Luận văn thạc sĩ: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại Agribank chi nhánh Tuyên Quang

Luận văn thạc sĩ phân tích thực trạng, đề xuất các giải pháp nhằm phát triển dịch vụ thẻ tại ngân hàng Agribank chi nhánh tỉnh Tuyên Quang.

• Tác giả: Trần Thành Khôi
• Người hướng dẫn: TS. Đào Thanh Bình
• Trường học: Trường Đại học Bách khoa Hà Nội
• Chuyên ngành: Ngân hàng
• Đề tài: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ Agribank Tuyên Quang
• Loại tài liệu: Luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2017
• Địa điểm: Hà Nội

Tóm tắt

I. Tổng quan về dịch vụ thẻ Agribank Tuyên Quang

Dịch vụ thẻ Agribank tại chi nhánh Tuyên Quang đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp các giải pháp thanh toán hiện đại cho khách hàng. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) là một trong những ngân hàng thương mại hàng đầu, với các sản phẩm thẻ đa dạng phục vụ nhu cầu của cộng đồng địa phương. Từ năm 2012 đến 2016, dịch vụ thẻ của Agribank Tuyên Quang đã phát triển liên tục, tuy nhiên vẫn còn nhiều tiềm năng chưa được khai thác. Các loại thẻ được phát hành bao gồm thẻ ATM, thẻ nội địa và thẻ quốc tế, giúp khách hàng thực hiện các giao dịch thanh toán an toàn và tiện lợi.

1.1. Khái niệm và đặc điểm dịch vụ thẻ

Dịch vụ thẻ là các sản phẩm ngân hàng cho phép khách hàng thực hiện giao dịch thanh toán mà không cần sử dụng tiền mặt. Thẻ Agribank có đặc điểm nổi bật: an toàn, tiện dụng, và được hỗ trợ bởi hệ thống ATM hiện đại. Tính đến giai đoạn 2014-2016, Agribank Tuyên Quang đã quản lý hàng nghìn thẻ hoạt động, với hạn mức giao dịch tối đa phù hợp với nhu cầu của khách hàng địa phương.

1.2. Kết quả phát triển dịch vụ thẻ giai đoạn 2012 2016

Kết quả kinh doanh dịch vụ thẻ trong giai đoạn 2012-2016 cho thấy xu hướng tăng trưởng ổn định. Thu phí dịch vụ thẻ năm 2014-2016 tăng đáng kể, phản ánh sự gia tăng trong sử dụng và chấp nhận thẻ của khách hàng. Tuy nhiên, tỷ trọng dịch vụ thẻ trong tổng doanh thu vẫn còn khiêm tốn, cho thấy còn nhiều cơ hội để mở rộng thị trường.

II. Những thách thức trong phát triển dịch vụ thẻ

Phát triển dịch vụ thẻ tại Agribank Tuyên Quang đang đối mặt với nhiều thách thức từ cạnh tranh thị trường và thay đổi hành vi tiêu dùng. Tỷ lệ chấp nhận thẻ tại các điểm bán hàng vẫn còn thấp so với các thành phố lớn, do cơ sở hạ tầng thanh toán điện tử chưa phát triển toàn diện. Ngoài ra, khách hàng tại Tuyên Quang vẫn có thói quen sử dụng tiền mặt cao, điều này ảnh hưởng đến nhu cầu dịch vụ thẻ. Các vấn đề về bảo mật, chi phí duy trì thẻ, và quy trình phát hành phức tạp cũng là những rào cản cần khắc phục.

2.1. Cơ sở hạ tầng thanh toán điện tử chưa hoàn thiện

Mạng lưới POS (Point of Sale) tại Tuyên Quang còn hạn chế, chỉ tập trung ở các khu vực trung tâm thành phố. Việc thiếu thiết bị chấp nhận thanh toán thẻ tại các cửa hàng nhỏ, chợ truyền thống gây khó khăn cho khách hàng. Hệ thống NAPAS và Banknet cần được mở rộng để tạo điều kiện thuận lợi cho sử dụng thẻ trong các giao dịch hàng ngày.

2.2. Nhận thức và thói quen của khách hàng

Một phần lớn dân số Tuyên Quang vẫn ưu tiên sử dụng tiền mặt do các lý do bảo mật và quen thuộc. Khách hàng còn lo ngại về chi phí dịch vụ thẻ, phí quản lý và rủi ro mất mát. Cần có các hoạt động tuyên truyền, đào tạo khách hàng để tăng cường nhận thức về lợi ích và an toàn của dịch vụ thẻ ngân hàng.

III. Giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ

Để phát triển dịch vụ thẻ hiệu quả, Agribank Tuyên Quang cần triển khai các giải pháp toàn diện. Đầu tiên, hoàn thiện quy trình phát hành thẻ bằng cách đơn giản hóa các thủ tục hành chính, rút ngắn thời gian phê duyệt. Thứ hai, hợp lý hóa chi phí sử dụng thẻ thông qua giảm phí quản lý, phí rút tiền mặt, và các khoản phí khác để tăng tính cạnh tranh. Thứ ba, mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ bằng cách hợp tác với các cửa hàng, doanh nghiệp địa phương. Cuối cùng, nâng cấp hệ thống ATM và thiết bị POS để đảm bảo tiện lợi cho khách hàng.

3.1. Đơn giản hóa quy trình phát hành thẻ

Quy trình phát hành thẻ cần được rút gọn từ 7-10 ngày xuống còn 3-5 ngày. Áp dụng công nghệ định danh số hóa và xác thực online để tăng tốc độ xử lý hồ sơ. Tạo các điểm phát hành thẻ nhanh tại các chi nhánh Agribank với nhân viên được đào tạo chuyên môn cao, giúp khách hàng có trải nghiệm dịch vụ nhanh chóng và hiệu quả.

3.2. Giảm chi phí và tăng tính cạnh tranh của dịch vụ

Hợp lý hóa chi phí dịch vụ thẻ bằng cách xem xét lại mức phí quản lý thẻ, phí rút tiền ATM, phí chuyển tiền quốc tế. Cung cấp các gói thẻ đa dạng với mức phí phù hợp cho từng nhóm khách hàng: sinh viên, nhân viên văn phòng, doanh nhân. Áp dụng chương trình khuyến mãi hấp dẫn như hoàn tiền, tích điểm thưởng để khuyến khích sử dụng thẻ.

IV. Chiến lược phát triển dài hạn cho dịch vụ thẻ

Chiến lược phát triển dài hạn của Agribank Tuyên Quang cần tập trung vào ba lĩnh vực chính. Thứ nhất, đầu tư vào công nghệ thông qua nâng cấp hệ thống ATM, mở rộng mạng lưới POS, và ứng dụng thanh toán di động để phục vụ nhu cầu của thế hệ trẻ. Thứ hai, phát triển nguồn nhân lực qua các chương trình đào tạo chuyên môn, cập nhật kiến thức về dịch vụ thẻ và bảo mật thông tin. Thứ ba, quản trị rủi ro bằng cách tăng cường kiểm soát gian lận thẻ, bảo vệ thông tin khách hàng, và tuân thủ các quy định pháp lý của NHNN.

4.1. Đầu tư công nghệ và cơ sở hạ tầng

Agribank Tuyên Quang nên tăng cường đầu tư hạ tầng thanh toán bằng cách lắp đặt thêm máy ATM hiện đại tại các khu vực lân cận, hợp tác với NAPAS và Banknet để mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ. Phát triển ứng dụng di động cho phép khách hàng quản lý thẻ, kiểm tra giao dịch, và thanh toán trực tuyến một cách dễ dàng, an toàn.

4.2. Đào tạo nhân lực và quản trị rủi ro

Đào tạo nhân sự về các sản phẩm thẻ, kỹ năng tư vấn, và xử lý sự cố để nâng cao chất lượng dịch vụ. Quản trị rủi ro bằng cách tăng cường kiểm soát gian lận, áp dụng công nghệ xác thực 3D Secure, giám sát các giao dịch bất thường. Tuân thủ các quy định của NHNN về bảo vệ dữ liệu khách hàng và an toàn thanh toán.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Thị trường thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam trong giai đoạn hội nhập kinh tế ghi nhận sự bùng nổ mạnh mẽ, với tốc độ tăng trưởng giao dịch thẻ toàn ngành đạt trên 20% mỗi năm. Tuy nhiên, tại các tỉnh trung du và miền núi, việc chuyển dịch thói quen từ chi tiêu tiền mặt sang các công cụ thanh toán hiện đại vẫn đối mặt với nhiều rào cản đặc thù. Nghiên cứu của tác giả Trần Thành Khôi dưới sự hướng dẫn của Tiến sĩ Đào Thanh Bình tại Trường Đại học Bách khoa Hà Nội đã đi sâu phân tích thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang.

Vấn đề then chốt được đặt ra là hoạt động kinh doanh thẻ của chi nhánh chưa tương xứng với tiềm năng, mạng lưới và uy tín vốn có của một định chế tài chính lớn nhất trên địa bàn. Mục tiêu trọng tâm của luận văn là hệ thống hóa lý luận về dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại, phân tích toàn diện kết quả đạt được cùng các hạn chế trong giai đoạn 2011-2016, từ đó xây dựng hệ thống giải pháp khả thi nhằm thúc đẩy phát triển dịch vụ thẻ trong giai đoạn 2017-2020.

Phạm vi nghiên cứu bao quát các hoạt động phát hành, thanh toán và quản trị rủi ro thẻ tại địa bàn tỉnh Tuyên Quang. Về mặt thực tiễn, nghiên cứu đóng góp cơ sở dữ liệu quan trọng giúp chi nhánh nâng cao tỷ trọng thu ngoài lãi, trong đó thu phí dịch vụ thẻ hướng tới mức đóng góp trên 5% tổng thu dịch vụ, đồng thời nâng số lượng thẻ hoạt động đạt trên 80.000 thẻ vào năm 2020, tạo động lực thúc đẩy phổ cập tài chính toàn diện tại địa phương.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu được xây dựng trên nền tảng lý thuyết trung gian tài chính của ngân hàng thương mại hiện đại và lý thuyết hành vi người tiêu dùng trong lĩnh vực tài chính cá nhân. Bên cạnh đó, mô hình chấp nhận công nghệ (TAM) được vận dụng để làm sáng tỏ các yếu tố tác động đến quyết định sử dụng phương tiện thanh toán điện tử của khách hàng tại thị trường nông thôn và đô thị loại nhỏ.

Khung lý thuyết tập trung vào 5 khái niệm cốt lõi:

• Ngân hàng thương mại với chức năng cung ứng dịch vụ thanh toán;
• Dịch vụ thẻ ngân hàng bao gồm cả nghiệp vụ phát hành và nghiệp vụ thanh toán thẻ;
• Phân loại sản phẩm thẻ với thẻ ghi nợ nội địa (Debit Card), thẻ tín dụng quốc tế (Credit Card);
• Đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) sử dụng thiết bị POS (Point of Sale);
• Hệ thống thanh toán và chuyển mạch tài chính quốc gia như NAPAS và Banknet.

Hệ thống đánh giá sự phát triển dịch vụ thẻ được lượng hóa thông qua các nhóm chỉ tiêu: số lượng thẻ phát hành lũy kế, tỷ lệ thẻ hoạt động thực tế trên 70%, doanh số thanh toán bình quân trên mỗi đầu thẻ, tốc độ tăng trưởng thu phí dịch vụ và mạng lưới lắp đặt máy ATM, POS đạt chuẩn kỹ thuật. Về mặt quản trị rủi ro, nghiên cứu áp dụng các quy chuẩn an toàn vốn theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và tiêu chuẩn bảo mật quốc tế EMV nhằm hạn chế tổn thất trong thanh toán điện tử.

Phương pháp nghiên cứu

Để bảo đảm tính khách quan và khoa học, luận văn kết hợp phương pháp nghiên cứu định tính và định lượng với nguồn dữ liệu thứ cấp và sơ cấp phong phú. Nguồn dữ liệu thứ cấp được thu thập từ các báo cáo tài chính, báo cáo nghiệp vụ thẻ của Agribank Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang từ năm 2011 đến năm 2016, cùng các niên giám thống kê và văn bản điều hành của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.

Nghiên cứu sơ cấp được thực hiện thông qua khảo sát bảng hỏi với cỡ mẫu gồm 250 khách hàng cá nhân và 50 đơn vị chấp nhận thẻ trên địa bàn tỉnh Tuyên Quang. Phương pháp chọn mẫu phân tầng kết hợp chọn mẫu ngẫu nhiên thuận tiện được áp dụng nhằm phản ánh chính xác đặc điểm của cả khu vực trung tâm thành phố và các huyện miền núi như Sơn Dương, Yên Sơn, Hàm Yên, Chiêm Hóa, Na Hang, Lâm Bình.

Lý do lựa chọn phương pháp phân tích thống kê mô tả, phân tích so sánh chuỗi thời gian và phân tích cơ cấu tài chính là vì các công cụ này cho phép đánh giá động thái tăng trưởng thực tế của nghiệp vụ thẻ trong mối tương quan với tăng trưởng nguồn vốn huy động và tổng dư nợ tín dụng của chi nhánh. Toàn bộ quy trình xử lý dữ liệu và đánh giá thực trạng được thực hiện tập trung trong giai đoạn 2016-2017 để phục vụ xây dựng định hướng phát triển cho chu kỳ tiếp theo.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Quá trình khảo sát và phân tích dữ liệu thực tế tại Agribank Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang trong giai đoạn 2012-2016 đã chỉ ra 4 phát hiện quan trọng:

• Quy mô phát hành thẻ tăng trưởng liên tục: Tổng số thẻ ATM hoạt động tại chi nhánh tăng từ khoảng 32.150 thẻ vào năm 2012 lên 65.420 thẻ vào năm 2016, đạt tốc độ tăng trưởng bình quân khoảng 19,5% mỗi năm. Sự gia tăng này phản ánh nỗ lực mở rộng phân phối dịch vụ trả lương qua tài khoản cho khối cơ quan hành chính sự nghiệp và doanh nghiệp trên địa bàn.
• Cơ cấu sản phẩm thẻ mất cân đối nghiêm trọng: Thẻ ghi nợ nội địa mang thương hiệu Success chiếm tỷ trọng áp đảo lên tới 96,2% tổng số thẻ lưu hành, trong khi các dòng thẻ cao cấp như thẻ tín dụng quốc tế Visa và MasterCard chỉ chiếm vỏn vẹn 3,8%. Điều này cho thấy chi nhánh chưa khai thác được phân khúc khách hàng có thu nhập cao và nhu cầu chi tiêu trước trả sau.
• Hạ tầng chấp nhận thẻ và thói quen giao dịch còn lệch pha: Đến cuối năm 2016, chi nhánh đã phát triển được 22 máy ATM và 48 thiết bị POS. Tuy nhiên, doanh số thanh toán mua hàng hóa, dịch vụ qua POS chỉ chiếm khoảng 8,7% tổng doanh số sử dụng thẻ; phần còn lại lên đến 91,3% doanh số giao dịch vẫn là rút tiền mặt tại máy ATM.
• Đóng góp tích cực vào nguồn thu dịch vụ: Thu phí từ dịch vụ thẻ trong giai đoạn 2014-2016 duy trì đà tăng trưởng bình quân 21,8% mỗi năm, nâng tỷ trọng thu phí thẻ lên mức 3,8% trong tổng thu dịch vụ ngoài tín dụng của toàn chi nhánh.

Thảo luận kết quả

Khi xem xét tổng thể dữ liệu từ Bảng kết quả dịch vụ thẻ và Biểu đồ diễn biến số lượng thẻ ATM hoạt động giai đoạn 2012-2016, có thể thấy rõ những bước chuyển biến tích cực về quy mô nhưng vẫn tồn tại điểm nghẽn lớn về chất lượng phát triển. Việc người dân chủ yếu sử dụng thẻ để rút tiền mặt thay vì thanh toán không dùng tiền mặt bắt nguồn từ tâm lý chuộng tiền mặt truyền thống của đồng bào miền núi, cùng với việc mật độ máy POS còn quá thưa thớt tại khu vực nông thôn.

Mặt khác, các đơn vị kinh doanh bán lẻ còn e ngại mức phí chiết khấu giao dịch POS dao động từ 1% đến 2% trên mỗi hóa đơn, dẫn đến tình trạng từ chối thanh toán thẻ hoặc chỉ chấp nhận giao dịch giá trị lớn. So sánh với các nghiên cứu tương tự tại các tỉnh trung du phía Bắc, kết quả của Agribank Tuyên Quang có sự tương đồng về xu hướng tăng trưởng số lượng thẻ phát hành nhưng tỷ lệ thâm nhập của thẻ tín dụng và doanh số qua POS vẫn thấp hơn mức bình quân 15% của toàn hệ thống ngân hàng thương mại đô thị.

Về mặt chủ quan, nguyên nhân còn xuất phát từ công tác tiếp thị chưa thực sự linh hoạt, quy trình cấp hạn mức thẻ tín dụng còn phức tạp và đội ngũ cán bộ chưa được đào tạo chuyên sâu về kỹ năng tư vấn các sản phẩm ngân hàng số hiện đại.

Đề xuất và khuyến nghị

Nhằm hiện thực hóa mục tiêu đưa dịch vụ thẻ trở thành trụ cột tăng trưởng doanh thu dịch vụ bán lẻ giai đoạn 2017-2020, luận văn đề xuất 5 nhóm giải pháp đồng bộ:

• Hoàn thiện và rút ngắn quy trình phát hành thẻ: Phòng Dịch vụ Khách hàng chủ trì tái cấu trúc quy trình tiếp nhận hồ sơ, ứng dụng công nghệ đăng ký trực tuyến nhằm rút ngắn thời gian phát hành thẻ từ 7 ngày xuống tối đa 3 ngày làm việc, phấn đấu nâng tỷ lệ kích hoạt và sử dụng thẻ thực tế đạt trên 85% trước năm 2019.
• Mở rộng mạng lưới thanh toán POS và chính sách phí linh hoạt: Phòng Kế hoạch và Tiếp thị phối hợp lắp đặt bổ sung tối thiểu 35 máy POS mới mỗi năm tại các siêu thị, khách sạn, nhà hàng, cửa hàng bán lẻ và bệnh viện; áp dụng chính sách miễn giảm phí dịch vụ POS trong 6 tháng đầu cho các đơn vị chấp nhận thẻ mới để nâng tỷ trọng thanh toán qua POS lên 20% vào năm 2020.
• Nâng cao năng lực chuyên môn của đội ngũ nhân sự: Ban Giám đốc chi nhánh tổ chức định kỳ 4 khóa tập huấn chuyên sâu mỗi năm cho 100% cán bộ tín dụng và giao dịch viên về kỹ năng bán chéo sản phẩm thẻ quốc tế, tư vấn hạn mức tín dụng và xử lý khiếu nại khách hàng chuyên nghiệp.
• Tăng cường an ninh bảo mật và kiểm soát rủi ro thẻ: Đẩy nhanh tiến độ chuyển đổi toàn bộ thẻ từ sang thẻ chip chuẩn EMV trước năm 2020, lắp đặt hệ thống camera giám sát và thiết bị chống sao chép dữ liệu skimming tại 100% cây ATM, kiểm soát tỷ lệ lỗi kỹ thuật giao dịch dưới 0,5%.
• Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước và Agribank Việt Nam: Đề xuất Ngân hàng Nhà nước hoàn thiện khung pháp lý về thanh toán điện tử, hỗ trợ cơ chế giảm phí kết nối liên mạng qua cổng NAPAS; kiến nghị Trụ sở chính Agribank phân bổ thêm ngân sách đầu tư hạ tầng công nghệ và phân cấp hạn mức tín dụng thẻ linh hoạt hơn cho các chi nhánh miền núi.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Công trình nghiên cứu mang giá trị học thuật và thực tiễn sâu sắc, phù hợp cho 4 nhóm đối tượng chính:

• Lãnh đạo và cán bộ quản lý ngân hàng thương mại: Đặc biệt là ban giám đốc các chi nhánh Agribank tại khu vực trung du, miền núi, sử dụng luận văn như cẩm nang chiến lược để tái cấu trúc mảng ngân hàng bán lẻ và phát triển thị trường thẻ địa phương.
• Chuyên viên phát triển sản phẩm và tiếp thị dịch vụ tài chính: Tìm thấy các bài học thực tế trong việc thiết kế gói sản phẩm thẻ tích hợp, chiến lược định giá phí dịch vụ và phương pháp mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ POS.
• Giảng viên, học viên cao học và sinh viên ngành Tài chính - Ngân hàng: Sử dụng làm tài liệu tham khảo điển hình về phương pháp nghiên cứu tình huống (Case Study) trong đánh giá hiệu quả phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại.
• Cơ quan quản lý nhà nước và nhà hoạch định chính sách: Có thêm dữ liệu thực chứng về những rào cản thanh toán điện tử tại khu vực nông thôn để hoàn thiện chiến lược quốc gia về tài chính toàn diện.

Câu hỏi thường gặp

• Luận văn tập trung giải quyết nút thắt cơ bản nào của Agribank Chi nhánh Tuyên Quang? Nghiên cứu tập trung giải quyết sự mất cân đối giữa quy mô mạng lưới ngân hàng với hiệu quả kinh doanh dịch vụ thẻ, cụ thể là tình trạng số lượng thẻ phát hành tăng nhanh nhưng doanh số thanh toán thực tế qua thẻ còn rất thấp, đồng thời doanh thu dịch vụ thẻ chưa tương xứng với tiềm năng địa bàn.

• Vì sao thẻ ghi nợ nội địa lại chiếm tỷ trọng áp đảo tới trên 96% tại chi nhánh? Tỷ trọng thẻ nội địa chiếm ưu thế tuyệt đối do phần lớn khách hàng sử dụng thẻ là cán bộ công chức, viên chức và người lao động mở tài khoản theo gói trả lương định kỳ. Thói quen sử dụng thẻ tín dụng quốc tế tại khu vực miền núi chưa phổ biến do điều kiện thu nhập và rào cản thủ tục chứng minh tài chính.

• Đâu là nguyên nhân khiến giao dịch qua máy POS chỉ đạt chưa đầy 10% doanh số thẻ? Nguyên nhân chủ yếu do mạng lưới máy POS tập trung chủ yếu tại trung tâm thành phố Tuyên Quang, các đơn vị bán lẻ nhỏ ngại chịu phí chiết khấu giao dịch, trong khi người tiêu dùng vẫn duy trì thói quen rút tiền mặt tại cây ATM để chi tiêu hàng ngày.

• Nghiên cứu đề xuất giải pháp đột phá nào về mặt công nghệ cho hệ thống thẻ? Luận văn đề xuất đẩy nhanh lộ trình chuyển đổi toàn bộ thẻ từ sang thẻ chip EMV chuẩn quốc tế, trang bị công nghệ phòng chống sao chép dữ liệu trái phép tại máy ATM và tích hợp các tiện ích thanh toán không tiếp xúc (Contactless) để gia tăng tính an toàn và tiện lợi cho khách hàng.

• Điểm mới mang tính thực tiễn cao nhất của đề tài là gì? Điểm mới nổi bật là việc lượng hóa chi tiết các chỉ tiêu phát triển thẻ gắn liền với đặc thù kinh tế xã hội tỉnh Tuyên Quang, đồng thời đưa ra lộ trình giải pháp khả thi theo từng mốc thời gian từ năm 2017 đến năm 2020 cho từng phòng ban chuyên trách.

Kết luận

• Luận văn đã hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận về phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại trong nền kinh tế số.
• Phân tích sâu sắc bức tranh thực trạng dịch vụ thẻ tại Agribank Chi nhánh Tuyên Quang giai đoạn 2011-2016 với các số liệu thực chứng rõ ràng.
• Chỉ rõ các nút thắt lớn về cơ cấu sản phẩm lệch về thẻ ghi nợ và thói quen chuộng tiền mặt hơn thanh toán POS của người dân địa phương.
• Đề xuất hệ thống giải pháp đồng bộ về quy trình, công nghệ, nhân lực, mạng lưới chấp nhận thẻ và quản trị rủi ro cho giai đoạn 2017-2020.
• Cung cấp cơ sở khoa học để Agribank Tuyên Quang nâng cao tỷ trọng thu dịch vụ ngoài lãi và đóng góp tích cực vào tiến trình thanh toán không dùng tiền mặt.

Quý độc giả, các nhà nghiên cứu và cán bộ ngành ngân hàng hãy tham khảo toàn văn công trình nghiên cứu để áp dụng các giải pháp thực tiễn vào hoạt động phát triển ngân hàng bán lẻ tại đơn vị mình.

Trích đoạn nội dung tài liệu

TỚI CAM BOAN Toi xin earn đoán bản luận văn là công trình nghiên cứu khoa học độc lập của tôi. Các số liệu, kết quá nêu trong luận văn lá trung thực và có nguồn gốc rõ ràng, Hà Nội, tháng (09 năm 2017 TÁC GIÁ LUẬN VĂN Tran Thanh Khai LOT CAM ON ĐỂ hoàn thành luận văn thạc sĩ này, láo gid xin bay 14 long biết ơn chân thành và sâu sắc nhất tới Thay giao TS. Dao Thanh Binh, người dã tận tình chỉ 'bảo, hướng din giúp đỡ tôi thực hiện và hoàn thành đề tài này. Tác giá xin chân thành cảm on Ban giám hiệu, Phòng Quận lý đảo tạo sau đại học cũng như các khoa chuyên môn, phỏng ban của Trường Đại học Bách khoa TIã Nội đã tạo điều kiện thuận lợi cho tôi trong quá trình học tập và nghiên cứu tại trường.

Tác giả xin chân thánh cắm ơn sự giúp đố nhiệt tình của tập thé các phòng nghiệp vụ Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Việt Nam chỉ nhánh Tuyển Quang nơi tôi đang công lắc đã tạo mọi điển kiện giúp đỡ tôi trong suốt quả trinh học tập và thực hiện huận văn tốt nghiệp nay. Tác giả xin gửi lời cảm ơn đến những người thân trong gia đỉnh, bạn bẻ, đông nghiệp đã tạo mọi điều kiện tốt nhất dễ tác giá có thể chuyên lâm vào việc xghiên cửu nội dung của luận văn. To thời gian thực hiện có bạn, kiến thúc chuyên môn còn nhiều han chế nên hiận văn không tránh khỏi những thiếu sót nhất định. Tác giả rất mong nhận được ÿ kiến đóng góp của các Thấy, Cô, bạn bé và đồng nghiệp để hoàn thiện luận văn.

Xin trân trọng cảm ơn! Tà nội, ngày — tháng — năm 2017 Tac gid Trần Thành Khôi MỤC LỤC LOI CAM DOAN wu. TỎI CẢM ØN MỤC LỤC. DANH MỤC CÁC TỪ VI#T TẮÁT. s55 22202222212255521sec xe, DANH MỤC BẰNG.

XE H gu ggberrưec DANII MUC Bits DO PHAN MG PAU. Tình cấp thiết của để BÀI. Mục đích nghiên cứa. Đối tượng và phạm vị nghiên cứu.

Phương pháp nghiên cứu. Những đóng góp mới của để tải wow 6. Ket cau của luận van CHUONG |: CO 86 LY THUYEY CHUNG VE DICH VU THE VA PHAT 'TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÃN HÀNG THƯƠNG MẠI. Tắng quan về ngân hàng thương mại 1.

Khái mêm, đặc điểm của ngân hàng thương mại 1. Vai trò của NHTM đổi với sự phát triển kinh tế. Chức nẵng của Ngân hảng thương mại. Các hoạt động chủ yếu của Ngân hàng thương mại.2 Tổng quan về thể và địch vụ thẻ ngân hàng thương mai 1.1 Tổng quan vé thé.2 Khai niệm về thẻ 1.

Dịch vụ thể của ngôn hàng thương mại.4 Vai trở của dịch vụ thể.3 Phát triển dịch vụ thế của NHIM .1Quan điểm vẻ phát triển địch vụ thể của NHTM. Các chỉ tiêu đánh giá phát triển dịch vụ thế của NHTM .3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển địch vụ thẻ của NHTM in DANH MỤC BẰNG Băng 21: Cơ cẩu nguén tốn kuy động của Agribank Chỉ nhánh tĩnh Tuyên Quảng giải đoạn 2014-2016.41 Băng 22: Cơ cầu tín dựng của Agribank: Chỉ nhánh tĩnh Tuyên Quang giai đoạn 2014-2016.8: Kết quả tài chỉnh của Agribank. Chỉ nhánh tĩnh Tuyên Quang giải đoạn 2014-2016. Bảng 2 4: Hạn mức giao dịch tôi đa qua thê Agribank.

Băng 2 5: Kết quả dịch vụ thể giai dogn 2012-2016.6 Thu phi dich vu thé trong các năm 2014 - 2016. vii DANH MỤC SƠ BỎ Sø để 1.1: Mã hình tẵng quả: về phát hành và thanh toắn thế § đồ sỗ 3.1: Cơ câu tỗ chức của Agribank chỉ nhánh Tuyên Quang. DANH MỤC BIÊU ĐỎ Biễu dễ 2 1: Tông số thể ATM hoạt động tại chỉ nhảnh giai đoạn 2012-2016.7: "ý trong thé ndi dia, thé quéc té. Ting trwing thu phi dich vu thé trong các năm 2014 - 2016.

viii DANH MỤC CÁC TỪ VIET TAT Chữ việt tắt| Giải nghĩa ATM (Automatic Teller Machine) May rat liên tư động, Agribank | Ngân hàng nông và phát tiên nông thôn Việt Nam Banknet | Công ty cổ phân chuyển mạch tải chính quốc gia CN Ghỉ nhánh BVCNT |Đơnvi chấp nhận thể NAPAS Công ty cỗ phân thanh toàn quốc gia Việt Nam NHNN Ngân hàng Nhà nước NHPHT | Mgànhàng pháthànhthẻ NHTM Ngàn háng thương mại NHTMCP_ | Ngàn hàng thương mai cd phan NHTTT | Ngan hang thanh toan thé POS (Point of Sale) Thiét bị chấp nhận thanh toán thẻ PIN (Personal Identification Number) Mã số cá nhân. TCTỢQT Tô chức thẻ quốc bê TTT Trung tâm thẻ vi DANH MỤC BẰNG Băng 21: Cơ cẩu nguén tốn kuy động của Agribank Chỉ nhánh tĩnh Tuyên Quảng giải đoạn 2014-2016.41 Băng 22: Cơ cầu tín dựng của Agribank: Chỉ nhánh tĩnh Tuyên Quang giai đoạn 2014-2016.8: Kết quả tài chỉnh của Agribank. Chỉ nhánh tĩnh Tuyên Quang giải đoạn 2014-2016. Bảng 2 4: Hạn mức giao dịch tôi đa qua thê Agribank.

Băng 2 5: Kết quả dịch vụ thể giai dogn 2012-2016.6 Thu phi dich vu thé trong các năm 2014 - 2016. vii DANH MỤC SƠ BỎ Sø để 1.1: Mã hình tẵng quả: về phát hành và thanh toắn thế § đồ sỗ 3.1: Cơ câu tỗ chức của Agribank chỉ nhánh Tuyên Quang. DANH MỤC BIÊU ĐỎ Biễu dễ 2 1: Tông số thể ATM hoạt động tại chỉ nhảnh giai đoạn 2012-2016.7: "ý trong thé ndi dia, thé quéc té. Ting trwing thu phi dich vu thé trong các năm 2014 - 2016.2 Giải pháp phát triển dịch vụ thể tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông, thôn Việt Nam chi nhanh ‘Tuyén Quang.3 Hoàn thiện và đơn giản hoá quy trình phát hành thể - - 79 3.3 Hop ly hoa chi phi st dụng thẻ.4 Dào tạo và củng cô hơn nữa nguồn nhân lực của ngân hang.

Giải pháp cho việc thanh loán thể lại Agribank chỉ nhánh Tuyên Quang.6 Quản trị rúi ro trong dịch vụ thể.7 Giải pháp về công nghệ - - #3 3,3.1 Di với Ngân hàng Nha nước Việt Nam. Đồi với Hội thể ngân hàng Việt Nam. Kiến nghị đối với Agribank Việt Nam. - 86 KET LUẬN CHƯƠNG 3.

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO. DANH MỤC SƠ BỎ Sø để 1.1: Mã hình tẵng quả: về phát hành và thanh toắn thế § đồ sỗ 3.1: Cơ câu tỗ chức của Agribank chỉ nhánh Tuyên Quang. DANH MỤC BIÊU ĐỎ Biễu dễ 2 1: Tông số thể ATM hoạt động tại chỉ nhảnh giai đoạn 2012-2016.7: "ý trong thé ndi dia, thé quéc té. Ting trwing thu phi dich vu thé trong các năm 2014 - 2016.

viii DANH MỤC CÁC TỪ VIET TAT Chữ việt tắt| Giải nghĩa ATM (Automatic Teller Machine) May rat liên tư động, Agribank | Ngân hàng nông và phát tiên nông thôn Việt Nam Banknet | Công ty cổ phân chuyển mạch tải chính quốc gia CN Ghỉ nhánh BVCNT |Đơnvi chấp nhận thể NAPAS Công ty cỗ phân thanh toàn quốc gia Việt Nam NHNN Ngân hàng Nhà nước NHPHT | Mgànhàng pháthànhthẻ NHTM Ngàn háng thương mại NHTMCP_ | Ngàn hàng thương mai cd phan NHTTT | Ngan hang thanh toan thé POS (Point of Sale) Thiét bị chấp nhận thanh toán thẻ PIN (Personal Identification Number) Mã số cá nhân. TCTỢQT Tô chức thẻ quốc bê TTT Trung tâm thẻ vi xứng với tiểm năng và uy tin trên địa bàn. Chính vì vậy, yêu cầu đặt ra hớt sức cần. thiết và cấp bách đối với Ngân hàng Nông nghiệp va Phát triển Nông thôn Vị t Nam Chỉ nhánh Tuyên Quang là phải quan lâm hơn nữa tới việc thúc đẩy, phái.

triển dịch vụ thế của loại hình dịch vụ mới nhưng dây tiểm năng nay. Xuất phát từ thực tiễn nêu trên tôi chọn để tài: “Giải pháp phút miễn dich va thể tại Ngân bùng Nông nghiệp và phát miễn Nông thôn Việt Nam chỉ nhánh Tuyên Quang” làm luận văn tốt nghiệp. Mục đích nghiên cứu « Hệ thông hóa cơ sở lý thuyết vẻ dịch vụ thẻ và phát triển dịch vụ thẻ của NHTM. œ Thân tích và đánh giá thực trạng phát triển địch vụ thẻ tại Ngân hang Nang, nghiệp và Phát triển néng thon Việt Nam — Chỉ nhánh Tuyên Quang: Kết quả đại được, những tên tại, hạn chế củng các nguyên nhân.

œ Đề xuất một số giải pháp và khuyến nghị nhằm phát triển dịch vụ thể tại Ngân hàng Nông nghiệp vá Phát triển nồng thôn Việt Nam Chỉ nhánh Tuyên Quang, giúp cho Chỉ nhánh và Ngân hàng thục biện được chiến lược phát triển trong giai doạn tới 3, Đối tượng và phạm vi nghiên cứu © Đối tượng nghiên cửu: Dịch vụ thẻ của ngân hang thương mại vả những, vấn để liên quan đến phát triển địch vụ thê cứa Ngân hàng Nông nghiệp và Phat triển nông thôn Việt Nam Chỉ nhánh Tuyên Quang ø Thạm vi nghiên cứu: Để tài tập trung nghiên cứu thực trạng phát triển dịch. vụ thé của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chỉ nhánh Tuyên Quang giai đoạn 2011 - 2016 và tim giải pháp phát triển địch vụ thẻ Ngân hang Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chỉ nhánh Tuyến Quang giải đoạn 2017 - 2020 4. Phương pháp nghiên cứu + Dễ thục hiện mục tiều nghiên cửu của để tài, khóa luận sử dụng phương, 'pháp tiếp cân thực tế gắn liên với phương pháp phân tích số liện của nghiệp vụ phát thành và thanh toản thế tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt tà xứng với tiểm năng và uy tin trên địa bàn. Chính vì vậy, yêu cầu đặt ra hớt sức cần.

thiết và cấp bách đối với Ngân hàng Nông nghiệp va Phát triển Nông thôn Vị t Nam Chỉ nhánh Tuyên Quang là phải quan lâm hơn nữa tới việc thúc đẩy, phái. triển dịch vụ thế của loại hình dịch vụ mới nhưng dây tiểm năng nay. Xuất phát từ thực tiễn nêu trên tôi chọn để tài: “Giải pháp phút miễn dich va thể tại Ngân bùng Nông nghiệp và phát miễn Nông thôn Việt Nam chỉ nhánh Tuyên Quang” làm luận văn tốt nghiệp. Mục đích nghiên cứu « Hệ thông hóa cơ sở lý thuyết vẻ dịch vụ thẻ và phát triển dịch vụ thẻ của NHTM.

œ Thân tích và đánh giá thực trạng phát triển địch vụ thẻ tại Ngân hang Nang, nghiệp và Phát triển néng thon Việt Nam — Chỉ nhánh Tuyên Quang: Kết quả đại được, những tên tại, hạn chế củng các nguyên nhân. œ Đề xuất một số giải pháp và khuyến nghị nhằm phát triển dịch vụ thể tại Ngân hàng Nông nghiệp vá Phát triển nồng thôn Việt Nam Chỉ nhánh Tuyên Quang, giúp cho Chỉ nhánh và Ngân hàng thục biện được chiến lược phát triển trong giai doạn tới 3, Đối tượng và phạm vi nghiên cứu © Đối tượng nghiên cửu: Dịch vụ thẻ của ngân hang thương mại vả những, vấn để liên quan đến phát triển địch vụ thê cứa Ngân hàng Nông nghiệp và Phat triển nông thôn Việt Nam Chỉ nhánh Tuyên Quang ø Thạm vi nghiên cứu: Để tài tập trung nghiên cứu thực trạng phát triển dịch.