triển thì càng cần sự phát triển của nhóm DNNVV. DNNVV chiếm tỷ trọng lớn về quy mô và tốc độ tăng trưởng trong nền kinh tế nước ta, cho đến cuối năm 2017, theo Tổng cục Thống kê điều tra báo cáo số DNNVV là 561.064 doanh nghiệp, 2 tháng đầu năm 2018 có đến 18.703 doanh nghiệp thành lập mà đa phần đều là DNNVV. Hiện nay số lượng DNNVV chiếm khoảng 98%, tổng GDP của nền kinh tế nước ta chỉ gấp 2,5 lần GDP do khu vực DNNVV đóng góp và DNNVV cũng đang sử dụng khoảng 50% lực lượng lao động của nền kinh tế. Thực tế, có thể thấy tầm quan trọng của loại DN này đối với nền kinh tế, xu hướng DN nhỏ đi để phù hợp với cách mạng công nghệ 4.0 giai đoạn hiện nay và cũng là nét đặc trưng của nhóm DNNVV hiện nay ở nước ta.

Ưu nhược điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa: Nhiều năm trở lại đây, các DNNVV đã được nhìn nhận đúng về vai trò và vị trí đối với nền kinh tế, đồng thời Đảng và Nhà nước cũng đẩy mạnh các chương trình, kế hoạch nhằm hỗ trợ sự phát triển của DNNVV như Chương trình xúc tiến thương mại quốc gia, Quỹ đổi mới Khoa học công nghệ,… Đặc điểm của các DNNVV có những ưu điểm và nhược điểm như sau: a. Ưu điểm: - DNNVV được thành lập với số vốn ít, việc thành lập tương đối dễ dàng và thuận lợi. Số vốn bỏ ra ít cùng với số lao động cũng không lớn nên trong doanh nghiệp, một lao động có thể thực hiện nhiều loại công việc, chẳng hạn như vừa nằm ở bộ phận nghiên cứu thị trường vừa tham gia phòng kinh doanh, marketing. Như vậy, các DNNVV có bộ máy tổ chức SXKD, cơ cấu tổ chức trong doanh nghiệp, quản lý vận hành khá đơn giản, gọn nhẹ và tiết kiệm chi phí.

- Chủ động trong tổ chức SXKD, linh hoạt với những biến động: Thông thường trong DNNVV cũng chỉ có một hoặc hai người chủ doanh nghiệp, phụ trách lãnh đạo và định hướng HĐKD nên việc chỉ đạo kinh doanh thường thống nhất, 8 Viện Ngân hàng – Tài chính Đặng Lâm Bảo Anh nhanh chóng. Trong một môi trường kinh doanh có thể xuất hiện biến động, DNNVV với quy mô nhỏ có thể dễ dàng thích ứng, linh hoạt thay đổi chiến lược kinh doanh hay chớp lấy một thời cơ kinh doanh thuận lợi một cách kịp thời. - Khả năng thâm nhập thị trường ngách: DNNVV thường sẽ khó cạnh tranh với những doanh nghiệp lớn nên thường sẽ đặt mục tiêu tấn công những thị trường ngách và đáp ứng nhu cầu nhỏ lẻ của một thiểu số người tiêu dùng, do vậy các DNNVV thường tự do trong hoạt động kinh doanh với những ý tưởng kinh doanh tiềm năng, chiến lược độc đáo và dễ dàng tiếp cận với những công nghệ hiện đại. Nhược điểm - Một số DNNVV tồn tại và phát triển một cách tự phát nên không tránh khỏi việc sử dụng vốn và lao động một cách lãng phí, thiếu chiến lược nên không đem lại hiệu quả sản xuất kinh doanh.

Số lượng DNNVV có chủ doanh nghiệp, giám đốc có trình độ về chuyên môn và quản lý, khả năng lãnh đạo còn chưa đáng kể, đặc biệt với điều kiện thị trường càng cạnh tranh, hiện đại hóa cao và nhiều biến động bất ngờ thì yêu cầu kiến thức về KT-XH, kinh doanh quốc tế, công nghệ thông tin càng cần thiết. Do vậy, có nhiều DNNVV được thành lập nhưng khi muốn phát triển doanh nghiệp lâu dài hay có chiến lược phát triển trong tương lai lại thường không đạt được thành công. - Tiềm lực tài chính của các DNNVV cũng còn nhiều hạn chế. Vấn đề khó khăn thường trực của các DN này là thiếu vốn để đáp ứng nhu cầu mở rộng quy mô sản xuất, mua sắm tài sản, chi trả các khoản nợ cho nhà cung cấp.

Các DNNVV thường gặp trở ngại trong việc tiếp cận những khoản cho vay của NHTM do nhiều nguyên nhân, mà kể đến chủ yếu từ thủ tục đề xuất tín dụng rườm rà, báo cáo tài chính, sổ sách chứng từ không đủ điều kiện, thiếu tài sản đảm bảo,… - Trình độ công nghệ sản xuất ở mức trung bình: Thực tế, các DNNVV của Việt Nam hiện nay có trình độ trang thiết bị, công nghệ còn kém xa với các nước trong khu vực, điều này làm tăng chi phí khấu hao, chi phí vận hành sản xuất, làm giảm năng suất kinh doanh và dẫn tới việc kinh doanh kém hiệu quả. 9 Viện Ngân hàng – Tài chính Đặng Lâm Bảo Anh - Trình độ người lao động còn thấp: Với nguồn kinh phí hạn hẹp, các DNNVV thường phải khó cạnh tranh với các doanh nghiệp lớn để thu hút nguồn lao động có chất lượng. Một số doanh nghiệp tuyển dụng những người lao động chưa có kinh nghiệm hay trình độ chuyên môn nên phải đào tạo lại từ đầu, ảnh hưởng đến quá trình sản xuất kinh doanh và tiêu tốn thêm nhiều chi phí. Ngoài ra, nguyên nhân một phần do công tác đào tạo, học nghề còn chưa đáp ứng đủ nguồn nhân lực cho các DN này khiến việc tuyển dụng, đào tạo nhân lực gặp nhiều khó khăn.

- Khả năng tiếp cận thông tin, cơ hội kinh doanh còn nhiều hạn chế: Thời gian gần đây Việt Nam đẩy mạnh mối quan hệ hợp tác ngoại giao với nhiều nước, các hiệp định song phương, đa phương được kí kết đều có là những cơ hội hợp tác kinh doanh nhiều tiềm năng cho các DNNVV. Tuy nhiên, các DNNVV hiện nay không thực sự có mối liên kết với nhau, quan hệ hiệp hội chưa được các doanh nghiệp quan tâm, khả năng nắm bắt thông tin còn yếu kém. Vai trò của doanh nghiệp nhỏ và vừa đối với nền kinh tế Một nền kinh tế tăng trưởng bền vững thể hiện ở cả chất và lượng, trong đó vai trò của các doanh nghiệp với quy mô lớn hay nhỏ đều cần được quan tâm đúng đắn. Các DN lớn có sự tăng trưởng nhanh sẽ thúc đẩy tốc độ tăng trưởng kinh tế xã hội, nhưng các DNNVV cũng đóng vai trò quan trọng là động lực thúc đẩy tăng trưởng.

Các DNNVV đóng góp không nhỏ vào tổng thu nhập cho nền kinh tế quốc dân, bổ sung nguồn thuế cho ngân sách, chuyển dịch cơ cấu kinh tế, giải quyết vấn đề việc làm, an sinh xã hội song song với hỗ trợ tiến trình công nghiệp hoá, hiện đại hóa, xóa đói giảm nghèo. - Góp phần tăng trưởng kinh tế bền vững và ổn định Chiếm ưu thế về mặt số lượng và đóng góp không nhỏ vào GDP hàng năm, các DNNVV góp phần tăng trưởng kinh tế bền vững và ổn định. Các DNNVV hoạt động đa năng, đa lĩnh vực và có vai trò cung cấp một lượng lớn hàng hóa dịch vụ cho nền kinh tế. Với đặc điểm đa dạng ngành nghề, linh hoạt và nhạy cảm với thị trường, các DNNVV dễ dàng đáp ứng nhu cầu trong và ngoài nước.

Các lĩnh vực sản xuất kinh doanh có kim ngạch xuất khẩu lớn như nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản, dệt may 10 Viện Ngân hàng – Tài chính Đặng Lâm Bảo Anh phần lớn đều xuất phát từ các DNNVV. Lĩnh vực kinh doanh của DNNVV tương đối đa dạng và phong phú trong khi các DN lớn có xu hướng tập trung, độc quyền một số lĩnh vực kinh doanh có giá trị thương mại lớn. Như vậy, nền kinh tế càng đa dạng ngành nghề càng phân tán được những rủi ro đến từ một số ngành nghề nhất định, giúp sự phát triển kinh tế ổn định hơn. - Góp phần giải quyết vấn đề việc làm, ổn định an sinh xã hội Các DNNVV đã góp phần giải quyết vấn đề việc làm bằng cách tận dụng nguồn nhân lực nhàn rỗi, thất nghiệp tạm thời.