Khóa luận tốt nghiệp học viện tài chính thực trạng và giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội chi nhánh đông anh

Khóa luận tốt nghiệp nghiên cứu tốt nghiệp học viện tài chính thực trạng và giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại ngân hàng thương, vận dụng lý thuyết vào thực tế, đề xuất giải

• Tác giả: Nguyễn Thị A
• Người hướng dẫn: T.S Hà
• Trường học: Học viện tài chính
• Chuyên ngành: Ngân hàng
• Đề tài: Thực Trạng Và Giải Pháp Phát Triển Dịch Vụ Thẻ Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội – Chi Nhánh Đông Anh
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2022
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
• MỤC LỤC
• DANH MỤC SƠ ĐỒ
• LỜI MỞ ĐẦU
• 0.1. Tính cấp thiết của đề tài
• 0.2. Đối tượng và mục đích nghiên cứu
• 0.3. Kết cấu của đề tài
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. LÝ LUẬN CHUNG VỀ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1.1. Sự cần thiết của thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế
• 1.1.2. Vai trò của thanh toán không dùng tiền mặt
• 1.1.2.1. Đối với nền kinh tế
• 1.1.2.2. Đối với Ngân hàng Thương mại
• 1.2. LÝ LUẬN CHUNG VỀ THẺ
• 1.2.1. Sự ra đời và phát triển của thẻ
• 1.2.2. Khái niệm, đặc điểm cấu tạo và phân loại thẻ
• 1.2.2.1. Khái niệm thẻ
• 1.2.2.2. Đặc điểm cấu tạo của thẻ
• 1.2.2.3. Phân loại thẻ
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH ĐÔNG ANH
• 2.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH ĐÔNG ANH
• 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển
• 2.1.2. Cơ cấu bộ máy tổ chức
• 2.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh
• 2.2. THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH ĐÔNG ANH
• 2.2.1. Các loại thẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội
• 2.2.2. Tình hình phát hành thẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội – Chi nhánh Đông Anh
• 2.2.3. Doanh thu hoạt động dịch vụ thanh toán thẻ
• 2.2.4. Tình hình phát triển mạng lưới ATM và POS
• 2.3. ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ TÌNH HÌNH PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH ĐÔNG ANH
• 2.3.1. Nguyên nhân của những hạn chế
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH ĐÔNG ANH
• 3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH ĐÔNG ANH
• 3.2. GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH ĐÔNG ANH
• 3.2.1. Tăng cường công tác tiếp thị, quảng cáo nhằm đẩy mạnh, tuyên truyền về dịch vụ thanh toán thẻ
• 3.2.2. Xây dựng chính sách bán hàng phù hợp
• 3.2.3. Đẩy mạnh khâu phát hành thẻ thanh toán
• 3.2.4. Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ đi kèm
• 3.2.5. Mở rộng mạng lưới thanh toán thẻ
• 3.2.6. Hoàn thiện và đơn giản hóa quá trình phát hành thẻ
• 3.2.7. Xây dựng chính sách phí dịch vụ phù hợp
• 3.2.8. Tăng cường quản lý rủi ro trong dịch vụ thanh toán thẻ
• 3.2.9. Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ trong chi nhánh
• 3.2.10. Đầu tư nâng cao cơ sở hạ tầng, công nghệ trong chi nhánh
• 3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH ĐÔNG ANH
• 3.3.1. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
• 3.3.2. Kiến nghị với Hiệp hội thẻ Việt Nam
• 3.3.3. Kiến nghị với Hội Sở chính
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại MB Bank Đông Anh

Dịch vụ thẻ tại MB Bank Đông Anh đang trở thành một trong những lĩnh vực quan trọng trong chiến lược phát triển của ngân hàng. Với sự gia tăng nhu cầu sử dụng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, MB Bank cần có những giải pháp hiệu quả để phát triển dịch vụ thẻ, từ đó nâng cao vị thế cạnh tranh trên thị trường.

1.1. Tình hình hiện tại của dịch vụ thẻ tại MB Bank Đông Anh

Dịch vụ thẻ tại MB Bank Đông Anh hiện đang gặp nhiều thách thức, bao gồm thị phần thấp và sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác. Việc phân tích tình hình hiện tại sẽ giúp xác định các điểm mạnh và điểm yếu trong hoạt động phát triển dịch vụ thẻ.

1.2. Lợi ích của việc phát triển dịch vụ thẻ

Phát triển dịch vụ thẻ không chỉ giúp MB Bank tăng doanh thu mà còn nâng cao trải nghiệm khách hàng. Dịch vụ thẻ tiện lợi, nhanh chóng và an toàn, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của người tiêu dùng.

II. Những thách thức trong phát triển dịch vụ thẻ tại MB Bank Đông Anh

Mặc dù có nhiều tiềm năng, MB Bank Đông Anh vẫn phải đối mặt với nhiều thách thức trong việc phát triển dịch vụ thẻ. Những thách thức này bao gồm sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác, sự thay đổi trong nhu cầu của khách hàng và các vấn đề về công nghệ.

2.1. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác

Sự gia tăng số lượng ngân hàng cung cấp dịch vụ thẻ đã tạo ra áp lực lớn cho MB Bank. Các ngân hàng khác thường xuyên đưa ra các chương trình khuyến mãi hấp dẫn để thu hút khách hàng.

2.2. Thay đổi trong nhu cầu của khách hàng

Khách hàng ngày càng yêu cầu nhiều hơn về tính năng và tiện ích của thẻ. Việc không đáp ứng kịp thời những yêu cầu này có thể dẫn đến việc mất khách hàng.

III. Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại MB Bank Đông Anh

Để phát triển dịch vụ thẻ hiệu quả, MB Bank Đông Anh cần áp dụng một số giải pháp chiến lược. Những giải pháp này không chỉ giúp cải thiện chất lượng dịch vụ mà còn nâng cao sự hài lòng của khách hàng.

3.1. Tăng cường quảng bá dịch vụ thẻ

Việc tăng cường quảng bá dịch vụ thẻ thông qua các kênh truyền thông sẽ giúp nâng cao nhận thức của khách hàng về các sản phẩm thẻ của MB Bank.

3.2. Đa dạng hóa sản phẩm thẻ

MB Bank cần phát triển nhiều loại thẻ khác nhau để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, từ thẻ tín dụng đến thẻ ghi nợ và thẻ trả trước.

IV. Ứng dụng công nghệ trong phát triển dịch vụ thẻ tại MB Bank Đông Anh

Công nghệ đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển dịch vụ thẻ. MB Bank cần đầu tư vào công nghệ mới để cải thiện quy trình phát hành và thanh toán thẻ, từ đó nâng cao trải nghiệm khách hàng.

4.1. Ứng dụng công nghệ thanh toán di động

Việc tích hợp công nghệ thanh toán di động sẽ giúp khách hàng dễ dàng thực hiện giao dịch mọi lúc mọi nơi, từ đó tăng cường sự tiện lợi trong việc sử dụng thẻ.

4.2. Nâng cấp hệ thống bảo mật

Đầu tư vào hệ thống bảo mật hiện đại sẽ giúp bảo vệ thông tin khách hàng và tăng cường niềm tin của khách hàng vào dịch vụ thẻ của MB Bank.

V. Kết quả nghiên cứu và ứng dụng thực tiễn tại MB Bank Đông Anh

Nghiên cứu về phát triển dịch vụ thẻ tại MB Bank Đông Anh đã chỉ ra rằng việc áp dụng các giải pháp nêu trên có thể mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng. Những kết quả này không chỉ giúp tăng trưởng doanh thu mà còn nâng cao sự hài lòng của khách hàng.

5.1. Đánh giá hiệu quả của các giải pháp

Đánh giá hiệu quả của các giải pháp phát triển dịch vụ thẻ sẽ giúp MB Bank điều chỉnh chiến lược phù hợp hơn với nhu cầu của thị trường.

5.2. Tương lai của dịch vụ thẻ tại MB Bank Đông Anh

Dịch vụ thẻ tại MB Bank Đông Anh có tiềm năng phát triển mạnh mẽ trong tương lai nếu ngân hàng tiếp tục đổi mới và cải tiến dịch vụ.

VI. Kết luận về giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại MB Bank Đông Anh

Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại MB Bank Đông Anh là cần thiết để nâng cao vị thế cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Việc thực hiện các giải pháp này sẽ giúp ngân hàng phát triển bền vững trong tương lai.

6.1. Tóm tắt các giải pháp chính

Tóm tắt các giải pháp phát triển dịch vụ thẻ đã được đề xuất, nhấn mạnh tầm quan trọng của việc thực hiện chúng.

6.2. Khuyến nghị cho MB Bank Đông Anh

Đưa ra các khuyến nghị cho MB Bank Đông Anh nhằm tối ưu hóa hoạt động phát triển dịch vụ thẻ trong thời gian tới.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong hệ thống tài chính hiện đại, ngân hàng thương mại giữ vai trò trung tâm lưu thông tiền tệ và thanh toán của toàn bộ nền kinh tế. Trước bối cảnh tăng trưởng tín dụng truyền thống đối mặt với nhiều biến động và áp lực kiểm soát rủi ro, các ngân hàng thương mại có xu hướng chuyển dịch mạnh mẽ cơ cấu kinh doanh nhằm đa dạng hóa nguồn thu, trong đó hoạt động phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ hiện đại trở thành trọng tâm. Dịch vụ thẻ thanh toán được xác định là phương tiện thanh toán mũi nhọn, không chỉ tạo nguồn thu phí dịch vụ ổn định mà còn hỗ trợ đắc lực công tác huy động vốn tiền gửi không kỳ hạn với chi phí thấp.

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội (MB Bank) là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần có quy mô mạng lưới và uy tín giao dịch hàng đầu tại Việt Nam. Tại địa bàn huyện Đông Anh, Hà Nội, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội – Chi nhánh Đông Anh (MB Đông Anh) được thành lập từ cuối năm 2015. Dù đã đạt được những bước phát triển ổn định về quy mô khách hàng và kết quả kinh doanh tổng thể, hoạt động dịch vụ thẻ tại chi nhánh vẫn bộc lộ hạn chế: thị phần thẻ còn thấp so với các đối thủ cạnh tranh trên cùng địa bàn, cơ cấu sản phẩm chưa khai thác hết tiềm năng của vùng ngoại thành đang trong quá trình đô thị hóa nhanh chóng. Xuất phát từ yêu cầu thực tiễn đó, tác giả lựa chọn nghiên cứu đề tài nhằm đánh giá đúng thực trạng và đề xuất giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại đơn vị.

Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu của khóa luận được xác định cụ thể:

1. Hệ thống hóa cơ sở lý luận chung về thanh toán không dùng tiền mặt và hoạt động phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại.
2. Phân tích, đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội – Chi nhánh Đông Anh thông qua các chỉ tiêu kinh doanh và danh mục sản phẩm thẻ giai đoạn 2018 – 2020.
3. Nhận diện các hạn chế, tìm ra nguyên nhân và đề xuất hệ thống giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả phát triển hoạt động dịch vụ thanh toán thẻ tại chi nhánh trong thời gian tới.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động phát hành, thanh toán và các chính sách phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại.
• Không gian nghiên cứu: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội – Chi nhánh Đông Anh (địa chỉ: K12, Quốc lộ 3, Thị trấn Đông Anh, Huyện Đông Anh, Hà Nội).
• Thời gian nghiên cứu: Số liệu và tình hình hoạt động thực tế trong giai đoạn 3 năm, từ năm 2018 đến năm 2020.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận xây dựng hệ thống lý luận dựa trên các quy chuẩn nghiệp vụ ngân hàng về thanh toán không dùng tiền mặt và công nghệ thẻ thanh toán:

• Khái niệm và đặc điểm cấu tạo thẻ ngân hàng: Thẻ thanh toán là phương tiện do tổ chức tín dụng phát hành cho phép chủ thẻ thực hiện các giao dịch thanh toán hàng hóa dịch vụ, chuyển khoản hoặc rút tiền mặt tại máy giao dịch tự động (ATM) và điểm bán hàng (POS). Về mặt kỹ thuật, thẻ tuân thủ quy cách tiêu chuẩn quốc tế (chất liệu nhựa plastic, kích thước 84mm x 54mm x 0,76mm), gồm dải băng từ hoặc chip điện tử lưu trữ mã hóa dữ liệu.
• Phân loại thẻ: Văn bản phân chia thẻ theo nguồn tiền tiêu dùng (thẻ tín dụng với cơ chế miễn lãi 45–55 ngày, thẻ ghi nợ, thẻ trả trước định danh và không định danh); theo phạm vi sử dụng (thẻ nội địa, thẻ quốc tế); theo công nghệ lưu trữ (thẻ từ, thẻ chip tiếp xúc/phi tiếp xúc/giao diện kép); theo hạn mức (Classic, Gold, Platinum).
• Mô hình chủ thể tham gia: Xác định rõ mối quan hệ ràng buộc giữa 4 chủ thể chính trong chu trình thanh toán thẻ, bao gồm Chủ thẻ, Ngân hàng phát hành (NHPH), Ngân hàng thanh toán (NHTT) và Cơ sở chấp nhận thẻ (ĐVCNT).
• Môi trường tác động: Phân tích ảnh hưởng từ môi trường bên ngoài (vĩ mô gồm kinh tế, pháp luật, văn hóa - xã hội, công nghệ; vi mô gồm khách hàng, đối thủ cạnh tranh, sản phẩm thay thế, nhà cung cấp) và môi trường nội bộ ngân hàng (năng lực tài chính, nguồn nhân lực, văn hóa doanh nghiệp).
• Hệ thống chỉ tiêu đánh giá: Áp dụng các chỉ tiêu định lượng (doanh số sử dụng, doanh số thanh toán, số lượng máy ATM/POS, thị phần thẻ) và nhóm chỉ tiêu tăng trưởng tuyệt đối, tương đối qua các năm.

Phương pháp nghiên cứu: Nghiên cứu vận dụng phương pháp luận duy vật biện chứng xuyên suốt quá trình khảo sát đối tượng trong mối quan hệ vận động. Các phương pháp thu thập và xử lý thông tin cụ thể bao gồm:

• Phương pháp phân tích: Bóc tách các cấu phần trong cơ cấu thu nhập, chi phí hoạt động và các luồng quy trình nghiệp vụ thẻ.
• Phương pháp thống kê: Xử lý chuỗi số liệu tài chính và hoạt động kinh doanh giai đoạn 2018 – 2020.
• Phương pháp tổng hợp: Khái quát hóa các vấn đề thực tiễn thành luận điểm đánh giá ưu nhược điểm.
• Phương pháp so sánh: Đánh giá tốc độ tăng trưởng, biến động tỷ trọng các chỉ tiêu tài chính giữa các năm 2018, 2019 và 2020.

Nguồn dữ liệu: Dữ liệu sử dụng trong nghiên cứu là nguồn số liệu thứ cấp nội bộ từ các báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, báo cáo thống kê dịch vụ thẻ của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội – Chi nhánh Đông Anh cùng các tài liệu quy định, hướng dẫn nghiệp vụ thẻ do Hội sở MB Bank ban hành.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Cơ sở lý luận về thực trạng phát triển thẻ của ngân hàng thương mại

Nội dung chương 1 tập trung làm rõ tính tất yếu của thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế thị trường, chỉ ra vai trò giảm chi phí lưu thông tiền mặt, hỗ trợ điều tiết lưu thông tiền tệ và tạo cơ chế tạo tiền cho ngân hàng qua việc thu hút nguồn tiền gửi thanh toán chi phí thấp. Tác giả khái quát lịch sử hình thành thẻ từ các hình thức phôi thai như "đĩa mua hàng" (shopper's plate) thập niên 1920 tại Mỹ, thẻ Diners Club năm 1950 của Frank McNamara với biểu phí thường niên 5 USD và tỷ lệ chiết khấu 5% tại 27 nhà hàng New York, đến sự ra đời của BankAmericard (năm 1960, tiền thân của VISA), Master Charge (năm 1967, đổi tên thành MasterCard năm 1979) và dấu mốc chiếc thẻ đầu tiên được chấp nhận tại Việt Nam năm 1990 qua thỏa thuận giữa Vietcombank và BFCE.

Bên cạnh lý thuyết phân loại thẻ, chương 1 chuẩn hóa ba quy trình nghiệp vụ cốt lõi:

1. Quy trình phát hành thẻ: Gồm 5 bước từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định thông tin, nhập dữ liệu gửi Trung tâm thẻ, Trung tâm thẻ dập thẻ/tạo PIN, đến khâu chuyển giao thẻ, bàn giao mã PIN và kích hoạt tài khoản.
2. Quy trình thanh toán thẻ: Gồm các bước giao dịch luân chuyển chứng từ và đối soát giữa chủ thẻ, đơn vị chấp nhận thẻ, máy ATM, ngân hàng thanh toán và ngân hàng phát hành thẻ.
3. Quy trình tiếp cận, tra soát, giải quyết khiếu nại: Chuỗi 8 bước xử lý phản hồi khi chủ thẻ có khiếu nại về bảng sao kê hoặc lỗi rút tiền mặt tại ATM, quy định trách nhiệm kiểm tra chứng từ giữa NHPH, Trung tâm thanh toán thẻ và NHTT.

Chương này cũng tổng hợp các loại rủi ro nghiệp vụ: rủi ro trong phát hành (đơn xin phát hành giả mạo, thất lạc thẻ trong quá trình gửi bưu điện, tài khoản bị lợi dụng qua thông báo đổi địa chỉ sai lệch) và rủi ro trong thanh toán (thẻ giả, thẻ mất cắp không thông báo kịp thời, thẻ bị tạo băng từ giả bằng kỹ thuật mã hóa tinh vi và rủi ro đạo đức khi nhân viên cơ sở chấp nhận thẻ lập nhiều bộ chứng từ khống).

Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội – Chi nhánh Đông Anh

Chương 2 mô tả quá trình hình thành của MB Đông Anh từ ngày thành lập 25/12/2015, giới thiệu bộ máy quản trị gồm Ban Giám đốc và 5 phòng ban nghiệp vụ: Phòng Doanh nghiệp, Phòng Cá nhân, Phòng Hỗ trợ, Phòng Hành chính - Kế toán và Phòng Giao dịch.

Hoạt động tài chính giai đoạn 2018 – 2020 của chi nhánh được tổng hợp chi tiết qua kết quả kinh doanh:

Chỉ tiêu	Năm 2018 (Tr.đ)	Năm 2019 (Tr.đ)	Năm 2020 (Tr.đ)	Chênh lệch 2019/2018 (Tr.đ)	Tỷ lệ 2019/2018 (%)	Chênh lệch 2020/2019 (Tr.đ)	Tỷ lệ 2020/2019 (%)
I. Tổng thu nhập HĐKD	10.327	12.202	14.110	1.875	18,16	1.908	15,64
- Hoạt động tín dụng	8.629	10.158	11.662	1.529	17,72	1.504	14,81
- Hoạt động dịch vụ	1.582	1.704	1.948	122	7,71	244	14,32
- HĐKD ngoại hối	58	72	88	14	24,14	16	22,22
- HĐKD khác	32	44	58	12	37,50	14	31,81
- Thu nhập khác	27	30	35	3	11,11	5	16,67
II. Tổng chi phí HĐKD	5.033	5.714	6.504	681	13,53	790	13,83
- Hoạt động tín dụng	3.267	3.701	4.357	434	13,28	656	17,72
- Hoạt động dịch vụ	463	585	617	122	26,35	32	5,47
- HĐKD ngoại hối	235	251	284	16	6,81	33	13,15
- HĐKD khác	62	65	72	3	4,84	7	10,77
- Chi nhân viên	842	936	982	94	11,16	46	4,91
- HĐ quản lý và công cụ	48	52	59	4	8,33	7	13,46
- Chi về tài sản	40	44	47	4	10,00	3	6,82
- CPDP, bảo toàn và BH tiền gửi	45	47	50	2	4,44	3	6,38
- Chi phí khác	12	13	15	1	8,33	2	15,38
- Chi nộp thuế và phí, lệ phí	15	16	17	1	6,67	1	6,25
III. Lợi nhuận sau thuế	5.118	6.311	7.406	1.193	23,31	1.095	17,35

Về thực trạng sản phẩm, tác giả khảo sát danh mục sản phẩm thẻ đang triển khai tại MB và chi nhánh:

• Thẻ ghi nợ nội địa:
  • Thẻ Bankplus: Hợp tác với Viettel, in sẵn chưa có thông tin, tích hợp dịch vụ viễn thông, hạn mức giao dịch 20.000.000 đồng/ngày.
  • Thẻ Active Plus: Gồm các hạng Bạc (Silver), Vàng (Gold), Đặc biệt (Diamond); số tiền rút tối đa 1 lần tại ATM là 5.000.000 đồng, tối thiểu 10.000 đồng; hạn mức rút tiền mặt từ 10.000.000 đến 20.000.000 đồng/ngày tương ứng 10 đến 20 lần giao dịch/ngày.
  • Thẻ sinh viên: Phát triển từ Active Plus, cấp hạng thẻ chuẩn tương ứng hạng Diamond, hiệu lực 4 năm, tích hợp thẻ nhận diện sinh viên.
  • Thẻ quân nhân: Thiết kế chuyên biệt cho lực lượng quân nhân, miễn phí phát hành và phí giao dịch nội mạng (trừ rút tiền), hạn mức rút/chuyển khoản ATM/POS tối đa 20.000.000 đồng/ngày.
  • Thẻ MB Private / MB VIP: Hướng tới khách hàng cao cấp, phục vụ tại phòng khách riêng; hạn mức rút tiền mặt ATM lên tới 100.000.000 đồng/ngày (tối đa 20.000.000 đồng/lần).
  • Thẻ ghi nợ doanh nghiệp Business: Gồm hạng Standard và Deluxe; cho phép mở 1 thẻ chính và 19 thẻ phụ; hạn mức rút tiền mặt tối đa 100.000.000 đồng/ngày; hạn mức chi tiêu và chuyển khoản từ 300.000.000 đồng (Standard) đến 500.000.000 đồng/ngày (Deluxe).
• Thẻ ghi nợ quốc tế MB Visa: Gồm hạng Classic (rút tiền mặt ATM tối đa 50.000.000 đồng/ngày, 5.000.000 đồng/lần) và hạng Platinum (rút tiền mặt ATM tối đa 100.000.000 đồng/ngày, 20.000.000 đồng/lần).
• Thẻ tín dụng quốc tế:
  • MB Visa Infinite: Công nghệ thanh toán không tiếp xúc (contactless), liên kết ứng dụng MBBank, quyền lợi miễn phí không giới hạn phòng chờ sân bay hạng thương gia trong 1 năm và ưu đãi tại hệ thống hơn 1.100 khách sạn, 1.400 nhà hàng quốc tế.
  • MB Visa Commerce: Dành cho doanh nghiệp, miễn lãi 45 ngày, tích hợp chip EMV; hạn mức tín dụng phân chia từ 20 triệu đến dưới 500 triệu đồng (Classic), 500 triệu đến dưới 2 tỷ đồng (Gold), và từ 2 tỷ đến dưới 5 tỷ đồng (Platinum); tỷ lệ rút tiền mặt tối đa 30% hạn mức sao kê.
  • MB Visa thông thường (Classic, Gold, Platinum): Thời hạn sử dụng 3 năm, gia hạn 2 năm; miễn lãi tối đa 45 ngày; mức thanh toán tối thiểu 5%; phát hành tối đa 1 thẻ chính và 8 thẻ phụ; hạn mức ứng tiền mặt tối đa 50% hạn mức tín dụng (không quá 20% HMTD/ngày).
• Thẻ trả trước:
  • Bankplus MasterCard: Phát hành dưới hai hình thức vô danh và định danh qua kênh Viettel và điểm giao dịch MB.
  • Thẻ trả trước Newplus: Liên kết với Công ty Tân Cảng Sài Gòn nhằm thanh toán phí logistics tại cảng Cát Lái; thẻ định danh không giới hạn số tiền nạp, thẻ vô danh nạp tối đa 5.000.000 đồng.

Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động dịch vụ thanh toán thẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội – Chi nhánh Đông Anh

Dựa trên phân tích thực trạng và định hướng phát triển thẻ của ngân hàng, chương 3 đề xuất 10 nhóm giải pháp cụ thể cho MB Đông Anh:

1. Đẩy mạnh công tác tiếp thị, quảng cáo và truyền thông về tính tiện ích của dịch vụ thanh toán thẻ.
2. Xây dựng chính sách bán hàng linh hoạt, phù hợp với đặc thù phân khúc khách hàng cá nhân và doanh nghiệp tại địa phương.
3. Đẩy mạnh khâu phát hành thẻ thanh toán qua các gói sản phẩm liên kết trả lương.
4. Đa dạng hóa các sản phẩm và dịch vụ tiện ích đi kèm thẻ.
5. Mở rộng mạng lưới thanh toán thẻ thông qua gia tăng điểm đặt ATM và mở rộng cơ sở chấp nhận thẻ POS.
6. Hoàn thiện, tinh gọn và đơn giản hóa thủ tục, quy trình phát hành thẻ nhằm rút ngắn thời gian giao nhận thẻ cho khách hàng.
7. Xây dựng biểu phí dịch vụ hợp lý, có tính cạnh tranh trên thị trường.
8. Thắt chặt công tác quản lý và phòng ngừa rủi ro trong cả hai khâu phát hành và xử lý giao dịch thanh toán thẻ.
9. Đào tạo, nâng cao trình độ chuyên môn, kỹ năng tư vấn và đạo đức nghề nghiệp của đội ngũ cán bộ nhân viên chi nhánh.
10. Đầu tư hiện đại hóa cơ sở hạ tầng công nghệ và bảo mật hệ thống.

Đồng thời, tác giả đưa ra các kiến nghị phối hợp theo 3 cấp độ:

• Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: Hoàn thiện hành lang pháp lý, cơ chế quản lý thanh toán không dùng tiền mặt và tiêu chuẩn kỹ thuật thẻ.
• Kiến nghị với Hiệp hội Thẻ Việt Nam: Phát huy vai trò kết nối liên ngân hàng, thống nhất hạ tầng thanh toán chung và hỗ trợ giải quyết tranh chấp tra soát.
• Kiến nghị với Hội sở chính MB Bank: Hỗ trợ phân bổ nguồn lực công nghệ, mở rộng hạn mức tiếp thị, nâng cấp tính năng hệ thống phần mềm nghiệp vụ và phân quyền linh hoạt hơn cho cấp chi nhánh.

Kết quả và đóng góp

Nghiên cứu mang lại những kết quả cụ thể phản ánh qua số liệu hoạt động của MB Đông Anh:

• Tăng trưởng thu nhập dịch vụ: Thu nhập từ hoạt động dịch vụ duy trì đà tăng trưởng qua các năm, từ 1.582 triệu đồng (năm 2018) lên 1.704 triệu đồng (năm 2019, tăng 7,71%) và đạt 1.948 triệu đồng (năm 2020, tăng 14,32%). Thu nhập dịch vụ đóng góp tỷ trọng ổn định vào tổng thu nhập kinh doanh chung của chi nhánh (tổng thu nhập tăng từ 10.327 triệu đồng năm 2018 lên 14.110 triệu đồng năm 2020).
• Hiệu quả kiểm soát tài chính: Lợi nhuận sau thuế của chi nhánh tăng từ 5.118 triệu đồng năm 2018 lên 6.311 triệu đồng năm 2019 (tăng 23,31%) và đạt 7.406 triệu đồng năm 2020 (tăng 17,35%), chứng minh năng lực duy trì kết quả kinh doanh khả quan ngay trong giai đoạn chịu ảnh hưởng của dịch bệnh Covid-19.
• Đóng góp về mặt thực tiễn: Khóa luận đã hệ thống hóa đầy đủ cơ cấu sản phẩm thẻ đa dạng của MB (từ các dòng thẻ đặc thù như Thẻ quân nhân, Thẻ sinh viên, Thẻ logistics Newplus đến các dòng cao cấp MB Private, MB Visa Infinite) và liên hệ trực tiếp với điều kiện vận hành tại một chi nhánh cấp huyện. Hệ thống 10 giải pháp và 3 nhóm kiến nghị được xây dựng bám sát thực tiễn hoạt động kinh doanh của đơn vị.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Hạn chế của nghiên cứu:

• Văn bản khóa luận chỉ ra các hạn chế thực tế tại MB Đông Anh: thị phần thẻ còn khiêm tốn trên địa bàn, tỷ lệ khai thác các sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế và thẻ doanh nghiệp chưa cao, mạng lưới lắp đặt máy POS tại các đơn vị kinh doanh ngoại thành còn phân tán.
• Về phạm vi dữ liệu văn bản: Tài liệu khảo sát dừng lại ở mốc thời gian năm 2020, các bảng số liệu chi tiết về số lượng thẻ phát hành theo từng chủng loại (Bảng 2.2), doanh thu thanh toán thẻ riêng lẻ (Bảng 2.3) và số lượng mạng lưới ATM/POS (Bảng 2.4) bị gián đoạn ở phần sau của văn bản gốc.

Hướng mở nghiên cứu tiếp:

• Mở rộng phạm vi nghiên cứu sang giai đoạn sau năm 2020 để đánh giá sự chuyển dịch thói quen thanh toán không dùng tiền mặt dưới tác động kéo dài của chuyển đổi số và đại dịch Covid-19.
• Bổ sung các phương pháp nghiên cứu định lượng khảo sát mức độ hài lòng của khách hàng (mô hình khảo sát khách hàng cá nhân, cơ sở chấp nhận thẻ) để đo lường chính xác các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tại khu vực ngoại thành Hà Nội.

Giá trị tham khảo

Khóa luận là nguồn tài liệu nghiệp vụ có giá trị đối với:

• Sinh viên, học viên chuyên ngành Ngân hàng, Tài chính - Ngân hàng: Sử dụng làm tài liệu tham khảo thực tế về cấu trúc khóa luận tốt nghiệp phân tích thực trạng dịch vụ ngân hàng thương mại bán lẻ.
• Cán bộ ngân hàng và chuyên viên phát triển sản phẩm thẻ: Tham khảo bảng tổng hợp chi tiết các thông số kỹ thuật, hạn mức giao dịch và điều kiện cấp phát của các dòng thẻ ghi nợ nội địa, thẻ tín dụng và thẻ trả trước tại MB Bank.
• Nội dung đáng giá nhất: Phần hệ thống hóa quy trình nghiệp vụ 5 bước phát hành thẻ, 8 bước tra soát khiếu nại (Chương 1) và bảng số liệu phân tích cơ cấu thu chi, kết quả kinh doanh 3 năm 2018 – 2020 của ngân hàng chi nhánh (Chương 2).

Câu hỏi thường gặp

1. Cơ cấu bộ máy tổ chức của MB Đông Anh được phân công như thế nào trong quản lý dịch vụ thẻ?
Chi nhánh vận hành dưới sự điều hành của Ban Giám đốc và 5 phòng chức năng: Phòng Doanh nghiệp (quản lý khách hàng tổ chức, triển khai thẻ doanh nghiệp Business và trả lương qua tài khoản); Phòng Cá nhân (chịu trách nhiệm trực tiếp về tiếp thị, tư vấn, bán lẻ các dòng thẻ cá nhân); Phòng Giao dịch (thực hiện tiếp nhận hồ sơ, giao dịch thẻ thường nhật); Phòng Hỗ trợ (hoàn thiện hồ sơ pháp lý, chứng từ tín dụng thẻ); Phòng Hành chính - Kế toán (tham mưu quản trị tài chính, hạch toán thu chi và phí dịch vụ thẻ).

2. Tổng thu nhập và lợi nhuận của MB Đông Anh biến động ra sao trong giai đoạn 2018 – 2020?
Tổng thu nhập từ hoạt động kinh doanh tăng trưởng liên tục: năm 2018 đạt 10.327 triệu đồng, năm 2019 đạt 12.202 triệu đồng (tăng 18,16%) và năm 2020 đạt 14.110 triệu đồng (tăng 15,64%). Lợi nhuận sau thuế tương ứng đạt 5.118 triệu đồng (2018), 6.311 triệu đồng (2019) và 7.406 triệu đồng (2020).

3. Khách hàng sử dụng thẻ ghi nợ nội địa Active Plus được áp dụng hạn mức rút tiền mặt tại ATM như thế nào?
Thẻ Active Plus áp dụng số tiền rút tối đa 1 lần là 5.000.000 đồng, tối thiểu 10.000 đồng. Hạn mức rút tiền mặt trong 1 ngày trên ATM dao động từ 10.000.000 đồng (hạng Silver) đến 20.000.000 đồng (hạng Gold và Diamond), với số lần giao dịch rút tiền mặt tối đa từ 10 đến 20 lần/ngày.

4. Dòng thẻ tín dụng doanh nghiệp MB Visa Commerce có những đặc điểm hạn mức nào?
MB Visa Commerce được chia làm 3 hạng: Hạng Classic (hạn mức tín dụng từ 20 triệu đến dưới 500 triệu đồng), Hạng Gold (từ 500 triệu đến dưới 2 tỷ đồng) và Hạng Platinum (từ 2 tỷ đến dưới 5 tỷ đồng). Thẻ có thời gian miễn lãi tối đa 45 ngày; hạn mức ứng tiền mặt tối đa 30% HMTD trong một kỳ sao kê (tối đa 20% HMTD/ngày và tối đa 20 triệu đồng/giao dịch).

5. Quy trình giải quyết khiếu nại, tra soát giao dịch thẻ được tiến hành theo các bước nào?
Quy trình gồm 8 bước: Chủ thẻ gửi khiếu nại tới NHPH; NHPH kiểm tra thông tin và gửi yêu cầu tra soát lên Trung tâm thanh toán thẻ; Trung tâm thẻ chuyển tiếp yêu cầu đến NHTT; NHTT yêu cầu ĐVCNT cung cấp chứng từ giao dịch; ĐVCNT gửi lại chứng từ; NHTT kiểm tra và gửi trả lời kèm chứng từ cho Trung tâm thanh toán thẻ; Trung tâm thẻ thẩm tra lại và phản hồi cho NHPH; NHPH ra thông báo kết quả xử lý cuối cùng cho chủ thẻ.

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả đã hệ thống hóa toàn diện các vấn đề lý luận về thanh toán không dùng tiền mặt và chu trình vận hành nghiệp vụ thẻ của ngân hàng thương mại. Thông qua việc phân tích chuỗi số liệu tài chính giai đoạn 2018 – 2020 tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội – Chi nhánh Đông Anh, công trình phản ánh khách quan bức tranh tăng trưởng kinh doanh dịch vụ cũng như đặc điểm của các dòng sản phẩm thẻ thực tế. Các giải pháp và kiến nghị được xây dựng gắn liền với thực tiễn quản trị và mở rộng mạng lưới thanh toán, cung cấp cơ sở tham khảo hữu ích cho công tác phát triển dịch vụ thẻ tại chi nhánh ngân hàng thương mại.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. LÝ LUẬN CHUNG VỀ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Sự cần thiết của thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế Quá trình phát triển của xã hội loài người gắn liền với quá trình lao động, sản xuất. Quá trình sản xuất càng phát triển thì nhu cầu trao đổi hàng hóa của con người cũng ngày càng cao.

Chính vì vậy, con người đã phát minh ra tiền tệ để làm vật trung gian đo lường giá trị của các sản phẩm khác. Tiền tệ đã trải qua rất nhiều giai đoạn phát triển từ tiền xu, tiền giấy, …Nhưng những loại tiền trên chỉ phù hợp với nền kinh tế chưa phát triển, có quy mô nhỏ, lẻ. Vì vậy, khi nền kinh tế phát triển mạnh mẽ, việc trao đổi hàng hóa, dịch vụ diễn ra với khối lượng lớn, dung lượng và cơ cấu của thị trường được mở rộng, mọi quan hệ kinh tế trong xã hội đều được tiền tệ hóa thì việc thanh toán bằng tiền mặt không còn được ứng dụng cao, bộc lộ những điểm hạn chế như: thanh toán và vận chuyển mất thời gian, không an toàn, khó bảo quản, …Chính vì vậy, các hình thức thanh toán luôn được đổi mới, hiện đại phù hợp với nền kinh tế thị trường hiện nay. Khi nền kinh tế thị trường phát triển mạnh mẽ cùng với sự phát triển của hệ thống ngân hàng thì hình thức thanh toán không dùng tiền mặt ra đời chính là một tất yếu khách quan của một xã hội phát triển.

Hình thức thanh toán này đã trở thành xu thế tất yếu trên toàn thế giới và Việt Nam cũng không ngoại lệ. Bởi nó có những ưu điểm nổi trội so với tiền mặt như nhanh chóng, thuận tiện, an toàn, … Vì vậy, thanh toán không dùng tiền mặt đã trở thành một phần không thể thiếu và là sản phẩm dịch vụ quan trọng của ngân hàng thương mại, tạo điều kiện cho các chủ thể mở rộng quan hệ kinh tế trong và ngoài nước. Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Hương Trang 4 Như vậy, thanh toán không dùng tiền mặt là cách thanh toán không có sự xuất hiện của tiền mặt mà được thực hiện bằng cách trích dẫn gửi từ tài khoản của người chi trả đến tài khoản của người hưởng thụ mở tại ngân hàng. Điều này giúp nâng cao hiệu quả thanah toán trong nền kinh tế, góp phần tăng tốc độ luân chuyển vốn của xã hội và thúc đẩy quá trình sản xuất, lưu thông hàng hóa và tiền tệ.

Vai trò của thanh toán không dùng tiền mặt 1. Đối với nền kinh tế Thanh toán không dùng tiền mặt góp vai trò quan trọng trong sự phát triển của nền kinh tế thị trường. Nó góp phần giảm tỷ trọng tiền mặt lưu thông trong nền kinh tế. Từ đó tiết kiệm được chi phí lưu thông, in ấn, bảo quản, phát hành, vận chuyển, …Mặt khác, tạo điều kiện thuận lợi cho công tác kế hoạch hóa và lưu thông tiền tệ.

Ngoài ra, thanh toán không dùng tiền mặt còn tạo điều kiện tập trung nguồn vốn lớn cho xã hội vào ngân hàng để tái đầu tư cho nền kinh tế, phát huy vai trò điều tiết, kiểm tra của Nhà nước vào hoạt động tài chính ở tầm vi mô vầ vĩ mô. Qua đó, kiểm soát được lạm phát đồng thời tạo điều kiện nâng cao năng suất lao động. Đối với Ngân hàng Thương mại Các cá nhân, tổ chức thực hiện hoạt động kinh doanh trong nền kinh tế thị trường đều quan tâm đến vấn đề thanh toán là an toàn – tiện lợi – nhanh chóng – quay vòng vốn nhanh.