Luận văn giải pháp thúc đẩy tăng trưởng CASA tại Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank)

Khám phá các giải pháp hiệu quả để thúc đẩy tăng trưởng CASA tại ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng, nâng cao hiệu suất và sự hài lòng của khách hàng.

• Tác giả: Thái Quý Thủy
• Người hướng dẫn: TS. Nguyễn Đình Đạt
• Trường học: Trường Đại học Ngoại thương
• Chuyên ngành: Tài chính Ngân hàng
• Đề tài: Giải Pháp Tăng Trưởng CASA Tại Ngân Hàng Việt Nam Thịnh Vượng
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2023
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT
• DANH MỤC HÌNH ẢNH
• DANH MỤC BIỂU ĐỒ
• DANH MỤC BẢNG BIỂU
• TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN
• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG CASA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Tổng quan về huy động vốn của NHTM
• 1.1.1. Khái niệm huy động vốn
• 1.1.2. Các hình thức huy động vốn
• 1.1.3. Vai trò của hoạt động huy động vốn
• 1.2. Tổng quan về huy động CASA của NHTM
• 1.2.1. Khái niệm CASA
• 1.2.2. Ý nghĩa của chỉ số CASA
• 1.2.3. Vai trò của CASA đối với NHTM
• 1.2.4. Hoạt động huy động CASA tại NHTM
• 1.3. Các yếu tố ảnh hưởng đến huy động CASA tại NHTM
• 1.3.1. Các yếu tố khách quan
• 1.3.2. Các yếu tố chủ quan
• 1.4. Một số kinh nghiệm thúc đẩy tăng trưởng CASA tại các ngân hàng
• 1.4.1. Tình hình huy động CASA trong hệ thống ngân hàng Việt Nam
• 1.4.2. Cách thức huy động CASA tại một số ngân hàng
• 1.4.3. Bài học kinh nghiệm rút ra cho ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG CASA TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG
• 2.1. Tổng quan về ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng - VPBank
• 2.1.1. Sự hình thành và phát triển của ngân hàng
• 2.1.2. Cơ cấu tổ chức, chức năng và nhiệm vụ
• 2.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh
• 2.2. Phân tích thực trạng hoạt động huy động CASA tại ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng
• 2.2.1. Kết quả huy động CASA
• 2.2.2. Đánh giá của KH về dịch vụ tài khoản CASA
• 2.2.3. Các yếu tố ảnh hưởng đến huy động CASA tại ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng
• 2.3. Phân tích SWOT về hoạt động huy động CASA tại ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng
• 2.3.1. Những điểm mạnh
• 2.3.2. Những hạn chế
• 2.3.3. Thách thức
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP THÚC ĐẨY TĂNG TRƯỞNG CASA TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG
• 3.1. Mục tiêu và phương hướng huy động CASA tại ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng
• 3.1.1. Mục tiêu
• 3.1.2. Phương hướng
• 3.2. Một số giải pháp thúc đẩy tăng trưởng CASA tại ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng
• 3.2.1. Xây dựng và triển khai hiệu quả chính sách huy động CASA
• 3.2.2. Đẩy mạnh hoạt động Marketing trên đa kênh
• 3.2.3. Xây dựng các tính năng quản lý tài chính trên ứng dụng ngân hàng điện tử
• 3.2.4. Nâng cao năng lực và trình độ nghiệp vụ của đội ngũ cán bộ nhân viên ngân hàng
• 3.2.5. Tăng cường quan hệ hợp tác với các đối tác
• 3.3. Một số kiến nghị đối với NHNN
• KẾT LUẬN
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC 01: PHIẾU KHẢO SÁT

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Tăng Trưởng CASA VPBank Cơ Hội và Thách Thức

Trong bối cảnh thị trường ngân hàng Việt Nam cạnh tranh khốc liệt, CASA VPBank nổi lên như một yếu tố then chốt để nâng cao hiệu quả hoạt động và tăng trưởng bền vững. CASA (Current Account and Saving Account) hay còn gọi là tiền gửi không kỳ hạn, mang lại nguồn vốn chi phí thấp, giúp cải thiện tỷ lệ NIM (Net Interest Margin) của ngân hàng. Tuy nhiên, với đặc tính thanh khoản cao, CASA cũng dễ bị dịch chuyển khi lãi suất hoặc điều kiện thị trường thay đổi. VPBank đang đối mặt với bài toán vừa phải tăng trưởng CASA, vừa phải duy trì sự ổn định trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác và sự trỗi dậy của các kênh đầu tư khác như chứng khoán, vàng. Tỷ lệ CASA của VPBank có xu hướng giảm trong những năm gần đây, đòi hỏi những giải pháp đột phá và hiệu quả để đảo ngược tình thế. Việc hiểu rõ bản chất, vai trò của CASA và những yếu tố ảnh hưởng đến nó là nền tảng để xây dựng chiến lược tăng trưởng CASA bền vững. Do đó, luận văn này tập trung phân tích thực trạng và đề xuất các giải pháp CASA hiệu quả cho VPBank, đặc biệt trong bối cảnh chuyển đổi số và sự thay đổi hành vi của khách hàng.

1.1. Tầm quan trọng của CASA trong hoạt động ngân hàng bán lẻ

CASA đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của các ngân hàng bán lẻ, cung cấp nguồn vốn chi phí thấp và ổn định. Tỷ lệ CASA cao cho phép ngân hàng cải thiện biên lợi nhuận, tăng khả năng cạnh tranh về lãi suất cho vay. Hơn nữa, CASA còn là cơ sở để ngân hàng phát triển các dịch vụ gia tăng, tăng cường mối quan hệ với khách hàng và nâng cao lòng trung thành. Theo tài liệu nghiên cứu, CASA giúp ngân hàng chủ động hơn trong việc quản lý nguồn vốn và giảm thiểu rủi ro thanh khoản. Chính vì thế, các ngân hàng không ngừng tìm các chiến lược tăng CASA để cạnh tranh trên thị trường.

1.2. Xu hướng CASA và thách thức trong thị trường ngân hàng Việt Nam

Xu hướng CASA trong thị trường ngân hàng Việt Nam đang chịu ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố như lãi suất, lạm phát, sự phát triển của công nghệ và sự thay đổi hành vi của khách hàng. Các ngân hàng phải đối mặt với thách thức thu hút và duy trì CASA trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt. Sự phát triển của các kênh đầu tư khác như chứng khoán, bất động sản cũng tạo áp lực lên tỷ lệ CASA. VPBank không nằm ngoài xu hướng này và cần có những giải pháp linh hoạt và sáng tạo để vượt qua thách thức, tăng trưởng CASA bền vững.

II. Thực Trạng Huy Động CASA Tại VPBank Phân Tích Điểm Mạnh Yếu

Phân tích thực trạng huy động CASA VPBank là bước quan trọng để xác định rõ những điểm mạnh cần phát huy và những điểm yếu cần khắc phục. VPBank đã đạt được những thành công nhất định trong việc thu hút CASA từ cả khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME). Tuy nhiên, tỷ lệ CASA của VPBank vẫn còn thấp so với một số ngân hàng khác trong khu vực. Các yếu tố như lãi suất, chất lượng dịch vụ, trải nghiệm khách hàng và khả năng đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng đều ảnh hưởng đến huy động CASA. Việc đánh giá khách quan và toàn diện thực trạng huy động CASA VPBank là cơ sở để xây dựng các giải pháp tăng trưởng CASA hiệu quả và phù hợp.

2.1. Kết quả huy động CASA VPBank giai đoạn 2019 2022

Giai đoạn 2019-2022 chứng kiến sự biến động trong kết quả huy động CASA VPBank. Dữ liệu cho thấy sự tăng trưởng không ổn định và có xu hướng giảm trong một số năm. Điều này có thể do ảnh hưởng của dịch bệnh, chính sách lãi suất và sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác. Phân tích chi tiết về quy mô CASA, số lượng tài khoản và tỷ lệ CASA trong giai đoạn này giúp nhận diện rõ hơn những thách thức và cơ hội trong huy động CASA VPBank.

2.2. Đánh giá của khách hàng về dịch vụ và sản phẩm CASA VPBank

Đánh giá của khách hàng về dịch vụ và sản phẩm CASA VPBank là yếu tố then chốt để cải thiện huy động CASA. Khảo sát và phỏng vấn khách hàng giúp thu thập thông tin về mức độ hài lòng, nhu cầu và mong đợi của họ. Những phản hồi này là cơ sở để VPBank điều chỉnh và cải thiện sản phẩm CASA, nâng cao chất lượng dịch vụ và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng. Bảng hỏi "Khảo dịch vụ khoản thanh toán ngân hàng VPBank" được thực hiện với mục đích khảo sát trải nghiệm của khách hàng đã đem đến những thông tin rất giá trị, đặc biệt là từ những khách hàng chưa hài lòng với sản phẩm CASA VPBank.

III. Cách Xây Dựng Chính Sách Huy Động CASA Hiệu Quả Tại VPBank

Xây dựng và triển khai một chính sách huy động CASA hiệu quả là yếu tố then chốt để VPBank đạt được mục tiêu tăng trưởng bền vững. Chính sách này cần bao gồm các yếu tố như lãi suất cạnh tranh, sản phẩm CASA đa dạng, chương trình khuyến mãi hấp dẫn và các dịch vụ gia tăng giá trị. VPBank cũng cần tập trung vào việc phân khúc khách hàng và đưa ra các chính sách phù hợp với từng phân khúc. Việc thường xuyên đánh giá và điều chỉnh chính sách huy động CASA là cần thiết để đảm bảo tính linh hoạt và thích ứng với sự thay đổi của thị trường. Ngoài ra, chính sách này cũng cần phù hợp với các quy định của NHNN và chiến lược kinh doanh tổng thể của VPBank.

3.1. Thiết kế sản phẩm CASA phù hợp với từng phân khúc khách hàng

Việc thiết kế sản phẩm CASA phù hợp với từng phân khúc khách hàng là yếu tố quan trọng để thu hút và duy trì CASA. VPBank cần nghiên cứu kỹ lưỡng nhu cầu, thói quen và đặc điểm của từng phân khúc để đưa ra các sản phẩm CASA với các tính năng, lợi ích và điều kiện phù hợp. Ví dụ, khách hàng cá nhân có thể quan tâm đến các sản phẩm CASA tích hợp các dịch vụ thanh toán, tiết kiệm và đầu tư, trong khi khách hàng SME có thể quan tâm đến các sản phẩm CASA hỗ trợ quản lý dòng tiền và thanh toán quốc tế. Bảng các sản phẩm khoản VPBank là một minh chứng cho việc VPBank đang dần xây dựng hệ sinh thái sản phẩm CASA đa dạng.

3.2. Tối ưu hóa chính sách lãi suất và phí dịch vụ CASA để cạnh tranh

Chính sách lãi suất và phí dịch vụ đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút CASA. VPBank cần tối ưu hóa chính sách này để đảm bảo tính cạnh tranh so với các ngân hàng khác. Việc đưa ra các chương trình khuyến mãi, giảm phí dịch vụ hoặc tặng quà cho khách hàng mở mới tài khoản CASA là một số biện pháp hiệu quả. Tuy nhiên, VPBank cần cân nhắc kỹ lưỡng giữa việc tăng trưởng CASA và duy trì lợi nhuận để đảm bảo sự phát triển bền vững.

IV. Đẩy Mạnh Marketing và Chăm Sóc Khách Hàng CASA Trên Kênh Số

Trong thời đại công nghệ số, marketing và chăm sóc khách hàng CASA trên các kênh số là yếu tố không thể thiếu để tăng trưởng CASA bền vững. VPBank cần tận dụng các kênh như website, ứng dụng di động, mạng xã hội và email để quảng bá sản phẩm CASA, cung cấp thông tin và hỗ trợ khách hàng. Việc xây dựng nội dung hấp dẫn, tương tác tích cực với khách hàng và cá nhân hóa trải nghiệm là chìa khóa để thu hút và duy trì CASA. Hơn nữa, việc sử dụng dữ liệu để phân tích hành vi khách hàng và tối ưu hóa chiến dịch marketing là cần thiết để đạt được hiệu quả cao nhất. Ngân hàng cần xây dựng các tính năng quản chính trên ứng dụng ngân hàng điện để thu hút khách hàng.

4.1. Ứng dụng ngân hàng số để tăng trải nghiệm và tương tác CASA

Việc ứng dụng ngân hàng số để tăng trải nghiệm và tương tác với khách hàng CASA là một xu hướng tất yếu. VPBank cần đầu tư vào việc phát triển ứng dụng di động với giao diện thân thiện, tính năng đa dạng và bảo mật cao. Khách hàng có thể dễ dàng mở tài khoản CASA, thực hiện giao dịch, quản lý tài chính và nhận thông báo thông qua ứng dụng. Việc cung cấp các dịch vụ hỗ trợ trực tuyến 24/7 cũng giúp nâng cao sự hài lòng của khách hàng. Theo Biểu đồ Tỷ lệ ứng dụng ngân hàng được dụng thường xuyên nhất trong tài liệu, các ứng dụng số cần thường xuyên được cập nhật và cải thiện để thu hút khách hàng.

4.2. Sử dụng dữ liệu khách hàng để cá nhân hóa ưu đãi và dịch vụ CASA

Việc sử dụng dữ liệu khách hàng để cá nhân hóa ưu đãi và dịch vụ CASA giúp tăng cường mối quan hệ và khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm CASA thường xuyên hơn. VPBank có thể phân tích dữ liệu về lịch sử giao dịch, thói quen chi tiêu và sở thích của khách hàng để đưa ra các ưu đãi và dịch vụ phù hợp. Ví dụ, khách hàng thường xuyên thanh toán trực tuyến có thể được hưởng ưu đãi về phí giao dịch, trong khi khách hàng có số dư CASA lớn có thể được hưởng lãi suất ưu đãi hoặc các dịch vụ tư vấn tài chính cá nhân.

V. Nâng Cao Năng Lực Nhân Viên và Quản Lý Rủi Ro Trong CASA VPBank

Nâng cao năng lực nhân viên và quản lý rủi ro là hai yếu tố quan trọng để đảm bảo sự thành công của chiến lược tăng trưởng CASA VPBank. Nhân viên cần được đào tạo về kiến thức sản phẩm, kỹ năng bán hàng, kỹ năng giao tiếp và chăm sóc khách hàng. VPBank cũng cần xây dựng quy trình quản lý rủi ro hiệu quả để giảm thiểu các rủi ro liên quan đến CASA, như rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất và rủi ro hoạt động. Việc đầu tư vào công nghệ và hệ thống quản lý cũng giúp nâng cao hiệu quả quản lý và giảm thiểu rủi ro.

5.1. Đào tạo nhân viên về sản phẩm CASA và kỹ năng tư vấn khách hàng

Đào tạo nhân viên về sản phẩm CASA và kỹ năng tư vấn khách hàng là yếu tố then chốt để tăng doanh số và nâng cao sự hài lòng của khách hàng. Nhân viên cần hiểu rõ về các tính năng, lợi ích và điều kiện của từng sản phẩm CASA để có thể tư vấn cho khách hàng một cách hiệu quả. Bên cạnh đó, kỹ năng giao tiếp, lắng nghe và giải quyết vấn đề cũng rất quan trọng để xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng.

5.2. Xây dựng quy trình quản lý rủi ro CASA hiệu quả và tuân thủ

Xây dựng quy trình quản lý rủi ro CASA hiệu quả và tuân thủ các quy định của NHNN là yếu tố quan trọng để đảm bảo sự ổn định và an toàn của hoạt động ngân hàng. Quy trình này cần bao gồm các biện pháp phòng ngừa, giám sát và xử lý rủi ro liên quan đến CASA, như rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất và rủi ro hoạt động. VPBank cũng cần thường xuyên đánh giá và cập nhật quy trình này để đảm bảo tính hiệu quả và thích ứng với sự thay đổi của thị trường.

VI. Triển Vọng Phát Triển CASA VPBank Kết Luận và Kiến Nghị

Triển vọng phát triển CASA VPBank phụ thuộc vào khả năng của ngân hàng trong việc thích ứng với sự thay đổi của thị trường và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. VPBank cần tiếp tục đầu tư vào công nghệ, cải thiện chất lượng dịch vụ, đa dạng hóa sản phẩm CASA và tăng cường marketing trên các kênh số. Việc xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng và tạo dựng lòng trung thành cũng là yếu tố quan trọng để đảm bảo sự tăng trưởng CASA bền vững. Nghiên cứu này đưa ra một số kiến nghị cho VPBank và NHNN để tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của CASA trong tương lai.

6.1. Đề xuất cho VPBank và NHNN về chính sách và sản phẩm CASA

Nghiên cứu đưa ra một số đề xuất cho VPBank và NHNN về chính sách và sản phẩm CASA. VPBank cần tiếp tục cải thiện chính sách lãi suất, đa dạng hóa sản phẩm CASA, nâng cao chất lượng dịch vụ và tăng cường marketing trên các kênh số. NHNN cần tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng phát triển CASA bằng cách ban hành các quy định rõ ràng, minh bạch và linh hoạt. Đồng thời, NHNN cũng cần tăng cường giám sát hoạt động của các ngân hàng để đảm bảo sự an toàn và ổn định của hệ thống.

6.2. Hướng nghiên cứu tiếp theo về tăng trưởng CASA trong tương lai

Nghiên cứu này mở ra một số hướng nghiên cứu tiếp theo về tăng trưởng CASA trong tương lai. Các nghiên cứu có thể tập trung vào việc phân tích ảnh hưởng của các yếu tố vĩ mô đến CASA, đánh giá hiệu quả của các chiến dịch marketing CASA, hoặc nghiên cứu các mô hình dự báo CASA để giúp các ngân hàng đưa ra các quyết định kinh doanh chính xác hơn. Việc nghiên cứu sâu hơn về hành vi của khách hàng và sự thay đổi của thị trường cũng rất quan trọng để đảm bảo sự tăng trưởng CASA bền vững.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong cấu trúc nguồn vốn của các ngân hàng thương mại, tỷ lệ tiền gửi không kỳ hạn trên tổng vốn huy động (CASA) giữ vai trò là một chỉ số then chốt phản ánh năng lực tối ưu hóa chi phí và sức mạnh chuyển đổi số. Thực tế thị trường tài chính năm 2022 chứng kiến sự sụt giảm CASA diện rộng khi mặt bằng lãi suất huy động có kỳ hạn tăng cao, khiến tỷ lệ CASA bình quân của 28 ngân hàng thương mại tại Việt Nam giảm từ 23,4% xuống 20,9%. Tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank), tỷ lệ này đã sụt giảm liên tục từ mức 22,3% năm 2021 xuống còn 17,7% vào cuối năm 2022, đưa VPBank xuống vị trí thứ 11 trong bảng xếp hạng toàn ngành. Vấn đề nghiên cứu trọng tâm là làm rõ nguyên nhân của sự suy giảm này và tìm kiếm động lực phục hồi trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng đối thủ và các định chế tài chính công nghệ.

Mục tiêu cụ thể của luận văn là hệ thống hóa cơ sở lý luận về quản trị nguồn vốn tiền gửi không kỳ hạn, phân tích thực trạng hoạt động huy động CASA tại VPBank giai đoạn 2019 - 2022, và đề xuất hệ thống giải pháp đồng bộ nhằm gia tăng tỷ trọng nguồn vốn giá rẻ cho ngân hàng trong giai đoạn tiếp theo. Phạm vi nghiên cứu tập trung vào hoạt động huy động CASA của VPBank trên phạm vi toàn hệ thống với dữ liệu thứ cấp giai đoạn 2019 - 2022 kết hợp dữ liệu sơ cấp thu thập năm 2023. Nghiên cứu mang ý nghĩa thực tiễn to lớn trong việc hỗ trợ VPBank hạ thấp chi phí vốn (COF), cải thiện biên thu nhập lãi thuần (NIM) trong bối cảnh ngân hàng đạt mức tăng trưởng tín dụng ấn tượng gần 30% năm 2022 với quy mô dư nợ đạt 480 nghìn tỷ đồng.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu được xây dựng dựa trên sự tích hợp của hai nền tảng lý thuyết chính: Lý thuyết trung gian tài chính trong kinh tế học tiền tệ ngân hàng và Lý thuyết hành vi người tiêu dùng trong lĩnh vực dịch vụ tài chính hiện đại. Lý thuyết trung gian tài chính nhấn mạnh chức năng của ngân hàng thương mại trong việc tập trung các nguồn vốn nhỏ lẻ, phân tán trong xã hội để chuyển hóa thành nguồn vốn đầu tư dài hạn với chi phí thấp nhất. Lý thuyết hành vi khách hàng giải thích các quyết định duy trì số dư không kỳ hạn dựa trên sự tiện lợi của hệ sinh thái thanh toán số, mức độ an toàn bảo mật và chi phí cơ hội của dòng tiền.

Khung lý thuyết của luận văn bao hàm các khái niệm cốt lõi:

• Tiền gửi thanh toán và tiền gửi không kỳ hạn thuần túy: Khoản tiền gửi phục vụ nhu cầu thanh toán thường nhật hoặc lưu trữ tài sản ngắn hạn với lãi suất tượng trưng dao động quanh mức 0,2% đến 0,5%/năm.
• Hệ số CASA: Tỷ lệ phần trăm giữa tổng tiền gửi không kỳ hạn trên tổng nguồn vốn huy động của tổ chức tín dụng.
• Biên thu nhập lãi thuần (NIM) và chi phí vốn (COF): Các chỉ số phản ánh hiệu quả sinh lời và năng lực kiểm soát chi phí huy động của ngân hàng.

Mô hình nghiên cứu phân định các yếu tố tác động đến khả năng thu hút CASA thành hai nhóm: Nhóm yếu tố khách quan (quy định của Ngân hàng Nhà nước, chính sách lãi suất điều hành, biến động thị trường chứng khoán - bất động sản, mức độ cạnh tranh từ Fintech) và Nhóm yếu tố chủ quan (chính sách gói sản phẩm tài khoản, biểu phí dịch vụ, tính năng ứng dụng ngân hàng số VPBank NEO, chất lượng tư vấn của cán bộ nhân viên và liên kết đối tác hệ sinh thái).

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu kết hợp chặt chẽ giữa phương pháp định lượng và định tính nhằm đảm bảo tính khách quan và độ tin cậy khoa học cao:

• Nguồn dữ liệu thứ cấp: Thu thập từ các báo cáo tài chính kiểm toán, báo cáo thường niên giai đoạn 2019 - 2022 của VPBank cùng số liệu thống kê so sánh từ 28 ngân hàng thương mại cổ phần tại Việt Nam.
• Nguồn dữ liệu sơ cấp: Khảo sát thực tế bằng bảng hỏi đối với khách hàng cá nhân đang sử dụng dịch vụ tài khoản thanh toán tại VPBank vào tháng 5 năm 2023.
• Cỡ mẫu và kỹ thuật chọn mẫu: Mẫu khảo sát được lựa chọn theo phương pháp lấy mẫu thuận tiện với 549 phiếu phản hồi hợp lệ được thu thập qua cả hình thức trực tuyến và trực tiếp tại các quầy giao dịch. Các câu hỏi được thiết kế theo thang đo Likert 5 điểm nhằm lượng hóa mức độ hài lòng, thói quen giao dịch và rào cản duy trì số dư của khách hàng.
• Phương pháp phân tích: Sử dụng phương pháp thống kê mô tả, phân tích so sánh chuỗi thời gian 4 năm liên tiếp và đối chuẩn chéo giữa các tổ chức tín dụng. Lý do lựa chọn phương pháp này xuất phát từ nhu cầu đánh giá trực diện hành vi khách hàng thực tế trên nền tảng số, kết hợp kiểm chứng các biến số tài chính để tìm ra nguyên nhân cốt lõi của sự sụt giảm nguồn vốn giá rẻ.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Phân tích toàn diện hoạt động kinh doanh của VPBank trong giai đoạn 2019 - 2022 đã chỉ ra ba phát hiện quan trọng:

Thứ nhất, quy mô và tỷ trọng CASA của VPBank đối mặt với đà suy giảm rõ rệt. Tỷ lệ CASA của ngân hàng giảm mạnh từ 22,3% vào năm 2021 xuống 17,7% vào cuối năm 2022 (giảm 4,6 điểm phần trăm), và tiếp tục duy trì ở mức thấp trong nửa đầu năm 2023. Sự sụt giảm này tương phản với đà tăng trưởng mạnh mẽ của tổng tài sản và quy mô tín dụng ngân hàng riêng lẻ (tăng trưởng gần 30% năm 2022).

Thứ hai, vị thế cạnh tranh của VPBank trong cuộc đua CASA đang bị thu hẹp đáng kể so với các đối thủ top đầu. Bảng so sánh 28 ngân hàng năm 2022 cho thấy sự áp đảo của Ngân hàng Quân đội (MB) với tỷ lệ 40,0%, Ngân hàng Kỹ thương (Techcombank) đạt 37,0%, Ngân hàng Ngoại thương (Vietcombank) đạt 33,1% và Ngân hàng Hàng hải (MSB) đạt 31,0%. VPBank đứng ở vị trí 11, tạo khoảng cách khá xa so với nhóm dẫn đầu thị trường.

Thứ ba, dữ liệu khảo sát từ 549 khách hàng phản ánh nhiều điểm nghẽn trong trải nghiệm và chính sách giữ chân dòng tiền. Khi trực quan hóa kết quả khảo sát qua biểu đồ phân bố và bảng tổng hợp chỉ số đo lường mức độ hài lòng (NPS), dữ liệu cho thấy tỷ lệ tài khoản mở mới có phát sinh giao dịch thường xuyên và duy trì số dư bình quân từ 2 triệu đồng trở lên còn ở mức thấp. Các rào cản chính khiến khách hàng chuyển dịch dòng tiền sang ngân hàng khác bao gồm: mức phí quản lý tài khoản chưa thật sự linh hoạt, các tiện ích quản trị dòng tiền cá nhân và hỗ trợ kinh doanh tiểu thương trên ứng dụng số chưa đáp ứng kỳ vọng vượt trội.

Tổ chức tín dụng	Tỷ lệ CASA năm 2021	Tỷ lệ CASA năm 2022	Biến động	Vị thế thị trường
Ngân hàng TMCP Quân đội (MB)	47,6%	40,0%	-7,6%	Quán quân thị phần
Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam (Techcombank)	50,5%	37,0%	-13,5%	Nhóm dẫn đầu
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank)	35,1%	33,1%	-2,0%	Dẫn đầu khối quốc doanh
Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam (MSB)	35,7%	31,0%	-4,7%	Tăng trưởng quy mô 7,6%
Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank)	22,3%	17,7%	-4,6%	Vị trí thứ 11 toàn ngành

Thảo luận kết quả

Sự suy giảm CASA của VPBank chịu tác động cộng hưởng từ cả bối cảnh vĩ mô lẫn các yếu tố nội tại. Về mặt khách quan, việc Ngân hàng Nhà nước điều chỉnh tăng lãi suất điều hành trong năm 2022 khiến các ngân hàng thương mại nâng lãi suất tiền gửi có kỳ hạn thêm khoảng 1 đến 2 điểm phần trăm. Tâm lý e ngại rủi ro trước những biến động của thị trường chứng khoán và trái phiếu doanh nghiệp đã thúc đẩy người dân chuyển dịch tối đa tiền mặt nhàn rỗi sang các hợp đồng tiết kiệm có kỳ hạn để tối ưu lợi tức, thay vì duy trì trên tài khoản thanh toán chỉ hưởng lãi suất 0,2% đến 0,5%/năm.

Về mặt chủ quan, so sánh đối chuẩn với mô hình thành công của các ngân hàng hàng đầu mang lại nhiều bài học giá trị. MB bứt phá dẫn đầu nhờ chiến lược số hóa toàn diện, thu hút hơn 6,3 triệu người dùng ứng dụng mới chỉ trong năm 2021 (tăng 320% so với năm trước đó) và đưa tỷ lệ giao dịch trên kênh số lên tới 92% nhờ chính sách tài khoản số đẹp theo yêu cầu và giải pháp thanh toán tiện ích. Techcombank duy trì nền tảng khách hàng trung thành vững chắc nhờ đi tiên phong chính sách Zero-Fee từ năm 2016, giúp lượng khách hàng cá nhân mới tăng trưởng trung bình 23,5%/năm giai đoạn 2016 - 2021. Trong khi đó, MSB đạt mức tăng trưởng tiền gửi không kỳ hạn 7,6% ngay trong năm 2022 nhờ triển khai dự án chuyển đổi lực lượng bán hàng hợp tác cùng đơn vị tư vấn quốc tế, giúp nâng cao năng suất bán lẻ lên 35%. Thực tế này cho thấy VPBank cần chuyển dịch từ chiến lược mở rộng số lượng tài khoản đơn thuần sang chiến lược tạo lập hệ sinh thái gắn kết và nâng cao tần suất giao dịch của khách hàng.

Đề xuất và khuyến nghị

Dựa trên kết quả phân tích thực trạng và bài học kinh nghiệm từ các ngân hàng dẫn đầu, luận văn đề xuất hệ thống 4 nhóm giải pháp trọng tâm nhằm thúc đẩy tăng trưởng CASA tại VPBank:

Một là, hoàn thiện chính sách sản phẩm và cơ chế phí linh hoạt: Ban hành gói tài khoản thanh toán chuyên biệt với chính sách miễn phí quản lý trọn đời, kết hợp chương trình tích điểm đổi quà và cơ chế trả lãi suất bậc thang tự động cho số dư duy trì từ 2 triệu đồng trở lên. Mục tiêu nâng tỷ lệ tài khoản duy trì số dư dương lên mức 45% vào cuối năm 2024, do Khối Ngân hàng Bán lẻ chủ trì triển khai.

Hai là, đổi mới trải nghiệm số và tính năng trên ứng dụng VPBank NEO: Khối Công nghệ thông tin cần đẩy mạnh phát triển các tiện ích quản trị tài chính cá nhân tự động (phân tích chi tiêu, quản lý ngân sách thông minh) và giải pháp chuyên biệt ShopQR hỗ trợ các hộ kinh doanh cá thể. Mục tiêu thúc đẩy tần suất giao dịch bình quân đạt trên 15 lượt mỗi tháng trên một tài khoản tích cực trước quý 4 năm 2024.

Ba là, tái cấu trúc quy trình tư vấn và năng lực bán hàng: Triển khai chương trình đào tạo chuyển đổi bán hàng cho mạng lưới 250 chi nhánh với gần 25.000 cán bộ nhân viên. Đưa chỉ tiêu tăng trưởng ròng số dư CASA vào hệ thống đánh giá KPI trọng yếu với tỷ trọng tối thiểu 30% trong bảng điểm hiệu suất cá nhân từ quý 1 năm 2024, do Khối Quản trị Nguồn nhân lực phối hợp Khối Bán lẻ thực hiện.

Bốn là, mở rộng liên kết đối tác trong hệ sinh thái khách hàng doanh nghiệp: Khối Khách hàng Doanh nghiệp đẩy mạnh cung cấp giải pháp chi trả lương tự động tích hợp qua cổng API cho hơn 10.000 doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME), nhằm giữ chân dòng tiền luân chuyển định kỳ của người lao động tại VPBank, đặt mục tiêu bổ sung thêm 15.000 tỷ đồng số dư không kỳ hạn ổn định vào năm 2025.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Công trình nghiên cứu cung cấp giá trị tham khảo thiết thực cho nhiều nhóm đối tượng:

• Ban Lãnh đạo và Khối Quản trị Chiến lược VPBank: Sử dụng luận văn làm cơ sở dữ liệu thực chứng để hoạch định chính sách nguồn vốn, định hình lại danh mục sản phẩm thanh toán và phân bổ chỉ tiêu tăng trưởng CASA cho các đơn vị kinh doanh giai đoạn 2024 - 2026.
• Đội ngũ Giám đốc Sản phẩm và Chuyển đổi số tại các ngân hàng thương mại: Tham khảo bài học thực tiễn về thiết kế gói tài khoản số, tối ưu hóa giao diện ứng dụng di động và triển khai các tính năng thanh toán không chạm gắn liền với hành vi người dùng.
• Chuyên viên Phân tích Ngân hàng và Nhà đầu tư Tài chính: Nắm bắt bức tranh tổng thể về cơ cấu nguồn vốn, sự biến động của chỉ số CASA, chi phí vốn và biên thu nhập lãi thuần của hệ thống ngân hàng Việt Nam sau giai đoạn biến động lãi suất 2022 - 2023.
• Giảng viên, Học viên Cao học và Sinh viên ngành Tài chính - Ngân hàng: Sử dụng làm tài liệu nghiên cứu học thuật điển hình về phương pháp khảo sát trải nghiệm dịch vụ tài khoản thanh toán với cỡ mẫu chuẩn 549 phiếu và phương pháp phân tích đối chuẩn thực tế.

Câu hỏi thường gặp

Tại sao chỉ số CASA lại có vai trò quyết định đối với tỷ lệ thu nhập lãi thuần (NIM) của ngân hàng thương mại?

Tiền gửi thanh toán không kỳ hạn có chi phí huy động rất thấp, thông thường chỉ dao động trong khoảng 0,2% đến 0,5%/năm, thấp hơn đáng kể so với lãi suất tiền gửi có kỳ hạn từ 5% đến 9%/năm. Ngân hàng sở hữu tỷ lệ CASA cao sẽ giảm thiểu chi phí vốn bình quân đầu vào, từ đó mở rộng biên thu nhập lãi thuần và tạo lợi thế cạnh tranh khi chào mời mức lãi suất cho vay hấp dẫn trên thị trường.

Nguyên nhân chủ yếu khiến tỷ lệ CASA của VPBank giảm từ 22,3% xuống 17,7% trong năm 2022 là gì?

Sự sụt giảm này bắt nguồn từ sự cộng hưởng của hai yếu tố: Mặt bằng lãi suất huy động toàn ngành tăng cao khiến khách hàng có xu hướng dịch chuyển tiền nhàn rỗi sang các kênh tiết kiệm có kỳ hạn để hưởng lợi tức cao hơn; đồng thời, các gói sản phẩm và tính năng quản lý chi tiêu trên ứng dụng số VPBank NEO tại thời điểm đó chưa đủ tính gắn kết để giữ chân dòng tiền luân chuyển thường nhật của khách hàng.

Cỡ mẫu và kỹ thuật khảo sát trong luận văn được tiến hành như thế nào để đảm bảo tính đại diện khoa học?

Nghiên cứu đã thu thập thành công 549 phiếu khảo sát hợp lệ từ khách hàng cá nhân đang sử dụng tài khoản thanh toán VPBank vào tháng 5 năm 2023. Tác giả áp dụng phương pháp lấy mẫu thuận tiện kết hợp phát phiếu tại 250 chi nhánh/phòng giao dịch và gửi biểu mẫu trực tuyến, sử dụng thang đo Likert 5 điểm chuẩn hóa để đo lường chính xác mức độ hài lòng về biểu phí, giao diện số và thái độ phục vụ.

Bài học thực tiễn lớn nhất mà VPBank có thể học hỏi từ các ngân hàng dẫn đầu như MB và Techcombank là gì?

Bài học cốt lõi là tập trung phát triển hệ sinh thái số lấy khách hàng làm trung tâm. Điển hình là việc MB thu hút 6,3 triệu người dùng mới trong một năm nhờ sáng tạo sản phẩm tài khoản số đẹp và nâng tỷ lệ giao dịch số lên 92%, trong khi Techcombank tận dụng chính sách Zero-Fee để duy trì tăng trưởng khách hàng 23,5%/năm, giúp tối đa hóa dòng tiền nhàn rỗi lưu chuyển liên tục trong hệ thống.

Giải pháp nào được đánh giá là mang tính đột phá nhất giúp VPBank phục hồi đà tăng trưởng CASA?

Giải pháp đột phá nhất là nâng cấp toàn diện ứng dụng VPBank NEO thông qua việc tích hợp sâu các tiện ích quản trị dòng tiền tự động và giải pháp ShopQR cho tiểu thương, kết hợp gói chi lương tự động qua API cho khối doanh nghiệp vừa và nhỏ. Cách tiếp cận này giúp ngân hàng thâm nhập trực tiếp vào chuỗi thanh toán hàng ngày của người dùng, biến tài khoản thanh toán thành công cụ giao dịch tất yếu.

Kết luận

• Luận văn đã phân tích toàn diện thực trạng sụt giảm tỷ lệ CASA tại VPBank từ 22,3% xuống 17,7% trong năm 2022, đồng thời xác định rõ vị thế cạnh tranh của ngân hàng trong bức tranh 28 ngân hàng thương mại.
• Kết quả khảo sát thực tế trên 549 khách hàng chỉ ra rằng chi phí quản lý tài khoản và tiện ích số là những yếu tố quyết định đến mức độ duy trì số dư tiền gửi không kỳ hạn của người dùng.
• Đề tài đóng góp hệ thống 4 nhóm giải pháp mang tính chiến lược, kết hợp giữa đổi mới chính sách gói tài khoản, nâng cấp ứng dụng VPBank NEO, chuyển đổi lực lượng bán hàng và kết nối hệ sinh thái đối tác.
• Lộ trình triển khai khuyến nghị chia làm hai giai đoạn rõ rệt: Giai đoạn 2024 hoàn thiện nền tảng số và chuẩn hóa KPI cho 25.000 nhân viên; giai đoạn 2025 liên kết 10.000 doanh nghiệp SME để tạo dòng tiền ổn định 15.000 tỷ đồng.
• Các nhà quản trị ngân hàng và chuyên gia tài chính cần chủ động áp dụng các giải pháp công nghệ số và tiếp thị liên kết để tái thiết lập nguồn vốn chi phí thấp, tối ưu hóa biên lợi nhuận và nâng cao năng lực cạnh tranh dài hạn.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Cơ sở lý luận về huy động CASA của NHTM. Chương 2: Thực trạng huy động CASA tại ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng Chương 3: Giải pháp thúc đẩy tăng trưởng CASA tại ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng 10 CHUONG 1: CO SO LÝ LUẬN VE HUY DONG CASA CUA NGAN HANG THUONG MAI 1.1 Tổng quan về huy động vốn của NHTM 1.1 Khái niệm huy động vốn Khái niệm về huy động vốn đã trải qua sự phát triển liên quan đến sự mở rộng về quy mô và sự biến đổi trong các hình thức và bản chất của nó, đặc biệt theo. sự phát triển của NHTM. Huy động vốn là quá trình mà NHTM thu thập tiền và tài sản từ các nguồn khác nhau để sử dụng trong hoạt động kinh doanh của họ.

Đây là một khái niệm quan trọng trong lĩnh vực ngân hàng và tài chính, và nó liên quan đến việc thu thập. tiền gửi từ KH và sử dụng các nguồn tài chính khác nhau đề đảm bảo hoạt động của. ngân hàng diễn ra một cách hiệu qua.2 Các hình thức huy động vốn ~_ Tiền gửi không kỳ hạn: Đây là một hình thức huy động vốn từ KH, trong đó, KH không thỏa thuận trước về thời gian rút tiền. Ngân hàng thường trả lãi suất thấp hoặc không trả lãi suất cho số tiền gửi này.

Vì tiền gửi không kỳ hạn của KH có thể biến động mạnh, họ có quyền rút tiền bất kỳ lúc nào. Vì vậy, ngân hàng không sử dụng số vốn này một cách tích cực và phải dự trữ một phần tiền để đảm bảo thanh toán ngay khi KH cần. Tiền gửi của KH là nguồn tài nguyên quan trọng nhất của NHTM, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của họ. Để tăng lượng tiền gửi trong một môi trường cạnh tranh, các NHTM đã triển khai nhiều hình thức huy động tiền gửi khác nhau từ cá nhân, doanh nghiệp và tô chức.

Tiền gửi không. kỳ hạn bao gồm hai loại: tiền gửi thanh toán và tiền gửi không kỳ hạn thuần túy. + Tiền gửi thanh toán: là số tiền doanh nghiệp hoặc cá nhân đề trong ngân hàng với mục đích chính không phải là để nhận lãi suất, mà để sử dụng các tiện ích mà ngân hàng cung cấp, bao gồm việc lưu trữ, thanh toán hộ, chỉ trả hộ và thu hộ. Đặc điểm quan trọng của nguồn vốn này là tính ôn định thấp, thời gian sử dụng ngắn, phụ thuộc vào chu kỳ sản xuất kinh doanh.

Ngân hàng phải sẵn sàng trả tiền cho KH bất cứ lúc nào, nhưng chỉ phí dé huy " động nguồn vốn này thường rất thấp. Đối với KH, họ có quyền sử dụng các dịch vụ ngân hàng với mức phí thấp nhất và thủ tục đơn giản, nhưng các dịch vụ này thường chỉ áp dụng cho số dư tiền gửi cụ thể. + Tiền gửi không kỳ hạn thuần tuý: là một loại tiền gửi không có thời hạn cụ thé, ma KH đặt vào Ngân hàng để bảo vệ tài sản của họ. Loại tiền gửi này là tài sản của người gửi tiền, và họ có quyền rút số tiền bất kỳ lúc nào.

Ngân hàng luôn phải đảm bảo có đủ tiền để thanh toán cho người gửi, và lãi suất áp dụng cho tiền gửi không kỳ hạn thuần tuý thường cao hơn so với tiền gửi thanh toán. Mục đích chính của người gửi tiền trong trường hợp này là đảm bảo an toàn tài sản, vì họ không biết trước thời điểm họ sẽ cần sử dụng số tiền này và họ không có nhu cầu sử dụng tiền gửi thanh toán không dùng tiền mặt của ngân hàng. ~_ Tiền gửi có kỳ hạn: là một loại tiền gửi mà KH và ngân hàng đều đồng ý trước về thời gian mà KH có thể tắt toán mà không phải chịu phí phạt. Loại tiền gửi này có tính ôn định hơn bởi vì ngân hàng biết chính xác thời điểm mà KH sẽ rút tién, cho phép ngân hàng sử dụng số tiền này vào mục đích kinh doanh trong thời gian đó.

Tiền gửi có kỳ hạn thường được đặt bởi các doanh nghiệp, tô chức kinh tế, hoặc cá nhân với mục tiêu là đề nhận lãi suất. Khi gửi tiết kiệm có kỳ hạn, người gửi tiền chỉ có thể rút tiền sau một khoảng thời gian cố định, thường là từ vài tuần đến vài tháng hoặc thậm chí vài năm. Tuy nhiên, nếu họ muốn rút tiền trước hạn, họ có thể mắt lãi suất hoặc lãi suất sẽ thấp hơn tùy theo quy định của từng ngân hàng, ~_ Ngoài ra, NHTM cũng có tiền gửi khác ngoài tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi thanh toán. Các loại tiền gửi này có mục đích riêng, bao gồm tiền gửi để nhờ thanh toán hộ và các khoản tiền gửi từ các tổ chức tín dụng khác, các công ty tài chính, bảo hiểm, và từ kho bạc Nhà nước.

Đề thu hút và quản lý nguồn tiền gửi này, ngân hàng cần phải nghiên cứu và hiều rõ đặc điểm của từng loại tiền gửi đề có biện pháp quản lý và sử dụng.3 Vai trò của hoạt động huy động vốn ~_ Trong nền kinh tế, tiết kiệm và đầu tư đóng vai trò quan trọng như cơ sở nền tảng. Có một mối quan hệ tương quan giữa tiết kiệm và đầu tư, trong đó tiết kiệm thúc đây và mở rộng hoạt động sản xuất và kinh doanh, đồng thời tạo điều kiện tốt để tăng cường đầu tư. Trong thực tế, các khoản tiết kiệm thường có quy mô nhỏ và đa phần được tập trung và quản lý bởi các NHTM. Các NHTM đóng vai trò quan trọng trong việc huy động và quản lý các khoản tiết kiệm này một cách hiệu quả.

Chúng tạo cơ hội đề các khoản tiết kiệm được chuyển đôi thành đầu tư, từ đó tăng cường hiệu suất của nền kinh tế. ~_ Đối với những người có vốn dư thừa, việc huy động vốn từ ngân hàng đầu tiên mang lại lợi ích bằng cách tạo ra cơ hội đề họ nhận được lãi suất từ tiền gửi của họ. Đồng thời, họ cũng có thể tận dụng các dịch vụ thanh toán được cung cấp bởi ngân hàng. Các khoản tiền gửi của họ không bị đóng băng và luôn được duy trì và sử dụng một cách hiệu quả - Đối với những người có nhu cầu vốn, việc huy động vốn từ ngân hàng cung cấp cho họ cơ hội đề tạo ra các dự án đầu tư và phát triển hoạt động sản xuất - kinh doanh.

Nó cũng làm cho việc thực hiện các dự án mở rộng và tái đầu tư trở nên dễ dàng hơn, đặc biệt là trong ngữ cảnh kinh tế của nước ta. Mặc dù còn nhiều kênh khác để huy động vốn như thị trường chứng khoán và ngân sách nhà nước, tuy nhiên, huy động vốn thông qua các NHTM vẫn được xem là một trong những phương thức quan trọng và chủ yếu nhất trong ngữ cảnh hiện nay của nước ta. -_ Đối với NHTM «_ Nguồn vốn là nền tảng của hoạt động KD của NHTM. (2004), vốn là yếu tố then chót trong việc xây dựng và phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh (SXKD) của tất cả các doanh nghiệp, đặc biệt là NHTM.

Với đặc tính của một tổ chức tài chính, vốn không chỉ đóng vai trò là công cụ của hoạt động kinh doanh mà còn là trong tâm của nó. Vốn là một phần không thể thiếu cho hoạt động kinh doanh của NHTM. Vì vậy, bên cạnh vốn điều lệ, NHTM phải thực hiện huy 13 động vốn từ các nguồn bên ngoài. Nguồn vốn này có ảnh hưởng đến khả năng cho vay và đầu tư của NHTM, và qua đó, tác động đến thu nhập của NHTM.

Sự lớn mạnh về khối lượng vốn huy động tạo ra cơ hội cho NHTM đầu tư vào các dự án quy mô lớn và tăng cường vị thế của họ trong ngành. Vốn cũng là điểm khởi đầu cho chu kỳ kinh doanh của NHTM. Vì vậy, NHTM phải cải thiện hiệu suất của quá trình huy động vốn trong suốt quá trình hoạt động của mình. Huy động vốn ảnh hưởng đến quy mô của các hoạt động khác của NHTM.

Theo Davidz Cox Z (Nghiệp vụ ngân hàng hiện dai, 2007), hoạt động huy động vốn của Ngân hàng có tác động trực tiếp lên hầu hết các hoạt động kinh doanh của NHTM, bao gồm từ hoạt động tín dụng, hoạt động thanh toán đến hoạt động bảo lãnh và giao dịch ngoại hồi. Nếu quá trình huy động vốn diễn ra hiệu quả, lượng tiền trong tài khoản của NHTM sẽ tăng, từ đó danh mục cho vay và đầu tư của họ trở nên đa dạng hơn và quy mô vốn cho vay cũng tăng lên. Hơn nữa, việc huy động vốn hiệu quả sẽ tạo ra lượng vốn lớn, cho phép các NHTM thực hiện các chính sách tín dụng linh hoạt hơn, có thê điều chỉnh lãi suất đê mở rộng quy mô tín dụng. Nếu NHTM có nguồn vốn đồi đào, họ có cơ hội phát triển cơ sở hạ tầng, đầu tư vào nghiên cứu và phát triển công nghệ, và đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ để thu hút KH, từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh và danh tiếng trên thị trường.

Hoạt động huy động vốn ảnh hưởng đến khả năng thanh toán và đánh giá uy tín của NHTM. Một trong những yếu tố quan trọng để NHTM tồn tại và phát triển trong môi trường kinh doanh là xây dựng lòng tin của KH đối với NHTM. Sự tin tưởng đầu tiên thường được thê hiện qua khả năng thanh toán đúng hẹn khi KH yêu cầu, đây là một trong những vấn đề được coi trọng nÏ bởi NHTM trong môi trường kinh doanh biến động như hiện nay. Khi NHTM thực hiện hoạt động huy động vốn một cách hiệu quả và duy trì khả năng thanh toán ôn định, 14 KH sẽ cảm thấy tự tin khi thực hiện các giao dịch với NHTM.

Ngoài ra, một sự uy tín càng cao của NHTM thường thu hút một lượng lớn KH gửi tiền. Khi NHTM có nguồn vốn huy động mạnh mẽ, khả năng, vượt qua các thách thức trong tương lai của họ cũng cảng cao. © Huy dong vốn ảnh hưởng đến sức cạnh tranh của NHTM. Sự phong phú về nguồn vốn huy động là điều kiện quan trọng để NHTM mở.

rộng phạm vi hoạt động tín dụng, linh hoạt trong việc quyết định thời gian, thời hạn và lãi suất phù hợp cho các KH khác nhau. giúp NHTM thu hút một lượng lớn KH, gia tăng doanh số hoạt động của họ một cách nhanh chóng và cải thiện điều kiện kinh doanh. Có nguồn vốn huy động dồi dào cũng tạo điều kiện cho NHTM mở rộng phạm vi hoạt động sang nhiều lĩnh vực khác nhau. Ngày nay, NHTM.