Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Vĩnh Long

Khóa luận: Nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Vĩnh Long

• Tác giả: Nguyễn Thị Ngọc Hồng
• Người hướng dẫn: ThS. Nguyễn Thị Ngọc Anh
• Trường học: Trường Đại học Cửu Long
• Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
• Đề tài: Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Vĩnh Long
• Loại tài liệu: Khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2020
• Địa điểm: Vĩnh Long

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong những năm gần đây, nền kinh tế Việt Nam duy trì tốc độ tăng trưởng ổn định, kéo theo mức thu nhập và chất lượng đời sống của người dân ngày càng được cải thiện. Đi liền với xu hướng này là nhu cầu gia tăng về mua sắm trang thiết bị sinh hoạt, phương tiện đi lại, sửa chữa và xây dựng nhà ở. Nhằm khai thác phân khúc khách hàng cá nhân đầy tiềm năng và nâng cao năng lực cạnh tranh, hệ thống ngân hàng thương mại nói chung và Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) nói riêng đã chủ động đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng thông qua nhiều sản phẩm và chính sách tiếp thị đa dạng.

Tại địa bàn tỉnh Vĩnh Long, Sacombank Chi nhánh Vĩnh Long đã không ngừng mở rộng quy mô tín dụng tiêu dùng, từng bước hoàn thiện quy trình cho vay nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu tài chính của người dân địa phương gắn với mục tiêu bảo đảm an toàn tín dụng. Tuy nhiên, hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh vẫn đối mặt với một số tồn tại: tốc độ tăng trưởng tín dụng tiêu dùng chưa tương xứng với tiềm năng thu nhập của người lao động; người vay còn gặp vướng mắc trong tiếp cận nguồn vốn do quy chế, chính sách cho vay còn những rào cản khách quan và chủ quan. Xuất phát từ bối cảnh đó, khóa luận tập trung nghiên cứu thực trạng và đề xuất giải pháp cải thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại đơn vị.

Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu của đề tài được xác định cụ thể:

1. Hệ thống hóa cơ sở lý luận cơ bản về hoạt động tín dụng ngân hàng và nghiệp vụ cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại.
2. Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Vĩnh Long trong giai đoạn 2017 – 2019; làm rõ những kết quả đạt được, các mặt hạn chế và nguyên nhân tồn tại.
3. Đề xuất hệ thống giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Vĩnh Long trong giai đoạn tiếp theo.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Vĩnh Long.
• Phạm vi không gian: Nghiên cứu được thực hiện tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Vĩnh Long và các phòng giao dịch trực thuộc trên địa bàn tỉnh Vĩnh Long.
• Phạm vi thời gian: Số liệu thứ cấp phục vụ phân tích, đánh giá thực trạng được thu thập trong giai đoạn 3 năm, từ năm 2017 đến năm 2019.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận xây dựng nền tảng phân tích dựa trên lý luận tổng quan về tín dụng ngân hàng và nghiệp vụ cho vay tiêu dùng:

• Khái niệm và bản chất tín dụng: Tín dụng ngân hàng là quan hệ kinh tế biểu hiện dưới hình thái tiền tệ hoặc hiện vật, trong đó người cho vay chuyển giao quyền sử dụng một lượng giá trị cho người đi vay trong thời hạn nhất định trên nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi. Bản chất tín dụng thể hiện qua chức năng phân phối lại tài nguyên và thúc đẩy lưu thông hàng hóa, phát triển sản xuất.
• Chức năng và vai trò: Tín dụng thực hiện ba chức năng chính gồm tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ, tiết kiệm tiền mặt cùng chi phí lưu thông cho xã hội, phản ánh và kiểm soát các hoạt động kinh tế. Đối với nền kinh tế, tín dụng hỗ trợ điều hòa vốn, thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu ngành và mở rộng giao lưu kinh tế quốc tế.
• Khái niệm và đặc điểm cho vay tiêu dùng: Là các khoản cấp tín dụng tài trợ cho nhu cầu chi tiêu sinh hoạt của cá nhân và hộ gia đình (nhà ở, xe cộ, đồ dùng sinh hoạt, y tế, giáo dục). Đặc điểm cốt lõi gồm: thời hạn chủ yếu là ngắn hạn và trung hạn; đối tượng khách hàng cá nhân đa dạng; quy mô từng món vay nhỏ nhưng tổng số lượng giao dịch rất lớn; mức độ rủi ro tiềm ẩn cao đòi hỏi kiểm soát chặt chẽ nguyên tắc hoàn trả và điều kiện vốn tự có (tối thiểu 10% đối với ngắn hạn và 15% đối với trung - dài hạn).
• Hệ thống chỉ tiêu đánh giá: Tác giả phân chia thành chỉ tiêu định tính (doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ quá hạn theo các tiêu thức phân loại) và hệ thống chỉ tiêu định lượng (Tỷ lệ dư nợ CVTD/Tổng dư nợ, Dư nợ CVTD/Tổng nguồn vốn, Hệ số thu nợ, Vòng quay vốn tín dụng, Doanh số CVTD/Tổng vốn huy động, Tỷ lệ nợ quá hạn/Dư nợ).

Phương pháp nghiên cứu được áp dụng trong đề tài:

• Phương pháp thu thập dữ liệu: Thu thập số liệu thứ cấp trực tiếp từ Báo cáo tài chính, Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh và các bảng tổng hợp chỉ tiêu tín dụng tại Phòng Kế toán - Ngân quỹ và Phòng Tín dụng của Sacombank Chi nhánh Vĩnh Long trong giai đoạn 2017 – 2019.
• Phương pháp thống kê mô tả: Hệ thống hóa, phân loại và biểu diễn các chỉ tiêu kinh tế dưới dạng bảng số liệu và biểu đồ cơ cấu nhằm phản ánh bức tranh thực tế về hoạt động tín dụng.
• Phương pháp so sánh số tuyệt đối: Xác định chênh lệch số học giữa kỳ phân tích ($Y_1$) và kỳ gốc ($Y_0$) theo công thức $\Delta Y = Y_1 - Y_0$, phản ánh quy mô biến động của chỉ tiêu qua các năm.
• Phương pháp so sánh số tương đối: Xác định tốc độ tăng trưởng và tỷ trọng cơ cấu theo công thức $\pm %Y = \frac{Y_1 - Y_0}{Y_0} \times 100%$, phản ánh tốc độ phát triển và xu hướng chuyển dịch của từng chỉ tiêu tín dụng.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng

Chương 1 hệ thống hóa khung lý thuyết chuyên ngành ngân hàng làm nền tảng cho việc phân tích thực tế:

• Khái quát về tín dụng ngân hàng: Phân tích 3 phân loại tín dụng chủ yếu gồm: phân loại theo thời hạn (ngắn hạn dưới 1 năm, trung hạn từ 1 đến 5 năm, dài hạn trên 5 năm); phân loại theo mục đích sử dụng vốn (tín dụng sản xuất - lưu thông và tín dụng tiêu dùng); phân loại theo hình thức bảo đảm nợ vay (cầm cố/thế chấp, cho vay qua bảng lương, cho vay bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay).
• Phân tích nghiệp vụ cho vay tiêu dùng: Xác định vai trò của cho vay tiêu dùng đối với ba chủ thể: giúp ngân hàng thương mại phân tán rủi ro danh mục và đa dạng hóa nguồn thu nhập lãi; giúp khách hàng cá nhân tiếp cận vốn kịp thời để nâng cao chất lượng sống; giúp nhà sản xuất đẩy mạnh tiêu thụ hàng hóa và tăng nhanh vòng quay vốn.
• Điều kiện và nguyên tắc cấp tín dụng tiêu dùng: Quy định rõ năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự, mục đích vay vốn hợp pháp, phương án sử dụng vốn khả thi và tỷ lệ vốn tự có tham gia tối thiểu (10% đối với vay ngắn hạn và 15% đối với vay trung/dài hạn).
• Thiết lập hệ thống chỉ tiêu đo lường hiệu quả hoạt động: Trình bày chi tiết công thức tính toán và ý nghĩa kinh tế của các chỉ tiêu định lượng (hệ số thu nợ, vòng quay vốn tín dụng, tỷ lệ nợ quá hạn) nhằm đánh giá chất lượng quản lý nguồn vốn và khả năng kiểm soát rủi ro tín dụng.

Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Vĩnh Long

Chương 2 trình bày tổng quan về đơn vị thực tập và đi sâu phân tích toàn diện số liệu hoạt động kinh doanh giai đoạn 2017 – 2019:

• Tổng quan về Sacombank Chi nhánh Vĩnh Long: Được nâng cấp thành chi nhánh cấp 1 từ năm 2006, quản lý mạng lưới 5 phòng giao dịch trực thuộc gồm Long Hồ, Vũng Liêm, Bình Minh, Trà Ôn, Tam Bình. Cơ cấu tổ chức gồm Ban Giám đốc và các phòng nghiệp vụ: Phòng Kinh doanh, Phòng Kiểm soát rủi ro, Phòng Kế toán và quỹ, cùng các Phòng giao dịch.

Chỉ tiêu kết quả kinh doanh	Năm 2017 (Tr.đ)	Năm 2018 (Tr.đ)	Năm 2019 (Tr.đ)	Tăng trưởng 2018/2017 (%)	Tăng trưởng 2019/2018 (%)
Tổng thu nhập	90.666	116.512	148.596	28,51%	27,54%
Tổng chi phí	44.465	53.844	59.762	21,09%	10,99%
Tổng lợi nhuận	46.201	62.668	88.834	35,64%	41,75%

• Sản phẩm và quy trình cho vay tiêu dùng: Chi nhánh cung cấp các gói sản phẩm: xây dựng/sửa chữa nhà ở (chiếm tỷ trọng cao nhất, 47% năm 2019); mua nhà ở, đất ở (15%); mua sắm vật dụng sinh hoạt (14%); mua phương tiện đi lại (12%) và nhu cầu khác (12%). Quy trình cho vay được chuẩn hóa qua 6 bước: (1) Tiếp thị, thu thập hồ sơ và đề xuất nhu cầu -> (2) Thẩm định -> (3) Phê duyệt -> (4) Hoàn thiện hồ sơ và giải ngân -> (5) Quản lý và thu hồi nợ -> (6) Tất toán hồ sơ vay.
• Thực trạng doanh số cho vay tiêu dùng: Tổng doanh số cho vay tăng trưởng đều qua các năm, từ 490.080 triệu đồng (2017) lên 551.480 triệu đồng (2018) và đạt 640.660 triệu đồng (2019). Trong đó, vay có tài sản đảm bảo chiếm ưu thế tuyệt đối (81,17% năm 2019 với 519.990 triệu đồng); cho vay trung và dài hạn chiếm tỷ trọng chính (410.315 triệu đồng năm 2019, tương đương 64,05%).
• Thực trạng doanh số thu nợ tiêu dùng: Doanh số thu nợ tăng từ 300.481 triệu đồng (2017) lên 333.770 triệu đồng (2018) và đạt 375.890 triệu đồng (2019). Khoản thu nợ từ xây dựng, sửa chữa nhà ở và mua nhà đất đóng góp tỷ trọng lớn nhất, phản ánh ý thức trả nợ của khách hàng vay mua bất động sản tương đối tốt.
• Thực trạng dư nợ cho vay tiêu dùng: Dư nợ năm 2017 đạt 313.672 triệu đồng, năm 2018 giảm xuống 267.101 triệu đồng (giảm 14,85%) do nhiều hợp đồng trung hạn đáo hạn và công tác thu hồi nợ được đẩy mạnh; đến năm 2019 phục hồi lên 288.168 triệu đồng (tăng 7,89%).

Phân loại dư nợ	Năm 2017 (Tr.đ)	Năm 2018 (Tr.đ)	Năm 2019 (Tr.đ)	Biến động 2018/2017 (%)	Biến động 2019/2018 (%)
Theo mục đích vay
Xây dựng, sửa chữa nhà ở	196.194	153.294	157.060	-21,87%	+2,46%
Mua nhà ở, đất ở	26.690	29.160	31.331	+9,25%	+7,45%
Mua phương tiện đi lại	9.825	10.136	12.330	+3,17%	+21,65%
Mua sắm vật dụng sinh hoạt	40.820	43.515	51.120	+6,60%	+17,48%
Nhu cầu tiêu dùng khác	40.143	30.996	36.327	-22,79%	+17,20%
Theo hình thức bảo đảm
Không có tài sản đảm bảo	112.245	119.182	127.730	+6,18%	+7,17%
Có tài sản đảm bảo	201.427	147.919	160.438	-26,56%	+8,46%
Theo thời hạn vay
Ngắn hạn	123.110	124.630	127.684	+1,23%	+2,45%
Trung và dài hạn	190.562	142.471	160.484	-25,24%	+12,64%
Tổng cộng dư nợ	313.672	267.101	288.168	-14,85%	+7,89%

• Thực trạng nợ quá hạn: Tổng nợ quá hạn giảm liên tục qua 3 năm: từ 1.390 triệu đồng (2017) giảm xuống 1.260 triệu đồng (2018, giảm 9,35%) và tiếp tục giảm mạnh xuống 860 triệu đồng (2019, giảm 31,75%). Nợ quá hạn chỉ phát sinh ở nhóm vay xây dựng/sửa chữa nhà ở và mua nhà/đất ở (chủ yếu do khách hàng sản xuất nông nghiệp, chăn nuôi bị ảnh hưởng bởi thiên tai, dịch bệnh, xâm nhập mặn), trong khi các khoản vay mua phương tiện và vật dụng sinh hoạt không phát sinh nợ quá hạn (0 triệu đồng).
• Đánh giá tổng hợp: Chi nhánh đạt kết quả tốt trong việc mở rộng mạng lưới, kiểm soát nợ xấu và tối ưu hóa lợi nhuận; tuy nhiên vẫn tồn tại hạn chế về tính đồng đều trong trình độ nhân viên tín dụng, sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng thương mại trên địa bàn (BIDV, Agribank, VietinBank), và tâm lý thói quen dùng tiền mặt của một bộ phận người dân địa phương.

Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Vĩnh Long

Dựa trên định hướng kiểm soát nợ xấu dưới 3% và đẩy mạnh chuyển đổi ngân hàng số, chương 3 đề xuất hệ thống giải pháp và kiến nghị cụ thể:

• Nhóm giải pháp hoàn thiện chính sách và quy trình:
  • Xây dựng chính sách cụ thể về cho vay tiêu dùng: Phân khúc rõ khách hàng mục tiêu, thiết kế các gói sản phẩm linh hoạt phù hợp với thu nhập của từng nhóm dân cư đô thị và nông thôn.
  • Hoàn thiện quy trình cho vay: Rút ngắn thời gian thẩm định, tinh giản hồ sơ giấy tờ, đồng thời hoàn thiện việc ứng dụng hệ thống khởi tạo khoản vay (LOS) và quản lý quan hệ khách hàng (CRM).
  • Đa dạng hóa phương thức cho vay: Kết hợp cho vay trả góp linh hoạt, cho vay thấu chi qua tài khoản lương và đẩy mạnh phát hành thẻ tín dụng.
  • Nâng cao hiệu quả chính sách cho vay: Thiết lập chính sách lãi suất cạnh tranh, áp dụng cơ chế phân quyền phê duyệt tín dụng linh hoạt gắn với trách nhiệm của từng cấp quản lý.
  • Đẩy mạnh hoạt động tiếp thị - marketing: Tăng cường truyền thông sản phẩm dịch vụ tài chính cá nhân tại các khu vực huyện thông qua mạng lưới 5 phòng giao dịch.
• Nhóm kiến nghị thực thi:
  • Kiến nghị đối với Sacombank Chi nhánh Vĩnh Long: Đẩy mạnh đào tạo chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên tín dụng; đầu tư nâng cấp hạ tầng công nghệ thông tin phục vụ giao dịch điện tử.
  • Kiến nghị đối với các sở ban ngành liên quan: Đề nghị chính quyền địa phương hỗ trợ xác minh thông tin pháp lý tài sản bảo đảm nhanh chóng, tạo điều kiện thuận lợi cho công tác đăng ký giao dịch bảo đảm và xử lý nợ tồn đọng.

Kết quả và đóng góp

Kết quả phân tích định lượng chính của khóa luận:

• Phản ánh toàn diện sự tăng trưởng doanh số cho vay tiêu dùng tại Sacombank Chi nhánh Vĩnh Long: Doanh số cho vay tăng từ 490.080 triệu đồng năm 2017 lên 640.660 triệu đồng năm 2019, tương ứng mức tăng trưởng 30,73% sau 2 năm.
• Xác định cơ cấu cho vay theo mục đích: Cho vay xây dựng và sửa chữa nhà ở chiếm tỷ trọng chi phối (năm 2019 đạt 300.911 triệu đồng doanh số giải ngân và chiếm 47% tổng tỷ trọng các sản phẩm tiêu dùng).
• Chứng minh chất lượng tín dụng được cải thiện rõ rệt: Nợ quá hạn giảm từ 1.390 triệu đồng năm 2017 xuống còn 860 triệu đồng năm 2019 (giảm tổng cộng 38,13%), trong đó nợ quá hạn các khoản vay không có tài sản đảm bảo giảm từ 230 triệu đồng xuống 109 triệu đồng.
• Phản ánh hiệu quả tài chính của đơn vị: Lợi nhuận toàn chi nhánh tăng trưởng từ 46.201 triệu đồng (2017) lên 88.834 triệu đồng (2019), với tốc độ tăng trưởng lợi nhuận năm 2019 đạt 41,75%.

Đóng góp thực tiễn của đề tài:

• Khóa luận cung cấp hệ thống số liệu thực chứng chi tiết về hoạt động tín dụng bán lẻ tại một chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn tỉnh Vĩnh Long.
• Chỉ ra các nguyên nhân thực tế gây ra rủi ro nợ quá hạn tại địa phương, đặc biệt là các yếu tố đặc thù vùng Đồng bằng Sông Cửu Long như thiên tai, dịch bệnh và xâm nhập mặn ảnh hưởng đến nguồn thu nhập trả nợ của người vay.
• Đề xuất 5 nhóm giải pháp nghiệp vụ và 2 nhóm kiến nghị bám sát tình hình thực tế, giúp ngân hàng vừa mở rộng thị phần cho vay tiêu dùng vừa bảo đảm an toàn vốn.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Khóa luận còn một số điểm hạn chế do điều kiện thực hiện:

• Phạm vi dữ liệu: Số liệu khảo sát và phân tích chỉ giới hạn trong giai đoạn 3 năm (2017 – 2019) tại một chi nhánh duy nhất (Sacombank Chi nhánh Vĩnh Long), chưa phản ánh toàn diện tác động của chu kỳ kinh tế dài hạn.
• Chiều sâu phương pháp: Đề tài chủ yếu sử dụng phương pháp thống kê mô tả và so sánh số tuyệt đối/tương đối, chưa áp dụng các mô hình kinh tế lượng để lượng hóa mức độ tác động của lãi suất, thu nhập hay tài sản đảm bảo đến xác suất vỡ nợ của khách hàng vay tiêu dùng.
• Hướng mở rộng nghiên cứu: Các nghiên cứu tiếp theo có thể mở rộng phạm vi so sánh đối sánh giữa Sacombank với các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn tỉnh Vĩnh Long, hoặc đánh giá sâu hơn tác động của quá trình chuyển đổi số và công nghệ ngân hàng bán lẻ (LOS, CRM, Omni-channel) đến hiệu quả thu hồi nợ và kiểm soát rủi ro tín dụng tiêu dùng.

Giá trị tham khảo

Khóa luận có giá trị tham khảo thiết thực cho các nhóm đối tượng:

• Sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, Kế toán: Nguồn tài liệu mẫu về phương pháp phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng, cách thức xử lý số liệu bảng biểu theo 3 chiều phân loại (mục đích vay, hình thức bảo đảm, thời hạn vay).
• Cán bộ tín dụng và quản lý rủi ro bán lẻ tại ngân hàng thương mại: Tham khảo quy trình 6 bước trong quản lý khoản vay tiêu dùng, cơ cấu danh mục cho vay tiêu dùng thực tế và các biện pháp giảm thiểu nợ quá hạn phát sinh do yếu tố thời vụ, rủi ro tự nhiên tại khu vực Đồng bằng Sông Cửu Long.
• Phần đáng tham khảo nhất trong văn bản: Hệ thống bảng biểu phân tích chi tiết biến động doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ và nợ quá hạn (từ Bảng 2.2 đến Bảng 2.11) cùng phần đánh giá nguyên nhân rủi ro nợ quá hạn tại Chương 2.

Câu hỏi thường gặp

1. Sản phẩm cho vay tiêu dùng nào chiếm tỷ trọng lớn nhất trong cơ cấu tín dụng của Sacombank Chi nhánh Vĩnh Long năm 2019? Theo số liệu năm 2019 tại văn bản, sản phẩm cho vay xây dựng, sửa chữa nhà ở chiếm tỷ trọng cao nhất với 47% cơ cấu cho vay tiêu dùng, tiếp theo là mua nhà ở, đất ở chiếm 15%, mua sắm vật dụng sinh hoạt chiếm 14%, mua phương tiện đi lại và nhu cầu tiêu dùng khác đều chiếm 12%.

2. Tình hình nợ quá hạn trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh biến động như thế nào qua 3 năm 2017 - 2019? Tổng nợ quá hạn có xu hướng giảm liên tục: năm 2017 là 1.390 triệu đồng, năm 2018 giảm 9,35% xuống còn 1.260 triệu đồng, và năm 2019 tiếp tục giảm mạnh 31,75% xuống mức 860 triệu đồng. Các khoản nợ quá hạn chỉ phát sinh ở nhóm vay xây dựng/sửa chữa nhà ở và mua nhà/đất ở; các nhóm vay mua phương tiện và vật dụng gia đình không có nợ quá hạn (0 triệu đồng).

3. Chính sách lãi suất cho vay tiêu dùng được Sacombank áp dụng trong giai đoạn khảo sát như thế nào? Văn bản nêu rõ chính sách giá của ngân hàng: năm 2011 ưu đãi 6,99% trong 3 tháng đầu; từ đầu năm 2012 áp dụng mức ưu đãi 8% trong 6 tháng đầu và 13% trong 6 tháng tiếp theo đối với hình thức lãi suất thả nổi tính trên dư nợ giảm dần; đối với hình thức tính theo dư nợ cố định, ngân hàng áp dụng mức lãi suất cố định 8%/năm cho khoản vay kỳ hạn 48 tháng.

4. Khách hàng cá nhân vay vốn tiêu dùng tại Sacombank cần đáp ứng tỷ lệ vốn tự có tham gia tối thiểu là bao nhiêu? Theo các điều kiện cho vay tiêu dùng được trình bày trong Chương 1, khách hàng phải có vốn tự có tham gia vào phương án phục vụ đời sống với mức tối thiểu là 10% trong tổng nhu cầu vốn đối với khoản vay ngắn hạn, và tối thiểu 15% trong tổng nhu cầu vốn đối với khoản vay trung hạn và dài hạn.

5. Mạng lưới trực thuộc của Sacombank Chi nhánh Vĩnh Long gồm những phòng giao dịch nào? Sacombank Chi nhánh Vĩnh Long quản lý trực tiếp 5 phòng giao dịch đặt tại các huyện thuộc tỉnh Vĩnh Long, bao gồm: Phòng giao dịch Long Hồ, Phòng giao dịch Vũng Liêm, Phòng giao dịch Bình Minh, Phòng giao dịch Trà Ôn và Phòng giao dịch Tam Bình.

Kết luận

Khóa luận của tác giả Nguyễn Thị Ngọc Hồng đã phản ánh bức tranh toàn diện về hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Vĩnh Long trong giai đoạn 2017 – 2019. Thông qua việc phân tích chuỗi số liệu thực tế về doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ và nợ quá hạn, đề tài đã làm rõ những chuyển biến tích cực trong việc tăng trưởng quy mô tín dụng và kiểm soát nợ xấu của đơn vị. Các giải pháp và kiến nghị được tác giả đề xuất có tính liên hệ thực tiễn cao, đóng góp cơ sở tham khảo hữu ích cho công tác quản trị và nâng cao hiệu quả tín dụng tiêu dùng tại chi nhánh.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG 1.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng là quan hệ kinh tế được biểu hiện dưới hình thức tiền tệ hay hiện vật trên nguyên tắc người đi vay phải trả cho người cho vay cả gốc và lãi sau một thời gian nhất định. Quan hệ này được thể hiện qua nội dung sau: Người cho vay chuyển giao cho người đi vay một lượng giá trị nhất định, giá trị này có thể dưới hình thái tiền tệ hay hiện vật. Người đi vay chỉ được sử dụng tạm thời lượng giá trị chuyển giao trong một thời gian nhất định. Sau khi hết thời gian sử dụng người đi vay có nghĩa vụ phải hoàn trả cho người cho vay một lượng giá trị lớn hơn lượng giá trị ban đầu, khoản lời ra gọi là lợi tức tín dụng.

Quan hệ tín dụng còn hiểu theo nghĩa rộng hơn là việc huy động vốn và cho vay vốn tại các ngân hàng, theo đó ngân hàng đóng vai trò trung gian trong việc “đi vay để cho vay”.2 Bản chất của tín dụng Chức năng phân phối lại tài nguyên: Tín dụng là sự chuyển nhượng vốn từ chủ thể này sang chủ thể khác, thông qua sự chuyển nhượng này tín dụng góp phần phân phối lại tài nguyên thể hiện ở chổ: Người cho vay có một số tài nguyên tạm thời chưa dùng đến, thông qua tín dụng, số tài nguyên đó được phân phối lại cho người đi vay, ngược lại người đi vay cũng thông qua quan hệ tín dụng nhận được phần tài nguyên được phân phối lại. Chức năng thúc đẩy lưu thông hàng hóa và phát triển sản xuất: Nhờ tín dụng mà quá trình chu chuyển tuần hoàn vốn trong từng đơn vị nói riêng và trong toàn bộ nền kinh tế nói chung được thực hiện một cách bình thường và liên tục, do đó tín dụng góp phần thúc đẩy phát triển sản xuất và lưu thông hàng hóa 1.3 Chức năng của tín dụng Chức năng tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ: Tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ là chức năng cơ bản của tín dụng, là hai quá trình thống nhất trong sự SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Hồng Trang 4 Khóa luận tốt nghiệp vận hành của tín dụng, được xtôi là cầu nối giữa các nguồn cung cầu về vốn tiền tệ trong nền kinh tế. Trước tiên tín dụng là nơi tập trung, thu hút những nguồn vốn tiền tệ nhàn rỗi của các tầng lớp dân cư trong xã hội, sau đó phân phối lại dưới hình thức cho vay để đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp, cá nhân phục vụ cho sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng. Vốn tín dụng là bộ phận quan trọng trong nguồn vốn lưu động của các doanh nghiệp.

Chức năng tiết kiệm tiền mặt và chi phí lưu thông cho xã hội: Sự ra đời của hoạt động tín dụng đã góp phần quan trọng trong tiết kiệm chi phí tiền mặt và chi phí lưu thông cho mọi tầng lớp dân cư trong xã hội thông qua các công cụ tín dụng, thanh toán: mở tài khoản tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu thương phiếu, thẻ tín dụng, các loại séc… hay còn được gọi chung là bút tệ và các phương tiện thanh toán hiện đại không dùng tiền mặt: chuyển khoản và các phương thức thanh toán liên hàng, thanh toán bù trừ, thanh toán song phương… giữa các doanh nghiệp, cá nhân thông qua các ngân hàng cùng hệ thống hoặc khác hệ thống với nhau. Hình thức thanh toán này tạo ra sự thuận lợi cho việc lưu thông tiền tệ và giảm được khối lượng tiền mặt đáng kể lưu hành trong nền kinh tế. Qua đó giảm được các chi phí in ấn, vận chuyển, bảo quản tạo ra sự an toàn trong lưu thông tiền tệ. Từ đó, tạo ra sự nhanh chóng trong thanh toán thúc đẩy kinh tế phát triển.

Chức năng phản ánh và kiểm soát các hoạt động kinh tế: Chức năng này thông qua hoạt động tín dụng của ngân hàng tức là thông qua nguồn vốn huy động và doanh số cho vay để phản ánh mức độ phát triển của nền kinh tế. Nhưng để đảm bảo việc sử dụng vốn đúng mục đích có hiệu quả của các tổ chức, cá nhân thì ngân hàng phải thường xuyên tiến hành kiểm tra tình hình tài chính, kiểm tra việc quản lý và sử dụng vốn của đơn vị nhằm ngăn chặn những trường hợp vi phạm chế độ quản lý kinh tế, vi phạm pháp luật nhà nước để đảm bảo cho nền kinh tế phát triển lành mạnh, mặt khác đảm bảo cho sự an toàn vốn tín dụng của ngân hàng, tránh được những thiệt hại có thể xảy ra.4 Vai trò của tín dụng Điều hòa vốn, thúc đẩy sản xuất và lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh quá trình tái sản xuất mở rộng trong nền kinh tế. SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Hồng Trang 5 Khóa luận tốt nghiệp Tín dụng ngân hàng giúp chuyển dịch cơ cấu kinh tế: Tín dụng ngân hàng là một trong những công cụ hữu hiệu để thực hiện chuyển dịch cơ cấu kinh tế. Nếu muốn khuyến khích ngành nghề hay thành phần kinh tế nào phát triển, ngân hàng sẽ thực hiện ưu đãi tín dụng với ngành nghề khu vực đó.

Từ đó ngân hàng sẽ tạo điều kiện để các doanh nghiệp đó dễ dàng tiếp cận vốn vay ngân hàng, trở thành đòn bẩy để giúp ngành nghề đó phát triển. Kích thích tính năng động và linh hoạt của các doanh nghiệp: Trong thời đại ngày nay, khi thông tin và công nghệ thông tin thay đổi liên tục và phát triển một cách rất nhanh chóng, các doanh nghiệp luôn đứng trước nhu cầu cần phải thay đổi cho phù hợp nhu cầu thời đại. Để thực hiện được điều này đòi hỏi các doanh nghiệp phải thường xuyên thay đổi máy móc, kỹ thuật hay nâng cấp nhà xưởng, đổi mới sản phẩm và ngân hàng là nơi cung cấp vốn cho các doanh nghiệp tốt nhất. Qua đó, ngân hàng sẽ mang đến cho doanh nghiệp cơ hội để đổi mới kích thích tính năng động của doanh nghiệp.

Tín dụng ngân hàng giúp tăng nhanh vòng quay của vốn, giảm lượng tiền mặt trong lưu thông: Thông qua tín dụng, ngân hàng huy động được một lượng tiền lớn nhàn rỗi trong nền kinh tế, thực hiện cho vay, đầu tư vào sản xuất kinh doanh mà không cần phát hành thêm tiền mặt. Qua đó, ngân hàng còn thực hiện nhiệm vụ điều hòa vốn giữa các vùng các ngành, các thành phần kinh tế và việc quản lý và lưu thông tiền tệ sẽ được thực hiện tốt hơn. Hoạt động tín dụng càng mở rộng thì càng hạn chế phương thức thanh toán dùng tiền mặt do ngân hàng phải sử dụng phương thức chuyển khoản, L/C… Từ đó giảm chi phí lưu thông tiền mặt trong nền kinh tế. Tín dụng ngân hàng là đòn bẩy kinh tế quan trọng thúc đẩy quá trình mở rộng quan hệ giao lưu kinh tế quốc tế: Thực hiện chủ trương mở rộng hợp tác kinh tế, tăng cường quan hệ đối ngoại do đó đầu tư vốn tín dụng thúc đẩy xuất khẩu hàng hóa là mối quan tâm của các ngân hàng trong tình hình hiện nay.

Ngân hàng với tư cách là tổ chức kinh doanh tiền tệ, thông qua hoạt động cho vay sẽ trở thành nền tảng, là người cung cấp vốn cho các nhà đầu tư kinh doanh xuất nhập khẩu hàng hóa. Từ đó ngân hàng trở thành đòn bẩy thúc đẩy quá trình mở rộng và giao lưu kinh tế quốc tế, là phương tiện nối liền nền kinh tế các nước. SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Hồng Trang 6 Khóa luận tốt nghiệp Qua đó ta thấy, tín dụng ngân hàng có một vai trò đặc biệt quan trọng đối với nền kinh tế đó là phương tiện, công cụ nhà nước không chỉ có thể sử dụng quản lý mà còn sử dụng để thúc đẩy sự phát triển nền kinh tế, thực hiện các chủ trương của Nhà nước 1.5 Phân loại tín dụng 1.1 Phân loại theo thời hạn cho vay Căn cứ vào thời hạn cho vay có 3 hình thức cho vay như sau: Tín dụng ngắn hạn: là loại tín dụng thời hạn dưới một năm, được xác định phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng. Tín dụng ngắn hạn thường được dùng để cho vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động cho các doanh nghiệp và cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh của các phương án có chu kỳ ngắn.

Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn trên 1 năm đến 5 năm, dùng để cho vay vốn mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kĩ thuật, mở rộng và xây dựng các công trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh. Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn thu hồi vốn trên 5 năm, tín dụng dài hạn được sử dụng để cấp vốn cho xây dựng cơ bản, cải tiến và mở rộng sản xuất có quy mô lớn.2 Phân loại theo mục đích sử dụng vốn Theo tiêu thức này tín dụng được chia làm hai loại: Tín dụng sản xuất và lưu thông hàng hóa: là loại tín dụng cung cấp cho các nhà doanh nghiệp, hộ gia đình, cá nhân để tiến hành sản xuất và kinh doanh. Tín dụng tiêu dùng: là hình thức tín dụng cấp phát cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng.3 Phân loại theo hình thức đảm bảo nợ vay Nếu căn cứ vào hình thức đảm bảo nợ vay thì cho vay được phân làm 3 loại: Cho vay cầm cố/thế chấp; Cho vay qua bảng lương; cho vay có đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay. Cho vay cầm cố/thế chấp: ngân hàng cho khách hàng vay để nhằm mục đích tiêu dùng nhưng ngân hàng sẽ giữ tài sản của khách hàng để đảm bảo các nghĩa vụ của khách hàng.

Danh mục các loại tài sản và điều kiện các loại tài sản được cầm SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Hồng Trang 7 Khóa luận tốt nghiệp cố/thế chấp được ngân hàng qui định cụ thể dựa trên cơ sở qui định của pháp luật và chính sách tín dụng của ngân hàng. Cho vay qua bảng lương: Cho vay qua bảng lương thường được áp dụng cho khách hàng có việc làm ổn định, thu nhập ổn định, ngoài các khoản chi tiêu thường xuyên hàng tháng thì còn một phần tích luỹ để trả nợ vay. Số tiền ngân hàng cho khách hàng vay được xác định dựa trên nhu cầu muốn vay và thu nhập thường xuyên của khách hàng. Do đó, khi xét duyệt cho vay, ngân hàng cần thu thập đủ thông tin về các thu nhập khác nhau cũng như các khoản chi tiêu khác thường xuyên của khách hàng.