Hoàn thiện cơ chế tín dụng của hệ thống ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn

Tín dụng ngân hàng đóng vai trò then chốt trong phát triển kinh tế xã hội, tạo công ăn việc làm và chuyển… 132 trang · Truong Dai Hoc Kinh Te Quoc Dan · 2013.

• Tác giả: Nguyen Cuong Ha
• Người hướng dẫn: PGS. Dao Thi Phuong Lien
• Trường học: Truong Dai Hoc Kinh Te Quoc Dan
• Chuyên ngành: Kinh Te Chinh Tri
• Đề tài: Hoàn Thiện Cơ Chế Tín Dụng Của Hệ Thống Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn (Qua Khảo Sát Thực Tiễn Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Hà Nội)
• Loại tài liệu: Luận Văn Thạc Sỹ Kinh Tế
• Năm xuất bản: 2013
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ KINH NGHIỆM THỰC TIỄN VỀ HOÀN THIỆN CƠ CHẾ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Những vấn đề lý luận về tín dụng cơ chế tín dụng của ngân hàng thương mại
• 1.2. Tín dụng ngân hàng
• 1.3. Cơ chế tín dụng của Ngân hàng thương mại: Khái niệm, các bộ phận cấu thành cơ chế tín dụng của ngân hàng thương mại
• 1.4. Sự cần thiết và các nhân tố ảnh hưởng đến hoàn thiện cơ chế tín dụng của ngân hàng thương mại
• 1.5. Kinh nghiệm quốc tế và trong nước về hoàn thiện cơ chế tín dụng của ngân hàng thương mại
• 1.5.1. Kinh nghiệm của Ngân hàng thương mại Thái Lan
• 1.5.2. Kinh nghiệm của ngân hàng thương mại Singapore
• 1.5.3. Kinh nghiệm của VietinBank
• 1.5.4. Bài học kinh nghiệm đối với hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CƠ CHẾ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NỘI
• 2.1. Giới thiệu chung về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Hà Nội trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
• 2.2. Hiện trạng cơ chế tín dụng của Agribank Hà Nội
• 2.3. Hiện trạng vận dụng các chính sách tín dụng của Nhà nước tại Agribank Hà Nội
• 2.4. Hiện trạng tổ chức bộ máy tín dụng tại Agribank Hà Nội
• 2.5. Hiện trạng về hình thức tín dụng tại Agribank Hà Nội
• 2.6. Hiện trạng về quy trình và nghiệp vụ quản lý tín dụng
• 2.7. Hiện trạng về điều kiện tín dụng
• 2.8. Đánh giá chung về thực trạng cơ chế tín dụng của Agribank Hà Nội
• 2.8.1. Những kết quả đạt được
• 2.8.2. Hạn chế và nguyên nhân của hạn chế
• 3. CHƯƠNG 3: PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP CƠ BẢN NHẰM HOÀN THIỆN CƠ CHẾ TÍN DỤNG CỦA AGRIBANK VIỆT NAM
• 3.1. Những căn cứ để đề xuất phương hướng và giải pháp hoàn thiện cơ chế tín dụng của Agribank Việt Nam
• 3.2. Định hướng chiến lược phát triển hệ thống ngân hàng đến 2020 và vai trò giai đoạn 2013 - 2020
• 3.3. Định hướng phát triển của Agribank Việt Nam đến năm 2020
• 3.4. Một số phương hướng cơ bản nhằm hoàn thiện cơ chế tín dụng của Agribank Việt Nam
• 3.5. Hoàn thiện cơ chế tín dụng phải phù hợp với nguyên tắc của cơ chế thị trường và hội nhập quốc tế
• 3.6. Hoàn thiện cơ chế tín dụng nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của Agribank Việt Nam
• 3.7. Một số giải pháp cơ bản nhằm hoàn thiện cơ chế tín dụng của Agribank Việt Nam
• 3.8. Hoàn thiện hệ thống các chính sách, quy định của Nhà nước về cơ chế tín dụng
• 3.9. Hoàn thiện về tổ chức bộ máy cán bộ quản lý tín dụng
• 3.10. Hoàn thiện về các hình thức tín dụng
• 3.11. Hoàn thiện quy trình, nghiệp vụ tín dụng
• 3.12. Hoàn thiện các điều kiện tín dụng
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
• DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Cơ Chế Tín Dụng Agribank Phát Triển Nông Thôn

Tín dụng ngân hàng đóng vai trò then chốt trong phát triển kinh tế xã hội, tạo công ăn việc làm và chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn. Đối với nông nghiệp Việt Nam, tín dụng thực sự là đòn bẩy thúc đẩy phát triển toàn diện và mạnh mẽ. Agribank là một trong những ngân hàng thương mại lớn, giữ vai trò chủ đạo trong hệ thống ngân hàng, tập trung nguồn lực phục vụ nông nghiệp, nông thôn và nông dân. Chính sách tín dụng cho nông thôn của Agribank đã đạt được nhiều kết quả quan trọng, cơ chế ngày càng hoàn thiện, thủ tục vay vốn ngày càng thông thoáng, đơn giản, giúp người nông dân dễ dàng tiếp cận nguồn vốn. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều vấn đề phát sinh từ cả phía người cho vay và người đi vay, đòi hỏi sự hoàn thiện liên tục.

1.1. Vai Trò Của Tín Dụng Nông Nghiệp Agribank Trong Nền Kinh Tế

Tín dụng không chỉ là nguồn vốn mà còn là công cụ điều tiết kinh tế, hướng dòng vốn vào các lĩnh vực ưu tiên. Trong bối cảnh phát triển kinh tế nông thôn, tín dụng giúp tăng năng suất, đa dạng hóa sản phẩm và nâng cao thu nhập cho người dân. Agribank đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp nguồn vốn này, góp phần vào sự ổn định và tăng trưởng của khu vực nông nghiệp Việt Nam. Theo tài liệu nghiên cứu, tín dụng giúp chuyển dịch cơ cấu kinh tế, tạo ra nhiều việc làm mới và cải thiện đời sống của người dân nông thôn.

1.2. Lịch Sử Phát Triển Cơ Chế Tín Dụng Của Agribank

Từ khi thành lập đến nay, Agribank đã trải qua nhiều giai đoạn phát triển, gắn liền với sự thay đổi của chính sách kinh tế đất nước. Cơ chế tín dụng của ngân hàng cũng liên tục được điều chỉnh để phù hợp với từng giai đoạn, từ cơ chế kế hoạch hóa tập trung sang cơ chế thị trường. Quá trình này đòi hỏi sự linh hoạt, sáng tạo và khả năng thích ứng cao của Agribank để đáp ứng nhu cầu vốn của nông nghiệp và nông thôn. Nghiên cứu cho thấy, sự thay đổi trong cơ chế tín dụng đã giúp Agribank mở rộng phạm vi hoạt động và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn.

II. Thực Trạng Cơ Chế Tín Dụng Agribank Hiện Nay Vấn Đề Giải Pháp

Mặc dù đã đạt được nhiều thành tựu, cơ chế tín dụng Agribank vẫn còn tồn tại một số hạn chế. Các vấn đề như đối tượng vay vốn, mức vốn vay, lãi suất, rủi ro tín dụng và thời hạn cho vay chưa thực sự phù hợp với từng đối tượng và mục đích sử dụng vốn. Hiệu quả sử dụng vốn vay còn thấp, chưa tương xứng với nguồn lực nghiên cứu và đánh giá thực tế. Do đó, việc hoàn thiện cơ chế tín dụng là vô cùng cần thiết để nâng cao hiệu quả hoạt động và đáp ứng nhu cầu phát triển của nông thôn Việt Nam.

2.1. Đánh Giá Hiệu Quả Tín Dụng Agribank Tại Các Vùng Nông Thôn

Hiệu quả tín dụng không chỉ được đánh giá bằng số lượng vốn cho vay mà còn bằng tác động của nó đến sự phát triển kinh tế xã hội của địa phương. Cần xem xét các yếu tố như tăng trưởng sản xuất, tạo việc làm, cải thiện thu nhập và nâng cao đời sống của người dân. Nghiên cứu cho thấy, hiệu quả tín dụng có sự khác biệt giữa các vùng nông thôn, phụ thuộc vào điều kiện tự nhiên, trình độ phát triển và chính sách hỗ trợ của địa phương. Việc đánh giá chính xác hiệu quả tín dụng là cơ sở để điều chỉnh và hoàn thiện cơ chế tín dụng.

2.2. Phân Tích Rủi Ro Tín Dụng Nông Nghiệp Của Agribank

Rủi ro tín dụng là một trong những thách thức lớn đối với hoạt động cho vay nông nghiệp. Các yếu tố như thiên tai, dịch bệnh, biến động giá cả và trình độ quản lý của người vay đều có thể ảnh hưởng đến khả năng trả nợ. Agribank cần có các biện pháp phòng ngừa và giảm thiểu rủi ro tín dụng, như thẩm định kỹ lưỡng dự án vay vốn, đa dạng hóa danh mục cho vay và xây dựng hệ thống quản lý rủi ro hiệu quả. Theo các chuyên gia, việc quản lý rủi ro tín dụng là yếu tố then chốt để đảm bảo sự ổn định và phát triển bền vững của Agribank.

2.3. Tiếp Cận Tín Dụng Ưu Đãi Nông Thôn Thực Trạng và Giải Pháp

Chính sách tín dụng ưu đãi đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ nông dân và các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp. Tuy nhiên, việc tiếp cận tín dụng ưu đãi còn gặp nhiều khó khăn, đặc biệt đối với các hộ nghèo và các doanh nghiệp nhỏ. Cần có các giải pháp để cải thiện khả năng tiếp cận tín dụng ưu đãi, như đơn giản hóa thủ tục vay vốn, tăng cường thông tin về chính sách và nâng cao năng lực quản lý tài chính cho người vay. Nghiên cứu chỉ ra rằng, việc cải thiện khả năng tiếp cận tín dụng ưu đãi sẽ góp phần giảm nghèo và thúc đẩy phát triển kinh tế nông thôn.

III. Giải Pháp Hoàn Thiện Cơ Chế Tín Dụng Của Agribank Hướng Đến 2030

Để hoàn thiện cơ chế tín dụng Agribank trong bối cảnh mới, cần có các giải pháp đồng bộ và toàn diện. Các giải pháp này phải phù hợp với nguyên tắc của cơ chế thị trường và hội nhập quốc tế, đồng thời nâng cao hiệu quả hoạt động của Agribank. Cần hoàn thiện hệ thống chính sách, quy định về cơ chế tín dụng, tổ chức bộ máy cán bộ quản lý tín dụng, các hình thức tín dụng, quy trình nghiệp vụ tín dụng và các điều kiện tín dụng. Mục tiêu là xây dựng một cơ chế tín dụng linh hoạt, hiệu quả và bền vững, đáp ứng nhu cầu phát triển của nông nghiệp và nông thôn.

3.1. Đổi Mới Quy Trình Tín Dụng Agribank Giảm Thiểu Thủ Tục

Một trong những rào cản lớn đối với việc tiếp cận tín dụng là thủ tục vay vốn phức tạp và rườm rà. Agribank cần đổi mới quy trình tín dụng, giảm thiểu các thủ tục không cần thiết, ứng dụng công nghệ thông tin để rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ và nâng cao tính minh bạch. Cần xây dựng quy trình tín dụng đơn giản, dễ hiểu và thân thiện với người vay, đặc biệt là nông dân và các doanh nghiệp nhỏ. Theo các chuyên gia, việc đơn giản hóa quy trình tín dụng sẽ giúp tăng cường khả năng tiếp cận vốn và thúc đẩy phát triển kinh tế nông thôn.

3.2. Phát Triển Tín Dụng Vi Mô Nông Thôn Của Agribank

Tín dụng vi mô là một công cụ hiệu quả để hỗ trợ các hộ nghèo và các doanh nghiệp siêu nhỏ ở nông thôn. Agribank cần phát triển tín dụng vi mô, cung cấp các khoản vay nhỏ với lãi suất hợp lý và điều kiện linh hoạt. Cần xây dựng mạng lưới tín dụng vi mô rộng khắp, tiếp cận đến các vùng sâu, vùng xa và các đối tượng khó khăn. Nghiên cứu cho thấy, tín dụng vi mô có thể giúp giảm nghèo, tạo việc làm và nâng cao đời sống của người dân nông thôn.

3.3. Nâng Cao Năng Lực Cán Bộ Tín Dụng Agribank Chuyên Nghiệp Hóa

Chất lượng cán bộ tín dụng có vai trò quan trọng trong việc đảm bảo hiệu quả hoạt động cho vay. Agribank cần nâng cao năng lực cán bộ tín dụng, đào tạo chuyên sâu về nghiệp vụ, kỹ năng thẩm định dự án và quản lý rủi ro. Cần xây dựng đội ngũ cán bộ tín dụng chuyên nghiệp, tận tâm và am hiểu về nông nghiệp và nông thôn. Theo các chuyên gia, việc nâng cao năng lực cán bộ tín dụng sẽ giúp cải thiện chất lượng dịch vụ và giảm thiểu rủi ro tín dụng.

IV. Ứng Dụng Công Nghệ Số Trong Cơ Chế Tín Dụng Agribank Bước Đột Phá

Trong bối cảnh cách mạng công nghiệp 4.0, việc ứng dụng công nghệ số là xu hướng tất yếu để nâng cao hiệu quả hoạt động của Agribank. Cần ứng dụng các công nghệ như trí tuệ nhân tạo (AI), dữ liệu lớn (Big Data) và blockchain để cải thiện quy trình tín dụng, quản lý rủi ro và cung cấp các dịch vụ tài chính số cho người dân nông thôn. Việc ứng dụng công nghệ số sẽ giúp Agribank tiết kiệm chi phí, tăng cường khả năng cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

4.1. Xây Dựng Hệ Thống Đánh Giá Tín Dụng Tự Động Dựa Trên AI

Hệ thống đánh giá tín dụng tự động dựa trên AI có thể giúp Agribank thẩm định nhanh chóng và chính xác khả năng trả nợ của khách hàng. Hệ thống này sử dụng các thuật toán học máy để phân tích dữ liệu từ nhiều nguồn khác nhau, như lịch sử tín dụng, thông tin tài chính và thông tin kinh tế xã hội. Việc sử dụng AI sẽ giúp giảm thiểu thời gian và chi phí thẩm định, đồng thời nâng cao tính khách quan và minh bạch trong quy trình tín dụng.

4.2. Ứng Dụng Blockchain Trong Quản Lý Nguồn Vốn Tín Dụng

Công nghệ blockchain có thể giúp Agribank quản lý nguồn vốn tín dụng một cách hiệu quả và minh bạch. Blockchain cho phép theo dõi dòng tiền từ khi huy động đến khi cho vay và trả nợ, đảm bảo tính toàn vẹn và không thể sửa đổi của dữ liệu. Việc sử dụng blockchain sẽ giúp giảm thiểu rủi ro gian lận và nâng cao niềm tin của khách hàng vào Agribank.

4.3. Phát Triển Ứng Dụng Tài Chính Số Cho Nông Dân

Agribank cần phát triển các ứng dụng tài chính số cho nông dân, cho phép họ tiếp cận các dịch vụ ngân hàng một cách dễ dàng và thuận tiện. Các ứng dụng này có thể cung cấp các tính năng như vay vốn trực tuyến, thanh toán hóa đơn, chuyển tiền và quản lý tài chính cá nhân. Việc phát triển ứng dụng tài chính số sẽ giúp nông dân tiết kiệm thời gian và chi phí, đồng thời nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh.

V. Tái Cơ Cấu Agribank Nâng Cao Năng Lực Cạnh Tranh Trong Tương Lai

Để đáp ứng yêu cầu hội nhập và cạnh tranh, Agribank cần tiếp tục tái cơ cấu, nâng cao năng lực tài chính, quản trị rủi ro và hiệu quả hoạt động. Cần tập trung vào các lĩnh vực kinh doanh cốt lõi, như cho vay nông nghiệp và nông thôn, đồng thời mở rộng sang các lĩnh vực mới, như tài chính xanh và tài chính vi mô. Việc tái cơ cấu sẽ giúp Agribank trở thành một ngân hàng mạnh, có khả năng cạnh tranh trên thị trường quốc tế và đóng góp tích cực vào sự phát triển của nông nghiệp Việt Nam.

5.1. Tăng Cường Nguồn Vốn Tín Dụng Cho Agribank

Để đáp ứng nhu cầu vốn ngày càng tăng của nông nghiệp và nông thôn, Agribank cần tăng cường nguồn vốn tín dụng. Có thể huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau, như phát hành trái phiếu, vay vốn từ các tổ chức tài chính quốc tế và tăng vốn điều lệ. Việc tăng cường nguồn vốn tín dụng sẽ giúp Agribank mở rộng quy mô cho vay và đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

5.2. Nâng Cao Hiệu Quả Quản Lý Nợ Xấu Nông Nghiệp

Nợ xấu là một trong những vấn đề lớn đối với Agribank. Cần nâng cao hiệu quả quản lý nợ xấu, áp dụng các biện pháp thu hồi nợ hiệu quả và xử lý nợ xấu theo quy định của pháp luật. Việc giảm thiểu nợ xấu sẽ giúp cải thiện tình hình tài chính và nâng cao hiệu quả hoạt động của Agribank.

VI. Kết Luận Hoàn Thiện Cơ Chế Tín Dụng Chìa Khóa Phát Triển

Việc hoàn thiện cơ chế tín dụng của Agribank là một quá trình liên tục và không ngừng nghỉ. Cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa Agribank, các cơ quan quản lý nhà nước và các tổ chức liên quan để xây dựng một cơ chế tín dụng hiệu quả, bền vững và đáp ứng nhu cầu phát triển của nông nghiệp và nông thôn. Hoàn thiện cơ chế tín dụng không chỉ là nhiệm vụ của Agribank mà còn là trách nhiệm của cả xã hội.

6.1. Đề Xuất Chính Sách Hỗ Trợ Tín Dụng Nông Nghiệp

Để hỗ trợ tín dụng nông nghiệp, cần có các chính sách đồng bộ và hiệu quả từ phía nhà nước. Các chính sách này có thể bao gồm hỗ trợ lãi suất, bảo lãnh tín dụng, bảo hiểm nông nghiệp và khuyến khích đầu tư vào nông nghiệp công nghệ cao. Việc ban hành các chính sách hỗ trợ tín dụng nông nghiệp sẽ giúp giảm thiểu rủi ro cho Agribank và khuyến khích ngân hàng tăng cường cho vay nông nghiệp.

6.2. Tầm Nhìn Phát Triển Cơ Chế Tín Dụng Agribank Đến 2045

Đến năm 2045, cơ chế tín dụng Agribank cần trở thành một cơ chế hiện đại, linh hoạt và đáp ứng đầy đủ nhu cầu của nông nghiệp và nông thôn. Agribank cần trở thành một ngân hàng số hàng đầu, cung cấp các dịch vụ tài chính số tiên tiến và tiện lợi cho khách hàng. Đồng thời, Agribank cần đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy phát triển nông nghiệp xanh, bền vững và thích ứng với biến đổi khí hậu.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Thị trường tài chính Việt Nam trong tiến trình đổi mới ghi nhận vai trò then chốt của hệ thống ngân hàng thương mại, trong đó Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) giữ vị thế trụ cột với mạng lưới hơn 2.200 chi nhánh trên cả nước và đóng góp trên 50% tổng dư nợ cho khu vực nông nghiệp, nông thôn. Dù đạt tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động hàng năm từ 12% đến 15%, hoạt động tín dụng của hệ thống vẫn đối mặt với nhiều rào cản kỹ thuật. Thực trạng tại Agribank Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2010 - 2012 bộc lộ rõ những bất cập về quy trình thẩm định, điều kiện vay vốn còn nặng về thế chấp (chiếm trên 80% dư nợ bảo đảm), tỷ lệ an toàn vốn tự có trên tổng tài sản chỉ đạt mức xấp xỉ 5% so với chuẩn mực quốc tế 8%, cùng tình trạng nợ xấu tiềm ẩn do ảnh hưởng của suy thoái kinh tế sau khủng hoảng tài chính toàn cầu.

Mục tiêu cốt lõi của nghiên cứu là hệ thống hóa cơ sở lý luận về cơ chế tín dụng của ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa; khảo sát, phân tích toàn diện thực trạng vận hành cơ chế tín dụng tại Agribank Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2010 - 2012; từ đó nhận diện những thành tựu, nút thắt và nguyên nhân nội tại lẫn khách quan. Trên cơ sở chiến lược phát triển ngành ngân hàng đến năm 2020 và cam kết hội nhập quốc tế (WTO), luận văn xây dựng hệ thống giải pháp đồng bộ nhằm hoàn thiện cơ chế tín dụng theo định hướng "Tăng trưởng - An toàn - Bền vững". Nghiên cứu có ý nghĩa thực tiễn sâu sắc, cung cấp luận cứ khoa học giúp các nhà quản trị ngân hàng vừa kiểm soát tốt rủi ro tín dụng, vừa nâng cao năng lực cạnh tranh trong phân khúc tài chính nông thôn và đô thị hóa.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu vận dụng lý thuyết kinh tế chính trị về lưu thông tiền tệ và tín dụng ngân hàng, kết hợp với các học thuyết hiện đại về quản trị rủi ro tài chính ngân hàng. Tín dụng ngân hàng được xác lập như một quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang người sử dụng dựa trên nguyên tắc hoàn trả gốc và lãi đúng hạn. Luận văn chuẩn hóa khung khái niệm về cơ chế tín dụng của ngân hàng thương mại: đó là tổng thể các quy định về pháp luật, chính sách, bộ máy tổ chức, hình thức, quy trình nghiệp vụ và điều kiện cho vay - huy động vốn nhằm thực thi chiến lược kinh doanh và phục vụ chính sách tiền tệ quốc gia trong từng thời kỳ.

Khung phân tích tập trung vào các cấu phần trọng yếu: cơ chế huy động vốn, chính sách lãi suất (lãi suất cố định, lãi suất thả nổi tham chiếu LIBOR hay lãi suất cơ bản), quy trình thẩm định dự án, định mức cho vay và cơ chế kiểm soát khoản vay có vấn đề. Đồng thời, nghiên cứu tích hợp bài học kinh nghiệm quốc tế và trong nước:

• Mô hình Ngân hàng Nông nghiệp và Hợp tác xã Thái Lan (BAAC) với mạng lưới 670 chi nhánh, cơ chế cho vay nhóm liên đới từ 5 đến 30 thành viên (trung bình 15 người) và lãi suất sàn linh hoạt từ 8%/năm.
• Mô hình ngân hàng bán lẻ tại Singapore với tỷ lệ tự động hóa giao dịch qua kênh điện tử đạt trên 60%.
• Mô hình kinh doanh của VietinBank tại Việt Nam với dư nợ cho vay vượt 100.000 tỷ đồng, chiếm gần 60% tổng tài sản và tạo ra xấp xỉ 80% tổng thu nhập hoạt động.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu áp dụng phương pháp duy vật biện chứng kết hợp với duy vật lịch sử để xem xét cơ chế tín dụng trong sự vận động gắn liền với các giai đoạn chuyển dịch cơ cấu kinh tế của Thủ đô Hà Nội. Nguồn dữ liệu thứ cấp được thu thập chính quy từ báo cáo tài chính kiểm toán, báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2010 - 2012 của Agribank Chi nhánh Hà Nội, các văn bản quy phạm pháp luật của Ngân hàng Nhà nước và số liệu thống kê kinh tế - xã hội tổng hợp.

Về mẫu khảo sát thực chứng, nghiên cứu tiến hành thu thập và tổng hợp dữ liệu từ toàn bộ các phòng nghiệp vụ tín dụng, chi nhánh cấp 2 và phòng giao dịch trực thuộc Agribank Chi nhánh Hà Nội. Phương pháp chọn mẫu phân tầng kết hợp định ngạch được áp dụng để phân tích mẫu khách hàng gồm hơn 500 hồ sơ vay vốn đại diện cho ba nhóm chính: doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME), và hộ gia đình kinh doanh cá thể. Phương pháp phân tích định lượng (thống kê mô tả, phân tích tỷ số tài chính ROA, ROE, tỷ lệ nợ quá hạn, cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn và ngành kinh tế) kết hợp với so sánh đối chiếu được lựa chọn vì giúp phản ánh chân thực, định lượng hóa chính xác hiệu quả vận hành của cơ chế tín dụng, từ đó tạo nền tảng vững chắc cho các đề xuất mang tính khả thi cao.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Nghiên cứu chỉ ra bức tranh thực trạng vận hành cơ chế tín dụng tại Agribank Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2010 - 2012 với các phát hiện cụ thể:

• Thứ nhất, quy mô tín dụng tăng trưởng khá nhưng thiếu đồng đều: Tổng dư nợ tín dụng duy trì đà tăng trưởng bình quân khoảng 10% - 12%/năm. Trong đó, tỷ trọng cho vay ngắn hạn chiếm ưu thế tuyệt đối với hơn 65% tổng dư nợ, trong khi tín dụng trung và dài hạn dao động ở mức 35%, phản ánh tâm lý e ngại rủi ro kỳ hạn trong bối cảnh kinh tế biến động.
• Thứ hai, cơ cấu tín dụng chuyển dịch theo thành phần kinh tế: Dư nợ đối với khu vực kinh tế ngoài nhà nước và hộ sản xuất kinh doanh nông nghiệp ven đô tăng trưởng bình quân 18%/năm, nâng tỷ trọng nhóm này lên trên 70% tổng dư nợ, trong khi tỷ trọng dư nợ khối doanh nghiệp nhà nước giảm xuống còn khoảng 28% - 30%.
• Thứ ba, chất lượng tài sản và công tác quản lý rủi ro chịu áp lực lớn: Tỷ lệ an toàn vốn tự có trên tổng tài sản chỉ đạt mức xấp xỉ 5%, thấp hơn mức chuẩn 8% theo khuyến nghị của Ủy ban Basel. Nợ xấu và nợ tiềm ẩn có xu hướng gia tăng do tác động suy thoái kinh tế sau năm 2011, trong khi tỷ lệ dự phòng rủi ro tín dụng chưa bao phủ hoàn toàn các khoản nợ nhóm 3 đến nhóm 5.
• Thứ tư, phương thức cho vay và công nghệ ngân hàng còn đơn điệu: Trên 80% các khoản vay vẫn đòi hỏi tài sản thế chấp là bất động sản; hình thức cho vay tín chấp chỉ chiếm tỷ lệ khiêm tốn dưới 10%. Kênh phân phối dịch vụ tự động hóa và chấm điểm tín dụng tự động chỉ chiếm tỷ trọng dưới 20% so với mặt bằng chung các ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam.

+-------------------------------------------------------------------------+
|                  CƠ CẤU TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK HÀ NỘI                    |
|                                                                         |
|  Theo kỳ hạn:      [ Cho vay ngắn hạn: 65% ]  [ Trung & dài hạn: 35% ]  |
|  Theo thành phần:  [ Ngoài Nhà nước & Hộ: 70% ] [ Khối Nhà nước: 30% ]  |
|  Hình thức vay:    [ Thế chấp tài sản: 80% ]  [ Tín chấp & khác: 20% ]  |
+-------------------------------------------------------------------------+

Thảo luận kết quả

Các dữ liệu thực nghiệm trên cho thấy cơ chế tín dụng của Agribank Hà Nội đã bước đầu thích ứng với kinh tế thị trường, mở rộng đối tượng thụ hưởng và phân định thẩm quyền phán quyết rõ ràng theo bảng phân cấp ủy quyền. Tuy nhiên, sự phụ thuộc quá mức vào tài sản thế chấp bất động sản đã triệt tiêu cơ hội tiếp cận vốn của các dự án nông nghiệp công nghệ cao và hộ sản xuất quy mô nhỏ không có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất.

Nguyên nhân sâu xa của các hạn chế xuất phát từ năng lực nội sinh: đội ngũ cán bộ dù có trên 70% đạt trình độ đại học và trên đại học nhưng phần lớn đào tạo theo phương thức cũ, thiếu kỹ năng thẩm định dòng tiền dự án; hạ tầng công nghệ chưa tích hợp đồng bộ hệ thống chấm điểm tín dụng độc lập. So với mô hình BAAC của Thái Lan (cho vay theo nhóm bảo lãnh tương hỗ đạt tỷ lệ thu hồi nợ trên 95%) hay VietinBank (tận dụng nền tảng ngân hàng điện tử tạo 80% doanh thu), Agribank Hà Nội chưa khai thác hết dư địa bán lẻ. Để tối ưu hóa việc quản trị, dữ liệu tín dụng cần được mô hình hóa qua các biểu đồ phân tích chuỗi thời gian kết hợp bảng cân đối kỳ hạn thanh khoản để kịp thời cảnh báo sớm rủi ro lệch pha kỳ hạn giữa nguồn vốn huy động ngắn hạn và tài trợ trung - dài hạn.

Đề xuất và khuyến nghị

Nhằm thực thi hiệu quả định hướng chiến lược ngành ngân hàng giai đoạn 2013 - 2020, luận văn đề xuất 4 nhóm giải pháp cơ bản:

• Đổi mới mô hình tổ chức và nâng cao chất lượng nhân lực tín dụng: Cơ cấu lại mạng lưới phòng giao dịch theo mô hình chuyên môn hóa phân khúc khách hàng (doanh nghiệp lớn, SME, hộ cá thể). Đặt mục tiêu 100% cán bộ tín dụng phải hoàn thành chứng chỉ thẩm định tài chính quốc tế và quản trị rủi ro tín dụng trước năm 2016. Đơn vị thực hiện: Ban Lãnh đạo Agribank Việt Nam và Phòng Tổ chức cán bộ Chi nhánh Hà Nội.
• Đa dạng hóa hình thức cấp tín dụng và linh hoạt hóa điều kiện vay vốn: Mở rộng các sản phẩm cho vay theo chuỗi giá trị nông nghiệp, cho vay thấu chi, bao thanh toán và cho thuê tài chính; xây dựng hạn mức tín chấp linh hoạt dựa trên dòng tiền và xếp hạng tín dụng nội bộ, giảm tỷ trọng điều kiện tài sản bảo đảm xuống dưới 65% trước năm 2018. Đơn vị thực hiện: Phòng Khách hàng Doanh nghiệp và Khách hàng Cá nhân.
• Nâng cao năng lực tài chính và chuẩn hóa quy trình quản trị nợ xấu: Tăng cường vốn chủ sở hữu nhằm nâng hệ số an toàn vốn CAR đạt tối thiểu 8% theo lộ trình Basel II đến năm 2020. Thiết lập hệ thống kiểm soát nội bộ 3 tuyến phòng thủ, trích lập dự phòng rủi ro đầy đủ 100% theo phân loại nợ của Thông tư Ngân hàng Nhà nước. Đơn vị thực hiện: Phòng Kế toán - Tài chính và Hội đồng Xử lý rủi ro.
• Ứng dụng công nghệ thông tin và tự động hóa quy trình tác nghiệp: Đầu tư nâng cấp hệ thống Core Banking, số hóa quy trình thẩm định và giải ngân, phấn đấu đưa tỷ lệ giao dịch và thanh toán phi tiền mặt qua kênh điện tử đạt từ 45% đến 50% tổng lượng giao dịch trước năm 2020. Đơn vị thực hiện: Trung tâm Công nghệ Thông tin Agribank.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nội dung công trình mang lại giá trị thực tiễn và học thuật cho 4 nhóm đối tượng chính:

• Cán bộ quản trị và chuyên viên tín dụng tại Agribank và các NHTM: Tài liệu cung cấp góc nhìn thực chứng về xây dựng quy trình phân cấp thẩm định, quy tắc định giá khoản vay theo rủi ro và các bước xử lý nợ có vấn đề trong bối cảnh thực tế.
• Các nhà hoạch định chính sách tiền tệ tại Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: Sử dụng cơ sở dữ liệu và đánh giá thực tiễn của luận văn làm căn cứ hoàn thiện khung pháp lý về trần lãi suất, tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu và chính sách tín dụng ưu đãi phát triển nông nghiệp nông thôn (Nghị định 41/2010/NĐ-CP và các văn bản sửa đổi).
• Nghiên cứu sinh, học viên cao học và sinh viên khối ngành Kinh tế, Tài chính - Ngân hàng: Nguồn tư liệu tham khảo giá trị về phương pháp nghiên cứu định tính kết hợp định lượng trong kinh tế chính trị, cấu trúc luận văn chuẩn mực và phương pháp phân tích báo cáo ngành ngân hàng.
• Doanh nghiệp, chủ hộ kinh doanh và hợp tác xã nông nghiệp: Nắm bắt các tiêu chuẩn thẩm định, điều kiện cấp tín dụng và yêu cầu minh bạch dòng tiền của ngân hàng thương mại, qua đó hoàn thiện phương án kinh doanh nhằm tối ưu hóa khả năng tiếp cận nguồn vốn vay ưu đãi.

Câu hỏi thường gặp

Cơ chế tín dụng của ngân hàng thương mại bao gồm những bộ phận cấu thành cơ bản nào?

Cơ chế tín dụng cấu thành từ chính sách tín dụng chung của Nhà nước, mô hình bộ máy tổ chức tín dụng, các hình thức và thời hạn cho vay, quy trình nghiệp vụ tác nghiệp, điều kiện cấp tín dụng và phương thức định giá lãi suất. Các bộ phận này tạo thành một hệ thống thống nhất đảm bảo việc huy động và phân bổ vốn diễn ra an toàn, sinh lời và đúng pháp luật.

Vì sao Agribank cần cấp thiết hoàn thiện cơ chế tín dụng sau khi Việt Nam gia nhập WTO?

Gia nhập WTO mở cửa thị trường dịch vụ tài chính, tạo áp lực cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng ngoại có tiềm lực vốn mạnh và công nghệ hiện đại. Việc hoàn thiện cơ chế giúp Agribank khắc phục điểm yếu về vốn tự có thấp (CAR chỉ xấp xỉ 5%), giảm thiểu nợ xấu và nâng cao năng lực phục vụ đối tượng khách hàng truyền thống.

Hạn chế lớn nhất trong điều kiện cấp tín dụng tại Agribank Hà Nội giai đoạn 2010 - 2012 là gì?

Hạn chế lớn nhất là sự lệ thuộc nặng nề vào tài sản thế chấp bất động sản (chiếm trên 80% dư nợ bảo đảm). Điều này gây cản trở cho các hộ kinh doanh và doanh nghiệp SME thiếu tài sản thế chấp nhưng có phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả, làm chậm tiến độ giải ngân vốn vào nền kinh tế.

Bài học từ Ngân hàng BAAC Thái Lan có thể ứng dụng vào Việt Nam ở khía cạnh nào?

Agribank có thể ứng dụng mô hình cho vay tín chấp thông qua nhóm liên đới từ 5 đến 30 hộ dân của BAAC. Phương pháp bảo lãnh chéo và tự giám sát cộng đồng này giúp giảm chi phí quản lý khoản vay nhỏ lẻ, kiểm soát nợ quá hạn dưới 5% và mở rộng độ phủ tài chính toàn diện tại các vùng ven đô.

Lộ trình nâng cao hệ số an toàn vốn (CAR) của Agribank theo chuẩn Basel được đặt ra như thế nào?

Theo định hướng chiến lược đến năm 2020, Agribank phải tăng vốn điều lệ thông qua cấp bổ sung ngân sách và cổ phần hóa từng bước, đảm bảo tỷ lệ CAR đạt tối thiểu 8% theo Basel II, đồng thời tái cơ cấu danh mục tài sản có rủi ro nhằm duy trì khả năng thanh khoản vững chắc.

Kết luận

• Hệ thống hóa hoàn chỉnh cơ sở lý luận về cơ chế tín dụng của NHTM trong nền kinh tế thị trường, làm rõ 5 đặc trưng và các nhân tố quyết định hiệu quả vận hành tín dụng.
• Đánh giá khách quan, lượng hóa thực trạng tín dụng tại Agribank Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2010 - 2012, chỉ rõ tỷ trọng dư nợ ngắn hạn chiếm 65% và tỷ lệ an toàn vốn 5% chưa đạt chuẩn quốc tế.
• Đúc rút 3 bài học kinh nghiệm quốc tế và trong nước sâu sắc từ Thái Lan (BAAC), Singapore và VietinBank để ứng dụng vào hệ thống Agribank.
• Đề xuất hệ thống 4 nhóm giải pháp đột phá về nhân sự, sản phẩm, quản trị rủi ro nợ xấu và công nghệ thông tin với lộ trình thực thi chi tiết đến năm 2020.
• Khẳng định mối quan hệ biện chứng giữa việc đổi mới cơ chế tín dụng với mục tiêu tăng trưởng kinh tế bền vững và bảo đảm an toàn hệ thống tài chính quốc gia.

Về lộ trình tiếp theo, các ngân hàng thương mại cần nhanh chóng rà soát lại quy trình cấp tín dụng, đẩy nhanh tiến trình chuyển đổi số và áp dụng chuẩn mực Basel vào quản trị rủi ro. Quý độc giả, các nhà nghiên cứu và cán bộ ngân hàng hãy khai thác sâu các phân tích thực chứng trong luận văn để ứng dụng hiệu quả vào công tác quản trị và hoạch định chính sách tín dụng thực tế.

Trích đoạn nội dung tài liệu

1 TRUONG DAI HOC KINH TE QUOC DAN « ■ ------- BaBaOcsoca-------- DAI HOCKTQD TT. THONG TIN TH if VIEN I. PHONG LUANAN-tVLIEU NGUYEN CUGNG HA ■ Cff CHE TIN DUNG HOAN THIEN ■ CUA HE■ THONG NGAN HANG NONG NGHIEP VA PHAT TRIEN NONG THON (QUA KHAO SAT THUC TIIn NGAN HANG NONG NGHIEP VA PHAT TRIEN NONG THON HA NOI) Chuyen nganh: Kinh te chfnh tri LUAN VAN THAC SY KINH TE • • TH Ngtfdi htfdng dan khoa hoc: PGS. dAo TH PHUONG u£n HA SOI - 2013 LCD CAM DOAN Tac gia xin cam doan luan van nay la cong trinh nghicn cuu khoa hpc doc lap cua tac gia.

Cac tai lieu, tur lieu duqc su dpng trong luan van co nguon dan rd rang, cac ket qua nghicn curu la qua trinh lao dong trung thuc cua tac gia. TAC GIA LUAN VAN Nguyen Curcrng Ha LOI CAM ON Vdi tinh cam tran trong nhat, tac gia luan vSn xin bay to Idi cam on chan thanh, sau sic tdi PGS. DiboThi Phirong Lien vi sy tan tinh hirdng dan, giup dd tac gia trong quS trinh thtrc hien luan van: "Hoan thien cor che tin dung cua he thong Ngan hang nong nghiep & Phdt trien nong thon (Qua khdo sat thirc tien Ngdn hang nong nghiep va phdt trien nong thon Ha Noi)”. Tac gia xin to long biet on tai Ban Giam hi$u, cac thay giao, cd giao cua tnrdng Dai hoc Kinh te Quoc dan dS tan tinh, chu dao trong qua trinh giang day va truycn dat kien thuc.

Xin chan thanh cam an cac dong chi Lanh dao, cac ban ddng nghiep. ban be da quan tarn giup dd, tao dicu kien de tac gia hoan thanh luan v3n nay. Xin chan thanh cam on cac Thay, Cd phan bien da co nhung nhan xct xac dang, quy bau giup cho tac gia cd dieu kien hoan thien tot han nhOmg noi dung cua luan van trong tirang lai. Xin tran trong cam an.

TAC GIA LUAN VAN Nguyen Curcmg Ha MUC LVC LOI CAM DOAN LOI CAM ON MVC LUC DANH M VC TIT VIET TAT DANH MVC BANG BIEU, SO DO TOM TAT LUAN VAN MO DAU. 1 Chinrng 1: CO SO LY LU AN VA KINH NGHIEM TH1/C TIEN VE HOAN • CO CHE TIN DUNG THIEN • CUA NGAN HANG THlTONG MAI •. Nhfrng van de ly luan ve tin dung cor che tin dung cua ngan hang thiro'ng mai. Tin dung ngan hang.

Cor che tin dyng cua Ngan hang thuong mai: KJhai mem. cac bo phan cau thanh co che tin dung cua ngan hang thuong mai. Sy can thiet va cac nhan to anh hiring den hoan thien co * che tin dung ciia ngan hang thuong mai. Sy can thiet phai hoan thien co che tin dung cua ngan hang thuong mai.

Nhtrng nhan to anh hudng den hoan thien co che tin dung cua NHTM. Kinh nghiem quoc te va trong nude ve hoan thi^n co’ che tin dyng ciia NHTM.1 Kinh nghiym cua Ngan hang thuong mai Thai Lan.2 Kinh nghi?m cua ngan hang thuong mai Singapore. Kinh nghiem cua VietinBank.4 Bai hoc kinh nghiem doi vdi he thong NHTM Viet Nam:. 39 Chuang 2: THI/C TRANG CO CHE TIN DVNG CUA NGAN HANG NONG NGHIEP VA PHAT TRI&N NONG THON VlfT NAM CHI NHANH HANOI.

Gidi thi?u chung ve Ngan hang Nong nghifp v& Phat trien Nong thon Chi nhanh Ha Noi trong h| thong Ngan hang Nong nghiep va Phat trien Nong thon Viet Nam. Hien trang co- che tin dung cua Agribank Ha Nyi. Hien trying van dung cac chinh sach tin dung cua Nha nude tai Agribank Ha Nyi. Iliqn trang to churc bo may tin dung tai Agribank IlaNoi.

Ilien trang ve hinh thuc tin dung tai AGRIBANK IlaNoi. Hien trang ve quy trinh va nghiep vu quan ly tin dung. Hiqn trang ve dieu ki$n tin dung. Danh gi£ chung ve thirc trang ca che tin dyng ciia Agribank Ha Noi.1 Nhflmg kct qua dat dugc.2 Han che va nguyen nhan cua han che.

66 Ch iro ng 3: PHUONG HUONG VA GIAI PHAP CO BAN NHAM HOAN THIEN CO CHE TIN DUNG CUA AGRIBANK VIET NAM. Nhirng can cur de xuat phiroug huoTig v£ giai ph^p hoan thien co- che tin dung ciia Agribank Viet Nam. Dinh hudng chien luge phat trien he thong ngan hang den 2020 va vai tro hang giai doan 2013 - 2020. Dinh huongphat trien cua Agribank Viet Nam den nam 2020.

Myt so phiroug huong co- ban nham hoan thien cor che tin dyng cua Agribank Viet Nam. Hoan thien co che tin dyng phai phu hop vdi nguyen tac cua co che thj truong va hpi nhap quoc te. Hoan thien ca che tin dyng nham nang cao hiqu qua hoat dong cua Agribank Viyt Nam. Myt so giai phap ca ban nh£m hoan thien co che tin dyng ciia Agribank Viet Nam.

Hoan thien he thong cac chinh sach, quy dinh ciia Nha nude ve ca che tin dyng. Hoan thien ve to chuc bo may can bo quan ly tin dyng. Hoan thiyn ve cac hinh thuc tin dung. Hoan thiqn quy trinh, nghiep vy tin dung.

Hoan thiyn cac dieu kien tin dyng. 103 DANH MVC TAI LT£U TH AM KHAO. 106 DANH M^C TtT VIET TAT NHNN : Ngan hang Nha nurdc NHTM : Ngan hang Thirang mai Agribank Vi£t Nam : Ngan hang Nong nghiep va Phat trien Nong thon Viet Nam Agribank Ha Noi : Ngan hang Nong nghiep va Phat trien Nong thon Viet Nam - Chi nhanh Ha Noi GDP : Tong san pham quoc noi GN? : 'Fong san pham quoc dan ROA : Ty so loi nhuan rong tren tai san ROE : Ty so lai nhuan rong tren von chu so huru TCTD : To churc tin dung Vietinbank : Ngan hang Thuong mai Cd phan Cong thuong Viet Nam CNH-HBH : Cong nghiep hoa - hien dai hoa * WTO : To choc thirong mai the gidi I)ANH MUC BANG BIEU, SO DO BANG Bang 2.1: Hoat dong kinh doanh cua Agribank Ha Npi giai doan 2010 - 2012.2: Quy dinh phan cap, uy quycn quyet djnh cap tin dung trong he thong Ngan hang Nong nghiep va Phat trien nong thon Viet Nam.3: Dir ng theo thcri han vav vA loai tien le tai Agribank Ha Noi giai doan 2010- 2012.4: Dur no theo thanh phan kinh tc va theo nganh tai Agribank Ha Noi giai doan 2010-2012 .5: Tong nguon von huy dong tai Agribank Ila Noi qua cac nam 2010.1: Xep loai khach hang tren co so phan loai nhom no cua khach hang. 91 BIEU DO Bieu do 2.1: Nguon von va du ng qua cac nam cua Agribank Ha Noi.42 SO DO So do 2.1: So do to churc bo may tin dung cua Agribank Ha Noi.49 JI n TRUdNG DM HOC KINH if QUtfc DAN ■ ■.

NGUYEN ClTdNG HA HOAN THIEN CO CHE TIN DUNG CUA HE THONG NGAN HANG NONG NGHIEP VA PHAT TRIEN NONG THON (QUA KHAO SAT THUC TiiN NGAN HANG NONG NGHIEP VA PHAT TRIEN NONG THON HA NOI) Chuyen nganh: Kinh te chinh tri TOM TAT LUAN • VAN THAC • SY HA AOI « - 2013 i TOM TAT LUAN VAN Tin dung ngan hang dong vai tro quan trong trong phat trien kinh te xa hoi va san xuat, tao cong an viec lam chuyen dich co cau kinh te nong nghiep nong thon d niroc ta. Tin dung doi voi nong nghiep, nong thon thirc sir la don bay thuc day nong nghiep Viet Nam phat trien toan dien, manh me. Ngan hang Nong nghiep va Phat trien nong thon Viet Nam (Agribank Viet Nam) la mot trong nhirng ngan hang thuong mai Ion giu vai tro chu dao, tru cot cua he thong ngan hang va nen kinh te voi chuc nang chu yeu tap trung nguon luc phuc vu nong nghiep, nong thon va nong dan. Cho den nay chinh sach tin f r dung doi voi nong nghiep, nong thon cua he thong Ngan hang noi chung va Agribank Viet Nam noi rieng da dat dirge nhieu ket qua quan trong, co che ngay cang hoan thien hem, thu tuc vay von ngan hang ngay cang thong thoang, don gian de ngiroi nong dan tiep can voi dong von de dang hon.

Tuy 4 f \ nhien con nhieu van de nay sinh ca tir phia nguoi cho vay va ngudi di vay • ' ■ * r L nhu: doi tugng vay von, muc von vay, lai suat, rui ro tin dung, thoi han cho vay con chua thirc su phu hop voi timg doi tugng, timg muc dich va hieu qua su dung von vay con thap. Chinh vi vay, ket qua dat dugc chua tuong xung voi nguon luc nghien ciru day du ve ly luan ngan hang, danh gia dung dan ve tinh hinh thuc te de tim ra va xay dung nhung giai phap nham hoan f thien co che tin dung phu hop voi tinh hinh moi. “Hoan thien cor che tin dung cua he thong Ngan hang nong nghiep & Phat trien nong thon (Qua khdo sat thirc tien Ngan hang nong nghiep va phat trien nong thon Ha Noi)” de viet luan van tot nghiep. ii X •> Viec lua chon de tai nghien cum tren day trong thdi diem hien nay co y nghia thiet thuc ca ve ly luan va thuc tien.

Luan van sir dung phircmg phap nghien cuu ly thuyet chung ve hoat dong tin dung cua Ngan hang thuong mai va chinh sach tin dung cua Agribank Viet Nam trong nen kinh te thi tnrcmg, tir do khai quat Ion nhung van de co ban ve co che tin dung. Luan van cd nhung dong gop co ban sau: Thu nhat: Gop phan hoan thign nhung van de ly luan va kinh nghiem thuc tien ve cor che tin dung cua NHTM trong dieu ki£n kinh te thi truvng. X * Tren cor so phan tich cac quan niem ve co che tin dung ciia NHTM tir cac cong trinh nghien cuu da cong bo, luan van da dua ra duoc quan niem ve co che tin dung ciia NHTM. Theo do: Co che tin dung cua ngan hang thuong mai co the duoc hieu la tong h(/p nhung quy dinh ve luat phap, chinh sach, to chirc ho may, hinh thuc, nghiep vu, dieu kien de ngan hang thuong mai to chuc va thuc hien nhung quan he tin dung nhdm dap imgyeu cdu kinh doanh vd muc tieu phat trien cua ngan hang moi thdi ky phat trien.

Luan van da lam rd dac diem cua co che tin dung cua NHTM trong nen * f f kinh te thi trudng. Bo la: Thu nhat, co che tin dung la su nhan thuc, van dung quy luat cua hoat dong tin dyng mang tinh chu quan. Thu hai, co che tin dung * V f r mang tinh phap ly, bat buoc, the hien tinh nguyen tae va duoc su dyng thong nhat trong he thong NHTM. Thu ha, Co che tin dung vira co tinh chat chung, vira co tinh chat dac thu.

Thu tu, Co che tin dung phai phu hpp vdi chinh sach tin dung, dong thdi phai phuc vu chinh sach tin dung. Thu nam, Co che tin dung co tinh lich su, luon thay doi theo su phat trien cua nen kinh te, cua chinh sach tin dung trong moi thdi ky.